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1、2023年1月15日星期日政法大学本科商法学课件政法大学本科商法学课件中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法绪绪 言言教学目标教学目标应试、应用、研究应试、应用、研究教学内容教学内容保险法基本原则、原理、制度及规则保险法基本原则、原理、制度及规则教学方法教学方法法条剖析与案例分析法条剖析与案例分析参考资料参考资料一、法律文件一、法律文件中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法（19951995年通过，年通过，20022002年修正），以下简称年修正），以下简称“保险法保险法”中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法(修订草案修订草案)（20082008），以下简称），以下简称“草案草案”中华

2、人民共和国海商法中华人民共和国海商法第第1212章章“海上保险合同海上保险合同”（19921992年通过）年通过）机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例 （20062006）最高法院最高法院保险法司法解释草案保险法司法解释草案（20052005送审稿），以下简称送审稿），以下简称“解释草案解释草案”二、教材二、教材李玉泉：李玉泉：保险法学保险法学理论与实务理论与实务高等教育出版社高等教育出版社20072007年版。年版。保险立法的架构保险立法的架构（一）保险法总则（一）保险法总则【保险的定义与基本原则【保险的定义与基本原则】（二）保险合同法（重点）（司法救济）（二）保险合

3、同法（重点）（司法救济）【财产保险合同、人身保险合同（微观）【财产保险合同、人身保险合同（微观）】（三）保险业法（三）保险业法/保险监管法（了解）保险监管法（了解）【保险组织（公司）、经营规则（宏观）和保险业监管（行【保险组织（公司）、经营规则（宏观）和保险业监管（行政监管）政监管）】外部分业（银行、证券、保险），内部分营（财产保险、人外部分业（银行、证券、保险），内部分营（财产保险、人身保险）身保险）我国我国保险法保险法的架构的架构（95年通过，年通过，02年修改，年修改，08年修正草案）年修正草案）第一章第一章 总总 则则 第二章第二章 保险合同保险合同 第一节第一节 一般规定一般规定 第

4、二节第二节 财产保险合同财产保险合同 第三节第三节 人身保险合同人身保险合同 第三章第三章 保险公司保险公司 第四章第四章 保险经营规则保险经营规则 第五章第五章 保险业的监督管理保险业的监督管理 第六章第六章 保险代理人和保险经纪人保险代理人和保险经纪人 第七章第七章 法律责任法律责任 第八章第八章 附附 则则共共158条，其中与保险合同有关的有条，其中与保险合同有关的有59条，是司法考试的重点。条，是司法考试的重点。保险合同特别法保险合同特别法海商法海商法第十二章第十二章海上保险合同海上保险合同【216256】第一节第一节一般规定一般规定第二节第二节合同的订立、解除和转让合同的订立、解除和

5、转让第三节第三节被保险人被保险人的义务的义务 第四节第四节保险人的责任保险人的责任第五节第五节保险标的的损失和保险标的的损失和委付委付第六节第六节保险赔偿的支付保险赔偿的支付 第一章第一章 总则总则立法目的（保险法立法目的（保险法1）保险的定义（保险法保险的定义（保险法2）保险法保险法的地域效力（保险法的地域效力（保险法3）保险活动的原则（自愿原则和诚信原则保险活动的原则（自愿原则和诚信原则/保险法保险法4、5）保险专营（市场准入）（保险法保险专营（市场准入）（保险法6）分业经营与分业管理（修订草案分业经营与分业管理（修订草案7）境内投保（保险法境内投保（保险法7）保险公司公平竞争（保险法保险

6、公司公平竞争（保险法8）保险监管（保险法保险监管（保险法9、修订草案、修订草案10、11）立法目的立法目的保险法保险法1 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理权益，加强对保险业的监督管理(regulation)，促进保险，促进保险事业的健康发展，制定本法。事业的健康发展，制定本法。修订草案修订草案1 为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合为了规范保险活动，保护保险活动当事人的合法权益，加强对保险业的监督管理，法权益，加强对保险业的监督管理，维护社会经济秩序和维护社会经济秩序和社会公共利益社会公共利益，促进保险事业的健

