chp8 电子商务支付系统.ppt

1、学习内容学习内容开篇案例：贝宝，专为中国打造开篇案例：贝宝，专为中国打造8.1 网上支付系统网上支付系统8.2 网上支付方式网上支付方式8.3 网上支付面临的几个问题网上支付面临的几个问题 8.1 网上支付系统网上支付系统8.1.1 电子商务与网上支付系统电子商务与网上支付系统n传统的支付结算系统是：传统的支付结算系统是：n手工操作手工操作为主，为主，n以以银行的金融专用网络银行的金融专用网络为核心为核心n传统的信道传统的信道:邮递、电报、传真等邮递、电报、传真等n支付工具支付工具:现金、票据、传单（有形）现金、票据、传单（有形）结论：在安全性、认证性、完整性、不可否认结论：在安全性、认证性、

2、完整性、不可否认性上有较高的保障，但存在性上有较高的保障，但存在效率低下、成本效率低下、成本高高等缺点。等缺点。n网上支付系统：借助于网上支付系统：借助于Internet而获得了快而获得了快速、便捷、低成本、全球连通性等诸多优点，速、便捷、低成本、全球连通性等诸多优点，但也存在以下问题：但也存在以下问题：1、引发了安全问题。公共网络上传输敏感的、引发了安全问题。公共网络上传输敏感的支付信息支付信息-安全技术安全技术。2、原本面对面的信用关系虚拟化了。需要建、原本面对面的信用关系虚拟化了。需要建立立CA认证体系，以确保真实信用关系。认证体系，以确保真实信用关系。这也这也是支付得以进行的基石是支付

3、得以进行的基石。3、支付手段依托于某种、支付手段依托于某种信用形式信用形式。如信用卡。如信用卡是银行提供的银行信用，电子支票依托银行是银行提供的银行信用，电子支票依托银行信用。信用。网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系网上支付体系必须借助银行的支付工具、支付系统以及金融专用网才能最终得以实现。以统以及金融专用网才能最终得以实现。以B to C为例，参与方通常包括消费者（持卡人）、商为例，参与方通常包括消费者（持卡人）、商户和银行。交易流程一般包括如下几个步骤：户和银行。交易流程一般包括如下几个步骤：（1）消费者向商户发送购物请求，商户把消费者）消费者向商户发送购物请求，商户把消费者的支付

4、指令通过支付网点送往的支付指令通过支付网点送往商户商户开户行（开户行（收收单行单行）；）；（2）收单行通过专用网络从）收单行通过专用网络从消费者消费者开户行（开户行（发发卡行卡行）取得支付授权后，把授权信息送回商户；）取得支付授权后，把授权信息送回商户；（3）商户取得授权后，向消费者发送购物回应信）商户取得授权后，向消费者发送购物回应信息。息。8.1.2 网上支付系统的基本构成 CA信用体系信用体系客户：支付工具客户：支付工具商家：后台服务器商家：后台服务器支付网关支付网关支付网关支付网关商家开户行：处理账单商家开户行：处理账单银行网络银行网络客户开户行：提供支付工具客户开户行：提供支付工具I

5、nternetn客户客户：指与某商家有交易关系并存在了未清偿的：指与某商家有交易关系并存在了未清偿的债权债务关系的一方债权债务关系的一方(一般是一般是债务债务)，客户用自己，客户用自己已拥有的支付工具已拥有的支付工具(如信用卡、电子钱包等如信用卡、电子钱包等)来发来发起支付，是支付体系运作的原因和起点。起支付，是支付体系运作的原因和起点。n商家商家：是拥有：是拥有债权债权的商品交易的另一方，他可的商品交易的另一方，他可以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取以根据客户发起的支付指令向金融体系请求获取货币给付、商家一般准备了优良的服务器来处理货币给付、商家一般准备了优良的服务器来处理这一过程，

