《银行授信风险管理手册—个人信贷产品分册》重点内容梳理和解读课件.ppt

1、 2目录目录3概述概述个贷主要产品数据个贷主要产品数据个贷业务主要产品数据个贷业务主要产品数据 单位：万元单位：万元4概述概述考试范围考试范围 本次考试主要包括本次考试主要包括 5概述概述考试范围考试范围侧重于目前收益较高、业务增长较快的经营类贷款，包括助业贷款、侧重于目前收益较高、业务增长较快的经营类贷款，包括助业贷款、工程机械贷款等，基本不涉及个人二手住房工程机械贷款等，基本不涉及个人二手住房“电子化预审批电子化预审批+交易交易资金托管资金托管”一站式综合金融服务操作规程、个人小额信用贷款操作一站式综合金融服务操作规程、个人小额信用贷款操作规程规程 、阳光理财通、阳光理财通信用贷款（快易贷

2、）操作规程、代发薪资客户信用贷款（快易贷）操作规程、代发薪资客户个人信用贷款操作规程个人信用贷款操作规程 和个人委托贷款业务管理办法和个人委托贷款业务管理办法 。67重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读主要对版产品管理办法中新修订的内容、主要对版产品管理办法中新修订的内容、以及办理业务实际操作中应掌握的内容进行梳理以及办理业务实际操作中应掌握的内容进行梳理和解读。和解读。8重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.住房套数的认定：以拟购房家庭为单位，通过建委房屋系统及征住房套数的认定：以拟购房家庭为单位，通过建委房屋系统及征信报告、面谈面签确认。信报告、面谈面签确认。2.贷款额度（抵押率）：首套

3、住房为贷款额度（抵押率）：首套住房为70%，贷款金额超过，贷款金额超过400万或万或购买别墅的为购买别墅的为60%，第二套为，第二套为40%，第三套以上停发。，第三套以上停发。3.商业用房（押旧购新）贷款：以住房设定抵押，抵押率商业用房（押旧购新）贷款：以住房设定抵押，抵押率70%；以；以商用房设定抵押，抵押率商用房设定抵押，抵押率60%；房龄与贷款期限之和不超过；房龄与贷款期限之和不超过45年。年。9重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读10重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.贷款成数、利率、押旧购新等：参照贷款成数、利率、押旧购新等：参照。2.贷款调查环节：客户经理须与借款人、卖方及配偶

4、（含房屋共有权人）贷款调查环节：客户经理须与借款人、卖方及配偶（含房屋共有权人）面谈，充分了解借款人基本情况及其交易、贷款用途真实性面谈，充分了解借款人基本情况及其交易、贷款用途真实性。11重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.抵押物准入：产权清晰，具有房屋所有权证且能上市流通，无产权和抵押物准入：产权清晰，具有房屋所有权证且能上市流通，无产权和租赁纠纷，不在市政规划拆迁、司法冻结或封存范围之内。租赁纠纷，不在市政规划拆迁、司法冻结或封存范围之内。2.抵押物评估：贷款额度在抵押物评估：贷款额度在400万元（含）内且不超过本次交易合同总万元（含）内且不超过本次交易合同总价价40%或房龄在或房龄

5、在3年（含）以内的可不预评估。贷款额度在年（含）以内的可不预评估。贷款额度在400万元（含）万元（含）内且房龄在内且房龄在310年（含）内的房屋，可采取预评估。年（含）内的房屋，可采取预评估。3.后置式住房贷款：借款人有全额购置住房所产生的债务，并同意向我后置式住房贷款：借款人有全额购置住房所产生的债务，并同意向我行提供相应的债务凭证及复印件。债务凭证包括信用卡签购单、借条、行提供相应的债务凭证及复印件。债务凭证包括信用卡签购单、借条、借款合同、借款协议等。抵押住房取得交易契税完税凭证的日期距贷款借款合同、借款协议等。抵押住房取得交易契税完税凭证的日期距贷款申请日不超过三个月，且抵押住房已取得

