网络银行精选演示文稿课件.ppt
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1、第第2章章 网络银行网络银行网络银行概述网络银行概述2.1 网络银行的功能与特点网络银行的功能与特点2.2 网络银行的建设和管网络银行的建设和管理理2.3教教 学学 要要 求求v掌握各种各种网络银行的基本概念及特征掌握各种各种网络银行的基本概念及特征;v熟悉网络银行的风险;熟悉网络银行的风险;v了解目前世界各国网络银行的现状、发展和趋势;了解目前世界各国网络银行的现状、发展和趋势;v了解网络银行的组织、管理、系统构成等。了解网络银行的组织、管理、系统构成等。重点:网络银行概念、特征;难点:网络银行的风险 2.1 2.1 网络银行概述网络银行概述一、网络银行的产生与发展一、网络银行的产生与发展(
2、一)网络银行的产生(一)网络银行的产生1、银行业的电子化过程催生网络银行、银行业的电子化过程催生网络银行 20世纪世纪50年代中期,计算机最早应用于银行业;年代中期,计算机最早应用于银行业;1967年在英国伦敦,世界上第一台自动柜员机投年在英国伦敦,世界上第一台自动柜员机投入使用;大约在入使用;大约在20世纪世纪70年代末,世界上第一家年代末,世界上第一家家庭银行在美国诞生;家庭银行在美国诞生;1970年在美国出现了电子年在美国出现了电子资金转账技术(资金转账技术(EFT)。)。v从纵向演进过程看,网络银行的业务功能经历了从纵向演进过程看,网络银行的业务功能经历了从简单到复杂、从低级到高级的发
3、展过程,从开从简单到复杂、从低级到高级的发展过程,从开始作为传递银行相关信息的载体,到作为对其他始作为传递银行相关信息的载体,到作为对其他服务渠道如营业网点、自动柜员机、呼叫中心等服务渠道如营业网点、自动柜员机、呼叫中心等的补充和业务创新的支撑平台。的补充和业务创新的支撑平台。v从横向演进过程看,随着网络银行的不断发展,从横向演进过程看,随着网络银行的不断发展,现代银行业将建立起以网络银行为核心,业务和现代银行业将建立起以网络银行为核心,业务和经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及经营范围涉及保险、证券、期货等金融行业以及商贸、工业等其他相关产业的企业集团。商贸、工业等其他相关产业的企业集
4、团。2、代表性网络银行、代表性网络银行v威尔士威尔士法戈法戈Wells Fargo 早在早在1992年,威尔士年,威尔士法戈开始建设其自己法戈开始建设其自己的作为网络银行服务为核心的信息系统。的作为网络银行服务为核心的信息系统。战略目标:适应客户多样化的交易偏好、降低成战略目标:适应客户多样化的交易偏好、降低成本。本。v 安全第一网络银行安全第一网络银行SFNB 第一家交易型网络银行,创办于第一家交易型网络银行,创办于1995年年10月月18日日。SFNB在在19951998年间,其股票上市第一天就翻年间,其股票上市第一天就翻了一番,几个月内拥有了一番,几个月内拥有6000多万美元的存款。截至
5、多万美元的存款。截至1997年存款额就达年存款额就达4亿美元。亿美元。作为最早的网络银行,作为最早的网络银行,SFNB始终重视系统的安全问始终重视系统的安全问题。题。SFNB为客户提供多层次、军事级的安全网络系统,为客户提供多层次、军事级的安全网络系统,并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外,并获得美国存款机构监管办公室颁发的开业证书。此外,SFNB还获得美国联邦存款保险公司(还获得美国联邦存款保险公司(FDIC)的存款保)的存款保险,并向客户承诺:对于未经授权的资金转移、银行出错险,并向客户承诺:对于未经授权的资金转移、银行出错或安全性破坏,将提供或安全性破坏,将提供100%的补偿
6、。的补偿。2.1 2.1 网络银行概述网络银行概述(二)网络银行的发展(二)网络银行的发展 1、网络银行的发展动因网络银行的发展动因 1)技术原因)技术原因 网络接入技术,安全保密技术网络接入技术,安全保密技术 2)社会原因)社会原因 电子商务,互联网电子商务,互联网 3)行业内部原因(最根本原因)服务成本、竞争)行业内部原因(最根本原因)服务成本、竞争压力压力 2、网络银行的发展阶段、网络银行的发展阶段(1)计算机辅助银行管理阶段()计算机辅助银行管理阶段(20世纪世纪50年代年代80年代中后期)年代中后期)v简单的脱机处理发展为联机系统简单的脱机处理发展为联机系统v电子资金转账(电子资金转