6、包括认证以及不同支付工具的处理。这一过程，包括认证以及不同支付工具的处理。n客户的开户行客户的开户行：指客户在其中拥有帐户的银行，：指客户在其中拥有帐户的银行，客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的，客客户所拥有的支付工具就是由开户行提供的，客户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一户开户行在提供支付工具的时候也同时提供了一种银行信用，即保证支付工具的兑付。又被称为种银行信用，即保证支付工具的兑付。又被称为发卡行发卡行。n商家开户行商家开户行：商家在其中开设帐户的银行，其：商家在其中开设帐户的银行，其帐户是整个支付过程中帐户是整个支付过程中资金流向资金流向的地方，商家的地方，商家将客户的支付

7、指令提交给其开户行后，就由开将客户的支付指令提交给其开户行后，就由开户行进行支付授权的请求以行行间的清算等工户行进行支付授权的请求以行行间的清算等工作。商家的开户行是依据商家提供的作。商家的开户行是依据商家提供的合法帐单合法帐单(客户的支付指令客户的支付指令)来工作的，因此又称为收单来工作的，因此又称为收单行。行。n支付网关支付网关：公用网和金融专用网之间的接口，：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取，支付网关系统，进而完成支付的授权和获取，支付网关的建设关系着的建设关系着支付结算的安全以及

8、银行自身支付结算的安全以及银行自身的安全的安全，关系着网上支付结算的安排以及金融，关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险，必须十分谨慎。系统的风险，必须十分谨慎。n金融专用网金融专用网：银行内部及行间进行通信的网：银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括人行电子联行络，具有较高的安全性，包括人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。我国银行的金融专用网发展很迅速，为等。我国银行的金融专用网发展很迅速，为逐步开展电子商务提供了必要的条件。逐步开展电子商务提供了必要的条件。n认证机构认证机构：为参与的各方：为参与的各方(包括客户、商

9、家与包括客户、商家与支付网关支付网关)发放数字证书，以确认各方的身份，发放数字证书，以确认各方的身份，保证网上支付的安全性，认证机构必须确认保证网上支付的安全性，认证机构必须确认参与者的资信状况参与者的资信状况(如通过其在银行的帐户状如通过其在银行的帐户状况，与银行交往的历史信用记录等来判断况，与银行交往的历史信用记录等来判断)，因此也离不开银行的参与。因此也离不开银行的参与。n除以上参与各方外，网上支付系统的构成还除以上参与各方外，网上支付系统的构成还包括支付中使用的包括支付中使用的支付工具支付工具以及遵循的以及遵循的支付支付协议协议。n（如：（如：Secure Sockets Layer

10、安全套接层协议安全套接层协议Secure Electronic Transaction安全电安全电子交易协议）。子交易协议）。8.1.3 网上支付系统的种类网上支付系统的种类1.信用卡支付系统信用卡支付系统(狭义信用卡概念狭义信用卡概念)n每张卡对应一个银行账户，资金的支付最终是每张卡对应一个银行账户，资金的支付最终是通过通过转账转账实现，实现，“先消费，后付款先消费，后付款”。在线在线操作，操作，可以透支可以透支。如：。如：SET信用卡支付系统信用卡支付系统2.电子转账支付系统电子转账支付系统n直接针对银行账户，对账户的处理即意味着支直接针对银行账户，对账户的处理即意味着支付的进行，是一种付

11、的进行，是一种“即时付款即时付款”的支付方法。的支付方法。在线在线操作，操作，不可以透支不可以透支。如：。如：FSTC电子支票电子支票支付系统支付系统3.电子现金支付系统电子现金支付系统n不直接对应不直接对应任何银行账户，持有者任何银行账户，持有者事先预付资事先预付资金，便可获得相应货币值的电子现金。可以金，便可获得相应货币值的电子现金。可以离线操作离线操作，是一种是一种“预先付款预先付款”的支付系统。的支付系统。8.2 网上支付方式网上支付方式9.2.1 信用卡网上支付方式信用卡网上支付方式9.2.2 电子支票支付方式电子支票支付方式9.2.3 电子现金支付方式电子现金支付方式8.3.1 信

