保险新人计划培训课件：保险基础知识教育讲座.pptx

1、保险基础知识保 险 新 人 计 划 培 训 课 件风险与保险概述1保险合同基础知识2保险的基本原则3人身保险基础知识4诚信展业 合规经营5目录CONTENTSPART 01风险与保险概述风险是在特定的客观情况下，在特定的期间内某一事件的预期结果与实际结果之间的差异程度，差异程度越大风险越大。风险与保险概述客观性风险是独立于人类意识的客观存在，即风险的存在是不以人的意志为转移的。普遍性风险无时不在，无处不有，科学技术的发展使生产力水平得到了空前的提高，但人类所面临的风险并未减少。YOUR LOGO风险因素、风险事故和风险损失三者之间存在因果关系，即风险因素引起风险事故，而风险事故导致风险损失。风

2、险与保险概述YOUR LOGO汽车刹车失灵导致车祸，造车车损及人员伤亡。汽车刹车失灵即为风险因素车祸为风险事故车损及人员伤亡为风险损失举例风险因素风险事故风险损失增加或产生引起刹车失灵车祸车损及人员伤亡风险要素风险与保险概述YOUR LOGO风险分类按性质分按潜在损失形态分按产生原因分纯粹风险投机风险财产风险人身风险静态风险动态风险火灾疾病意外赌博炒股票洪水台风疾病伤残疾病地震政策变化新技术应用风险与保险概述YOUR LOGO可保风险是指可以被保险公司接受的风险，或可以向保险公司转移的风险。可保风险五大条件风险必须是纯粹风险风险的发生是不可预料的风险的发生是偶然的风险必须是可预测的存在大量的同

3、质风险风险与保险概述所谓风险管理，就是面临风险者进行风险识别、风险估测、风险评价、风险控制以减少风险负面影响的决策及行动过程。风险管理一条总的原则是：以最小的成本获得最大的保障。纯粹风险的处理方法风 险 管 理主动回避损失发生的可能性，从而从根本上消除特定风险的措施。适用于损失发生概率高且损失程度大的风险。回避风险在风险发生之前采取预防措施，以减小损失发生的可能性及损失程度。如：兴修水利、建造防护林等。预防风险自留风险即自己非理性或理性地主动承担风险。适用于发生概率小，且损失程度低的风险。自留风险通过某种安排，把自己面临的风险全部或部分转移给另一方，比如保险。转移风险YOUR LOGO风险与保

4、险概述YOUR LOGO 风险是保险产生和存在的自然前提。风险的发展是保险发展的客观依据；保险是一种有效、传统的风险处理措施；保险经营效益受风险管理技术的制约。保险与风险的关系 风险不是投机性的；对个别标的而言，风险的发生具有偶然性；对大量的标的而言，风险的发生具有必然性；风险的发生必须是意外的；风险所致损失较大。可保风险的条件风险与保险概述YOUR LOGO在损失发生时保险公司只是起到了组织分摊损失的作用，并且因有效的组织风险损失分摊获得了相应的报酬（示例）。保险人要保证兑现它的承诺就必须对风险发生的频率有准确的估计。如果估计发生的频率低于实际发生的频率，保险人就可能因入不敷出而无力履行自己

5、的诺言。保险人通过大数法则估测风险发生频率，为此要尽可能扩大风险单位数，并且风险事件必须是随机事件，满足大数法则的要求条件，将来该事件的发生条件与以往的条件基本一致。风险与保险概述YOUR LOGO 假设某一地区有1000幢住房，每幢住房的价值为100000元。根据以往的资料，每年火灾的发生频率为0.1，且皆为全损。对此，保险公司提出的保险条件是：若每幢住房的房主每年缴纳110元，则由保险公司承担火灾发生所致的全部损失。如果所有房主都同意并按要求缴纳了110元，我们通过简单的计算就可以知道保险公司是怎样兑现自己的承诺了。所收金额1000110110000元预计赔款金额10000.1100000

6、100000元赔后余额110000-10000010000元 从上述计算中，我们发现：保险公司不仅通过每个房主缴纳的110元（共11万元）承担起了每年应赔偿火灾损失10万元的责任，还结余了1万元。这1万元可以用于保险公司提供此项服务的经营费用开支。风险与保险概述YOUR LOGO并非所有的风险都可以以保险的方式进行处理，保险人所承保的风险必须是可保风险。可保风险集合众多经济单位或个人所面临的同质风险保险是以风险损失分摊机制为基础的，而这一机制的成功运作需要集合相当数量的同质风险。保险基金 经济单位和个人要获得保险保障就必须缴纳必要的保险费。营运风险损失分摊机制的组织机构保险风险损失分摊机制的成

7、功运作要求专门的组织机构来进行操作和营运管理。风险与保险概述YOUR LOGO保险的定义是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。从风险的角度来看，保险是风险管理的一种方法，或是风险转移的一种机制。风险与保险概述YOUR LOGO经济性从个别经济单位或个人的角度出发，保险是处理风险的一种经济方法，它具有使自己所承担的风险损失最低的特点。互助性保险是一种经济互助机制，一旦个别经济单位或个人遭受风险损失，则其他经济单位或个人所

