信用卡业务知识培训教材(-83张)课件.ppt

1、版本号：V2.0信用卡业务知识培训教材北京华胜天成科技股份有限公司目录目录信用卡的衍生行业信用卡的衍生行业4.信用卡的管理模式信用卡的管理模式3.信用卡业务的盈利模式信用卡业务的盈利模式2.信用卡的概念与功能信用卡的概念与功能1.信用卡风险管理及其它信用卡风险管理及其它5.信用卡的概念与功能信用卡的概念与功能 1 1、信用卡的概念、信用卡的概念 2 2、信用卡的功能、信用卡的功能3 3、信用卡业务的形成、信用卡业务的形成 4 4、信用卡在中国的发展状况、信用卡在中国的发展状况 信用卡的概念信用卡的概念 信用卡是由银行发行的无需担保、无需保信用卡是由银行发行的无需担保、无需保证金、有一定信用额度

2、、先消费后还款、可循环证金、有一定信用额度、先消费后还款、可循环信贷的信贷的电子支付卡，电子支付卡，卡上有银联、卡上有银联、VISAVISA、MASTERMASTER等国内或国际信用卡行业组织的标志，等国内或国际信用卡行业组织的标志，可在众多指定的商家购物和消费、在指定银行机可在众多指定的商家购物和消费、在指定银行机构和构和ATMATM存取现金。存取现金。信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消费信用卡实质上是银行提供给用户的一种先消费后还款的后还款的小额信贷支付工具小额信贷支付工具。信用卡的基本功能信用卡的基本功能 便利的交易支付工具便利的交易支付工具 具有个人消费信贷即透支功能具有个人消费信

3、贷即透支功能 信用卡的附加功能和服务信用卡的附加功能和服务 一卡双币、全球通用功能一卡双币、全球通用功能 手机短信提醒功能手机短信提醒功能 理财助手功能理财助手功能 电话银行自助服务功能电话银行自助服务功能 分期付款功能分期付款功能 消费密码可选功能消费密码可选功能 增值服务功能增值服务功能 信用卡业务的形成信用卡业务的形成以商业信用形式存在的阶段以商业信用形式存在的阶段 信用卡于信用卡于19151915年起源于美国，当时是一种赊销卡，其发年起源于美国，当时是一种赊销卡，其发行目的主要是扩大销售，所反映的经济关系是商业信用行目的主要是扩大销售，所反映的经济关系是商业信用关系。到关系。到2020

4、世纪世纪5050年代初期，这种以商业信用形式存年代初期，这种以商业信用形式存在的信用卡达到了高峰。在的信用卡达到了高峰。信用卡业务的形成信用卡业务的形成 以银行信用形式存在的阶段以银行信用形式存在的阶段 1952 1952年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了第一张年，美国富兰克林国民银行在纽约发行了第一张银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕，奠定银行信用卡，由此揭开了银行发行信用卡的序幕，奠定了现代信用卡的模型，从此信用卡进入以银行信用形式了现代信用卡的模型，从此信用卡进入以银行信用形式存在的阶段。存在的阶段。19581958年，美国的美州银行在加利福尼亚州发行了美州年，美国的美州银行在

5、加利福尼亚州发行了美州银行卡。该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的银行卡。该卡具备支付功能和循环信贷功能，跟今天的信用卡基本一样。信用卡基本一样。VISA国际组织 1974年，美洲银行信用卡公司组织部分银行参加联营，成立了国际信用卡服务公司，负责在全球范围 内推广和管理美洲银行卡发卡体系，这就是VISA国际组织的前身。1977年，美洲银行卡正式改名为VISA卡，开始使用VISA标志，其标志为一只飞翔的鸽子，组成了VISA（维萨）信用卡集团，并成为世界上最大的信用卡组织。信用卡业务的形成信用卡业务的形成 国际信用卡组织的出现国际信用卡组织的出现万事达国际组织1965年，美国一些银行为推动信用

6、卡发展，陆续组成了中西部银行卡协会，东部银行卡协会和西部银行卡协会，会员银行接受彼此信用卡的跨行异地结算。与VISA的前身美洲银行卡竞争，1969年4月，几个区域性银行卡协会联合起来成立万事达卡集团组织，信用卡标志为“万能支付卡”，1979年又正式定名为万事达卡，其标志为红黄相联的两个圆形地球。VISAVISA和万事达组织的成立是信用卡发展史上的一个重要和万事达组织的成立是信用卡发展史上的一个重要里程碑，极大地促进了信用卡的普及。里程碑，极大地促进了信用卡的普及。信用卡在中国的发展状况信用卡在中国的发展状况 从从2020世纪世纪7070年代末中国银行开始从事信用卡代理业务年代末中国银行开始从事

