信用卡运作与管理课件.ppt

1、 4.1信用卡概述信用卡概述 4.2信用卡运作机制信用卡运作机制 4.3信用卡管理与风险防范信用卡管理与风险防范 本章小结本章小结 复习思考题复习思考题 4.1 信用卡概述信用卡概述（一）第一张信用卡于（一）第一张信用卡于1915年在美国诞生年在美国诞生-“购物卡购物卡”(shoppers-plates)商业信用卡的出现：商业信用卡的出现：第一，在商品销售环节上打破了第一，在商品销售环节上打破了“一手交钱，一手交钱，一手交货一手交货”、“款到发货款到发货”、“银钱两讫银钱两讫”的传统结算方式，商品买卖的过程在时间和的传统结算方式，商品买卖的过程在时间和空间上实现了分离；空间上实现了分离；第二，

2、为卡基支付工具孕育了市场，为银行信第二，为卡基支付工具孕育了市场，为银行信用卡的出现提供了原型。用卡的出现提供了原型。商业信用卡商业信用卡主要还是集中在商品销售方面，主要还是集中在商品销售方面，信用卡所体现的信用关系仍然是商品销信用卡所体现的信用关系仍然是商品销售者与商品消费者之间的一种直接的商售者与商品消费者之间的一种直接的商业信用关系。业信用关系。（二）现代信用卡的发展是在（二）现代信用卡的发展是在20世纪世纪50年代以后，年代以后，大莱卡俱乐部大莱卡俱乐部的诞生标志着的诞生标志着现代信用卡运作机制的产生。现代信用卡运作机制的产生。麦克纳马拉麦克纳马拉 大莱卡与以往发行的信用卡最大的不同就

3、是大莱卡与以往发行的信用卡最大的不同就是发卡人发卡人大莱俱乐部已不是买卖双方中的大莱俱乐部已不是买卖双方中的一方，而是买卖双方之外的一方，而是买卖双方之外的第三方第三方，这是一，这是一个实质性的变化。大莱俱乐部专靠发展持卡个实质性的变化。大莱俱乐部专靠发展持卡人和发展特约商户来赚钱。人和发展特约商户来赚钱。大莱卡的出现，已不完全是商业信用的形式，大莱卡的出现，已不完全是商业信用的形式，商业信用卡从商业信用卡从直接直接的商业信用形式发展到的商业信用形式发展到间间接接的商业信用形式，已经很类似于银行信用。的商业信用形式，已经很类似于银行信用。1950年，大莱俱乐部首先发行年，大莱俱乐部首先发行“旅

4、行与娱旅行与娱乐乐”卡，卡，1978年大莱俱乐部改名为年大莱俱乐部改名为大莱国大莱国际信用卡公司际信用卡公司。1952年，美国富兰克林国民银行发行了年，美国富兰克林国民银行发行了信信用卡用卡，首开银行信用卡的先河。，首开银行信用卡的先河。1958年，年，American Express美国运通美国运通卡诞生。卡诞生。由于银行提供的信用担保，使得信用卡不仅由于银行提供的信用担保，使得信用卡不仅具有先存款后消费的支付功能，而且具有了具有先存款后消费的支付功能，而且具有了消费信贷的功能。这种银行发行的信用卡允消费信贷的功能。这种银行发行的信用卡允许持卡人透支，即在账面余额不足的情况下，许持卡人透支，

5、即在账面余额不足的情况下，可以先消费后付款。这一特点大大加速了银可以先消费后付款。这一特点大大加速了银行信用卡的发展，使得不断有许多新的银行行信用卡的发展，使得不断有许多新的银行加入到发卡银行的行列中。加入到发卡银行的行列中。1959年美洲银行发行了美洲银行卡，不久又年美洲银行发行了美洲银行卡，不久又专门组成了信用卡公司；专门组成了信用卡公司；1974年美洲银行信用卡公司与众多商业银行年美洲银行信用卡公司与众多商业银行合作成立了国际信用卡服务公司，合作成立了国际信用卡服务公司，1977年年改称改称威士国际组织威士国际组织，并以，并以“VISA为该组织为该组织的标志；的标志；1966年美国富国银

6、行联合年美国富国银行联合77家银行成立了同家银行成立了同业银行卡协会，业银行卡协会，1969年改名叫万事达集团，年改名叫万事达集团，1 9 7 9 年 起 正 式 叫 做年 起 正 式 叫 做 万 事 达 国 际 组 织万 事 达 国 际 组 织(Master Card International)。1967年，三和银行和日本信贩公司合作设立年，三和银行和日本信贩公司合作设立了了“日本信用卡公司日本信用卡公司”，发行，发行JCB卡。卡。信用卡快速发展的原因：信用卡快速发展的原因：（1）相对于商业部门，银行更容易了解持卡）相对于商业部门，银行更容易了解持卡人的经济实力和货币收支情况，能够更好地人

