第四章保险的基本原则课件.ppt

1、第四章第四章 保险的基本原则保险的基本原则v第一节第一节 可保利益原则可保利益原则v第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则v第三节第三节 近因原则近因原则v第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则第一节第一节 可保利益原则可保利益原则v一、可保利益原则的含义一、可保利益原则的含义 1 1、可保利益也称保险利益，是指投、可保利益也称保险利益，是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益。上认可的利益。可保利益作为一项原则，要求投保人可保利益作为一项原则，要求投保人在保险合同成立时或保险事故发生时，在保险合同成立时或保险事故发生时，对保险标的必须具有可保利益

2、，保险合对保险标的必须具有可保利益，保险合同才具有法律效力。同才具有法律效力。2 2、可保利益原则的意义、可保利益原则的意义v（1 1）限制损害补偿的程度（防止从保险）限制损害补偿的程度（防止从保险 中获利）中获利）v（2 2）避免将保险变为赌博）避免将保险变为赌博 v（3 3）防止道德风险的发生）防止道德风险的发生 二、可保利益的构成要件二、可保利益的构成要件合法的利益具有经济价值的利益确定的利益三、财产保险的保险利益三、财产保险的保险利益现有利益预期利益责任利益案例：房屋索赔资格认定案例：房屋索赔资格认定v 2000 2000年年2 2月月1010日，张某将其所有的房屋及房内日，张某将其所

3、有的房屋及房内财产向某保险公司投保了家庭财险，保险期限一财产向某保险公司投保了家庭财险，保险期限一年。张某按合同交纳了全部保费，保险公司及时年。张某按合同交纳了全部保费，保险公司及时签发了保单。房屋保险金额签发了保单。房屋保险金额3030万，其他财产的保万，其他财产的保险金额险金额1010万。同年万。同年6 6月月9 9日，张某购新房一套，并日，张某购新房一套，并拟将原住房卖给李某。拟将原住房卖给李某。7 7月月1616日，李某未付清全日，李某未付清全部房款后入住，双方约定一星期后去政府部门办部房款后入住，双方约定一星期后去政府部门办理过户手续并付清所有房款。理过户手续并付清所有房款。v不料，

4、不料，7 7月月2020日，李某家由于煤气泄漏引发火日，李某家由于煤气泄漏引发火灾，致使房屋严重受损。事发后，张某向保险灾，致使房屋严重受损。事发后，张某向保险公司提出索赔，遭拒赔后向法院起诉。公司提出索赔，遭拒赔后向法院起诉。v 本案存在两种不同观点本案存在两种不同观点,一种主张应该赔一种主张应该赔,一种主张不赔。一种主张不赔。v 本案的关键在于房屋出险时被保险人张某本案的关键在于房屋出险时被保险人张某是否具有保险利益？是否具有保险利益？v四、人身保险的保险利益四、人身保险的保险利益v1 1、为自己投保、为自己投保 v2 2、为他人投保人身保险、为他人投保人身保险 英美法系英美法系“利害利害

5、主义主义”原则原则大陆法系大陆法系“同意原则同意原则”我国我国保险法保险法规定投保人对下列人员具规定投保人对下列人员具有保险利益有保险利益:（一）本人（二）配偶、子女、父母；（一）本人（二）配偶、子女、父母；（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭成员、近亲属。扶养关系的家庭成员、近亲属。除前款规定外，被保险人同意投保人为其除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有可订立合同的，视为投保人对被保险人具有可保利益保利益人身保险的可保利益涉及以下关系人人身保险的可保利益涉及以下关系人v 具有扶养关系的人具有扶养关系的人

6、v 具有债权债务关系的人具有债权债务关系的人v 具有雇佣劳动关系的人具有雇佣劳动关系的人v 具有某种合作关系的人具有某种合作关系的人爷爷能否索取孙女身故保险金？爷爷能否索取孙女身故保险金？v 某幼儿园张某（女）某幼儿园张某（女）3 3岁时父亲去世，张某岁时父亲去世，张某的母亲李女士在铁路部门做列车员，张某随爷的母亲李女士在铁路部门做列车员，张某随爷爷奶奶在爷奶奶在D D城市生活。城市生活。6 6虽上小学时，她母亲调虽上小学时，她母亲调动工作至动工作至E E城市，并已经组建新的家庭，李女城市，并已经组建新的家庭，李女士将张某接回身边，之后张某随其母亲李女士士将张某接回身边，之后张某随其母亲李女士

