电子银行体系与金融创新课件.ppt

1、第二章 电子银行体系与金融创新1第二章第二章 电子银行体系与金融创新电子银行体系与金融创新第二章 电子银行体系与金融创新2 银行卡银行卡EFT(Electronic Funds Transfer)EFT电子银行系统电子银行系统 各种电子银行系统各种电子银行系统电子银行体系电子银行体系 传统银行传统银行 电子银行电子银行第二章 电子银行体系与金融创新3主要内容主要内容 电子银行系统的产生电子银行系统的产生 电子银行的体系结构电子银行的体系结构 银行电子化对银行业务的影响银行电子化对银行业务的影响 电子银行系统的规划与设计电子银行系统的规划与设计第二章 电子银行体系与金融创新4第1节 电子银行系统

2、的产生1 1、EFTEFT的定义的定义是指将资金从一个银行帐户直接转到另一个帐户而不需要是指将资金从一个银行帐户直接转到另一个帐户而不需要任何纸币转换手续的系统。任何纸币转换手续的系统。2 2、EFTEFT的特征的特征能通过任意的通过电子终端的资金转移，包括信用卡，能通过任意的通过电子终端的资金转移，包括信用卡，ATMATM，FedwireFedwire和电子收款机系统交易和电子收款机系统交易.3 3、EFTEFT的优点的优点减少了管理费用，增加了效率，简化了薄记并且更加安全。减少了管理费用，增加了效率，简化了薄记并且更加安全。第二章 电子银行体系与金融创新5第一节节 电电子银银行系统统的产产

3、生一、一、EFTEFT系统系统EFTEFT系统的建设始于系统的建设始于2020世纪世纪6060年代年代EFTEFT系统是银行同其客户间用于电子支付的全共享的通信系统系统是银行同其客户间用于电子支付的全共享的通信系统（图（图2-12-1）电子支付已经成为发达国家的主要支付手段电子支付已经成为发达国家的主要支付手段电子支付网络已由专有网络发展成全球性的电子金融体系电子支付网络已由专有网络发展成全球性的电子金融体系 第二章 电子银行体系与金融创新6银银 行行往来往来银行银行行政管理机构行政管理机构商业商业部门部门企业企业部门部门银行银行大众大众图图2-1 2-1 银行同其客户组成的银行同其客户组成的

4、EFTEFT系统系统p 银行同客户组成的银行同客户组成的EFT系统系统第二章 电子银行体系与金融创新71Fedwire 美国联邦储备银行美国联邦储备银行(美联储美联储)转移大额付款的系统，是美国金融基础设施的重要转移大额付款的系统，是美国金融基础设施的重要组成部分。它组成部分。它和相关支付系统的运作，经常将大额短期信用暴露给系统的参和相关支付系统的运作，经常将大额短期信用暴露给系统的参与者与者(日间透支日间透支)。美联储还通过贴现。美联储还通过贴现 窗口将隔夜信贷业务提供给存款机构。窗口将隔夜信贷业务提供给存款机构。美联储对各种形式短期贷款的美联储对各种形式短期贷款的“信用风险管管理信用风险管

5、管理”，很大程度上依赖信息，很大程度上依赖信息监管。监管。2 SWIFT SOCIETY FOR WORLDWIDE INTERBANK FINANCIAL TELECOMMUNICATION S.C.,简称简称S.W.I.F.T 即即“环球同业银行金融电讯协会环球同业银行金融电讯协会”，是国际银，是国际银行同业间的国际合作组织，成立于一九七三年。行同业间的国际合作组织，成立于一九七三年。3 CHIPS 纽约清算所银行同业支付系统纽约清算所银行同业支付系统(银行间支付结算系统银行间支付结算系统CHIPS)第二章 电子银行体系与金融创新8 参加参加CHIPS的银行必须向纽约清算所申请，经该所批准

6、的银行必须向纽约清算所申请，经该所批准后接收为后接收为CHIPS会员银行，每个会员银行均有一个美国会员银行，每个会员银行均有一个美国银行公会号码（银行公会号码（American Bankers Association Number），即），即ABA号码，作为参加号码，作为参加CHIPS清算时的代号。清算时的代号。每个每个CHIPS会员银行所属客户在该行开立的账户，由清会员银行所属客户在该行开立的账户，由清算所发给通用认证号码（算所发给通用认证号码（Universal Identification Number），即），即UID号码，作为收款人（或收款行）的代号码，作为收款人（或收款行）的代号。

7、号。chips扩充阅读：扩充阅读：CHIPS,（CLEARING HOUSE INTERBANK PAYMENTS SYSTEM），银行间同业付款清算系统），银行间同业付款清算系统,由纽约清算协会（由纽约清算协会（1853年）拥年）拥有和运作的非盈利组织。有和运作的非盈利组织。纽约清算协会最初的业务主要是票据交换，逐渐转变为清算纽约清算协会最初的业务主要是票据交换，逐渐转变为清算业务。业务。CHIPS的功能是经办国际银行间的资金交易和电子资金划的功能是经办国际银行间的资金交易和电子资金划转及清算，正式创建于转及清算，正式创建于1970年。年。CHIPS目前是世界上规模最大目前是世界上规模最大的