7、康发展，制定本法。，促进保险事业的健康发展，制定本法。微观目的与宏观目的微观目的与宏观目的 保险的定义【重点保险的定义【重点】2 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的支付保险费，保险人对于合同约定的可能可能发生的事故因其发生的事故因其发生所造成的财产损失承担发生所造成的财产损失承担赔偿赔偿保险金保险金责任责任，或者当被保，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担承担给付给付保险金保险金责任责任的商业保险行为。的商业保险行为。08草案草

8、案2 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限期限等条件等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。时承担给付保险金责任的商业保险行为。旨在放宽保险的种类旨在放宽保险的种类一、保险的分类一、保险的分类财产保险财产保险(property insurance)与

9、人身保险与人身保险(personal insurance)财产损失保险（积极损失）与责任保险（消极损失）财产损失保险（积极损失）与责任保险（消极损失）人寿保险人寿保险（life insurance死亡或者生存）死亡或者生存）、意外伤害保意外伤害保险险（伤残）与（伤残）与健康保险健康保险（疾病）（疾病）赔偿性赔偿性/补偿性补偿性(compensation)保险与给付性保险与给付性(payment)保险：保险分类的实质标准保险：保险分类的实质标准补偿性补偿性保险与给付性保险保险与给付性保险保险法保险法92 保险公司的业务范围：保险公司的业务范围：(一一)财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信

10、用财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务；保险等保险业务；(二二)人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务。保险等保险业务。同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；同一保险人不得同时兼营财产保险业务和人身保险业务；但是，经营但是，经营财产保险财产保险业务的保险公司经保险监督管理机构业务的保险公司经保险监督管理机构核定，可以经营核定，可以经营短期健康保险短期健康保险业务和业务和意外伤害保险意外伤害保险业务。业务。二、保险的要素二、保险的要素保险当事人：保险当事人：保险标的：财产利益或者人身利益【保险

11、利益保险标的：财产利益或者人身利益【保险利益】保险事故：危险？风险（保险事故：危险？风险（risk）？事件？事实？损失？）？事件？事实？损失？保险费保险费(premium)保险金保险金(proceeds)：不同于保险金额（保险法：不同于保险金额（保险法19、24）保险当事人保险当事人投保人投保人(applicant)保险人保险人(insurer)被保险人被保险人(person insured/the insured)受益人受益人(beneficiary)：人身保险人身保险保险合同的当事人保险合同的当事人第第10条条 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关保险合同是投保人与保险人约定保险权利

12、义务关系的协议。系的协议。投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。支付保险费义务的人。保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。保险金责任的保险公司。被保险人和受益人被保险人和受益人第第22条条 投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生投保人、被保险人或者受益人知道保险事故发生后，应当后，应当及时通知及时通知保险人。保险人。被保险人被保险人是指其是指其财产财产或者人身受保险合同保障，享有保险或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人

13、，投保人可以为被保险人。金请求权的人，投保人可以为被保险人。受益人受益人是指是指人身保险人身保险合同中由被保险人或者合同中由被保险人或者投保人指定投保人指定（？）（？）的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以的享有保险金请求权的人，投保人、被保险人可以为受益人。为受益人。纯粹风险与投机风险纯粹风险与投机风险保险与赌博（射幸合同）保险与赌博（射幸合同）保险与投资（股票）保险与投资（股票）保险与储蓄：互助行为，还是自助行为；给付与反给付之保险与储蓄：互助行为，还是自助行为；给付与反给付之间是个别的均等关系，还是综合的均等关系。间是个别的均等关系，还是综合的均等关系。纯粹风险（保险事故）与投机风

14、险两者非此即彼纯粹风险（保险事故）与投机风险两者非此即彼三、保险的功能三、保险的功能（一）（一）补偿功能补偿功能(indemnity)：分散风险分散风险(risk distribution)，本质上分散损失，本质上分散损失(risk of loss)无风险，无损失；无风险，无损失；无利益（正面而言无利益（正面而言/投保时），无损失（反面而言投保时），无损失（反面而言/索赔索赔时）；时）；无无损失损失，无保险。，无保险。（二）投资（二）投资/储蓄功能储蓄功能1.投资投资(investment)：成本（成本（cost）保险费；保险费；收益（收益（benefit）保险金保险金虽然保险金支付具有不确定

