理财规划方案设计unit-4-3现金规划课件.ppt

1、UNIT4 UNIT4 理财规划方案基理财规划方案基本要素本要素（现金规划）（现金规划）第三第三部分部分客户客户理财理财规划规划现金规划现金规划消费规划（房产规划等）消费规划（房产规划等）投资规划投资规划教育规划教育规划保障规划保障规划其他规划其他规划现金流最基本要求：现金流最基本要求：正的现金流正的现金流稳定的现金流稳定的现金流3.13.1现现金金规规划划1、收入来源分类与特性、收入来源分类与特性所得类型所得类型收入稳定性收入稳定性收入成长性收入成长性收入中断风险收入中断风险普通雇员普通雇员收入来源稳定，收入来源稳定，有劳动法保障有劳动法保障每年调薪有限，每年调薪有限，奖金比重不高奖金比重不

2、高失业或伤病失业或伤病公司业务员、公司业务员、经纪人经纪人收入高低视业收入高低视业绩表现，时好绩表现，时好时坏时坏奖金比重高，奖金比重高，收入增长空间收入增长空间宽广宽广失业、伤病或失业、伤病或丧失劳动能力丧失劳动能力个体经营者个体经营者 视业别而定，视业别而定，收入来源基本收入来源基本稳定稳定受限于地区环受限于地区环境，收入增长境，收入增长空间有限空间有限经营不善倒闭经营不善倒闭自由职业者自由职业者 收入相对较高，收入相对较高，但可能有最低但可能有最低起薪点起薪点依个人的专业依个人的专业和经验而定，和经验而定，差别大差别大客源不足，伤客源不足，伤病或丧失劳动病或丧失劳动能力能力1、收入来源分

3、类与特性、收入来源分类与特性所得类型所得类型收入稳定性收入稳定性收入成长性收入成长性收入中断风险收入中断风险小型私营小型私营企业主企业主视业别而定，视业别而定，收入来源较收入来源较不稳定不稳定有较好的卖有较好的卖点时，收入点时，收入空间广空间广经营不善倒闭，经营不善倒闭，还可能负债还可能负债大型私营大型私营企业主企业主收入以股息收入以股息红利为主，红利为主，波动较大波动较大景气好时，景气好时，转让持股利转让持股利得甚大得甚大大环境极差时，大环境极差时，大企业也可能大企业也可能倒闭倒闭专业投资专业投资者者收入以财产收入以财产所得为主，所得为主，波动大波动大选对时机或选对时机或标的时，获标的时，获

4、利甚高利甚高投资不当可能投资不当可能被套牢，甚至被套牢，甚至血本无归血本无归案案例例1 1一个业务员月平均收入一个业务员月平均收入1000010000元，但业绩最差时只有元，但业绩最差时只有50005000元，元，最好时最好时1500015000元；若其家庭平均元；若其家庭平均支出为支出为60006000元。假定目标边际元。假定目标边际结余率为结余率为50%50%。年结余年结余=（10000-600010000-6000）50%50%*12=2400012=24000这类家庭的现金规划要注重什这类家庭的现金规划要注重什么？么？案案例例2 2陈同学，陈同学，20152015年毕业于浙江金年毕业于

5、浙江金融职业学院，现为融职业学院，现为*银行一线银行一线柜员，每月税后工资收入柜员，每月税后工资收入30003000元，其余绩效收入每年元，其余绩效收入每年1000010000元。元。该岗位预计年收入将以该岗位预计年收入将以10%10%的的速度增长，假设通货膨胀率平速度增长，假设通货膨胀率平均每年均每年3%3%。该银行经营稳定，在未来该银行经营稳定，在未来5 5年年内陈同学的失业风险较小。内陈同学的失业风险较小。基基本本准准则则预留备用金的金额：预留备用金的金额：平均月家庭支出的平均月家庭支出的3-63-6倍倍预留的备用金如何理财？预留的备用金如何理财？实实训训：现现金金规规划划韩先生，男，韩

