第八章财产保险(一)课件.pptx

1、1谢谢观赏2019-5-26本章知识点本章知识点u1.1.团体火灾保险和家庭财产保险的主要内容和特点团体火灾保险和家庭财产保险的主要内容和特点u2.2.机动车保险的基本内容机动车保险的基本内容u3.3.近年来对机动车保险的调整近年来对机动车保险的调整u4.4.交强险交强险u5.5.水路、陆路货物运输保险的特点水路、陆路货物运输保险的特点u6.6.水险中的平安险、水渍险和一切险的保险责任范水险中的平安险、水渍险和一切险的保险责任范围比较围比较2谢谢观赏2019-5-26u船舶保险的保险金额、保险费率和免赔额船舶保险的保险金额、保险费率和免赔额u船舶战争、罢工险条款船舶战争、罢工险条款u飞机机身险

2、保险金额的确定方法飞机机身险保险金额的确定方法u飞机第三者责任险的责任范围飞机第三者责任险的责任范围u飞机旅客责任险保险限额的确定飞机旅客责任险保险限额的确定本章要点本章要点返回目录返回目录3谢谢观赏2019-5-26第一节第一节 财产保险的概念与业务体系财产保险的概念与业务体系n一、财产保险概念的界定一、财产保险概念的界定n（一）广义财产保险（一）广义财产保险n 凡是以凡是以物质财产物质财产或其他相关利益作为标的的或其他相关利益作为标的的各种保险。各种保险。n（二）狭义的财产保险（二）狭义的财产保险n 是指以物质财产为标的的各种保险。是指以物质财产为标的的各种保险。4谢谢观赏2019-5-2

3、6广义财产保险业务体系表广义财产保险业务体系表第一层次第一层次 第二层次第二层次 第三层次第三层次 第四层次第四层次 财产损失保险财产损失保险（以承保物质（以承保物质财产损失为内财产损失为内容的各种保险容的各种保险业务的统称业务的统称）火灾保险火灾保险 团体火灾保险团体火灾保险家庭财产保险家庭财产保险 财产保险基本保险、附加保险等财产保险基本保险、附加保险等普通家财保险、还本家财保险等普通家财保险、还本家财保险等 运输保险运输保险 机动车辆保险机动车辆保险船舶保险船舶保险航空保险航空保险货物运输保险货物运输保险 车身损失保险、第三者责任险等车身损失保险、第三者责任险等普通船舶保险等普通船舶保险

4、等飞机机身保险、旅客责任保险等飞机机身保险、旅客责任保险等内陆货运保险、海洋货运保险、航空货内陆货运保险、海洋货运保险、航空货运保险等运保险等 工程保险工程保险 建安工程保险建安工程保险科技工程保险科技工程保险 建筑工程保险、安装工程保险等建筑工程保险、安装工程保险等航天保险、核电站保险等航天保险、核电站保险等 农业保险农业保险（也可归入财（也可归入财产损失保险，产损失保险，但标的性质特但标的性质特殊，故单列）殊，故单列）种植业保种植业保险险 农作物保险农作物保险林木保险林木保险 水稻、玉米、烤烟保险等水稻、玉米、烤烟保险等森林保险、果树保险等森林保险、果树保险等 养殖业保养殖业保险险 畜禽保

5、险畜禽保险水产养殖保险水产养殖保险特种养殖保险特种养殖保险 养猪、牛、马、养鸡保险等养猪、牛、马、养鸡保险等淡水养鱼保险、养虾保险等淡水养鱼保险、养虾保险等养鹿保险、鸵鸟养殖保险等养鹿保险、鸵鸟养殖保险等 5谢谢观赏2019-5-26第一层次第一层次 第二层次第二层次 第三层次第三层次 第四层次第四层次 责任保险责任保险（承保法律赔（承保法律赔偿责任风险）偿责任风险）公众责任公众责任保险保险 场所责任保险场所责任保险承包人责任保险承包人责任保险承运人责任保险承运人责任保险 商场、宾馆、车库责任保险等商场、宾馆、车库责任保险等建筑工程承保人责任保险等建筑工程承保人责任保险等承运货物责任险承运货物

