第十二章-银行代客理财课件.ppt

1、第十二章 银行代客理财第十二章 银行代客理财银行个人理财业务概述银行个人理财业务概述1银行个人理财业务从业人员的职业道德银行个人理财业务从业人员的职业道德2银行个人理财基本流程银行个人理财基本流程3银行理财产品银行理财产品4第一节 银行个人理财业务概述 m个人理财起源于美国。在西方国家，个人理财业务已经深入到每一个家庭，并成为西方商个人理财起源于美国。在西方国家，个人理财业务已经深入到每一个家庭，并成为西方商业银行业务的重要分支。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，金融业银行业务的重要分支。近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，金融产品日益丰富，个人理财市场需求日

2、渐突显，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人产品日益丰富，个人理财市场需求日渐突显，国内各商业银行纷纷推出了形式多样的个人理财服务和产品。理财服务和产品。一、银行个人理财业务的概念和分类(一一)银行个人理财业务的概念银行个人理财业务的概念商业银行个人理财业务暂行管理办法商业银行个人理财业务暂行管理办法第二条规定，个人理财业务是指商业银行为了个人第二条规定，个人理财业务是指商业银行为了个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。商业银行个人理财客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化的服务活动。商业银行个人理财业务人员是指能够为客户提供财务分析、规划

3、或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产业务人员是指能够为客户提供财务分析、规划或投资建议的业务人员，销售理财计划或投资性产品的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。品的业务人员，以及其他与个人理财业务销售和管理活动紧密相关的专业人员。商业银行个人理财的专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性，此时商业银行充当理商业银行个人理财的专业化服务活动表现为两种性质：一种是顾问性，此时商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询；另一种是受托性质，此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划财顾问，向客户提供咨询；另一种是受托性质，此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方

4、式进行投资和资产管理的业务活动。和方式进行投资和资产管理的业务活动。个人理财业务是建立在委托个人理财业务是建立在委托代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务代理关系基础之上的银行业务，是一种个性化、综合化服务。我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和。我国个人理财业务的性质界定不同于国外：国外个人理财业务中银行可以从事有关证券业务和信托业务，侧重理财顾问和代客理财。我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。信托业务，侧重理财顾问和代客理财。我国相关法律规定商业银行不得从事证券和信托业务。一、银行个人理财业务的概念和分类（二）个人理财业

5、务的分类（二）个人理财业务的分类1.1.按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理分类按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理分类按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，商业银行个人理财业务可分为理财按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理，商业银行个人理财业务可分为理财顾问服务和综合理财服务。顾问服务和综合理财服务。（1 1）理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析和规划、投资建议、个人投资产品推）理财顾问服务是指商业银行向客户提供财务分析和规划、投资建议、个人投资产品推介等专业化服务。它不是一般性的产品介绍、宣传和推荐性的咨询活动，而是个性化的、专业化介等

6、专业化服务。它不是一般性的产品介绍、宣传和推荐性的咨询活动，而是个性化的、专业化的服务，要收取费用的。客户接受理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获的服务，要收取费用的。客户接受理财人员提供的理财顾问服务后，自行管理和运用资金，并获取和承担由此产生的收益和风险。而随着我国个人财富的不断增长，人们理财的需求越来越强烈取和承担由此产生的收益和风险。而随着我国个人财富的不断增长，人们理财的需求越来越强烈，专业的理财顾问因此而迅速，专业的理财顾问因此而迅速“串红串红”。就像律师、会计师、心理咨询师一样，他们利用自己的。就像律师、会计师、心理咨询师一样，他们利用自己的专业理财知识为我们提

7、供理财规划方面的服务。专业理财知识为我们提供理财规划方面的服务。一、银行个人理财业务的概念和分类（2 2）综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和）综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。此运作模式下的授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。此运作模式下的理财服务，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资理财服务，客户授权银行代表客户按照合同约定的投资方向和方式，进行投资和资产管理，投资收益和风

8、险由客户或客户和银行按照约定的方式承担。综合理财服务更强调个性化服务，又可细收益和风险由客户或客户和银行按照约定的方式承担。综合理财服务更强调个性化服务，又可细分为：私人银行业务和理财计划。分为：私人银行业务和理财计划。一、银行个人理财业务的概念和分类私人银行起源于私人银行起源于1616世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境世纪的瑞士日内瓦。法国的一些经商的贵族由于宗教信仰原因被驱逐出境，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融，形成了第一代瑞士的私人银行家，欧洲的皇室高官们迅即享受了这种私密性很强的卓越的金融服务，开始专门服