7、和继父在和继父在E E城市共同生活，她的日常所需费用城市共同生活，她的日常所需费用由其母亲和继父共同负担。在张某离开由其母亲和继父共同负担。在张某离开E E城市城市时，爷爷曾为她购买了一份少儿平安险（时，爷爷曾为她购买了一份少儿平安险（1010年年期），并指定自己为受益人。期），并指定自己为受益人。v 张某到张某到E E城一年后的一天，在一次上学城一年后的一天，在一次上学途中因交通事故不幸身亡。事发后，张某途中因交通事故不幸身亡。事发后，张某的爷爷到保险公司报案，并申请给付保险的爷爷到保险公司报案，并申请给付保险金，遭保险公司拒绝。金，遭保险公司拒绝。v 本案涉及投保人爷爷对被保险人孙女本案涉

8、及投保人爷爷对被保险人孙女是否具有保险利益？是否具有保险利益？五、可保利益的适用时限五、可保利益的适用时限v1 1、财产保险可保利益的时间限制、财产保险可保利益的时间限制v合同订立时合同订立时 v保险事故发生时保险事故发生时v海上货物运输保险的例外，只要求损海上货物运输保险的例外，只要求损失事故发生时具有可保利失事故发生时具有可保利 必须有保险利益必须有保险利益2 2、人身保险保险利益的时间限制、人身保险保险利益的时间限制合同订立时合同订立时v保险事故发生时保险事故发生时必须有保险利益必须有保险利益v不要求有保险利益不要求有保险利益案例：案例：A A公司对印刷厂厂房是否存在保险公司对印刷厂厂房

9、是否存在保险利益？利益？19991999年年1 1月月2 2日，日，A A公司向本市一家印刷厂租借了公司向本市一家印刷厂租借了一间一间100100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。支付违约金。同年同年3 3月月6 6日，日，A A公司向当地保险公司投保了企业财公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年产险，期限为一年。当年A A公司因订单不断，欲向印公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A A

10、公司只好边维公司只好边维持生产边准备搬迁。次年持生产边准备搬迁。次年1 1月月2 2日至日至1818日间，印刷厂日间，印刷厂多次与多次与A A公司交涉，催促其尽快搬走，而公司交涉，催促其尽快搬走，而A A公司经理公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。最后，印刷厂法人代表只得要求最后，印刷厂法人代表只得要求A A公司最迟在公司最迟在2 2月月1010日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2 2月月3 3日，日，A A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损

11、失房内设备损失215000215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费元，厂房屋顶烧塌，需修理费5300053000元，元，A A公司于是向保险人索赔。公司于是向保险人索赔。本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧费进行赔偿产生了分歧。v第一种意见：租赁合同到期后，第一种意见：租赁合同到期后，A A公司对印公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。刷厂厂房已不

12、存在保险利益。v第二种意见：第二种意见：A A公司继续违约使用印刷厂厂公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即房期间，厂房屋顶烧塌，即A A公司违约行为在公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。不应给予赔偿。本案的关键在于租赁合同期满后，本案的关键在于租赁合同期满后，A A公司公司对印刷厂厂房是否存在保险利益对印刷厂厂房是否存在保险利益？二、最大诚信原则的内容二、最大诚信原则的内容v（一）告知（一）告知v1 1、告知的内容：保险合同当事人一告知的内容：保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效方在合同缔结前和缔结时

13、以及合同有效期内，就重要事实向对方所做的口头或期内，就重要事实向对方所做的口头或书面陈述。书面陈述。v 告知不构成合同的组成部分，但是告知不构成合同的组成部分，但是签订合同前的必要手续签订合同前的必要手续2 2、规定最大诚信原则的原因、规定最大诚信原则的原因（1 1）保险信息不对称）保险信息不对称（2 2）保险合同的特殊性）保险合同的特殊性 （1 1）投保人的告知投保人的告知v保险标的危险有关的实质性的事实保险标的危险有关的实质性的事实v保险标的危险程度增加保险标的危险程度增加 v保险标的危险转移或合同有关事项变保险标的危险转移或合同有关事项变动动 v如果有重复保险，要通告保险人如果有重复保险