6、责任险 雇主责任雇主责任保险保险 普通雇主责任保险、各种附加责任保普通雇主责任保险、各种附加责任保险等险等 职业责任职业责任保险保险 医生、会计师、律师责任保险等医生、会计师、律师责任保险等 产品责任产品责任保险保险 电视机、卡氏炉责任保险等电视机、卡氏炉责任保险等 信用保证保险信用保证保险（承保信用风（承保信用风险）险）信用保险信用保险 出口信用保险出口信用保险投资保险投资保险 短期、中长期出口信用保险等短期、中长期出口信用保险等投资保险投资保险 保证保险保证保险 合同保证保险合同保证保险产品质量保证保产品质量保证保险险忠诚保证保险忠诚保证保险 建筑工程承包合同保证保险、存款保建筑工程承包合

7、同保证保险、存款保证保险等证保险等冰箱、电脑质量保证保险等冰箱、电脑质量保证保险等总括雇员忠诚保证保险、表定雇员忠总括雇员忠诚保证保险、表定雇员忠诚保险证保险等诚保险证保险等 续上表续上表6谢谢观赏2019-5-26二、财产保险的特征二、财产保险的特征n（一）保险标的为各种财产物资及有关责任（一）保险标的为各种财产物资及有关责任n（二）保险业务的性质是组织经济补偿（二）保险业务的性质是组织经济补偿n（三）经营内容具有复杂性（三）经营内容具有复杂性n1.投保对象与承保标的的复杂投保对象与承保标的的复杂n2.承保过程与承保技术复杂承保过程与承保技术复杂n3.危险管理复杂危险管理复杂n（四）单个保险

8、关系具有不等性（四）单个保险关系具有不等性7谢谢观赏2019-5-26第二节火灾及其他灾害事故保险第二节火灾及其他灾害事故保险 u火灾及其他灾害事故保险承保火灾以及列明的各火灾及其他灾害事故保险承保火灾以及列明的各种自然灾害和意外事故引起的财产损失。种自然灾害和意外事故引起的财产损失。u在我国，火灾及其他灾害事故保险按照适用范围在我国，火灾及其他灾害事故保险按照适用范围分为企业财产保险、家庭财产保险、涉外财产保分为企业财产保险、家庭财产保险、涉外财产保险等险等。8谢谢观赏2019-5-26火灾保险的基本特点：火灾保险的基本特点：n第一，保险标的是陆上处于第一，保险标的是陆上处于相对静止状态相对

9、静止状态条件下的各条件下的各种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资不种财产物资，动态条件下或处于运输中的财产物资不能作为投保标的；能作为投保标的；n第二，承保财产的存放地址是第二，承保财产的存放地址是固定固定的，如被保险人随的，如被保险人随意变动财产的存放地址或处所，保险人可以拒赔；意变动财产的存放地址或处所，保险人可以拒赔；n第三，保险危险相当第三，保险危险相当广泛广泛，可以进行基本险和附加险，可以进行基本险和附加险的组合。的组合。9谢谢观赏2019-5-26一、企业财产保险一、企业财产保险u企业财产保险（简称企财险）包括财产企业财产保险（简称企财险）包括财产基本险基本险和和综合综合险

10、险两个险别，主要承保火灾以及其他自两个险别，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。然灾害和意外事故造成保险财产的直接损失。u财产基本险和综合险适用范围很广，一切工商、财产基本险和综合险适用范围很广，一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、建筑、交通运输、饮食服务行业、国家机关、社会团体的固定资产、流动资产社会团体的固定资产、流动资产(存货存货)、账外、账外财产和代保管财产均可投保该险种。财产和代保管财产均可投保该险种。10谢谢观赏2019-5-26案例案例1 1：雪灾与雪崩是否为财产险保险责任范围雪灾与雪崩是否为财产险保险责任范围 n 2007年年3月月30日