12、用卡网上支付方式信用卡网上支付方式1.信用卡的基本知识信用卡的基本知识n1915年世界上第一张信用卡的诞生年世界上第一张信用卡的诞生美国美国n中国银行珠海分行于中国银行珠海分行于1985年年6月发行的中银月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。卡，是我国国内发行的第一张信用卡。n信用卡（信用卡（Credit Card）是银行卡的一种，）是银行卡的一种，是是银行或其它财务机构签发给那些资信状况良银行或其它财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费、好的人士，用于在指定的商家购物和消费、或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊

13、的信用凭证。一种特殊的信用凭证。n信用卡同时具有支付和信贷两种功能。信用卡同时具有支付和信贷两种功能。持卡人可用其购买商品或享受服务，还持卡人可用其购买商品或享受服务，还可通过使用信用卡从发卡机构获得一定可通过使用信用卡从发卡机构获得一定的贷款；的贷款；n信用卡与其他银行卡的一个主要区别在信用卡与其他银行卡的一个主要区别在于：信用卡不仅是一种于：信用卡不仅是一种支付工具支付工具，同时，同时也是一种也是一种信用工具信用工具。使用信用卡可以透。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。也给银行带来了恶意透支的问题。2.信用卡网

14、上支付系统模型信用卡网上支付系统模型信用卡网上支付系统建立在信用卡网上支付系统建立在金融专用网金融专用网基础上基础上的。可实现身份认证、消费结算、消费信贷、的。可实现身份认证、消费结算、消费信贷、转帐结算、代理收费等功能。转帐结算、代理收费等功能。信用卡网上支付系统需要信用卡网上支付系统需要在线实时在线实时操作，进行操作，进行持卡人身份真实性、信用额度的验证和处理。持卡人身份真实性、信用额度的验证和处理。不受时间限制。不受时间限制。信用卡网上支付系统要对消费者和商家的信用卡网上支付系统要对消费者和商家的节点节点进行处理进行处理，使之成为能处理信用卡操作的终端。，使之成为能处理信用卡操作的终端。

15、如客户：读卡器，商家：如客户：读卡器，商家：www服务器服务器CAInternet浏览器浏览器扩展部IC卡驱动器WWW服务器扩展部分后端交易服务器支付网关金融专用网信用卡信息中心发卡行发卡行收单行收单行客户端商家电子商务站点2.信用卡网上支付信用卡网上支付系统模型系统模型信用卡网上支付方式的业务流程：1.客户访问商家主页，浏览商品，验证商家CA证书，申请空白订货单；2.客户挑选商品，填订单，同时插入信用卡，由浏览器扩展部分验证，并形成支付指令与订单发往商家；3.商家收到订单和支付信息后，对客户身份确认并将该信息发往信用卡信息中心进行确认并申请授权；4.经支付网关检查过的合法支付指令被传送到信用

16、卡信息中心处理后将授权结果传回商家服务器；5、商家接到信用卡授权后向客户发送货物，并向客户索取交易完成的标志；6、信用卡信息中心将转帐结算数据传往收单行进行帐务处理；7、收单行将转帐数据及相关信息传往发卡行认证，保障支付安全；8、转帐业务经发卡行认证传回收单行。同时，发卡行将客户消费金额记入其消费信贷账户中，收单行把商家货款记入其存款；9、转帐结果再分别由发卡行和收单行传往信用卡信用中心，以便更新数据库备查。8.2.2 电子支票支付方式电子支票支付方式1.电子支票支付系统模型（适合电子支票支付系统模型（适合B2B模式）模式）n电子支票是一个经付款人电子支票是一个经付款人私钥加密私钥加密的写有相