14、，要通告保险人v保险事故发生后保险事故发生后 （2 2）保险人的告知）保险人的告知v 合同条款内容：如承担的主要责任，合同条款内容：如承担的主要责任，主要的免除责任；主要的免除责任；v 赔偿给付或拒赔；赔偿给付或拒赔；2 2、告知的形式、告知的形式v（1 1）无限告知，投保人需主动地将保险）无限告知，投保人需主动地将保险标的的状况及重要事实如实告知保险人标的的状况及重要事实如实告知保险人v （2 2）询问告知，投保人只须对保险人）询问告知，投保人只须对保险人询问的问题如实告知询问的问题如实告知v 目前世界上大多数国家包括我国的保目前世界上大多数国家包括我国的保险法都采取了询问告知的形式险法都采

15、取了询问告知的形式案例：被保险人是否履行告知义务案例：被保险人是否履行告知义务v19961996年年3 3月，某厂月，某厂4545岁的机关干部龚某因患胃癌岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8 8月月2424日，日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。症的事实。19971997年年5

16、5月，龚某旧病复发，经医治无效月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。此并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。此案能否获赔？案能否获赔？（二）（二）履行保证履行保证v 履行保证是指投保人

17、或被保险人履行保证是指投保人或被保险人在保险期间对某种事项的作为或不作在保险期间对某种事项的作为或不作为。为。v保证是从属主要合同的承诺，是保保证是从属主要合同的承诺，是保险合同成立的基本条件。险合同成立的基本条件。保证形式明示保证书面形式附在保单上默示保证惯例准则保证的内容标的的合法性本人行为的保证所告事实的真实性v 某家银行投保火险附加盗窃险，在某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明投保单上写明2424小时有警卫值班，保险小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日后银行被窃，经调查某日2424小时内有半小时内有半小时警

18、卫不在岗。问保险公司是否承担小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任？赔偿责任？v 案例分析案例分析v （三）、弃权与禁止反言三）、弃权与禁止反言v 1 1、弃权、弃权 合同一方放弃其在保险合同中合同一方放弃其在保险合同中可以主张的权利可以主张的权利 2 2、禁止反言、禁止反言合同的一方不得再向对方合同的一方不得再向对方主张已放弃的权利主张已放弃的权利 弃权与禁止反言在人寿险中的时间规定弃权与禁止反言在人寿险中的时间规定有特例，即一定期限内（通常为有特例，即一定期限内（通常为2 2年）保年）保险人可以主张权利，超过期限则不能在主险人可以主张权利，超过期限则不能在主张已放弃的权利。张已放弃的权

19、利。三、诚信原则的违反与法律后果三、诚信原则的违反与法律后果v（一）（一）告知的违反和后果告知的违反和后果v 1 1 投保人或被保险人违反投保人或被保险人违反 故意故意过失过失解除合同可退还保费解除合同可退还保费解除合同不退还保费解除合同不退还保费 2 2、保险人违反、保险人违反未尽义务未尽义务承担某种责任（罚款）承担某种责任（罚款）故意故意 追究相应的法律责任追究相应的法律责任 后果后果 后果后果影响保险人是否承保影响保险人是否承保 影响保险费率的确定影响保险费率的确定对合同条款没如实告知对合同条款没如实告知案例：被保险人是否履行尽告知义务案例：被保险人是否履行尽告知义务v 李某于李某于20

20、002000年年1212月向某保险公司投保月向某保险公司投保了个人住房险。了个人住房险。20012001年年5 5月投保人住房发月投保人住房发生火灾。保险公司查证：李某将其使用的生火灾。保险公司查证：李某将其使用的住房出租他人开设印刷厂，火灾是因工人住房出租他人开设印刷厂，火灾是因工人操作不当引起的。李某以火灾责任向保险操作不当引起的。李某以火灾责任向保险公司索赔。保险公司认为李某的住房已改公司索赔。保险公司认为李某的住房已改变使用性质，但未通知保险公司并申请变变使用性质，但未通知保险公司并申请变更，遂作出拒赔的决定，并告知李某向厂更，遂作出拒赔的决定，并告知李某向厂方追偿。方追偿。v2 2、

21、保证的违反和后果、保证的违反和后果v 违反：违反：v （1 1）不遵守保证条款）不遵守保证条款v （2 2）违背合同的承诺或担保行为）违背合同的承诺或担保行为v 后果：就违反保证的部分解除相应后果：就违反保证的部分解除相应的责任的责任第三节第三节 近因原则近因原则v一、近因原则的含义一、近因原则的含义 近因是引起保险标的损失的直接、近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。有效、起决定作用的因素。近因原则是指在处理赔案时，造成近因原则是指在处理赔案时，造成保险标的损失的近因属于保险责任时，保险标的损失的近因属于保险责任时，保险公司承担损失赔偿责任，否则不承保险公司承担损失赔偿责任，

