第六章-人身保险-课件.ppt
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- 第六 人身保险 课件
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1、第6章人身保险学习目标:通过本章的学习,了解人身保险的各种分类以及各个险种的特征。重点掌握人身保险的概念、特点及作用;掌握人身保险的三大部分人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险的概念、特征、包括险种以及费率计算依据、方法合责任准备金的提取方式。2024-9-172目录6.1人身保险概述 6.1.1人身保险的概念6.1.2人身保险的特点6.1.3人身保险的作用6.1.4人身保险的分类6.2人寿保险 6.2.1人寿保险的概念和特征6.2.2人寿保险的种类2024-9-1736.3意外伤害保险 6.3.1意外伤害保险的概念6.3.2意外伤害保险的特点6.3.3意外伤害保险的内容6.3.4意外伤害保险
2、的种类2024-9-174 6.4健康保险 6.4.1健康保险的概念和特征6.4.2健康保险的种类 6.5人身保险费率的计算及准备金的提取 6.5.1人寿保险费率的计算及准备金的提取6.5.2意外伤害保险的费率和准备金6.5.3健康保险的费率和准备金6.1.1 人身风险 为什么需要人身保险?风险说 死得太早和活的太久 疾病、残疾、衰老、失业 人的一生要面对多少风险?56.1人身保险概述1、生命危险(1)早逝死亡本身相关的费用生前所获收入的损失相关人精神和心理上的损失比较容易确定复杂无法估价1、生命危险(2)老年风险“生存风险”小沈阳:“人不能把钱看的太重了,钱乃身外之物,人生最痛苦的事情你知道
3、是什么吗?人死了,钱没花掉!”赵本山:“人这一生最最痛苦的事情你知道是什么吗?就是人活着呢,钱没了!”赵本山的话就指出了这种风险的存在,对应的是人退休时没有积蓄或者积蓄不足的这类,其它还有伴随而生的疾病、伤残等风险。老年风险不仅和人的年龄有关,也受到经济发展和社会风俗的影响。古代 没有退休 失去劳动能力以后,依靠家族家庭来解决 “养儿防老”极端的情况弃老风俗 中国民间传说 日本电影楢山节考现代 退休 家庭养老、社保养老、商业保险 企业年金为了退休需要准备多少钱?取决于你的生活安排和计划基本的衣食住行 可能有所降低旅游、医疗保健 有所上升影响因素:健康、奢侈、活得太长、改变退休时间、子女教育2、
4、健康风险 医疗费用2007年人均医疗费用门诊136.1元,住院 4973.8元 收入损失2、健康风险(1)疾病风险 狭义:狭义疾病 广义:还包括意外事故导致的医疗费用 特点:危害严重:健康、经济、生命和精神普遍性:根据统计年鉴,中国人一生中罹患重大疾病的概率高达72.17%。人进入30岁后,发病的机会增大,进入50岁后,发病率提高5倍。2、健康风险(1)疾病风险复杂多样 SARS、甲流、红斑狼疮、白血病、职业病(矽肺)社会性 乙肝歧视、艾滋病村2、健康风险(2)残疾风险“活死亡”年龄2530354045505560残疾概率(%)545250484439329死亡概率(%)24232221201
5、81593、失业风险 失业风险:由于经济形势变化导致的非自愿失业使家庭主要收入者收入能力终止或暂时终止的风险。由于不会导致高额的医疗费用和护理费用的支出,所以影响相对较小 道德风险较大2024-9-171710/31/08人身保险人身保险风险事故风险事故 发生概率发生概率受伤受伤 1 13 3难产难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700700乳腺癌乳腺癌(女性女性)
6、1)11010死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死