9、务于服务，开始专门服务于200200万美金以上的超级富翁家族。还有一说法，万美金以上的超级富翁家族。还有一说法，1717世纪的欧洲贵族出外打世纪的欧洲贵族出外打仗，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。总之，私人银行仗，家中财产由留守的贵族代为管理，这些贵族逐步形成了第一代私人银行家。总之，私人银行起源于一种私密性极强的专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。私人银行业务的服务对象主要起源于一种私密性极强的专门提供给贵族和富人阶层的金融服务。私人银行业务的服务对象主要是高净值客户，涉及的业务范围更广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些。是高净值客户，涉及的业务

10、范围更广泛，与理财计划相比，个性化服务的特色相对强一些。理财计划是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计理财计划是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上，针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。按照客户获取收益的方式不同，理财计划可分为保证收益理财计并销售的资金投资和管理计划。按照客户获取收益的方式不同，理财计划可分为保证收益理财计划和非保证收益理财计划。划和非保证收益理财计划。一、银行个人理财业务的概念和分类2.2.按照客户类型分按照客户类型分按照客户类型分类，个人理财业务可以分为：理财业务、财富管理与私人银行业务三个层次。按照客户类型分类，

11、个人理财业务可以分为：理财业务、财富管理与私人银行业务三个层次。财富管理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险财富管理是指以客户为中心，设计出一套全面的财务规划，通过向客户提供现金、信用、保险、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的、投资组合等一系列的金融服务，将客户的资产、负债、流动性进行管理，以满足客户不同阶段的财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。财富管理是为高净值人士提供各种金融财务需求，帮助客户达到降低风险、实现财富增值的目的。财富管理是为高净值人士提供各种金融服务，以求达到保存、创造财富

12、等目的。这一业务在欧美地区已盛行多年，近年来亚洲地区由于经服务，以求达到保存、创造财富等目的。这一业务在欧美地区已盛行多年，近年来亚洲地区由于经济蓬勃发展而发展起来了。财富管理业务的流程是充分了解客户，在此基础进行资产配置，筛选合济蓬勃发展而发展起来了。财富管理业务的流程是充分了解客户，在此基础进行资产配置，筛选合适的金融产品，跟踪资产配置方案并要有所调整。实现客户财富保值增值的目的。适的金融产品，跟踪资产配置方案并要有所调整。实现客户财富保值增值的目的。一、银行个人理财业务的概念和分类私人银行业务是一种向高净值客户提供的综合理财业务，不仅为客户提供投资理财产品，还包私人银行业务是一种向高净值

13、客户提供的综合理财业务，不仅为客户提供投资理财产品，还包括为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、收益和流动性之括为客户进行个人理财，利用信托、保险、基金等金融工具维护客户资产在风险、收益和流动性之间进行平衡，同时还包括为客户进行与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等间进行平衡，同时还包括为客户进行与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务，其目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠等专业顾问服务，其目的是通过全球性的财务咨询及投资顾问，达到财富保值、增值、继承、捐赠等目标。目标。一、银行个人理财

14、业务的概念和分类私人银行业务在我国起步较晚，起初是由外资银行在内地开展，随后国内银行开始迅速发展起私人银行业务在我国起步较晚，起初是由外资银行在内地开展，随后国内银行开始迅速发展起来。来。20052005年年9 9月，美国国际集团旗下的瑞士友邦银行首先获得中国银监会批准，在中国境内设立私月，美国国际集团旗下的瑞士友邦银行首先获得中国银监会批准，在中国境内设立私人银行代表处。与此同时，国内银行的个人理财业务也在迅速开展。人银行代表处。与此同时，国内银行的个人理财业务也在迅速开展。20072007年年3 3月，中国银行首开私月，中国银行首开私人银行业务，门槛为人银行业务，门槛为100100万美元。