6、过户后申请日不超过三个月，且抵押住房已取得过户后房屋所有权证房屋所有权证。12重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.贷款用途：新增归还信用卡欠款，取消购买商用房（含商住两用房）及贷款用途：新增归还信用卡欠款，取消购买商用房（含商住两用房）及优质团体个人购房。优质团体个人购房。2.贷款额度上限：由贷款额度上限：由2000万元调整到万元调整到1000万元。万元。3.贷款抵押率：住宅抵押率由最高贷款抵押率：住宅抵押率由最高80%调整到调整到70%。4.担保方式：房屋抵押、保证担保和信用贷款。担保方式：房屋抵押、保证担保和信用贷款。131.贷款用途：用于汽车及大额耐用消费品等的购置款项；旅游、住房装

7、修贷款用途：用于汽车及大额耐用消费品等的购置款项；旅游、住房装修等大额消费；其他个人合法消费用途的款项。用于因消费产生的信用卡等大额消费；其他个人合法消费用途的款项。用于因消费产生的信用卡欠款偿还（不得用于归还因购买住房、商用房、商住两用房而产生出的欠款偿还（不得用于归还因购买住房、商用房、商住两用房而产生出的信用卡消费欠款）。信用卡消费欠款）。2.授信期限：最长为授信期限：最长为10年；抵押房屋的房龄年；抵押房屋的房龄+授信期限授信期限45年；授信额度年；授信额度到期时借款人年龄不超过到期时借款人年龄不超过65周岁。对于选择按月还息到期一次性还本还周岁。对于选择按月还息到期一次性还本还款方式

8、的贷款，期限不超过款方式的贷款，期限不超过1年，且贷款金额不超过年，且贷款金额不超过100万元的贷款万元的贷款。重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读14重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.用途资料用途资料：拟前往的国外学校的录取通知书或入学通知书（仅限于出：拟前往的国外学校的录取通知书或入学通知书（仅限于出国留学用途的授信额度申请）或国外学校须留学人提供保证金证明的说国留学用途的授信额度申请）或国外学校须留学人提供保证金证明的说明材料或借款人与留学中介机构签订的意向书、合同等相关证明（仅限明材料或借款人与留学中介机构签订的意向书、合同等相关证明（仅限于出国留学用途的单笔贷款）于出国留学用途

9、的单笔贷款）2.还款方式还款方式：“到期一次还本付息到期一次还本付息”仅限于采用质押担保方式的贷款和仅限于采用质押担保方式的贷款和贷款期限在一年以内的保证金贷款，还款更灵活。其他还款方式还包括贷款期限在一年以内的保证金贷款，还款更灵活。其他还款方式还包括按月等额、按月等本、先还息后按月等额按月等额、按月等本、先还息后按月等额/等本（先还息期限最长为等本（先还息期限最长为6个个月）、或按月还息到期一次性还本。月）、或按月还息到期一次性还本。15重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.贷款对象：年满贷款对象：年满18周岁且具有完全民事行为能力的中国国籍自然人周岁且具有完全民事行为能力的中国国籍自然

10、人,可以可以是拟出国人员本人（以下简称是拟出国人员本人（以下简称“借款人借款人”）或其近亲属，其中，拟出国人）或其近亲属，其中，拟出国人员如为借款人本人，须提供一名共同借款人。员如为借款人本人，须提供一名共同借款人。2.贷款用途：用于支付借款人或其近亲属在国外留学期间的学杂费、生活贷款用途：用于支付借款人或其近亲属在国外留学期间的学杂费、生活费，旅游或其他因消费而产生的境外资金需求，或用于为满足拟出国留学费，旅游或其他因消费而产生的境外资金需求，或用于为满足拟出国留学人员在申请签证过程中，用于开具相关证明所需保证金的贷款。人员在申请签证过程中，用于开具相关证明所需保证金的贷款。3.担保方式：保