11、，超裕彩印厂与中国人民财产保日，超裕彩印厂与中国人民财产保险股份有限公司上海市分公司签订一份险股份有限公司上海市分公司签订一份财产险保财产险保险单险单，约定：超裕彩印厂对其位于上海市奉贤区，约定：超裕彩印厂对其位于上海市奉贤区海湾旅游区超裕路海湾旅游区超裕路7号、号、8号的建筑物、机器设备、号的建筑物、机器设备、仓储物向中国人民保险上海分公司投保，保险期限仓储物向中国人民保险上海分公司投保，保险期限自自2007年年4月月18日至日至2008年年4月月17日，所列保险项目日，所列保险项目的总保险金额为人民币的总保险金额为人民币605万元，被保险人应支付万元，被保险人应支付给保险人人民币给保险人人

12、民币10890元保险费；元保险费；11谢谢观赏2019-5-26n所附财产险条款规定了中国人民保险上海分公司的所附财产险条款规定了中国人民保险上海分公司的责任范围，其中包含责任范围，其中包含“雪崩雪崩”。后超裕彩印厂依约。后超裕彩印厂依约支付了保险费。支付了保险费。2008年年2月，因上海发生雪灾，超月，因上海发生雪灾，超裕彩印厂厂房、机器设备及仓储物受到损坏。经上裕彩印厂厂房、机器设备及仓储物受到损坏。经上海天衡保险公估有限公司评估后确认损失金额为人海天衡保险公估有限公司评估后确认损失金额为人民币民币120292.07元，后超裕彩印厂向中国人民保险元，后超裕彩印厂向中国人民保险上海分公司理赔

13、遭拒绝。上海分公司理赔遭拒绝。n问：中国人民保险上海分公司是否应该赔偿？问：中国人民保险上海分公司是否应该赔偿？12谢谢观赏2019-5-26n 本案的争议焦点：本案的争议焦点：“雪灾雪灾”是否属于是否属于“雪崩雪崩”。当合同。当合同格式条款的理解发生歧义时，所作解释确应有利于非格式格式条款的理解发生歧义时，所作解释确应有利于非格式条款的制订方。但确认合同格式条款的理解是否存有歧义，条款的制订方。但确认合同格式条款的理解是否存有歧义，应当是科学严谨的，而非率性随意的，只有当合同格式条应当是科学严谨的，而非率性随意的，只有当合同格式条款的理解客观上存在歧义时，歧义解释的规则才能予以适款的理解客观

14、上存在歧义时，歧义解释的规则才能予以适用。依据百科大辞典等对用。依据百科大辞典等对“雪崩雪崩”的解释，的解释，“雪崩雪崩”为为“山巅或山坡积雪过多，山巅或山坡积雪过多，崩塌的现象崩塌的现象”。该词的词义。该词的词义清晰明确，且百科大辞典等的解释应当具有权威性。清晰明确，且百科大辞典等的解释应当具有权威性。13谢谢观赏2019-5-26n 可以确定，超裕彩印厂对可以确定，超裕彩印厂对“雪崩雪崩”一词的解释一词的解释是随意的，对是随意的，对“雪崩雪崩”的解释及将其扩大解释为的解释及将其扩大解释为“雪灾雪灾”的观点难以认同。故不能认定本案中对的观点难以认同。故不能认定本案中对“雪崩雪崩”的理解存在歧

15、义，超裕彩印厂诉称的损失的理解存在歧义，超裕彩印厂诉称的损失不属本保险合同事故责任赔偿的范围。对此，超裕不属本保险合同事故责任赔偿的范围。对此，超裕彩印厂要求中国人民保险上海分公司赔偿不能予以彩印厂要求中国人民保险上海分公司赔偿不能予以支持。支持。14谢谢观赏2019-5-26（一）财产基本险和综合险的基本内容（一）财产基本险和综合险的基本内容1.1.保险标的范围保险标的范围（1 1）可承保财产）可承保财产（2 2）经特约承保财产）经特约承保财产（3 3）不承保财产）不承保财产2.2.财产基本险和综合险的保险责任财产基本险和综合险的保险责任（1 1）综合险的保险责任）综合险的保险责任（2 2）