15、万美元。20082008年以来，中资银行布局私人银行市场明显提速。交通银行、年以来，中资银行布局私人银行市场明显提速。交通银行、光大银行、民生银行等陆续推出此项业务。光大银行、民生银行等陆续推出此项业务。从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄；私人银行客户等级最高从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄；私人银行客户等级最高、服务种类最为齐全，财富管理客户则居两者之中，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客、服务种类最为齐全，财富管理客户则居两者之中，客户等级高于理财业务客户但低于私人银行客户，服务种类超过理财业务客户但少于商业银行业务客户。一般而言

16、，理财业务是面向所有客户提户，服务种类超过理财业务客户但少于商业银行业务客户。一般而言，理财业务是面向所有客户提供的基础性服务，而财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端供的基础性服务，而财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。客户提供的服务。一、银行个人理财业务的概念和分类商业银行大多通过客户分层、差别化服务培养客户的忠诚度和销售产品，对于等级越高的客户商业银行大多通过客户分层、差别化服务培养客户的忠诚度和销售产品，对于等级越高的客户，银行会提供越丰富的服务内容。对于银行理财业务而言，由于客户分层和服务分类没有完全标准，

17、银行会提供越丰富的服务内容。对于银行理财业务而言，由于客户分层和服务分类没有完全标准化，大多数银行根据自己的业务格求和客户发展日标划分客户标准，提供服务项目，因此，理财业化，大多数银行根据自己的业务格求和客户发展日标划分客户标准，提供服务项目，因此，理财业务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。务、财富管理业务和私人银行业务之间并没有明确的行业统一分界。二、银行个人理财业务发展现状（一）国外银行个人理财业务发展现状（一）国外银行个人理财业务发展现状个人理财最早兴起于美国，并首先在美国发展成熟，大致经历了三个阶段。个人理财最早兴起于美国，并首先在美国发展成熟，大致经历了三个阶

18、段。1.1.萌芽阶段：萌芽阶段：2020世纪世纪30306060年代年代这个阶段对个人理财业务的概念尚未明确界定，个人理财业务主要是保险产品和基金产品的这个阶段对个人理财业务的概念尚未明确界定，个人理财业务主要是保险产品和基金产品的销售服务。因此，这一时期没有出现完全独立意义上的个人理财业务，它的主要特征是：个人金销售服务。因此，这一时期没有出现完全独立意义上的个人理财业务，它的主要特征是：个人金融服务的重心都放在了共同基金和保险产品的销售上，专门雇用理财人员或金融企业为客户做一融服务的重心都放在了共同基金和保险产品的销售上，专门雇用理财人员或金融企业为客户做一个全面的理财规划服务的观念还未形

19、成。个全面的理财规划服务的观念还未形成。二、银行个人理财业务发展现状2.2.形成和发展阶段：形成和发展阶段：2020世纪世纪60608080年代年代19691969年年1212月，在芝加哥，月，在芝加哥，1313位来自金融服务部门的实务工作者和一位作家聚在一起商讨创立位来自金融服务部门的实务工作者和一位作家聚在一起商讨创立一种产业，其后被命名为理财业，同时还创建了国际理财人员协会，也就是今日的理财协会一种产业，其后被命名为理财业，同时还创建了国际理财人员协会，也就是今日的理财协会(FPA)(FPA)。2020世纪世纪7070年代至年代至8080年代初，个人理财业务的主要内容是避税、年金系列产品

20、、参与有限合伙年代初，个人理财业务的主要内容是避税、年金系列产品、参与有限合伙以及投资贵金属。以及投资贵金属。19861986年后，个人理财业务开始从整体角度考虑客户需求，强调与客户建立年后，个人理财业务开始从整体角度考虑客户需求，强调与客户建立“全面全面”、“长期长期”关系，银行内部也进行了组织机构和职能的调整，理财业务开始关系，银行内部也进行了组织机构和职能的调整，理财业务开始“全面化全面化”发展，融合了传统发展，融合了传统的贷款业务、咨询业务和投资业务。的贷款业务、咨询业务和投资业务。二、银行个人理财业务发展现状3.3.成熟时期：成熟时期：2020世纪世纪9090年代以来年代以来个人理财

