金融消费者保护法第1条课件.ppt
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- 金融 消费者 护法 课件
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1、金融實務管理業務分享陳秋華105/11/14個人簡歷學歷:l東吳大學EMBA高階經營 碩士在職專班l 景文科技大學二技l 中國科技大學二專l 士林高商 經歷:l永豐商業銀行 新店分行分行經理l永豐商業銀行 北新分行業務經理l永豐商業銀行尊榮理專 壹、銀行經營模式的差異 貳、個人房屋貸款業務、裁罰案例 參、財富管理業務 肆、金融消費者保護法 伍、如何成為一個好的業務壹、銀行經營模式的差異 過去:l寡占市場,競爭對手少l等顧客上門l對客戶無差異化的服務l存放利差大,只重視放款業務l金融機構為受保護之行業 現在:l完全競爭市場l銀行業務產品多元化經營l注重服務品質,客戶重視自己的權益l強化網路e化服
2、務l創新科技服務l以獲利為導向,銀行不斷調整公司組織策略l重視公司治理及法令遵循規範1-1永豐銀行組織圖資料來源:https:/ 法人金融(1)收受各種法人機構存款。(2)提供法人各項短期營運週轉金、中長期融資,以及保證、承兌等授信業務。(3)國內及國際應收帳款承購業務。(4)進出口外匯收付及外幣擔保付款等貿易金融服務。(5)以境外法人及個人為對象之各類國際金融業務。財富金融提供信託理財、一般信託保管暨附屬業務與保險等多元化商品或服務,滿足客戶不同需求:(1)信託理財商品:如國內外共同基金、債券、ETF及國內外結構型商品。(2)一般信託保管暨附屬業務:如證券投資信託基金之保管、外資機構投資國內
3、有價證券之保管、外/陸籍員工集合投資專戶之保管、全委保管、有價證券保管、企業員工獎酬信託、企業員工退休離職金信託保管、限制員工權利新股信託、不動產信託、有價證券信託、買賣交易價金信託、預收款信託、公益信託、保險金信託、退休安養信託、量身訂做信託等,並辦理有價證券簽證、(3)保險商品:與永豐人身保代公司、永豐金財產保代公司及保險公司合作推廣銀行保險業務,提供儲蓄險、房貸壽險、保障險與投資型保險,以及傷害險、住宅火險、商業保險、汽車/機車險與健康險等。消費金融(1)辦理信用卡發卡、信用卡循環信用及分期、預借現金業務等相關事宜。(2)簽訂特約商店,代理收付特約商店信用卡消費帳款及辦理相關事宜。(3)
4、辦理消費信用貸款業務。電子金融(1)數位金融平台規劃及營運。數位金融平台規劃及營運。(2)電子通路行銷及推廣。電子通路行銷及推廣。(3)提供法人客戶現金管理產品及服務,含資金收付管理、流動性資產管理及自動化設備,滿提供法人客戶現金管理產品及服務,含資金收付管理、流動性資產管理及自動化設備,滿足客戶不同需求。永豐銀行將持續開發多元數位金融服務,成為對客戶創造價值的長期夥伴。足客戶不同需求。永豐銀行將持續開發多元數位金融服務,成為對客戶創造價值的長期夥伴。1-2銀行業務資料來源:https:/ 機構要求借機構要求借款人提供一定的財產作為還款的物質保證而發放的貸款。款人提供一定的財產作為還款的物質保
5、證而發放的貸款。l房地產抵押貸款則是銀行或其他金融機構以借款人提供房產或地產作為還款房地產抵押貸款則是銀行或其他金融機構以借款人提供房產或地產作為還款的物質保證的抵押貸款。它是房地產信貸業務的主要形式,在融資業務中占的物質保證的抵押貸款。它是房地產信貸業務的主要形式,在融資業務中占據了重要地位。據了重要地位。l在房地產抵押貸款中,不轉移房屋的占有權、使用權、處分權和收益權,但在房地產抵押貸款中,不轉移房屋的占有權、使用權、處分權和收益權,但產權人產權人 和受押者都不能隨意處理房屋。和受押者都不能隨意處理房屋。2-1房地產抵押貸款的特征 1是以房地產作為抵押物為前提來融通資金的貸款房地產抵押貸款