7、于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 160000600002024-9-1718风险事故风险事故 发生概率发生概率死于手术并发证死于手术并发证 1 18000080000因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀)1)18600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1290000290000触电而死触电而死 1 13
8、50000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000坠落床下而死坠落床下而死 1 120000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l20000002000000被冻死被冻死 1 130000003000000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 13939死于爱滋病死于爱滋病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 170000070
9、0000一生中可能道遇到的危险有一生中可能道遇到的危险有4、应对措施(1)非保险形式风险自留 最传统的方式,通过个人或家庭的储蓄、投资方式积累资金和利用家庭、亲戚、朋友之间的互帮互助来降低人身风险所造成的经济上的损失。局限性a.现有投资方式风险比较大b.家庭结构的变化c.个人储蓄投资很难形成规模4、应对措施(1)非保险形式防病健身(2)保险方式社会保险局限性:“广覆盖、低水平”商业保险生命循环孕育期建立期稳定期维持期空巢期养老期24孕育期疾病疾病、意外伤害及残障、失业意外伤害及残障、失业主要风险主要风险提升专业知识、提高收入提升专业知识、提高收入理财活动理财活动以父母家庭为生活重心以父母家庭为
10、生活重心家庭型态家庭型态升学或就业升学或就业学业事业学业事业生涯规划与理财活动生涯规划与理财活动建立期疾病疾病、死亡、意外伤害及残障、死亡、意外伤害及残障、失业失业主要风险主要风险量入为出、购屋买车准备量入为出、购屋买车准备理财活动理财活动择偶结婚、学前子女择偶结婚、学前子女家庭型态家庭型态加强在职进修加强在职进修学业事业学业事业生涯规划与理财活动生涯规划与理财活动6.1.2人身保险概念 人身保险是指以人的生命或身体为保险标的,当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老退休等事故或保险期满时,保险人向被保险人或其受益人给付约定保险金的保险。276.1.2人身保险概念 人身保险的保险标的是人的生命或身
11、体。生命 生存与死亡两种状态 身体 人的健康和生理机能、劳动能力等 状态28死亡 生理 传统心跳、呼吸永久性停止作为死亡的标志 脑死亡脑干死亡就意味着一个人的实质性与功能性死亡。法律 宣告死亡 下落不明满四年 因意外下落不明满两年 需要利害相关人向法院提出申请(下落不明满两年,可申请宣告为失踪人)296.1.2人身保险概念 人身保险的保险责任包括生、老、病、死、伤、残各个方面。人身保险的给付条件是当被保险人遭受保险合同范围内的保险事故,以致死亡、伤残、丧失工作能力或保险期满、年老退休时,有保险人依据保险合同的有关条文,向被保险人或其受益人给付保险金。306.1.3 人身保险的特点1、人身保险和
12、财产保险 保险标的不同 保险金额的确定方法不同 保险合同的性质不同 保险期限不同 保险费率制定的依据不同 业务经营方面的不同316.1.3 人身保险的特点2、人身保险和社会保险 属性不同 保险对象和作用不同 权利和义务对等关系不同 待遇水平不同 经营主体不同 法律关系不同32 中国现行法律中有4部法律规定了具体的强制保险制度,一是海洋环境保护法第28条规定了强制油污染民事责任保险;二是煤炭法第44条规定了强制井下职工意外伤害保险;三是建筑法第48条规定了强制危险作业职工意外伤害保险;四是道路交通安全法第17条规定了机动车第三者责任强制保险,即现在的机动车交通事故责任强制保险。中国现行行政法规中