7、的经济实力和货币收支情况，能够更好地进行风险管理；进行风险管理；（2）相对于商业信用卡，银行卡的信用程度）相对于商业信用卡，银行卡的信用程度较高，使用范围较广，功能较为多元化；较高，使用范围较广，功能较为多元化；（3）银行信用卡提供的延期支付、循环信贷）银行信用卡提供的延期支付、循环信贷的功能大大冲击了支票的使用，已成为最方的功能大大冲击了支票的使用，已成为最方便的小额支付工具；便的小额支付工具；（4）银行卡对银行自身来说已日益成为其利）银行卡对银行自身来说已日益成为其利润增长的新的支撑点。润增长的新的支撑点。（三）（三）70年代以来，随着电子技术和信息通讯年代以来，随着电子技术和信息通讯技术

8、的迅速发展及它们在银行业务中的开发技术的迅速发展及它们在银行业务中的开发和应用，信用卡的使用范围已不只限于本地、和应用，信用卡的使用范围已不只限于本地、本国；使用行业则大到买房置地、旅游购物，本国；使用行业则大到买房置地、旅游购物，小到打公用电话、乘公共汽车，都可采用信小到打公用电话、乘公共汽车，都可采用信用卡进行支付结算。用卡进行支付结算。信用卡成了小额支付的主要工具之一。信用卡成了小额支付的主要工具之一。1850年美国运通公司成立年美国运通公司成立 1891年年 运通公司开始发行旅行支票运通公司开始发行旅行支票 1915年信用卡在美国诞生年信用卡在美国诞生 1920年美国各大石油公司推出签

9、帐卡年美国各大石油公司推出签帐卡 1924年美孚石油公司发行第一张用于加油站服务年美孚石油公司发行第一张用于加油站服务的贷记卡的贷记卡 1946年美国获纳斯俱乐部与运通公司发行了用于年美国获纳斯俱乐部与运通公司发行了用于旅游和娱乐的信用卡旅游和娱乐的信用卡 1950年大莱卡诞生，大莱推出第一张在餐馆内使年大莱卡诞生，大莱推出第一张在餐馆内使用的签帐卡用的签帐卡 1952年年 银行卡诞生。美国纽约富兰克林国民银行银行卡诞生。美国纽约富兰克林国民银行发行了第一张信用卡，即银行卡发行了第一张信用卡，即银行卡 1958年美国运通公司发行美国运通卡年美国运通公司发行美国运通卡 1959年美洲银行在加利福

10、尼亚发行年美洲银行在加利福尼亚发行“美洲银行卡美洲银行卡”（即维萨卡的前身）即维萨卡的前身）1961年年 日本第一个专门的信用卡公司日本第一个专门的信用卡公司JCB信用卡信用卡公司成立公司成立 1966年美国运通公司率先推出金卡产品，金卡出年美国运通公司率先推出金卡产品，金卡出现现 美国同业银行卡协会（美国同业银行卡协会（Interbank Card Association）-万事达的早期组织成立万事达的早期组织成立 1968年年 同业银行协会的成员银行从美国扩大到墨同业银行协会的成员银行从美国扩大到墨西哥、欧洲、日本，日本百万信用卡公司成立西哥、欧洲、日本，日本百万信用卡公司成立 1969年

11、年 同业银行协会更名为万事达国际组织并统同业银行协会更名为万事达国际组织并统一信用卡标志为一信用卡标志为“Master Charge”1970年年 美国运通公司推出公司卡美国运通公司推出公司卡 1971年年 法国的法国的“蓝卡蓝卡”（由法国里昂信贷银行、由法国里昂信贷银行、巴黎国民银行和兴业银行发行）成为世界第一种既巴黎国民银行和兴业银行发行）成为世界第一种既能支付又能取款的信用卡能支付又能取款的信用卡 1974年年 美洲银行与西方国家的一些商业银行合作，美洲银行与西方国家的一些商业银行合作，成立了国际信用卡服务公司：成立了国际信用卡服务公司：IBANCO 1975年年 同业银行卡协会开始推行

12、电子转帐网络系同业银行卡协会开始推行电子转帐网络系统统 1977年年 IBANCO更名为更名为Visa International（维萨国际组织），维萨国际组织诞生（维萨国际组织），维萨国际组织诞生 1978年年 第一张智能卡（第一张智能卡（IC卡）诞生，法国首推卡）诞生，法国首推 1979年年 同业银行卡协会更名为万事达国际组织，同业银行卡协会更名为万事达国际组织，Master Charge更名为更名为Master Card，万事达，万事达国际组织诞生国际组织诞生 1981年年 JCB信用卡公司业务从日本境内拓展到境信用卡公司业务从日本境内拓展到境外；法国布尔公司（外；法国布尔公司（BULL