16、基本险的保险责任）基本险的保险责任3.3.财产基本险和综合险的责任免除财产基本险和综合险的责任免除15谢谢观赏2019-5-264.4.财产基本险和综合险的保险金额与保险价值财产基本险和综合险的保险金额与保险价值u保险金额是保险人对被保险人的保险财产遭受损失保险金额是保险人对被保险人的保险财产遭受损失时负责赔偿的最高限额。时负责赔偿的最高限额。u固定资产的保险金额由被保险人按照固定资产的保险金额由被保险人按照账面原值账面原值或或原原值加成数值加成数确定，也可按照确定，也可按照重置价值重置价值或其他方式确定。或其他方式确定。u固定资产的保险价值是按出险时固定资产的保险价值是按出险时重置价值重置价

17、值确定。确定。16谢谢观赏2019-5-26u流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近1212个月任意月份的个月任意月份的账面余额账面余额确定或由被保险人确定或由被保险人自自行确定行确定。u流动资产的保险价值是出险时流动资产的保险价值是出险时账面余额账面余额。u账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价账外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。或按重置价值确定。17谢谢观赏2019-5-265.5.赔偿处理赔偿处理(1)(1)固定资产（或流动资产）全部损失固定资产（或流动资产）全部损失(2)(2)固定资产（或流动资产）部分损失固定资

18、产（或流动资产）部分损失(3)(3)若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照若本保险单所载财产不止一项时，应分项按照上述规定处理上述规定处理 18谢谢观赏2019-5-26（二）企业财产保险的特点（二）企业财产保险的特点u第一，企业财产保险承保的是固定地点内的财产。第一，企业财产保险承保的是固定地点内的财产。u第二，特约可保财产中的各项财产，可以根据企业的特点，第二，特约可保财产中的各项财产，可以根据企业的特点，进行特别约定，通过附加险予以承保。进行特别约定，通过附加险予以承保。u第三，企业财产保险不承保地震造成的损失。第三，企业财产保险不承保地震造成的损失。u第四，对于堆在露天或罩棚下的财产

19、，可以通过附加险予第四，对于堆在露天或罩棚下的财产，可以通过附加险予以承保。以承保。u第五，企业财产险采取比例赔偿方式。第五，企业财产险采取比例赔偿方式。u第六，发生事故时，被保险人所支付的施救费用的赔偿金第六，发生事故时，被保险人所支付的施救费用的赔偿金额以另一个保额为限，若受损标的按比例赔偿，则费用也额以另一个保额为限，若受损标的按比例赔偿，则费用也按相同比例赔偿。按相同比例赔偿。19谢谢观赏2019-5-26n（二）财产保险投保单（略）（二）财产保险投保单（略）（三）企业财产保险费率表（略）（三）企业财产保险费率表（略）20谢谢观赏2019-5-26二、家庭财产保险二、家庭财产保险u 家

20、庭财产保险按照缴费方式分为普通家庭财家庭财产保险按照缴费方式分为普通家庭财产（简称产（简称普通险普通险）和定期还本家庭财产保险（简）和定期还本家庭财产保险（简称称“定期还本险定期还本险”）两种。）两种。21谢谢观赏2019-5-26（一）家庭财产保险的基本内容（一）家庭财产保险的基本内容1.1.保险标的范围保险标的范围（1 1）可保财产）可保财产（2 2）特约可保财产）特约可保财产（3 3）不保财产）不保财产2.2.保险责任保险责任3.3.责任免除责任免除4.4.保险金额的确定保险金额的确定5.5.赔偿处理规定赔偿处理规定22谢谢观赏2019-5-26（二）家庭财产保险的附加险（二）家庭财产保

21、险的附加险1.1.附加盗抢保险附加盗抢保险2.2.附加家用电器用电安全保险附加家用电器用电安全保险3.3.附加管道及水渍保险附加管道及水渍保险4.4.附加现金、首饰盗抢保险附加现金、首饰盗抢保险5.5.附加自行车盗窃保险附加自行车盗窃保险6.6.附加第三者责任保险附加第三者责任保险23谢谢观赏2019-5-26（三）家庭财产保险的特点（三）家庭财产保险的特点u第一，家庭财产保险承保的是第一，家庭财产保险承保的是固定地点固定地点内的财产。内的财产。u第二，家庭财产第二，家庭财产(普通普通)险的主险保险责任不包含盗窃责任，险的主险保险责任不包含盗窃责任，定期还本家庭财产保险的保险责任中本身包含盗窃

