《保险学》第四章保险的分类汇总课件.ppt

1、第四章 保险的分类第一节 保险分类概述第三节 商业保险的业务 种类第二节 保险的宏观分类教学目标教学目标原保险、再保险、共同保险的定义与区别足额保险和不足额保险的区别教学重点教学重点 理解保险分类的意义掌握原保险、再保险、共同保险的定义与区别掌握足额保险和不足额保险的区别教学难点教学难点教学札记教学札记不足额保险理赔计算通过对比、举例学生对原保险、再保险与共同保险三者的区别有了较好的理解。通过计算题，大部分学生掌握了不足额保险理赔的核算。通过本章学习，要理解保险分类的意义、方法和标准；了解保险的宏观分类和商业保险的具体种类；掌握宏观分类中社会保险与商业保险、政策保险与商业保险的区别。恩格斯说：

2、“每一门科学都是分析某一个别的运动形式或一系列相关联和互相转化的运动形式的，因此，科学分类就是这些运动形式本身依据其内部所固有的次序和排列，而它的重要性也正是在这里。”保险的定义包括保险的内涵和外延两方面的内容。保险的本质和职能的分析，揭示了保险的内涵，使人们知道了保险所反映的经济关系和法律关系。而保险分类则是为了阐明保险的外延。社会保险 政策保险 商业保险 责任保险 信用保证保险 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问：保险公司是否承担赔偿责任？答：保险公司不用承担赔偿责任。因

3、为该银行违反了明示保证（或保证或最大诚信原则），而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。第一节 保险分类概述一、保险分类的意义 二、保险分类的方法和原则三、保险分类的标准 一、保险分类的意义 保险分类具有以下几方面的意义（见图4-1）。图4-1 保险分类的意义二、保险分类的方法和原则 现代保险的分类方法（见图4-2）。图4-2 现代保险的分类方法三、保险分类的标准 在保险理论研究和实务研究中，常使用的分类标准主要有以下几种（见图4-3）。图4-3 保险分类的标准民营保险 原保险法第70条规定保险公司应

4、当采取股份有限公司或者国有独资公司的组织形式，新法取消了组织形式上的限制，给有限责任公司、相互制、合作制等保险组织以法律地位。原保险原保险是保险人与投保人之间直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。在原保险关系中，保险需求者将其风险转嫁给保险人，当保险标的遭受保险责任范围内的损失时，保险人直接对被保险人承担赔偿责任。再保险再保险（reinsurance）也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行再次保险的行为。转让业务的是原保险人，接受分保业务的是再保险人。这种风险转嫁方式是保险人对原始风险的纵向转嫁，即第二次风险转嫁。足额保险足额保

5、险是不足额保险的对称，亦称全额保险。足额保险是指保险金额与保险价值相等的保险合同。在足额保险合同的场合，保险事故发生造成保险标的全部损失时，保险人应依保险价值全部赔偿。如保险标的物存有残值则保险人对之享有物上代位权，也可作价折归被保险人，在给付保险金中扣除该部分价值，当保险事故发生造成部分损失时，保险人应按实际损失确定应给付的保险金数额。足额保险例如，甲乙二人各有一幢价值相同、危险程度一样的房屋，假定甲以100%投保，乙以20%投保，则当都出现15%的火险损失时，二者均能获得相当于房屋价值15%的赔偿，但是甲所付的保费却是乙所出保费的五倍!不足额保险由于不足额保险合同中规定的保险金额低于保险价

6、值，其差额部分的危险投保人并未转移给保险人，不足额部分应视为投保人自保。当发生全损时，保险人按约定的保险金额给付保险金；当发生部分损失时，通常适用比例分摊原则，即保险人与被保险人就损失按比例分摊。在英美等国家多采用“第一危险”的赔偿方法，即首先由保险人在保险金额的限度内为赔偿给付，如果实际的损失超过保险金额，则由被保险人自行承担超出的部分。不足额保险保险法第40条第3款规定：“保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。练习依承保方式分类，保险的种类有（）。A原保险、再保险、重复保险、损失保险 B.自愿保险、法定保险、社会保险、商业保险 C原保险、

7、再保险、重复保险、共同保险 D原保险、再保险、共同保险、损失保险 保险人将其承担的保险业务，以承保形式部份转移给其他保险人的保险行为是（）A.再保险 B.原保险 C.重复保险 D.共同保险案例2010年5月26日，客户投保的总金额是440美元，共5个手机，发现4个手机丢失，损失金额应该是352美元。从发票上看每个手机的价格是207美元。那么，保险公司应该赔付多少钱呢？评析 本次理算情况：风险价值总共1035美元，丢失4个手机，损失金额828美元，保险金额440美元，投保比列42.51%，理算金额352美元，减去保单中免赔额100美元，赔付金额252美元。课堂小结课堂小结原保险、再保险与共同保险