13、）制造出第一张电话智）制造出第一张电话智能卡能卡 1982年年 大莱信用卡公司大部分股票被美国花旗银大莱信用卡公司大部分股票被美国花旗银行收购，大莱信用卡公司基本被花旗银行控制行收购，大莱信用卡公司基本被花旗银行控制 1984年年 运通公司推出运通白金卡运通公司推出运通白金卡 1985年年 商务卡诞生。万事达国际组织率先推出商商务卡诞生。万事达国际组织率先推出商务卡；防伪技术由万事达组织率先开始运用于信用务卡；防伪技术由万事达组织率先开始运用于信用卡卡 1988年万事达国际组织收购了欧洲卡国际组织年万事达国际组织收购了欧洲卡国际组织（(EuroCard International）15%股份；

14、维股份；维萨组织赞助汉城奥运会萨组织赞助汉城奥运会 1990年年 美国电话电报公司美国电话电报公司(AT&T)推出万能卡推出万能卡(Universal Card)1991年年 美国部分州税务局开始接受万事达卡和维美国部分州税务局开始接受万事达卡和维萨卡交纳个人所得税；万事达组织推出快速支付服萨卡交纳个人所得税；万事达组织推出快速支付服务，传统使用现金和支票的场所开始受理万事达卡务，传统使用现金和支票的场所开始受理万事达卡支付，信用卡使用范围有了重大突破支付，信用卡使用范围有了重大突破 1992年年 万事达组织推出万事达组织推出Maestro(借记卡联线转借记卡联线转帐产品帐产品)10月份，法国

15、政府决定用智能卡取代磁条卡，并在月份，法国政府决定用智能卡取代磁条卡，并在全国推广全国推广 2001年年 万事达组织发行万事达组织发行MC2异形信用卡异形信用卡 2003年年 维萨国际组织发行迷你信用卡；万事达国维萨国际组织发行迷你信用卡；万事达国际组织在新加坡首次发行际组织在新加坡首次发行SideCard异形信用卡异形信用卡 广东发展银行广东发展银行2004年年11月在广州首发南航明月在广州首发南航明珠万事达卡，是国内首张异型信用卡。珠万事达卡，是国内首张异型信用卡。特别为热恋中的男女量身打造了红色特别为热恋中的男女量身打造了红色F版和黑版和黑色色 M版，版，F（Fema l e)为 女 士

16、 所 用，为 女 士 所 用，M(Male)为男士所用。为男士所用。同时具有信用卡的功能和南航明珠会员的航空同时具有信用卡的功能和南航明珠会员的航空会员服务：持卡人可通过刷卡消费直接兑换会员服务：持卡人可通过刷卡消费直接兑换南航飞行里程、享受多种航空会员奖励。南航飞行里程、享受多种航空会员奖励。兴业银行的兴业银行的加菲猫信用卡加菲猫信用卡是一款专为情侣设是一款专为情侣设计的信用卡，女生为粉色活泼可爱，男生为计的信用卡，女生为粉色活泼可爱，男生为蓝色典雅深沉，恋人们每人手里的情侣卡有蓝色典雅深沉，恋人们每人手里的情侣卡有两张：标准卡和异型卡，后者只有普通卡一两张：标准卡和异型卡，后者只有普通卡一

17、半大小。作为情侣异型卡，两张异型卡组合半大小。作为情侣异型卡，两张异型卡组合在一块儿，就是两只尾巴缠绕的加菲猫。在一块儿，就是两只尾巴缠绕的加菲猫。（四）国际上较大的信用卡组织主要有：（四）国际上较大的信用卡组织主要有：威土国际组织威土国际组织(VISA)万事达国际组织万事达国际组织(MasterCard)美国运通公司美国运通公司大莱信用卡公司大莱信用卡公司JCB信用卡公司信用卡公司威士国际组织威士国际组织(VISA International)是世界上最大的信用卡组织：拥有超过是世界上最大的信用卡组织：拥有超过21000万家万家会员银行、特约商户达会员银行、特约商户达2200多万家，发卡量超

18、过多万家，发卡量超过10亿张。亿张。总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星总部设在美国洛杉矶市，总处理中心在洛杉矶的卫星城市城市曼托市曼托市，其前身是美洲银行信用卡公司，其前身是美洲银行信用卡公司，1959年开始发行年开始发行“美洲信用卡美洲信用卡”，到了，到了1974年年美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发美洲银行信用卡公司与几家银行联手合作，共同发起成立了现在的起成立了现在的VISA国际信用卡组织。国际信用卡组织。1976年年改称威士国际组织，并以改称威士国际组织，并以“VISA为该组织的标志。为该组织的标志。万事达国际组织万事达国际组织(Master Card Inter

