第五章保险原则上课件.ppt
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- 第五 保险 原则上 课件
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1、保险学保险学 第五章第五章保险的基本原则(上)保险的基本原则(上)教学目的l通过本章学习,掌握保险的基本原则通过本章学习,掌握保险的基本原则最大最大诚信原则、保险利益原则、补偿原则和近因原诚信原则、保险利益原则、补偿原则和近因原则的内容,以进一步明确保险经营的特殊性。则的内容,以进一步明确保险经营的特殊性。第一节第一节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益原则的含义一、保险利益原则的含义(一)保险利益的概念(一)保险利益的概念投保人对保险标的具有的法律上承认的投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。利益。产生于投保人或被保险人与保险标的物产生于投保人或被保险人与保险标的物之间的经济联系。之间的
2、经济联系。(二)保险利益的构成要素(二)保险利益的构成要素l1 1、合法的利益、合法的利益法律认可法律认可/符合社会公符合社会公共利益。共利益。l2 2、经济上的利益、经济上的利益可以用可以用货币进行计货币进行计算或估价的利益。算或估价的利益。l3 3、确定的利益、确定的利益客观存在客观存在/可实现的利可实现的利益。益。(三)保险利益原则的含义(三)保险利益原则的含义l投保人必须对保险标的具有保险利益,否投保人必须对保险标的具有保险利益,否则,所订立的保险合同无效。则,所订立的保险合同无效。l无论何种保险合同,必须以保险利益的存无论何种保险合同,必须以保险利益的存在为前提条件。在为前提条件。(
3、四)遵循保险利益原则的意义(四)遵循保险利益原则的意义l1 1、与赌博行为从本质上划清界限、与赌博行为从本质上划清界限l2 2、防止道德风险的产生、防止道德风险的产生l3 3、保险赔偿时核定赔偿的标准、保险赔偿时核定赔偿的标准二、保险利益原则的应用二、保险利益原则的应用(一)保险利益的来源(一)保险利益的来源l1.1.财产保险的保险利益财产保险的保险利益(1 1)保险利益确认的条件)保险利益确认的条件l所有权人所有权人l抵押权人抵押权人l经营者、保管者对其所处分的财产经营者、保管者对其所处分的财产l租赁权人租赁权人(2)保险利益在时间上的规定)保险利益在时间上的规定财产保险中,合同的有效期内,
4、投保人对保险标的都财产保险中,合同的有效期内,投保人对保险标的都要具有保险利益。要具有保险利益。例外例外:货物运输保险货物运输保险2.2.人身保险的保险利益人身保险的保险利益l确认的条件:取决于投保人与被保险人之间的确认的条件:取决于投保人与被保险人之间的利害关系,投保人对下列人员具有可保利益:利害关系,投保人对下列人员具有可保利益:本人;本人;配偶、子女、父母以及与投保人有赡养、抚养或扶养配偶、子女、父母以及与投保人有赡养、抚养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属;关系的家庭其他成员、近亲属;其他人(债权债务关系):利害关系论其他人(债权债务关系):利害关系论/同意或承认同意或承认论论l我国主要
