理财规划方案.pptx

1、唐彬先生理财规划方案唐彬先生理财规划方案 迎客松理财工作室 2008.9黄山 成员介绍成员介绍l李宏伟l邓传银l王仁涛l李双青l邰鑫l张凤兰方案框架方案框架1 1、家庭基本情况、家庭基本情况2 2、家庭财务分析、家庭财务分析3 3、风险属性分析、风险属性分析4 4、理财目标、理财目标5 5、理财方案、理财方案6 6、投资规划、投资规划7 7、定期巡视、定期巡视8 8、致谢、致谢一、一、家庭基本情况家庭基本情况v唐彬唐彬,现年现年3838岁，爱人陈媛岁，爱人陈媛3636岁，已有一位岁，已有一位1313岁的女儿。唐彬岁的女儿。唐彬为个体工商户，经营服装批发，目前每月税前净收入在为个体工商户，经营服

2、装批发，目前每月税前净收入在10,00010,000元左右。元左右。v陈媛在成都市某中学担任老师，税前月薪陈媛在成都市某中学担任老师，税前月薪2,5002,500元。目前家庭元。目前家庭月经常性支出每月月经常性支出每月3,0003,000元，年支出旅游费用元，年支出旅游费用10,00010,000元，学费元，学费3,0003,000元。元。v家庭资产有存款家庭资产有存款50,00050,000元元,基金基金50,00050,000元元,郊区价值郊区价值500,000500,000元元的自用住宅的自用住宅,无贷款。另两年前投资一价值约无贷款。另两年前投资一价值约700,000700,000元的店

3、铺元的店铺出租出租,月租金月租金4,0004,000元，目前还有房贷元，目前还有房贷400,000400,000元，还有元，还有1818年还年还清。清。v唐彬目前退休金账户余额唐彬目前退休金账户余额10,00010,000元，陈媛目前住房公积金余额元，陈媛目前住房公积金余额2,0002,000元，两人都未购买任何商业保险。元，两人都未购买任何商业保险。二、二、家庭财务分析资产负债表家庭财务分析资产负债表资产项目市值占比负债项目市值净值项目市值存款50000流动性资产500003.80%流动性负债0流动净值50000基金50000投资用房贷款400000店铺700000唐彬退休金帐户余额1000

4、0陈媛住房公积金余额2000投资性资产76200058.10%投资性负债400000投资净值362000自用住宅500000自用性资产50000038.10%自用性负债自用净值500000总资产1312000总负债400000总净值912000二、家庭财务分析收入支出表二、家庭财务分析收入支出表收入项目金额支出项目金额储蓄项目金额薪资150000家计支出36000所得税扣缴-6184.8旅游费用10000养老金、公积金-8304学费3000工作收入135511.2生活支出49000生活储蓄86511.2房租收入44160房贷利息支出27635.4存款利息收入1425理财收入45585理财支出2

5、7635.4理财储蓄17949.6总收入181096.2总支出76635.4总储蓄104460.8 月可支配收入月可支配收入唐彬月缴养老保险金：2500*20%=500元唐彬个人所得税：(10000-500-2000)*10%-250=500元唐彬月税后收入：10000-500-500=9000元陈媛月缴公积金：2400*8%=192元陈媛个人所得税：(2500-192-2000)*5%=15.4元陈媛月税后收入：2500-192-15.5=2292.6元唐家每月房租税后收入：(4000-800)*10%=320元唐家每月可支配收入为：9000+2292.6+320=11612.6元二、家庭财

6、务分析现金流量表二、家庭财务分析现金流量表项目金额项目金额一、生活现金流量三、借贷现金流量工作收入135511.2利息支出-27635.4生活支出-49000还款本金-11508.7生活现金流量86511.2借贷现金流量-39144.1二、投资现金流量投资收益1425房租收入44160投资现金流量45585总现金流量92952.1财务分析财务分析家庭财务家庭财务比率比率定义定义比率比率合理范围合理范围建议建议流动比率流动比率流动资产流动资产/流动负债流动负债0 02%-10%2%-10%在合理范围之内在合理范围之内负债比率负债比率总负债总负债/总资产总资产30.49%30.49%20%-60%

