项目三-电子支付系统应用课件.pptx
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- 项目 电子 支付 系统 应用 课件
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1、themegallery项目二 电子支付工具【知识结构图】电子支付系统第三方支付 电子支付过程中的风险与防范themegallery【学习目标学习目标】1.知识目标知识目标掌握电子支付系统的一般模型、支付模式掌握电子支付系统的一般模型、支付模式、分、分类类掌握第三方支付的概念、特点、模式掌握第三方支付的概念、特点、模式2.技能目标技能目标学会支付宝的注册和使用学会支付宝的注册和使用学会防范电子支付过程中的风险学会防范电子支付过程中的风险themegallery3.1 电子支付系电子支付系统统3.1.1 认识电子支认识电子支付系统付系统3.1.2 ATM系统系统3.1.3 POS系统系统3.1.
2、4 电电子汇兑系统子汇兑系统themegallery3.1.1 认识认识电电子支付系子支付系统统1.电子支付系统的一般模型电子支付系统的一般模型2.电子支付系统的分类电子支付系统的分类3.电子支付模式电子支付模式themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 支付系统(支付系统(Payment System)是由)是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成,用以实现债权债务清偿及资金转移组成,用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排,有时也称为清算系统的一种金
3、融安排,有时也称为清算系统(Clear System)。)。支付系统中提供支付清算服务的中介支付系统中提供支付清算服务的中介机构主要由中央银行、商业银行、非银行机构主要由中央银行、商业银行、非银行金融机构和外资、侨资、合资等金融机构金融机构和外资、侨资、合资等金融机构构成。构成。themegallery3.1.1认识电子支付系统认识电子支付系统 根根据它们职能的不同,可以将支付系据它们职能的不同,可以将支付系统分为两个层次。统分为两个层次。下层系统是商业银行面对广大银行客户,为下层系统是商业银行面对广大银行客户,为社会提供支付服务的金融服务系统。社会提供支付服务的金融服务系统。上层系统则是中央
4、银行为商业银行提供支付上层系统则是中央银行为商业银行提供支付清算服务,并通过服务贯彻中央银行宏观清算服务,并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场,对货币政策、维护金融稳定、繁荣市场,对国民经济实施宏观调控的系统。国民经济实施宏观调控的系统。themegallerythemegallerythemegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 1.电电子支付系统的一般模型子支付系统的一般模型 电电子支付系统子支付系统(Electronic Payment Systems)是指消费者、商家和金融机构之是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息
5、间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构,网络安全地传送到银行或相应的处理机构,以实现电子支付;是融购物流程、支付工以实现电子支付;是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在的金融体系为一体的综合大系统。现在的金融体系为一体的综合大系统。电子支付系统是实现网上支付的基础,电子支付系统是实现网上支付的基础,是电子商务系统的重要组成部分。电子支是电子商务系统的重要组成部分。电子支付系统的一般模型如图付系统的一般模型如图3-1所示。所示。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统支付网关支
6、付网关金融专用网络金融专用网络发行银行发行银行接收银行接收银行CA认证中心认证中心客户客户商家商家结算结算结算结算取取款款付付款款支付支付送货送货存存款款结结算算图图3-1 电子支付系统的一般模型电子支付系统的一般模型themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 (1)一)一般电子支付系统所包含的参与者如下:般电子支付系统所包含的参与者如下:发发行银行。发行银行为客户发行有效的电子支行银行。发行银行为客户发行有效的电子支付手段,如电子现金、电子支票和信用卡等。付手段,如电子现金、电子支票和信用卡等。客客户。客户指利用电子支付手段与企业或商家户。客户指利用电子支付手段与企