22、否则不承担赔偿责任。担赔偿责任。案例：能否证明右眼失明是一次意外案例：能否证明右眼失明是一次意外撞伤直接导致的撞伤直接导致的v 2000 2000年年2 2月月1515日，刘先生投保了某保日，刘先生投保了某保险公司的综合个人以外伤害保险。险公司的综合个人以外伤害保险。3 3个月个月不到，刘先生就遭遇了一次意外。一天他不到，刘先生就遭遇了一次意外。一天他忙着去见客户，在一个拐角处猛撞到一户忙着去见客户，在一个拐角处猛撞到一户人家向外打开的铁窗边缘，右眼被撞伤。人家向外打开的铁窗边缘，右眼被撞伤。一开始他觉得撞伤的地方非常痛，但是依一开始他觉得撞伤的地方非常痛，但是依然赶路，过了一会眼睛没刚才那么

23、疼了，然赶路，过了一会眼睛没刚才那么疼了，刘先生便以为没事了，就没有去医院就诊。刘先生便以为没事了，就没有去医院就诊。v 两个月后，刘先生惊讶地发现，自己两个月后，刘先生惊讶地发现，自己的右眼带上眼镜也看不清任何东西了。医的右眼带上眼镜也看不清任何东西了。医院诊断院诊断“脉络膜萎缩脉络膜萎缩”。刘先生认为自己。刘先生认为自己右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的，右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的，便拿着有关单证向保险公司提出意外伤残便拿着有关单证向保险公司提出意外伤残理赔申请。理赔申请。v刘先生以他失明原因完全由外伤单独且刘先生以他失明原因完全由外伤单独且直接引起为由，向保险公司提出索赔申请直接

24、引起为由，向保险公司提出索赔申请能否得到支持？能否得到支持？二、保险事故中近因的判定二、保险事故中近因的判定v（一）（一）确定因果关系的基本方法确定因果关系的基本方法 v 从原因推断结果从原因推断结果v 从结果推断原因从结果推断原因v（二）保险事故中近因的判定（二）保险事故中近因的判定v 1 1、损失由单一原因所致、损失由单一原因所致v 案例分析：导致损失结果是单一原因吗？案例分析：导致损失结果是单一原因吗？v某纸制品厂向保险公司投保了企业财产险，某纸制品厂向保险公司投保了企业财产险，期限期限1 1年。同年年。同年8 8月，该地区连降暴雨，泛滥成月，该地区连降暴雨，泛滥成灾，该厂对仓库及车间采

25、取了防洪措施，但措灾，该厂对仓库及车间采取了防洪措施，但措施并不得力，起不到多大作用，位于低洼处的施并不得力，起不到多大作用，位于低洼处的仓库仍大量积水，造成巨大的财产损失。事故仓库仍大量积水，造成巨大的财产损失。事故发生后，纸制品厂向保险公司提出索赔。保险发生后，纸制品厂向保险公司提出索赔。保险公司的理赔发生争议，有的认为该事故发生的公司的理赔发生争议，有的认为该事故发生的唯一原因是洪水，该赔；有的认为是由多种原唯一原因是洪水，该赔；有的认为是由多种原因造成，洪水只是其中原因之一，被保险人防因造成，洪水只是其中原因之一，被保险人防洪措施不得力是主要原因主张不赔。洪措施不得力是主要原因主张不赔

26、。v2 2、损失由多种原因所致、损失由多种原因所致多种原因同时发多种原因同时发 生导致损失生导致损失多种原因均属保险多种原因均属保险危险危险 多种原因均属于免多种原因均属于免除责任除责任保险责任和除外责保险责任和除外责任并存任并存v案例：某面粉厂在案例：某面粉厂在2 2月向保险公司投保企业财产险，月向保险公司投保企业财产险，期限一年。同年期限一年。同年9 9月一天夜里下起了大雨，当晚的风月一天夜里下起了大雨，当晚的风力很大，某车间厂房的一角破坏，雨水由破口淌进力很大，某车间厂房的一角破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大

