第六章-人身保险00教材课件.ppt
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1、2024-9-171 第一节人身保险的有关概念 第二节人寿保险 第三节 意外伤害保险 第四节 健康保险 第五节团体保险第六章人身保险2024-9-172第一节人身保险的有关概念一、人身保险的概念二、人身保险与财产保险的比较三、人身保险的分类2024-9-173一、人身保险的概念q人身保险人身保险(personal insurance)(personal insurance)是指以人的生命或身体为保险标的一种保险,当被保险人发生死亡、伤残、疾病、或者达到合同约定的年龄、期限时,保险人向被保险人或其受益人给付约定保险金的保险2024-9-174一、人身保险的概念q人身保险的给付条件是当被保险人遭受
2、保险合同范围内的保险事故,以致死亡、伤残、丧失工作能力或保险期满、年老退休时,有保险人依据保险合同的有关条文,向被保险人或其受益人给付保险金。2024-9-175二、人身保险与财产保险的比较 1 1、保险标的不同、保险标的不同。财产保险是以各类财产本身或者与财产有关联的经济利益为保险标的,对与财产遭受保险事故而损失时,根据保险条款规定,给予经济补偿。人身保险的保险标的是指以人的生命或身体2024-9-176二、人身保险与财产保险的比较 2、保险金额的确定方法不同。财产保险可以用货币加以计量,人身保险的保险价值不能用货币加以确定,是由被保险人和保险人双方协商,约定一个金额作为保险金额。3、保险合
3、同的性质不同.财产保险是补偿性合同,人身保险是定额给付合同2024-9-177二、人身保险与财产保险的比较4、保险期限不同。财产保险合同的保险期限一般为一年,期满后可以续保,而大多数人身保险合同,尤其是人寿保险合同的期限较长,有的长达十几年、几十年或终身2024-9-178二、人身保险与财产保险的比较5、保险费率制定的依据不同。财产保险的费率主要是依据保险标的的保险金额损失率来加以确定,人身保险的费率与死亡、生存概率、人的年龄、险种、期限、利息率等多个因素有关2024-9-179二、人身保险与财产保险的比较6、业务经营方面的不同。财产保险出险偶然性大,加上存在出现巨灾和巨额风险的可能性,为了分
4、散风险,保证保险财务的稳定性,必须有分保业务。人身保险保险事故小额分散,大部分保单(寿险保单)的给付又具有必然性,而且给付率的计算也比较精确,因此财政稳定性较强,一般不需要分保。2024-9-1710三、人身保险的分类1、按照保障范围的不同,人身保险可以分为人寿保险人寿保险、人身意外伤害保险人身意外伤害保险和健康保险健康保险2、按照保险期限长短的不同,人身保险可以分为长期业务长期业务、一年期业务一年期业务和短短期业务期业务3、按照实施方式的不同,人身保险可以分为自愿保险自愿保险和强制保险强制保险2024-9-1711五、人身保险的分类4、按照投保方式的不同,人身保险可以分为个人保险个人保险和团
5、体保险团体保险5、按照保单是否分红,人身保险可以分为分红保险分红保险和不分红保险不分红保险6 6、按被保险人的风险程度,人身保险可划分为标准体保险标准体保险(又称健体保险)和次标准体保险次标准体保险(又称弱体保险)2024-9-1712第二节人寿保险第二节人寿保险一、人寿保险的特征二、人寿保险的主要类型三、人寿保险的标准条款2024-9-1713一、人寿保险的特征人寿保险的概念人寿保险的概念q人寿保险(life insurance)是以人的生命为保险标的,以人的生、死为保险事故,当发生保险事故时,保险人对被保险人或受益人履行给付保险金责任的一种人身保险。2024-9-1714一、人寿保险的特征
6、一、人寿保险的特征一、人寿保险的特征(一)生命风险的特殊性q风险事故发生的概率具有相对稳定性(二)保险标的的特殊性q标的物是人的生命,而人的生命很难像一般物品用货币来估计其价值2024-9-1715一、人寿保险的特征(三)保险利益的特殊性q人寿保险与财产保险的保险利益在质与量上有的规定性不同;在时效要求上不同(四)保险金额的确定与给付的特殊性q人寿保险是定额给付性保险,这源于人的生命无法用货币来衡量这一特殊性所决定2024-9-1716一、人寿保险的特征(五)保险期限的特殊性p人寿保险合同往往是长期性的合同。这种合同的长期性使得人寿保险具有特殊性。1、利率对人寿保险的影响2、通货膨胀对人寿保险