21、业务在这一时期的繁荣可以归因于良好的经济态势以及不断高涨的证券价格。伴随个人理财业务在这一时期的繁荣可以归因于良好的经济态势以及不断高涨的证券价格。伴随着金融市场的国际化、金融产品的不断丰富和发展，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用着金融市场的国际化、金融产品的不断丰富和发展，这一时期的个人理财业务不仅开始广泛使用衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性衍生金融产品，而且将信托业务、保险业务以及基金业务等相互结合，从而满足不同客户的个性化需求。化需求。理财专业机构的出现和定位以及高校对理财专业的重视标志着个人理财业务开始向专业化方理财专业机构的出

22、现和定位以及高校对理财专业的重视标志着个人理财业务开始向专业化方向发展。向发展。(二)国内银行个人理财业务发展现状 与发达国家的个人理财业务发展历史相比，我国商业银行个人理财业务起步比较晚，发与发达国家的个人理财业务发展历史相比，我国商业银行个人理财业务起步比较晚，发展历程较短。展历程较短。1.1.萌芽阶段：萌芽阶段：2020世纪世纪8080年代末到年代末到9090年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，商业银年代是我国商业银行个人理财业务的萌芽阶段，商业银行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大多数的居民还没有理财的意识和行开始向客户提供专业化投资顾问和个人外汇理财服务，但大

23、多数的居民还没有理财的意识和概念。概念。2.2.形成时期：形成时期：2l2l世纪初到世纪初到20052005年是我国商业银行个人理财业务的形成时期，在这一时期，年是我国商业银行个人理财业务的形成时期，在这一时期，理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。理财产品、理财环境、理财观念和意识以及理财师专业队伍的建设均取得了显著的进步。3.3.迅速扩展时期：迅速扩展时期：20052005年以来，在年以来，在商业银行个人理财业务管理暂行办法商业银行个人理财业务管理暂行办法和和商业银行商业银行个人理财业务风险管理指引个人理财业务风险管理指引下发后，伴随着金融市场和经济

24、环境的进一步变化，个人理财业下发后，伴随着金融市场和经济环境的进一步变化，个人理财业务进入了迅速扩展时期。务进入了迅速扩展时期。我国商业银行大力发展个人理财业务的动因（一）居民财富急剧膨胀、理财需求旺盛（一）居民财富急剧膨胀、理财需求旺盛经济的持续发展，证券市场的改革，以及巨大的储蓄余额，经济的持续发展，证券市场的改革，以及巨大的储蓄余额，为我国个人理财业务提供了广阔的市场。为我国个人理财业务提供了广阔的市场。(二)国内银行个人理财业务发展现状（二）市场化改革必然趋势（二）市场化改革必然趋势（三）商业银行综合经营（三）商业银行综合经营（四）金融机构竞争激烈（四）金融机构竞争激烈（五）资本市场发

25、展（五）资本市场发展（六）通货膨胀影响（六）通货膨胀影响（七）从紧的货币政策（七）从紧的货币政策（八）商业银行经营管理（八）商业银行经营管理 1.1.提高商业银行盈利水平提高商业银行盈利水平 2.2.增强商业银行创新能力增强商业银行创新能力 3.3.商业银行业务流程再造商业银行业务流程再造 我国商业银行个人理财业务存在的问题 1 1、产品研发创新能力弱、产品研发创新能力弱 2 2、产品同质性强、产品同质性强 3 3、营销力度需加强、营销力度需加强 4 4、信息研究支持较弱、信息研究支持较弱 5 5、个人理财业务水平较低、个人理财业务水平较低 6 6、全方位理财服务断裂、全方位理财服务断裂 7

26、7、客户经理队伍素质较低、客户经理队伍素质较低 8 8、分业经营限制、分业经营限制中外资银行优劣势比较银行银行优优 势势劣劣 势势中资中资银行银行1.广泛的分支机构、广泛的分支机构、ATM机网络；机网络；2.深厚、稳定的客户基础；深厚、稳定的客户基础；3.对国内金融市场熟悉；对国内金融市场熟悉；4.庞大的存款，低成本的资金来源；庞大的存款，低成本的资金来源；5.居民对中资银行的信任和亲居民对中资银行的信任和亲 切。切。1.缺乏风险管理和客户管理经验；缺乏风险管理和客户管理经验；2.业务种类单一；业务种类单一；3.对境外金融市场及投资工具缺乏了解。对境外金融市场及投资工具缺乏了解。外资外资银行银