7、20%-60%适度利用财务杠杆适度利用财务杠杆紧急预备紧急预备金倍数金倍数流动资产流动资产/月支出月支出6 62%-6%2%-6%在合理范围之内在合理范围之内财务自由财务自由度度年理财收入年理财收入/年支出年支出77.79%77.79%20%-100%20%-100%在合理范围之内在合理范围之内财务负担财务负担率率年本息支出年本息支出/年收入年收入28.99%28.99%20%-40%20%-40%无财务负担压力无财务负担压力平均投资平均投资报酬率报酬率年理财收入年理财收入/生息资产生息资产6.20%6.20%3%-10%3%-10%偏低可再积极一些偏低可再积极一些净值成长净值成长率率净储蓄净

8、储蓄/(/(净值净值-净储蓄净储蓄)11.83%11.83%5%-20%5%-20%在合理范围之内在合理范围之内净储蓄率净储蓄率净储蓄净储蓄/总收入总收入53.05%53.05%20-60%20-60%在合理范围之内在合理范围之内自由储蓄自由储蓄率率自由储蓄自由储蓄/总收入总收入18.76%18.76%10-40%10-40%在合理范围之内在合理范围之内三、风险属性分析承受能力评估三、风险属性分析承受能力评估风险承受能力评分表风险承受能力评分表年龄年龄 1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分3838总分总分5050分，分，2525岁以下者岁以下者5050分，每多一

9、岁少分，每多一岁少1 1分，分，7575岁以上者岁以上者0 0分分3737就业就业狀況狀況公务员公务员上班族上班族佣金收入者佣金收入者自营者自营者失业失业4 4家庭负担家庭负担未婚未婚双薪无子女双薪无子女双薪有子女双薪有子女单薪有子女单薪有子女单薪养三代单薪养三代6 6置产状况置产状况投资不动产投资不动产自宅无房贷自宅无房贷房贷房贷505050无住房无住房8 8投资经验投资经验1010年以上年以上6 61010年年2 25 5年年1 1年以年以內內无无6 6投资知识投资知识有专业执照有专业执照财金毕业财金毕业自修有心得自修有心得懂一些懂一些一片空白一片空白4 4总分总分6565三、风险属性分析

10、承受态度评估三、风险属性分析承受态度评估风险承受态度评分表风险承受态度评分表1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分客户得分客户得分10%10%不能容忍任何损失不能容忍任何损失0 0分，每增加分，每增加1%1%加加2 2分，可容忍分，可容忍2525得得5050分分2020首要考虑首要考虑赚短现差价赚短现差价长期利得长期利得年现金收益年现金收益抗通胀保值抗通胀保值保本生息保本生息6 6认赔动作认赔动作默认停损点默认停损点事后停损事后停损部分认赔部分认赔持有待回升持有待回升加码摊平加码摊平6 6赔钱心理赔钱心理学习经验学习经验照常过日子照常过日子影响情绪小影响情绪小影响情绪大影响情绪大

11、难以成眠难以成眠4 4最重要特性最重要特性获利性获利性收益兼成长收益兼成长收益性收益性流动性流动性安全性安全性8 8避免工具避免工具无无期货期货股票股票外汇外汇不动产不动产8 8总分总分5252三、风险属性分析结论三、风险属性分析结论 综合结论综合结论 综合以上家庭基本情况和财务数据分析，初步可综合以上家庭基本情况和财务数据分析，初步可以得出以下结论：以得出以下结论：1 1、客户目前财务上基本上能达到收支平衡。、客户目前财务上基本上能达到收支平衡。2 2、结合资产负债表可以看出，该家庭房产资产、结合资产负债表可以看出，该家庭房产资产占总资产的比例达占总资产的比例达58%58%，变现能力较差。，