7、的影响3、预测因素产生的偏差、人寿保单具有现金价值2024-9-17172024-9-1717一、人寿保险的特征1、利率因素q 人寿保险的长期合同中一般都有预定利率假设,利率因素则会产生很大的影响,时间越长,利率的影响越大。设本金为一元,在年复利i的作用下积累,则n年后的终值(FV)为nniFV)1(2024-9-17182024-9-1718时间8%10%102.1589252.593742204.6609576.72753010.0626617.44944021.7245245.259265046.90161117.390960101.2571304.481670218.6064789.7
8、4780471.95482048.4901018.9155313.0231002199.76113780.612024-9-17192024-9-17192024-9-17202024-9-1720一、人寿保险的特征2、通货膨胀因素对寿险的影响q传统寿险的最主要特征是固定利率和固定给付,因此持续的通货膨胀会导致人寿保险实际保障水平的下降。2024-9-17212024-9-1721年份1979 1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988通胀率(%)262.41.91.52.88.867.318.5实际价值(元)1000 980925 903886
9、873849781737686年份1990 1991 1992 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999通胀率(%)2.12.95.413.221.7 14.8 6.10.81-2.1-3实际价值(元)4924824684443923222812652632681979的1000元人民币,经过20年的通胀后的价值2024-9-17222024-9-1722一、人寿保险的特征5、损失均摊,自然保费和均衡保费q由多数人来均(分)摊少数人的损失是保险运行的基本原理。人寿保险的损失均摊由其特殊含义。q假设投保人投保的是一年定期死亡保险:年初投保;被保险人期间死亡,保险人年末
10、给付1000元保险金。2024-9-17232024-9-1723一、人寿保险的特征1保额 此年龄死亡率某年龄自然保费利率这种按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费称为自然保费。自然保费刚好用于当年的死亡给付,没有积累,寿险经营每年达到平衡2024-9-17242024-9-1724一、人寿保险的特征q为了克服自然保费的不足,寿险实务,一般使用均衡保费q均衡保费是指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。均衡保费与自然保费在数值上有很大差别。q假定35岁的人投保终身死亡保险,保险金额为1000元,自然保费与均衡保费见下表:2024-9-17252024-9-17252024-9-172620
11、24-9-1726自然费率与均衡费率对比050100150200050100150自然费率()均衡费率()2024-9-1727一、人寿保险的特征p在人寿保险中,由于采用趸缴保费或均衡保费制度,保单项下积累有一定的责任准备金,也就是投保人多缴纳的保费。这部分保费经过生息积累即为保单的现金价值p这部分现金价值由于是投保人预付(多缴)的保费,因此其性质相当于储户把钱存在银行是一样。这就是寿险的储蓄性2024-9-1728一、人寿保险的特征p投保人提出退保时,保险人从责任准备金中扣除一定的退保手续费,余额即作为该保单的现金价值。具有现金价值的保险单,在合同允许的范围内,可转让保单现金价值,但并非更换
12、被保险人2024-9-1729二、人寿保险的主要类型p人寿保险产品按照设计的类型可以分为普通型人寿保险和新型人寿保险。p普通型人寿保险又分为定期寿险、终身寿险、两全保险、年金保险。新型人寿保险又可分为投资连结保险、万能保险和分红保险2024-9-1730二、人寿保险的主要类型(一)普通型人寿保险p按照保险责任划分,传统的普通型人寿保险可以分为定期寿险、终身寿定期寿险、终身寿险、生存保险、两全保险和年金保险险、生存保险、两全保险和年金保险1 1、定期寿险、定期寿险p定期寿险是以被保险人的死亡作为保险金给付条件,且保险期限为固定年限的人寿保险。2024-9-1731二、人寿保险的主要类型p定期寿险
