第六章-人身保险课件.ppt
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- 第六 人身保险 课件
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1、1第六章 人身保险 第一节 人身保险概述 第二节 人寿保险的形态 第三节 人寿保险的常用条款 第四节 意外伤害保险 第五节 健康保险2第一节 人身保险概述 一 人身保险的概念 标的:人的生命或身体 保险责任:生老病死伤残 给付条件:保险事故发生或期满生存 给付形式:定额给付 人身保险与人寿保险3 二 人身保险的特征 给付性保险 保险金额确定特殊 人身风险特殊性:风险变动性和稳定性、分散性 保险期限长期性 保障性与储蓄性4 三 人身保险的分类(一)分红保险、不分红保险(二)人寿保险、意外伤害保险、健康保险(三)个人人身保险、团体人身保险(四)标准体保险、次健体保险5第二节 人寿保险的形态 一 人
2、寿保险的概念 二 人寿保险的基本形态(一)死亡保险 定期死亡保险(定期寿险)终身死亡保险(终身寿险)(二)生存保险 单纯生存保险 年金保险(三)两全保险6 三 寿险形态的发展(一)变额人寿保险(二)万能人寿保险(三)变额万能人寿保险7 1 1、变额人寿保险、变额人寿保险 变额人寿保险(变额人寿保险(variable life insurancevariable life insurance),简),简称变额寿险,称变额寿险,我国称为投资连接保险。我国称为投资连接保险。是其保险金额是其保险金额随其投资帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。随其投资帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。投保人所缴保
3、费,一小部分用于保险保障,大部分投保人所缴保费,一小部分用于保险保障,大部分则转入投资账户,由保险公司代为管理投资,投资收则转入投资账户,由保险公司代为管理投资,投资收益扣除少量的管理费用后,全部归投保人所有。益扣除少量的管理费用后,全部归投保人所有。8 投资连接保险金额的确认 被保险人谢某在被保险人谢某在20002000年年7 7月月31 31日投保日投保10 10份平安份平安世纪理财连接投资保险,每年缴保费世纪理财连接投资保险,每年缴保费12 06012 060元,元,缴费期缴费期2525年,保险期限为年,保险期限为2525年,总保险金额为年,总保险金额为3434万元。同年万元。同年11
4、11月月1 1日,谢某不幸遭遇车祸死亡。日,谢某不幸遭遇车祸死亡。平安世纪理财保险按条款规定:第一年的保费平安世纪理财保险按条款规定:第一年的保费全部用于被保险人的生命保障,一年后如果被全部用于被保险人的生命保障,一年后如果被保险人死亡或全残,将在本人保险金额和投资保险人死亡或全残,将在本人保险金额和投资账户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此,账户价值总额中取金额较大者进行理赔。据此,保险公司向其受益人给付保险公司向其受益人给付3434万元保险金。万元保险金。9 在本案中之体现了该险种的保险保障型,在本案中之体现了该险种的保险保障型,其投资性并未体现出来。其投资性并未体现出来。若谢某在保险期
5、限内并未发生保险事故,若谢某在保险期限内并未发生保险事故,那么谢某保单满期时保费累积那么谢某保单满期时保费累积301 500301 500元,其元,其中投资账户分配保费中投资账户分配保费245 280245 280元。假设缴费期元。假设缴费期间投资帐户平均净投资收益率分别为间投资帐户平均净投资收益率分别为3%3%、5%5%、8%8%,那么保单期满保险金额分别为,那么保单期满保险金额分别为339 339 966966元、元、443 765443 765元、元、674 212674 212元。显而易见,该元。显而易见,该险种的投资保障性在此得到充分体现。险种的投资保障性在此得到充分体现。10 2
6、2、万能人寿保险、万能人寿保险 万能人寿保险(万能人寿保险(universal life insuranceuniversal life insurance),),简称万能寿险,是一种缴费灵活、保险金额可以调整简称万能寿险,是一种缴费灵活、保险金额可以调整的的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后,可的的寿险。保单持有人在缴纳一定的首期保费后,可以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险以按照自己的意愿选择任何时候缴纳任何数量的保险费,有时可以不再缴费,只要保单的现金价值足以支费,有时可以不再缴费,只要保单的现金价值足以支付保单的相关费用。同时,保单持有人也可以在具备付保单的相关费用。同时
