理财规划方案设计UNIT4-22课件.pptx

1、UNIT4 UNIT4 理财规划方案基理财规划方案基本要素本要素(2)(2)第第一一部部分分客客户户分分析析客户财务分析客户财务分析客户风险分析客户风险分析客户理财需求分析客户理财需求分析韩先生，男，25岁，温州乐清人，是台州银行小额信贷部门的信贷员，现已工作满两年，月收入9000元，月支出4500元，有五险一金。通过两年的时间累积，身边现金有5000元，存款110000元（含贷款来的资金100000，这笔贷款是台州银行职工福利，但凡客户经理个人名下管户达到100户，即可获得5年期100000元的无息贷款一笔），应收帐款12000元（出借给朋友，无利息，也没明确规定还款日期），其名下有一辆价值

2、110000的别克凯越，无月供；无信用卡；名下无房屋，居住在银行提供的宿舍里。韩先生现已有女朋友，但是还没有举办结婚仪式,因此准备在两年内解决其人生大事，父母也准备在年内为其购房，并为他付首付。韩先生的父亲和母亲均为50岁，从事专门店服装行业，两人一年净收入35万左右，韩先生的父亲和母亲目前有足够的经济能力给自己养老，因此韩先生现无需每月上缴赡养费，这对目前处于家庭组建期的韩先生来说，减轻了不少的经济压力。韩先生父母家中有定、活期存款共100万元，另有其它金融资产共计15万元；在温州有一套房子，无贷款，市值在150万左右；养老保障齐全，还打算为韩先生付购房首付。如何进行客户分析？五险一金的情况

3、？公积金？假设每月提取公积金600元，公积金账户累计余额2.4万。每月9000元的收入为税后收入韩先生，男，25岁，温州乐清人，是台州银行小额信贷部门的信贷员，现已工作满两年，月收入9000元，月支出4500元，有五险一金。通过两年的时间累积，身边现金有5000元，存款110000元（含贷款来的资金100000，这笔贷款是台州银行职工福利，但凡客户经理个人名下管户达到100户，即可获得5年期100000元的无息贷款一笔），应收帐款12000元（出借给朋友，无利息，也没明确规定还款日期），其名下有一辆价值110000的别克凯越，无月供；无信用卡；名下无房屋，居住在银行提供的宿舍里。韩先生现已有女

4、朋友，但是还没有举办结婚仪式,因此准备在两年内解决其人生大事，父母也准备在年内为其购房，并为他准备首付45万。韩先生的父亲和母亲均为50岁，从事专门店服装行业，两人一年净收入35万左右，韩先生的父亲和母亲目前有足够的经济能力给自己养老，因此韩先生现无需每月上缴赡养费，这对目前处于家庭组建期的韩先生来说，减轻了不少的经济压力。韩先生父母家中有定、活期存款共100万元，另有其它金融资产共计15万元；在温州有一套房子，无贷款，市值在150万左右；养老保障齐全，还打算为韩先生付购房首付。补充资料：每月提取公积金600元，公积金账户累计余额2.4万。如何进行客户分析？任务一：请填制韩先生家庭资产负债表、

5、收入支出表，并作出初步的判断。资产资产负债负债项目项目金额金额(元元)比重（比重（%）项目项目金额金额(元元)比重（比重（%）一、流动性资产一、流动性资产一、短期负债一、短期负债现金现金500050002.112.11信用卡贷款信用卡贷款 活期存款活期存款11000011000046.4146.41二、长期负债二、长期负债应收应收帐款帐款12000120005.075.07贷款贷款100000100000100100二二、自用性资产、自用性资产 汽车汽车11000011000046.4146.41 资产合计资产合计237000237000100100负债合计负债合计10000010000010

6、0100净资产合计净资产合计137000137000收入收入支出支出项目项目金额金额比重比重（%）项目项目金额金额比重比重（%）工资收入工资收入10800010800088.2%88.2%基本生活支出基本生活支出5400054000100%100%利息收入利息收入6464-公积金收入公积金收入144001440011.76%11.76%收入合计收入合计122464122464 支出合计支出合计5400054000 年结余年结余6846468464项目项目计算公式计算公式参考参考值值主要功能主要功能结余比率结余比率(储蓄比率储蓄比率)年结余年结余/年税后收入年税后收入10-4010-40储蓄意识

7、和投资储蓄意识和投资理财能力理财能力投资净资产比投资净资产比率率投资资产投资资产/净资产净资产5050投资意识投资意识清偿比率清偿比率净资产净资产/总资产总资产5050综合偿债能力综合偿债能力负债比率负债比率负债负债/总资产总资产5050综合偿债能力综合偿债能力即付比率即付比率流动资产流动资产/负债负债7070短期偿债能力短期偿债能力负债收入比率负债收入比率年债务支出年债务支出/年税后年税后收入收入4040短期偿债能力短期偿债能力流动性比率流动性比率流动资产流动资产/月支出月支出3-63-6应急储备状况应急储备状况任务二：请为韩先生家庭计算相关的财务比率，并作出初步的判断。项目项目计算过程计算

