保险法律制度课件.ppt

1、第六章 保险法律制度6.1 保险法和保险法概述保险法和保险法概述（一）保险（一）保险 从法律意义上说保险是一种合同行为，即通过签订保险合从法律意义上说保险是一种合同行为，即通过签订保险合同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取同，明确双方当事人的权利与义务，被保险人以缴纳保费获取保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提保险合同规定范围内的赔偿，保险人则有收受保费的权利和提供赔偿的义务。供赔偿的义务。第二条第二条 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其险人支付保险费，保

2、险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险金责任的商业保险商业保险行为。行为。在本条中明确规定了保险法的调整对象是在本条中明确规定了保险法的调整对象是商业保险商业保险活动。活动。商业保险与具有社会保障性质的社会保险相比较，具有以商业保险与具有社会保障性质的社会保险相比较，具有以下三个特点：下三个特点：1.有自愿性，商业保险法律关系的确立，是投保人与保险有自愿性，商业保险法

3、律关系的确立，是投保人与保险人根据意思自治原则，在平等互利、协商一致的基础上通过自人根据意思自治原则，在平等互利、协商一致的基础上通过自愿订立保险合同来实现的，愿订立保险合同来实现的，社会保险则是通过法律强制实施的；社会保险则是通过法律强制实施的；2.具有营利性，具有营利性，商业保险是一种商业行为，经营商业保险业务的商业保险是一种商业行为，经营商业保险业务的公司无论采取何种组织形式都是以公司无论采取何种组织形式都是以营利营利为目的，而社为目的，而社会保险则是以保障社会成员的基本生活需要为目的；会保险则是以保障社会成员的基本生活需要为目的；3.商业保险既包括财产保险又包括人身保险，投入相应多商业

4、保险既包括财产保险又包括人身保险，投入相应多的保险费，在保险价值范围内就可以取得相应多的保险金赔付的保险费，在保险价值范围内就可以取得相应多的保险金赔付，体现的是多投多保、少投少保的原则，体现的是多投多保、少投少保的原则，社会保险则仅限于人身保险，并不以投入保险费的多少来社会保险则仅限于人身保险，并不以投入保险费的多少来加以差别保障，体现的是社会基本保障原则。加以差别保障，体现的是社会基本保障原则。第九十二条第九十二条 保险公司的业务范围：保险公司的业务范围：（一）财产保险业务（一）财产保险业务 （二）人身保险业务（二）人身保险业务 同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；同一保险人

5、不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是但是，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营，可以经营短期短期健康保险业务和意外伤害保险业务。健康保险业务和意外伤害保险业务。财产保险业务，是指保险公司以财产及其有关利益为保险财产保险业务，是指保险公司以财产及其有关利益为保险对象的业务。对象的业务。（1）财产损失保险业务。是指保险公司以有形财产为保险）财产损失保险业务。是指保险公司以有形财产为保险标的而从事的保险业务。标的而从事的保险业务。（2）责任保险业务。是指保险公司以被保险人依法应当对）责任保险业务。是指保险公司以被保险人依

6、法应当对第三人承担的赔偿责任为保险标的而从事的保险业务。第三人承担的赔偿责任为保险标的而从事的保险业务。（3）信用保险业务。是指保险公司对被保险人的信用或）信用保险业务。是指保险公司对被保险人的信用或者履约能力提供担保而从事的保险业务。者履约能力提供担保而从事的保险业务。人身保险业务，是以人的寿命和身体为保险对象的保险业务人身保险业务，是以人的寿命和身体为保险对象的保险业务 （1）人寿保险业务。保险公司以被保险人在保险期限内死亡）人寿保险业务。保险公司以被保险人在保险期限内死亡、残废或者在保险期限届满时仍生存作为给付保险金条件而从、残废或者在保险期限届满时仍生存作为给付保险金条件而从事的保险业

7、务。事的保险业务。（2）健康保险业务。健康保险业务又称为疾病保险业务。保）健康保险业务。健康保险业务又称为疾病保险业务。保险公司对被保险人在保险期限内发生疾病、分娩或由此引起的险公司对被保险人在保险期限内发生疾病、分娩或由此引起的残废、死亡承担给付保险金责任而开展的保险业务。残废、死亡承担给付保险金责任而开展的保险业务。（3）意外伤害保险业务。保险公司对被保险人遭受的意外伤）意外伤害保险业务。保险公司对被保险人遭受的意外伤害或者因意外伤害致残、死亡承担给付保险金责任而开展的保害或者因意外伤害致残、死亡承担给付保险金责任而开展的保险业务。险业务。“机动车第三者责任强制保险机动车第三者责任强制保险