12、变现能力较差。3 3、唐彬先生收入并不稳定，妻子收入又较少，、唐彬先生收入并不稳定，妻子收入又较少，但家庭没有购买任何保险，抗风险能力较弱。但家庭没有购买任何保险，抗风险能力较弱。四、理财目标四、理财目标l一年后换购市区现值一年后换购市区现值900,000900,000元的新社区住宅。元的新社区住宅。l5 5年后希望女儿到北京念大学，预估每年学费与年后希望女儿到北京念大学，预估每年学费与生活费的现值为生活费的现值为20,000 20,000 元。元。l唐先生希望与太太唐先生希望与太太19 19 年后同时退休，夫妻皆在年后同时退休，夫妻皆在8080岁终老。退休后除了每月希望有生活费现值岁终老。退

13、休后除了每月希望有生活费现值5,000 5,000 元可用以外，每年旅游支出现值元可用以外，每年旅游支出现值10,000 10,000 元。元。基本假设基本假设l投资报酬率9%l房价成长率7%l学费成长率5%l通货膨胀率4%l收入成长率5%l存款平均收益率3%l房屋折旧率2%l一般房屋贷款利率7%公积金贷款利率5%基本假设基本假设l陈媛每年固定调薪100 元，唐彬的社保年资2 年，依照个体工商户计算退休金，当地社平工 资2,500 元。陈媛退休时年资满30 年，可以依照退休前一年工资的90%领取教师退休年金。当地住房公积金提缴率为8%，住房公积金贷款上限为每人150,000 元。五、理财方案五

14、、理财方案换房计划换房计划方案一、出售投资用商铺，换购新房。方案一、出售投资用商铺，换购新房。方案二、同时出售自有住房与投资用商铺，换购新房。方案二、同时出售自有住房与投资用商铺，换购新房。方案三、出售自有住房，换购新房。方案三、出售自有住房，换购新房。换房计划换房计划-方案一方案一 卖掉投资性店铺房产，结清店铺银行贷款，购新房用组合贷款,其中公积金贷款15万，商用性贷款39.1152万。此方案要公积金贷款月还款1055元和商用贷款月还款3190元（18N,7R,39.1152PV）。因为唐先生是个体户，收入相对来说不太稳定，把用来出租房产变卖，增加了投资收益风险。换房计划换房计划-方案二方案

15、二 把现有房产全部卖掉，一年后现有房产价值是52.5万（1n,5i,50PV）和81.0338万（3n,5i,70PV)。再公积金贷款15万，而一年后新房价值为96.3万（1N,7R,90PV），旧房房贷余额为38.849万，由售房款归还。此方案负担轻,除了公积金代理贷款月还贷1055元(18N,5R,15PV）还有整笔投资投资可用款13.3848元。此方案不利于投资，不能发挥房产投资带来的最大效益。换房计划换房计划-方案三方案三 一年后现有住房房产价值是52.5万(1N,5R,50PV)而新购市区房产价值为96.3万（1N,7R,90PV），卖掉自住房产后，资金缺口为43.8万。使用公积金余

16、额2千，余款公积金贷款15万，商用性贷款28.6万，此方案要公积金贷款月还款1055元和商用贷款月还款2332元(18N,7R,28.6PV)，还有旧店铺房产贷款月还款额3262元（18N,7R,40PV）合计每月共还款6649元，减去用公积金月还款384元,还需每月另还款支出6265元。此方案考虑唐先生的储蓄资产情况及不影响房产投资收益又能换个新房子，以唐先生目前情况此方案比较可行。换房计划换房计划-方案选择方案选择经过比较，方案经过比较，方案三更为可行三更为可行退休养老规划退休养老规划l女儿教育金2万元在五年后的终值为25526元 FV（5n,5i,20000PV）l5年后每年需要的学费折