11、证担保，质押担保，抵押担保，信用方式（仅限于单笔贷担保方式：保证担保，质押担保，抵押担保，信用方式（仅限于单笔贷款申请出国保证金贷款、开具存款证明款申请出国保证金贷款、开具存款证明/贷款证明之用，在接到使馆签证或贷款证明之用，在接到使馆签证或者拒签通知后，借款人须办理提前还款手续，结清全部贷款本息。借款人者拒签通知后，借款人须办理提前还款手续，结清全部贷款本息。借款人在贷款发放前必须存入不低于贷款金额在贷款发放前必须存入不低于贷款金额8%的保证金并予以冻结的保证金并予以冻结。16重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.授信条件：借款人须本地户籍或本地居住满一年以上。授信条件：借款人须本地户籍或

12、本地居住满一年以上。2.担保方式：新增第三方全程连带责任保证允许自然人担保，担保自然人担保方式：新增第三方全程连带责任保证允许自然人担保，担保自然人仅限我行员工，担保金额最高仅限我行员工，担保金额最高100万且不高于个人年收入的万且不高于个人年收入的5倍。倍。另外，另外，调整调整“车辆抵押车辆抵押+车险车险”担保方式下所购车辆价格不低于担保方式下所购车辆价格不低于10万。万。3.贷款期限：最长贷款期限：最长5年年(商用车最长商用车最长4年）。年）。17重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.贷款用途：购买借款人名下非营运用途一手乘用车。中硕投资担保有限贷款用途：购买借款人名下非营运用途一手乘用

13、车。中硕投资担保有限公司（简称公司（简称“中硕公司中硕公司”）合作项下可购买借款人名下乘用车和商用车。）合作项下可购买借款人名下乘用车和商用车。其中商用车合作品牌须由总行准入并动态管理，车辆类型仅限于客车、载其中商用车合作品牌须由总行准入并动态管理，车辆类型仅限于客车、载货汽车、自卸车和牵引车四类。在可落实整车抵押前提下，牵引车与半挂货汽车、自卸车和牵引车四类。在可落实整车抵押前提下，牵引车与半挂车可一同办理汽车贷款（牵引车与半挂车须为同一借款人名下），且不得车可一同办理汽车贷款（牵引车与半挂车须为同一借款人名下），且不得作为易燃、易爆或其他有毒危险品的专用运输车辆。作为易燃、易爆或其他有毒危

14、险品的专用运输车辆。2.贷款额度：不超过购车实际成交价格的贷款额度：不超过购车实际成交价格的70%。单台车辆贷款金额原则不。单台车辆贷款金额原则不低于低于10万元，单一借款人授信余额不超过万元，单一借款人授信余额不超过500万。万。3.担保方式：员工担保，借款人须为我行优质客户，仅限于我行正式员工担保方式：员工担保，借款人须为我行优质客户，仅限于我行正式员工及亲属、优质客户、财富客户、对公客户的管理人员。及亲属、优质客户、财富客户、对公客户的管理人员。18重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.实物黄金质押贷款额度：质押额度的计算以审批通过时金交所上一交易实物黄金质押贷款额度：质押额度的计算以

15、审批通过时金交所上一交易日质押物挂牌的收盘价为准，贷款额度须为日质押物挂牌的收盘价为准，贷款额度须为1千克的整数倍价值，质押率千克的整数倍价值，质押率不超过不超过60%，并由总行零售部实行动态管理。，并由总行零售部实行动态管理。2.贷款展期：借款人须在贷款到期日贷款展期：借款人须在贷款到期日3日前提出申请。除储蓄国债（电子日前提出申请。除储蓄国债（电子式）个人质押贷款外，其它个人质押贷款可以办理展期。式）个人质押贷款外，其它个人质押贷款可以办理展期。19重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.贷款对象：中华人民共和国境内年满贷款对象：中华人民共和国境内年满18周岁且具有完全民事行为能力的周岁且