8、”“机动车第三者责任保险机动车第三者责任保险”限额不同保费不同限额不同保费不同 50万元万元1315元元,责任不同免赔额不同责任不同免赔额不同（二）保险法的概念（二）保险法的概念二、我国的保险立法二、我国的保险立法 我国现行的保险法，有两部：我国现行的保险法，有两部：1、中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法1995.6.30,10.12、中华人民共和国社会保险法中华人民共和国社会保险法2011.7.1 社会保险法是指国家通过立法设立社会保险基金社会保险法是指国家通过立法设立社会保险基金，使劳动者在暂时或永久丧失劳动能力以及失业时，使劳动者在暂时或永久丧失劳动能力以及失业时获得物质帮助和补偿

9、的一种社会保障制度。获得物质帮助和补偿的一种社会保障制度。三、保险法的基本原则三、保险法的基本原则（一）最大诚信原则（一）最大诚信原则1、最大诚信原则的基本含义、最大诚信原则的基本含义最大诚信原则的含义可表述为：最大诚信原则的含义可表述为：保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。要事实，同时信守合同订立的约定与承诺。2、最大诚信原则对投保人的要求、最大诚信原则对投保人的要求（1）投保人的义务）投保人

10、的义务告知义务告知义务 如实告知保险标的和被保险人的各种情况。如实告知保险标的和被保险人的各种情况。危险增加的通知义务危险增加的通知义务保证义务保证义务 保证是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保证是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人担保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某保在保险期限内对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性。一事项的真实性。（2）投保人违反最大诚信原则的后果）投保人违反最大诚信原则的后果故意，包括隐瞒和故意误告。故意，包括隐瞒和故意误告。保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险保险人有权解除保险合同，对于合同解除前发生的保险事故不

11、承担责任，且不退还已交的保险费。事故不承担责任，且不退还已交的保险费。重大过失，包括不申报和非故意误告两种情况。重大过失，包括不申报和非故意误告两种情况。上述保险人享有的合同解除权，自保险人知道有解除事上述保险人享有的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同。起超过二年的，保险人不得解除合同。3、最大诚信原则对保险人的要求、最大诚信原则对保险人的要求根据该原则，保险人应当承担以下两项义务：根据该原则，保险人应当承担以下两项义务：（1）说明义务）说明义务说明义务是指在合同订立时

12、，保险人向投保人负担的对说明义务是指在合同订立时，保险人向投保人负担的对合同条款进行明确陈述、解释的义务。合同条款进行明确陈述、解释的义务。对保险合同的免责条款，保险人对保险合同的免责条款，保险人“未作提示或者明确说未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。明的，该条款不产生效力。”2003年1月12日，刘某雇佣船舶运送95吨重型废钢，并到保险公司对该批货物进行投保，保险公司向刘某签发了保险单，该保险单载明：投保人为刘某，被保险人为刘某，保险的货物为95吨重型废钢，保险金额为99750元。（未询问是否超载）保单生效后，该船舶行驶途中沉没，船上货物全部灭失。事故发生后，海事部门无法认定沉船原因，

13、刘某向保险公司报告并请求赔偿保险金，但保险公司认为：刘某雇佣的船舶的核定吨位仅为60吨，货物严重超载，导致事故的发生，因刘某投保时未履行如实告知义务且违章超载运输，有重大过错，保险公司可以免责，故拒绝理赔。刘某诉至法院，要求保险公司给予赔偿。1、本案是有关投保人在投保时如何确定自己的告知义务的问题。根、本案是有关投保人在投保时如何确定自己的告知义务的问题。根据中华人民共和国保险法第十七条第一款规定，订立保险合同，据中华人民共和国保险法第十七条第一款规定，订立保险合同，保险人应当向投保人说明合同条款内容，并可以就保险人应当向投保人说明合同条款内容，并可以就保险标的或者被保保险标的或者被保险人的有