17、现为第五年初的现值为96619元 PV（4n,3.81i,-25526PMT,g BEG）l现在起每月需储蓄1271元 PMT(9gi,5gn,96619FV,gBEG）经计算该教育金规划可以实现退休养老规划退休养老规划l退休时每月所需生活费用：退休时每月所需生活费用：FV(19n,4i,5000PV)=10534元元（每人按（每人按5267元元/月）月）l退休时每年需要旅游费用：退休时每年需要旅游费用：FV(19n,4i,10000PV)=21068元元l唐彬夫妇退休时旅游、退休金需求唐彬夫妇退休时旅游、退休金需求l假定退休后安排旅游假定退休后安排旅游15年：年：l旅游金需求：旅游金需求：P

18、V(15n,4.81i,-2.1068PMT,0FV)=22.15万元万元l唐彬退休金需求：唐彬退休金需求：PV(23gn,4.81gi,-0.5267PMT,g BEG)=88.19万万元元l陈媛退休金需求：陈媛退休金需求：PV(25gn,4.81gi,-0.5267PMT,g BEG)=92.20万万元元l唐彬夫妇退休时的养老金需求为唐彬夫妇退休时的养老金需求为22.15+88.19+92.20=202.54退休养老规划退休养老规划l唐彬退休时可领取养老金：唐彬退休时可领取养老金：PV(23gn,4.81gi,0.1496PMT,gBEG）=25.05万元万元l陈媛退休时可领取养老金共陈媛

19、退休时可领取养老金共:PV(25gn,4.81gi,0.3870PMT,g BEG)=67.74万元万元l基金投资收益：基金投资收益：FV(19n,9i,5PV)=25.71万元万元l租金收入为：租金收入为：FV(19n,2i,44160PMT,gBEG)=102.88万万元元 唐彬夫妇退休时的养老金供给唐彬夫妇退休时的养老金供给为为:25.05+67.74+25.71+102.88=221.38万元万元 供给大于需求，故唐先生没有退休金缺口供给大于需求，故唐先生没有退休金缺口保险规划保险规划l 意外是不可意外是不可预见的预见的夫妻一方的夫妻一方的意外身亡意外身亡失业失业重大重大疾病疾病保险规

20、划保险规划l根据唐彬夫妇有关指标分析,唐彬先生家庭资产分配中暂无保险项，缺乏足够的安全保障和风险转嫁机制,尤其唐彬先生作为家庭主要经济支柱，更应该为自己加大保险投资额度,否则一旦发生风险远远无法满足家庭的正常生活。在目前收入有较大节余的情况下建议唐先生预留32000元的存款作为应急预备金，从剩余收入中拿出部分资金用来购买保险。保险规划保险规划l唐先生家庭总保额=生活费用保障+子女教育金现值+现有负债额-现有生息资产l生活费用保障=1500*12*42+1500*12*44=154.8万元l子女教育金现值=20000*4=8万l现有负债额=40+15+28.6=83.6万元l现有生息资产=1.8

21、+70=71.8万元l唐彬家庭总保额=154.8+8+83.6-71.8=174.6万元保险规划保险规划保额调整分析本人寿险配偶寿险医疗健康保险失能险意外险已经投保的金额00 0 0 0 建议投保金额1000000100000080000080000080000800005000050000300000300000应该增加的保额1000000100000080000080000080000800005000050000300000300000保险产品推荐保险产品推荐保险规划保险规划 家庭月保费支出为家庭月保费支出为30000/12=250030000/12=2500 月保费支月保费支出为出为2

22、5002500元元理财方案总结目标并进法每月储蓄额理财方案总结目标并进法每月储蓄额理财方案总结理财方案总结1 1、换房计划、换房计划:出售自住旧房出售自住旧房,换购换购9090万新房万新房,使用公积金贷使用公积金贷款款1515万元万元,商业贷款商业贷款28.628.6万元万元,月还款金额合计月还款金额合计62656265元；元；2 2、子女教育金计划、子女教育金计划:月存月存12711271元准备子女将来上元准备子女将来上 大学费用；大学费用；3 3、保险规划、保险规划:年趸缴元保险金年趸缴元保险金3000030000元，增强生活保障。元，增强生活保障。4 4、支出计划、支出计划:可适度提高生

