chp8 电子商务支付系统.ppt
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1、学习内容学习内容开篇案例:贝宝,专为中国打造开篇案例:贝宝,专为中国打造8.1 网上支付系统网上支付系统8.2 网上支付方式网上支付方式8.3 网上支付面临的几个问题网上支付面临的几个问题 8.1 网上支付系统网上支付系统8.1.1 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统n传统的支付结算系统是:传统的支付结算系统是:n手工操作手工操作为主,为主,n以以银行的金融专用网络银行的金融专用网络为核心为核心n传统的信道传统的信道:邮递、电报、传真等邮递、电报、传真等n支付工具支付工具:现金、票据、传单(有形)现金、票据、传单(有形)结论:在安全性、认证性、完整性、不可否认结论:在安全性、认证性、
2、完整性、不可否认性上有较高的保障,但存在性上有较高的保障,但存在效率低下、成本效率低下、成本高高等缺点。等缺点。n网上支付系统:借助于网上支付系统:借助于Internet而获得了快而获得了快速、便捷、低成本、全球连通性等诸多优点,速、便捷、低成本、全球连通性等诸多优点,但也存在以下问题:但也存在以下问题:1、引发了安全问题。公共网络上传输敏感的、引发了安全问题。公共网络上传输敏感的支付信息支付信息-安全技术安全技术。2、原本面对面的信用关系虚拟化了。需要建、原本面对面的信用关系虚拟化了。需要建立立CA认证体系,以确保真实信用关系。认证体系,以确保真实信用关系。这也这也是支付得以进行的基石是支付
3、得以进行的基石。3、支付手段依托于某种、支付手段依托于某种信用形式信用形式。如信用卡。如信用卡是银行提供的银行信用,电子支票依托银行是银行提供的银行信用,电子支票依托银行信用。信用。网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。以统以及金融专用网才能最终得以实现。以B to C为例,参与方通常包括消费者(持卡人)、商为例,参与方通常包括消费者(持卡人)、商户和银行。交易流程一般包括如下几个步骤:户和银行。交易流程一般包括如下几个步骤:(1)消费者向商户发送购物请求,商户把消费者)消费者向商户发送购物请求,商户把消费者的支付
4、指令通过支付网点送往的支付指令通过支付网点送往商户商户开户行(开户行(收收单行单行););(2)收单行通过专用网络从)收单行通过专用网络从消费者消费者开户行(开户行(发发卡行卡行)取得支付授权后,把授权信息送回商户;)取得支付授权后,把授权信息送回商户;(3)商户取得授权后,向消费者发送购物回应信)商户取得授权后,向消费者发送购物回应信息。息。8.1.2 网上支付系统的基本构成 CA信用体系信用体系客户:支付工具客户:支付工具商家:后台服务器商家:后台服务器支付网关支付网关支付网关支付网关商家开户行:处理账单商家开户行:处理账单银行网络银行网络客户开户行:提供支付工具客户开户行:提供支付工具I
5、nternetn客户客户:指与某商家有交易关系并存在了未清偿的:指与某商家有交易关系并存在了未清偿的债权债务关系的一方债权债务关系的一方(一般是一般是债务债务),客户用自己,客户用自己已拥有的支付工具已拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等如信用卡、电子钱包等)来发来发起支付,是支付体系运作的原因和起点。起支付,是支付体系运作的原因和起点。n商家商家:是拥有:是拥有债权债权的商品交易的另一方,他可的商品交易的另一方,他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付、商家一般准备了优良的服务器来处理货币给付、商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程,
6、包括认证以及不同支付工具的处理。这一过程,包括认证以及不同支付工具的处理。n客户的开户行客户的开户行:指客户在其中拥有帐户的银行,:指客户在其中拥有帐户的银行,客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的,客客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的,客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用,即保证支付工具的兑付。又被称为种银行信用,即保证支付工具的兑付。又被称为发卡行发卡行。n商家开户行商家开户行:商家在其中开设帐户的银行,其:商家在其中开设帐户的银行,其帐户是整个支付过程中帐户是整个支付过程中资金流向资金流向的地方,商家的地方,商家将客户的支付