6、先生，男，2525岁，温州乐清人，是台州银行岁，温州乐清人，是台州银行小额信贷部门的信贷员，现已工作满两年，月小额信贷部门的信贷员，现已工作满两年，月收入收入90009000元，月支出元，月支出45004500元，有五险一金。通元，有五险一金。通过两年的时间累积，身边现金有过两年的时间累积，身边现金有50005000元，存款元，存款110000110000元（含贷款来的资金元（含贷款来的资金100000100000，这笔贷款，这笔贷款是台州银行职工福利，但凡客户经理个人名下是台州银行职工福利，但凡客户经理个人名下管户达到管户达到100100户，即可获得户，即可获得5 5年期年期10000010

7、0000元的无元的无息贷款一笔），应收帐款息贷款一笔），应收帐款1200012000元（出借给朋元（出借给朋友，无利息，也没明确规定还款日期），其名友，无利息，也没明确规定还款日期），其名下有一辆价值下有一辆价值110000110000的别克凯越，无月供的别克凯越，无月供；无；无信用卡；信用卡；名下无房屋，居住在银行提供的宿舍名下无房屋，居住在银行提供的宿舍里。韩先生现已有女朋友，但是还没有举办结里。韩先生现已有女朋友，但是还没有举办结婚仪式婚仪式,因此准备在两年内解决其人生大事，因此准备在两年内解决其人生大事，父母也准备父母也准备在年内在年内为其购房为其购房，并为他准备，并为他准备首付首付4

8、545万万。基基本本准准则则预留备用金的金额：预留备用金的金额：平均月家庭支出的平均月家庭支出的3-63-6倍倍1350013500还是还是2700027000？预留的备用金如何理财？预留的备用金如何理财？现金？现金？银行存款？银行存款？银行理财产品？银行理财产品？互联网理财产品？互联网理财产品？余余额额宝宝挖挖财财招招财财宝宝e e租租宝宝互互联联网网银银行行浙江网商银行浙江网商银行VS.VS.微众银行微众银行网网商商VSVS微微众众网网商商VSVS微微众众网商银行确定是一家为小企业网商银行确定是一家为小企业服务的银行，主攻贷款不超过服务的银行，主攻贷款不超过500500万元。小微企业、个人

9、消费万元。小微企业、个人消费者和农村用户，是网商银行的者和农村用户，是网商银行的三大目标客户群体。三大目标客户群体。微众银行主要定位于向用户提微众银行主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融供购物、旅行等个人消费金融服务。微众银行官网从上线开服务。微众银行官网从上线开始就更注重移动端。始就更注重移动端。紧急备用金的储备形式紧急备用金的储备形式 （1 1）流动性高的活期存款或短）流动性高的活期存款或短期低定期存款；期低定期存款；（2 2）备用的贷款额度。）备用的贷款额度。紧紧急急备备用用金金3.33.3借借贷贷可借多少钱？可借多少钱？取决于收入能力和资产价值取决于收入能力和资产价值银行在核贷

10、信用贷款时，收入是银行在核贷信用贷款时，收入是最主要的考量点，通常是以月收最主要的考量点，通常是以月收入的入的3 31010倍为基准。倍为基准。以资产质押或抵押借钱，借款成以资产质押或抵押借钱，借款成数取决与资产市价的变动幅度：数取决与资产市价的变动幅度：1 1、存单、保单为、存单、保单为0.90.92 2、股票、房产为、股票、房产为0.60.60.70.73 3、典当行，一般低于、典当行，一般低于0.50.53.33.3借借贷贷如何借钱？如何借钱？信用卡信用卡房贷房贷P2PP2P贷款贷款信用卡是天使还是魔鬼？信用卡是天使还是魔鬼？“卡奴卡奴”一词最先源一词最先源于台湾，台湾地区金于台湾，台湾

11、地区金融主管部门将无力偿融主管部门将无力偿还银行最低还款额，还银行最低还款额，且连续且连续3 3个月未能还款个月未能还款的人定义为的人定义为“卡奴卡奴”。信用卡作用生活理财生活理财折扣消费折扣消费个性消费个性消费投资理财投资理财免息优惠使用资金免息优惠使用资金小额贷款与信用积累小额贷款与信用积累汇兑理财与综合理财汇兑理财与综合理财信用卡规划：1、什么类型的信用卡2、透支额度3、还款日期计算4、费率计算1、什么类型的信用卡车主卡？商务卡？粉丝卡？日常消费卡？装修？信用卡申请信用卡申请用于日常打折消费用于日常打折消费用于出差（携程信用卡）用于出差（携程信用卡）用于透支（额度）用于透支（额度）汽车专