23、活水平可适度提高生活水平,增加年支出至增加年支出至8000080000元。元。六、投资规划六、投资规划-投资组合投资组合投资组合的建议配置如下l活期存款配置10%l债券配置20%l货币基金配置10%l股票型基金配置60%投资规划投资规划-投资产品建议投资产品建议 产品推介：产品推介：l存款：零存整取、教育储蓄存款：零存整取、教育储蓄l债券：记帐式国债债券：记帐式国债 l基金：南方现金增利基金、广发货币市场基金基金：南方现金增利基金、广发货币市场基金 广发聚丰股票投资基金、南方宝元债券基金广发聚丰股票投资基金、南方宝元债券基金 诺安平衡证券投资基金、华夏大盘股票基金诺安平衡证券投资基金、华夏大盘

24、股票基金l经测算投资组合的预期收益率为9%在本计划执行过程中，环境的变化在本计划执行过程中，环境的变化将对其执行效果造成影响，因此需要定将对其执行效果造成影响，因此需要定期对该计划的执行与实施情况进行监控期对该计划的执行与实施情况进行监控和评估，必要时进行适当的调整。和评估，必要时进行适当的调整。本计划约定定期检视周期为半年本计划约定定期检视周期为半年 下次检视时间：下次检视时间：20092009年年4 4月月 本方案内的分析、判断以及提出的本方案内的分析、判断以及提出的综合性财务规划都是基于您所提供的各综合性财务规划都是基于您所提供的各种信息及数据，双方共同参与，所供建种信息及数据，双方共同

25、参与，所供建议属参考性质，以客户意愿为主导。议属参考性质，以客户意愿为主导。九、九、致致 谢谢 向此次学习过程给予我们专业指导的向此次学习过程给予我们专业指导的陈德伦老师和默默为金融理财事业的发展陈德伦老师和默默为金融理财事业的发展工作着的同志们致以最崇高的敬意和衷心工作着的同志们致以最崇高的敬意和衷心的感谢的感谢!读书破万卷，下笔如有神。唐杜甫。23.5.2123.5.21Sunday,May 21,2023一句良善有益的话，能让听者即使在三冬严寒中也倍感温暖；相反，尖酸刻薄的恶毒语言，伤害别人的感情和自尊心，即使在六月大暑天，也会让人觉得寒冷。6:19:056:19:056:195/21/

26、2023 6:19:05 AM安全好烦恼少，全家幸福乐陶陶。23.5.216:19:056:19May-2321-May-23只有在人群中间，才能认识自己。6:19:056:19:056:19Sunday,May 21,2023人们所认识到的是成功者往往经历了更多的失败，只是他们从失败中站起来并继续向前。23.5.2123.5.216:19:056:19:05May 21,2023报效祖国的志向到死都不会变。2023年5月21日上午6时19分23.5.2123.5.21挫折其实就是迈向成功所应缴的学费。2023年5月21日星期日上午6时19分5秒6:19:0523.5.21任何为失败找借口的人

27、虽然他的心灵上得到了安慰，但是他将永远的拥有失败。2023年5月上午6时19分23.5.216:19May 21,2023不经三思不求教不动笔墨不读书。2023年5月21日星期日6时19分5秒6:19:0521 May 2023失败的是事，绝不应是人。上午6时19分5秒上午6时19分6:19:0523.5.21小人对自己的过错必定加以掩饰。23.5.2123.5.216:196:19:056:19:05May-23只要持续地努力，不懈地奋斗，就没有征服不了的东西。2023年5月21日星期日6时19分5秒Sunday,May 21,2023在顺境中感恩，在逆境中依旧心存喜乐，认真活在当下。23.5.212023年5月21日星期日6时19分5秒23.5.21谢谢各位！谢谢各位！