7、信用卡代理业务至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：至今，信用卡在中国的发展大概分为三个阶段：萌芽起步阶段（萌芽起步阶段（19781978年至年至19931993年）年）初步发展阶段初步发展阶段 （19941994年至年至20022002年）年）高速发展阶段高速发展阶段 （20032003年至今）年至今）萌芽起步阶段萌芽起步阶段三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：三件对于我国银行产业而言具有里程碑意义的事件：19791979年年1212月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署月，中国银行广州分行与香港东亚银行签署协议，代理其信用卡业务，这是中国银行业第一次开展银行协议，代理其信用卡

8、业务，这是中国银行业第一次开展银行卡业务；卡业务；19851985年年3 3月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行月，中国银行珠海分行发行了我国第一张银行卡卡-“中银卡中银卡”，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是，这是我国第一张自主品牌的银行卡，也是我国第一张信用卡。我国第一张信用卡。19931993年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为年，江泽民总书记提出实施以银行卡联合发展为目标的目标的 金卡工程金卡工程，以改善用卡环境，实现设备共享、资源，以改善用卡环境，实现设备共享、资源共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。共享和市场共享，全国金卡工程开始启动。信用卡的发展状况信用卡的发展状况

9、初步发展阶段初步发展阶段19951995年年3 3月月 广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义广东发展银行发行了中国内地第一张真正意义上的国际标准信用卡。上的国际标准信用卡。19981998年年1212月月2424日日 银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。银行卡信息交换总中心系统正式投产运行。20022002年年1 1月月1010日日 首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭首批银联卡在北京、上海、广州、深圳、杭州五大城市推出。州五大城市推出。20022002年年3 3月月2626日日 中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。中国银联股份有限公司在上海浦东正式成立。信用卡的发展状况信用卡的发

10、展状况初步发展阶段初步发展阶段 20022002年年1212月，实现了月，实现了“银联银联”标识卡的跨行通用，全国银行标识卡的跨行通用，全国银行卡联网通用工程完成。卡联网通用工程完成。2002 2002年国内各大银行纷纷按照国际标准启动信用卡业务。年国内各大银行纷纷按照国际标准启动信用卡业务。2002 2002年，中国有年，中国有1616个城市和个城市和1 1个省份的人均个省份的人均GDPGDP达到达到19001900美美元。这个数字意味着这些地区的元。这个数字意味着这些地区的1.561.56亿人口已经为进入信用卡亿人口已经为进入信用卡消费阶段做好了经济上的准备。消费阶段做好了经济上的准备。信

11、用卡的发展状况信用卡的发展状况高速发展阶段高速发展阶段 2003 2003年年1212月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行月，花旗、汇丰银行获得银监会批准在内地发行双币信用卡。双币信用卡。2004 2004年年1 1月月1818日和日和9 9月月8 8日，银联卡分别在我国香港和澳门地日，银联卡分别在我国香港和澳门地区实现受理。区实现受理。20052005年年1 1月月1010日，中国银联正式开通银联卡在泰日，中国银联正式开通银联卡在泰国、韩国及新加坡的自动取款机（国、韩国及新加坡的自动取款机（ATMATM）和商户）和商户POSPOS受理业受理业务，首次在真正意义上走出国门。务，首次在真正

12、意义上走出国门。2005 2005年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行年以来，股份制商业银行纷纷发行信用卡，各家银行为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外为抢占信用卡市场，纷纷加大对信用卡业务的投入，从海外引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟引进具有先进管理经验的信用卡人才，价格战、优惠战硝烟弥漫，新产品、新服务不断推出。弥漫，新产品、新服务不断推出。信用卡的发展状况信用卡的发展状况高速发展阶段高速发展阶段 2009 2009年年末年年末 全国信用卡发卡量为全国信用卡发卡量为1.861.86亿张，信用卡授信总额达到亿张，信用卡授信总额达到1.361.36

13、万万亿，实际透支余额是亿，实际透支余额是24582458亿元，信用卡消费已经成为我国消亿元，信用卡消费已经成为我国消费信贷和居民生活的一个重要组成部分。费信贷和居民生活的一个重要组成部分。持卡人在中国持卡人在中国3232个省、直辖市、自治区基本上能够在县级个省、直辖市、自治区基本上能够在县级以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球以上的城市使用信用卡。中国银联的商户已经遍布全球8080多多个国家和地区。个国家和地区。我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核我国围绕信用卡业务展开已经逐步形成了一个从信用卡核心业务心业务外围业务外围业务基础业务较为完整的产业链，解决了数基础业务较

