电子商务概论chap9电子支付课件.ppt

1、9-1第第9 9章章 电子商务支付系统电子商务支付系统 案例：支付宝案例：支付宝一、支付宝的中国式创新电子商务网站需要解决的支付问题：双方互不见面；国内诚信体系不成熟中国市场而言，Paypal模式门槛过高支付宝采取了担保交易的支付模式，贴近市场9-2案例：支付宝案例：支付宝二、支付宝的业务银行与中小客户的桥梁；支付宝担保，为卖家提供的信贷服务；支付功能、信贷功能互相促进9-3案例：支付宝案例：支付宝三、支付宝的发展从淘宝支付到生活支付拓展更丰富的支付形式独立的第三方，支付解决方案提供者9-49-5电子商务支付系统 网上支付系统网上支付方式第三方支付9-69.1 网上支付系统9.1.1 电子商务

2、与网络支付系统一、传统的支付结算系统特征：以手工操作为主以金融专用网络为核心以邮递、电报、传真等通信方式传递凭证支付工具有形安全性、认证性、完整性和不可否认性有较高的保障效率低下、成本高管理运行模式比较成熟9-79-8二、网上支付系统快速、便捷、低成本、全球连通；（Internet）安全问题公共网络传输敏感信息 加密技术等信用问题无形化使信用关系虚拟化CA认证 电子商务中的网上支付体系是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系及金融体系为一体的综合系统9-99.1.2 网上支付系统的基本构成CA信用体系客户：支付工具商家:后台服务器支付网关支付网关商家开户行：处理账单银行网络客户开户

3、行:提供支付工具Internet9-10网上支付系统的构成还包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付协议。网上支付系统是参与各方与支付工具、支付协议的结合。9-119.1.3 网上支付系统的种类根据支付系统中使用的支付工具不同，可分为:1.信用卡支付系统“先消费，后付款”-延时付款可以透支在线操作2.电子转账支付系统即时付款不允许透支在线操作3.电子现金支付系统预先付款可以离线操作4.第三方支付使用第三方提供的账户进行支付第三方通知卖方发货买家验货后进行确认，第三方将款项转至卖家9-129-139.1.4 网上支付系统的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 使用加密技术对业务进行加密 使用

4、消息摘要算法以确认业务的完整性 当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性 能够处理贸易业务的多边的支付问题 9.2 传统支付与网上支付方式9.2.1 传统支付现金支付票据支付银行卡支付9-141.传统现金支付方式现金支付的特点：最终支付手段支付具有分散、匿名性离线处理信用性、稀缺性现金支付的缺陷:受空间和时间的限制携带的不安全性9-152.票据支付方式以银行存款作为支付手段的非现金结算方式，主要用于企业之间的商贸过程票据是按照票面记载的金额在一定期限内完成支付行为的书面约束凭证以票据的转移代替实际的资金转移票据支付过程有三个当事人:出票人、收款人和付款人，银行是付款人三种票据形式：支

5、票、本票、汇票9-163.银行卡支付方式n信用卡n借记卡n现金卡9-219-22信息交换中信息交换中心心发卡行发卡行特约商户特约商户收单行收单行清算中心清算中心持卡人持卡人持卡消费持卡消费商品和劳务商品和劳务申申请请卡卡、存存款款授权授权请求请求授权授权应答应答授权授权应答应答授权授权请求请求资金清算资金清算资金清算资金清算发发卡卡、形形成成账账单单授授权权应应答答申请申请授权授权交单交单收账收账银行卡支付处理过程银行卡支付处理过程银行卡支付流程：客户在特约商家消费，通过POS终端输入消费金额读取银行卡数据和客户密码将数据送往信用卡机构信用卡机构验证数据的合法性，并将处理结果送回POS终端现金

6、出纳系统对处理结果数据确认后，完成支付信用卡机构将支付信息交发卡行银行转账、结算9-234.与传统支付相比，网络支付的特点：n在开放的网络系统中进行信息传输；n开放的系统平台n软硬件及网络要求n支付费用低n安全性要求9-249-259.2.2 信用卡网上支付方式1、信用卡网上支付系统模型 信用卡使用已久，目前的支付系统都是建立在金融专用网基础上的。通过金融专用网的终端，持卡人可以获得身份验证、消费结算、消费信贷等服务。但在金融专用网上开展业务会受到银行营业时间的限制；随着电子商务的发展，网上信用卡支付系统需要增加相应的机构和技术支持这种扩展。信用卡信息中心在信用卡网络支付中的作用信用卡识别持卡

7、人识别信用额度确认支付授权银行结算依据9-269-27要将金融专网的信用卡支付系统延伸到Internet上，要需对消费者和商家节点进行处理，使之成为能处理信用卡的操作终端在客户端的计算机上配置专门的读卡设备商家的电子商务网站上具有后端交易服务器，设置有支付处理模块，处理客户的支付指令以及与信用卡信息中心进行交互9-28信用卡网上支付系统实例：SET支付nSET购物及通信流程nSET特点：保密性、安全性高多方认证规范了支付流程和购物流程系统复杂、成本高与其他支付协议不兼容9-299.2.3 电子支票支付方式 n电子支票支付系统模型n电子支票支付方式的业务流程n电子支票支付系统实例9-30电子支票