19、national)是仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国是仅次于威士国际组织的世界第二大信用卡国际组织。其前身是美国加州几家银行机构成际组织。其前身是美国加州几家银行机构成立的美加州联合信用卡协会，目前服务范围立的美加州联合信用卡协会，目前服务范围已遍及世界各地，拥有会员机构已遍及世界各地，拥有会员机构3万多家，特万多家，特约商户约商户980多万家，交易额达多万家，交易额达2200多亿美多亿美元。元。万事达国际组织是服务于金融机构的非营利性万事达国际组织是服务于金融机构的非营利性全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最全球会员协会，其宗旨是为会员提供全球最佳支付系统和金融服务。佳支付系统和金融

20、服务。美国运通公司美国运通公司运通公司是美国最大的信用卡公司之一，它成运通公司是美国最大的信用卡公司之一，它成立于立于1941年，于年，于1958年开始发行运通卡。年开始发行运通卡。目前，运通卡已发行了目前，运通卡已发行了3660万多张，业务万多张，业务范围覆盖了世界各地的范围覆盖了世界各地的170多家旅游公司和多家旅游公司和330万多家特约商户，成为世界上的第三大万多家特约商户，成为世界上的第三大信用卡组织。信用卡组织。美国运通公司的业务主要有美国运通公司的业务主要有5项：即旅游服务、项：即旅游服务、国际银行、投资业务、信托财务咨询服务和国际银行、投资业务、信托财务咨询服务和保险服务。保险服

21、务。大莱信用卡公司大莱信用卡公司该公司的特约商户已达到该公司的特约商户已达到200多万家，发卡量多万家，发卡量达达700多万张，交易额达多万张，交易额达180多亿美元。多亿美元。显著特点是不设最高消费限额，提供应急现金显著特点是不设最高消费限额，提供应急现金服务，凭大莱卡可在全球服务，凭大莱卡可在全球4万部大莱万部大莱ATM机机上提取现款，最高提取额为上提取现款，最高提取额为1 000美元或等美元或等值货币；凡用大莱仁购物均可免费享有值货币；凡用大莱仁购物均可免费享有“大大莱购物万全保险莱购物万全保险”，其最高赔偿额相当于，其最高赔偿额相当于3万万港元；用大莱卡外出旅游，可免费享有港元；用大莱

22、卡外出旅游，可免费享有200万港元的巨额旅游意外保险。万港元的巨额旅游意外保险。（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：第一阶段：第一阶段：1985年至年至1993年年 1985年年3月，中国银行珠海分行发行了中国第一张月，中国银行珠海分行发行了中国第一张信用卡信用卡“中银卡中银卡”；1986年年10月，中国第一个月，中国第一个全国性银行卡品牌全国性银行卡品牌长城卡长城卡诞生；诞生；1989年工行年工行牡丹卡牡丹卡诞生；诞生；1990年建设银行发行年建设银行发行龙卡龙卡，1991年农业银行发行年农业银行发行金穗卡金穗卡，1992年深圳发展银发行年深圳发展

23、银发行“发展卡发展卡”，1993年交通银行发行年交通银行发行太平洋卡太平洋卡。截止截止1993年底，全国发卡量达到年底，全国发卡量达到400万、交易额达万、交易额达到到2000亿元。亿元。（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：第二阶段：第二阶段：1994年至年至1996年初年初 国家邮政储汇局（国家邮政储汇局（1994年年10月）、广发银行月）、广发银行（1995年年3月）、招商银行（月）、招商银行（1995年年6月）、浦月）、浦发银行（发银行（1995年年4月）等都加入了发卡行列，广东月）等都加入了发卡行列，广东发展银行于发展银行于1995年年3月发

24、行了国内第一张真正的贷月发行了国内第一张真正的贷记卡记卡广发信用卡广发信用卡。截止截止1996年底，全国发卡量达到年底，全国发卡量达到4170万张，比万张，比1993年底增加了年底增加了9倍；交易量倍；交易量10377亿元，增加亿元，增加了了5倍；共有倍；共有1696个银行网点受理银行卡，自动柜个银行网点受理银行卡，自动柜员机总量员机总量9941台，销售终端机台，销售终端机10万台，初步建成万台，初步建成了一个遍布各大、中城市的银行卡受理网络。了一个遍布各大、中城市的银行卡受理网络。（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：第二阶段：第二阶段：1994年至