14、为完整的产业链，解决了数百万人的就业问题。百万人的就业问题。信用卡的发展状况信用卡的发展状况目录目录信用卡的衍生行业信用卡的衍生行业4.信用卡的管理模式信用卡的管理模式3.信用卡业务的盈利模式信用卡业务的盈利模式2.信用卡的概念与功能信用卡的概念与功能1.信用卡风险管理及其它信用卡风险管理及其它5.信用卡业务的盈利模式信用卡业务的盈利模式 1 1、信用卡发放、信用卡发放 2 2、信用卡还款方式、信用卡还款方式3 3、信用卡的利息计算、信用卡的利息计算4 4、信用卡的盈利模式、信用卡的盈利模式信用卡发放信用卡发放申请人向银行提出开卡申请申请人向银行提出开卡申请 对对 申请人申请资料申请人申请资料

15、审核审核 给申请人信用评分给申请人信用评分 确定是否给确定是否给申请人发卡和发放信用卡的授信额度申请人发卡和发放信用卡的授信额度 向申请向申请人发卡人发卡对申请人申请资料审核对申请人申请资料审核 要求消费者提供相关资料要求消费者提供相关资料 排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录排除不符合办卡要求的申请，剔除有着不良信用记录的申请人。的申请人。通过各种手段对的申请人的基本信息和信用状况进行通过各种手段对的申请人的基本信息和信用状况进行审查。审查。无法核实申请人信息的真实性时要求申请人进一步补无法核实申请人信息的真实性时要求申请人进一步补充资料。充资料。信用卡发放信用卡发放给申请人信用评

16、分给申请人信用评分 银行会通过信用评分模型或者评分卡对申请人进行信银行会通过信用评分模型或者评分卡对申请人进行信用评分。用评分。银行将根据银行自身的风险管理政策、业务发展要求银行将根据银行自身的风险管理政策、业务发展要求等因素来确定信用卡最低的批准分数线。等因素来确定信用卡最低的批准分数线。目前流行的信用评分模型一般运用目前流行的信用评分模型一般运用8 81212个预测能力较个预测能力较强的变量。强的变量。国内发卡银行尚未建立起真正的信用评分模型，部分国内发卡银行尚未建立起真正的信用评分模型，部分发卡银行是采取评分卡的办法对申请人信用进行评分。发卡银行是采取评分卡的办法对申请人信用进行评分。信

17、用卡发放信用卡发放确定是否给申请人发卡和发放信用卡的授信额度确定是否给申请人发卡和发放信用卡的授信额度 银行发放信用卡以及确定额度的规定，称为银行发放信用卡以及确定额度的规定，称为“信用卡信用卡授信政策授信政策”。银行确定对申请人发放不同档次的信用卡，给于申请银行确定对申请人发放不同档次的信用卡，给于申请人相应的授信额度。人相应的授信额度。普卡额度普卡额度500050001000010000元，元，金卡金卡1 1万元万元5 5万元，万元，白金卡白金卡5 5万元万元2020万元，万元，钻石卡钻石卡2020万元万元300300万元。万元。信用卡发放信用卡发放向申请人发卡向申请人发卡 银行确定给申请

18、人发卡以及核定信用额度后，发卡系银行确定给申请人发卡以及核定信用额度后，发卡系统将给每个申请人开立一个信用卡账户。统将给每个申请人开立一个信用卡账户。信用卡卡片制作、邮寄卡片外包给专业化制卡制卡公信用卡卡片制作、邮寄卡片外包给专业化制卡制卡公司。司。密码信封自行处理，可通过电话银行系统、网上银行密码信封自行处理，可通过电话银行系统、网上银行系统设置自行信用卡交易密码。系统设置自行信用卡交易密码。信用卡发放信用卡发放信用卡还款方式信用卡还款方式 账单日账单日 银行每月会固定一天对持卡人的信用卡账户中当期发生的各项交易、费用等进行汇总结算，并结计利息，计算持卡人当期总欠款金额和最小还款额，打印出对

19、账单邮寄给客户以便持卡人进行核对，并提示持卡人还款的最后日期以及还款的金额。这个日期就是持卡人信用卡的对账单日。对账单日可以由发卡银行指定，也可以由持卡人自己指定。到期还款日到期还款日 发卡行要求持卡人归还当期信用卡应付款项的最后日期，一般为对账单日期起的第20天。信用卡还款方式信用卡还款方式u全额还款 持卡人在信用卡到期还款日含）前偿还当期对账单上所列示的全部应付款项。采取全额还款的持卡人其当期对账单所列示的信用卡消费可以享受免息还款期待遇，但使用信用卡预借现金的交易以及利息、罚息不享受免息还款期待遇。u最低还款 持卡人在到期还款日（含）前偿还前偿还当期对账单上所列示的全部应付款项有困难时，