8、过程参考值参考值实际值实际值诊断诊断结余比率结余比率年结余年结余/年税后收入年税后收入=68464=68464/122464/12246410%10%55.9%55.9%偏高偏高家庭投资比家庭投资比率率投资资产投资资产/净资产净资产=0/137000=0/13700050%50%0 0太低太低清偿比率清偿比率净资产净资产/总总资产资产50%50%合理合理即付比率即付比率流动资产流动资产/负债负债=127000/100000=127000/10000070%70%127%127%偏高偏高流动性比率流动性比率流动资产流动资产/月支出月支出=127000/4500127000/45003 36 62

9、8.2228.22偏高偏高分数分数10分分8分分6分分4分分2分分就业状况就业状况公教人员公教人员上班族上班族佣金收入佣金收入自营事业自营事业失业失业家庭负担家庭负担未婚未婚双薪无子女双薪无子女双薪有子双薪有子女女单薪无子单薪无子女女单薪养三单薪养三代代置业状况置业状况投资不动产投资不动产自宅无房贷自宅无房贷房贷房贷50%无自宅无自宅投资经验投资经验10年以上年以上6-10年年25年年1年以内年以内无无投资知识投资知识有专业证照有专业证照财经专业毕财经专业毕业业自修有心自修有心得得懂一些懂一些一片空白一片空白年龄年龄总分总分50分，分，25岁以下者岁以下者50分，每多一岁少分，每多一岁少1分，

10、分，75岁以上者岁以上者0分分分数分数1010分分8 8分分6 6分分4 4分分2 2分分首要考虑首要考虑赚短线差价赚短线差价长期利得长期利得年现金收益年现金收益抗通膨保值抗通膨保值保本保息保本保息认赔动作认赔动作预设止损点预设止损点事后止损事后止损部分认赔部分认赔持有待回升持有待回升加码摊平加码摊平赔钱心理赔钱心理学习经验学习经验照常过日子照常过日子影响情绪小影响情绪小影响情绪大影响情绪大难以成眠难以成眠最重要特最重要特性性获利性获利性收益兼成长收益兼成长收益性收益性流动性流动性安全性安全性避免工具避免工具无无期货期货股票股票房地产房地产债券债券本金损失本金损失容忍度容忍度总分总分5050分

11、，不能容忍任何损失为分，不能容忍任何损失为0 0分，每增加一个承受损失百分比，加分，每增加一个承受损失百分比，加2 2分，可容忍分，可容忍2525以上损失者为满分以上损失者为满分5050分。分。风险偏好风险偏好类型类型积极进取型积极进取型温和进取型温和进取型中庸型中庸型温和保守型温和保守型非常保守型非常保守型分值分值80-10080-100分分60-8060-80分分40-6040-60分分20-4020-40分分0-190-19分分任务三：请判断韩先生家庭的风险承受能力与以及风险偏好情况。韩先生的家庭风险承受能力总分为78分，因韩先生年龄上的优势，所以其风险承受能力也相对较强。根据与韩先生的

12、沟通交流得出他的风险偏好是温和进取型，风险承受能力得分85分，有一定的冒险精神，不满足于平均收益，在储蓄、保险、债券等基础上，可适量增加基金、股票及其他风险投资工具的比例，以获得更高的稳定收益。理财需求实现收入和财富的最大化进行有效消费满足对生活的期望实现财富自由为退休积累财富单身期理财需求短期理财需求家庭形成期理财需求中期理财需求家庭成熟期理财需求长期理财需求退休期理财需求客户客户自身设定的自身设定的理财理财需求需求/目标：目标：1.在韩先生工作稳定之后，考虑其资产状况有所改善，并且不久后会组建家庭，希望能给妻子带来更好的生活条件，所以其希望在近期（年内）购入一套商品房。2.韩先生打算两年内

13、结婚，需要筹备装修房屋与婚礼的资金。3.韩先生虽然身为银行的工作人员，但是理财观念不是很强，花钱流水，希望通过良好的现金规划和消费支出规划去树立正确的理财观念。4.韩先生希望通过理财规划实现资产增值并实现资产优化配置，得到最大的利用。5.由于台州银行为韩先生缴纳基本的五险一金，这个可为其做保险保障，但是还是需要购买一款意外险，防止意外发生带来的突变，防御风险。任务四：请分析韩先生家庭理财需求。调整后的韩先生的理财需求：短期：1.预备备用金2.近期贷款利率较低，一年内考虑购房。3.韩先生打算两年内结婚，需要筹备装修房屋与婚礼的资金。4.韩先生虽然身为银行的工作人员，但是理财观念不是很强，花钱流水，需进行现金规划和消费支出规划，充分增加流动资产的收益性。调整后的韩先生的理财需求：中期：4.进行投资规划实现资产增值并实现资产优化配置，得到最大的利用。5.需要购买一款意外险，防止意外发生带来的突变，防御风险。6.孩子的抚养费用调整后的韩先生的理财需求：长期：4.子女的教育资金5.夫妻双方的重大疾病保险。6.父母的赡养7.夫妻的退休规划划