8、的异同；不足额保险与足额保险；不足额保险赔付作业布置作业布置1、试阐述原保险、再保险与共同保险的异同。2、计算题教学目标教学目标社会保险、商业保险与政策保险的区别教学重点教学重点 理解保险的宏观分类掌握社会保险、商业保险与政策保险的定义和区别教学难点教学难点教学札记教学札记社会保险、商业保险与政策保险的区别通过举例、师生讨论、分享，课堂气氛活跃，学生掌握情况良好。第二节 保险的宏观分类一、各类保险概念的界定二、各类保险的区别 一、各类保险概念的界定 1.社会保险 社会保险是指国家通过立法，对国民在年老、疾病、残废、伤亡、生育、失业等情况下给予物质帮助的一种制度，是每个国民的一项基本权利。2.政

9、策保险 政策保险即政策性保险，是指政府为实现其政治、经济、社会、伦理等方面的政策目的，利用保险形式实施的措施。3.商业保险 商业保险是指按商业经营原则所进行的保险。1925年，帕拉贾德希波克登基，当上了泰国国王。执政之后，政绩平平，无所建树，他终日担心害怕有朝一日被政敌废黜，成为一个一贫如洗的贫民。为防不测，他同时向英国和法国的两家保险公司投保失业保险，那两家保险公司虽然都从未办理过以国王作为被保险人的失业保险，但谁也不愿意错过这一扩大公司影响的机会，欣然接受了投保，开出了保险金额可观的保险单。1935年国王被迫放弃了王位。成为平民的前国王虽不能再享受一国之君的荣华富贵，但也无穷困潦倒之虞，靠

10、着两家保险公司为他支付的丰厚的失业保险金，他安然度过了退位后的6年余生。二、各类保险的区别 1.社会保险与商业保险的区别 2.政策保险与商业保险的区别 3.政策保险与社会保险的区别二、各类保险的区别工伤保险问：我下班参加部门聚餐后，走路回家途中发生交通事故是工伤吗？问：假如在上班途中，绕道买早饭而出交通意外，不是本人的责任，算工伤吗？解读此类工伤必须同时满足三个条件：一、上下班途中，二、因交通事故（城市轨道交通、客运轮渡、火车事故，下同），三、受伤害的原因非本人主要责任。练习政策保险是政府利用的保险形式实施的政策性保险，在保险金的赔偿上具有（）的特点。A强制性 B保障性 C给付性 D 固定金额

11、 社会保险的保险费一般由个人、企业和政府三者共同负担，在某些情况下，（）完全不负担保费。A个人 B企业 C社会 D国家与商业保险经营的盈利目的相比，国家举办社会保险的基本宗旨是（）。A创造就业 B增加税收 C补偿损失 D社会安定我国寿险公司通常以（）形式大力开展人身保险业务。A商业保险 B政策保险 C自愿保险 D团体保险我国寿险公司通常以（）形式大力开展人身保险业务。A商业保险 B政策保险 C自愿保险 D团体保险为提高承保效率，团体保险通常不要求体检，但费率要高于个人保险。（）课堂小结课堂小结社会保险、商业保险与政策保险的定义和区别作业布置作业布置1、试阐述社会保险、商业保险与政策保险的区别。

12、教学目标教学目标死亡保险、生存保险、生死两全保险教学重点教学重点 理解商业保险的分类掌握人身保险的的定义域分类教学难点教学难点教学札记教学札记死亡保险通过举例、师生讨论、分享，课堂气氛活跃，学生掌握情况良好。第三节 商业保险的业务种类一、财产保险二、人身保险三、责任保险四、信用保证保险一、财产保险 财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险，其内容（见图4-4）。图4-4 财产保险的内容二、人身保险 人身保险是以人的身体或生命为保险标的的一种保险。根据保障范围的不同，人身保险可以区分为人寿保险、意外伤害保险和健康保险。1.人寿保险的

13、内容（见图4-5）。图4-5 人寿保险的内容二、人身保险人寿保险人寿保险：简称寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。人寿保险的业务范围其中人寿保险的业务范围包括生存保险、死亡保险、两全保险。生存保险：以约定的保险期限满时被保险人仍然生存为保险条件，由保险人给付保险金的保险。如养老年金保险。人寿保险的业务范围死亡保险：以保险期限内被保险人死亡为保险条件，由保险人给付保险金的保险。两全保险：以保险期限内被保险人死亡和被保险人仍然生存为共同保险条件，由保险人给付保险金的保险。如简易人身险。生存保险被保险人于保险期满或达到

14、合同约定的年龄时仍然生存，保险人负责给付保险金。生存保险主要是为老年人提供养老保障或者为子女提供教育金等。因此，生存保险以储蓄为主，亦被称为储蓄保险。人身保险的业务范围健康保险：是以人的身体为保险标的，以被保险人因疾病或意外伤害而导致的伤、病风险为保险责任，使被保险人因伤、病发生的费用或损失得到补偿的保险。人身意外伤害保险：是以人的身体为保险标的，以被保险人遭受意外伤害导致的残疾（或死亡）为给付条件的保险。知识补充定期人寿保险只提供一个确定时期的保障，如果被保险人在规定时期内发生意外身故时，保险公司向受益人给付保险金。如果被保险人在期满时仍然生存，保险公司不承担给付保险金的责任，也不退还保险金