14、关情况提出询问，投保人应当如实告知险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。从这一款规定中我。从这一款规定中我们可以看出，我国保险法确立的投保人告知方法是询问告知的方法，们可以看出，我国保险法确立的投保人告知方法是询问告知的方法，而不是无限告知的方法，所以只要投保人如实回答了保险人的询问，而不是无限告知的方法，所以只要投保人如实回答了保险人的询问，即为履行了告知义务。即为履行了告知义务。对于保险人没有询问的事项对于保险人没有询问的事项，即使是重要事项，即使是重要事项，投保人也没有告知义务，所以对保险人没有询问的事项，投保人没有投保人也没有告知义务，所以对保险人没有询问的事项，投保人没有告知，

15、不构成对告知义务的违反。本案被告向原告询问了货物的数量、告知，不构成对告知义务的违反。本案被告向原告询问了货物的数量、船舶名称，原告已经作了如实告知，至于保险公司没有询问的船舶是船舶名称，原告已经作了如实告知，至于保险公司没有询问的船舶是否超载问题，原告则没有告知义务，故被告不可以以原告未履行如实否超载问题，原告则没有告知义务，故被告不可以以原告未履行如实告知义务来进行抗辩。告知义务来进行抗辩。2、被告以原告超载运输货物有过错为由进行抗辩的理由为何、被告以原告超载运输货物有过错为由进行抗辩的理由为何不能得到法院的支持。本案从原告提供的书证（投保单）来看，不能得到法院的支持。本案从原告提供的书证

16、（投保单）来看，双方对免责事由没有约定。即便被告签发给原告的投保单上有关双方对免责事由没有约定。即便被告签发给原告的投保单上有关于因超载而发生事故的免责条款，被告在订立合同时，未向原告于因超载而发生事故的免责条款，被告在订立合同时，未向原告明确说明该条款，根据保险法第十八条的规定，该免责条款也不明确说明该条款，根据保险法第十八条的规定，该免责条款也不产生效力。故被告以此为由作出的抗辩理由也不成立。产生效力。故被告以此为由作出的抗辩理由也不成立。3、投保人订立保险合同的目的就是合法地转移其在经营中的风、投保人订立保险合同的目的就是合法地转移其在经营中的风险，保险人承保时应对承保范围内的各种风险作

17、出合理估计与预险，保险人承保时应对承保范围内的各种风险作出合理估计与预见，作为水路运输货物保险，出险系数较大，其中船舶超载是重见，作为水路运输货物保险，出险系数较大，其中船舶超载是重要原因之一，要原因之一，但保险人在承保时对这一重要事实未进行询问或作但保险人在承保时对这一重要事实未进行询问或作出免责约定，视为愿意承担该风险出免责约定，视为愿意承担该风险。如果保险人事先与投保人约。如果保险人事先与投保人约定不得超载或明确将超载作为保险人免责事由，投保人就不能侥定不得超载或明确将超载作为保险人免责事由，投保人就不能侥幸得到赔偿了。幸得到赔偿了。（2）弃权与禁止反言）弃权与禁止反言 弃权弃权 是指保

18、险合同的一方当事人放弃他在保险合同中的某种是指保险合同的一方当事人放弃他在保险合同中的某种权利。通常是针对保险人而言的，如保险人放弃了合同解权利。通常是针对保险人而言的，如保险人放弃了合同解除权与抗辩权而言的。除权与抗辩权而言的。禁止反言禁止反言 也称禁止抗辩，是指当合同一方当事人在已经作出某种也称禁止抗辩，是指当合同一方当事人在已经作出某种意思表示，而使相对人基于善意而信赖的情况下，将来不意思表示，而使相对人基于善意而信赖的情况下，将来不得再基于某种权利作出相反的意思表示。得再基于某种权利作出相反的意思表示。案例：案例：1996年年12月月26日，那晓群为丈夫张荫虎投保办日，那晓群为丈夫张荫

19、虎投保办理中国太平洋保险公司步步高增额寿险理中国太平洋保险公司步步高增额寿险12份，受益人是份，受益人是那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并未在被保险人那晓群。张虽知道妻子为自己保险，但并未在被保险人处签名。处签名。1997年年4月月5日，张荫虎外出后下落不明。随日，张荫虎外出后下落不明。随后，那将丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔，而保后，那将丈夫失踪之事告知保险公司并要求理赔，而保险公司以保险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让那继险公司以保险人失踪没有理赔依据为由拒绝，并让那继续交纳保费。此后，那按期交纳保费。续交纳保费。此后，那按期交纳保费。2001年年4月，那向法院申请宣告丈夫张荫虎死亡

