第五章-大数据时代下的征信创新与发展-《征信理论与实务》课件.ppt
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- 征信理论与实务 第五 数据 时代 创新 发展 理论 实务 课件
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1、5 大数据时代下的征信创新与发展5.1 大数据时代5.2 征信业的创新与发展5.3 大数据时代下征信风险控制与监管5.4 大数据时代的跨境数据征信5.1大数据时代 大数据概念 互联网金融 互联网金融下征信运营模式大数据概念 根据维基百科的定义,大数据是指根据常用软件工具捕获、管理和处理数据所耗时间超过可容忍时间的数据集。大数据的特征大数据特征大数据特征Volume(海量)Velocity(快速)Variety(多样化)Complexity(复杂)Value(价值性)Vitality(灵活灵活)大数据从源到流到汇聚应用,包含数据入口、数据融合处理、数据应用三个维度和过程。从前到后看,这三个维度分
2、别对应于数据资产类领域、数据融合与处理相关领域、数据应用相关领域。大数据的处理流程大数据的处理流程大数据时代金融行业的重构 1.金融市场的功能将发生质的飞跃 2.以银行为主的金融体系必然逐渐过渡到以整个社会的大联网为平台的大金融模式 3.金融架构必将发生重塑互联网金融 以互联网为代表的现代信息科技,特别是移动支付和第三方支付、大数据、社交网络、搜索引擎和云计算等,将对人类金融模式产生颠覆性影响,会出现比传统金融中介和市场更先进的互联网金融。互联网金融的运行原理 1.以移动支付方式为基础。移动支付是通过移动通信设备、利用无线通信技术来转移货币价值以清偿债权债务关系。支付系统根本性特点 第一,所有
3、个人和机构都在中央银行的支付中心开账户(存款和证券登记)第二,证券、现金等金融资产的支付和转移通过移动互联网进行 第三,支付清算完全电子化,基本不再需要现钞流通,就算有极个别小额现金支付,也不影响此系统的运转 第四,二级商业银行账户体系将不再存在 2.通过社交网络、搜索引擎和云计算等方式对金融信息进行搜集整合 互联网金融的信息处理,核心是大数据替代传统的风险管理和风险定价,有三个组成部分:第一,社交网络生成和传播信息,特别是对个人和机构没有义务披露的信息。第二,搜索引擎对信息的组织、排序和检索,能缓解信息超载问题,有针对性地满足信息需求。第三,云计算保障海量信息高速处理能力。互联网金融模式下的
4、信用处理主要特点一、地方信息和私人信息公开化;二、软信息转化为硬信息,或者说只可意会的信息显性化;三、分散信息集中化;四、基于信息检索和排序产生了类似“充分统计量”的指标和指数,能凝练、有效地反映汇聚起来的信息;五、信息通过社交网络的自愿分享和共享机制进行传播。最终实现信息在人与人之间的“均等化”。3.脱媒化的资源配置 互联网金融中资源配置的特点是:资金供需信息直接在网上发布并匹配,供需双方直接联系和交易,不需要经过银行、证券公司和交易所等金融中介和市场。互联网金融下征信运营模式 目前,互联网征信模式可有三种选择:征信中心为代表的政府主导模式 电商征信机构和金融机构征信机构为代表的市场主导模式
5、 互联网金融协会信用信息中心为代表的会员制模式。互联网金融下征信运营模式互联网金融下征信运营模式政府主导模式政府主导模式市场主导模式市场主导模式会员制模式会员制模式政府主导型模式 央行征信中心采集的金融机构的贷款,信用卡等记录,有系统技术成熟、规模效应、信息保密性强等优势,可逐步接入P2P、众筹等网络贷款平台,并征集相关信用记录,为互联网金融企业提供服务同时丰富数据库。互联网金融和人民银行征信系统可互相补充完善、共同发展。市场主导型模式 电商组建征信机构利用自身用户多交易数据包含的信息量大、通过大数据、云计算充分挖掘数据信息,控制信贷风险,并对外提供征信服务。金融机构组建征信机构,通过组建电商
6、平台,并利用综合牌照,风险管理能力等优势,将交易数据和传统资产负债,抵押物等信息综合,充分挖掘银行、证券、保险、信托、基金等信息,控制信贷风险,并对外提供征信服务。行业会员制模式 互联网金融协会设立征信机构,通过采集互联网金融企业信贷、物流信息开展征信活动,并免费向会员共享,亦可向非会员开展收取金融中介服务费用。5.2征信业的创新与发展 互联网金融业务创新 国外征信业务 国内征信业务创新互联网金融业务创新业务创新业务创新第三方支付电商金融P2P 借贷 众筹P2P 借贷 P2P 网络借贷指的是个体和个体之间通过网络实现直接借贷,国内称为“人人贷”。P2P 借贷的模式主要表现为个体对个体的信息获取
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