5、采取限制家庭成员关系范围并结合被我国主要采取限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。保险人同意的方式。10财产保险利益与人身保险利益来源的比较财产保险利益与人身保险利益来源的比较财产保险财产保险 人身保险人身保险 财产所有权财产所有权 经营权、使用权经营权、使用权 承运权、保管权承运权、保管权 抵押权、留置权抵押权、留置权 人身关系人身关系 亲属关系亲属关系 雇佣关系雇佣关系 债权债务关系债权债务关系(二)保险利益的适用时限(二)保险利益的适用时限l除海上货物运输保险外,财产保险一般要求从除海上货物运输保险外,财产保险一般要求从合同订立直到保险事故发生始终存在保险利益。合同订立直到保险事
6、故发生始终存在保险利益。l海上货物运输保险只要求保险事故发生时,被海上货物运输保险只要求保险事故发生时,被保险人对保险标的具有保险利益。保险人对保险标的具有保险利益。l人身保险一般只要求保险利益存在于合同订立人身保险一般只要求保险利益存在于合同订立时。时。案例案例儿子为母亲投保寿险被否决案(英儿子为母亲投保寿险被否决案(英国著名案例国著名案例/1904)l案情介绍:英国人哈斯与自己的母亲居住在一案情介绍:英国人哈斯与自己的母亲居住在一起,母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲起,母亲平日为他料理家务。哈斯考虑到母亲年事已高,他应该为其准备一笔丧葬费用。于年事已高,他应该为其准备一笔丧葬费用。于是
7、,哈斯以此为目的,以他母亲为被保险人,是,哈斯以此为目的,以他母亲为被保险人,向波尔寿险公司为其母亲投保了一份寿险。向波尔寿险公司为其母亲投保了一份寿险。保险合同订立后不久,波尔寿险公司就了解保险合同订立后不久,波尔寿险公司就了解到哈斯为其母亲购买寿险的意图,遂以他们母到哈斯为其母亲购买寿险的意图,遂以他们母子之间不存在保险利益为由,解除了与哈斯的子之间不存在保险利益为由,解除了与哈斯的合同关系。作为投保人的哈斯,便以此将波尔合同关系。作为投保人的哈斯,便以此将波尔寿险公司告上了法庭。寿险公司告上了法庭。问题与思考:问题与思考:l波尔寿险公司解除其与哈斯订立的保险合同关波尔寿险公司解除其与哈斯
8、订立的保险合同关系,理由是否成立?系,理由是否成立?l哈斯与他母亲之间是否存在保险利益?哈斯与他母亲之间是否存在保险利益?案情分析案情分析l保险利益构成的条件:保险利益构成的条件:l母子之间的关系是否构成保险利益?母子之间的关系是否构成保险利益?在我国,母子之间存在保险利益,这是我国在我国,母子之间存在保险利益,这是我国保险法保险法明确规定的。但是,在英美法系国明确规定的。但是,在英美法系国家,确定投保人与被保险人是否具有保险利益,家,确定投保人与被保险人是否具有保险利益,是采用通过是采用通过“定义式定义式”来表达来表达“利益原则利益原则”的。的。如美国纽约州如美国纽约州保险法保险法的规定:的
9、规定:“以感情为以感情为基础、有切实利益的血亲、姻亲基础、有切实利益的血亲、姻亲”之间有保险之间有保险利益。该定义强调了有切实利益的利益。该定义强调了有切实利益的“血亲血亲”或或“姻亲姻亲”。本案结论:本案结论:l法院支持了波尔寿险公司的解除保险合同的行法院支持了波尔寿险公司的解除保险合同的行为。为。l本案可将投保人改由哈斯的母亲,并以自己作本案可将投保人改由哈斯的母亲,并以自己作为被保险人向保险公司投保,指定其儿子哈斯为被保险人向保险公司投保,指定其儿子哈斯为受益人,则是完全可以的。为受益人,则是完全可以的。案例案例l张某为其妻子邓某投保了张某为其妻子邓某投保了15份人寿保险,保险份人寿保险
10、,保险金额为金额为15万元,邓某指定张某为受益人。万元,邓某指定张某为受益人。l半年后张某与妻子离婚,离婚半年后张某与妻子离婚,离婚3日邓某即因意外日邓某即因意外死亡。邓某生前欠其好友刘某死亡。邓某生前欠其好友刘某4万元的债务。对万元的债务。对此,邓某的父母要求领取此,邓某的父母要求领取15万元保险金。万元保险金。l邓某的父母提出,张某已与邓某离婚,则张某邓某的父母提出,张某已与邓某离婚,则张某不应享有保险金请求权,其保险金应该作为遗不应享有保险金请求权,其保险金应该作为遗产,产,4万元用于清偿好友刘某的债务;其余万元用于清偿好友刘某的债务;其余11万万元由他们以继承人的身份作为遗产领取。元由