13、的特点有:保险期限灵活,可长可短保险费用低廉主要是保障性,无储蓄性2024-9-1732二、人寿保险的主要类型死亡的含义p从法律看,死亡可以划分为自然死亡和宣告死亡二种。自然死亡又可以划分为正常死亡与非正常死亡。前者主要指由于疾病或年老身体功能衰退引致的死亡。后者指由于上述原因之外的其它原因导致的死亡。如自杀、意外伤害、执行死刑等2024-9-1733二、人寿保险的主要类型p宣告死亡是指自然人下落不明满法定期限,人民法院根据利害关系人的申请,以审判程序宣告该自然人死亡的法律制度。宣告死亡是一种法律上的推定,被宣告死亡的自然人可能尚存,并不见得已自然死亡,但是法律为了结束被宣告死亡的自然人人身关
14、系和财产关系的不稳定状态,从自然人下落不明满法定期限的事实,推导出他已死亡的结果,产生与自然死亡一样的法律后果2024-9-1734二、人寿保险的主要类型p民法通则第23条规定,公民有下列情形之一的,利害关系人可以向人民法院申请宣告他死亡。一、下落不明满四年,二、因意外事故下落不明,从事故发生之日满二年的,战争期间下落不明的,下落不明的时间从战争结束之日起计算。2024-9-1735二、人寿保险的主要类型p“下落不明”是指公民离开最后居住地后没有音讯的状况,对于在台湾,或者在国外无法正常通讯联系的,不得以下落不明宣告死亡。p公民下落不明符合宣告死亡的条件,其利害关系人就可以直接申请宣告他死亡,
15、不必经宣告失踪继而宣告死亡,利害关系人申请宣告失踪的,不能宣告他死亡。2024-9-1736二、人寿保险的主要类型p可以申请宣告死亡的利害关系人的顺序是:1、配偶;2、父母、子女;3、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女;4、其他有民事权利义务关系的人。同一顺序利害关系人有的申请宣告死亡,有的不同意宣告死亡的,则应当宣告死亡。2024-9-1737二、人寿保险的主要类型p宣告死亡与自然死亡的法律后果相同,比如单位除名、户口注销、继承开始、配偶可以再婚等等。p宣告死亡不等于就是人的生理上的死亡,有的可能是真死了,有的则可能没死,有些甚至又返回了家园。遇到这种情况,民法作出了相应规定,这就
16、是宣告死亡的撤销。2024-9-1738二、人寿保险的主要类型2、终身寿险p终身寿险(whole life)是指以死亡为给付保险金条件,且保险期限为终身的人寿保险,是一种不定期的死亡保险。只要投保人按时缴纳保费,自保单生效之日起,被保险人不论何时死亡,保险人都给付保险金。p终身寿险的特点是:给付的必然性保险费率高于定期寿险的费率2024-9-1739二、人寿保险的主要类型保障他人的利益。p终身寿险的主要类型:普通终身寿险限期缴费终身寿险趸缴终身寿险2024-9-1740二、人寿保险的主要类型3 3、生存保险、生存保险p 生存保险是以被保险人的生存作为保险事故的保险。生存保险又可以分为两类:单纯
17、的生存保险单纯的生存保险和年金年金保险保险。(1)单纯的生存保险(pure endowment)。它是以被保险人在规定期限内生存作为给付保险金条件的保险。2024-9-1741二、人寿保险的主要类型(2)年金保险(annuities)。它是在被保险人生存期间,保险人按照合同的规定每隔一定周期给付一定金额的保险金的保险。2024-9-1742二、人寿保险的主要类型4 4、两全保险、两全保险p 两全保险(endowment insurance)是指被保险人不论在保险期内死亡还是生存到保险期限届满,保险人都给付保险金的保险。p 两全保险的特点:承保责任最全面 保险费率较高 储蓄性得到充分体现。202
18、4-9-1743二、人寿保险的主要类型p两全保险的作用:被保险从生存到保险期满,可以领取一笔保险金,它可以用来保障被保险人的晚年生活。如被保险人在保险期限内死亡,他的家人将取得一笔保险金,从而缓解家庭可能出现的经济困难。2024-9-1744二、人寿保险的主要类型由于保单的现金价值积累较快,保单的持有人在保单期满之前可以以多种方式享用此现金价值5、年金保险p年金保险是以生存为给付保险金条件,按约定给付生存保险金,且给付的时间间隔不超过一年人寿保险2024-9-1745二、人寿保险的主要类型(二)新型人寿保险p传统寿险的局限性:传统的寿险其主要特点是产品的预定利率、缴费方式、保险金额、保险金领取
19、方式等均在投保时设定且中途不作改变。保费、保险金额都是固定的,保单抗通货膨胀的能力较弱。2024-9-1746二、人寿保险的主要类型p传统的寿险,投保人除缴纳保险费外,对于保单的现金价值的成长风险不需承担任何责任。不利于投保人积极性的发挥。新型寿险的一个共同特征是:保险费;保险金额和现金价值是可变的p新型寿险主要类型有投资连结保险、万能保险和分红保险2024-9-1747二、人寿保险的主要类型1、投资连结保险(1)投资连结保险是包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产的人身保险产品p投资连结保险的投保人缴纳的保险费减去相关费用和定期死亡给付分摊后剩余保费,存入一个独立管理帐户进行投资。