27、，又为了赶任务，一时没有注意到厂房进水，音大，又为了赶任务，一时没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的结果雨水淋入了正在高速运转的3 3台电机内部，导致台电机内部，导致电机组烧坏，生产被迫中断，造成了财产损失，该电机组烧坏，生产被迫中断，造成了财产损失，该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的天气象部门测定，出险当晚降雨一小时，降当天的天气象部门测定，出险当晚降雨一小时，降雨量雨量1212毫米，当晚最大风力为毫米，当晚最大风力为8 8级级9 9级。这次事故级。这次事故造成的保险财产损失是否构成保险责任，保险公司造成的保险财产损失

28、是否构成保险责任，保险公司内部也存在着争议。内部也存在着争议。v多种原因连续发生导致损失（因果关系连续）多种原因连续发生导致损失（因果关系连续）v 前因前因 除外责任除外责任v 后因后因-保险责任保险责任不赔不赔前因前因保险责任保险责任 后因后因除外风险或其他风险除外风险或其他风险 赔偿赔偿前因前因其他风险（保单未列的风险）其他风险（保单未列的风险）后因后因承保风险承保风险协商协商v 案例分析案例分析v 19831983年年7 7月月3131日陕西安康发洪水使安康地区日陕西安康发洪水使安康地区烟酒副食公司的纸烟仓库里的底层纸烟被水浸烟酒副食公司的纸烟仓库里的底层纸烟被水浸泡，上面几层纸烟未被浸

29、泡，但仓库内的防潮泡，上面几层纸烟未被浸泡，但仓库内的防潮设施因洪水浸淹而失效。该公司为防止受潮霉设施因洪水浸淹而失效。该公司为防止受潮霉变，将遭受潮气的纸烟全部削价销售，因投保变，将遭受潮气的纸烟全部削价销售，因投保了保险随向保险公司要求赔偿差价损失。投保了保险随向保险公司要求赔偿差价损失。投保方提供洪水进库时防潮设施被淹失效的证明，方提供洪水进库时防潮设施被淹失效的证明，以及纸烟受潮后短期将要霉变失去价值的鉴定。以及纸烟受潮后短期将要霉变失去价值的鉴定。v保险方认为纸烟未被洪水直接浸泡，销售差保险方认为纸烟未被洪水直接浸泡，销售差价属间接损失，不予赔偿。是否符合近因原则？价属间接损失，不予

30、赔偿。是否符合近因原则？v3 3、多种原因间断发生导致损失、多种原因间断发生导致损失v新介入的独立原因新介入的独立原因v是近因是近因 近因属于保险责任近因属于保险责任近因不属于保险近因不属于保险责任责任v案例案例v某日清晨，某日清晨，5555岁的退休工人赵某骑车途径一条偏岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，由李某驾驶的一辆出租汽车在她身后僻的马路时，由李某驾驶的一辆出租汽车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑车的赵某撞倒并卷入车下。急欲逃跑的李某非但不车的赵某撞倒并卷入车下。急欲逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地

31、的赵某在前停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送到医院后抢后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送到医院后抢救无效，两天后死亡。李某驾驶机动车违章行使，救无效，两天后死亡。李某驾驶机动车违章行使，肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。此案能否从保险公司获赔？任险。此案能否从保险公司获赔？第四节第四节 损失补偿原则损失补偿原则v一、损失补偿原则的含义及其意义一、损失补偿原则的含义及其意义v1 1、损失补偿原则的含义、损失

32、补偿原则的含义 当保险标的发生保险责任范围内的损当保险标的发生保险责任范围内的损失时，被保险人有权按照合同的约定，获失时，被保险人有权按照合同的约定，获得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，得保险赔偿，用于弥补被保险人的损失，但被保险人不能因损失而获得额外的利益。但被保险人不能因损失而获得额外的利益。v 理解要点：理解要点：v 赔偿原则的目的是恢复保险财产在发赔偿原则的目的是恢复保险财产在发生保险事故以前的状态生保险事故以前的状态v 赔偿数额与被保险人遭受的损失相等赔偿数额与被保险人遭受的损失相等 v 保证被保险人按保险合同约定，能够保证被保险人按保险合同约定，能够获得充分保障获得充分保障 2