25、年至1996年初年初 1993年，国务院办公会议批准实施年，国务院办公会议批准实施“金卡工程金卡工程”，由中国人民银行牵头组织，在由中国人民银行牵头组织，在12个试点城市组建城个试点城市组建城市银行卡网络服务中心和全国总中心，实现联网通市银行卡网络服务中心和全国总中心，实现联网通用，为人民币卡的跨行异地授权、清算提供网络服用，为人民币卡的跨行异地授权、清算提供网络服务，减少银行的重复投入，扩大用卡范围，减少现务，减少银行的重复投入，扩大用卡范围，减少现金流通。金流通。（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：第三阶段：从第三阶段：从1997年至今年至今金卡

26、工程启动后，金卡工程启动后，1997年首先在上海、北京、天津、年首先在上海、北京、天津、海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江海南、厦门、大连、青岛、杭州、沈阳、广东、江苏、山东等苏、山东等12个城市或地区试点，分别建成个城市或地区试点，分别建成12个个同城银行卡跨行信息交换系统，初步实现了这些城同城银行卡跨行信息交换系统，初步实现了这些城市（区域）内的银行卡跨行联合和资源共享，而后市（区域）内的银行卡跨行联合和资源共享，而后又推广到深圳、昆明、福州、武汉、长沙、郑州，又推广到深圳、昆明、福州、武汉、长沙、郑州，总共建立了总共建立了18个城市银行卡跨行信息交换中心，基个城市银行卡跨行信息

27、交换中心，基本覆盖了全国经济发达地区。本覆盖了全国经济发达地区。（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：第三阶段：从第三阶段：从1997年至今年至今这些银行卡中心开通之后，逐步实现了当地各商业银这些银行卡中心开通之后，逐步实现了当地各商业银行的联网通用，为各商业银行拓展银行卡市场提供行的联网通用，为各商业银行拓展银行卡市场提供了公共的网络平台，各地银行卡发卡量、了公共的网络平台，各地银行卡发卡量、POS、ATM受理网点的数量和覆盖范围也大大增加。受理网点的数量和覆盖范围也大大增加。1998年年12月底，全国银行卡信息交换总中心建成月底，全国银行卡信息交换

28、总中心建成异地跨行信息交换系统，各城市银行卡中心逐步开异地跨行信息交换系统，各城市银行卡中心逐步开始同总中心联网，也有一些城市中心开始向周边城始同总中心联网，也有一些城市中心开始向周边城市扩展，扩大联网范围。银行卡业务在跨行交换的市扩展，扩大联网范围。银行卡业务在跨行交换的基础上逐步实现基础上逐步实现跨行异地交换跨行异地交换。（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：第三阶段：从第三阶段：从1997年至今年至今中国银联股份有限公司中国银联股份有限公司2002年年3月月26日在上海成立，日在上海成立，中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国中国银联是经中

29、国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本资本16.5亿元人民币。亿元人民币。公司采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立公司采用先进的信息技术与现代公司经营机制，建立和运营和运营全国银行卡跨行信息交换网络全国银行卡跨行信息交换网络，实现银行卡，实现银行卡全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅全国范围内的联网通用，推动我国银行卡产业的迅速发展，实现速发展，实现“一卡在手，走遍神州一卡在手，走遍神州”，乃至，乃至“走走遍世界遍世界”的目标。的目标。（五）我国银行卡的发展历程可分为三阶段：（五）我国银行卡的发展

30、历程可分为三阶段：第三阶段：从第三阶段：从1997年至今年至今“银联银联”标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平标识以红、蓝、绿三种不同颜色银行卡的平行排列为背景，衬托出白颜色的行排列为背景，衬托出白颜色的“银联银联”汉字造型，汉字造型，突出了银行卡突出了银行卡联网联合联网联合的主题。三种颜色，红色象的主题。三种颜色，红色象征合作、诚信；蓝色象征畅通、高效；绿色象征安征合作、诚信；蓝色象征畅通、高效；绿色象征安全。全。“银联银联”标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发标识卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行，采用统一业务规范和技术标准，卡金融机构发行，采用统一业务规范和技术标准，可

31、以跨行跨地区使用的带有可以跨行跨地区使用的带有“银联银联”标识的银行卡。标识的银行卡。卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。卡基支付工具包括借记卡、贷记卡和储值卡。借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有借记卡，是指由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具，不能透支。分功能的支付工具，不能透支。储值卡是指储值卡是指非金融机构非金融机构发行的具有电子钱包发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。小额支付领域。贷记卡（信用卡）是由银行或信用卡公司向贷记卡（

32、信用卡）是由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。以透支。按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义按照授信程度的不同，贷记卡分为真正意义上的上的贷记卡贷记卡和和准贷记卡准贷记卡。贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款度，持