27、行1.长期积累的品牌底蕴；长期积累的品牌底蕴；2.丰富的理财产品种类，专业化服务能力强丰富的理财产品种类，专业化服务能力强；3.相对先进的风险管理技术和营销专长；相对先进的风险管理技术和营销专长；4.熟悉国际金融市场，熟练运用投资工具。熟悉国际金融市场，熟练运用投资工具。1.缺乏广泛的分销网络；缺乏广泛的分销网络；2.客户规模薄弱，人民币资金来源不足；客户规模薄弱，人民币资金来源不足；3.对中国市场、文化了解存在差异；对中国市场、文化了解存在差异；4.国内居民对外资银行不信任；国内居民对外资银行不信任；5.国外成熟理财产品受国内政策限制无法国外成熟理财产品受国内政策限制无法引引 入，竞争力减弱

28、。入，竞争力减弱。三、银行业专业人员职业资格考试鉴于我国商业银行个人理财业务尚处在起步阶段，发展时间较短，相关配套政策和措施都需鉴于我国商业银行个人理财业务尚处在起步阶段，发展时间较短，相关配套政策和措施都需要逐步完善，中国银监会采取了循序渐进的方法规范个人理财业务从业人员的资格问题。中国银要逐步完善，中国银监会采取了循序渐进的方法规范个人理财业务从业人员的资格问题。中国银行业协会于行业协会于20062006年年5 5月成立了银行业从业人员资格认证委员会，并制定了中国银行业从业人员资月成立了银行业从业人员资格认证委员会，并制定了中国银行业从业人员资格认证（简称格认证（简称CCBPCCBP：Ce

29、rtification of China Banking Professional)Certification of China Banking Professional)制度。该考试认证制度，制度。该考试认证制度，由四个基本的环节组成，即资格标准、考试制度、资格审核和继续教育。由四个基本的环节组成，即资格标准、考试制度、资格审核和继续教育。考试科目为公共基础考试科目为公共基础、个人理财、风险管理、个人贷款和公司信贷，其中公共基础为基础科目，其余为专业科目。考、个人理财、风险管理、个人贷款和公司信贷，其中公共基础为基础科目，其余为专业科目。考生可自行选择任意科目报考。生可自行选择任意科目报考。

30、三、银行业专业人员职业资格考试20132013年年1212月月2323日，人力资源社会保障部、中国银行业监督管理委员会联合发布日，人力资源社会保障部、中国银行业监督管理委员会联合发布关于印发银关于印发银行业专业人员职业资格制度暂行规定和银行业专业人员初级职业资格考试实施办法的通知行业专业人员职业资格制度暂行规定和银行业专业人员初级职业资格考试实施办法的通知(人人社部发社部发20131012013101号号)，决定将原银行业从业人员资格认证考试纳入全国专业技术人员职业资格证，决定将原银行业从业人员资格认证考试纳入全国专业技术人员职业资格证书制度统一规划，建立银行业专业人员职业资格制度书制度统一规

31、划，建立银行业专业人员职业资格制度,原原“中国银行业从业人员资格认证考试中国银行业从业人员资格认证考试”正式更名为正式更名为“银行业专业人员职业资格考试银行业专业人员职业资格考试”。银行业银行业专业人员的职业水平评价分为初级、中级和高级专业人员的职业水平评价分为初级、中级和高级3 3个资格级别，目前通过个资格级别，目前通过银行业法银行业法律法规与综合能力律法规与综合能力与与银行业专业实务银行业专业实务科目下科目下个人理财个人理财、风险管理风险管理、公司信贷公司信贷、个人贷款个人贷款任意相关专业类别而取得的证书均为初级证书，中级和高级职业资格的评价方式任意相关专业类别而取得的证书均为初级证书，中

32、级和高级职业资格的评价方式，以后另行规定。，以后另行规定。第二节 银行个人理财业务从业人员的职业道德m银行职业道德是指在银行职业活动中应遵循的、体现银行职业特征的、调整银行职业关系的银行职业道德是指在银行职业活动中应遵循的、体现银行职业特征的、调整银行职业关系的职业行为准则和规范，是银行从业人员在进行银行活动、处理银行业务关系时所形成的职业职业行为准则和规范，是银行从业人员在进行银行活动、处理银行业务关系时所形成的职业规律、职业观念和职业原则的行为规范的总和。规律、职业观念和职业原则的行为规范的总和。m银行从业人员的职业道德直接关系到银行业的健康发展。如何建立道德约束银行从业人员的职业道德直接

