网上支付系统-课件.ppt

1、主讲：张宗祥主讲：张宗祥zzxqingdao163电子商务理论电子商务理论第第7章章 电子支付系统电子支付系统 7.1 网上支付概述 7.2 电子支付 7.3 Internet EB 的安全协议 7.4 网上银行 7.5 电子支付案例第一节第一节 网上支付概述网上支付概述 传统支付方式 网上支付需求 网上支付类型 网上支付流程返回本章首页传统支付方式传统支付方式 传统支付 通过现金流转、票据转让以及银行转账等物理实体的流转来实现款项支付的方式。1、现金 2、票据 3、信用卡 流程：流程：持卡人用卡购物或消费并在购签单上签字 商家向持卡人提供商品或服务；商家向发卡人提交购签单；发卡人向商家付款；

2、发卡人向持卡人发出付款通知；持卡人向发卡人归还贷款。缺点：缺点：交易费用高、时间限制，封闭支付（特约商家）返回本节网上支付需求网上支付需求 消费者（消费者（20%20%）通过网上商店购物，网上拍卖 通过网络缴费（电话费、电费、水费、纳税等）网上投资（股票交易、买卖债券等）企业（企业（80%80%）由网上向顾客收款（网上商店、网上直销）网上采购（设备、原材料等）政府组织政府组织 网上收税（国内收税、海关报关）电子政务返回本节网上支付类型网上支付类型 电子支付手段电子支付手段 电子（直接）支付 电子转账支付 预付费卡支付 移动支付 传统支付手段传统支付手段 邮局汇款 货到付款返回本节网上支付流程网

3、上支付流程 电子支付基本过程如下：顾客接入因特网，选择货物，填写订单，交给销售中心；销售中心接到订单后，向配送中心发出发货请求。由配送中心进行送货；顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理；当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心；销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行；商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的账号上划拨到商家的

4、银行中；双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成；商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。返回本节第二节第二节 电子支付电子支付 一、电子支付的概述 二、电子信用卡 三、电子支票 四、电子货币返回本章首页电子支付的概述电子支付的概述 定义定义:电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或和金融机构，使用安全电子手段通过网络进行的货币支付或资金流转资金流转。类别类别:电子信用卡、电子支票和电子货币电子信用卡、电子支票和电子货币 特征特征:电子支付：手段均是数字信息；电子支付

5、：手段均是数字信息；传统支付：现金流转、票据转让、银行转账等。传统支付：现金流转、票据转让、银行转账等。电子支付：基于开放的系统平台（即互联网）电子支付：基于开放的系统平台（即互联网）传统支付：在较为封闭的环境中进行。传统支付：在较为封闭的环境中进行。电子支付：使用先进通信手段，对软硬件要求很高；电子支付：使用先进通信手段，对软硬件要求很高；传统支付：对技术要求不如电子支付高，多为局域网。传统支付：对技术要求不如电子支付高，多为局域网。电子支付可以完全突破时间空间的限制，可以满足电子支付可以完全突破时间空间的限制，可以满足24/7的工作模式，其效率之高是传统支付难以望其项背的。的工作模式，其效

6、率之高是传统支付难以望其项背的。返回本节电子信用卡电子信用卡 电子信用卡（电子信用卡（Electronic Credit Card）:就是允许通过网络传递卡号和密码，实现远程授权付款交易。电子就是允许通过网络传递卡号和密码，实现远程授权付款交易。电子信用卡的代表是智能卡信用卡的代表是智能卡 智能卡智能卡(Smart Card)：卡中带有卡中带有IC，可以存储货币信息，保，可以存储货币信息，保密信息密信息 智能卡的工作过程智能卡的工作过程:首先，在适当的机器上启动用户的互联网浏览器首先，在适当的机器上启动用户的互联网浏览器 然后，通过安装在然后，通过安装在PC机上的读卡机，用用户的智能卡机上的读

7、卡机，用用户的智能卡登录到用户服务的银行登录到用户服务的银行Web站点上站点上,智能卡会自动告知银智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息行用户的账号、密码和其他一切加密信息 返回本节 电子支票（电子支票（Electronic Check）电子支票电子支票是是是客户向收款人签发的、无条件的数是客户向收款人签发的、无条件的数字化支付指令，它可以通过因特网或无线接入设字化支付指令，它可以通过因特网或无线接入设备来完成传统支票的所有功能。备来完成传统支票的所有功能。在电子支票体系结构下，要保证交易的真实性、在电子支票体系结构下，要保证交易的真实性、保密性、完整性和不可否认性，其中最重要