7、账(EFT)系统和电话银行的兴起)系统和电话银行的兴起2.1 网络银行概述网络银行概述(2)银行电子化或金融信息化阶段()银行电子化或金融信息化阶段(20世世纪纪80年代中后期年代中后期90年代中期年代中期)v 全球金融通信网络形成全球金融通信网络形成v 各种新型电子网络服务应运而生各种新型电子网络服务应运而生v 全天候的金融服务和电子货币全天候的金融服务和电子货币v 家庭银行、移动银行、电子钱包的应用家庭银行、移动银行、电子钱包的应用2.1 网络银行概述网络银行概述2.1 网络银行概述网络银行概述(3)网络银行阶段()网络银行阶段(20世纪世纪90年代中期至今年代中期至今)vSFNB的诞生的
8、诞生v区别于企业银行、家庭银行、电话银行、自助区别于企业银行、家庭银行、电话银行、自助银行及无人银行银行及无人银行v)银行上网,上网银行,网上银行,网银集团)银行上网,上网银行,网上银行,网银集团3、发达国家、地区及我国网络银行发展概况、发达国家、地区及我国网络银行发展概况 (1)美国)美国 1995年年10月月,美国三家银行联合在美国三家银行联合在INTERNET上成立上成立全球第一家无任何分支机构的纯网络银行,即美国第一安全球第一家无任何分支机构的纯网络银行,即美国第一安全网络银行全网络银行SFNB,从此,网络银行就以专门银行的形式,从此,网络银行就以专门银行的形式开始动作。美国在开始动作
9、。美国在INTERNET上设立网站的银行数目从上设立网站的银行数目从1995年的年的130家发展到家发展到2002年末年末3800家,占所有联家,占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行的邦保险的储蓄机构和商业银行的37%。其中,交易类网。其中,交易类网络银行从络银行从1995年的年的1家发展到家发展到2002年末的年末的1275家,占家,占所有银行储蓄机构的所有银行储蓄机构的12%。(2)欧洲)欧洲 在在1998年年11月至月至1999年平均年平均6月的几个月时间月的几个月时间内,欧洲内,欧洲8国拥有国拥有INTERNET银行网址的银行,银行网址的银行,就从就从863家增加至家增加至1845家;而
10、能通过互联网进行家;而能通过互联网进行资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的资金划拨、付账或买卖股票等网络金融交易业务的银行则有银行则有1265家,而且越来越多的其他新市场参家,而且越来越多的其他新市场参与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。与者也在纷纷准备加入这个新兴的银行服务业务。(3)亚洲)亚洲 日本是亚洲发展网络银行最早最成功的国家,日本是亚洲发展网络银行最早最成功的国家,20世纪世纪70年代日本金融业就开始利用计算机技术和年代日本金融业就开始利用计算机技术和网络通讯技术实现全面的联机作业。网络通讯技术实现全面的联机作业。1996年富士年富士银行推出第一家网络银行。银行推出
11、第一家网络银行。(4)中国网络银行的发展状况)中国网络银行的发展状况v1997年,中国招商银行率先在国内推出网络银年,中国招商银行率先在国内推出网络银行品牌行品牌一网通一网通,因而成为国内第一家上网银行,因而成为国内第一家上网银行。到。到2001年年1月止,国内月止,国内95%以上的电子商务以上的电子商务网站都采用招行的网络银行网站都采用招行的网络银行一网通一网通为支付结算为支付结算工具,该行工具,该行45%的对私业务和的对私业务和15%的对公结算的对公结算业务结算已经成为非柜台业务。业务结算已经成为非柜台业务。v中国银行从中国银行从1996年起就投入网络银行的开发年起就投入网络银行的开发,1
12、997年在网上建立了自己的网页。它以高年在网上建立了自己的网页。它以高起点,高标准,在网络支付系统中采用了先进起点,高标准,在网络支付系统中采用了先进的的SET标准,其标准,其B TO C方面的优势在于中国方面的优势在于中国国际支付目前通过中国银行进行清算。国际支付目前通过中国银行进行清算。v中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推中国建设银行是紧随招商银行和中国银行而推网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是网络支付业务的。它的网络支付较有特色的是提供退款功能,业务包括查询,转帐,还贷,提供退款功能,业务包括查询,转帐,还贷,券商三级清算,信用证,结汇等,基于券商三级清算,信用证,结汇等,基