22、责任。定期还本家庭财产保险的保险责任中本身包含盗窃责任。u第三，家庭财产第三，家庭财产(普通普通)险中投保人所缴纳的是保险费，而定险中投保人所缴纳的是保险费，而定期还本家庭财产保险投保人所缴纳的不是保险费，而是保险期还本家庭财产保险投保人所缴纳的不是保险费，而是保险储金，储金的利息才是保险费。储金，储金的利息才是保险费。u第四，家庭财产保险在赔偿处理时，采取第四，家庭财产保险在赔偿处理时，采取第一损失赔偿方式第一损失赔偿方式。24谢谢观赏2019-5-26u第五，家庭财产险发生事故时，被保险人所支付的施救保第五，家庭财产险发生事故时，被保险人所支付的施救保护费用的赔偿金额以另一个保额为限。护费

23、用的赔偿金额以另一个保额为限。u第六，保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金第六，保险标的遭受部分损失经保险人赔偿后，其保险金额相应减少，若在保险期限内累计赔偿达到保险金额时，额相应减少，若在保险期限内累计赔偿达到保险金额时，保险责任即行终止。保险责任即行终止。u第七，家庭财产保险若所承保的财产存在重复保险时，各第七，家庭财产保险若所承保的财产存在重复保险时，各保险人仅负保险人仅负比例分摊比例分摊责任责任。25谢谢观赏2019-5-26n（四）家庭财产保险投保单（略）（四）家庭财产保险投保单（略）n（五）家庭财产保险费率（略）（五）家庭财产保险费率（略）26谢谢观赏2019-5-26补充

24、：房屋保险与家庭财产保险的区别补充：房屋保险与家庭财产保险的区别n1.1.保障范围不同。保障范围不同。房屋保险的保障范围是房屋的房屋保险的保障范围是房屋的建建筑结构筑结构；家庭财产保险的保障范围是；家庭财产保险的保障范围是室内财产室内财产，包包括装修、家俱、衣物等。括装修、家俱、衣物等。n2.2.保险标的面临的风险不同。保险标的面临的风险不同。房屋建筑结构面临的房屋建筑结构面临的主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾主要风险是火灾、爆炸以及在保险范围内的自然灾害等；家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还害等；家庭财产除房屋建筑结构面临的风险外，还存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财

25、产存在很大的盗抢风险、水管爆裂后的自身家庭财产损失和赔偿责任等风险。损失和赔偿责任等风险。27谢谢观赏2019-5-26n3.3.赔偿处理不同。赔偿处理不同。房屋保险的保险标的的房屋保险的保险标的的价值容易确价值容易确定定,且保险标的一般不会变动，因此在投保时要尽可能且保险标的一般不会变动，因此在投保时要尽可能足额投保足额投保，以获得充分的保险保障，对不足额投保的，以获得充分的保险保障，对不足额投保的，在出险时保险公司将按比例赔偿；家庭财产保险的保险在出险时保险公司将按比例赔偿；家庭财产保险的保险标的由投保人与保险公司标的由投保人与保险公司事先约定事先约定。保险损失发生后。保险损失发生后,保险

26、公司在保险金额限度内，按实际损失金额赔付。家保险公司在保险金额限度内，按实际损失金额赔付。家庭财产保险赔付时一般庭财产保险赔付时一般不适用比例分摊制不适用比例分摊制。返回目录返回目录28谢谢观赏2019-5-26一、机动车辆保险制度的发展和变化一、机动车辆保险制度的发展和变化（一）（一）2003年年1月月1日前日前 19991999年中国保监会统一颁布并实施，年中国保监会统一颁布并实施，20002000年修订。年修订。问题：问题：第一，费率统一，不能根据各地实际情况调整；第一，费率统一，不能根据各地实际情况调整；第二，保险公司并不重视数据积累和风险管理；第二，保险公司并不重视数据积累和风险管理