12、业：汽车卡汽车专业：汽车卡你的客户你的客户需要什么需要什么用途？用途？信用卡申请信用卡申请1818周岁以上周岁以上身份证身份证无不良信用记录无不良信用记录收入证明（工作证明）收入证明（工作证明）其他财力证明其他财力证明社保证明社保证明联系人联系人申请表申请表你的客户你的客户能申请哪能申请哪种？种？信用卡规划要求信用卡规划要求1 1、具体信用卡：银行、卡类型、具体信用卡：银行、卡类型2 2、透支额度、透支额度3 3、信用卡特色、信用卡特色信用卡规划要求信用卡规划要求从张先生的家庭收入支出表可以看从张先生的家庭收入支出表可以看到到,张先生每年的汽车开销比较大张先生每年的汽车开销比较大,建议张先生可

13、以申请一张建议选择建议张先生可以申请一张建议选择建设银行发行的龙卡汽车卡，既可建设银行发行的龙卡汽车卡，既可减少汽车费用支出、得到安全保障减少汽车费用支出、得到安全保障，又可进行刷卡消费。目前张先生，又可进行刷卡消费。目前张先生有一辆价值二十万的车，最低可以有一辆价值二十万的车，最低可以申请申请1.51.5万的额度。万的额度。龙卡汽车卡是中国建设银行发行龙卡汽车卡是中国建设银行发行的龙卡信用卡系列产品之一，专为的龙卡信用卡系列产品之一，专为私家车主度身定制，是国内首张私家车主度身定制，是国内首张Life StyleLife Style概念卡，具有龙卡信用概念卡，具有龙卡信用卡所有功能，享受积分

14、加倍换油、卡所有功能，享受积分加倍换油、优惠洗车服务、免费道路救援等三优惠洗车服务、免费道路救援等三项基本权益和服务。项基本权益和服务。实训：实训：小李申请办理了一张广发银行小李申请办理了一张广发银行的信用卡，记帐日为每月的信用卡，记帐日为每月5 5日，最后还款日，最后还款日为记账日后日为记账日后2020天。天。20152015年年9 9月月1515日，她日，她在商场透支购买了在商场透支购买了1000010000元的商品，收到元的商品，收到的账单上写着最低还款额为的账单上写着最低还款额为10001000元。元。1010月月2222日小李归还了日小李归还了99009900元，其他款项未元，其他款

15、项未还。小还。小李李此次透支消费的记账日是哪一此次透支消费的记账日是哪一天？最后还款日是哪一天？则下一个记天？最后还款日是哪一天？则下一个记账日的对账单的循环利息为多少？账日的对账单的循环利息为多少？案例案例3.2：（一）客户基本资料概述（一）客户基本资料概述v 林女士，林女士，4646岁，衢州江山某私营企业会计师，月收入岁，衢州江山某私营企业会计师，月收入25002500元，年终奖金元，年终奖金1500015000元。其丈夫朱先生现年元。其丈夫朱先生现年4848岁，在某政府岁，在某政府机关单位工作。月收入机关单位工作。月收入30003000元左右，年终奖金元左右，年终奖金3000030000

16、元。林元。林女士每年交纳女士每年交纳24002400元于其社会养老金帐户中，其丈夫由于元于其社会养老金帐户中，其丈夫由于是公务员，而目前我国实行的公务员养老保障制度公务员是公务员，而目前我国实行的公务员养老保障制度公务员对于自己的养老费用没有任何支出，养老全靠国家财政支对于自己的养老费用没有任何支出，养老全靠国家财政支出，因此林女士夫妇没有养老方面的后顾之忧；为了进一出，因此林女士夫妇没有养老方面的后顾之忧；为了进一步提高其退休生活质量，林女士另为自己保了保额步提高其退休生活质量，林女士另为自己保了保额1010万的万的国寿千禧两全保险（分红型），交费期间国寿千禧两全保险（分红型），交费期间10