7、业或商家进行电子交易活动的单位或个人。客户通过取款进行电子交易活动的单位或个人。客户通过取款协议从发行银行获取电子支付手段。协议从发行银行获取电子支付手段。商商家。商家指为客户提供商品或服务的单位或家。商家指为客户提供商品或服务的单位或个人。商家能够根据客户发出的电子支付指令向个人。商家能够根据客户发出的电子支付指令向金融机构请求结算。金融机构请求结算。接接收银行。接收银行接收商家从支付者那里收收银行。接收银行接收商家从支付者那里收到的电子支付手段,验证其有效性,然后提交给到的电子支付手段,验证其有效性,然后提交给清算中心清算中心。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支
8、付系统 支 支 付 网 关。支 付 网 关 是 完 成 银 行 网 络 与付 网 关。支 付 网 关 是 完 成 银 行 网 络 与Internet网络之间的通信、协议转换和进行数据网络之间的通信、协议转换和进行数据加密、解密,保护银行内部网络安全的一组服务加密、解密,保护银行内部网络安全的一组服务器。电子支付信息必须通过支付网关进行处理后器。电子支付信息必须通过支付网关进行处理后才能进入银行内部的支付结算系统。才能进入银行内部的支付结算系统。金金融专用网络。金融专用网络是银行内部及各融专用网络。金融专用网络是银行内部及各银行之间交流信息的封闭的专用网络。接收银行银行之间交流信息的封闭的专用网
9、络。接收银行通过金融专用网络向清算中心发送电子支付指令,通过金融专用网络向清算中心发送电子支付指令,清算中心验证其有效性,然后清算中心验证其有效性,然后再通过金融专用再通过金融专用网络网络提交给发行银行。提交给发行银行。CA认证中心。认证中心。CA认证中心是网上安全认证中认证中心是网上安全认证中心,电子支付交易各方通过心,电子支付交易各方通过CA中心认证身份,确中心认证身份,确保网上支付的安全。保网上支付的安全。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 (2)一)一般电子支付系统所包含的支付活动般电子支付系统所包含的支付活动如下:如下:付付款。目的是将支付者的资金传
10、给发行款。目的是将支付者的资金传给发行银行,以更新支付者的账号。银行,以更新支付者的账号。取取款。在发行银行和支付者之间执行,款。在发行银行和支付者之间执行,其目的是为支付者提供电子支付手段。其目的是为支付者提供电子支付手段。支支付。在支付者和商家之间执行。为了付。在支付者和商家之间执行。为了向支付者提供其申请购买的商品,商家要向支付者提供其申请购买的商品,商家要求支付者提供有效的电子支付手段。求支付者提供有效的电子支付手段。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 存存款。在存款时,商家把从支付者处获款。在存款时,商家把从支付者处获得的电子支付手段以及相关的一些数
11、据提得的电子支付手段以及相关的一些数据提交给银行。交给银行。结结算。在发行银行与接收银行之间执行。算。在发行银行与接收银行之间执行。发行银行在收到支付者发出的支付指令和发行银行在收到支付者发出的支付指令和接收银行提交的收款指令后,经电子支付接收银行提交的收款指令后,经电子支付系统核对无误,即使向接收银行提交确认系统核对无误,即使向接收银行提交确认信息。发行银行与接收银行将通过清算中信息。发行银行与接收银行将通过清算中心系统定期进行资金清算。心系统定期进行资金清算。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 2.电子支付系统的分类电子支付系统的分类 (1 1)大)大额额
12、支付系统支付系统大额支付系统主要为各银行和企业以及大额支付系统主要为各银行和企业以及金融市场提供快速、高效、安全、可靠的大金融市场提供快速、高效、安全、可靠的大额贷记支付清算服务。大额支付系统包括汇额贷记支付清算服务。大额支付系统包括汇兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银兑、委托收款划回、托收承付划回、中央银行和国库部门办理的资金汇划、承兑汇票查行和国库部门办理的资金汇划、承兑汇票查询等。大额支付系统实行逐笔实时处理,全询等。大额支付系统实行逐笔实时处理,全额清算资金,是支持货币政策实施和维护金额清算资金,是支持货币政策实施和维护金融稳定的重要金融基础设施。融稳定的重要金融基础设施。them