15、性，但不能因此否认保险的投资虽然保险金支付具有不确定性，但不能因此否认保险的投资功能功能2.储蓄：人寿保险保单的现金价值储蓄：人寿保险保单的现金价值(cash value)自然保险费与平均保险费（自然保险费与平均保险费（预付预付保费、计利息、保险责任准保费、计利息、保险责任准备金）备金）双重功能，还是单一功能？双重功能，还是单一功能？In summary,life insurance is more of an investment contract while property insurance is more of an indemnity contract.However,each t

16、ype of insurance has characteristics of both indemnity and investment.补偿功能：就保险金的用途而言补偿功能：就保险金的用途而言投资功能：就保险金（收益、回报）的预期而言投资功能：就保险金（收益、回报）的预期而言可见，两者是对立统一的，只不过财产保险补偿的色彩更浓一些，而可见，两者是对立统一的，只不过财产保险补偿的色彩更浓一些，而人身保险投资的色彩更浓一些。人身保险投资的色彩更浓一些。支付保险金是责任，还是义务？支付保险金是责任，还是义务？义务：义务：obligation（约定（约定/合同法）合同法）duty（法定（法定/侵权

17、法）侵权法）责任（责任（liability）：违约责任、侵权责任、特殊责任（如）：违约责任、侵权责任、特殊责任（如缔约过失责任）缔约过失责任）赔偿，还是补偿？赔偿，还是补偿？补偿性赔偿金补偿性赔偿金(compensatory damages)惩罚性赔偿金惩罚性赔偿金(punitive damages)双倍赔偿双倍赔偿(double compensation)Damage与与damages一样吗？一样吗？民事责任的功能：补偿为主，惩罚为辅（同质救济）民事责任的功能：补偿为主，惩罚为辅（同质救济）刑事责任的功能：惩罚刑事责任的功能：惩罚/威慑为主，抚慰为辅（非同质救威慑为主，抚慰为辅（非同质救济）

18、济）四、近因原则四、近因原则(proximate cause)近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因性的原因侵权法上的制度：充分因果关系侵权法上的制度：充分因果关系/相当因果关系相当因果关系原因的分类原因的分类事实上的原因事实上的原因(cause-in-fact；actual cause)法律上的原因法律上的原因(legal cause)近因属于法律上的原因，事实上的原因并不一定是法律上近因属于法律上的原因，事实上的原因并不一定是法律上的原因，前者的范围大于后者，目的是限制损害赔偿，使的原因，前者的范围大于后者，目的是限制损

19、害赔偿，使赔偿具有可预见性，实现公平正义。赔偿具有可预见性，实现公平正义。蝴蝶效应充其量是事实上的因果关系，但决不是法律上的蝴蝶效应充其量是事实上的因果关系，但决不是法律上的因果关系（因果关系并不充分）。因果关系（因果关系并不充分）。2 本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其可能发生的事故因其发生所造成的财产损失发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时险人死亡、伤残、疾病

20、或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。承担给付保险金责任的商业保险行为。说明：保险事故与损失之间必须存在充分因果关系。说明：保险事故与损失之间必须存在充分因果关系。司法考试司法考试2006-3-75下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率保费费率 B保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失 C近因原则近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决中的近因是指造成保险标的损害的

21、主要的、决定性的原因定性的原因 D最大诚信原则最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金险金适用范围：属地主义适用范围：属地主义3 在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。在中华人民共和国境内从事保险活动，适用本法。7 在中华人民共和国境内的在中华人民共和国境内的法人和其他组织（自然人？）法人和其他组织（自然人？）需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险需要办理境内保险的，应当向中华人民共和国境内的保险公司投保。公司投保。境内保险与境外保险境内保险与境外保险中国境内的保险公司与中国保险公司中国境内的保险公司与中国保险公司服务业的地域属

22、性服务业的地域属性 保险活动的原则保险活动的原则4 从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循德，遵循自愿原则自愿原则。5 保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信诚实信用原则用原则。保险专营保险专营6 经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。经营商业保险业务，必须是依照本法设立的保险公司。其他单位和个人不得经营商业保险业务。其他单位和个人不得经营商业保险业务。保险公司公平竞争保险公司公平竞争8 保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，不得保险公司开展业务，应当遵循公平竞争的原则，