20、可按发卡行规定的最低还款额进行还款，如持卡人选择最低还款，就不能享受免息还款期待遇。国内银行信用卡最低还款额一般为消费金额的10%加其他各类应付款项。最低还款额列示在当期账单上。信用卡的利息计算信用卡的利息计算免息还款期免息还款期 持卡人利用信用卡进行持卡人利用信用卡进行消费交易消费交易，从银行记帐日起至到，从银行记帐日起至到期还款日的期间，在此期间，持卡人只要全额还清当期期还款日的期间，在此期间，持卡人只要全额还清当期对账单上所列示的对账单上所列示的全部应付款项全部应付款项，便不用向银行支付消，便不用向银行支付消费交易所产生的贷款利息。费交易所产生的贷款利息。最长的免息期到底如何计算？最长的

21、免息期到底如何计算？在各家银行的信用卡宣传广告上，最长在各家银行的信用卡宣传广告上，最长5050天甚至天甚至5656天的天的免息期都被列在了显著位置。免息期都被列在了显著位置。透支利率透支利率我国信用卡透支利率的是由中国人民银行统一规定，日利率万分之五，按月计收复利。正常利息正常利息 持卡人使用信用卡的信用额度后，在信用卡当期账单的到期还款日前，偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额，但低于本期应还金额时，剩余的延后还款的金额就是循环信用余额。持卡人如果选择使用了循环信用，那么在当期就不能享受免息还款期的优惠，发卡银行将向持卡人收取透支利息。信用卡的利息计算信用卡的利息计算李先生的账单日为每

22、月18日，到期还款日为每月7日；4月18日银行为李先生打印的本期账单包括了他从3月19日至4月18日之间的所有交易账务；本账单周期李先生仅有一笔消费4月15日，消费金额为人民币1000元；李先生本期账单的“本期应还金额”为人民币1000元，“最低还款额”为100元；不同的还款情况，李先生的循环利息分别为：1)若李先生于5月7日前，全额还款1000元，则在5月7日的对账单中循环利息=0元。2)若李先生于5月7日前，只偿还最低还款额100元，则5月18日的对账单的循环利息=16。40元，具体计算如下：1000元0。05%22天(4月15日-5月7日)+(1000元-100元)0。05%12天(5月

23、7日-5月18日)循环利息=16。40元。信用卡的利息计算信用卡的利息计算逾期利息逾期利息 当持卡人使用信用卡的信用额度后，没有按照发卡银行规定的时限和规定的金额偿还信用卡贷款，银行将向持卡人收取信用卡逾期利息。提现利息提现利息 当持卡人使用信用卡提取现金时，银行将从提现当日起向持卡人收取透支利息，直至持卡人还清提现欠款。向信用卡上存款，银行不付利息。信用卡的利息计算信用卡的利息计算滞纳金滞纳金 持卡人在到期还款日前没有还款或实际还款额低于最低还款额，持卡人除需要向银行支付逾期欠款利息外，最低还款额未还部分还要支付滞纳金。滞纳金的比例由中国人民银行统一规定，为最低还款额未还部分的5%。人民币账

24、户最低收取人民币10元，美元账户最低收取1美元。信用卡的利息计算信用卡的利息计算溢缴款溢缴款 溢缴款是指持卡人在信用卡还款时多缴的资金，或持卡人担心信用额度不足而预先多存入的资金。溢缴款可以增加信用卡的可用额度，抵冲消费金额。信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式信用卡业务是国际金融业公认的利润最高的业务信用卡业务是国际金融业公认的利润最高的业务之一之一。主要收益来源有贷款利息收入、商户交易手续费主要收益来源有贷款利息收入、商户交易手续费收入、滞纳金收入、提现手续费收入、增值服务收入、滞纳金收入、提现手续费收入、增值服务收入、年费收入等。收入、年费收入等。利息利息 信用卡其收入主要来源是为持卡人提供

25、消费信贷而获取信用卡其收入主要来源是为持卡人提供消费信贷而获取透支贷款利息收入。透支贷款利息收入。信用卡透支利率为日利率万分之五，即年利率信用卡透支利率为日利率万分之五，即年利率18%,18%,按月按月计收复利，而一年期对公流动资金贷款的基准利率只有计收复利，而一年期对公流动资金贷款的基准利率只有7%7%。目前，国内银行信用卡收入中贷款利息收入和滞纳金收目前，国内银行信用卡收入中贷款利息收入和滞纳金收入的占比在入的占比在90%90%以上。以上。信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式 商户刷卡佣金及提现手续费及利息商户刷卡佣金及提现手续费及利息 使用信用卡刷卡消费，特约商户使用信用卡刷卡消费，特约商户