27、；第三，助长保险公司的违规行为。第三，助长保险公司的违规行为。第三节机动车辆保险第三节机动车辆保险29谢谢观赏2019-5-26（二）（二）20012001年广东省车险费率改革年广东省车险费率改革n成效：成效：n第一，市场费率下降；第一，市场费率下降；n第二，投保人得到实惠；第二，投保人得到实惠；n第三，中介手续费支出由暗转明，并有所下降；第三，中介手续费支出由暗转明，并有所下降；n第四，保险公司开始重视统计数据的积累；第四，保险公司开始重视统计数据的积累；n第五，保险公司更加注重成本核算，风险意识提高第五，保险公司更加注重成本核算，风险意识提高30谢谢观赏2019-5-26n问题：问题：n第

28、一，代理人手续费支付仍然混乱；第一，代理人手续费支付仍然混乱；n第二，保费收入下降，承保利润出现亏损；第二，保费收入下降，承保利润出现亏损；n第三，公司之间的竞争加剧。第三，公司之间的竞争加剧。31谢谢观赏2019-5-26（三）（三）20032003年年1 1月月1 1日改革日改革n1.初步实现费率个性化初步实现费率个性化n2.初步实现产品多样化初步实现产品多样化n3.大力推进服务优质化大力推进服务优质化32谢谢观赏2019-5-26（四）（四）20062006年至年至20072007年改革年改革n 2006年由中国保险业协会制定了机动车商业年由中国保险业协会制定了机动车商业保险行业统一的基

29、本条款，保险行业统一的基本条款，2007年再次修订并获年再次修订并获得中国保监会的批准，于得中国保监会的批准，于2007年年4月月1日起正式实日起正式实施。保险行业产品分为施。保险行业产品分为A、B、C三套。三套。33谢谢观赏2019-5-26（五）机动车交通事故责任强制保险（五）机动车交通事故责任强制保险n 为解决道路交通事故的损害赔偿问题，我国于为解决道路交通事故的损害赔偿问题，我国于2004年年5月月1日开始实施的道路交通安全法首次提出，日开始实施的道路交通安全法首次提出，“建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路建立机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金交通事故社

30、会救助基金”，并规定了强制保险的赔，并规定了强制保险的赔偿范围和原则。偿范围和原则。2006年年3月，国务院颁布月，国务院颁布机动车机动车交通事故责任强制保险条例交通事故责任强制保险条例，正式确立交强险制，正式确立交强险制度，于当年度，于当年7 7月月1 1日日起施行。起施行。34谢谢观赏2019-5-26352023-2-8二、车损险和第三者责任保险的主要内容二、车损险和第三者责任保险的主要内容（一）保险责任（一）保险责任1.1.车辆损失险的保险责任车辆损失险的保险责任(1)(1)自然灾害和意外事故造成保险车辆的损失。自然灾害和意外事故造成保险车辆的损失。(2)(2)合理的施救、保护费用。合

31、理的施救、保护费用。36谢谢观赏2019-5-26n2.2.第三者责任险的保险责任第三者责任险的保险责任n 保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强险合同的约定，对于超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔偿。制保险各分项赔偿限额以上的部分负责赔

32、偿。37谢谢观赏2019-5-26（二）责任免除（二）责任免除1.1.车辆损失险的责任免除车辆损失险的责任免除以下损失，无论何种原因，保险公司不承担赔偿责任以下损失，无论何种原因，保险公司不承担赔偿责任（1）地震；地震；（2）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；缴、没收、政府征用；（3）竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；养护期间；38谢谢观赏2019-5-26（4）利用被保险机动车从事违法活动；利用被保险机动车从事违法活动；（5）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后驾驶人

33、饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；使用被保险机动车；（6）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车保险机动车逃离逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；毁灭证据；39谢谢观赏2019-5-26（7）驾驶人有下列情形之一者：驾驶人有下列情形之一者：无驾驶证或驾驶证有效期已届满；无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；持未

34、按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。40谢谢观赏2019-5-26（8）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；（9）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；手续；（10）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动除另有约定外，发生

35、保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格。未按规定检验或检验不合格。41谢谢观赏2019-5-26 被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔被保险机动车的下列损失和费用，保险人不负责赔偿：偿：（1）自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障；（2）玻璃单独破碎，车轮单独损坏；玻璃单独破碎，车轮单独损坏；（3）无明显碰撞痕迹的车身划痕；无明显碰撞痕迹的车身划痕；（4）人工直接供油、高温烘烤造成的损失；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；（5）自燃以及不明原因火灾造成的损失；自燃以及不明原