33、卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。的信用卡。准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的一定金额的备用金备用金，可在发卡银行规定的信，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡（通常透支额度不能用额度内透支的信用卡（通常透支额度不能超过备用金的额度）。超过备用金的额度）。对于对于持卡人持卡人来说，信用卡的使用具有以下的优来说，信用卡的使用具有以下的优点：点：(1)信用卡是一种非常方便的支付工具。信用卡是一种非常方便的支付工具。(2)信用卡能自动提供一定的透支信用额度。信用卡能自动提供一定的透支信用额度。(3)信用卡提供了安全的保证。信用卡提供

34、了安全的保证。(4)通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的高效资金结算服务。行提供的高效资金结算服务。对于对于特约商户特约商户而言，信用卡的使用具有以下的而言，信用卡的使用具有以下的优点：优点：一方面能大大促进其库存商品的销售；一方面能大大促进其库存商品的销售；另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，实现资金的顺利回流和资金的快速增值。实现资金的顺利回流和资金的快速增值。对于对于发卡行发卡行来说，信用卡的使用具有以下的优来说，信用卡的使用具有以下的优点：点：开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费开办信用卡业

35、务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体，同时还可获得可观的手续的固定客户群体，同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。费和服务费的收入。银行卡以银行信用为基础，此处的银行信用有银行卡以银行信用为基础，此处的银行信用有两层含义：两层含义：其一，它是指银行和商户之间的信用关系；其一，它是指银行和商户之间的信用关系；其二，它是指银行与持卡人之间的信用关系。其二，它是指银行与持卡人之间的信用关系。信用卡是信用的表示，是一种支付工具。信用信用卡是信用的表示，是一种支付工具。信用卡的本质就是信用。卡的本质就是信用。从经济意义上讲，信用是指以一定的经济标的从经济意义上讲，信用是指以一定的经济标的物为内容

36、的物为内容的以借贷为特征的经济契约行为以借贷为特征的经济契约行为。信用具有如下表征：信用具有如下表征：第一，借贷时间的规定性；第一，借贷时间的规定性；第二，借贷本金的归还性；第二，借贷本金的归还性；第三，借贷资金的增值性。第三，借贷资金的增值性。信用卡是信用机构向受信人发行的卡基信用凭信用卡是信用机构向受信人发行的卡基信用凭证；证；只有受信人具有一定水平的收入来源同时亦具只有受信人具有一定水平的收入来源同时亦具有良好的信誉，受信人才有可能拿到信用凭有良好的信誉，受信人才有可能拿到信用凭证；证；而受信人一旦持有了信用卡，则信用机构与受而受信人一旦持有了信用卡，则信用机构与受信人之间的契约关系就开

37、始生效。信人之间的契约关系就开始生效。体现在信用卡上的借贷特征具体表现为：体现在信用卡上的借贷特征具体表现为：发卡机构给持卡人的信用额度就是发卡机构给持卡人的信用额度就是借贷本金；借贷本金；借贷本金的归还：即当持卡人凭卡消费后，经过相关借贷本金的归还：即当持卡人凭卡消费后，经过相关机构一系列清分结算，最终向持卡人寄出对账单，机构一系列清分结算，最终向持卡人寄出对账单，持卡人必须在规定日期前将清偿金额汇到发卡机构，持卡人必须在规定日期前将清偿金额汇到发卡机构，这就是在信用卡运作过程中借贷本金的这就是在信用卡运作过程中借贷本金的归还期限归还期限与与归还金额归还金额。至于至于利息利息，以银行卡为例，

38、体现在年费、透支利息、，以银行卡为例，体现在年费、透支利息、滞纳金、低成本存款利差、交易回佣费和货币转换滞纳金、低成本存款利差、交易回佣费和货币转换费上面，并不直接表现为一个与本金挂钩的利息率。费上面，并不直接表现为一个与本金挂钩的利息率。信用卡和货币的关系信用卡和货币的关系：（1）货币有价值尺度职能，信用卡无此种职）货币有价值尺度职能，信用卡无此种职能；能；（2）货币在体现流通职能时是通过）货币在体现流通职能时是通过“一手交一手交钱，一手交货钱，一手交货”的的“钱货两清钱货两清”的方式完成的方式完成的，而信用卡在交易过程中则一直是持卡人的，而信用卡在交易过程中则一直是持卡人所拥有的，没有发生

39、位置移动；所拥有的，没有发生位置移动；信用卡和货币的关系信用卡和货币的关系：（3）货币在执行支付手段时，通常要受到时）货币在执行支付手段时，通常要受到时间、地点、金额等诸多因素的限制，而信用间、地点、金额等诸多因素的限制，而信用卡则在形式上突破了货币使用上的局限性；卡则在形式上突破了货币使用上的局限性；（4）货币具有价值储藏职能，而信用卡不具）货币具有价值储藏职能，而信用卡不具有价值储藏职能。有价值储藏职能。信用卡与票据的关系信用卡与票据的关系：（1）票据是按期无条件地支付一定金额，并可自由）票据是按期无条件地支付一定金额，并可自由流通转让的有价证券，票据更多地体现了一种债权流通转让的有价证券