23、不得从事不正当竞争。从事不正当竞争。反垄断：公平竞争的前提反垄断：公平竞争的前提反不正当竞争反不正当竞争分业经营分业经营草案草案7 保险业和银行业、证券业、保险业和银行业、证券业、信托业信托业实行实行分业经营、分业经营、分业管理分业管理，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设，保险公司与银行、证券、信托业务机构分别设立。国家另有规定的除外。立。国家另有规定的除外。保险法保险法92（4）保险公司不得兼营本法及其他法律、行政保险公司不得兼营本法及其他法律、行政法规规定以外的业务。法规规定以外的业务。分业监管分业监管保险法保险法9 国务院保险监督管理机构（中国保监会）依照本国务院保险监督管理机构（

24、中国保监会）依照本法负责对保险业实施监督管理。法负责对保险业实施监督管理。保监会保监会Insurance Regulatory Commission草案草案10 国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业国务院保险监督管理机构依照本法负责对保险业实施监督管理。实施监督管理。国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立国务院保险监督管理机构根据履行职责的需要设立派派出机构（地方监管局出机构（地方监管局/保监局）保监局），派出机构按照国务院保，派出机构按照国务院保险监督管理机构的授权履行监督管理职责。险监督管理机构的授权履行监督管理职责。草案草案11 国务院保险监督管理机构应当与国务院保险监督管理

25、机构应当与中国人民银行中国人民银行、国务院其他金融监督管理机构（银监会、证监会）建立监国务院其他金融监督管理机构（银监会、证监会）建立监督管理督管理信息共享信息共享机制。机制。司法考试司法考试2007.1.67根据根据银行业监督管理法银行业监督管理法的规定，国务院银行业监督管的规定，国务院银行业监督管理机构应当与下列哪些机构建立监督管理信息共享机制？理机构应当与下列哪些机构建立监督管理信息共享机制？A中国人民银行中国人民银行 B国家工商行政管理总局国家工商行政管理总局 C国务院证券监督管理机构国务院证券监督管理机构 D国务院保险监督管理国务院保险监督管理机构机构第二章第二章 保险合同保险合同第

26、一节第一节 一般规定一般规定第二节第二节 财产保险合同财产保险合同 第三节第三节 人身保险合同人身保险合同 第一节第一节 一般规定一般规定保险合同及其当事人保险合同及其当事人10保险合同自愿订立原则保险合同自愿订立原则11保险利益原则保险利益原则12保险合同的成立、凭证和形式保险合同的成立、凭证和形式13保险费缴纳与保险责任承担的时间保险费缴纳与保险责任承担的时间14投保人的任意解约权投保人的任意解约权15保险人解约限制保险人解约限制16保险人的说明义务保险人的说明义务17、18投保人的告知义务投保人的告知义务17保险合同的一般条款及补充约定保险合同的一般条款及补充约定19、20保险合同的变更

27、保险合同的变更21保险事故及时通知义务保险事故及时通知义务22保险索赔和理赔规则保险索赔和理赔规则2327保险诈骗（骗保）保险诈骗（骗保）28保险合同争议条款的解释规则保险合同争议条款的解释规则31保险人的保密义务保险人的保密义务32保险合同及其基本当事人保险合同及其基本当事人10保险合同是保险合同是投保人投保人与与保险人保险人约定保险权利义务关系的协议。约定保险权利义务关系的协议。投保人投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人（要保人）。支付保险费义务的人（要保人）。保险人保险人是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给

28、付是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司（承保人）。保险金责任的保险公司（承保人）。保险合同基本原则：自愿原则保险合同基本原则：自愿原则11投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商投保人和保险人订立保险合同，应当遵循公平互利、协商一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。一致、自愿订立的原则，不得损害社会公共利益。除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同。单位不得强制他人订立保险合同。强制保险强制保险机动车交通事故责任强制保险条例机动车交通事故责任强制保险条例 39机动

29、车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责机动车所有人、管理人未按照规定投保机动车交通事故责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留机动车，通知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保知机动车所有人、管理人依照规定投保，处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的最低责任限额应缴纳的保险费的2倍罚款。倍罚款。国家强制，而非保险公司强制机动车所有人、管理人投保国家强制，而非保险公司强制机动车所有人、管理人投保房屋抵押保险房屋抵押保险中国人民银行中国人民银行1998年年个人住房贷款管理办法个人住房贷款管理办法25 以以房产作为抵押的，借款