8、的一保密性、完整性和不可否认性，其中最重要的一个环节就是确保私有密钥的安全性。现行的做法个环节就是确保私有密钥的安全性。现行的做法是客户使用智能卡来实现对私有密钥的保护是客户使用智能卡来实现对私有密钥的保护 客户要通过电子支票进行支付，需要在计算机上客户要通过电子支票进行支付，需要在计算机上安装读卡器和驱动程序。安装读卡器和驱动程序。电子支票支付步骤：电子支票支付步骤：消费者和商家达成购销协议并选择用电子支票支付。消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行 发出付款通知单。商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行 验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。银行在商家索付时通过验证中心对消费者

9、提供的电 子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。图图1 电子支票的支付流程电子支票的支付流程通通 知知签签 名名证证 书书付款人付款人收款人收款人付款人银行付款人银行收款人银行收款人银行清清 算算中中 心心清清 算算验验 证证签签 名名通通 知知签签 名、证名、证 书书返回本节四、电子货币四、电子货币 电子货币（电子货币（Electronic Currency）是指模拟现金进行交易的电子支付手段，目前主要有电子现金、网络现金电子钱包等。电子现金 电子钱包电电 子子 现现 金金 定义定义:Electronic Cash是一种以数据形式流通的货币是一种以数据形式流通的货币 特点特点:银行和

10、商家之间设有协议和授权关系。银行和商家之间设有协议和授权关系。用户、商家和用户、商家和E-Cash银行都需使用银行都需使用E-Cash软件。软件。E-Cash银行负责用户和商家之间资金的转移。银行负责用户和商家之间资金的转移。身份验证是由身份验证是由E-Cash本身完成的。本身完成的。匿名性。匿名性。具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的具有现金特点，可以存、取、转让，适用于小的交易量。交易量。电子现金的工作原理电子现金的工作原理电子现金的持有电子现金的持有 在线存储：不需要自己拥有电子现金，而在线存储：不需要自己拥有电子现金，而是由一个可信赖的第三方代劳是由一个可信赖的第三方代劳 离线存

11、储：在钱包里保存虚拟货币离线存储：在钱包里保存虚拟货币为电子现金提供安全保证为电子现金提供安全保证 防止电子现金的重复消费防止电子现金的重复消费(同一笔电子现金被用同一笔电子现金被用于第二或更多次交易于第二或更多次交易)采用一种办法采用一种办法(双锁技术双锁技术)做到既能保证电子现金做到既能保证电子现金的安全性，又能满足电子现金持有人的匿名性的安全性，又能满足电子现金持有人的匿名性 电子序列号：做到了跟踪，破坏了隐私权电子序列号：做到了跟踪，破坏了隐私权 随机序列号银行的数字签名随机序列号银行的数字签名电子钱包（电子钱包（e-wallet）定义定义:电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交

12、易和储电子钱包是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，类似于随身携带的钱包一样，装入电子存交易记录的软件，类似于随身携带的钱包一样，装入电子现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字现金、电子零钱、安全零钱、电子信用卡、在线货币、数字货币等。货币等。功能：功能：电子安全证书的管理电子安全证书的管理,即电子安全证书的申请、存储即电子安全证书的申请、存储 安全电子交易。进行安全电子交易。进行SETSET交易时辨认用户身份等交易时辨认用户身份等 交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询交易记录的保存。保存每一笔交易记录以备日后查询步骤步骤:客户使用浏览器在商家的客

13、户使用浏览器在商家的Web主页上查看在线主页上查看在线商品目录浏商品目录浏 览商品，选择要购买的商品。览商品，选择要购买的商品。客户填写订单，包括项目列表、价格、运费、客户填写订单，包括项目列表、价格、运费、搬运费等搬运费等订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客订单可通过电子化方式从商家传过来，或由客户的电子购物软件建立。户的电子购物软件建立。返回本节第三节第三节 Internet电子商务系统的安全协议电子商务系统的安全协议一、SSL安全协议二、SET安全协议返回本章首页SSL安全协议安全协议 SSL协议协议(Secure Socket Layer，安全套接层，安全套接层)是由网景（是由网景

14、（Netscape）公司推出的一种安全通）公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。的保护。SSL安全协议的运行步骤安全协议的运行步骤:接通阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应。接通阶段：客户通过网络向服务商打招呼，服务商回应。密码交换阶段：客户与服务商之间交换认可的密码。密码交换阶段：客户与服务商之间交换认可的密码。一般选用一般选用RSA密码算法，也有的选用密码算法，也有的选用Diffie-Hellman和和 Fortezza-KEA密码算法。密码算法。会谈密码阶段：客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。会谈密码阶段：