17、10年，每年交年，每年交1430014300元，每三年返利元，每三年返利50005000元。元。v 儿子儿子2020岁，现就读于杭州某高校大一年级，准备大学毕业岁，现就读于杭州某高校大一年级，准备大学毕业后出国，计划学习两年。拥有在学校参保的意外险，同时后出国，计划学习两年。拥有在学校参保的意外险，同时20092009年杭州市政府会议讨论通过了年杭州市政府会议讨论通过了在杭高校大学生参加在杭高校大学生参加案例案例3.2：v 城镇居民基本医疗保险实施办法城镇居民基本医疗保险实施办法(试行试行)，因此林女士儿，因此林女士儿子读大学期间享受基本医疗保险待遇。现双方父母仅有林子读大学期间享受基本医疗保

18、险待遇。现双方父母仅有林女士父亲健在，且身体健康，有退休金保障。女士父亲健在，且身体健康，有退休金保障。v 林女士家中现有活期存款林女士家中现有活期存款5 5万元，一年期定期存款万元，一年期定期存款1515万元，万元，股票、基金、债券等其它金融资产共计股票、基金、债券等其它金融资产共计4242万。在江山有两万。在江山有两套总价值套总价值9090万的房产及一间市价万的房产及一间市价3030万的店面，有万的店面，有3000030000元房元房贷尚未还清，且林女士家庭每月生活支出在贷尚未还清，且林女士家庭每月生活支出在57005700元。元。v 朱先生近期有买车的计划，林女士拟退休年龄五十岁，其朱先

19、生近期有买车的计划，林女士拟退休年龄五十岁，其丈夫拟退休年龄六十岁，并计划有丰富的老年生活。她希丈夫拟退休年龄六十岁，并计划有丰富的老年生活。她希望能通过合理的规划，提高家庭保障程度。同时她还需为望能通过合理的规划，提高家庭保障程度。同时她还需为儿子准备好接受高等教育的费用。林女士夫妇打算儿子大儿子准备好接受高等教育的费用。林女士夫妇打算儿子大学毕业后送其出国留学，因此需要准备不少外币，林女士学毕业后送其出国留学，因此需要准备不少外币，林女士也正好想学一下如何利用外汇投资来为家庭增加些收入。也正好想学一下如何利用外汇投资来为家庭增加些收入。花呗分期付款：3、6、9、12期3.43.4家家庭庭预

20、预算算编编制制设定长期财务规划目标设定长期财务规划目标预测年度收入预测年度收入算出年度支出预算目标算出年度支出预算目标 年度收入年度收入-年度储蓄目标年度储蓄目标=年度支出预算年度支出预算家庭预算的分类家庭预算的分类预算分类预算分类年度预算年度预算每月经常性预算每月经常性预算收入预算收入预算年终奖金、劳动分红年终奖金、劳动分红工资薪金工资薪金红利红利佣金收入佣金收入股息股息房租收入房租收入利息收入利息收入可控制支出可控制支出预算预算国外旅游国外旅游饮食饮食子女教育费用子女教育费用美容美容购置衣物购置衣物水电水电保养维修保养维修交通交通娱乐娱乐医疗医疗不可控制支不可控制支出预算出预算各项纳税各项

21、纳税房贷利息房贷利息保障型保费保障型保费房租支出房租支出物业管理费物业管理费家庭预算的分类家庭预算的分类预算分类预算分类年度预算年度预算每月经常性预算每月经常性预算资本支出预算资本支出预算购车支出购车支出预售房工程款预售房工程款家具电器或大额耐用家具电器或大额耐用消费品支出消费品支出耐用消费品分期耐用消费品分期付款付款买房定金、首付款支买房定金、首付款支出出储蓄运用预算储蓄运用预算储蓄型保费储蓄型保费定期定额投资定期定额投资提前偿还房贷提前偿还房贷还房贷本金还房贷本金整笔投资整笔投资零存整付零存整付赠与赠与3.43.4家家庭庭预预算算编编制制费用支出的原则费用支出的原则1 1、效用原则、效用原则支出后获得效用在短期内显现，支出后获得效用在短期内显现，列为费用；列为费用；未来未来3 3年还会持续有效益，列年还会持续有效益，列为投资支出。为投资支出。2 2、金额大小原则、金额大小原则小家电金额不到小家电金额不到50005000元或收入元或收入的的5%5%，设定为费用支出，设定为费用支出