33、关系到银行业的健康发展。如何建立道德约束?道德不是自然生道德不是自然生成的，法律的完善也不必然产生道德，必须通过强化商业银行的内部管理即制度性约束，从成的，法律的完善也不必然产生道德，必须通过强化商业银行的内部管理即制度性约束，从而搭起法律与道德的桥梁。而搭起法律与道德的桥梁。第二节 银行个人理财业务从业人员的职业道德m在国外，银行业普遍重视员工职业操守规范，新员工必须经过严格的以职业操守为核心的合在国外，银行业普遍重视员工职业操守规范，新员工必须经过严格的以职业操守为核心的合规政策培训，考试合格并在劳动合同中签署承诺严格遵守操守相关内容后，才能够正式成为规政策培训，考试合格并在劳动合同中签署

34、承诺严格遵守操守相关内容后，才能够正式成为银行业从业人员。为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职银行业从业人员。为规范银行业从业人员职业行为，提高中国银行业从业人员整体素质和职业道德水准，中国银行业协会第六次会员大会业道德水准，中国银行业协会第六次会员大会20072007年年2 2月月9 9日审议通过了日审议通过了银行业从业人员职银行业从业人员职业操守业操守，对银行业从业人员的职业操守进行了系统、完整的规范。，对银行业从业人员的职业操守进行了系统、完整的规范。m对于从事银行个人理财业务的相关人员来说，首先须遵守对于从事银行个人理财业务的相关人员来说，首先须遵守银行业从

35、业人员职业操守银行业从业人员职业操守，在，在此基础上，遵守理财行业普遍的职业操守和道德准则。此基础上，遵守理财行业普遍的职业操守和道德准则。一、银行从业人员基本行为准则1 1诚实信用诚实信用银行从业人员应当以高标准职业道德规范行事，品行正直，惜守诚实信用的原则。银行从业人员应当以高标准职业道德规范行事，品行正直，惜守诚实信用的原则。声誉是银行的生命线，声誉风险很可能置银行于倒闭的边缘。个人理财服务直接关系到客户声誉是银行的生命线，声誉风险很可能置银行于倒闭的边缘。个人理财服务直接关系到客户的财富安全，从业人员诚信与否直接关系到客户对银行的信任度，直接影响银行的声誉。恪守诚的财富安全，从业人员诚

36、信与否直接关系到客户对银行的信任度，直接影响银行的声誉。恪守诚实信用，保持品行正直，毫无疑问是银行从业人员首先应当具备的职业操守。实信用，保持品行正直，毫无疑问是银行从业人员首先应当具备的职业操守。银行从业人员提供的个人理财服务，其主要对象是需要理财的客户。富人需要理财，广大工银行从业人员提供的个人理财服务，其主要对象是需要理财的客户。富人需要理财，广大工薪阶层、平民百姓则更需要理财，如何盘活手头有限的资金，改善生活条件、提高生活质量，为薪阶层、平民百姓则更需要理财，如何盘活手头有限的资金，改善生活条件、提高生活质量，为自己养老等生活日标做准备是他们的现实需求。如果说富人来钱容易、花钱快，嫌点

37、、赔点无所自己养老等生活日标做准备是他们的现实需求。如果说富人来钱容易、花钱快，嫌点、赔点无所谓的话，但对那些工薪阶层、平民百姓来说，钱要重要得多，因此，个人理财规划来不得半点马谓的话，但对那些工薪阶层、平民百姓来说，钱要重要得多，因此，个人理财规划来不得半点马虎。虎。一、银行从业人员基本行为准则2 2守法合规守法合规银行从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度。例如，从业人员银行从业人员应当遵守法律法规、行业自律规范以及所在机构的规章制度。例如，从业人员在与客户签订合同前，应提供理财计划预期收益率的侧算数据、测算方式和测算的主要依据。在与客户签订合同前，应提供理财计划预期