40、，票据更多地体现了一种债权债务的发生、转移和偿付关系。而信用卡作为信用债务的发生、转移和偿付关系。而信用卡作为信用凭证，具有消费信贷的功能。凭证，具有消费信贷的功能。（2）)票据在使用中一般都要规定时间、地点、金额、票据在使用中一般都要规定时间、地点、金额、接收人等等，要在一定的时间里由指定的受益人到接收人等等，要在一定的时间里由指定的受益人到事先确定的地方按票据所填列的金额数进行支取，事先确定的地方按票据所填列的金额数进行支取，通常为一次性支取。而信用卡则突破了时空限制，通常为一次性支取。而信用卡则突破了时空限制，可以在不同地点以不同金额由不同受益人多次使用，可以在不同地点以不同金额由不同受

41、益人多次使用，在时间上也不受限制。在时间上也不受限制。1、根据发卡机构的性质不同，信用卡可分为、根据发卡机构的性质不同，信用卡可分为银行信用卡银行信用卡和和商业信用卡商业信用卡 2按清偿的方式划分，可将其分为按清偿的方式划分，可将其分为借记卡借记卡、贷记卡贷记卡和和预付卡预付卡属于属于“贷记卡贷记卡”的信用卡品种有工商银行牡丹的信用卡品种有工商银行牡丹国际卡、中行长城国际卡、广东发展银行国国际卡、中行长城国际卡、广东发展银行国际卡等。际卡等。属于借记卡的有牡丹灵通卡、金穗万事顺卡、属于借记卡的有牡丹灵通卡、金穗万事顺卡、长城电子借记卡、商行万事顺卡、招行长城电子借记卡、商行万事顺卡、招行“一一

42、卡通卡通”卡等。卡等。3根据发卡对象的不同，可分为根据发卡对象的不同，可分为个人卡个人卡和和单单位卡位卡（1）个人卡即供个人消费的卡，凡是任何有）个人卡即供个人消费的卡，凡是任何有固定收入的个人都可以向发卡行申请办理个固定收入的个人都可以向发卡行申请办理个人卡。发卡行根据年龄、职业、工作年限、人卡。发卡行根据年龄、职业、工作年限、月收入等项目来进行资信审查。月收入等项目来进行资信审查。在个人卡中，按照信用卡的信誉等级，可划分在个人卡中，按照信用卡的信誉等级，可划分为普通卡、金卡、白金卡、钻石卡等，这些为普通卡、金卡、白金卡、钻石卡等，这些卡根据它们信誉的高低分别享受到不同的信卡根据它们信誉的高

43、低分别享受到不同的信用额度和银行服务。用额度和银行服务。3根据发卡对象的不同，可分为根据发卡对象的不同，可分为个人卡个人卡和和单单位卡位卡（2）单位卡就是用于单位消费的卡，单位在）单位卡就是用于单位消费的卡，单位在申办信用卡时也要接受银行的资信调查。申办信用卡时也要接受银行的资信调查。凡在中华人民共和国境内金融机构中开立基凡在中华人民共和国境内金融机构中开立基本存款账户的单位均可申领单位卡，单位卡本存款账户的单位均可申领单位卡，单位卡可申领若干张，具体持卡人的资格由申领单可申领若干张，具体持卡人的资格由申领单位法人代表书面指定或注销。位法人代表书面指定或注销。4从营销的角度来划分，可划分为从营

44、销的角度来划分，可划分为联名卡联名卡、认同卡认同卡、品位卡品位卡联名卡联名卡是由银行和盈利性的合作伙伴一起合作开发的是由银行和盈利性的合作伙伴一起合作开发的信用卡产品，为了吸引社会公众而对该卡的持有人信用卡产品，为了吸引社会公众而对该卡的持有人提供一定的奖励，如一定比例的折扣优惠和服务支提供一定的奖励，如一定比例的折扣优惠和服务支持。持。认同卡认同卡是指银行和非营利性机构联合开发的信用卡产是指银行和非营利性机构联合开发的信用卡产品，它的对象是有着共同意愿的消费者，所以发卡品，它的对象是有着共同意愿的消费者，所以发卡的范围有限。的范围有限。4从营销的角度来划分，可划分为从营销的角度来划分，可划分