11、他们以继承人的身份作为遗产领取。+案情讨论+结合受益人的有关规定和人身保险保险利益结合受益人的有关规定和人身保险保险利益的特殊性分析:的特殊性分析:l本案的受益人是谁?本案的受益人是谁?l被保险人的父母是否有权领取保险金?被保险人的父母是否有权领取保险金?l本案的保险金是否可以直接用于债务清偿?本案的保险金是否可以直接用于债务清偿?第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义l1.1.诚信诚信诚实可靠、坚守信誉。一方当事人对另一方当事诚实可靠、坚守信誉。一方当事人对另一方当事人不得隐瞒和欺骗,同时,任一方当事人都应善人不得隐瞒和欺骗,同时,任一方当事人都应
12、善意地、全面地履行自己的义务。意地、全面地履行自己的义务。l2.2.最大诚信最大诚信当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所当事人要向对方充分而准确地告知有关保险的所有重要事实,不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒有重要事实,不允许存在任何虚伪、欺骗和隐瞒行为。行为。3.3.最大诚信原则最大诚信原则l保险合同双方在订立合同时及在合同有效期内,保险合同双方在订立合同时及在合同有效期内,应依法向对方提供应依法向对方提供重要事实重要事实,同时绝对信守合,同时绝对信守合同缔结的约定和承诺。否则,利益受到损害的同缔结的约定和承诺。否则,利益受到损害的一方,可以以此为理由宣布合同无效或不履行一方,可以以此为理
13、由宣布合同无效或不履行合同中约定的义务和责任,甚至对因此受到的合同中约定的义务和责任,甚至对因此受到的损害要求对方予以赔偿。损害要求对方予以赔偿。的判断标准:的判断标准:l(1)凡是影响保险人作出是否承保决定的事实)凡是影响保险人作出是否承保决定的事实均是重要事实。均是重要事实。l(2)凡是影响保险人制定费率的事实也是重要)凡是影响保险人制定费率的事实也是重要事实。事实。l(3)凡是影响保险人对承保条件考虑的事实也)凡是影响保险人对承保条件考虑的事实也是重要事实。是重要事实。4.4.规定最大诚信原则的原因规定最大诚信原则的原因 l保险经营的特殊性保险经营的特殊性投保方对保险标的的风险最了解投保
14、方对保险标的的风险最了解l保险合同的附和性保险合同的附和性保险条款和费率由保险人事先制订保险条款和费率由保险人事先制订扩展阅读 诚信建设:企业面临的紧迫课题诚信建设:企业面临的紧迫课题【1】企业对诚信建设的重视程度提高企业对诚信建设的重视程度提高l中国企业联合会在中国企业联合会在“高层论坛高层论坛”发布的调查结发布的调查结果显示,果显示,83%的被调查企业已经或正在制订企的被调查企业已经或正在制订企业员工的诚信行为准则;业员工的诚信行为准则;64%的企业有明确的的企业有明确的诚信建设目标;诚信建设目标;72%的企业设立了兼职或专门的企业设立了兼职或专门的诚信管理部门。如,宝钢集团建立了诚信体的
15、诚信管理部门。如,宝钢集团建立了诚信体系建设委员会,并通过制订诚信体系建设纲要、系建设委员会,并通过制订诚信体系建设纲要、员工诚信守则及诚信教育、诚信承诺、诚信评员工诚信守则及诚信教育、诚信承诺、诚信评价等一系列制度,推动企业的诚信建设工作。价等一系列制度,推动企业的诚信建设工作。l企业的信用风险防范制度逐步建立。以出口企业为例,企业的信用风险防范制度逐步建立。以出口企业为例,来自中国出口信用保险公司的统计显示,来自中国出口信用保险公司的统计显示,2006年我年我国出口信用保险共实现保险金额国出口信用保险共实现保险金额296亿美元,同比亿美元,同比增长增长39%,占一般贸易出口额的,占一般贸易
