第四章-保险的基本原则课件.ppt

1、的利益，包括既得利益（如因对某财产具有所有权而产生的利益）和预期利益（如产品销售商对产品的预期利润等）。这种利益必须是客观存在的，而不是仅凭主观臆断、推断就可以得到的。利益的构成条件，缺一不可。只有同时满足这三个条件，投保人对保险标的才具有真正的保险利益，签订的保险合同才可能有效。定保险费或影响其是否承保以及确定承保条件的定保险费或影响其是否承保以及确定承保条件的每一项事实。作为保险人应告知投保人有关保险每一项事实。作为保险人应告知投保人有关保险条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投条款、费率以及其他条件等可能会影响其作出投保决定的事实保决定的事实nn有重复保险的投保人应将重复保险的有关情

2、况通有重复保险的投保人应将重复保险的有关情况通知保险人知保险人v保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款的内容，尤其是免责条款v主要是保险合同条款的内容，尤其是免责条款。保险人应告知的内容保险人应告知的内容投保人应当如实告知。投保人应当如实告知。”到明确列明到明确列明保险合同的主要内容保险合同的主要内容n我国则对保险人的告知形式采用明确列明我国则对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明与明确说明相结合的方式，要求保险人要对保险合同相结合的方式，要求保险人要对保险合同的主要条款的主要条款尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还尤其是责任免责条款不仅要明确列明，还要明确说明要明确说明证

3、与默示保证证与默示保证n明示保证通常用文字或书面形式载于保险明示保证通常用文字或书面形式载于保险合同中，成为合同中，成为保险合同的条款保险合同的条款n默示保证则是指一些重要保证并未在保单默示保证则是指一些重要保证并未在保单中订明，但却中订明，但却为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通为订约双方在订约时都清楚并遵守的一些通行的准则行的准则最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容(三)弃权与禁止反言 弃权是保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常是指保险人放弃合同解除权与抗辩权 禁止反言也称禁止抗辩。是指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利，将来不得再向他方主张这种权利 弃权

4、与禁止反言往往产生于保险代理人与投保人之间得的关系上 违反最大诚信原则法律后果（一）告知的违反及其法律后果 1 投保人或被保险人和保险人违反告知的表现2 投保人或被保险人和保险人违反告知的法律后果（二）违反保证的法律后果 保险合同涉及的所有保证内容都是重要的，无需权衡其 重要性 n当财产保险的保险标的危险增加时，被当财产保险的保险标的危险增加时，被保险人应及时通知保险人，保险人有权保险人应及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费，或者解除合同；并对要求增加保险费，或者解除合同；并对由此而致的保险事故，保险人可以不承由此而致的保险事故，保险人可以不承担赔偿责任担赔偿责任有权解除保险合同并不承担保

5、险赔付责任有权解除保险合同并不承担保险赔付责任利益利益以下的罚款；对有关工作人员给予处分，以下的罚款；对有关工作人员给予处分，并处以并处以1 1万以下的罚款万以下的罚款n被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，被保险方破坏保证由保险人事先弃权所致，或保险或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买了一份保额高达10001000万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份20002000万港元保额的保险，总保额达到万港元保额的保险，总保

6、额达到30003000万港元，梅艳芳万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活作出双重保障。已为梅妈日后的生活作出双重保障。保险费。这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报保险费。这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷，当然理赔病情的苦衷，当然理赔10001000万港元是绝无可能，并不因为万港元是绝无可能，并不因为是天后级的大姐大而法外施恩。是天后级的大姐大而法外施恩。n保险人的赔付限于以保险事故的发生保险人的赔付限于以保险事故的发生为原因，造成保险标的损失为结果，只为原因，造成保险标的损失为结果，只有在风险事故的发生与造成损失结果之有在风险事故的发生与造成损失结果之间具有必然的因果关系

7、时才构成保险人间具有必然的因果关系时才构成保险人的赔付责任的赔付责任除外风险保险人不赔付被送入附近医院急救。张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。险金；4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。的原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。同时并存的多种原因同时并存的多种原因近因近因同为保险风险同为保险风险保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险损失结果可以

8、分别计算损失结果可以分别计算 保险人赔付保险风险所致损失保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分损失结果难以划分 保险人一般不予赔付保险人一般不予赔付 风险，所以保险人应予以赔偿风险，所以保险人应予以赔偿连续发生的多种原因连续发生的多种原因近因近因同为保险风险同为保险风险保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险前因是保险风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险前因是除外风险，后因是保险风险 保险人不承担予赔付责任保险人不承担予赔付

9、责任 系，因此，保险人理应也对烟草的损失给系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿予赔偿的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任偿责任多种原因间断发生导致损失的案例分析（一）多种原因间断发生导致损失的案例分析（一）在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，企图抢动。此案中，火灾与玻璃损失之间玻璃，企图抢动。此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任险

10、人应负赔偿责任 多种原因间断发生导致损失的案例分析（二）多种原因间断发生导致损失的案例分析（二）在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严在人身意外伤害保险中，被保险人在交通事故中因严重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生重的脑震荡而致颠狂与抑郁交替症，在治疗过程中，医生叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相叮嘱在服用药物巴斯德林时切忌进食干酪，因二者之间相忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，忌。但是，被保险人却未遵医嘱，服药时又进食了干酪，终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此终因中风而亡，据查中风确系巴斯德林与干酪所致。在此案中，食品与

