第八章-国内征信业发展模式及监管-《征信理论与实务》课件.ppt

1、国内征信业发展模式与监管8.1 国内征信业发展8.3 国内征信监管8.2 国内征信业发展模式8.1国内征信业发展 国内征信业发展历程 国内主要征信机构及业务 公共征信系统国内征信业发展历程 探索阶段探索阶段 起步阶段起步阶段 发展阶段发展阶段探索阶段 上海远东资信评级有限公司 20 世纪80年代后期，为适应企业债券发行和管理，中国人民银行批准成立的第一家信用评级公司。对外经济贸易部计算中心和国际企业征信机构邓白氏公司合作，相互提供中国和外国企业的信用报告 1993年，专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务。起步阶段 1996年，中国人民银行在全国推行企业贷款证制度。1

2、997年，上海开展企业信贷资信评级。经中国人民银行批准上海市进行个人征信试点，1999年上海资信有限公司成立，开始从事个人征信与企业征信服务。1999年底，银行信贷登记咨询系统上线运行。2002年，银行信贷登记咨询系统建成地、省、总行三级数据库，实现全国联网查询。至此，我国的征信业进入了起步阶段。发展阶段 2003年，国务院赋予中国人民银行“管理信贷征信业，推动建立社会信用体系”职责 2004年，中国人民银行建成全国集中统一的个人信用信息基础数据库。2005年银行信贷登记咨询系统升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库。2008年，国务院将中国人民银行征信管理职责调整为“管理征信业”并牵头社

3、会信用体系建设部际联席会议 2013年3月，征信业管理条例正式实施，明确中国人民银行为征信业监督管理部门，征信业步入了有法可依的轨道。国内主要征信机构及业务 征信机构的类型 我国的征信机构及业务征信机构的类型个人征信机构个人征信机构企业征信机企业征信机构构信贷登记系统信贷登记系统 征信机构类型征信机构类型个人征信机构 个人征信机构通常是私营的，是按照现代企业制度建立、完全市场化运作的征信机构，主要为商业银行、保险公司、贸易和邮购公司等信息使用者提供服务。信贷登记系统 信贷登记系统起源于欧洲。从历史上看，信贷登记系统的建立目的与个人征信机构不同。大多数信贷登记系统最初是作为中央银行的内部数据库而

4、设立，而且目前仍然有很多信贷登记系统用于中央银行的宏观金融监管。根据世界银行的调查，越来越多的国家政府鼓励成立信贷登记系统来监督商业银行的信贷活动。企业征信机构 企业征信机构提供关于企业的信息，这些企业包含个人独资企业、合伙企业和公司制企业，并通过公共渠道、直接调查、供货商和贸易债权人提供的付款历史来获取信息。我国的征信机构及业务我国征信机构信用信息服务机构信用评级机构社会征信机构征信机构结构图公共征信系统 我国征信体系建设从1992年起，目前，由中国人民银行主导的企业和个人两大征信系统初步建设完成，并在全国联网运行，成为世界上覆盖人口最多的公共征信系统。中国人民银行征信系统概貌公共征信系统

5、建设背景建设背景 应用情况应用情况 信息采集信息采集 建设情况建设情况公共征信系统的建设背景 完善的征信体系是金融体系的基石，是成熟市场经济的重要标志。20世纪90年代初，伴随着计划经济向市场经济的转型，企业和个人跨行借贷、跨地域交易日益活跃，恶意拖欠和逃废银行债务现象时有发生，建立企业和个人信用信息共享机制，全面把握借款人信用风险，提高信贷资产质量，重建企业和个人信用，成为整个金融系统乃至全社会面临的迫切任务。公共征信系统的建设情况 企业征信系统 个人征信系统我国企业和个人征信系统基本结构 我国企业和个人征信系统的建设参考了国际最佳做法，采取集中数据库模式，利用中国人民银行专线和商业银行的信

6、贷营业网点相连，建立了覆盖全国的信用信息采集和服务网络，全面采集企业和个人信贷信息，依照统一系统、统一管理、统一标准的原则，实现了企业和个人信用信息在全国各商业银行的交换和全国共享，且系统效率高，实现了信用报告查询秒级响应。公共征信系统的信息采集 征信系统收集的信息，以银行信贷信息为核心，还包括企业和个人在社会经济生活中产生的、反映其信用状况的其他信息，如遵纪守法信息等。此外，与公安部的人口数据库和质检总局的组织机构代码数据库分别实现了个人身份信息和组织机构代码信息的联网核查。公共征信系统的应用情况 服务政府部门服务政府部门 服务社会服务社会 服务金融服务金融8.2国内征信业发展模式 发展模式

7、的基本内涵 发展模式的基本特征 发展模式的影响因素发展模式的基本内涵 征信发展模式，即一个国家、一个地区在特定的场景中，也就是在自己特有的历史、经济、文化等背景下所形成的征信业发展方向，以及在制度、结构、市场和行为方式等方面的特点，是世界各国家或地区在探索和建立征信体系的实践中对征信活动法律法规、运行体制及战略等的选择。市场主导型模式 基本内涵：征信机构采用完全市场化的运作模式,政府只负责对征信业进行必要、有限的监管。政府主导型模式 基本内涵：征信系统是以中央银行建立的中央信贷登记系统为主体,兼有私营征信机构的社会征信体系。征信机构是非营利性的，直接隶属于中央银行。会员制模式 基本内涵：建立在