13、有4部法规规定了强制保险制度,一是内河交通安全管理条例第67条规定了强制船舶污染损害责任、沉船打捞责任保险;二是旅行社管理条例第21条规定了强制旅客旅游意外保险;三是海洋石油勘探开发环境保护管理条例第9条规定了强制污染损害责任保险;四是机动车交通事故责任强制保险条例规定的交强险。6.1.4 人身保险的作用 对个人和家庭的作用 经济保障 投资手段 对企业的作用 -稳定生产 -吸引和留住人才 对国家的作用 对经济发展的作用 对政治稳定的作用356.1.5 人身保险的分类1、按保障范围分类 我国保险法分类 寿险定期、终身、两全、年金等,其标的为人的生命,事故为死亡或生存 意外伤害:事故为非本意事故引
14、起死亡或残疾,一般期限不起过一年 健康对象为身体,范围较广,不属于人寿保险和意外险的一般都归于本类366.1.5 人身保险的分类2、按照保险期限长短的不同,人身保险可以分为长期业务、一年期业务和短期业务3、按照实施方式的不同,人身保险可以分为自愿保险和强制保险376.1.5 人身保险的分类4、按照投保方式的不同,人身保险可以分为个人保险和团体保险(1)概念 团体保险是以团体为投保人与保险公司订立一份总的保险合同,为该团体符合资格的所有员工提供有关意外、疾病、医疗、养老等保险的保障。38团体保险(2)主体 投保人(保单持有人)团体组织也可以由一个人代表,负责与保险公司商量决定保障类型、条款,并负
15、担某些日常管理工作39团体保险(2)主体 被保险人 团体中的在职人员 不是当事人,不参与订立合同,也无权拥有一份独立的团险合同 拥有的权利是保险金的请求权、受益人的制定权 保险凭证 团体保险计划的书面说明书,说明保险的保障范围、被保险人享有的各项权利,故称为保险凭证持有人。40团体保险(3)团体保险的特点承保对象是团体而不是团体中的个人 最重要的一个特点团体承保a.团体的限定保险附带于团体:不是以获得保险为目的的团体b.成员流动:稳定的人员流动,新陈代谢 保证团体由积极工作的人员组成,健康水平处于平均水平41团体保险c.人数限制 比例 非参与型 100%参与型 75%数量 一、二、三类行业 最
16、低投保人数 8人 四类及四类之上行业 最低投保人数 20人42团体保险d.保险金额限制 防止逆选择,被保险人不能选择保险金额 确定方法:统一保额 工资水平的约定倍数确定 职务、级别确定保额e.第三方分担成本雇主负担 非参与型 操作简单 参与型 操作较复杂f.高效管理 自动扣减工资43团体保险共用一张团体保单成本较低的原因 被保险人持有保险凭证:计划条款、索赔步骤 三方关系转为四方关系:雇主、保险人、员工和家属低成本,高保障集中分配和集中管理a.简化了承保、收费、会计等手续,工作效率高b.免体检c.减少逆选择,降低出险率d.展业费用减少44团体保险灵活性 个人保险要式合同 团体保险可以商定条款、
17、保障范围、保额和费率等方面 只要不引起逆选择,不导致管理程序复杂,不违反法律45团体保险经验费率为基础a.不同团体 手册费率法:适用于新投保团体首期保费和小团体首期保费和续期保费的确定 经验费率法:适用于大型团体的续期保费和目前正被其他保险公司承保的大型团体的首期保费的确定 混合费率法:规模中等的团体b.同一团体:同一费率法、差别费率法46团体保险(4)团体保险的优缺点 优点 雇主:降低经营风险;提升竞争力;良好劳资关系 员工:用税前收入购买保障;核保宽松 缺点:保障是暂时的476.1.5 人身保险的分类 按照保单是否分红,人身保险可以分为分红保险和不分红保险 分红保险是指保险公司将其实际经营
18、成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。48红利的来源 分红保险的红利来源于利差益、死差益和费差益所产生的可分配盈余。利差益,是指保险公司实际的投资收益率高于预计的投资收益率时所产生的盈余 死差益,是指保险公司该险种被保险人的实际死亡人数小于预定死亡人数时所产生的盈余 费差益,是指保险公司实际的经营费用低于预计的经营费用时所产生的盈余。49红利的分配 现金红利客户将所得红利直接以现金方式领取 累积生息红利留存于保险公司,按保险公司每年确定的红利累积利率,以复利方式储存生息,并于本合同终止或投保人申请时给付;抵交保费红利用于抵交下一期的应交保险费,若抵交后仍有余额