20、。月，那向法院申请宣告丈夫张荫虎死亡。1年后，法院宣布张荫虎死亡。随即，那以被保险人死年后，法院宣布张荫虎死亡。随即，那以被保险人死亡，应获得理赔为由向法院提出诉状。亡，应获得理赔为由向法院提出诉状。法院认为保险公司或保险代理人具有保险知识优法院认为保险公司或保险代理人具有保险知识优于投保人的优势，保险公司未履行告知投保人（需保于投保人的优势，保险公司未履行告知投保人（需保险人本人签名）的义务，对那代张荫虎签字予以认可，险人本人签名）的义务，对那代张荫虎签字予以认可，故判决太平洋保险公司赔偿那故判决太平洋保险公司赔偿那72000元。元。在保险行业中，因在保险行业中，因“代签名代签名”产生的纠纷

21、较为普产生的纠纷较为普遍。此案适用保险合同中遍。此案适用保险合同中“弃权弃权禁止反言禁止反言”原则，原则，即保险公司默示就视为弃权，防止保险代理人在订立即保险公司默示就视为弃权，防止保险代理人在订立合同过程中欺诈和误导投保人，对规范保险公司的保合同过程中欺诈和误导投保人，对规范保险公司的保险行为起到积极作用。险行为起到积极作用。（二）保险利益原则（二）保险利益原则1、概念、概念保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。上承认的利益。（1）保险利益必须是合法的利益。）保险利益必须是合法的利益。（2）保险利益必需是确定的利益。

22、确定的利益是客观存在）保险利益必需是确定的利益。确定的利益是客观存在的、可实现的利益，而不是凭主观臆测、推断可能获得的的、可实现的利益，而不是凭主观臆测、推断可能获得的利益，包括现有利益和期待利益。利益，包括现有利益和期待利益。预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益，可预期的营业利润、预期的租金等属于合理的期待利益，可以作为保险利益。以作为保险利益。（3）保险利益必须是经济利益。货币计量的利益。）保险利益必须是经济利益。货币计量的利益。2、财产保险的保险利益、财产保险的保险利益是指被保险人对财产所具有的某种合法的经济利益。如所是指被保险人对财产所具有的某种合法的经济利益。如所有权利益、

23、抵押权利益、责任利益等。有权利益、抵押权利益、责任利益等。保险利益人：保险利益人：（1）所有权人及其他物权人）所有权人及其他物权人（2）委托人或保管人委托人或保管人（3）财产合法占有人：承租人或承包人）财产合法占有人：承租人或承包人 财产保险保险利益的时间限制。财产保险的保险利益财产保险保险利益的时间限制。财产保险的保险利益，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有，一般要求从保险合同订立到保险事故发生时始终要有保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事保险利益。如果合同订立时具有保险利益，而当保险事故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。故发生时不具有保险利益，则保险合同无效。案

24、例某房屋的房主甲在投保房屋的火灾保险后，将该案例某房屋的房主甲在投保房屋的火灾保险后，将该房屋出售给乙，如果没有办理批单转让批改手续，发生房屋出售给乙，如果没有办理批单转让批改手续，发生保险事故时，保险人因被保险人已没有保险利益而不需保险事故时，保险人因被保险人已没有保险利益而不需履行赔偿责任。履行赔偿责任。3、人身保险的保险利益、人身保险的保险利益概念概念 人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利人身保险的保险标的是人的寿命和身体，其保险利益是指投保人对被保险人的寿命和身体所具有的利害益是指投保人对被保险人的寿命和身体所具有的利害关系。关系。人身保险利益的存在时间人身保险利益的存在时间

25、与财产保险利益的存在时间不同，人身保险的保险与财产保险利益的存在时间不同，人身保险的保险利益须于合同订立时存在。利益须于合同订立时存在。投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：（1）本人；）本人；（2）配偶、子女、父母；）配偶、子女、父母；（3）前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关）前项以外与投保人有抚养、赡养、或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。系的家庭其他成员、近亲属。（4）与投保人有劳动关系的劳动者。）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。的，视为投