8、缴纳的保险费可以用来为其提供补偿。契约性从法律的角度看，投保过程即是投保人和保险人双方签定了保险合同，体现的是双方当事人的一种交换关系。科学性风险损失分摊机制得以实现是建立在有效测定风险发生频率的基础之上的，其所运用的数理统计工具具有较精确的科学性。风险与保险概述YOUR LOGO风险损失分摊 补偿风险损失派生的投资职能 保险通过将投保人缴纳的保险费集中起来建立保险基金，并有效地运作基金来实现对遭受风险损失的被保险人或受益人提供经济保障。；保险人利用风险损失分摊机制为被保险人提供经济保障并没有减少损失，而只是把损失平均化了。保险基金的基本用途就是根据投保人和保险人的约定，在特定风险发生后对被保

9、险人所遭受的风险损失进行经济补偿；对遭受风险损失的单位和个人进行经济补偿是保险的目的，分摊风险损失只是实现经济补偿的一种手段，两者是相辅相成的。由于保险补偿给付的发生与保费的收取之间有一定的时间差，这就为保险人进行投资活动提供了可能；保险人为了使保险业务稳定经营并满足自己的利润要求必须壮大保险基金，这也要求保险人从事投资活动。风险与保险概述YOUR LOGO保险保障功能保障功能是保险业的立业之基,最能体现保险业的特色和核心竞争力财产保险经济补偿人身保险保险金的给付资金融通功能资金融通功能是指将保险资金中闲置的部分重新投入到社会再生产过程中所发挥的金融中介作用保险资金的融通应以保证保险的赔偿或给

10、付为前提，同时也要坚持合法性、流动性、安全性和效益性的原则社会管理功能保险的社会管理功能是通过保险内在的特性，促进经济社会的协调以及社会各领域的正常运转和有序发展。社会保障管理 社会风险管理社会关系管理 社会信用管理风险与保险概述YOUR LOGO财产保险财产损失险信用保险保证保险责任保险人身保险人寿保险健康保险人身意外伤害保险PART 02保险合同基础知识保险合同基础知识YOUR LOGO保险合同的当事人保险合同的关系人保险人投保人在国际上，保险公司的组织形式主要是股份有限公司和相互保险公司投保人可以是法人，也可以是自然人，但必须具有民事行为能力必须具有交付保险费的能力对保险标的具有保险利益

11、（又称承保人）（又称要保人）被保险人受益人被保险人的资格：人身保险合同中，法人不能作为被保险人投保人与被保险人同属一人或分属两人被保险人的数量各类保险的被保险人受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人投保人指定受益人必须经被保险人同意保险合同的主体保险合同基础知识YOUR LOGO保险利益是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系，它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益，体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系，即投保人或被保险人因保险标的遭受风险事故而受损失，因保险标的

12、未发生风险事故而受益。保险利益是保险合同的客体 保险标的是保险利益的载体保险合同基础知识YOUR LOGO 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议 收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金时保险人的基本义务 交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利保险合同的特征保险合同基础知识YOUR LOGO保险合同的种类按保险合同的性质 补偿保险合同 给付保险合同按保险标的的价值在订立合同时是否确定 定值保险合同 不定值保险合同按承担风险责任的方式 单一风险合同 综合风险合同 一切险合同按保险金额与出险时保险标的的实际价值对比关系 足额保险合同 不足额保险合

13、同 超额保险合同按保险标的 财产保险合同 人身险保险合同按承保方式 原保险合同 再保险合同保险合同基础知识YOUR LOGO投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单中如有记载，保险单上即使有遗漏，其效力也是与记载在保险单上一样的。保险合同的正式书面凭证，保险单必须载明保险合同双方当事人的权利与义务。保险人签发的，证明已经对投保人予以承保的书面证明。与保险单具备同样的法律效力。正式保险单发出前的临时合同凭证。是合同当事人双方就已签订的保险合同进行修改，一般由保险人出具。批单上的内容与原保险单上的内容发生冲突的，以批单为准。PART 03保险的基本原则保险的基本原则YOUR LOGO保险合

14、同的种类最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿。存在原因对投保人或被保险人：标的在投保人及被保险人手中，保险人没有人力、财力、物力和时间对其进行调查研究，这就要求投保方将保险标的在合同订立与履行过程中的情况如实告知保险人。对保险人：保险条款由保险人事先拟就，专业性和技术性较强，这就要求保险人将合同的内容告知投保人、被保险人，并且对条款进行说明。保险的基本原则YOUR LOGO损失补偿原则最大诚信原则保险利益原则损失补偿原则近因原则保险标的在保险责任范围内发生损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能获得额外收益。有损失，有赔偿无损失，无赔偿以损失额为限