13、egallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 (2 2)脱)脱机小额支付系统(批量电子支付系机小额支付系统(批量电子支付系统)统)脱机小额支付系统主要为社会提供低成脱机小额支付系统主要为社会提供低成本、大业务量的日常消费性支付(借贷记)本、大业务量的日常消费性支付(借贷记)服务。脱机小额支付系统包括普通贷记业务、服务。脱机小额支付系统包括普通贷记业务、定期贷记业务、普通借记业务、定期借记业定期贷记业务、普通借记业务、定期借记业务、实时贷记业务、实时借记业务等。脱机务、实时贷记业务、实时借记业务等。脱机小额支付系统的特点在于它的公益性和便利小额支付系统的特点在于它的公益性和便利性
14、。性。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 (3 3)联)联机小额支付系统机小额支付系统联机小额支付系统将数字无线实时通信联机小额支付系统将数字无线实时通信技术应用于电商商务交易领域,采用实时联技术应用于电商商务交易领域,采用实时联机、后台集中数据处理的方式,例如机、后台集中数据处理的方式,例如ATM系统和系统和POS系统。联机小额支付系统支付系统。联机小额支付系统支付工具主要为信用卡、借记卡或电子现金等。工具主要为信用卡、借记卡或电子现金等。themegallerythemegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 3.电子支付模式电子支付模
15、式 (1)支)支付网关模式付网关模式 支付网关模式是指客户或商户把支付指支付网关模式是指客户或商户把支付指令传送到银行的支付网关,然后通过银行的令传送到银行的支付网关,然后通过银行的后台设施完成支付的业务模式。后台设施完成支付的业务模式。该模式是将支付网关位于该模式是将支付网关位于Internet和传和传统的银行专网之间,支付网关主要完成通信、统的银行专网之间,支付网关主要完成通信、协议转换和数据加、解密功能起到隔离和保协议转换和数据加、解密功能起到隔离和保护专网的作用,以保护银行内部网络安全。护专网的作用,以保护银行内部网络安全。此模式要求商家在支付网关开设账户此模式要求商家在支付网关开设账
16、户,客户客户必须在银行开有银行卡。必须在银行开有银行卡。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 (2)网)网上银行模式上银行模式网上银行模式是指银行利网上银行模式是指银行利用互联网技用互联网技术,建立自己术,建立自己的互联网站的互联网站点点和万维网和万维网(WWW)主)主页,向客户提供开户、消户、页,向客户提供开户、消户、查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资查询、对账、转账、信贷、网上证券、投资理财、网上支付等金融业务,客户通过网上理财、网上支付等金融业务,客户通过网上银行完成支付的业务模式。银行完成支付的业务模式。此模式需要商家在银行中开设账户,此模式需要商家
17、在银行中开设账户,客户在银行中开设支付卡,并在支付卡中存客户在银行中开设支付卡,并在支付卡中存有一定数量的资金。有一定数量的资金。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 (3)第)第三方支付模式三方支付模式 第三方支付就是指具备一定实力和信誉第三方支付就是指具备一定实力和信誉保障的独立机构,采用与各大银行签约的方保障的独立机构,采用与各大银行签约的方式,提供与银行支付结算系统接口的交易支式,提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。持平台的网络支付模式。在第三方支付模式在第三方支付模式中,客户在商家网站下订单后,先把货款付中,客户在商家网站下订单后,
18、先把货款付给大家都信任的第三方机构,在商家知道货给大家都信任的第三方机构,在商家知道货款已到第三方后把货物发送给客户。如果客款已到第三方后把货物发送给客户。如果客户对货物满意,货款就通过第三方给商家;户对货物满意,货款就通过第三方给商家;如果不满意,客户把货物返回给商家,并从如果不满意,客户把货物返回给商家,并从第三方处取回货款。第三方处取回货款。此模式要求客户和商家首先在第三方此模式要求客户和商家首先在第三方机构注册账户。机构注册账户。themegallery3.1.1 认识电子支付系统认识电子支付系统 (4)移)移动支付模式动支付模式移动支付是指单位或个人利用移动设备,移动支付是指单位或个
19、人利用移动设备,通过互联网或者近距离传感直接或间接向银通过互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为,从而实现移动支付功能。移动金转移行为,从而实现移动支付功能。移动支付将终端设备、互联网、移动应用服务提支付将终端设备、互联网、移动应用服务提供商以及金融机构相融合,为用户提供货币供商以及金融机构相融合,为用户提供货币支付、缴费等金融业务。支付、缴费等金融业务。此模式要求客户必须在移动应用服务提此模式要求客户必须在移动应用服务提供商开通移动支付服供商开通移动支付服务,务,将银行账号与移动将银行账号与移动设备绑设备绑定,