36、因火灾造成的损失；42谢谢观赏2019-5-26（6）遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；（7）因污染（含放射性污染）造成的损失；因污染（含放射性污染）造成的损失；（8）市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；起的损失；（9）标准配置以外新增设备的损失；标准配置以外新增设备的损失；43谢谢观赏2019-5-26（10）发动机进水后导致的发动机损坏；发动机进水后导致的发动机损坏；（11）被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞

37、击、被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失；泄漏造成的损失；（12）被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；（13）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；（14）应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。金额。44谢谢观赏2019-5-262.2.第三者责任险的责任免除第三者责任险的责任免除被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法

38、律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：责赔偿：（1）被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；的财产的损失；（2）被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤）被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产的损失；亡、所有或代管的财产的损失；（3）被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产）被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。损失。45谢谢观赏2019-5-26下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损下列情况下，不论任何原因造成的对第三者的损害赔

39、偿责任，保险人均不负责赔偿：害赔偿责任，保险人均不负责赔偿：（1）地震；地震；（2）战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；收缴、没收、政府征用；（3）竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；所修理、养护期间；46谢谢观赏2019-5-26（4）利用被保险机动车从事违法活动；利用被保险机动车从事违法活动；（5）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；醉后使用被保险机动车；（6）事故发生后，被保险人或其允许的驾驶人事故发生后，被保险

40、人或其允许的驾驶人在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意或者遗弃被保险机动车逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据；破坏、伪造现场、毁灭证据；47谢谢观赏2019-5-26（7）驾驶人有下列情形之一者：驾驶人有下列情形之一者：无驾驶证或驾驶证有效期已届满；无驾驶证或驾驶证有效期已届满；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；驾驶的被保险机动车与驾驶证载明的准驾车型不符；实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、实习期内驾驶公共汽车、营运客车或者载有爆炸物品、易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险

41、物品的被易燃易爆化学物品、剧毒或者放射性等危险物品的被保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；保险机动车，实习期内驾驶的被保险机动车牵引挂车；48谢谢观赏2019-5-26持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、持未按规定审验的驾驶证，以及在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；注销驾驶证期间驾驶被保险机动车；使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门使用各种专用机械车、特种车的人员无国家有关部门核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家核发的有效操作证，驾驶营运客车的驾驶人无国家有关部门核发的有效资格证书；有关部门核发的有效资格证书；依照法律法规或公安机关交

42、通管理部门有关规定不允依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。许驾驶被保险机动车的其他情况下驾车。49谢谢观赏2019-5-26（8）非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；（9）被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；（10）除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；检验或检验不合格；（11）被保险机动

43、车拖带未投保机动车交通事故责任强制被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。任强制保险的其他机动车拖带。50谢谢观赏2019-5-26下列损失和费用，保险人不负责赔偿：下列损失和费用，保险人不负责赔偿：（1）被保险机动车发生意外事故，致使第三者停被保险机动车发生意外事故，致使第三者停业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网业、停驶、停电、停水、停气、停产、通讯或者网络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其络中断、数据丢失、电压变化等造成的损失以及其他各种间接损失

44、；他各种间接损失；（2）精神损害赔偿；精神损害赔偿；（3）因污染（含放射性污染）造成的损失；因污染（含放射性污染）造成的损失；51谢谢观赏2019-5-26（4）第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；价值降低引起的损失；（5）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；者人身伤亡或财产损失；（6）被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；（7）仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。仲裁或者诉讼费用以及其他相关费用。应当由机动车交通事故责任

45、强制保险赔偿的损失和费用，应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用，保险人不负责赔偿。保险人不负责赔偿。52谢谢观赏2019-5-26（三）保险金额和赔偿限额三）保险金额和赔偿限额1.1.车辆损失险的保险金额车辆损失险的保险金额车辆损失险的保险金额由投保人和保险人选择以车辆损失险的保险金额由投保人和保险人选择以下三种方式之一协商确定：下三种方式之一协商确定：（1 1）按新车购置价确定）按新车购置价确定（2 2）按投保时的实际价值确定）按投保时的实际价值确定（3 3）由投保人与保险人协商确定）由投保人与保险人协商确定53谢谢观赏2019-5-262.2.第三者责任险的第三者责任险的赔偿限