26、保人对被保险人具有保险利益。订立合同时订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。合同无效。：投保人对保险标的应当具有保险利益。投：投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效 案例：甲案例：甲(男男)和乙和乙(女女)大学时就是一对恋人，毕业大学时就是一对恋人，毕业后虽然在不同城市工作。乙生日快到了，约好到甲后虽然在不同城市工作。乙生日快到了，约好到甲那里相聚。乙想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，那里相聚。乙想给她个惊喜，就悄悄买了份保单，准备生日那天送给甲。谁知在甲赶往

27、乙所在城市的准备生日那天送给甲。谁知在甲赶往乙所在城市的路上，遭遇车祸身亡。乙悲痛之余想起了手里的保路上，遭遇车祸身亡。乙悲痛之余想起了手里的保单，要求支付保险金。单，要求支付保险金。（三）损失补偿原则（三）损失补偿原则1、概念、概念损失补偿原则的基本含义包含：损失补偿原则的基本含义包含：只有保险事故发生造成保险标的毁损，致使被保险人遭受只有保险事故发生造成保险标的毁损，致使被保险人遭受经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任。经济损失时，保险人才承担损失补偿的责任。被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损被保险人可获得的补偿量，仅以其保险标的遭受的实际损失为限。失为限。2、重复保险、

28、重复保险重复保险是指投保人对同一保险重复保险是指投保人对同一保险标的标的、同一保险、同一保险利益利益、同、同一保险一保险事故事故分别与分别与两个以上两个以上保险人订立保险合同，且保险保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险。金额总和超过保险价值的保险。（教材（教材p101）案例：某保险标的的实际价值是案例：某保险标的的实际价值是200万元，投保人万元，投保人分别向甲保险公司投保分别向甲保险公司投保80万元，向乙公司投保万元，向乙公司投保120元，向丙公司投保元，向丙公司投保40万元，向丁公司投保万元，向丁公司投保160万元万元。发生保险事故后，该保险标的实际损失为。发生保险事故后，

29、该保险标的实际损失为60万元万元，如何赔付：，如何赔付：例如，某保险标的的实际价值是例如，某保险标的的实际价值是200万元，投保人分别向甲万元，投保人分别向甲保险公司投保保险公司投保80万元，向乙公司投保万元，向乙公司投保120元，向丙公司投保元，向丙公司投保40万元，向丁公司投保万元，向丁公司投保160万元。发生保险事故后，该保险万元。发生保险事故后，该保险标的实际损失为标的实际损失为60万元，如果按照最大责任分摊法，则各家万元，如果按照最大责任分摊法，则各家保险公司承保的保险标的的保险金额总额为：保险公司承保的保险标的的保险金额总额为：80+120+40+160=400(万元万元)。4个保

30、险人应分担的赔偿金额分别为：个保险人应分担的赔偿金额分别为：80/40060=12(万元万元)，120/40060=18(万元万元)，40/40060=6(万元万元)160/40060=24(万元万元)。3、不足额保险、不足额保险 即保险金额低于保险价值的保险。即保险金额低于保险价值的保险。在不足额保险的情况下，除合同另有约定外，保险人按在不足额保险的情况下，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。赔偿数额=（保险金额 保险财产的价值）x损失数额教材案例：p100（四）近因原则（四）近因原则1、近因的概念、近因的

31、概念是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或是造成保险标的损失最直接、最有效的、起决定性作用或起支配性作用的原因。起支配性作用的原因。2、近因原则的概念、近因原则的概念近因原则是指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、近因原则是指保险人对于承保范围的保险事故作为直接的、最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范最接近的原因所引起的损失，承担保险责任，而对于承保范围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。围以外的原因造成的损失，不负赔偿责任。近因原则的认定及类型近因原则的认定及类型 1、单一原因：即损失由单一原因造成，则该原因即为损失、单一原因：即损失由单一原因造成，则该原因即

32、为损失的近因，如该近因属于保险风险，则保险人负赔付责任的近因，如该近因属于保险风险，则保险人负赔付责任;反之则不予赔付。单一原因认定较简单。反之则不予赔付。单一原因认定较简单。2、多个原因造成保险事故的认定、多个原因造成保险事故的认定 (1)两个以上原因危险连续发生造成损害，若两个以上原因危险连续发生造成损害，若后因后因是是前因直接、必然前因直接、必然的的发展结果发展结果或或合理的延续合理的延续时，以时，以前因为近因前因为近因。在此，前因与后因之间，。在此，前因与后因之间，自身存在着因果关系，后因不过是前因作用于保险标的上因果链条上自身存在着因果关系，后因不过是前因作用于保险标的上因果链条上的