45、为联名卡联名卡、认同卡认同卡、品位卡品位卡品位卡品位卡通常是银行和营利性机构联合开发的信用卡产通常是银行和营利性机构联合开发的信用卡产品，它的对象是对同一品牌有共同消费愿望和认可品，它的对象是对同一品牌有共同消费愿望和认可度的消费者，所以发卡的范围有限度的消费者，所以发卡的范围有限。5按照载体材料可划分为按照载体材料可划分为塑料卡塑料卡、磁卡磁卡、IC卡卡和和激激光卡光卡等等（1）塑料卡。）塑料卡。20世纪世纪50年代末年代末60年代初开始用塑年代初开始用塑料卡片制成信用卡，持卡人消费时要出示此卡以示料卡片制成信用卡，持卡人消费时要出示此卡以示身份，验明无误后即可享受信用消费。身份，验明无误后

46、即可享受信用消费。（2）磁卡。磁卡诞生于）磁卡。磁卡诞生于20世纪世纪70年代初，磁卡是年代初，磁卡是在其上贴有磁性条纹或涂上一层磁性材料或是在其在其上贴有磁性条纹或涂上一层磁性材料或是在其内部植入磁带的卡片，在磁性材料上记录有持卡人内部植入磁带的卡片，在磁性材料上记录有持卡人姓名、卡号等信息，以供读卡机器读出这些信息来姓名、卡号等信息，以供读卡机器读出这些信息来查证磁卡及其持卡人的真伪。查证磁卡及其持卡人的真伪。5按照载体材料可划分为按照载体材料可划分为塑料卡塑料卡、磁卡磁卡、IC卡卡和和激激光卡光卡等等磁卡的主要优点是技术简单，成本低廉；磁卡的主要优点是技术简单，成本低廉；缺点是：缺点是：

47、记忆容量小，只有记忆容量小，只有100字节左右；字节左右；安全性能差，破译和仿制磁条信息成了信用卡犯罪安全性能差，破译和仿制磁条信息成了信用卡犯罪的常用伎俩；的常用伎俩；不适合脱机处理。不适合脱机处理。5按照载体材料可划分为按照载体材料可划分为塑料卡塑料卡、磁卡磁卡、IC卡卡和和激激光卡光卡等等（3）IC卡。是一种安装有集成电路的卡片。其中仅卡。是一种安装有集成电路的卡片。其中仅具有存储器的具有存储器的IC卡称为存储卡，不仅含有存储器还卡称为存储卡，不仅含有存储器还具有微型计算机芯片的具有微型计算机芯片的IC卡，被称为智能卡卡，被称为智能卡(Intelligent Card)。具有存储量大、功

48、能较多、难以伪造以及联网要求低具有存储量大、功能较多、难以伪造以及联网要求低等特点。等特点。5按照载体材料可划分为按照载体材料可划分为塑料卡塑料卡、磁卡磁卡、IC卡卡和和激激光卡光卡等等（4）激光卡。激光卡是在塑料卡片中嵌入激光存储）激光卡。激光卡是在塑料卡片中嵌入激光存储器的卡片，同样具有安全性高和存储量大的优点器的卡片，同样具有安全性高和存储量大的优点。6按照流通范围的不同，信用卡还可分为按照流通范围的不同，信用卡还可分为国国际卡际卡和和本地卡本地卡两种类型两种类型国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，并可国际卡是一种可以在发行国之外使用的信用卡，并可在全球使用；地区卡只能在发行国国内

49、或一定区域在全球使用；地区卡只能在发行国国内或一定区域使用的信用卡。使用的信用卡。例如，中国银行发行的外汇长城万事达卡就属于国际例如，中国银行发行的外汇长城万事达卡就属于国际卡，而仍是同一家银行发行的人民币长城万事达卡卡，而仍是同一家银行发行的人民币长城万事达卡就是本地卡。就是本地卡。7按信誉等级分类，可将信用卡分成按信誉等级分类，可将信用卡分成金卡金卡和和普通卡普通卡等等金卡一般发给经济实力强、社会地位高、一贯金卡一般发给经济实力强、社会地位高、一贯信誉好的人士。金卡所享有的服务更多，相信誉好的人士。金卡所享有的服务更多，相关收费也比较高；普通卡属于大众卡。关收费也比较高；普通卡属于大众卡。

50、8按结算币种分类，可将信用卡分成本币卡按结算币种分类，可将信用卡分成本币卡和外币卡。和外币卡。信用卡基本功能可概括为：信用卡基本功能可概括为：转账结算转账结算(支付支付)存取现金存取现金 消费信贷消费信贷一、信用卡交易中的参与者一、信用卡交易中的参与者二、信用卡交易的有关概念二、信用卡交易的有关概念三、信用卡业务基本处理流程三、信用卡业务基本处理流程四、信用卡运作实务案例四、信用卡运作实务案例 在信用卡交易中，参与者可分为：在信用卡交易中，参与者可分为：发卡行、收单行、特约商户、持卡人和信发卡行、收单行、特约商户、持卡人和信用卡组织。用卡组织。发卡行通常为一个金融机构，主要职责是与发卡行通常为