46、额赔偿限额（1）每次事故的最高赔偿限额根据不同）每次事故的最高赔偿限额根据不同车辆种类车辆种类选择确选择确定。定。（2）摩托车、拖拉机分这）摩托车、拖拉机分这4个档次，其他车辆分为个档次，其他车辆分为6个档个档次。次。(3)(3)挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车挂车投保后与主车视为一体。发生保险事故时，挂车引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。引起的赔偿责任视同主车引起的赔偿责任。54谢谢观赏2019-5-26(四四)保险费计算保险费计算1.1.车辆损失险的保险费计算车辆损失险的保险费计算 费率主要依据车辆的费率主要依据车辆的使用性质使用性质、车辆种类车辆种类、A A类或类或B

47、B类类三个因素。三个因素。车辆损失险保险费基本保费保险金额车辆损失险保险费基本保费保险金额费率费率55谢谢观赏2019-5-262.2.第三者责任险的保险费第三者责任险的保险费 第三者责任险的保险费采取的是第三者责任险的保险费采取的是固定保费固定保费。56谢谢观赏2019-5-26(五五)无赔款优待的规定无赔款优待的规定 保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保保险车辆在上一年保险期限内无赔款，续保时可享受无赔款减收保险费优待（时可享受无赔款减收保险费优待（10%10%）。）。57谢谢观赏2019-5-26(六六)赔偿处理赔偿处理1.1.车辆损失险按以下规定赔偿：车辆损失险按以下规定赔偿：(1)

48、(1)全部损失全部损失 保险金额保险金额出险时实际价值：出险时实际价值：赔款赔款=保险金额保险金额出险时实际价值：出险时实际价值：赔款赔款=免赔率）（事故责任比例残值）实际价值1-(免赔率）（事故责任比例残值）保险金额1-(58谢谢观赏2019-5-26(2)(2)部分损失部分损失以新车购置价确定保险金额的车辆的：以新车购置价确定保险金额的车辆的：赔偿=（实际修复费用-残值）保险金额低于新车购置价的车辆的：保险金额低于新车购置价的车辆的：赔偿=（实际修复费用-残值）)1(免赔率事故责任比例免赔率）（事故责任比例出险时的新车购置价保险金额159谢谢观赏2019-5-26补充：免赔率补充：免赔率n

49、 所谓免赔率，是指不赔金额与损失金额的比率。所谓免赔率，是指不赔金额与损失金额的比率。n 免赔率分为相对免赔率与绝对免赔率两种。现行免赔率分为相对免赔率与绝对免赔率两种。现行的车辆保险采用的是的车辆保险采用的是绝对免赔率绝对免赔率，其做法是：保险，其做法是：保险公司对超出免赔率部分的损失进行赔偿，赔偿金额公司对超出免赔率部分的损失进行赔偿，赔偿金额不包含免赔金额。不包含免赔金额。60谢谢观赏2019-5-26n（一）负全部责任的免赔率（一）负全部责任的免赔率20%，负主要责任的免赔变幻无，负主要责任的免赔变幻无常为常为15%，负同等责任的免赔率为，负同等责任的免赔率为10%，负次要责任的免赔，

50、负次要责任的免赔率为率为5%。（二）单方肇事事故免赔率为（二）单方肇事事故免赔率为20%。单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，单方肇事事故是指不涉及与第三方有关的损害赔偿的事故，但不包括因自然灾害引起的事故。但不包括因自然灾害引起的事故。（三）保险车辆发生第四条（一）、（二）、（三）列明的（三）保险车辆发生第四条（一）、（二）、（三）列明的保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法保险责任范围内的损失应当由第三方负责赔偿的，确实无法找到第三方时，免赔率为找到第三方时，免赔率为20%。（四）违反安全装载规定的，增加免培计（四）违反安全装载规定的，增加免培计5%；因违反安