33、一个环节，或者说，的一个环节，或者说，后因后因在前因与损害结果之间架起一座桥梁，起在前因与损害结果之间架起一座桥梁，起到中介或媒介的作用，但其到中介或媒介的作用，但其对结局不具有决定性的影响对结局不具有决定性的影响，前因才是近，前因才是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定：因。保险人的责任可根据下列情况来确定：1）如果连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全）如果连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。部损失的赔偿责任。例如：船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三例如：船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于

34、保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。2)如果连续发生导致损失的多种原因均不属于责任免除范围，则保险人如果连续发生导致损失的多种原因均不属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。不负赔偿责任。3)如果连续发生导致损失的多种原因如果连续发生导致损失的多种原因不全属于不全属于保险责任，最保险责任，最先发先发生生的原因的原因属于属于保险责任，而保险责任，而后发生的原因后发生的原因属于责任免除，则属于责任免除，则近近因属保险责任，保险人负赔偿责任因属保险责任，保险人负赔偿责任。例如，皮革和烟草两样货物被承运人合理地装载于船舶的同例如，皮革和烟草两

35、样货物被承运人合理地装载于船舶的同一货舱，由于船舶在航行途中遭遇恶劣气候，海水进入货舱，一货舱，由于船舶在航行途中遭遇恶劣气候，海水进入货舱，浸湿了置放在货舱一侧的皮革，湿损的皮革腐烂发生浓重气味浸湿了置放在货舱一侧的皮革，湿损的皮革腐烂发生浓重气味将置放在货舱另一侧的烟草熏坏。烟草是被腐烂皮革散发出的将置放在货舱另一侧的烟草熏坏。烟草是被腐烂皮革散发出的气味熏坏的，而皮革发生腐烂是被进入货舱的海水浸湿所致，气味熏坏的，而皮革发生腐烂是被进入货舱的海水浸湿所致，因此烟草损失的近因是海难，属于保险责任，虽然烟草货主投因此烟草损失的近因是海难，属于保险责任，虽然烟草货主投保的是水渍险，并未加保串味

36、险，但保险人仍应负全部赔偿责保的是水渍险，并未加保串味险，但保险人仍应负全部赔偿责任。任。4)最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。例如，船舶先遭敌炮火击坏，影响了航行能力，以致撞礁沉没。显然，船舶沉没的近因是战争，而如果被保险人未加保战争险，则保险人不负赔偿责任。（2）多因间断发生 多种原因危险先后发生，但后一原因介入并打断了原有的某一事件与损害结果之间的因果关系链条，并对损害结果独立地起到决定性的作用，该新介入的原因即作为近因。此时，前因与后因之间本身没有继起的因果关系，后因不是前因的直接、必然的发展，而前因也失去了对损害结果原本

37、可能有的支配和作用力。需要指出的是，这里，介入原因“独立地”对损害结果产生作用，或者说，介入原因是损害结果的“独立原因”，并不排除现实生活中，更多地是前因先使保险标的陷入一种非正常的境地，而由后因介入发挥作用的情形。关键在于，后因是保险标的处于非正常境地时导致损害结果的充分条件，而前因除了使保险标的处于非正常境地外，本身不是损害结果的充分或必要条件。当然，也有可能是，后因虽然作用于保险标的，但并未导致损害结果，则其没有打断前因与损害结果的因果关系，前因仍为近因。例如：投保人只是投保了火灾险而没有投保盗窃险，当发生了火灾时，有的财产被抢救出来放在露天又被盗走。虽然是事出火灾，但保险标的被放在露天

38、，不是火灾的必然结果，即使放在露天，如果加强监管，也不必然会被盗走，可见火灾与盗窃之间没有因果关系。盗窃行为介入了火灾，而独立地导致保险标的的灭失。故保险人不必承担火灾险的赔偿责任。例如，人身意外险的被保险人患心脏病多年，因车祸入院，急救过程中因心肌梗塞死亡。保险公司认为被保险人的死亡结果并非由意外伤害车祸所造成，保险公司不承担赔偿责任。车祸虽使被保险人处于非正常境地，但其与死亡结果之间的关系关系，被介入的心肌梗塞因素所中断，而这一因素对死亡结果独立地起到决定性作用，故成立多因间断。（3）多因并存发生）多因并存发生所谓并存，是指在造成损失的整个过程中，多个原因同时存在，相互之间没有前后继起关系