16、具有完全民事行为能力的自然人，外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国自然人，外国人以及港、澳、台居民为借款人的，应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定住所和职业。境内居住满一年并有固定住所和职业。2.质押物范围：借款人本人或第三人享有合法所有权的贷款人同城机构对质押物范围：借款人本人或第三人享有合法所有权的贷款人同城机构对外签发的人民币整存整取定期储蓄存单、贷款人代售的财政部外签发的人民币整存整取定期储蓄存单、贷款人代售的财政部2002年以年以后发行的凭证式国债，借款人本人享有合法所有权的贷款人同城机构对后发行的凭证式国债，借款人本人享有合法所有权的贷款人同城机构对外签发的外

17、币整存整取定期储蓄存单、贷款人代售的财政部发行的储蓄外签发的外币整存整取定期储蓄存单、贷款人代售的财政部发行的储蓄国债（电子式），借款人本人合法享有的中国银行总行发行的内部风险国债（电子式），借款人本人合法享有的中国银行总行发行的内部风险评级为三星级以下（含三星）的理财产品，借款人本人持有的实物黄金。评级为三星级以下（含三星）的理财产品，借款人本人持有的实物黄金。3.还款方式：按月等额、按月等本、到期一次还本付息（利随本清）、按还款方式：按月等额、按月等本、到期一次还本付息（利随本清）、按月还息到期还本四种。月还息到期还本四种。4.个人实物黄金贷款：贷款金额起点为人民币个人实物黄金贷款：贷款金

18、额起点为人民币15万元，贷款期限最长万元，贷款期限最长12个月，授信方式为单笔贷款。个月，授信方式为单笔贷款。20重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.禁入标准：贷款卡内记载信息借款人当前有逾期贷款的；在我行公司业禁入标准：贷款卡内记载信息借款人当前有逾期贷款的；在我行公司业务部门已有对公授信业务，尚未结清的；企业法定代表人有个人不良记务部门已有对公授信业务，尚未结清的；企业法定代表人有个人不良记录的录的。2.贷款对象：中华人民共和国境内，经工商行政主管部门核准登记注册成贷款对象：中华人民共和国境内，经工商行政主管部门核准登记注册成立的、注册资金立的、注册资金50万元（含）以上，购买工程车辆

19、及机械设备的企业法万元（含）以上，购买工程车辆及机械设备的企业法人。人。21重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.贷款对象（自然人）：年满贷款对象（自然人）：年满18周岁、贷款到期时年龄不超过周岁、贷款到期时年龄不超过65周岁且具周岁且具有完全民事行为能力的自然人有完全民事行为能力的自然人。或中华人民共和国境内，经工商行政主管。或中华人民共和国境内，经工商行政主管部门核准登记注册成立的、注册资金部门核准登记注册成立的、注册资金50万元（含）以上，购买工程车辆及万元（含）以上，购买工程车辆及机械设备的企业法人。机械设备的企业法人。2.借款人条件：自然人须具有合法身份，能提供有效身份证件、户籍（

20、在借款人条件：自然人须具有合法身份，能提供有效身份证件、户籍（在贷款人本省或地区有常住户口或有效居住证明，异地贷款须提供借款人所贷款人本省或地区有常住户口或有效居住证明，异地贷款须提供借款人所在地常住户口或有效居住证明）及婚姻状况证明。港澳台居民及外国自然在地常住户口或有效居住证明）及婚姻状况证明。港澳台居民及外国自然人应持有有效居留许可证明；借款人或法定代表人或主要控股股东须具有人应持有有效居留许可证明；借款人或法定代表人或主要控股股东须具有1年以上相关从业经验；申请搅拌站设备贷款的借款人或企业主要股东或法年以上相关从业经验；申请搅拌站设备贷款的借款人或企业主要股东或法定代表人须具有定代表人

21、须具有2年以上相关从业经验且使用搅拌站的企业注册资本不低于年以上相关从业经验且使用搅拌站的企业注册资本不低于400万元。万元。3.贷款期限：贷款期限不超过贷款期限：贷款期限不超过4年。但单台产品价格超过年。但单台产品价格超过500万元（含）的，万元（含）的，可延长至可延长至5年。年。22重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读4.贷款额度：营运车辆的贷款金额最高不超过实际成交价格的贷款额度：营运车辆的贷款金额最高不超过实际成交价格的70%（含），其中，针对优质厂商及优质借款人，汽车起重机和混凝土（含），其中，针对优质厂商及优质借款人，汽车起重机和混凝土泵车两类产品的贷款金额可提高至实际成交价格的泵