33、2、意义、意义v 维护保险双方的正当权益维护保险双方的正当权益v 防止被保险人通过保险赔款获得额防止被保险人通过保险赔款获得额 v 外利益外利益v 防止道德风险防止道德风险v 1 1、以实际损失为限、以实际损失为限v 2 2、以保险金额为限、以保险金额为限 v 3 3、以保险利益为限、以保险利益为限 二、损失补偿的限度二、损失补偿的限度三、损失补偿的方法三、损失补偿的方法v 货币赔偿货币赔偿 v 修理修理 v 更换和重置更换和重置 四、损失补偿原则的例外四、损失补偿原则的例外v 1 1、人身保险合同，由保险标的特殊性、人身保险合同，由保险标的特殊性决定了保险金的给付性决定了保险金的给付性v 2

34、 2、定值保险合同、定值保险合同 ，根据合同约定的，根据合同约定的保险价值作为计算赔款的依据保险价值作为计算赔款的依据v 3 3、重置保险、重置保险 ，根据合同约定的重置，根据合同约定的重置费用进行赔付。费用进行赔付。v 4 4、施救费用，对于合理的施救费用，、施救费用，对于合理的施救费用，在保险赔款之外赔付，赔付金额不能超在保险赔款之外赔付，赔付金额不能超过保险金额。过保险金额。五、损失赔偿方式五、损失赔偿方式v(一）、比例赔偿方式一）、比例赔偿方式v 1 1、不定值比例赔偿方式，适用于不定、不定值比例赔偿方式，适用于不定值保险合同。是指按照保险金额与出险财值保险合同。是指按照保险金额与出险

35、财产的实际价值的比例计算保险赔款。产的实际价值的比例计算保险赔款。v 不定值保险合同是指在订立保险合时，不定值保险合同是指在订立保险合时，不事先确定保险标的实际价值，只列一定不事先确定保险标的实际价值，只列一定的保险金额作为保险人赔偿的限额。的保险金额作为保险人赔偿的限额。v保险赔款按保险保障程度计算，保险保保险赔款按保险保障程度计算，保险保障程度最高为障程度最高为100%100%。%100完好价值保险财产受损当时市场保险金额保险保障程度保险赔款保险赔款=保险财产损失价值保险财产损失价值保险保障保险保障 程度程度例例1 1：保险金额：保险金额1600016000元，损失价值元，损失价值5000

36、,5000,保险财产的实际价值保险财产的实际价值1600016000元。求保险赔款元。求保险赔款额。额。v 保险金额保险金额=保险财产实际价值保险财产实际价值v保险保障程度保险保障程度=16000=160001600016000100%=100%100%=100%v 保险赔款保险赔款=5000=5000100%=5000100%=5000（元）（元）v例例2 2：保险金额：保险金额1800018000元，损失价值元，损失价值1500015000。保险财产的实际价值。保险财产的实际价值1600016000元。元。求保险赔款额。求保险赔款额。v保险金额保险财产实际价值保险金额保险财产实际价值v按损

37、失价值十足赔偿，保险人赔付按损失价值十足赔偿，保险人赔付1500015000元。元。v例例3 3：保险金额：保险金额80008000元，损失价值元，损失价值90009000。保险财产的实际价值保险财产的实际价值1000010000元。求保险赔元。求保险赔款额。款额。v保险金额保险财产实际价值保险金额保险财产实际价值v保险保障程度保险保障程度=8000=80001000010000100%=80%100%=80%v保险赔款保险赔款=9000=900080%=720080%=7200（元）（元）2 2、定值比例赔偿方式、定值比例赔偿方式v 定值比例赔偿方式适用于定值保险合同定值比例赔偿方式适用于定

38、值保险合同，以保险财产受损价值与市场完好价值的，以保险财产受损价值与市场完好价值的比例计算保险赔款。比例计算保险赔款。v 定值保险合同是指在订立合同时，当事定值保险合同是指在订立合同时，当事人先协议确定保险价值，以次为保险金额人先协议确定保险价值，以次为保险金额。v保险赔款按财产受损失的程度计算保险赔款按财产受损失的程度计算%100市场完好价值保险财产受损当时当地残值市场的完好价值损失程度保险赔款保险赔款=保险金额保险金额损失程度损失程度v例例1 1：保险金额：保险金额1200012000元，与保险价值相元，与保险价值相等，财产损失当时当地完好市价为等，财产损失当时当地完好市价为1000010