30、人需在合同签订前办理房屋保险或房产作为抵押的，借款人需在合同签订前办理房屋保险或委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款委托贷款人代办有关保险手续。抵押期内，保险单由贷款人保管。人保管。在目前的银行按揭贷款中，银行以借款申请人是否办理了在目前的银行按揭贷款中，银行以借款申请人是否办理了抵押物的财产保险作为决定其是否与申请人签订借款合同抵押物的财产保险作为决定其是否与申请人签订借款合同的的前提条件前提条件。如果借款申请人未就抵押物办理财产保险，。如果借款申请人未就抵押物办理财产保险，银行不会与其签订借款合同。银行不会与其签订借款合同。保险利益原则【重点保险利益原则【重点】保险法保险法1

31、2投保人投保人对保险标的应当具有保险利益。对保险标的应当具有保险利益。投保人投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益保险利益(Insurable interest)是指是指投保人投保人对保险标的具对保险标的具有的法律上承认的利益。有的法律上承认的利益。保险标的保险标的是指作为是指作为保险对象保险对象的财产及其有关利益或者人的的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。寿命和身体。被保险人被保险人的保险利益的保险利益保险法保险法08草案草案14投保人或者投保人或者被保险人被保险人对保险标的应对保险标的应当具有保险利益。当具有保险利益。被保险人被

32、保险人是指其是指其财产财产或者人身受保险合同保障，或者人身受保险合同保障，享有保享有保险金请求权的人险金请求权的人。投保人可以为被保险人。投保人可以为被保险人。（被保险人的（被保险人的定位）定位）保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人保险标的是指作为保险对象的财产及其有关利益或者人的寿命和身体。的寿命和身体。保险利益是指投保人或者保险利益是指投保人或者被保险人被保险人对保险标的具有的法对保险标的具有的法律上承认的利益。律上承认的利益。人身保险利益【重点人身保险利益【重点】第第53条条 投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：(一一)本人；本人；(二二)配偶、子女、

33、父母；配偶、子女、父母；(三三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。其他成员、近亲属。除前款规定外，被保险人除前款规定外，被保险人同意同意投保人为其订立合同的，视投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。【有权处分为投保人对被保险人具有保险利益。【有权处分】保险法保险法08草案草案54 人身保险利益人身保险利益投保人对下列人员具有保险利益：投保人对下列人员具有保险利益：(一一)本人；本人；(二二)配偶、子女、父母；配偶、子女、父母；(三三)前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家前项以外与投保人有抚养、

34、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；庭其他成员、近亲属；(四四)与投保人有劳动关系的劳动者。与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为（拟制）视为（拟制）投保人对被保险人具有保险利益。投保人对被保险人具有保险利益。订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。同无效。保险利益的类型保险利益的类型财产保险中的保险利益（经济利益财产保险中的保险利益（经济利益/物质利益）与物质利益）与人身人身保保险中的保险利益（人身利益险中的保险利益（人身利益/非物质利

35、益非物质利益/身份关系身份关系/信赖关信赖关系）系）积极财产利益与消极财产利益（不利益、负利益、负担），积极财产利益与消极财产利益（不利益、负利益、负担），如侵权责任如侵权责任保险利益（保险利益（Insurable interest）中的利益（）中的利益（Interest）究竟是一种利益，还是一种究竟是一种利益，还是一种“利利”“”“害害”关系关系（interested）?“利利”属于正利益，属于正利益，“害害”属于负利益。属于负利益。责任保险【重点责任保险【重点】50 责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿赔偿责任责任为为保险标的保险标的的保险。

36、的保险。此处的赔偿责任仅限于侵权责任，不包括违约责任。原因此处的赔偿责任仅限于侵权责任，不包括违约责任。原因在于侵权行为具有不确定性，而违约行为具有确定性。在于侵权行为具有不确定性，而违约行为具有确定性。41 重复保险是指投保人对同一重复保险是指投保人对同一保险标的保险标的、同一、同一保险利保险利益益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。保险。保险利益的功能【重点保险利益的功能【重点】若投保人或者保险人与保险标的没有利益关系，就会诱发故若投保人或者保险人与保险标的没有利益关系，就会诱发故意制造保险事故、骗取保险金的意制造保险事故、