15、客户与服务商间产生彼此交谈的会谈密码。检验阶段：检验服务商取得的密码。检验阶段：检验服务商取得的密码。客户认证阶段：验证客户的可信度。客户认证阶段：验证客户的可信度。结束阶段：客户与服务商之间的相互交换结束的信息。结束阶段：客户与服务商之间的相互交换结束的信息。SSL安全协议的应用安全协议的应用:SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺;SSL协议有利于商家而不利于客户协议有利于商家而不利于客户基于基于SSL协议的网上支付的实现协议的网上支付的实现 SSL协议提供的服务协议提供的服务（Secure Sockets Layer）认证用户和服务器。识别

16、用户和商家认证用户和服务器。识别用户和商家 加密数据以隐藏方式传输数据加密数据以隐藏方式传输数据 维护数据的完整性，确保传输过程不被改变维护数据的完整性，确保传输过程不被改变 主要保护商家和银行利益，确保不被用户欺骗主要保护商家和银行利益，确保不被用户欺骗 执行流程执行流程 客户商家银行1订 货2请求确认3审核回复4回复发货返回本节SET安全协议安全协议 SET协议 保证信息的安全。保证信息的安全。保证交易的实时性保证交易的实时性 保证交易参与者信息的相互隔离。商家不知道客户资料保证交易参与者信息的相互隔离。商家不知道客户资料 解决多方认证问题。消费者、商家和银行之间相互认证解决多方认证问题。

17、消费者、商家和银行之间相互认证 安全协议涉及范围 顾客（消费者、企业组织购买）顾客（消费者、企业组织购买）商家（网上商店、网上直销站点）商家（网上商店、网上直销站点）收单银行（通过支付网关处理交易双方的付款问题）收单银行（通过支付网关处理交易双方的付款问题）发行企业（一般是银行，发行信用卡等电子货币），负发行企业（一般是银行，发行信用卡等电子货币），负责审核和支付工作。责审核和支付工作。认证中心（认证中心（CA，Certified Authentication)，对厂商信，对厂商信誉、消费者的支付手段信誉进行认证。誉、消费者的支付手段信誉进行认证。SET安全协议安全协议从第从第3步到第步到第7

18、步步SET开始起作用开始起作用每操作一步都通过每操作一步都通过CA来验证通信主体的身份，确保合法性和不被冒名顶替来验证通信主体的身份，确保合法性和不被冒名顶替协议没有保证消费者在收到不符合要求产品后，要求终止支付的权利。协议没有保证消费者在收到不符合要求产品后，要求终止支付的权利。顾客网上商家支付网关收单银行发行银行认证中心认 证认 证 认证1协商2定单3审核4审核5批准6确认7确认SET协议的缺陷协议的缺陷协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必协议没有说明收单银行给在线商店付款前，是否必须收到消费者的货物接受证书。须收到消费者的货物接受证书。否则的话，在线商店提供的货物不符合质量标准，

19、否则的话，在线商店提供的货物不符合质量标准，消费者提出疑义，责任由谁承担。消费者提出疑义，责任由谁承担。协议没有担保协议没有担保“非拒绝行为非拒绝行为”。这意味着在线商店这意味着在线商店没有办法证明订购是不是由签署证书的消费者发出没有办法证明订购是不是由签署证书的消费者发出的。的。SET技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安技术规范没有提及在事务处理完成后，如何安全地保存或销毁此类数据全地保存或销毁此类数据，是否应当将数据保存在，是否应当将数据保存在消费者、在线商店或收单银行的计算机里消费者、在线商店或收单银行的计算机里.SET协议过于复杂协议过于复杂，使用麻烦，成本高，只适用于，使用麻烦，

20、成本高，只适用于客户具有电子钱包的场合。客户具有电子钱包的场合。SET的证书格式比较特殊，虽然也遵循的证书格式比较特殊，虽然也遵循X.509标准，标准，但它主要是由但它主要是由Visa和和Master Card开发并按信用开发并按信用卡支付方式来定义的。银行的支付业务不光是卡卡支付方式来定义的。银行的支付业务不光是卡支付，而支付，而SET支付方式和认证结构适应于卡支付，支付方式和认证结构适应于卡支付，对其他支付方式有所限制对其他支付方式有所限制。安全是相对的安全是相对的，我们提出电子商务中信息的保密，我们提出电子商务中信息的保密性，要保证支付和定单信息的保密性，即要求商性，要保证支付和定单信息