26、向银行返还一定比例的刷向银行返还一定比例的刷卡佣金（目前国内刷卡消费佣金比例为消费额的卡佣金（目前国内刷卡消费佣金比例为消费额的0.8%0.8%左左右），作为银行劳务和资金付出的一种补偿。右），作为银行劳务和资金付出的一种补偿。刷卡佣金又按照一定的分成比例由发卡银行、收单银行和刷卡佣金又按照一定的分成比例由发卡银行、收单银行和清算组织（如中国银联）享有。清算组织（如中国银联）享有。国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在国内银行信用卡收入中刷卡佣金收入的占比在10%10%左右。左右。使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的使用信用卡提取现金，银行按照提现金额的1%1%向持卡人向持卡人收取提现手续

27、费。收取提现手续费。信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式 辅助高端业务及高端客户的发展辅助高端业务及高端客户的发展 “二八二八”理论：给一个公司带来理论：给一个公司带来8080利润的是利润的是2020的的客户客户 。高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费高端信用卡（白金卡）在境内外使用信用卡刷卡消费金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银金额大，为银行带来高额刷卡佣金和利息收入，同时银行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用行将收取价格不菲的年费，如民生银行的豪华白金信用卡年费为每年卡年费为每年36003600元。元。根据广东发展银行信用卡中心的数据显示，在根据广东发展银行

28、信用卡中心的数据显示，在20102010年年第一季度的消费额中，该行信用卡高端客户第一季度的消费额中，该行信用卡高端客户白金卡客白金卡客户的消费水平接近普卡客户消费额的户的消费水平接近普卡客户消费额的2020倍，境外消费额倍，境外消费额也相当于普卡客户的也相当于普卡客户的1010倍以上倍以上。信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式 辅助高端业务及高端客户的发展辅助高端业务及高端客户的发展 高端信用卡产品的特征：高端信用卡产品的特征：高授信额度是信用卡高端产品的首要条件高授信额度是信用卡高端产品的首要条件 高附加值是信用卡高端产品的竞争内涵高附加值是信用卡高端产品的竞争内涵 高年费是信用卡高端产品的刚

29、性政策高年费是信用卡高端产品的刚性政策 高门槛准入是信用卡高端产品的发行原则高门槛准入是信用卡高端产品的发行原则信用卡的盈利模式信用卡的盈利模式对发卡人而言，最佳持卡人类型对发卡人而言，最佳持卡人类型 能够给银行带来丰厚利息收入而且能够最终还款的能够给银行带来丰厚利息收入而且能够最终还款的持卡人是银行最理想的持卡人。持卡人是银行最理想的持卡人。使用循环信用的持卡人。使用循环信用的持卡人。使用信用卡预借现金的持卡人。使用信用卡预借现金的持卡人。经常出现短期信用卡账户逾期的持卡人。经常出现短期信用卡账户逾期的持卡人。目录目录信用卡的衍生行业信用卡的衍生行业4.信用卡的管理模式信用卡的管理模式3.信

30、用卡业务的盈利模式信用卡业务的盈利模式2.信用卡的概念与功能信用卡的概念与功能1.信用卡风险管理及其它信用卡风险管理及其它5.信用卡的管理模式信用卡的管理模式1 1、信用管理模式、信用管理模式 2 2、信用卡的横向管理模式、信用卡的横向管理模式 信用管理模式信用管理模式 横向管理模式横向管理模式 纵向管理模式纵向管理模式横向管理模式 在信用部门信用管理分工中，每个信用管理人员只负责管理信用管理流程的一个环节的一定数量的客户。优点：分工细致，相关管理人员的工作专业性强，效率高，较为全面地了解每个客户在这个管理流程中的状况。缺点：信用管理人员只负责处理每个客户一段管理内容，对该客户其他的情况了解不

31、够，往往出现脱节货误判的现象。纵向管理模式在信用部门信用管理分工中，由一个信用管理人员全程负责一个客户的所有信用管理工作。优点：信用管理人员对客户的了解十分全面和准确。/信用管理人员容易与客户的相关人员互相熟悉，非常有利于与客户建立友好合作关系，对账款的尽快回收十分有利。缺点：每个信用管理人员对待客户的尺度会有差异，造成人为的不公正行为。/要求信用管理人员需要较高的职业素质和能力，在实际操作过程中也有很大难度。信用卡的横向管理模式信用卡的横向管理模式 信用卡业务特点决定在信用卡业务的信用管理工作中信用卡业务特点决定在信用卡业务的信用管理工作中必须采取必须采取横向管理模式横向管理模式。银行信用卡