15、。终身人寿保险是一种不定期的人寿保险，为被保险人提供终身保障，即保险公司要对被保险人负责，直至被保险人去世时终止。终身人寿保险以人的最终寿命为保险事故，在事故发生时，由保险人给付一定保险金额的保险。知识补充定期寿险适合收入低而保障需求强烈的人群，可体现以小搏大的保险作用。但因为定期寿险期满后，若被保险人仍然生存，保险公司没有任何的给付责任，保险费也不返还，消费者容易产生吃亏的感觉。国寿祥泰终身寿险 被保险人，张先生，今年30周岁，为自己投保国寿祥泰终身寿险，基本保险金额10万元，交费期间20年，年交保费7,820元，可获得如下保障：一、身故保险金一、身故保险金1、合同生效之日起180日内因疾病

16、导致身故，本公司按所交保险费（无息）7,820元给付身故保险金，本合同终止。国寿祥泰终身寿险 2、因意外伤害或合同生效之日起180日后因疾病导致身故，本公司按以下规定给付身故保险金：至年满60周岁的年生效对应日之间身故，本公司按基本保险金额的300%给付身故保险金，并返还身故当时所交保险费（无息），最高可达456,400元，本合同终止。3、60周岁的年生效对应日后身故，本公司按基本保险金额的100%给付身故保险金，并返还当时所交保险费（无息），即156,400元，本合同终止。国寿祥泰终身寿险 二、身体高度残疾保险金二、身体高度残疾保险金180日内因疾病导致身体高度残疾，按所交保险费（无息）7,

17、820元，给付身体高度残疾保险金，本合同终止。因意外伤害或180日后至60周岁的因疾病导致身体高度残疾，本公司按基本保险金额的100%，即10万元，给付身体高度残疾保险金，以一次为限，本合同继续有效。定额保险 定额保险：保险事故发生，不问实际损失大小都依据合同签订时双方预先约定的保险金额支付保险金的保险。定额保险又叫做给付性保险合同。定额保险是指保险合同当事人事先确定好一定数额的保险金额，在保险事故发生之时或者约定期限届满之时，保险人即按照保险金额给付保险金。定额保险人寿保险合同就是典型的定额保险合同。按照通常观念，人的生命价值是无法估量的，因此人寿保险无须采用损失填补原则确定保险金数额。所以

18、人寿保险又叫“补偿抽象损失保险”。不定额保险 不定额保险又可以成为损失填补保险，或者叫补偿保险，或者“评价保险合同”，是指在保险事故发生之时，保险人评估被保险人损失，在保险金额的限度内给付保险金，用以弥补被保险人的实际损失。保险人给付的保险金，一方面必须在保险金额的限度之内，另一方面也必须在被保险人的实际损失限度之内。不定额保险财产保险都属于损失填补保险，又叫“补偿具体损失保险”。人身保险中的健康保险、意外伤害保险介乎人寿保险与财产保险之间，属于中间保险。定值保险 定额保险，像是寿险中的人寿保险，因为人寿保险保的是人的生命和健康，是无法用货币来衡量的，所以是定额保险。而定值保险，则像是什么珠宝

19、之类的，因为这类产品的价值会有变动，为了防止道德风险的发生，所以必须规定一个价值，以后出险的时候就是按照这个价值来赔付。案例有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问：(1)如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？(2）如果部分损失，损失程度为60，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？解析解：（1）按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。（2）保险人 赔偿金额保险金额

20、损失程度1006060万元练习生死两全保险又称生死混合保险。投保该险后，被保险人不论在保险期限内死亡，或是生存到保险期满，保险人都给付保险金。（）练习人身保险的保险标的的价值无法用货币来衡量，因此（）可根据投保人和保险人双方协商确定。A保险金额 B保险价值 C保险利益 D保险费 早期的生命表 著名的天文学家哈雷，在1693年以西里西亚的勃来斯洛市的市民死亡统计为基础，编制了第一张生命表，精确表示了每个年龄的死亡率，提供了寿险计算的依据。18世纪40-50年代，辛普森根据哈雷的生命表，做成依死亡率增加而递增的费率表。之后，陶德森依照年龄差等计算保费，并提出了“均衡保险费”的理论，从而促进了人身保

21、险的发展。中国保险网三、责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的一种保险。责任保险的种类（见图4-6）。图4-6 责任保险的种类四、信用保证保险 信用保证保险是一种以经济合同所制定的有形财产或预期应得的经济利益为保险标的的一种保险。信用保证保险是一种担保性质的保险。按担保对象不同，信用保证保险可分为信用保险和保证保险两种。1.保险分类有何重要意义？分类采用哪些方法？保险分类的标准是什么？2.保险从宏观角度如何分类？社会保险与商业保险有何区别？政策保险与商业保险有何区别？3.商业保险有哪些主要险种？课堂小结课堂小结人身保险、死亡保险、生存保险、生死两全保险、财产保险、责任保险作业布置作业布置案例分析