37、骗取保险金的损人利己损人利己行为，所以，保险行为，所以，保险利益要求目的是防止故意制造保险事故，从源头上消除道德利益要求目的是防止故意制造保险事故，从源头上消除道德风险（风险（moral hazard）。有得必有失，得不偿失有得必有失，得不偿失无利害关系赌博：赌马、赌球无利害关系赌博：赌马、赌球财产保险利益嗣后不存在财产保险利益嗣后不存在刘某为自己的汽车购买了车辆损失险，保险合同存续期间，刘某为自己的汽车购买了车辆损失险，保险合同存续期间，刘将汽车转让给了孙某，后来发生保险事故，车辆毁损，刘将汽车转让给了孙某，后来发生保险事故，车辆毁损，孙某持刘某的保单要求保险公司赔偿，保险公司以孙某并孙某持

38、刘某的保单要求保险公司赔偿，保险公司以孙某并非保单上载明的被保险人为由拒赔，孙某于是诉之法院。非保单上载明的被保险人为由拒赔，孙某于是诉之法院。此案应当如何处理？刘某是否有权以保险合同当事人身份此案应当如何处理？刘某是否有权以保险合同当事人身份索赔？孙某是否有权以自己对保险标的具有实质保险利益索赔？孙某是否有权以自己对保险标的具有实质保险利益为由索赔？为什么？【合同相对性理论为由索赔？为什么？【合同相对性理论】人身保险利益自始不存在人身保险利益自始不存在甲未经乙书面同意为其购买了一份死亡保险，如果甲指定甲未经乙书面同意为其购买了一份死亡保险，如果甲指定自己为受益人，并且为获取保险金而将乙杀害，

39、则甲是否自己为受益人，并且为获取保险金而将乙杀害，则甲是否有权向保险公司索赔？乙的继承人是否有权索赔？有权向保险公司索赔？乙的继承人是否有权索赔？人身保险利益嗣后不存在人身保险利益嗣后不存在2001年年8月，王某为妻子李某购买了一份人身保险，保险月，王某为妻子李某购买了一份人身保险，保险金额为金额为30万元，受益人为王某本人，保险费一次交清。万元，受益人为王某本人，保险费一次交清。2003年年3月，王某与李某离婚。月，王某与李某离婚。2004年年9月，李某意外身月，李某意外身亡，王某得知后向保险公司提出索赔。保险公司认为王某亡，王某得知后向保险公司提出索赔。保险公司认为王某与被保险人已经离婚，

40、其对被保险人已经没有保险利益，与被保险人已经离婚，其对被保险人已经没有保险利益，根据根据保险法保险法第第12条之规定，保险合同应当无效，因此条之规定，保险合同应当无效，因此拒绝支付保险金，王某诉之法院。此案如何处理？拒绝支付保险金，王某诉之法院。此案如何处理？保险利益的时间效力保险利益的时间效力（一）财产保险（一）财产保险保险合同订立时和保险事故发生时均具有保险合同订立时和保险事故发生时均具有34 保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继保险标的的转让应当通知保险人，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另续承保后，依法变更合同。但是，货物运输保险合同和另有约定的合

41、同除外。有约定的合同除外。司法解释司法解释草案草案1 财产保险的被保险人在发生保险事故时，财产保险的被保险人在发生保险事故时，对保险标的不具有保险利益的，保险人主张不承担保险责对保险标的不具有保险利益的，保险人主张不承担保险责任的，人民法院应予支持。任的，人民法院应予支持。保险法保险法2008草案草案34 保险事故发生时，被保险人对保险保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得对保险人行使请求赔偿保险标的不具有保险利益的，不得对保险人行使请求赔偿保险金的权利。投保人要求解除合同的，保险人应当将保险费金的权利。投保人要求解除合同的，保险人应当将保险费扣除自保险责任开始之日起至合同解

42、除之日止期间的应收扣除自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的应收部分后，退还投保人。部分后，退还投保人。合同的解除无溯及力合同的解除无溯及力 保险法保险法08草案草案35 保险标的转让保险标的转让 保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务。利和义务。保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人，未及时通知的，因转让导致保险标的险人，未及时通知的，因转让导致保险标的危险程度增加危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。但货物运输而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责