8、支付系统模型n电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件。它由客户计算机内的专用软件生成，一般应包括支付数据（支付人、支付金额、支付起因等）、支票数据（出票人、收款人、付款人、到期日等）、客户的数字签名、CA证书、开户行证明文件等内容。n由于支票是银行见票即付的票据，因此开出支票的事先授权十分重要。n电子支票支付系统提供发出支票、处理支票和网上服务，是纸基支票的电子化延伸。n付款人向收款人发出电子支票以抵付货款，收款人用此电子支票向银行背书以启动支付，经认证的合法电子支票在支付过程中就作为将存款从付款人账户转入收款人账户的确认依据。这是一种付款人启动支付的模式。9-31电子支票支付

9、系统特点适合B2B支付加快交易速度，比纸基支票成本更低通过票据交换所轧差处理，提高运行效率保密性要求高9-329-33电子支票支付系统实例:FSTC EPH电子支付处理器EPH前端EPH证书服务器EPH服务器9-349.2.4 电子现金支付方式n现金与电子现金 n电子现金的种类 n电子现金网上支付系统模型 n电子现金支付系统实例9-351.1.现金与电子现金现金与电子现金n现金的特征：最终支付手段支付具有分散、匿名性离线处理信用性、稀缺性n电子现金也应保持相应的规律9-362.2.电子现金的种类电子现金的种类 n硬盘数据文件形式的电子现金 实体货币的电子化模拟稀缺性、防伪性-加密技术或其他安全

10、措施支付地点的分散、离线处理的性质被削弱nIC卡形式的电子现金智能卡是货币价值的计数器具有稀缺性保证分散性、匿名性、离线操作性9-37n两种电子现金的比较对比点硬盘数据文件形式IC卡形式网络流通和传递方便复杂携带方便性不方便方便普及度较低目前较高，受限制安全水平逻辑安全性高物理安全性高3.电子现金网上支付系统模型电子现金网上支付系统模型n电子现金的发行机构：发行机构本身应有十分严格的资格审批过程根据客户存款向客户发放等值电子现金保证电子现金的防伪性n电子现金业务流程（图9.6）9-38电子现金支付存在的问题电子现金支付存在的问题流通受到限制运行成本高存在风险发行的监管9-399-404.电子现

11、金支付系统实例：电子现金支付系统实例：Ecash1.是一种硬盘数据文件型电子现金2.业务流程：3.特点：Ecash电子现金使用一次便被注销，保证防伪性和多次复制必须联机处理必须保存大量的Ecash顺序号不能模拟现金的多次反复流通的特点9-41盲签名技术：盲签名是一种技术手段，A让B签署一份文件，但是在签署文件的过程中，B不能知道文件的内容。为确保电子现金不被重复使用，DigiCash公司采用了给电子现金编号的方法，但有编号的电子现金容易被追踪和记录，因此，DigiCash创始人David Chaum发明了盲签名技术9-42理解盲签名技术：A打印出N份文件，这些文件是合理的，但它们在需要对B保密

12、的细节上不同。A把它们连同复写纸一起各自装入信封，提交给B。B任意选择其中N-1份信封，要求A打开他们。A向B提供打开那N-1份信封的钥匙。B打开信封。如果这些文件都是合理的，B在剩下的信封上签名，并把信封交还给A。A打开信封得到需要签名的文件。9-43盲签名技术盲签名技术原理：产生电子现金的同时，产生顺序号X和随机数/致盲系数；用致盲系数和顺序号X相乘，得到Y，（使顺序号不可见）；将Y和电子现金一起发给银行进行电子签名；银行签名并扣除对应资金余额，并回送给客户；盲签名技术允许客户从银行取得电子现金，而银行并不能跟踪该电子现金的用途。作用：保证电子现金的匿名性9-44Mondex智能卡型电子现

13、金Mondex系统业务流程：具有良好的匿名性和离线操作性9-459.3 第三方支付1、第三方支付的兴起中国首批第三方支付企业在2000年前后开始出现。2013年，中国第三方支付交易规模为17.2万亿元人民币，同比增长38.7%，随着第三方支付的业态逐步稳定，在现有格局下，全行业将进入稳定增长时期，预计未来三年均会保持35%左右的增速。(艾瑞咨询)9-462013年，核心企业市场份额中，银商市场份额为39.8%；支付宝为21.2%，财付通占比为7.7%；其余支付公司均未超过7%9-47艾瑞分析认为，按照不同公司属性和业务发展方向上看，第三方支付行业呈现出三足鼎立的局面：1.首先以银联商务为首的银