7、,保单持有人也可以在具备可保性的前提下提高保险金额,或根据自己的需要降可保性的前提下提高保险金额,或根据自己的需要降低保险金额。低保险金额。11 12 3 3、变额万能人寿保险、变额万能人寿保险 变额万能人寿保险(变额万能人寿保险(universal universal variable life insurancevariable life insurance),),简称变额万能寿险,是一种终生寿简称变额万能寿险,是一种终生寿险,将万能寿险的缴费灵活性和变险,将万能寿险的缴费灵活性和变额寿险的投资弹性相结合额寿险的投资弹性相结合。13 4 4、分红型人寿保险、分红型人寿保险 是指保险公司在为
8、被保险人提供是指保险公司在为被保险人提供寿险保障的同时,在每个会计年度结寿险保障的同时,在每个会计年度结束时,将上一会计年度该类险种的可束时,将上一会计年度该类险种的可分配盈余,按一定比例,以一定形式分配盈余,按一定比例,以一定形式分配给客户的一种人寿寿险。分配给客户的一种人寿寿险。14 保险公司的主要利润来源保险公司的主要利润来源 死差益:在实际运营中,实际的死亡率低死差益:在实际运营中,实际的死亡率低于预期死亡率而减少保险金的给付;于预期死亡率而减少保险金的给付;费差益:由于公司内部管理完善,而使其费差益:由于公司内部管理完善,而使其费用开支低于预定费率而产生的结余。费用开支低于预定费率而
9、产生的结余。利差益:保险公司的实际投资收益率高于利差益:保险公司的实际投资收益率高于其预定利率而产生的投资利润。其预定利率而产生的投资利润。15第三节 人寿保险的常用条款 一 宽限期条款 二 复效条款 三 贷款条款 四 自动垫缴保费贷款条款 五 不丧失价值任选条款 六 保单转让条款 七 共同灾难条款 八 不否定条款 九 年龄误告条款16第四节第四节 意外伤害保险意外伤害保险 一、意外伤害保险的含义和特征一、意外伤害保险的含义和特征 (一)意外伤害保险的含义(一)意外伤害保险的含义 简称意外险,是指在保险合同有效期简称意外险,是指在保险合同有效期内,被保险人由于遭受意外伤害造成死亡内,被保险人由
10、于遭受意外伤害造成死亡或残疾时,由保险人按照保险合同规定给或残疾时,由保险人按照保险合同规定给付保险金的人身保险。付保险金的人身保险。17 (二)意外伤害保险的特征(二)意外伤害保险的特征 1 1、就、就可保风险可保风险而言,意外伤害保险而言,意外伤害保险承保的是由于承保的是由于外来的、突然的外来的、突然的(剧烈的剧烈的)、非本意的非本意的事故对人体造成伤害导致的残疾事故对人体造成伤害导致的残疾或死亡。或死亡。18 2 2、就、就费率费率而言,而言,是根据保险金额是根据保险金额损失率计算,这点与财产保险相似。损失率计算,这点与财产保险相似。3 3、就、就责任准备金提取责任准备金提取来看,按当来
11、看,按当年保费收入的一定比例提存,这点与年保费收入的一定比例提存,这点与财产保险相似。财产保险相似。19 二、人身意外伤害保险的保险责任二、人身意外伤害保险的保险责任保险责任的构成条件:保险责任的构成条件:1 1、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。、被保险人在保险期限内遭受了意外伤害。如在马路行走遭遇车祸。如在马路行走遭遇车祸。2 2、被保险人在、被保险人在责任期限责任期限内死亡或残疾。内死亡或残疾。3 3、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是、被保险人在保险期限内遭受的意外伤害是造成被保险人死亡和残疾的近因。造成被保险人死亡和残疾的近因。20 案例案例:意外伤害保险责任的确认意外伤害保险责
12、任的确认 19981998年年9 9月月9 9日日,赵某为其父向某保险公司投保了赵某为其父向某保险公司投保了1010万元的终身寿险和万元的终身寿险和5 5万元的意外伤害保险。万元的意外伤害保险。19991999年年4 4月月1717日,被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的日,被保险人赵父被人发现倒卧在其居所附近的自行车棚内死亡。家属向保险公司提出索赔请求。自行车棚内死亡。家属向保险公司提出索赔请求。保险公司经调查,对终身寿险保险公司经调查,对终身寿险1010万元保险金给付责万元保险金给付责任无疑义,但对给付任无疑义,但对给付5 5万元意外伤害保险金有疑义。万元意外伤害保险金有疑义。家属上诉法
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