43、任。但货物运输保险合同和另有约定的合同除外。保险合同和另有约定的合同除外。保险人自接到前款规定的通知之日起保险人自接到前款规定的通知之日起30日内，有权按日内，有权按照合同约定调整保险费或者解除合同。照合同约定调整保险费或者解除合同。（二）人身保险（二）人身保险保险合同订立时具有即可保险合同订立时具有即可司法解释司法解释草案草案1 人身保险的投保人在投保时应当对被保险人具有保险利人身保险的投保人在投保时应当对被保险人具有保险利益。但在保险事故发生时，投保人对被保险人不具有保险益。但在保险事故发生时，投保人对被保险人不具有保险利益的，不影响保险合同的效力。利益的，不影响保险合同的效力。人身保险利

44、益的要求为何较低？人身保险利益的要求为何较低？1.人身关系比较稳定人身关系比较稳定2.人身保险具有较浓的投资色彩，应当确保此类合同的流人身保险具有较浓的投资色彩，应当确保此类合同的流动性，如转让和质押（类似于股票）动性，如转让和质押（类似于股票）56（2）依照以死亡为给付保险金条件的合同所依照以死亡为给付保险金条件的合同所签发签发的的保险单，未经被保险人书面同意，不得保险单，未经被保险人书面同意，不得转让转让或者或者质押质押。司法解释草案司法解释草案12 投保人可以依法转让或者质押投保人可以依法转让或者质押人人寿寿保险的保险单。保险的保险单。投保人、受让人或质押权人在保险单转让或者质押转让投保

45、人、受让人或质押权人在保险单转让或者质押转让协议签订后未通知保险人的，保险人可以只对受益人履行协议签订后未通知保险人的，保险人可以只对受益人履行给付保险金的义务。给付保险金的义务。司法考试司法考试2002-3-51按照保险利益原则，下列哪些当事人的投保行为无效按照保险利益原则，下列哪些当事人的投保行为无效?A，某甲为自己购买的一注彩票投保，某甲为自己购买的一注彩票投保B某乙为自己即将出生的女儿购买人寿险某乙为自己即将出生的女儿购买人寿险C某丙为屋前的一棵国家一级保护树木投保某丙为屋前的一棵国家一级保护树木投保D某丁为自己与女友的恋爱关系投保某丁为自己与女友的恋爱关系投保 合法性、经济性（人寿保

46、险利益法律拟制性合法性、经济性（人寿保险利益法律拟制性legal fiction）、）、确定性确定性2007.3.72保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认保险法中的保险利益原则是指投保人应当对保险标的具有法律上承认的利益，否则会导致保险合同的利益，否则会导致保险合同无效无效。下列哪些选项符合保险利益原则？。下列哪些选项符合保险利益原则？A甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险甲经同事乙同意，为其购买一份人寿险 B丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险丙为自己刚出生一个月的孩子购买一份人身险 C丁公司为其经营管理的风景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险丁公司为其经营管理的风

47、景区内的一颗巨型钟乳石投保一份财产险 D戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险戊公司为其一座已经投保的仓库再投保一份财产险 2006-3-75下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？下列关于保险合同原则的哪些表述是错误的？A自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和自愿原则是指保险当事人双方可以自由决定保险范围和保费费率保费费率 B保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的保险利益原则的根本目的是有效弥补投保人的损失损失 C近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决近因原则中的近因是指造成保险标的损害的主要的、决定性的原因定性的原因 D最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地

48、赔付保最大诚信原则对保险人的主要要求是及时全面地赔付保险金险金受益人受益人对被保险人拥有保险利益【重点对被保险人拥有保险利益【重点】Del.Code Ann.tit.18,2704(a)(1998)“No person（投保人）（投保人）shall procure or caused to be procured any insurance contract upon the life or body of another individual unless the benefits(保险金保险金proceeds)under such contract are payable.to a per

49、son(保险金受领人保险金受领人/受益人受益人)having,at the time when such contract was made,an insurable interest in the individual insured(被保险人被保险人).New York Insurance Code No contract or policy of insurance on property made or issued in this state,or made or issued upon any property in this state,shall be enforceable

50、except for the benefit of some person having an insurable interest in the property insured.In this article,insurable interest shall include any lawful and substantial economic interest in the safety or preservation of property from loss,destruction,or pecuniary damage.Va.Code Ann.38.2-303.A.No insur