39、。注意，“并存”并不意味着是“同时发生”，在时间上，多个原因可能有先有后，但只要在作用于保险标的而导致损害结果发生的时点上是“同时存在”，则足矣。关键是要考查，后因与前因之间，本身是否有因果关系，即后因是否是前因引起和发动的，如果不是，即使后因落后于前因，也仍成立并存关系，这是此种类型有别于其他类型的质的规定性。同时要注意，在作用力或叫原因力上，各个原因对损害结果的产生不一定都要构成充分条件，独立开来，可能任何一个原因凭单个都无法导致损害结果，但这不影响其成立近因。案例：投保人身意外伤害保险的被保险人有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌，某日不慎跌倒致使上臂肌肉破裂，后伤口感染，导致右肩

40、关节结核扩散至颅内及肾，医治无效死亡。该案中，介入的结核杆菌不是独立原因，它的出现并没有使摔伤这一起因停止发挥作用、伤口与死亡之间的直接联系。被保险人是在两种原因共同、持续作用下死亡的，单纯体内存留结核杆菌或摔伤都不会导致被保险人死亡。故两种原因同为并存的近因。（3）多因并存发生）多因并存发生 在并存的近因下，同时发生的多种原因均属近因，如果多种原因均属被保风险，保险人负责全部保险责任。既有承保近因又有非承保近因的，如何确定保险人的责任？一般来说，如果它们各自所造成的损失能够区分，则保险人只负责由承保近因所造成的损失。在不可分时，则存在争议。有的认为保险人概不负责，有的认为保险人全盘负责。通常

41、认为，一般由法官酌情按比例分配为宜。l如某城市居民甲投保了意外伤害险。他在森林中打如某城市居民甲投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。天冷，染上肺炎死亡。l问题：被保险人死亡的近因是什么？问题：被保险人死亡的近因是什么？案例：案例：赵某被保险人投保了人身意外伤害保险，赵某被保险人投保了人身意外伤害保险，同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因同时附加了意外伤害医疗保险。一天，被保险人因支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，支气管发炎，去医院求治。医院按照医疗规程操作，先为被保险人

42、进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后先为被保险人进行青霉素皮试，结果呈阴性。然后按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天按医生规定的药物剂量为其注射青霉素。治疗两天后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，后，被保险人发生过敏反应，虽经医院全力抢救，但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性但医治无效死亡。医院出具的死亡证明是：迟发性青霉素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险青霉素过敏。被保险人的受益人持医院证明及保险合同向保险人提出索赔申请。合同向保险人提出索赔申请。青霉素过敏反应是导致被保险人死亡的直接原因，也是意外伤害的原因。这是因为，我国医疗卫生部门至今没有统一确认：对于某种物质

43、具有过敏反应体质的人，这种过敏反应是一种疾病。如果青霉素过敏反应不是疾病，我们通过排除法，可以得出结论，即被保险人的死亡，肯定不是自杀，也不是他杀，也不属于疾病死亡，也不是医院方的医疗责任事故，更不是自然死亡，只有意外死亡。因此，被保险人因青霉素过敏反应导致死亡，符合“意外伤害”的因果关系。案例：2008年11月的一天，某公司的工作班车在城郊的公路上，与迎面而来的大货车相撞。张先生所坐的驾驶副座是直接的碰撞部位，他当场身故；赵先生坐在他后面，撞断了胳膊，失血很多，送往医院抢救，急救中又因心肌梗塞，于第二天撒手人寰。公司曾为他们购买过团体人身意外伤害保险，保险金额10万元。惨剧发生后，立即向保险

44、公司报案，并提出理赔。保险公司应如何理赔决定：张先生死亡的“近因”是车祸，属于意外伤害保险责任约定的范围，保险公司履行赔付保险金义务，赔偿10万元。赵先生在车祸中撞断胳膊，属于意外伤害保险责任的范围，可获赔意外伤残保险金5万元。但是，赵先生最终死因是心肌梗塞，不属于意外伤害保险的保险责任范围，因此，保险公司不承担意外身故保险金10万元。6.3 保险合同保险合同一、保险合同概述一、保险合同概述（一）保险合同的概念（一）保险合同的概念是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有投保人是指与保险人订立保险合