32、公司负责信用管理工作一般由授信评审部银行信用卡公司负责信用管理工作一般由授信评审部门和资产管理部门组成。门和资产管理部门组成。授信评审部门负责信用卡申请的审批。授信评审部门负责信用卡申请的审批。资产管理部门负责授信政策的制定、逾期欠款催收、资产管理部门负责授信政策的制定、逾期欠款催收、信用卡交易监控、坏账处理、欺诈案件的调查。信用卡交易监控、坏账处理、欺诈案件的调查。信用卡销售模式信用卡销售模式 信用卡审批及额度确定信用卡审批及额度确定 信用卡账户管理信用卡账户管理 信用卡逾期管理信用卡逾期管理信用卡的横向管理模式信用卡的横向管理模式信用卡销售模式信用卡销售模式信用卡销售模式从是否借助中介的角

33、度来说，分为信用卡销售模式从是否借助中介的角度来说，分为直接直接销售销售和和间接销售间接销售两种模式。两种模式。直接销售模式就是商业银行直接将信用卡产品向目标客户进行营销的一种方式。优点 销售渠道短，信用卡产品能迅速进入市场；流通费用较低，消费者和银行双方都受益；银行直接与消费者接触，信息反馈及时、准确，有利于银行作出下一步决策，为消费者提供更好的服务。缺点商业银行特别是中小型商业银行，由于自身销售网络的限制，可能造成信用卡无法大面积推广。间接销售模式银行通过专业中介机构向目标客户推广信用卡产品的一种方式。优点 借助中间媒介丰富的市场销售经验，有效开拓市场，增加商业银行信用卡产品的销售量；有利

34、于消费者对信用卡产品的认知度；有利于商业银行了解多方面的信息；部分产品采取间接销售后，商业银行可以集中内部资源，加强重点产品的营销。缺点 信息反馈差；银行不容易控制金融产品在销售过程中存在的风险，一旦在销售环节出现问题，银行不容易控制风险。20092009年年5 5月月5 5日，中国人民银行颁布了银发（日，中国人民银行颁布了银发（20092009）142142号关于号关于加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯加强银行卡安全管理、预防和打击银行卡犯罪的通知罪的通知，其中，其中“发卡机构不得将信用卡发卡营销业发卡机构不得将信用卡发卡营销业务外包务外包”的规定，禁止将信用卡发卡销售外包给第三方的规定

35、，禁止将信用卡发卡销售外包给第三方中介公司。因此，在国内信用卡销售方式上，只能采取中介公司。因此，在国内信用卡销售方式上，只能采取直接销售模式。直接销售模式。在美国、日本、香港及欧洲等发达国家和地区的信用在美国、日本、香港及欧洲等发达国家和地区的信用卡市场，都没有采用信用卡销售代理的模式，完全是由卡市场，都没有采用信用卡销售代理的模式，完全是由银行或信用卡公司自身经营。银行或信用卡公司自身经营。信用卡销售模式信用卡销售模式信用卡审批及额度确定信用卡审批及额度确定信用卡申请的审批及额度确定要达到两个目标;目标一 把高风险的申请者拒之门外，从而控制信用卡的坏账损失。目标二 尽可能地多批准风险可以接

36、受的申请者，以扩大发卡量，实现信用卡业务和资产的增长。这两个目标相互冲突，在风险最下化合发卡量最大化之间找到一个合理的平衡点是信用卡审批的关键。每张信用卡的发放都包含着风险；银行信用卡审批政策必须要遵循银行的总体信贷政策；银行会根据自身所愿意承担的风险水平针对不同的申请人制定一系列的信用卡审批标准。采用经验判断法或信用评分法来完成，其基础都是将当前申请人情况与银行过去的借款人的综合情况进行比较，并以此来预测一旦该信用卡申请获得批准，申请人将来可能成为好客户或坏客户的比率。信用卡审批及额度确定信用卡审批及额度确定经验判断法经验判断法 银行信用卡审批人员根据银行制定的信用卡发卡审批政银行信用卡审批

37、人员根据银行制定的信用卡发卡审批政策，依据自己通过对申请人所掌握的相关信息，并通过策，依据自己通过对申请人所掌握的相关信息，并通过自己以往的信用卡审批经验来决定是否给申请人发卡以自己以往的信用卡审批经验来决定是否给申请人发卡以及确定信用额度的方法。及确定信用额度的方法。特点：投入少、操作简便特点：投入少、操作简便 局限性：主观性强、准确性较差、效率低局限性：主观性强、准确性较差、效率低信用卡审批及额度确定信用卡审批及额度确定信用评分法信用评分法银行在审批信用卡申请过程中，建立信用评分模型作银行在审批信用卡申请过程中，建立信用评分模型作或信用评分卡为信用卡审批决策的依据。或信用评分卡为信用卡审批