13、于WAP的移动银行,网上证券买卖等。目前这些业务的移动银行,网上证券买卖等。目前这些业务已覆盖了全国已覆盖了全国150个城市。个城市。v中国工商银行于中国工商银行于2000年年6月月30日起在深圳等日起在深圳等31个城市正式开通了网络银行业务。工行的网个城市正式开通了网络银行业务。工行的网络银行是依托于具有国际先进水平的:络银行是依托于具有国际先进水平的:新资金新资金汇划清算系统汇划清算系统,利用,利用INTERNET技术开发的技术开发的面向广大客户的高新技术产品。面向广大客户的高新技术产品。我国网络银行的发展总体上表现出以下特点:我国网络银行的发展总体上表现出以下特点:v网络银行的数量持续上
14、升网络银行的数量持续上升v交易规模和客户数量快速增长交易规模和客户数量快速增长v业务品种不断丰富业务品种不断丰富v业务比重不断提高业务比重不断提高中国工商银行电子银行发展情况中国工商银行电子银行发展情况v 工商银行电子银行去年交易额工商银行电子银行去年交易额332.6万亿万亿 替代率替代率75.1%v 据工商银行年报披露,截至据工商银行年报披露,截至2012年末,其电子银行客户年末,其电子银行客户3.15亿户,年交易额亿户,年交易额332.6万亿元,比上年增长万亿元,比上年增长17.2%;电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高;电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5个百分点个百分点至至7
15、5.1%,即每受理,即每受理10笔业务,就有笔业务,就有7笔以上是通过以互笔以上是通过以互联网为主的电子渠道完成,且每笔电子交易成本仅为柜面的联网为主的电子渠道完成,且每笔电子交易成本仅为柜面的七分之一;手机银行客户数量比上年末增长七分之一;手机银行客户数量比上年末增长54.5%,全年,全年交易额增长近交易额增长近16倍;自助银行倍;自助银行17437家,比上年末增长家,比上年末增长26.6%;自动柜员机可用设备;自动柜员机可用设备70202台,增长台,增长18.7%,自动柜员机交易额自动柜员机交易额66052亿元,增长亿元,增长35.8%。v美国美国环球金融环球金融杂志杂志2012年度全球最
16、佳企业网年度全球最佳企业网上银行评选中上银行评选中,中国工商银行荣获中国工商银行荣获2012年度年度“中国中国最佳企业网上银行最佳企业网上银行”大奖大奖,并包揽了并包揽了9个单项奖个单项奖 中中的的“最佳投资管理服务最佳投资管理服务”、“最佳在线现金管理最佳在线现金管理”、“最佳综合企业银行网站最佳综合企业银行网站”、“最佳信息安全最佳信息安全”、“最佳社会媒体最佳社会媒体”、“最佳在线财富服务最佳在线财富服务”6个个奖项奖项,成为成为 本年度本年度“最佳企业网上银行最佳企业网上银行”评选中亚评选中亚洲区单项奖获奖最多的银行洲区单项奖获奖最多的银行,也是各个奖项中唯一也是各个奖项中唯一获奖的中
17、国内地银行。获奖的中国内地银行。企业网银的平台推荐企业网银的平台推荐:v 企业网上银行普及版企业网上银行普及版 专为满足微型、小型客户量身订做的网上银行入门型产品专为满足微型、小型客户量身订做的网上银行入门型产品,提供业务信息查询、对账、挂失等不包含转账付款功能的提供业务信息查询、对账、挂失等不包含转账付款功能的网上银行服务。网上银行服务。v 企业网上银行证书版企业网上银行证书版 为广大企业客户提供的一项网上银行精品服务为广大企业客户提供的一项网上银行精品服务,除包括基除包括基本的查询、转账付款、代发工资等功能外本的查询、转账付款、代发工资等功能外,还提供集团理财还提供集团理财、代理行、收费服
18、务、信用证、票据托管等一系列高端、代理行、收费服务、信用证、票据托管等一系列高端、个性化的金融服务。个性化的金融服务。v 银企互联银企互联 为集团客户提供的高端电子银行产品。通过企业为集团客户提供的高端电子银行产品。通过企业ERP或或财务系统与工行系统直接对接财务系统与工行系统直接对接,企业即可在自身系统界面里企业即可在自身系统界面里办理账户信息查询、资金归集或下拨、综合收付款等办理账户信息查询、资金归集或下拨、综合收付款等150多项业务多项业务;也可由客户根据需要也可由客户根据需要,自行制定更多个性化服务自行制定更多个性化服务功能。功能。2.1 网络银行概述网络银行概述二、网络银行的概念与特
19、征二、网络银行的概念与特征(一)什么是网络银行(一)什么是网络银行 1、定义、定义 一般而言,又称网上银行或在线银行,它一般而言,又称网上银行或在线银行,它以自己的计算机系统为主体,以客户的计算以自己的计算机系统为主体,以客户的计算机为入网操作终端,通过互联网提供实质性机为入网操作终端,通过互联网提供实质性的金融服务。的金融服务。2.1 网络银行概述网络银行概述定义通常包括的三个要素:定义通常包括的三个要素:v需要具备互联网或其他电子通讯网络需要具备互联网或其他电子通讯网络v基于电子通讯的金融服务提供者基于电子通讯的金融服务提供者v基于电子通讯的金融服务消费者基于电子通讯的金融服务消费者2.1