19、,则用于抵交以后各期的应交保险费;购买交清增额保险依据被保险人的当时年龄,以红利作为一次交清保险费,按相同的合同条件增加保险金额。506.2 人寿保险516.2.1人寿保险的概念和特征1、概念 人寿保险,简称寿险是以人的生命或身体为保险标的,以人的生、死为保险事故,当发生保险事故时,保险人对被保险人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。526.2.1人寿保险的概念和特征 发展历程 随着生产力(主要是生活水平和医疗水平)的发展,人的寿命在增加,人身风险从单一的死亡风险到死亡和生存都形成风险。中国历代人口平均寿命 夏代 18岁 秦代 20岁 东汉 22岁 唐朝 27岁 宋朝 30岁 清代 33
20、岁536.2.1人寿保险的概念和特征 平均寿命的增加除了让人更加注意健康以外,生存成本也更受到了人们的关注。为了满足一个不确定时间的生活费用,生存保险金由一次给付转化为年金546.2.1人寿保险的概念和特征2、特征(1)危险特殊,经营稳定 危险人的生存或死亡 与年龄相关,在很长一段时间内都会比较稳定,主要与饮食、生活习惯有关。1949年 35.0岁 1957岁 57.0岁 1981年 68.0岁 1990年 68.4岁 2000年 71.1岁 2006年 73.4岁556.2.1人寿保险的概念和特征(2)以长期性业务为主 采用“均衡保费”法 英国友情社 多数保险是被保险人在年老时使用566.2
21、.1人寿保险的概念和特征(3)具储蓄性质,日渐成为投资手段 与储蓄的相同点 与储蓄的不同点576.2.1人寿保险的概念和特征(4)保费确定方式特殊 专业的精算技术 费率充足财务危机 费率公平补贴 费率不太高政府和市场586.2.2人寿保险的种类 按照保险责任分为 死亡保险 生存保险 两全保险 按照保费和保额是否具有灵活性来划分 传统人寿保险 创新人寿保险59死亡保险一、定期死亡保险1、概念:定期死亡保险是以在合同约定期限内被保险人发生死亡事故,由保险人给付保险金的一种人寿保险,也称定期寿险。保险期限可以表示为一定年限,如5年、10年、15年、20年;或者表示为达到特定年龄,如65岁、70岁为保
22、险期满。60定期死亡保险2、一个简单的定价模型 一个30岁的男人,他的死亡概率为0.0881%。假如说有10万个30岁的男人投保保险金额为1000元的一年期定期寿险,则保险期末保险公司应向88个人给付死亡保险金。61定期死亡保险 基本假设 我们假设所有投保人的都是30岁初投保,其中死亡的88个人是30岁末死亡,另外假设保险公司资金运用的回报率是5%,不考虑保险公司的经营费用与利润。62定期死亡保险 计算 根据以上的条件,我们可以看到在保险期末保险公司需要给付88000元的保险金(881000)。而根据5%的贴现率贴现,保险公司为了给付此笔资金在期初只需筹集83810元资金即可,平均到每个人上,
23、则为0.84元(83810100000),这就是每个人应缴纳的保费。63定期死亡保险 根据同样的道理,我们只要掌握其他年龄的死亡规律,就可以算得其他年龄的保险金额为1000元的一年期定期寿险的价格,例如31岁、32岁、33岁、34岁男性的保费等等。31岁、32岁、33岁、34岁男性的死亡概率依次为0.0932%、0.0994%、0.1055%、0.1121%。64定期死亡保险 多年期定期寿险 如果连续购买30至34岁的一年期定期寿险,实际相当于购买了一份五年期的定期寿险,根据这个思路可算出逐年保费递增的n年期的定期寿险的价格 31岁、32岁、33岁、34岁男性的死亡概率依次为0.0932%、0
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