38、收益率的侧算数据、测算方式和测算的主要依据。从业人员向客户提供的所有可能影响其投资决策的材料，以及从业人员对客户投资情况的评从业人员向客户提供的所有可能影响其投资决策的材料，以及从业人员对客户投资情况的评估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正估和分析等，都应包含相应的风险揭示内容。风险揭示应当充分、清晰、准确，确保客户能够正确理解风险揭示的内容。确理解风险揭示的内容。3 3专业胜任专业胜任银行从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。银行从业人员必须有全面、丰富银行从业人员应当具备岗位所需的专业知识、资格与能力。银行从业人员必须有全面、丰富的

39、知识，不仅要求十分熟悉本行业的各项产品和服务，而且对个人理财涉及的其他金融领域，如的知识，不仅要求十分熟悉本行业的各项产品和服务，而且对个人理财涉及的其他金融领域，如证券、保险都能有比较透彻的了解，对关联领域的知识，如税务、法律，也都应有基本的素养，证券、保险都能有比较透彻的了解，对关联领域的知识，如税务、法律，也都应有基本的素养，对国内外政治局势、经济走势有深刻认识，这样才能针对不同客户的具体需要和问题，找到解决对国内外政治局势、经济走势有深刻认识，这样才能针对不同客户的具体需要和问题，找到解决方案并找到好的解决方案，为客户做出咨询，提供建议并提供好的建议。方案并找到好的解决方案，为客户做出

40、咨询，提供建议并提供好的建议。一、银行从业人员基本行为准则4 4勤勉尽职勤勉尽职银行从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在银行从业人员应当勤勉谨慎，对所在机构负有诚实信用义务，切实履行岗位职责，维护所在机构的商业信誉。机构的商业信誉。5.5.保护商业秘密和隐私保护商业秘密和隐私银行从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私。商业秘密是指不为公众银行从业人员应当保守所在机构的商业秘密，保护客户信息和隐私。商业秘密是指不为公众所知悉、能为权利人带来经济利益，具有实用性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息所知悉、能为权利人带来经济利益，具有实用

41、性并经权利人采取保密措施的技术信息和经营信息。保守所在机构的商业秘密，是银行业从业人员应尽的义务。保守所在机构的商业秘密，是银行业从业人员应尽的义务。客户隐私主要是指个人客户的婚姻及家庭状况及其他不愿被他人所知悉、掌握的情况。为客客户隐私主要是指个人客户的婚姻及家庭状况及其他不愿被他人所知悉、掌握的情况。为客户保守秘密是一项最基本的职业操守。保守秘密和隐私的要求，在国外是非常严格的，从业人员户保守秘密是一项最基本的职业操守。保守秘密和隐私的要求，在国外是非常严格的，从业人员对自己的家人、朋友，即使是没有任何利益关系的人，都必须遵守。对自己的家人、朋友，即使是没有任何利益关系的人，都必须遵守。一

42、、银行从业人员基本行为准则6 6公平竞争公平竞争从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。从业人员应当尊重同业人员，公平竞争，禁止商业贿赂。7 7职业形象职业形象在金融从业人员职业形象塑造时不应过分强调性别魅力，而应注意塑造权威的保守职场人员在金融从业人员职业形象塑造时不应过分强调性别魅力，而应注意塑造权威的保守职场人员的职业形象，恰如其分地衬托出自身的形象魅力，突出热情、从容干练、专业的行业特点。的职业形象，恰如其分地衬托出自身的形象魅力，突出热情、从容干练、专业的行业特点。二、银行从业人员岗位职责要求（一）熟知业务（一）熟知业务银行从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向

43、客户推介的金融产品的特性、银行从业人员应当加强学习，不断提高业务知识水平，熟知向客户推介的金融产品的特性、收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。客户只需把自己的资产规模、生活质量收益、风险、法律关系、业务处理流程及风险控制框架。客户只需把自己的资产规模、生活质量要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉从业人员，由他们针对性地制定出一套符合要求、预期收益目标和风险承受能力等有关信息告诉从业人员，由他们针对性地制定出一套符合客户个人特征和需要的理财方案；通过不断调整客户投资组合，为其设计合理的税务规划即可实客户个人特征和需要的理财方案；通过不断调整客户投资组合，为其设计合理的税务