14、联系第三方支付公司，在交易规模上占有优势，它们的发展对于我国支付行业规则建立具有十分重要的意义；9-482.以支付宝和财付通为首的拥有互联网巨头背景的第三方支付公司，无论从交易规模、创新支付模式，还是支付场景和基于支付数据的增值服务等方面，都对我国第三方支付行业的繁荣作出了巨大贡献；9-493.以汇付天下，快钱为首的独立第三方支付企业已经找到不依靠集团资源优势的发展道路，对整个第三方支付行业的健康发展起到了良好的推动作用，未来这些独立第三方支付企业将以支付业务为基础，为企业客户提供全方面的财务与资产服务，使第三方支付这一概念在我国深化，对我国金融电子化和金融环境的健康发展、建设提供良好的助力。

15、9-502、第三方支付的政策法律环境2004年，电子签名法，建立了良好的网络信用机制和高效的网上交易途径，为电子支付的发展提供的法律保障。2005年，电子支付指引（第一号）对银行从事电子支付业务提出了指导性要求，规范和引导电子支付的发展。9-512005年，支付清算组织管理办法（征求意见稿）银行业金融机构或其他机构及个人之间提供电子支付指令交换和计算的法人组织的管理办法。电子支付领域非金融机构的央行监管；第三方支付平台，非金融机构的经营资质（发放牌照）9-522010年6月，人民银行发布的非金融机构支付服务管理办法，将第三方电子支付企业纳入了监管范围。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行

16、类金融业务，银行将以牌照的形式提高门槛。使其可获得合法的实体身份，正式迈入正规军的行列。9-53非金融机构支付服务业务许可牌照的发放，使得第三方支付企业的合规身份得以确立，使更多的传统行业合作伙伴和更为丰富的创新业务模式，获得更为广阔的市场空间，庞大的市场接纳量支撑了整个行业的高速增长；9-54支付企业在政策框架内充分发挥其创新优势，向行业纵深拓展创新服务模式，开拓以传统行业B2B电商、物流、行业解决方案为代表的全新的业务体系，支付企业提供的服务逐步由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案及产业链支付方向发展，渗透包括钢铁、物流、基金、保险等诸多传统领域，产生新的交易规模增量；9-55n人民

17、银行“网上支付跨行清算系统”（俗称“超级网银”）的上线，为第三方支付平台迎来了有利的发展契机。“网上支付跨行清算系统”的出现改变了网银各自孤立运行的历史。理论上，“网上支付跨行清算系统”上线之后，客户只需开立一家银行的网上银行，就可操控其所有银行账户的资金。该系统与原来的大小额清算系统是并行的，它是人民银行为了各个银行的网上银行更高效、准确、快捷的开展跨行业务而建立的支撑系统。9-563、第三方支付的定义第三方支付指具有信誉保障，采用与各银行签约方式，提供与银行支付结算系统的接口和通道服务并能够实现资金转移和网上支付结算服务的机构。通过与银行的商业合作，以银行的支付结算功能为基础，向企业和个人

18、提供中立的、公正的个性化支付结算和增值服务。9-57第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”：买方将货款付给第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能。9-584、第三方支付的特点：9-59支付中介技术中间件信用保证个性化与增值服务5、第三方支付交易流程及作用客户在电子商务网站上选购商品，买卖双方在网上达成交易意向；客户选择利用第三方作为支付中介；客户使用银行卡将货款划到第三方账户；第三方支付平台将客户已经付款的消息通知商家，并要求商家在

19、规定时间内发货；商家收到通知后按照订单发货；客户收到货物并验证后通知第三方；第三方将货款划入商家账户，交易完成。9-606、第三方支付平台作用减少了商户为接受银行卡支付，需要与众多银行联接、协商、管理和维护的成本；扩大了可以接受银行卡支付的商户范围；减少了消费者银行机密信息在公共网络上泄露的可能性；增强了电子商务活动过程的信用程度9-617、第三方支付分类独立的第三方支付（chinapay，快钱）和非独立的第三方支付（淘宝的支付宝）按照经营模式：Paypal模式（平台账户模式）和支付网关模式9-62nPayPal模式：第三方支付平台除了与银行相连完成支付外，还充当信用中介，为客户提供账号，进行

20、交易资金代管。完成客户与商家的支付后，定期统一与银行结算。9-63nPayPal模式有监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式监管型：支付公司起信用中介作用，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款（支付宝）非监管型：买卖双方在平台内部开立账号，并从银行账户充值，支付时由第三方支付公司根据付款指令从买家账户划付给卖家账户，以虚拟资金为介质完成款型支付，使支付交易只在平台系统内循环（块钱）9-64n支付网关模式：第三方支付平台与银行密切合作，可以实现与多家银行的直通服务，支付过程中充当顾客和商家的第三方银行支付网关9-65顾客银行第三方支付商家2.账号信息3.订单确认请求4.确认信息1.订单信息6.授权订货5.授权信息支付页面跳转支付页面跳转8.第三方平台支付清算中存在的问题资金风险问题-在途资金法律问题第三方支付平台的法律地位网络支付中各方法律责任的划分支付中举证责任身份认证和信用评价问题在途资金：在电子支付流程中，资金会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。同时，第三方支付机构开立支付结算账户，先代收买家的款项，然后付款给卖家，实际已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，因此形成潜在的金融风险。