39、000，受损财产在当地处理残值为，受损财产在当地处理残值为30003000元。求保险赔款。元。求保险赔款。%70%10010000300010000保险赔款保险赔款=12000=1200070%=840070%=8400（元）（元）损失程度损失程度=v例例2 2：保险金额：保险金额80008000元，与保险价值相元，与保险价值相等，财产损失当时当地完好市价为等，财产损失当时当地完好市价为90009000，受损财产在当地处理残值为受损财产在当地处理残值为36003600元。求元。求保险赔款。保险赔款。v 损失程度损失程度=%60%100900036009000保险赔款保险赔款=8000=8000

40、60%=480060%=4800（元）（元）（二）第一危险赔偿方式（二）第一危险赔偿方式v在保险金额限度内，损失多少赔偿多少在保险金额限度内，损失多少赔偿多少v 1 1、损失金额、损失金额=保险金额保险金额v 赔款金额赔款金额=损失金额损失金额v 2 2、损失金额保险金额、损失金额保险金额v 赔偿金额赔偿金额=损失金额损失金额v 3 3、损失金额保险金额、损失金额保险金额v 赔偿金额以保险金额为最高限额赔偿金额以保险金额为最高限额 两种赔偿方式比较两种赔偿方式比较v例例1 1：保险金额：保险金额50005000元，受损保险财产当时的元，受损保险财产当时的实际价值实际价值50005000元，保险

41、损失元，保险损失30003000元。（足额保元。（足额保险）险）不定值比例赔偿不定值比例赔偿 第一损失赔偿第一损失赔偿 赔偿额赔偿额=损失额损失额 30003000元元 )(3000%100500050003000元v例例2 2：保险金额：保险金额25002500元，受损保险财产的实际元，受损保险财产的实际价值价值50005000元，保险损失元，保险损失20002000元。（不足额保险）元。（不足额保险）不定值比例赔偿不定值比例赔偿 第一损失赔偿第一损失赔偿赔偿额赔偿额=损失额损失额 20002000元元 )(1000%010500025002000元（三）限额赔偿方式（三）限额赔偿方式v1

42、1、超过一定限额赔偿。规定一个免赔率，损、超过一定限额赔偿。规定一个免赔率，损失超过免赔率时给予赔偿，主要适用于货物运失超过免赔率时给予赔偿，主要适用于货物运输保险。输保险。v （1 1）相对免赔：损失超过免赔限度时，相对免赔：损失超过免赔限度时，按全部损失赔。计算公式：按全部损失赔。计算公式：赔偿金额赔偿金额=保险金保险金额额损失率损失率v （2 2）绝对免赔：损失超过免赔限度时，）绝对免赔：损失超过免赔限度时，只对超过部分赔。计算公式：赔偿金额只对超过部分赔。计算公式：赔偿金额=保险金保险金额额（损失率（损失率-免赔率）免赔率）v例如：为一批运输中的仪器投保，规定免赔例如：为一批运输中的仪

43、器投保，规定免赔率为率为10%10%，该仪器的价值为，该仪器的价值为1 1万元，假定在运输万元，假定在运输中出险，经查损失率达到中出险，经查损失率达到20%20%，如果运用绝对，如果运用绝对免赔方式，则保险人的赔偿金额为：免赔方式，则保险人的赔偿金额为：v 1000010000（20%-10%20%-10%）=1000=1000（元）（元）v2 2、超过一定限额不赔偿，主要适用于农业保、超过一定限额不赔偿，主要适用于农业保险中的农作物保险。险中的农作物保险。六、损失补偿原则的派生原则六、损失补偿原则的派生原则v（一）、代位追偿原则（一）、代位追偿原则 v1 1、代位与代位追偿原则的含义、代位与

44、代位追偿原则的含义 代位在保险中是指保险人取代投保人获代位在保险中是指保险人取代投保人获得追偿权或对保险标的的所有权。得追偿权或对保险标的的所有权。代位追偿原则是指因第三者责任造成保险代位追偿原则是指因第三者责任造成保险标的的损失，保险人依保险合同对被保险人的标的的损失，保险人依保险合同对被保险人的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。对保险标的的所有权。v2 2、代位追偿原则的主要内容、代位追偿原则的主要内容v （1 1）权利代位）权利代位v代位追偿产