22、车两类产品的贷款金额可提高至实际成交价格的80%；机械设备；机械设备类贷款金额最高不超过类贷款金额最高不超过80%（含）。单一借款人营运车辆及机械设（含）。单一借款人营运车辆及机械设备类贷款总余额原则上不得超过备类贷款总余额原则上不得超过2000万元。万元。5.还款方式：按月等额、按月等本、先三个月还息后等额还款方式：按月等额、按月等本、先三个月还息后等额/等本、季等本、季节性还款五种方式。节性还款五种方式。6.启动回购的条件：连续逾期三期以上的（逾期启动回购的条件：连续逾期三期以上的（逾期60天以上）；放款天以上）；放款后后75天内未办妥抵押登记的（无需办理抵押登记的除外）。天内未办妥抵押登

23、记的（无需办理抵押登记的除外）。7.预警信号：合作方项下贷款逾期率超过预警信号：合作方项下贷款逾期率超过20%的；合作方保证金在的；合作方保证金在一个月内未补足的；达到回购条件未按规定执行回购的一个月内未补足的；达到回购条件未按规定执行回购的；逾期；逾期31天天以（含）上的法人按揭业务或逾期以（含）上的法人按揭业务或逾期30天以上且贷款余额天以上且贷款余额1000万元以万元以上的大额个人按揭业务。上的大额个人按揭业务。23重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读零售零售1.授信金额：借款人单笔贷款金额授信金额：借款人单笔贷款金额/额度授信不得超过额度授信不得超过3000万元万元。2.冻结金额期数：

24、冻结金额为三个月（若按季还款，不少于四个月的；按冻结金额期数：冻结金额为三个月（若按季还款，不少于四个月的；按半年还款，不少于五个月的）半年还款，不少于五个月的）3.借款人年龄：贷款到期时年龄不超过借款人年龄：贷款到期时年龄不超过70周岁周岁。4.担保方式：贷款金额担保方式：贷款金额1000万元及以上的业务，应在中国人民银行征信万元及以上的业务，应在中国人民银行征信中心的应收账款质押登记公示系统中进行应收账款质押登记。中心的应收账款质押登记公示系统中进行应收账款质押登记。24重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读零售零售1.抵押率：一般房产的抵押率不超过抵押房产价值的抵押率：一般房产的抵押率不超

25、过抵押房产价值的50%，超过，超过50%不超不超过过60%的，作为政策例外处理；房产为商业营业用房、承租人为优质承租的，作为政策例外处理；房产为商业营业用房、承租人为优质承租人（优质承租人范围由分行主管行长及风险总监双签确定）且房产属于长人（优质承租人范围由分行主管行长及风险总监双签确定）且房产属于长期租赁且状况较好的，抵押率最高不超过房产价值的期租赁且状况较好的，抵押率最高不超过房产价值的60%。2.租金监管：承租人为非优质的，须签订租金监管：承租人为非优质的，须签订三方租金监管协议三方租金监管协议，明确承，明确承租人将租赁收入按租赁合同约定日期存入借款人在我行开立的监管账户；租人将租赁收入

26、按租赁合同约定日期存入借款人在我行开立的监管账户；承租人为优质承租人的，借款人须在收到租金承租人为优质承租人的，借款人须在收到租金10个工作日内存入其在我行个工作日内存入其在我行的监管账户的监管账户。3.放款方式：单笔贷款可采取分次提款的方式放款，但须在六个月内提完放款方式：单笔贷款可采取分次提款的方式放款，但须在六个月内提完款项。借款人在申请及签订借款合同时须明确分次提款的贷款用途及提款款项。借款人在申请及签订借款合同时须明确分次提款的贷款用途及提款金额，并在贷款审批通过及授信条件落实完毕后，即进行首次提款。金额，并在贷款审批通过及授信条件落实完毕后，即进行首次提款。4.贷前调查：抵押物现场