44、规划即可实现资产增值的目的。现资产增值的目的。（二）岗位职责（二）岗位职责从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户从业人员应当遵守业务操作指引，遵循银行岗位职责划分和风险隔离的操作规程，确保客户交易的安全。从业人员应做到不打听与自身工作无关的信息，未经批准不为其他岗位人员代为履交易的安全。从业人员应做到不打听与自身工作无关的信息，未经批准不为其他岗位人员代为履行职责或将本人工作委托他人代为履行；不违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的行职责或将本人工作委托他人代为履行；不违反内部交易流程及岗位职责管理规定将自己保管的印章、重要凭证、交易密码和钥匙

45、等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。印章、重要凭证、交易密码和钥匙等与自身职责有关的物品或信息交与或告知其他人员。二、银行从业人员岗位职责要求（三）信息披露（三）信息披露从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自组风险的产品，对所在从业人员应当明确区分其所在机构代理销售的产品和由其所在机构自组风险的产品，对所在机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质机构代理销售的产品必须以明确的、足以让客户注意的方式向其提示被代理人的名称、产品性质、产品风险和产品的最终责任承担者、本行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。、产品风

46、险和产品的最终责任承担者、本行在本产品销售过程中的责任和义务等必要的信息。（四）信息保密（四）信息保密银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。在受雇期间及离职后，均不得违银行业从业人员应当妥善保存客户资料及其交易信息档案。在受雇期间及离职后，均不得违反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，透露任何客户资料和交易信息。反法律法规和所在机构关于客户隐私保护的规定，透露任何客户资料和交易信息。二、银行从业人员岗位职责要求（五）内幕交易（五）内幕交易从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将内幕信息以明示或暗示的从业人员在业务活动中应当遵守有关禁止内幕交易的规定，不得将

47、内幕信息以明示或暗示的形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内形式告知法律和所在机构允许范围以外的人员，不得利用内幕信息获取个人利益，也不得基于内幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。幕信息为他人提供理财或投资方面的建议。（六）协助执行（六）协助执行从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务，在严格保守客户隐私的同时，了解有权从业人员应当熟知银行承担的依法协助执行的义务，在严格保守客户隐私的同时，了解有权对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关，按法定程序积极协助执法机关的对客户信息进行查询、对客户资产进行冻结和扣划的国家机关，按法定

48、程序积极协助执法机关的执法活动，不泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。执法活动，不泄露执法活动信息，不协助客户隐匿、转移资产。三、银行从业人员的限制性条款 根据根据商业银行个人理财业务管理办法和指引商业银行个人理财业务管理办法和指引，商业银行应当明确个人理财业务人员，商业银行应当明确个人理财业务人员与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨与一般产品销售和服务人员的工作范围界限，禁止一般产品销售人员向客户提供理财投资咨询顾问意见、销售理财计划。询顾问意见、销售理财计划。如确有需要，一般产品销售和服务人员可以协助理财业务人员向客户提供个人理财顾问如确

49、有需要，一般产品销售和服务人员可以协助理财业务人员向客户提供个人理财顾问服务，但必须制定明确的业务管理办法和授权管理规则。服务，但必须制定明确的业务管理办法和授权管理规则。严禁利用代客境外理财业务变相代理销售在境内不具备开展相关金融业务资格的境外金严禁利用代客境外理财业务变相代理销售在境内不具备开展相关金融业务资格的境外金融机构所发行的金融产品。融机构所发行的金融产品。第三节 银行个人理财基本流程m商业银行个人理财业务流程管理的目标是通过一套符合实际的工作流程，合理有效地把人商业银行个人理财业务流程管理的目标是通过一套符合实际的工作流程，合理有效地把人、财、物资源分配在各个不同的个人理财工作环

50、节中，使得工作流程各环节均能有效地发、财、物资源分配在各个不同的个人理财工作环节中，使得工作流程各环节均能有效地发挥作用并连续配合，从而提高工作效率。由于各家银行管理体系存在差异，个人理财业务挥作用并连续配合，从而提高工作效率。由于各家银行管理体系存在差异，个人理财业务流程管理也存在差异。由于各家银行管理体系存在差异，个人理财业务流程管理也存在差流程管理也存在差异。由于各家银行管理体系存在差异，个人理财业务流程管理也存在差异。但商业银行个人理财基本流程大致相同，分以下几步：接触客户，建立信任关系；收异。但商业银行个人理财基本流程大致相同，分以下几步：接触客户，建立信任关系；收集、整理和分析客户