8、行业协会的基础上，征信机构不以盈利为目的,依靠法律和行规运作,只有会员才能享受到信息机构提供的信息。市场主导型模式的基本特征私营征信机构为主，完全市场竞争私营征信机构为主，完全市场竞争政府制定法律并进行监管政府制定法律并进行监管收集信用信息方式多样收集信用信息方式多样商业性，盈利性商业性，盈利性政府主导型模式的基本特征参参加加公公共共征征信信机机构构和和信信息息交交换换的的强强制制性性公公共共征征信信机机构构准准入入的的全全面面性性公公共共征征信信机机构构信信贷贷数数据据采采集集设设置置门门槛槛公公共共征征信信机机构构服服务务对对象象的的特特定定性性行业会员制模式的基本特征 在会员制模式下，会

9、员向协会信息中心义务地提供由会员自身掌握的个人或者企业的信用信息，同时协会信用信息中心也仅限于向协会会员提供信用信息查询服务。这种协会信用信息中心不以营利为目的，只收取成本费用。中国征信业发展模式与实践 中国征信业发展在策略上采取分步走的方式：在政府推动下，从政府筹建到政府分离并推向市场，最终到政府为独立的行使监管执法权。中国征信业发展战略 第一步是政府推动为主，商业化运作为辅；第二步是商业化运作；第三步采用领先技术，将传统征信与大数据征信技术相结合，形成征信产业链。我国征信业三大发展模式 1.基于金融监管要求形成的征信发展模式，表现为中国人民银行征信中心为特征的政府主导模式 2.基于社会信用

10、体系建设需要,由各地方政府和政府职能部门参与、推动的社会诚信发展模式，这类征信模式大多重视个人征信 3.行业协会主导的同业发展模式和快速发展的网络征信的发展模式，这类模式以企业征信为主，市场化运作特征明显 8.3国内征信监管 征信监管机构 征信监管内容与监管工具 国内征信监管机制征信监管机构 征信监管机构的主要职责是对征信机构及其业务的日常经营活动进行监督管理，发挥规范征信业务，保护信用交易双方权益，维护征信市场秩序，促进征信业健康有序发展的作用。通过制定一系列关于征信机构资质、业务流程、服务等管理活动中涉及的标准，可为科学监管征信业提供技术依据，引导征信机构规范运作。征信监管机构的主要类型

11、成立专门的征信业监管机构 政府部门或中央银行履行监管职权我国征信监管机构的设置与职责2013年3月15日征信业管理条例正式实施，以法律形式明确了中国人民银行及其派出机构依法对征信业进行监督管理，为中国人民银行依法履职提供了完善的法制基础。中国人民银行及其派出机构监督管理职责 一、制定征信业管理的规章制度；二、管理征信机构的市场准入与退出，审批从事个人征信业务的机构，接受从事企业征信业务的征信机构的备案，定期向社会公告征信机构名单；三、对征信业务活动进行常规管理；四、对征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构以及向金融信用信息基础数据库报送或者查询信息的机构遵守条例及有关规章制度的情况进行检查，

12、对违法行为进行处罚；五是处理信息主体提出的投诉。征信监管内容与监管工具 征信业监管征信业监管征信机构管理征信机构管理从业人员管理从业人员管理征信业务管理征信业务管理征信机构管理 1.从事个人征信业务的机构准入管理 2.从事企业征信业务的机构备案管理征信业务管理征信业务管理征信业务管理对资信调查机构业务的管理对资信调查机构业务的管理征信业务其他监管征信业务其他监管对信息查询机构业务的管理对信息查询机构业务的管理征信业务一般监管征信业务一般监管征信业务一般监管 信息收集和使用是征信活动的主要内容，因此对于征信业务一般规则的设置主要侧重于信用信息的合规采集和使用征信业务一般监管信用信息征集业务规则信

13、用信息征集业务规则信用信息使用业务规则信用信息使用业务规则征信业务其他监管 对信息报送机构业务的管理 目前，从我国实际情况看，从事信息报送业务的机构主要是金融机构。对信贷登记机构业务的管理 目前我国从事信贷登记业务的机构主要是征信中心，主要工作是接收金融机构按规定报送的信贷信息，并负责金融信用信息基础数据库的建设、运行和维护。对信息查询机构业务的管理 目前，我国从事信息查询业务的机构主要是金融机构，对于信息查询业务的管理，重点是金融机构合规查询和使用个人信用信息。对资信调查机构业务的管理 监管部门对于资信调查业务的管理重点集中在规范资信调查的用途、调查方式、调查程序以及调查报告的内容方面。从业

14、人员管理 1.董事、监事和高级管理人员任职资格管理 征信机构的从业人员需要充分具备开展征信业所需的专业技能，尤其是高管人员一般应从法律法规、管理能力和消极条件等方面进行规定。2.从业人员执业资格管理 监管部门统一制定征信机构专职业务人员执业资格考试办法，由征信业协会组织实施。国内征信监管机制 征信监管机制概念：征信法律制度体系框架、监管机关、征信机构、征信市场、征信参与者之间，在法定的制度安排下，形成有序的组织结构和稳定的运行规律，并在相互作用下产生良性的社会功能。我国已形成中国人民银行及其派出机构主抓征信业的管理、其他部门积极配合的管理架构 明确中国人民银行对征信业的监督管理职责 中国人民银行应当依法制定征信业监督管理的规章制度，审批个人征信机构的设立，接受企业征信机构的备案，组织对征信机构、金融信用信息基础数据库运行机构的检查等。明确地方政府和国务院有关部门在社会信用体系 建设中的职责 国务院有关部门和地方政府通过建立本行业、本地区的信用信息系统，依法依规有效采集和应用个人、企业、事业单位及其他社会组织的信用信息；对本地区各部门、各单位的信用信息进行整合，形成统一平台，实现对失信行为的协同监管，改善各行业、各部门、各地区的信用环境。