45、生的条件代位追偿产生的条件适用于因第三者责任适用于因第三者责任导致的保险财产损失导致的保险财产损失 保险人在支付赔款后获保险人在支付赔款后获得对第三者的请求赔偿得对第三者的请求赔偿权权 被保险人不能放弃向被保险人不能放弃向第三者的追偿权第三者的追偿权代位追代位追 偿的对象偿的对象对损失负有民事对损失负有民事赔偿责任的第三者赔偿责任的第三者 由侵害行 为导致 由不当行 为导致 由不履行 义务导致v保险人取得代位追偿权的方式保险人取得代位追偿权的方式v 法定方式法定方式 v 约定方法约定方法v保险人在代位追偿的权益范围保险人在代位追偿的权益范围 v 保险人代位追偿的权益以对被保险人保险人代位追偿的

46、权益以对被保险人赔付的金额为限，超过部分归被保险人所赔付的金额为限，超过部分归被保险人所有。有。案例案例1 1、车辆失而复得、车辆失而复得 保险赔偿该退？保险赔偿该退？v 1997 1997年年1 1月月3131日，上海申通金属型材厂与日，上海申通金属型材厂与中国平安保险股份有限公司上海分公司签订了中国平安保险股份有限公司上海分公司签订了一份保险合同，为该厂的一辆桑塔纳一份保险合同，为该厂的一辆桑塔纳20002000型轿型轿车的车辆损失、盗窃、抢险等作了投保。同年车的车辆损失、盗窃、抢险等作了投保。同年1010月，被保险车被窃。申通厂要求保险公司理月，被保险车被窃。申通厂要求保险公司理赔获得支

47、持，于赔获得支持，于19981998年年6 6月得到保险赔偿款月得到保险赔偿款13.6913.69万元。同时该厂按保险公司要求，出具万元。同时该厂按保险公司要求，出具机动车保险权益转让书一份：即被窃车辆的一机动车保险权益转让书一份：即被窃车辆的一切权益转给保险公司，并授权保险公司以立书切权益转给保险公司，并授权保险公司以立书人的名义向责任人追偿。人的名义向责任人追偿。v不久，被盗车辆由常州市公安机关截获不久，被盗车辆由常州市公安机关截获，并送至闵行区马桥汽车修理厂维修，申，并送至闵行区马桥汽车修理厂维修，申通厂闻讯后表示放弃对该车的所有权。保通厂闻讯后表示放弃对该车的所有权。保险公司获悉后则认

48、为，申通厂理应返还已险公司获悉后则认为，申通厂理应返还已赔付的保险金，不然应视为不当得利。为赔付的保险金，不然应视为不当得利。为此，保险公司于去年此，保险公司于去年1212月月1 1日诉至法院，日诉至法院，请求判令申通厂向保险公司返还保险赔偿请求判令申通厂向保险公司返还保险赔偿金金13.69613.696万元。万元。此案如何处理。此案如何处理。案例案例2 2获得第三者赔偿后还可向保险公司索赔吗获得第三者赔偿后还可向保险公司索赔吗v 20002000年年2 2月月2020日，张先生被江某驾驶的运货日，张先生被江某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定在本次交大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定在

49、本次交通事故中司机江某负全部责任。经协商，江某通事故中司机江某负全部责任。经协商，江某赔偿了张先生医疗费、营养费、护理费、误工赔偿了张先生医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计费、交通费等损失共计80008000元。在事故发生前，元。在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了张先生已向其保险公司投保了1 1万元的意外伤万元的意外伤害医疗保险。那么张先生获得了江某的赔偿后，害医疗保险。那么张先生获得了江某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请是否还可以向保险公司申请1 1万元的保险金呢？万元的保险金呢？v2 2、物上代位、物上代位-委付委付v 指在发生保险事故造成保险标的推定指在发生保险事故

50、造成保险标的推定全损后，保险人在履行了对被保险人的赔偿全损后，保险人在履行了对被保险人的赔偿义务后，即可取得对保险标的一切权利和义义务后，即可取得对保险标的一切权利和义务。务。（1 1）委付成立的条件）委付成立的条件 法定时间内由被保险人向保法定时间内由被保险人向保险人提出书面申请险人提出书面申请 保险标的的全部提出申请保险标的的全部提出申请 以保险标的推定全损为条件以保险标的推定全损为条件 必须经保险人承诺才有效必须经保险人承诺才有效 委付不得附加条件委付不得附加条件 （2 2）保险人在物上代位中的权益范围）保险人在物上代位中的权益范围v 保险人在保险事故发生后支付了全部保险额后保险人在保险