17、的写有相关信息（支付数据、支票数据、数字签名证关信息（支付数据、支票数据、数字签名证书、开户行证明文件等）的电子文件。借鉴书、开户行证明文件等）的电子文件。借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。由客户计算机内的款形式。由客户计算机内的专用软件专用软件生成。生成。n大量的电子支票可通过票据交换所进行清算，大量的电子支票可通过票据交换所进行清算，即通过票据交换所组织互相抵消各自应收应即通过票据交换所组织互相抵消各自应收应付的票据金额，然后只进行最终差额的转帐。付的票据金额，

18、然后只进行最终差额的转帐。如：人行武汉清算中心。如：人行武汉清算中心。2、电子支票支付方式系统模型、电子支票支付方式系统模型Internet支付网关支付网关银行专用银行专用网网票据交换所票据交换所客户开户行客户开户行收单行收单行CA35客户客户商家商家712462电子支票支付方式业务流程：1、客户到银行开设支票存款账户，存入存款，申请电子支票使用权；2、客户开户行审核申请人资信状况通过后发放电子支票生成软件以备电子支票的生成；3、顾客网上购物，填订单，利用电子支票生成器和开户行发放的授权证明文件生成此笔支付的电子支票，并一同发往商家；4、商家将电子支票信息通过支付网关发往收单行请求验证，收单行

19、将验证后的信息传回商家；5、支票有效，商家组织发货；6、支票到期日之前，商家将支票向收单行背书提示（数字时间戳以及其他背书标志），请求兑付；收单行确认背书并将背书成功的结果回传给商家；7、持有多张不同开户行的电子支票的收单行与开户行之间选择固定的时间经票据交接交换所进行支票的清算，轧出应收应付的差额，据此记帐。8.2.3 电子现金支付方式电子现金支付方式1.现金与电子现金现金与电子现金n在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的在传统的支付工具中，现金具有举足轻重的作用，其他支付工具的使用也是建立在能与作用，其他支付工具的使用也是建立在能与现金自由兑换的基础上的。（最终支付手段、现金自由兑换的基础

20、上的。（最终支付手段、分散匿名、技术上的分散匿名、技术上的“离线处理离线处理”、稀缺性、稀缺性等）等）n电子现金是一种电子现金是一种以数据形式流通的货币以数据形式流通的货币。它。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现户，并在账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物了。金的商店购物了。2.电子现金的种类电子现金的种类（1）硬盘数据文件形式的电子现金。将按一定）硬盘数据

21、文件形式的电子现金。将按一定规则排列的一定长度的数字串作为代表纸币或规则排列的一定长度的数字串作为代表纸币或辐币所有信息的电子化手段，如辐币所有信息的电子化手段，如990005099950元现钞。采用加密技术保证电子现金的稀元现钞。采用加密技术保证电子现金的稀缺性和防伪性。需要银行介入，削弱了分散和缺性和防伪性。需要银行介入，削弱了分散和离线处理特征。离线处理特征。（2）IC卡存储的电子现金。计数器或记录货币卡存储的电子现金。计数器或记录货币余额的账户，具有匿名和离线操作性。（余额的账户，具有匿名和离线操作性。（如公如公交交IC卡内的金额卡内的金额）两种电子现金的比较：两种电子现金的比较：数据

22、文件型电子现金存于硬盘中，在网络中的数据文件型电子现金存于硬盘中，在网络中的流通和传递显得更方便；而智能卡电子现金需流通和传递显得更方便；而智能卡电子现金需借助专用设备（如读卡器）才能在网络中使用；借助专用设备（如读卡器）才能在网络中使用；数据文件型电子现金携带不方便；而智能卡电数据文件型电子现金携带不方便；而智能卡电子现金携带十分方便；子现金携带十分方便；智能卡因其耐篡改的特征，比之可以简单读写智能卡因其耐篡改的特征，比之可以简单读写的硬盘文件有更高的安全性，但同时由于智能的硬盘文件有更高的安全性，但同时由于智能卡内嵌入的微处理器比计算机计算能力差，难卡内嵌入的微处理器比计算机计算能力差，难