27、检查。贷前调查：抵押物现场检查。零售零售25重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.贷款用途：增加了商用房装修的用途。贷款用途：增加了商用房装修的用途。2.贷款期限：最高贷款期限：最高5年，且展期期限与原贷款期限相加不得超过年，且展期期限与原贷款期限相加不得超过5年。年。3.贷款对象：个体工商户经营者、合伙企业合伙人、个人独资企业出资人、贷款对象：个体工商户经营者、合伙企业合伙人、个人独资企业出资人、企业法人的法定代表人或自然人股东，具有三年以上相关行业从业经验；企业法人的法定代表人或自然人股东，具有三年以上相关行业从业经验；或提供可抵押的自有住房、商用房（含商住两用房）并具有商业用房装或提供

28、可抵押的自有住房、商用房（含商住两用房）并具有商业用房装修需求的自然人。修需求的自然人。4.贷款额度：不超过人民币贷款额度：不超过人民币1000万元万元。5.贷款调查：通过人行贷款卡、个人信用信息基础数据库信息系统及我行贷款调查：通过人行贷款卡、个人信用信息基础数据库信息系统及我行CECM系统查询用款企业以及企业法定代表人、控股股东及实际控制人的系统查询用款企业以及企业法定代表人、控股股东及实际控制人的信用情况。信用情况。26重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读1.借款人：具有中华人民共和国国籍（不含港澳台居民），在经办行所辖借款人：具有中华人民共和国国籍（不含港澳台居民），在经办行所辖地有常

29、住户口或其他有效居住证明，有固定住所地有常住户口或其他有效居住证明，有固定住所。2.抵押物：用于抵押的房产包括自然人及借款人所经营的用款经济实体所抵押物：用于抵押的房产包括自然人及借款人所经营的用款经济实体所有的住房（含别墅）、商用房（含商住两用房、办公用房、独立分割式有的住房（含别墅）、商用房（含商住两用房、办公用房、独立分割式商铺）商铺）。3.贷款额度：不超过借款人及其所经营的经济实体上年同期相应期限的经贷款额度：不超过借款人及其所经营的经济实体上年同期相应期限的经营收入营收入50。其中，授信额度在人民币。其中，授信额度在人民币30万元以上的，原则上不超过借万元以上的，原则上不超过借款人家

30、庭及其所经营的用款企业的净资产之和。款人家庭及其所经营的用款企业的净资产之和。4.模式化营销要点：加强对借款人、用款企业和抵押物的调查，尤其是对模式化营销要点：加强对借款人、用款企业和抵押物的调查，尤其是对借款人集群的调查借款人集群的调查。5.圈式助业贷款要点：商圈风险、市场风险和个案风险。圈式助业贷款要点：商圈风险、市场风险和个案风险。27重点内容梳理和解读重点内容梳理和解读支行收集材料、支行收集材料、贷前调查、撰写贷前调查、撰写报告报告联系风险经理平联系风险经理平行作业，后组织行作业，后组织材料上报材料上报审查员审审查员审查审批查审批分行零售授分行零售授信审议小组信审议小组审议审议分行风险

31、总分行风险总监和主管行监和主管行长双签长双签同意同意同意同意同意同意同意同意收集借款人及用款收集借款人及用款企业材料，并对用企业材料，并对用款企业的经营情况款企业的经营情况做初步调查，支行做初步调查，支行需对材料的真实性、需对材料的真实性、完整性和合法性负完整性和合法性负责责零售授信管理中心零售授信管理中心主任主持，零售业主任主持，零售业务部、公司管理部、务部、公司管理部、资产保全部和法律资产保全部和法律合规部负责人或业合规部负责人或业务骨干参会务骨干参会对业务的合法合规对业务的合法合规性及安全性进行审性及安全性进行审查查现场调查用款企业现场调查用款企业经营场所，检查企经营场所，检查企业材料，现场核实业材料，现场核实抵押物坐落及基本抵押物坐落及基本情况。情况。28谢谢！谢谢！