20、商定,商家必须在银行开设结算账户。家必须在银行开设结算账户。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述1.ATM系统概述系统概述 ATM(Automated Teller Machine)中文名称是自动柜员机,通常也被称为自动中文名称是自动柜员机,通常也被称为自动提款机。是银行为方便银行卡(磁卡、智能提款机。是银行为方便银行卡(磁卡、智能卡)持卡客户存取现金、本行或异行转账、卡)持卡客户存取现金、本行或异行转账、查询账户余额等工作而提供的一种代替银行查询账户余额等工作而提供的一种代替银行柜面人员工作的自助式专用高度精密的机电柜面人员工作的自助式专用高度精密的机电一体化银行设备。
21、一体化银行设备。通过推广通过推广ATM机,银行可以在银行柜台机,银行可以在银行柜台之外为客户提供之外为客户提供24小时服务,扩大市场占用小时服务,扩大市场占用额;同时降低银行内部的运营成本,提高银额;同时降低银行内部的运营成本,提高银行的竞争力。行的竞争力。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 2.ATM系统的功能系统的功能 ATM系统的按照功能可以分类为自动系统的按照功能可以分类为自动取款机、自动存取款机、自动柜员机。主要取款机、自动存取款机、自动柜员机。主要功能有:功能有:(1)取)取现功能现功能(2)存)存款功能款功能 (3)转)转账功能账功能 (4)支)支付功能付
22、功能 (5)账)账户余额查询功能户余额查询功能 (6)非)非现金交易功能现金交易功能 (7)管)管理功能理功能themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述3.ATM系统的构成系统的构成 ATM系统的构成可以分为硬件系统和系统的构成可以分为硬件系统和软件系统。软件系统。(1)硬)硬件系统件系统 硬件系统一般由上半部分为电子柜和下硬件系统一般由上半部分为电子柜和下半部分为保险柜的两个部分构成,整个装置半部分为保险柜的两个部分构成,整个装置被高强度的铝板包围。被高强度的铝板包围。整整个硬件系统主要由操作面板、磁卡个硬件系统主要由操作面板、磁卡(智能卡)读写、计算机主机、日志(智能卡)读
23、写、计算机主机、日志/票据票据打印、存款箱、现钞箱、废钞箱、维护操作打印、存款箱、现钞箱、废钞箱、维护操作检查面板、通信部件及电源等十大部分组成。检查面板、通信部件及电源等十大部分组成。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 (2)软)软件系统件系统软件系统一般称为软件系统一般称为ATMC,在早期的,在早期的ATM机上主要采用机上主要采用MS-DOS,20世纪世纪90年初年初期使用期使用OS/2,20世纪世纪90年代后期大量使用年代后期大量使用Windows操作系统。操作系统。ATMC主要有下面几主要有下面几个功能。个功能。控控制制ATM各个系统的启动和关闭各个系统的启动和
24、关闭 鉴鉴别磁卡(智能卡)的真伪别磁卡(智能卡)的真伪 与与银行主机进行通信,安全上传银行主机进行通信,安全上传/下载数据下载数据 提提供友好的客户与供友好的客户与ATM信息交互界面信息交互界面 提提供供ATM系统操流程作控制,例如取款、存系统操流程作控制,例如取款、存款款 记记录录ATM系统流水数据系统流水数据themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述 4.ATM系统的分类系统的分类 ATM系统安装网络性质可以划分为专系统安装网络性质可以划分为专有系统和共享系统。有系统和共享系统。(1)专)专有系统有系统专有系统是指一个金融机构独立建立一专有系统是指一个金融机构独立建立一套完
25、整的套完整的ATM系统,包括通信网络和其它硬系统,包括通信网络和其它硬件设备,其服务对象为本行客户。这种系统件设备,其服务对象为本行客户。这种系统的优点是该金融机构在的优点是该金融机构在ATM系统中可以自主系统中可以自主决定和鉴别产品,能为本行客户提供安全度决定和鉴别产品,能为本行客户提供安全度高,服务速度快的资金操作服务。缺点是独高,服务速度快的资金操作服务。缺点是独立建立该系统投资大,立建立该系统投资大,ATM服务网点和服务网点和ATM服务功能受该金融机构自身的限制较多。服务功能受该金融机构自身的限制较多。themegallery3.1.2 ATM系统概述系统概述(2)共)共享系统享系统
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