38、决策的依据。相对经验判断法，信用评分法具备以下好处相对经验判断法，信用评分法具备以下好处;客观性客观性一致性一致性准确性准确性效率性效率性信用卡审批及额度确定信用卡审批及额度确定信用卡账户管理信用卡账户管理信用卡账户管理包括以下方面内容：信用卡账户管理包括以下方面内容：p信用额度管理 p超额透支授权管理 p激活和挽留客户 p逾期欠款催收信用额度管理信用额度管理 根据持卡人信用卡账户的行为特征动态地调整客户信用额度，是信用卡账户管理的重要组成部分。对诚实守信、信用额度需求量大的客户，适当提高其信用额度。对不诚实守信、坏账风险高的客户，在其未造成最大损失之前，降低其信用额度。信用卡账户管理信用卡账

39、户管理超额透支授权管理超额透支授权管理 持卡人刷卡消费额超过信用额度时，需要发卡银行给予授权。对于平日消费和还款都很正常的持卡人，银行应临时提高其信用额度。对于处于逾期欠款状态或者消费异常的持卡人，银行应拒绝其超额透支。激活和挽留客户激活和挽留客户 客户办了信用卡不一定会使用它，使该卡处于长期睡眠状态，甚至当竞争对手推出更优惠的信用卡时，客户可能还会使用竞争对手的信用卡，从而出现优质客户流失的现象。发卡银行应及时采取相应措施，来激活睡眠卡，提高卡的使用率，巩固客户的忠诚度，避免、减少客户流失。信用卡账户管理信用卡账户管理逾期欠款催收 发行信用卡就一定会产生信用卡逾期欠款，甚至是呆账损失，这是信

40、用卡业务的规律。当信用卡出现逾期欠款时，发卡银行应根据信用卡逾期账户的实际情况采取不同的催收措施，促使绝大部分拖欠时间不长的逾期欠款账户回到正常状态，尽量减少呆账损失。信用卡逾期管理信用卡逾期管理 信用卡逾期管理就是要具体分析持卡人产生逾期的原因，并针对不同的原因采取相应的措施，提醒或催促持卡人及时归还信用卡逾期欠款，尽量减少因为持卡人逾期不还而造成的坏账损失。在形成信用卡坏账时，要根据国家法律法规，及时核销坏账，真实反映银行信用卡风险状况和 信用卡部门盈亏情况。p按照逾期欠款时间的长短，银行信用卡部门一般将逾期欠款划分为四个阶段：u早期逾期欠款阶段：指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低

41、还款金额的时间在160天（不含）之间。u中期逾期欠款阶段：指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在60120天（不含）之间。u晚期逾期欠款阶段：指持卡人未按照银行规定的日期偿还信用卡最低还款金额的时间在120180（不含）之间。u形成坏账阶段：当持卡人账户逾期180天仍未还款时，就形成了发卡银行的坏账，100%成为损失。按照国际惯例，当信用卡逾期超过180%即成为呆账，发卡银行应及时予以核销。信用卡逾期管理信用卡逾期管理 信用卡逾期管理信用卡逾期管理 出现逾期主要有以下原因：出现逾期主要有以下原因：诚信健忘诚信健忘 心存侥幸心存侥幸 恶意透支恶意透支 无力偿还无力偿还 交易纠

42、纷交易纠纷 非本人办卡或交易非本人办卡或交易 死亡失踪死亡失踪 信用卡逾期管理信用卡逾期管理 制定信用卡催收策略制定信用卡催收策略 目的是在有限的人力资源和催收成本下尽可能避免不良透支的发生，减少信用卡坏账损失。催收策略是决定对什么样的客户进行催收、从什么时候开始催收、采取什么样的催收措施进行催收、在催收过程中传递什么样的催收信息、对催收员工的激励机制。信用卡坏账核销信用卡坏账核销 在形成信用卡坏账后，发卡银行应在国家政策允许的额范内及时将信用卡坏账进行核销，以真实反映发卡银行的信用卡风险状况，真实反映发卡银行信用卡业务的盈利水平。外账核销后，发卡银行还应通过法律诉讼、外包给专业催收机构进行催