23、以进行高强度密码处理。以进行高强度密码处理。具有匿名性、离线操作以及安全、携带方便的智具有匿名性、离线操作以及安全、携带方便的智能卡型电子现金是电子现金将来的发展方向能卡型电子现金是电子现金将来的发展方向。3.电子现金网上支付系统模型电子现金网上支付系统模型发卡行发卡行Internet支付网关支付网关银行专用银行专用网网电子货币发行机构电子货币发行机构收单行收单行CA23客户客户商家商家1415业务流程业务流程电子现金支付业务流程：1、客户用现金或银行存款向发行机构申请兑换电子货币，并用电子钱包进行管理；2、客户持有电子现金进行网上购物，转移货款金额到商户的电子钱包中；3、商户验证电子现金的数

24、量及真伪（硬盘数据文件由发行机构联机验证；智能卡型由商户电子钱包验证），确认后发货；4、商户将一定量的电子现金向发行机构申请兑换成存款帐户；5、发行机构验证并收回电子现金，同时将等额货币转移到商家银行账户中。电子钱包 电子钱包是一种支付工具,它有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡(如公交IC卡)，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。电子钱包内可装入各类电子货币，如电子现金、电子信用卡等,还可装入各类数字证书等 我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱

25、包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。招商银行(600036)发行一卡多用金融IC卡 银行卡不仅可以用于购物,还可以用于乘地铁、公交,使用银行卡购物不再需要刷磁条输密码,一拍就付款。近日招商银行联合深圳大运执行局近期在深圳地区推出的大运通卡就让此变成现实。该卡是采用人民银行PBOC2.0标准的IC卡,功能属性为电子现金应用,是IC介质的储值卡,客户先储值,后使用,不记名,适用于小额快速支付领域,为客户提供消费、余额查询、交易明细查询、充值功能,不提供取现功能。在银联POS上进行消费,消费时采用脱机方式,无需签名及密码。账户余罱闲?不超

26、过人民币1000元。该卡设有效期,最长为10年。一般卡按照使用方式,有非接触式或接触式两种类型。此外,该卡还实现了招商银行电子现金、深圳通公交双应用,可乘坐公交、地铁,乘车时使用深圳通账户中的资金。8.2.4 第三方网络支付平台第三方网络支付平台 随着我国网络购物行业的发展，越来越多的非随着我国网络购物行业的发展，越来越多的非银行类企业开始介入支付领域银行类企业开始介入支付领域,这就是所谓的第这就是所谓的第三方支付。三方支付。目前我国第三方支付有三种类型：目前我国第三方支付有三种类型：一是在银一是在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支

27、付通道，如首信、环讯、网银在线提供网上支付通道，如首信、环讯、网银在线和云网、一手支付等。和云网、一手支付等。第二类是自身拥有庞大第二类是自身拥有庞大用户的网上购物、拍卖公司如用户的网上购物、拍卖公司如eBay易趣、淘宝、易趣、淘宝、慧聪等，他们都建立了自己的支付平台。慧聪等，他们都建立了自己的支付平台。如快如快钱。钱。8.3 完善网上支付系统中面临的几个问题完善网上支付系统中面临的几个问题 财税问题财税问题：关税：关税电子货币对金融发展的影响问题电子货币对金融发展的影响问题：电子现金加入：电子现金加入基础货币，使得基础货币虚拟化，直接影响国家基础货币，使得基础货币虚拟化，直接影响国家宏观经济政策和金融政策，使央行的职能受到挑宏观经济政策和金融政策，使央行的职能受到挑战，如电子货币发行主体的确定、监管等战，如电子货币发行主体的确定、监管等电子货币的立法问题电子货币的立法问题：参与各方的责任权利、电：参与各方的责任权利、电子合同格式与效力、电子签名使用、纠纷处理等子合同格式与效力、电子签名使用、纠纷处理等网上支付系统的风险防范问题：金融系统的风险，网上支付系统的风险防范问题：金融系统的风险，如计算机犯罪、黑客等；支付中的流动性风险如计算机犯罪、黑客等；支付中的流动性风险