20、2024-9-1748二、人寿保险的主要类型q投资账户的资产划分为等额单位,即投资单位(类似于证券投资基金的基金单位),每单位的价值由单位数量和投资账户或投资组合的市场价值决定p投资连结保险与传统寿险的最大区别就是在提供人身保障的同时,提供一种投资手段,且投资风险完全由投保人承担2024-9-1749二、人寿保险的主要类型(2)投资连结保险的特征q独立的投资账户,独立核算,单独监管保险人收到投保人缴纳的首期保险费后,扣除相关手续费和死亡分担费用后,剩余的部分投入投资账户,并置换为一定的投资单位2024-9-1750二、人寿保险的主要类型q投资连结保险的保险责任与保险金额投资连结保险的保险责任大
21、致与传统的人寿保险责任类似:死亡、伤残给付、生存给付等,目前还有的投资连结保险增加豁免保险金,重大疾病给付等保险责任,基本上涵盖了人寿、意外和重大疾病等责任2024-9-1751二、人寿保险的主要类型死亡保险金额的确定方法。我国现行的投资连结保险的保险金额(风险保额)一般为固定金额,被保险人死亡给付金额一般是保险金额加上保单对应的投资账户价值2024-9-1752二、人寿保险的主要类型p投资连结保险的保费缴纳大多数投资连结保险保费的缴纳具有灵活性。一种方式是在固定缴费的基础上增加保险费假期,允许投保人不必按约定的日期缴费,在投资账户的价值足以缴纳死亡保费分摊的前提下而保单继续有效2024-9-
22、1753二、人寿保险的主要类型 另一种方式是保单不规定缴费期间、缴费频率、缴费数额。投保人可以随时支付一定数量的保费,并按约定方式进入投资账户p相关费用的收取2024-9-1754二、人寿保险的主要类型2、万能寿险(universal life insurance)(1)定义:万能寿险是一种保费缴付灵活、保险金额给付可调整的非约束性的保险产品。”p万能寿险之所以“万能”在于投保人投保了此类产品后可以根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的最佳比例,让有限的资金发挥最大的作用2024-9-1755二、人寿保险的主要类型p该险种是在二十世纪七十年代末在美国首创
23、,当时主要为保费缴纳能力较低且方式灵活的寿险消费设计的。由于它与传统保险相比具有更大的灵活性,同时具备投资功能,能够与银行及其他金融机构提供的储蓄存款、货币市场共同基金等进行竞争,因此推出以后受到市场的欢迎2024-9-1756二、人寿保险的主要类型p万能寿险的特点:(1)保险费缴付灵活。投保人在缴纳了一定数量的首期保费后,可以按照自己的能力选择在适当的时候缴费,只要保单的现金价值足以支付相关费用和死亡给付分摊,可以不再缴费。(2)保险金额的可调整性。投保人在合同有效期限里可以根据自己的需要增加或减少保险金额2024-9-1757二、人寿保险的主要类型(3)保单的现金价值与投资帐户的投资收益有
24、关。投保人缴纳的首期保险费后,保险人首先扣除相关费用(如果营业费用,销售佣金等)和定期死亡分摊额,剩余的部分就是保单的最初的现金价值。放入专门的个人帐户进行投资,这部分现金价值按照保险基金的投资实际收益率累积到期未,成为期未的现金价值(通常一月或一季度为一周期)。2024-9-1758二、人寿保险的主要类型p在第二个周期,期初的保单现金价值是上期未的现金价值,加上本期所缴保费,再扣除本期的相关费用和定期死亡给付分摊,成为本期期初保单的现金价值,再进行投资,这一过程不断重复p当然,投资者在这一周期也可不缴费,保险公司则从保单的现金价值中直接扣除相关费用和死亡分摊额。如果现金价值不足,保单就会由于
25、缴纳保费不足而失效2024-9-1759二、人寿保险的主要类型(4)万能寿险的死亡给付模式。万能寿险的死亡给付一般有二种模式。A方式给付模式和B方式给付模式。lA方式给付模式是一种均衡给付方式lB方式给付模式是一种最常见的模式。死亡给付等于保险金额与保单的现金价值之和2024-9-1760二、人寿保险的主要类型(5)万能寿险的透明度高p 万能寿险在运作上是比较透明的,保费分配的各项用途都是公开可查的。不仅如此,作为高度透明的保险产品,万能寿险按客户逐一设置个人帐户进行单独会计核算,客户可以随时查询,而且每年都会收到年度报告。2024-9-1761、分红保险()定义:分红保险是指保险公司将其实际
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