6、是以房產或地產為抵押而取得的貸款。與信用貸款相比,房地產權參加到抵押人與承押人之間的借貸活動中,減少了債權人的貸款風險,而且其貸款發放數額由抵押物的價值和貸款項目風險程度來決定,整個借貸活動的展開以房地產抵押品的存在為前提。但就借貸雙方而言,其目的都不是為了取得抵押物,而是以抵押物為前提融通資金。借方是為了獲得資金而將房地產抵押,貸方為保證貸款安全而要求取得抵押物的抵押權。2當事人具有雙重關係借貸雙方不僅具有債權債務關係,而且還存在出押受押關係。借方既是債務人又是出押人;貸方既是債權人又是受押人。3抵押物權屬關係複雜房地產抵押中抵押權是從屬於主債權的擔保物權,在抵押期間內,房地產抵押物設立抵押
7、權,並辦理登記,抵押權人保管房產的產權(所有權)證書和地產的使用權證書,但不轉移房地產的占有權、使用權、處分權和收益權,仍歸出押人。當貸款到期如出押人履行債務,房地產所有權證書歸還出押人,如出押人不能清償債務,承押人可以行使對房地產的所有權。4借貸雙方須簽訂抵押合同,保護雙方權利房地產抵押所涉及的權屬關係較為複雜,為保證抵押雙方的權利和義務,必須簽訂房地產抵押合同,並應到房地產管理部門進行抵押登記,使其發生法律效力。還清貸款全部本息後,房地產抵押合同即告終止。5涉及關係人及影響因素眾多房地產抵押貸款與其他標的物抵押貸款不同,它不僅涉及到抵押人與承押人的雙方利益,還涉及如房地產使用人。共有人以及
8、它項權利人等各方面的權益。影響因素有:交易市場上房地產實際價格的波動情況。抵押期間房屋的使用。修繕、管理、養護 對實際價格所產生的影響,以及意外災害、人為事故等。2-2房屋貸款流程圖資料來源:.tw2-3貸款所須之文件 貸款申請書 身份證正反面影本。徵信同意書(必為本人親簽).公司徵信同意書 財力資料:薪資入帳存摺上年度扣繳憑單主要往來銀行存摺報稅資料附回執聯上個月薪資單。或其它足以供作財力舉證之物件,如:定存單、人壽保險繳費收據、股票庫存、基金庫存、未抵押不動產之權狀等)前貸銀行繳息記錄(轉貸件,須提供近半年存摺)房屋所有權狀影印本(含全部土地與建物)或謄本 專業證照(ex:醫師、律師、會計
9、師等執照)影印本 公司執照、營利事業登記證、401報表(公司負責人提供 近半年份)租賃契約書、房屋稅單、買賣合約書 大額報稅資料(全體金融機構貸款2,000萬以上必須取得2-3授信審核:銀行貸款5P原則(一)借款戶(一)借款戶(People):1.借款人及保證人的學經歷,社經位,行業屬性及現職工作,若為公司負責人,需了解其公司經營規模及企業營運經營成效2.聯合徵信中心相關資料,信用是否異常,如是否有卡循.逾放.訴訟資料等。3.聯徵資料空白(小白)(二)資金用途(二)資金用途(Purpose):資金用途是否明確,合法、合理、符合規範,貸後控管。(理財規劃.購屋.家庭週轉金)(三)還款來源(三)還
10、款來源(Payment):還款來源分析,主要是確保借款人的收入資金來源足以支付貸款本息,一般合理的比率,是貸款支出占總收入的1/3。(四)債權保證(四)債權保證(Protection):萬一借款人不履行還款,此可做為追償債權的保障,擔保品價值評估,所屬區域生活機能,是否為都會區,二手市場(豪宅),是否為兇宅,小套房,都會影響到可貸成數。(五)授信展望(五)授信展望(Perspective):銀行在承貸時,會預估貸放後的基本風險和預期整體利益,此稱為授信 展望。預期利益、手續費收入、存款、外匯等深度往來業務的成長。在衡量風險與利益的前提下,了解借款人是否具潛力與未來發展性。2-4貸款重要注意事項
11、 申請書資料應為借款人自行填寫 檢視財力資料正確並與正本相符 貸款資金用途是否明確 外表是否和收入相當 個人及現職狀況是否符合 是否為代辦案件代書配合要小心 小白 擔保品是否自住、現況、2-5謄本及抵押權設定 設定方式:借款金額的1.2倍 債務人:借款人 義務人:擔保品提供人所謂房貸壽險 借款人辦理房屋貸款的同時,搭配一張定期壽險保單,保額則搭配房貸額度,要保人(借款人)可依據自身需求,選擇保額遞減型、平準型。是種留愛不留債的觀念u平準型,是指投保的保額不論天數期間多久都是固定的,通常保額與當初申貸的房貸額度相同,因此若被保險發生變故,早期理賠金將先用以清償銀行房貸,不像一般保險由親人當受益人