45、同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。支付保险费义务的人。保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险金责任的保险公司。（二）保险合同的特征（二）保险合同的特征1、保险合同是双务有偿合同、保险合同是双务有偿合同2、保险合同是射幸合同、保险合同是射幸合同3、保险合同是附和合同、保险合同是附和合同4、保险合同是要式合同、保险合同是要式合同（三）保险合同的分类1、财产保险合同和人身保险合同2、原保险合同和再保险合同3、单保险合同和复保险合同（重复保险合同）4、足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同（四）保险合同

46、的构成（四）保险合同的构成1、主体、主体（1）保险合同的当事人：投保人、保险人。）保险合同的当事人：投保人、保险人。（2）保险合同的关系人：被保险人、受益人。）保险合同的关系人：被保险人、受益人。（3）保险合同的辅助人：代理人、经纪人。）保险合同的辅助人：代理人、经纪人。2、客体：即保险合同保障的对象，这就是保险利益。、客体：即保险合同保障的对象，这就是保险利益。3、内容：即保险合同主体享有的权利和承担的义务。、内容：即保险合同主体享有的权利和承担的义务。二、保险合同的订立及其效力二、保险合同的订立及其效力（一）保险合同订立的程序（一）保险合同订立的程序要约、承诺，或者投保、承保。要约、承诺，

47、或者投保、承保。（二）保险合同的形式（二）保险合同的形式1、投保单：投保单投保单又称要保书，是投保、投保单：投保单投保单又称要保书，是投保人向保险人递交的书面要约，投保单经保险人承人向保险人递交的书面要约，投保单经保险人承诺，即成为保险合同的组成部分之一。诺，即成为保险合同的组成部分之一。2、暂保单、暂保单暂保单是保险人在签发正式保险单之前的一种临时保险凭暂保单是保险人在签发正式保险单之前的一种临时保险凭证证3、保险单、保险单保险单简称保单，是保险合同成立后由保险人向投保人签保险单简称保单，是保险合同成立后由保险人向投保人签发的保险合同的正式书面凭证，它是保险合同的法定形式发的保险合同的正式书

48、面凭证，它是保险合同的法定形式。4、保险凭证、保险凭证保险凭证是保险合同的一种证明，实际上是简化了的保险保险凭证是保险合同的一种证明，实际上是简化了的保险单，所以又称之为小保单。单，所以又称之为小保单。（三）保险合同的生效（三）保险合同的生效保险合同生效的情况有两种：保险合同生效的情况有两种：1、保险合同成立时生效。、保险合同成立时生效。2、符合保险合同约定的条件时生效。、符合保险合同约定的条件时生效。如保险合同往往会约定，投保人缴纳保费后，合同才如保险合同往往会约定，投保人缴纳保费后，合同才生效。生效。（四）保险合同的无效（四）保险合同的无效1、保险合同无效的含义、保险合同无效的含义2、保险

49、合同无效的原因（情形）、保险合同无效的原因（情形）（1）保险合同主体资格不符合法律规定。）保险合同主体资格不符合法律规定。（2）保险合同的内容不合法。）保险合同的内容不合法。如投保人以非法取得的财产投保；如投保人以非法取得的财产投保；未成年人父母以外投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金未成年人父母以外投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同；给付条件的保险合同；以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保以死亡为给付保险金条件的保险合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额。险金额。（3）保险合同违反保险法的基本原则。）保险合同违反保险法的基本

50、原则。（4）保险合同违反国家利益和社会公共利益。）保险合同违反国家利益和社会公共利益。3、保险合同无效的范围、保险合同无效的范围保险合同的无效分为全部无效和部分无效两种。保险合同的无效分为全部无效和部分无效两种。如投保人违反最大诚信原则、对保险标的没有保险利如投保人违反最大诚信原则、对保险标的没有保险利益等，则整个保险合同无效；益等，则整个保险合同无效；而对于超额保险来说，仅超额部分无效。而对于超额保险来说，仅超额部分无效。三、保险合同的履行三、保险合同的履行（一）投保人、被保险人的义务（一）投保人、被保险人的义务1、告知义务告知义务向保险人告知保险标的的真实情况。向保险人告知保险标的的真实情