7、指令提交给其开户行后,就由开将客户的支付指令提交给其开户行后,就由开户行进行支付授权的请求以行行间的清算等工户行进行支付授权的请求以行行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供的作。商家的开户行是依据商家提供的合法帐单合法帐单(客户的支付指令客户的支付指令)来工作的,因此又称为收单来工作的,因此又称为收单行。行。n支付网关支付网关:公用网和金融专用网之间的接口,:公用网和金融专用网之间的接口,支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统,进而完成支付的授权和获取,支付网关系统,进而完成支付的授权和获取,支付网关的建设关系着的建设关系着支付结算的安全以及
8、银行自身支付结算的安全以及银行自身的安全的安全,关系着网上支付结算的安排以及金融,关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险,必须十分谨慎。系统的风险,必须十分谨慎。n金融专用网金融专用网:银行内部及行间进行通信的网:银行内部及行间进行通信的网络,具有较高的安全性,包括人行电子联行络,具有较高的安全性,包括人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。我国银行的金融专用网发展很迅速,为等。我国银行的金融专用网发展很迅速,为逐步开展电子商务提供了必要的条件。逐步开展电子商务提供了必要的条件。n认证机构认证机构:为参与的各方:为参与的各方(包括客户、商
9、家与包括客户、商家与支付网关支付网关)发放数字证书,以确认各方的身份,发放数字证书,以确认各方的身份,保证网上支付的安全性,认证机构必须确认保证网上支付的安全性,认证机构必须确认参与者的资信状况参与者的资信状况(如通过其在银行的帐户状如通过其在银行的帐户状况,与银行交往的历史信用记录等来判断况,与银行交往的历史信用记录等来判断),因此也离不开银行的参与。因此也离不开银行的参与。n除以上参与各方外,网上支付系统的构成还除以上参与各方外,网上支付系统的构成还包括支付中使用的包括支付中使用的支付工具支付工具以及遵循的以及遵循的支付支付协议协议。n(如:(如:Secure Sockets Layer
10、安全套接层协议安全套接层协议Secure Electronic Transaction安全电安全电子交易协议)。子交易协议)。8.1.3 网上支付系统的种类网上支付系统的种类1.信用卡支付系统信用卡支付系统(狭义信用卡概念狭义信用卡概念)n每张卡对应一个银行账户,资金的支付最终是每张卡对应一个银行账户,资金的支付最终是通过通过转账转账实现,实现,“先消费,后付款先消费,后付款”。在线在线操作,操作,可以透支可以透支。如:。如:SET信用卡支付系统信用卡支付系统2.电子转账支付系统电子转账支付系统n直接针对银行账户,对账户的处理即意味着支直接针对银行账户,对账户的处理即意味着支付的进行,是一种付
11、的进行,是一种“即时付款即时付款”的支付方法。的支付方法。在线在线操作,操作,不可以透支不可以透支。如:。如:FSTC电子支票电子支票支付系统支付系统3.电子现金支付系统电子现金支付系统n不直接对应不直接对应任何银行账户,持有者任何银行账户,持有者事先预付资事先预付资金,便可获得相应货币值的电子现金。可以金,便可获得相应货币值的电子现金。可以离线操作离线操作,是一种是一种“预先付款预先付款”的支付系统。的支付系统。8.2 网上支付方式网上支付方式9.2.1 信用卡网上支付方式信用卡网上支付方式9.2.2 电子支票支付方式电子支票支付方式9.2.3 电子现金支付方式电子现金支付方式8.3.1 信
12、用卡网上支付方式信用卡网上支付方式1.信用卡的基本知识信用卡的基本知识n1915年世界上第一张信用卡的诞生年世界上第一张信用卡的诞生美国美国n中国银行珠海分行于中国银行珠海分行于1985年年6月发行的中银月发行的中银卡,是我国国内发行的第一张信用卡。卡,是我国国内发行的第一张信用卡。n信用卡(信用卡(Credit Card)是银行卡的一种,)是银行卡的一种,是是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士,用于在指定的商家购物和消费、好的人士,用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片,是或在指定银行机构存取现金的特制卡片,是一种特殊
13、的信用凭证。一种特殊的信用凭证。n信用卡同时具有支付和信贷两种功能。信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务,还持卡人可用其购买商品或享受服务,还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款;的贷款;n信用卡与其他银行卡的一个主要区别在信用卡与其他银行卡的一个主要区别在于:信用卡不仅是一种于:信用卡不仅是一种支付工具支付工具,同时,同时也是一种也是一种信用工具信用工具。使用信用卡可以透。使用信用卡可以透支消费,给用户带来了方便,但这同时支消费,给用户带来了方便,但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。也给银行带来了恶意透支的问题。2.信用卡网
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