21、的保密性，即要求商户只能看到定单信息（户只能看到定单信息（OI），支付网关只能解读），支付网关只能解读支付信息（支付信息（PI）。但在）。但在SET协议中，虽然账号不协议中，虽然账号不会明文传递，它通常用会明文传递，它通常用1024位位RSA不对称密钥加不对称密钥加密，商户电子证书确实指明了是否允许商户从支密，商户电子证书确实指明了是否允许商户从支付网关的响应消息中看到持卡人的账号，可是事付网关的响应消息中看到持卡人的账号，可是事实上实上大多数商户都收到了持卡人的账号大多数商户都收到了持卡人的账号。SET协议的缺陷协议的缺陷返回本节我国银行网上支付手段比较我国银行网上支付手段比较我国银行网上支

22、付体系现状我国银行网上支付体系现状返回本节第四节第四节 网上银行网上银行 银行电子化服务发展 网上银行概述 网上银行功能 网上银行发展返回本章首页银行电子化服务发展银行电子化服务发展电话银行电话银行:（1）自动语音服务：账务查询、转账、自助缴费、银证转 账、银证通等（2）人工服务：疑难账务查询、业务咨询、受理客户投诉（3）其它服务：人工交易业务、“一网通”在线服务自助银行自助银行:包括：自动柜员机、存款机、查询终端、自助服务、电话功能:自行办理存款、取款、转账、自助缴费、账务查询、补登存折、打印对账单以及修改密码、查询存贷款利率手机银行手机银行银行电子化服务发展银行电子化服务发展 专用网络银行

23、服务 使用使用专用银行软件通过通过Modem拨号上到银行的主机，拨号上到银行的主机，获取银行服务获取银行服务ATM 网上银行服务 客户电脑（银行专用软件）Modem银行主机返回本节网络时代银行发展网络时代银行发展-网上银行网上银行 内涵内涵 利用基于利用基于Internet的技术，为客户提供综合、统一、安全、的技术，为客户提供综合、统一、安全、实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的实时的银行服务，包括提供对私、对公的各种零售和批发的全方位银行业务，提供跨国支付和清算等贸易、非贸易的银全方位银行业务，提供跨国支付和清算等贸易、非贸易的银行业务服务。行业务服务。特征特征 依托网络技术

24、，业务拓展到全球，利用互联网虚拟开展业务依托网络技术，业务拓展到全球，利用互联网虚拟开展业务 个人用户可以通过网上银行查询个人帐户、信用卡情况，还个人用户可以通过网上银行查询个人帐户、信用卡情况，还可以进行网上缴费和网上交易（购物、股票交易）可以进行网上缴费和网上交易（购物、股票交易）企业集团可以进行网上帐户管理（查询、交易信息管理）和企业集团可以进行网上帐户管理（查询、交易信息管理）和网上贸易（汇款）网上贸易（汇款）采用先进技术保证交易安全和保密，保护用户、商户和银行采用先进技术保证交易安全和保密，保护用户、商户和银行三方利益。三方利益。网上银行服务的竞争优势网上银行服务的竞争优势服务管理成

25、本费用控制服务管理成本费用控制网上自动交易服务费用减少。银行完成每笔交易成本如下：营业点（营业点（1.07美元美元/笔）笔）电话银行（电话银行（0.54 美元美元/笔）笔）ATM（0.27美元美元/笔）笔）专用网络（专用网络（0.15美元美元/笔）笔）网上银行（网上银行（0.01美元美元/笔）笔）减少成本费用如房屋、设备折旧、人工，摩根银行网上银行服务削减营业点。提升营销功效提升营销功效市场时空扩大：时间24/7、空间无限制、接触机会多提高顾客忠诚度：提供1-1服务、了解顾客偏好（数据库）增加新业务（网上商务服务、网上金融信息服务等）网上银行系统网上银行系统客客户户服服务务系系统统办办公公自自

26、动动化化系系统统 业业 务务 处处 理理 系系 统统 信信 息息 发发 布布 系系 统统 网上银行网上银行系系 统统网上支付网上支付系系 统统Internet/Intranet（互联网网络）/WAP（无线）手机网上银行：网上查帐、网上划帐，深圳招商银行银行业发展网上业务模式银行业发展网上业务模式 网上银行的运行机制网上银行的运行机制 网上银行网上银行:完全依赖于完全依赖于Internet发展起来的全新电子银行。发展起来的全新电子银行。第一家网上银行：安全第一网络银行（第一家网上银行：安全第一网络银行（SFNB），客户可），客户可以通过网上直接进行开户、存款、取款、转帐、付款业以通过网上直接进行