16、出口额的7%,创历史新高,创历史新高,表明我国出口企业的风险意识及防范能力正在增强。表明我国出口企业的风险意识及防范能力正在增强。中兴通讯股份有限公司全球风险总监魏其芳介绍说,中兴通讯股份有限公司全球风险总监魏其芳介绍说,他们不仅通过购买信用报告,主动获取客户的信用信他们不仅通过购买信用报告,主动获取客户的信用信息,还成立了信用保险部门,对全球客户进行息,还成立了信用保险部门,对全球客户进行“五级五级评估评估”,全面分析不同国家、不同客户的风险情况。,全面分析不同国家、不同客户的风险情况。l企业开始重视员工职业道德管理,并积极履行社会责企业开始重视员工职业道德管理,并积极履行社会责任。在中国企
17、业联合会的调查中,有大约任。在中国企业联合会的调查中,有大约85%的企的企业对员工提出了明确的职业道德要求,并与奖惩制度业对员工提出了明确的职业道德要求,并与奖惩制度挂钩;挂钩;73%的企业制订了职业道德规范类管理文件;的企业制订了职业道德规范类管理文件;有有87%的企业认为,履行社会责任是经济发展和社的企业认为,履行社会责任是经济发展和社会进步的必然要求。会进步的必然要求。l企业诚信建设的外部环境也明显改善。近年来,我国不断企业诚信建设的外部环境也明显改善。近年来,我国不断建立、健全社会信用体系,社会信用法治环境不断完善。建立、健全社会信用体系,社会信用法治环境不断完善。据统计,国内信用评级
18、机构的数量已达据统计,国内信用评级机构的数量已达100家左右,信用担家左右,信用担保机构的数量则更多。保机构的数量则更多。2006年,仅上海一个城市,信用服年,仅上海一个城市,信用服务行业的营业总收入就超过四亿元。务行业的营业总收入就超过四亿元。【2】企业因信用缺失导致经济损失巨大l与跨国企业相比,我国企业的诚信建设还处于起步阶段,与跨国企业相比,我国企业的诚信建设还处于起步阶段,企业诚信的总体水平仍滞后于市场经济的发展。中国企业企业诚信的总体水平仍滞后于市场经济的发展。中国企业联合会雇主工作部副主任程多生表示,从内部环境看,企联合会雇主工作部副主任程多生表示,从内部环境看,企业诚信管理的人员
19、和资金相对匮乏,是业诚信管理的人员和资金相对匮乏,是“瓶颈瓶颈”之一。之一。l据分析,我国培养专业信用管理人才刚刚起步。因此,许据分析,我国培养专业信用管理人才刚刚起步。因此,许多企业目前都面临信用管理人才短缺问题。在中国企业联多企业目前都面临信用管理人才短缺问题。在中国企业联合会的调查中,有合会的调查中,有87%的被调查企业表示,感到缺少专业的被调查企业表示,感到缺少专业的诚信管理人员。这就导致我国企业诚信管理的系统化、的诚信管理人员。这就导致我国企业诚信管理的系统化、专业化水平比较低。专业化水平比较低。l从外部环境看,我国经济领域中的信用缺失现象仍从外部环境看,我国经济领域中的信用缺失现象
20、仍然突出。然突出。中国企业诚信状况调研报告中国企业诚信状况调研报告显示,每显示,每年,我国企业因信用缺失导致的直接和间接经济损年,我国企业因信用缺失导致的直接和间接经济损失高达失高达6000亿元人民币。另一方面,企业的重大失亿元人民币。另一方面,企业的重大失信事件时有发生,并呈现多发趋势。据不完全统计,信事件时有发生,并呈现多发趋势。据不完全统计,2006年发生的、影响较大的企业诚信危机达到年发生的、影响较大的企业诚信危机达到390多起。其中,被中央电视台多起。其中,被中央电视台315晚会曝光的晚会曝光的“欧典欧典地板虚假宣传地板虚假宣传”事件备受关注,这一事件引发了消事件备受关注,这一事件引