11、药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果案中，食品与药物的相忌已打断了车祸与死亡之间的因果关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风关系，食用干酪为中风的近因，故保险人对被保险人中风死亡不承担任何责任死亡不承担任何责任 其保险标的遭受的实际损失为限，即赔偿恰好可以其保险标的遭受的实际损失为限，即赔偿恰好可以使保险标的在经济上恢复到受损以前的状态使保险标的在经济上恢复到受损以前的状态n损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿损失补偿原则主要适用于财产保险以及其他补偿性保险合同性保险合同n对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿n对被保险人支付的必要

12、的合理的费用的补偿：包对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用用保险人一般不采取的补偿方式保险人一般不采取的补偿方式万元，且企业已提折旧万元，且企业已提折旧2万元。保险人按实际万元。保险人按实际损失赔偿被保险人损失赔偿被保险人23万元万元只能得到只能得到5050万元的赔偿万元的赔偿款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上款人也无力偿还剩余款额，这时由于银行在该房屋上的保险利益只有的保险利益只有15万元，尽管房屋的实际损失及保险万元，尽管房屋的实际损失及保险金额均为金额均为30元，但银行也只能得到元

13、，但银行也只能得到15万元的赔偿万元的赔偿采取免责限度赔偿方法，对免责限度内的损失保采取免责限度赔偿方法，对免责限度内的损失保险人不予负责，而仅在损失超过免责限度时才承担险人不予负责，而仅在损失超过免责限度时才承担责任。特别是采用绝对免责限度赔偿方法时，免责责任。特别是采用绝对免责限度赔偿方法时，免责限度内的损失被保险人根本的不到赔偿。限度内的损失被保险人根本的不到赔偿。%100保险价值保险金额保险保障程度保险保障程度保险财产实际损失额保险赔偿额其中，保险保障程度不得超过1。在足额保险与不足额保险情况下，保险保障程度1；在超额保险情况下，保险人按足额保险处理 损失程度保险金额保险赔偿额%100

14、保险财产的完好价值保险财产的受损价值损失程度%100保险财产的完好价值残值保险财产的完好价值责，只赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金责，只赔偿第一损失。即只要损失金额在保险金额之内，保险人都负赔偿责任。所以，赔偿金额额之内，保险人都负赔偿责任。所以，赔偿金额的多少，只取决于保险金额与损失价值，而不考的多少，只取决于保险金额与损失价值，而不考虑保险金额与财产价值之间的比例关系。虑保险金额与财产价值之间的比例关系。人赔偿其差额；当实际产量已达到保险产量时，人赔偿其差额；当实际产量已达到保险产量时，即使发生保险责任事故，保险人也不负赔偿责任即使发生保险责任事故，保险人也不负赔偿责任损，第二货箱损失

15、损，第二货箱损失2%，第三、四、五货箱各损失，第三、四、五货箱各损失5%、4%和和3%。保险人支付被保险人的赔偿金额为：。保险人支付被保险人的赔偿金额为：赔偿金额赔偿金额=（2005%）+（2004%）+（2003%）=24（元）（元）赔偿金额赔偿金额=200（5%5%2%2%）+200（4%4%2%2%）+200（3%3%2%2%）=12（元）（元）n代位原则包括代位求偿权和物上代位权代位原则包括代位求偿权和物上代位权义务义务n物上代位是一种所有权的代位物上代位是一种所有权的代位位求偿权位求偿权情况情况第六节第六节 重复保险分摊原则重复保险分摊原则分摊原则是在被保险人重复保险的情况下而产生的

16、补偿原分摊原则是在被保险人重复保险的情况下而产生的补偿原则的一个派生原则，是指在重复保险情况下，被保险人所能则的一个派生原则，是指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得到的总赔偿金不得超过实际损失额得到的总赔偿金不得超过实际损失额 坚持保险的分摊原则，有利于防止被保险人利用重复保险坚持保险的分摊原则，有利于防止被保险人利用重复保险在保险人之间进行多次索赔，以确保保险补偿原则的顺利实在保险人之间进行多次索赔，以确保保险补偿原则的顺利实现现坚持保险的分摊原则，坚持被保险人的损失在保险人之间坚持保险的分

17、摊原则，坚持被保险人的损失在保险人之间进行分摊，有利于维护社会公平原则，进行分摊，有利于维护社会公平原则，险制，该方法是各保险人所负责任依签险制，该方法是各保险人所负责任依签订保单顺序而定，由其中先签订保单的订保单顺序而定，由其中先签订保单的保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再保险人首先负责赔偿，当赔偿不足时再由其他保单依次承担不足的部分由其他保单依次承担不足的部分n我国采用比例责任制的分摊方法我国采用比例责任制的分摊方法损失额之和所有保险人的保险金额某保险人的保险金额某保险人责任)(2000050000600004000040000元)(3000050000600004000040000元损失额和所有保险人独立责任之某保险人独立责任限额某保险人责任)(2222250000500004000040000元)(2777850000500004000050000元