27、开户、存款、取款、转帐、付款业务。主要收取中介费。务。主要收取中介费。银行上网银行上网:传统银行通过利用传统银行通过利用Internet开展传统银行业务。开展传统银行业务。目前美国前目前美国前50家银行提供网上帐户信息服务，我国国有家银行提供网上帐户信息服务，我国国有商业银行和一些商业银行提供网上服务。商业银行和一些商业银行提供网上服务。网上银行的业务模式网上银行的业务模式 面对零售客户，网上银行作为零售业务的柜台，面对零售客户，网上银行作为零售业务的柜台，24/7 以批发业务为主，处理银行间的交易（如拆借）、银行以批发业务为主，处理银行间的交易（如拆借）、银行间的资金往来（结算和清算）。间的

28、资金往来（结算和清算）。前两者结合前两者结合:开展业务要考虑客户的上网情况。开展业务要考虑客户的上网情况。网上银行企业管理变革网上银行企业管理变革贷款提供贷款受理决算Internet上网终端贷款处理：由多部门专家分别进行贷款提供：由保险、契约等专业人员提供贷款申请数据输入决算网上银行供应链网上银行供应链个人客户企业客户网上银行前端系统网上银行网关服务金融产品供应商（如保险公司、共同基金公司）金融信息供应商（如股票、期货市场行情）娱乐服务商旅 行 社网上商店特约商店返回本节网上银行发展网上银行发展 网上银行发展现状网上银行发展现状 网上银行发展面临的问题网上银行发展面临的问题 网上银行的银行产品

29、尚待开发网上银行的银行产品尚待开发 网上银行支付功能尚待发展网上银行支付功能尚待发展 网上交易的安全防范系统尚待完善网上交易的安全防范系统尚待完善 广大消费者对网上银行的认同尚待改观广大消费者对网上银行的认同尚待改观 我国的信用等级体系尚待健全我国的信用等级体系尚待健全 网上银行发展的对策网上银行发展的对策 开发适合的网上银行金融新产品开发适合的网上银行金融新产品 进一步完善网络支付功能进一步完善网络支付功能 网上银行的安全性网上银行的安全性 网上银行服务的个性化网上银行服务的个性化 建立健全我国的信用等级体系建立健全我国的信用等级体系网络时代银行业面临的机遇与挑战网络时代银行业面临的机遇与挑

30、战 机遇机遇 传统业务的延伸，网上支付，传统业务的延伸，网上支付，375亿亿/年年 新的增长点，中介服务（交费、理财、消费等）新的增长点，中介服务（交费、理财、消费等）新的市场，网上市场（消费者上网获取银行业服务）新的市场，网上市场（消费者上网获取银行业服务）全天侯、全方位银行，全天侯、全方位银行，24/7/365，全球范围，全球范围 挑战挑战 网上市场取代传统市场，优势可能转为劣势网上市场取代传统市场，优势可能转为劣势 网上银行业服务要求企业转型（战略、组织和管理）网上银行业服务要求企业转型（战略、组织和管理）竞争的强弱由原来的大小为标准转为快慢为标准竞争的强弱由原来的大小为标准转为快慢为标

31、准 银行安全将带来更大风险银行安全将带来更大风险 结算网络的国际竞争结算网络的国际竞争返回本节电子支付在线购物(以西部商务港为例)xbswg选购选购选择通道选择通道非会员非会员填信息单填信息单选择支付方式选择支付方式会员会员确认信息单确认信息单选择支付方式选择支付方式xbswg链接到银行链接到银行cmbchina使用支付卡使用支付卡启用电子钱包启用电子钱包增加用户增加用户电子钱包电子钱包网上支付网上支付其他业务其他业务一卡通管理一卡通管理安装一卡通安装一卡通my8848返回本章首页思思 考考 题题1网上商城的支付是如何达到的？2比较电话银行、手机银行、自助银行以及网上 银行的异同。3网上银行的发展现状以及面临的问题？案例案例:看招商银行电子化发展看招商银行电子化发展 讨论题：讨论题：1.探讨招商银行的电子化发展历程。探讨招商银行的电子化发展历程。2.招商银行率先以网上银行的形象出现在公众面前，招商银行率先以网上银行的形象出现在公众面前，您认为招商银行该如何加强网上银行的形象，并您认为招商银行该如何加强网上银行的形象，并提出您的营销建议。提出您的营销建议。3.结合招商银行的例子，谈谈您对网上银行在我国结合招商银行的例子，谈谈您对网上银行在我国的发展前景的看法。的发展前景的看法。