21、发了消费者对国内地板行业的信任危机。费者对国内地板行业的信任危机。l缺乏统一的标准也是我国企业诚信管理服务相对滞缺乏统一的标准也是我国企业诚信管理服务相对滞后的主因之一。据中国企业联合会调查,有后的主因之一。据中国企业联合会调查,有66%的的企业认为,企业认为,“很有必要很有必要”制订统一的企业诚信建设制订统一的企业诚信建设评价体系;接近五成的企业表示,急需了解企业信评价体系;接近五成的企业表示,急需了解企业信用风险控制的整体管理流程;用风险控制的整体管理流程;22%的企业希望了解的企业希望了解国内外先进企业的成功管理经验。国内外先进企业的成功管理经验。【3】规范完善诚信管理资源l国内企业更多
22、参与国际市场竞争,使企业诚信国内企业更多参与国际市场竞争,使企业诚信建设已成为影响我国国际形象和对外开放进程建设已成为影响我国国际形象和对外开放进程的重要课题,应从以下几个方面推进我国企业的重要课题,应从以下几个方面推进我国企业诚信建设:诚信建设:l第一,加强整个社会的信用体系建设,完善相第一,加强整个社会的信用体系建设,完善相关立法。程多生说,应加快建立与我国经济社关立法。程多生说,应加快建立与我国经济社会发展水平相适应的社会信用体系基本框架及会发展水平相适应的社会信用体系基本框架及运行机制。同时,可参照借鉴其他国家有关信运行机制。同时,可参照借鉴其他国家有关信用立法的成功经验,结合我国信用
23、立法的现实用立法的成功经验,结合我国信用立法的现实情况,抓紧修改、完善现行的法律法规,并尽情况,抓紧修改、完善现行的法律法规,并尽快起草企业诚信分类管理、数据征集及处理等快起草企业诚信分类管理、数据征集及处理等相关规定。相关规定。l第二,推进政府自身诚信建设,使政府成为第二,推进政府自身诚信建设,使政府成为全社会诚信的表率,加强管理和引导。全社会诚信的表率,加强管理和引导。l第三,充分发挥商会、行业协会的作用,构第三,充分发挥商会、行业协会的作用,构建企业诚信建设指导和服务体系。建企业诚信建设指导和服务体系。l第四,对于企业来说,要紧密结合建立社会第四,对于企业来说,要紧密结合建立社会信用体系
24、的需求,从管理入手,积极推进各信用体系的需求,从管理入手,积极推进各项信用管理制度的建设。同时,倡导企业发项信用管理制度的建设。同时,倡导企业发布布“社会责任报告社会责任报告”,并注重履行社会责任,并注重履行社会责任的内容和影响。的内容和影响。2007年年9月月21日日经济参考报经济参考报二、最大诚信原则的基本内容二、最大诚信原则的基本内容l既有对投保方的要求既有对投保方的要求如实告知、保证,也如实告知、保证,也有对保险人的要求有对保险人的要求说明、弃权和禁止反言说明、弃权和禁止反言l既包括订立保险合同时的要求,又包括履行保既包括订立保险合同时的要求,又包括履行保险合同过程中的要求。险合同过程
25、中的要求。(一)如实告知(一)如实告知l既是对投保方的要求,也是对保险人的要求。既是对投保方的要求,也是对保险人的要求。l1.1.告知的概念告知的概念告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔告知是保险合同当事人一方在合同缔结前和缔结时以及合同有效期内,就重要事实向对方所结时以及合同有效期内,就重要事实向对方所作的口头或书面的陈述。作的口头或书面的陈述。如实告知(据实声明)。如实告知(据实声明)。2.2.告知的内容告知的内容l实质性事实(重要事实、重要事项)实质性事实(重要事实、重要事项)保险合同一方所知晓的可能影响对方是否缔保险合同一方所知晓的可能影响对方是否缔约和决定缔约条件的事实。约和决定
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