43、收等方式，继续对坏账进行追收。目录目录信用卡的衍生行业信用卡的衍生行业4.信用卡的管理模式信用卡的管理模式3.信用卡业务的盈利模式信用卡业务的盈利模式2.信用卡的概念与功能信用卡的概念与功能1.信用卡风险管理及其它信用卡风险管理及其它5.信用卡的衍生行业信用卡的衍生行业1 1、支付领域、支付领域 2 2、信用卡与小额信贷、信用卡与小额信贷支付领域支付领域 1 1、独立第三方电子支付平台、独立第三方电子支付平台 2 2、电子支付、电子支付 3 3、电子商务、电子商务 4 4、支付终端设备、支付终端设备 5 5、第四方支付方式、第四方支付方式独立第三方电子支付平台独立第三方电子支付平台第三方电子支

44、付平台，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的电子交易支持平台。在通过第三方电子支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方电子支付平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。优势：优势：1、第三方电子支付平台采用了与众多银行合作的方式。2、第三方支付平台作为中介方,可以促成商家和银行的合作。3、第三方支付平台能够提供增值服务,。4、第三方支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。电

45、子支付及其特征电子支付及其特征电子支付是指单位或个人通过电子终端，直接或间接向银行金融机构发出支付指令、实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的业务类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端支付、自动柜员机交易和其他电子支付。1、电子支付采用现代技术通过数字流转来完成支付信息传输，支付手段均是数字信息。2、电子支付是基于开放的系统平台(即互联网)的；而传统支付则在较为封闭的环境中进行。3、电子支付使用先进的通信手段，对软硬件要求很高。4、电子支付可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7(每周7天，每天24小时)的工作模式，效率远远高于传统支付。电子商务电子商

46、务 是指在广泛的商业贸易活动中，在互联网开放的网络环是指在广泛的商业贸易活动中，在互联网开放的网络环境下，基于浏览器境下，基于浏览器/服务器应用方式，买卖双方不谋面地服务器应用方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间进行各种商贸活动，实现消费者的网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、交易活动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业动、金融活动和相关的综合服务活动的一种新型的商业运营模式。运营模式。根据交易主题的不同，电子商务一般可分为根据交易主题的不同，电子商务一般可分为B2BB2B（企业

47、（企业之间的交易）、之间的交易）、B2CB2C（企业与个人的交易）和（企业与个人的交易）和C2CC2C（个（个人与个人的交易）三种主要类型。人与个人的交易）三种主要类型。B2B 指的是Business to Business商家(泛指企业)对商家的电子商务，即是指进行电子商务交易的供需双方都是商家(或企业、公司)，她（他）们使用了Internet的技术或各种商务网络平台，完成商务交易的过程。这些过程包括：发布供求信息，订货及确认订货，支付过程及票据的签发、传送和接收，确定配送方案并监控配送过程等。B2B的典型有阿里巴巴。B2C即business to customer商家对消费者的电子商务，即

48、企业通过互联网为消费者提供一个新型的购物环境网上商店，消费者通过网络在网上购物、在网上支付。由于这种模式节省了客户和企业的时间和空间，大大提高了交易效率，节省时间。B2C模式是我国最早产生的电子商务模式，以8848网上商城正式运营为标志。电子商务电子商务网银 网银即网上银行的简称，又称网络银行、在线银行，是指银行利用互联网技术，向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期、支票、信用卡及个人投资等。支付终端设备支付终端设备电话支付（信付通）“信付通”智能刷卡电话是中国银联自主研发，通过银行卡检测中

49、心认证，并由中国银联跨行信息交换网络提供金融服务支持的创新电子产品。用户通过支付易终端，即可方便的享受银行跨行转帐、公共事业缴费、手机充值、机票订购等金融服务。信付通”的功能有：1)支持10余种信用卡还款2)持银行卡转帐POS机POS是POINT OF SAlES的缩写，意为销售点终端。他是一种多功能终端，把他安装在银行卡的特约商户和受理网点中于计算机联成网络，可以自动鉴别银行卡的真实性、合法性、有效性，能实现电子资金自动转账，是实现消费不用现金、将纸币交易转化为电子流的一种银行专用电子设备。它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠，POS主要有以下两种类型：1）

50、消费POS，具有消费、预授权、查询止付名单等功能，主要用于特约商户受理银行卡消费。2）转帐POS，具有财务转帐和卡卡转帐等功能，主要用于单位财务部门。第四方支付方式第四方支付方式 第四方支付方式是一种可以支持线上购物、线下支付的全新的电子支付方式，消费者通过安装在各大城市便利店和连锁超市里的拉卡拉便民金融服务终端，不需要开通网银、不需要在网络上注册，只要到拉卡拉便利支付网点，刷任何一张银联卡就为网上消费付款。随着拉卡拉与淘宝、盛大、携程等顶级电子商务企业的合作，拉卡拉便利支付已经成为了继货到付款、网上支付、移动支付之后最引人瞩目的“第四种支付方式”，也已经成长为各大电子商务网站必备的支付方式之