20、 网络银行概述网络银行概述2、广义与狭义的网络银行、广义与狭义的网络银行(1)广义)广义v一般的信息和通讯服务一般的信息和通讯服务v简单的银行交易简单的银行交易v所有银行业务所有银行业务v利用封闭网络和开放网络利用封闭网络和开放网络(2)狭义)狭义v简单的银行交易简单的银行交易v所有银行业务所有银行业务v利用开放网络利用开放网络2.1 网络银行概述网络银行概述3、电子银行和网络银行的区别、电子银行和网络银行的区别 (1)电子银行)电子银行 商业银行利用计算机技术和网络通讯技术,商业银行利用计算机技术和网络通讯技术,通过语音或其他自动化设备,以人工辅助或自助通过语音或其他自动化设备,以人工辅助或
21、自助形式,向客户提供方便快捷的金融服务。形式,向客户提供方便快捷的金融服务。(2)网络银行)网络银行 利用电子信息工具通过互联网实现产品和服利用电子信息工具通过互联网实现产品和服务的提供。务的提供。2.1 网络银行概述网络银行概述(二)网络银行的特征(二)网络银行的特征v 从货币的角度来看从货币的角度来看v 从运行模式来看从运行模式来看v 从银行的角度来看从银行的角度来看v 从客户的角度来看从客户的角度来看 2.1 网络银行概述网络银行概述网络银行的主要特征网络银行的主要特征v 组织机构虚拟化,销售渠道网络化组织机构虚拟化,销售渠道网络化v 竞争实力信息化,业务范围模糊化竞争实力信息化,业务范
22、围模糊化v 盈利模式多元化,效益途径技术化盈利模式多元化,效益途径技术化v 经营管理人性化,服务提供个性化经营管理人性化,服务提供个性化v 货币形式电子化,资产资源无形化货币形式电子化,资产资源无形化三、网络银行的类型(模式)三、网络银行的类型(模式)1、混合型网络银行(负担型)、混合型网络银行(负担型)(1)收购已有的纯网络银行(加拿大皇家银行)收购已有的纯网络银行(加拿大皇家银行收购收购SFNB)(2)发展自己的网络银行(威尔士)发展自己的网络银行(威尔士法戈银行)法戈银行)2、纯网络银行(直接型)、纯网络银行(直接型)(1)全方位发展模式(印第安纳州第一网络银)全方位发展模式(印第安纳州
23、第一网络银行)行)(2)特色化发展模式(康普银行)特色化发展模式(康普银行)2.1 2.1 网络银行概述网络银行概述四、网络银行的优势四、网络银行的优势 1、降低成本、增加收益,增强竞争力、降低成本、增加收益,增强竞争力 2、摆脱时空限制,极大地方便了客户、摆脱时空限制,极大地方便了客户 3、可实现管理机制的高效运转、可实现管理机制的高效运转 4、可拥有一个广阔的国际化市场、可拥有一个广阔的国际化市场 5、使传统商业银行向全能型银行发展、使传统商业银行向全能型银行发展v交通银行交通银行2007年的数据显示年的数据显示:在网上做一笔业务在网上做一笔业务的查询类和交易类的成本核算下来只有的查询类和
24、交易类的成本核算下来只有0.16元,元,交易一笔业务只有交易一笔业务只有0.71元的成本,而银行网点交元的成本,而银行网点交易一笔业务的成本是易一笔业务的成本是7.19元,其中的成本相差元,其中的成本相差10倍。而近几年来,交行网络银行的增长速度每年都倍。而近几年来,交行网络银行的增长速度每年都超过超过100%。同时,交行网络银行也胜任了渠道。同时,交行网络银行也胜任了渠道分流的角色,有效地缓解了网点排队的压力分流的角色,有效地缓解了网点排队的压力:2007年上半年,交行网络银行分流了对公结算年上半年,交行网络银行分流了对公结算金额的金额的28.97%,个人转账金额的,个人转账金额的41.68
25、%,外,外汇买卖的汇买卖的72.28%,基金销售业务的,基金销售业务的74.98%。v某上海的用户去银行网点办理业务某上海的用户去银行网点办理业务:每笔业务的平每笔业务的平均排队时间在半小时左右,一个月如果有均排队时间在半小时左右,一个月如果有10笔业笔业务需要前往银行网点办理,则每月需要务需要前往银行网点办理,则每月需要5小时的时小时的时间消耗,采用网络银行后,这个时间被缩短到只间消耗,采用网络银行后,这个时间被缩短到只有几分钟,而且免去了可能产生的交通成本,上有几分钟,而且免去了可能产生的交通成本,上网费用则几乎可以忽略不计,这点对于企业用户网费用则几乎可以忽略不计,这点对于企业用户亦然。
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