12、,剩餘的理賠金再給付往生投保人的家人,作為安家費。u遞減型是指投保的保額隨著投保貸款的年期而逐漸減少,因此當投保人發生變故時,理賠金就相當於尚未清償的房貸餘額部分,而遞減型的保費也因此較平準型便宜。茲茲重申銀行(包括信用合作社)辦理房貸壽險業務應遵重申銀行(包括信用合作社)辦理房貸壽險業務應遵循事項,請轉知所屬會員機構切實辦理,並請依說明二循事項,請轉知所屬會員機構切實辦理,並請依說明二事項辦理,請查照。事項辦理,請查照。說明:一、為導正銀行辦理房貸壽險業務衍生之保費繳付爭議、解約金爭議、銷售爭議等,本會前於 101 年 11 月 30 日以金管銀合字第 10100341680 號函,業已規範
13、 金融機構辦理前揭業務應遵循事項,並責請應納入內部控制及稽核制度:(一)銀行不得以購買房貸壽險商品做為貸款之搭售條件或於貸款過程中不當勸誘。(二)銀行應落實認識客戶程序,確實瞭解客戶之需求,提供適合之商品,並以客戶 能充分瞭解之方式,具體說明包含保單契約終止之相關權益影響等重要內容。(三)回歸以借款人為要保人之一般保險商品為主,並須提供期繳型及躉繳型之商品 供客戶選擇。二、鑒於邇來迭有民眾針對房貸壽險商品衍生之消費爭議提出陳情,顯見實務作業程 序尚有檢討改善之空間,爰請轉知所屬會員機構辦理下列事項:(一)由法遵單位確認內部作業規範已符合該函規範,並納入教育訓練事項。(二)稽核單位應將本項業務納
14、入內部稽核重點,並辦理專案查核,於 105 年 6 月底前將查核報告報會。三、爾後,倘金融機構仍有未切實依規辦理致有損消費者權益情事者,本會將視個案 情節輕重依法核處。正 本:中華民國銀行商業同業公會全國聯合會(代表人李珠)、中華民國信用 合作社聯合社(代表人麥剛)副 本:中華民國人壽保險商業同業公會(代表人許博)、金融監督管理委員會 保險局、金融監督管理委員會檢查局、本會銀行局 資料來源:http:/www.banking.gov.tw/詐貸案件裁罰案例:l華O商業銀行辦理房屋貸款業務,核有未建立或未確實執行內部控制及內部作業制度之缺失,違反銀行法第45條之1第1項規定,核處新臺幣300萬元
15、罰鍰,並命令該行解除違規行員職務l裁罰之法令依據:銀行法第45條之1第1項、第61條之1第1項第3款及第129條第7款。l違反事實理由:華南商業銀行辦理房屋貸款授信業務,涉有未建立借戶申辦文件覆核確認機制致借戶利用偽造文件取得貸款、有未確實辦理不動產鑑價、總行徵授信審查內部作業程序未能落實發揮應有之制衡機制、貸後管理機制未臻健全及未就商品規畫建立完整審核流程及內部作業程序等情事,核有違反銀行法第45條之1第1項規定。另該行行員未依內部規定核對授信戶申辦文件正本,且私自塗改客戶資料以掩蓋其疏失,前開行為有礙銀行健全經營之虞,爰併依同法第61條之1第1項第3款規定,命令該銀行解除違規行員職務。五、
16、裁罰結果:依銀行法第129條第7款規定,核處新臺幣300萬元罰鍰,併依同法第61條之1第1項第3款規定,命令該行解除違規行員之職務。資料來源:http:/www.fsc.gov.tw 說明:一、為落實民法第 1088 條意旨,保護未成年人利益並確保銀行本身債權,銀行辦理 授信業務,應參照本會 101 年 3 月 22 日金管銀法字第 10100037310 號函要求,不宜徵提未成年人為保證人。若有辦理未成年人基於自身利益而擔任(共 同)借款人、保證人或擔保物提供人之案件,應於內部控制作業程序訂定包括徵 提目的、適法性說明及相關作業之法令遵循作業程序,並納入自行查核及稽核項 目。二、對於前揭以未
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