第三章-互联网支付法律法规-《互联网金融法律法规》课件.pptx

1、互联网支付概念互联网支付概念n互联网支付是指通过计算机、手机等设备，依托互联网发起支付指令、转移货币资金的服务。互联网支付特征互联网支付特征n数字化n互联网平台n通信手段n经济优势平台型平台型 依托自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的互联网支付方式。业务n 信用卡还款n 转账n 缴费n 服务n 线下行业应用型行业应用型 独立于电子商务网站，仅仅提供支付产品和支付系统解决方案的互联网支付方式。业务n B2B支付n 外卡在线支付及VPOS支付n 批量付款银行收单型银行收单型 通过POS机进行的消费、预授权、余额查询和转账等交易。业务n 收款n 开店n 手机收款n 自用v视频拉卡拉收款宝预付

2、卡型预付卡型 以盈利为目的的，在发行机构之外购买商品或服务的预付价值。包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。n 金融服务合同n 民法代理制度、合同法互联网支付机构与银行互联网支付机构与银行互联网支付机构与监管机构互联网支付机构与监管机构 纵向监管纵向监管 范畴范畴n市场准入n经营范围n备付金监管 备付金所有权属于客户 开立专用备付金存款账户，并接受商业银行监督 实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例，不得低于10%v视频非金融机构支付服务管理办法n 与消费者 保管合同、委托合同n 与商家或企业 委托合同、保管合同互联网支付机构与交易双方互联网支付机构与交易双方 非金融机构支付

3、服务管理办法规定了第三方支付平台的许可制度，未经许可开展第三方支付或者擅自扩大支付服务的范围，都将被追究行政责任乃至刑事责任。违反市场准入制度的风险违反市场准入制度的风险 根据非金融机构支付服务管理办法规定，第三方支付平台只是暂时代为保管沉淀资金，并不取得该资金的所有权。资金沉淀风险资金沉淀风险n 可能成为非法套现帮凶，存在涉嫌非法经营罪n 存在洗钱犯罪可能洗钱风险洗钱风险n（1)违法运用客户信息。n（2)自行收集客户信息。信息安全风险信息安全风险18 第五节第五节互联网支付监管法规互联网支付监管法规19 2005年年6月月 央行首次发布 支付清算组织管理办法(征求意见稿)，明确了央行是行业监

4、管部门，制定了支付清算组织不得吸收存款、只能委托银行办理转账等。2005年年10月月 央行公布 电子支付指引(第一号)，从银行角度出发，就银行与电子支付平台的交易做了一些细致规定，限制电子支付类型、单笔支付金额、每日累计支付金额等。但此时尚未引入备付金概念。2010年年6月月 非金融机构支付服务管理办法市场准入、业务范畴、备付金监管。20 2011年年11月月 支付机构客户备付金存管暂行办法主要从备付金的范围、备付金银行、备付金银行账户、备付金的使用与划转、监督与管理等方面向社会广泛征求意见，其中，支付机构与银行按9：1分割备付金利息的规则引起广泛争议。2013年年6月月 央行正式发布 支付机

5、构客户备付金存管办法，将涉及利息分配比例的条款删除。2014年年3月月中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函 2014年年3月月 支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）2014年年3月月 中国人民银行关于手机支付业务发展的指导意见（征求意见稿）2015年年7月月 非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）21 非金融机构支付服务管理办法实施细则 非金融机构申请材料的规范性要求 支付业务许可证申办流程 非金融机构申请材料的规范性要求 关于规范商业预付卡管理的意见 关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释 关于机构反洗钱和反恐怖融资管理办法 支付机构互联网支付业务风险防范指引非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）22 争议一：账户开立门槛提高。争议二：要求支付指令验证方式与支付限额。争议三：支付账户不能向他人银行借记卡转账。争议四：超过元的支付指令机构不得代替银行验证。争议五：支付机构不能为等金融机构开设账户，且限定综合类支付账户限额。