8、美元清算系统，日均的交易量在的美元清算系统，日均的交易量在25万笔，日均交易额超过了万笔，日均交易额超过了1.2万亿美元。现存的万亿美元。现存的54家成员行全部座落在纽约。家成员行全部座落在纽约。CHIPS每个工作日的操作时间为上午每个工作日的操作时间为上午12:30至下午至下午5：00点点,在下午的在下午的5：00点到点到5:30进行当日的最终结算。纽约清算协会允进行当日的最终结算。纽约清算协会允许每一个成员行根据自身的实际情况在所规定的操作期限内自行许每一个成员行根据自身的实际情况在所规定的操作期限内自行调整业务，但是要求成员行在正常的工作日内处理第一笔付款业调整业务，但是要求成员行在正常

9、的工作日内处理第一笔付款业务的时间应该在早上务的时间应该在早上9点以前。点以前。CHIPS只接受的付款格式为只接受的付款格式为MT103、MT200、和、和MT202，并，并且转化为与且转化为与CHIPS自己所规定的格式，即自己所规定的格式，即“SN”(客户付款客户付款)和和“SB”(银行付款银行付款)。CHIPS在提供清算的时候按照业务量收取相在提供清算的时候按照业务量收取相关的费用，并根据不同的付款指令和指令是否符合关的费用，并根据不同的付款指令和指令是否符合CHIPS的标准的标准来收取不同的服务费用。来收取不同的服务费用。为降低结算风险提高运作效率，为降低结算风险提高运作效率，20012

10、001年年1 1月月2222日起，纽约清算日起，纽约清算协会采用了实时清算方式（协会采用了实时清算方式（CHIPS FINALITYCHIPS FINALITY）,即付款对付款即付款对付款,而不是像先前那样所允许成员行在当天内透支清算。而不是像先前那样所允许成员行在当天内透支清算。CHIPSCHIPS要求各成员行单将一笔预存的资金在每个工作日上午要求各成员行单将一笔预存的资金在每个工作日上午9 9点点前划转到各行在前划转到各行在FEDWIRDFEDWIRD的账户上的账户上,并进行冻结。成员行要等到并进行冻结。成员行要等到CHIPSCHIPS确认收到帐上资金余额后再方可解冻执行任意清算交易。确认

11、收到帐上资金余额后再方可解冻执行任意清算交易。预存金由预存金由CHIPSCHIPS根据成员行交易量每周计算、调整。为了确保根据成员行交易量每周计算、调整。为了确保成员行在他们规定余额的范围内进行清算付款，成员行在他们规定余额的范围内进行清算付款，CHIPS CHIPS 采用了采用了一种法则，即一种法则，即余额释放法则余额释放法则：这是一个实时，连续的匹配和多：这是一个实时，连续的匹配和多边净额的法则，被应用到边净额的法则，被应用到CHIPSCHIPS终结系统中。在每个交易的日终结系统中。在每个交易的日终，终，CHIPSCHIPS将自动结转每个成员行账户的贷方余额到将自动结转每个成员行账户的贷方

12、余额到FEDWIREFEDWIRE的的相应账户上。在每个交易日内，大概有相应账户上。在每个交易日内，大概有99.6%99.6%的付款，的付款，99.5%99.5%的的清算款项在清算款项在CHIPSCHIPS终结内处理。终结内处理。由于拥有多重功能的先进设备及采用标准和合理的操作，由于拥有多重功能的先进设备及采用标准和合理的操作，CHIPCHIPS S已经成为了高效率、高安全、高质量的付款系统。已经成为了高效率、高安全、高质量的付款系统。FEDWIRE的全称是美国联邦储备电子调拨系统，是美国全国的全称是美国联邦储备电子调拨系统，是美国全国性的电子付款清算系统，直接由联邦储备银行进行操作和管理。性

13、的电子付款清算系统，直接由联邦储备银行进行操作和管理。FEDWIRE始建于始建于1918年，其主要意图在于处理各银行间的清年，其主要意图在于处理各银行间的清算业务，诸如头寸调拨、票据清算、证券清算和账户余额划转。算业务，诸如头寸调拨、票据清算、证券清算和账户余额划转。另外，该系统还如同散发网络信息那样，为美国政府和美联储另外，该系统还如同散发网络信息那样，为美国政府和美联储提供各种金融信息和相关政策，提供各种金融信息和相关政策，FEDWIRE的成员由的成员由12000家银行家银行组成，其中有大约组成，其中有大约8000多家银行和金融机构通过该系统直接参与结多家银行和金融机构通过该系统直接参与结

14、算。日均交易量最高可达算。日均交易量最高可达29万笔万笔,日均交易额达到日均交易额达到8400亿美元亿美元。FEDWIRE每个工作日的运作时间为上午每个工作日的运作时间为上午12:30至下午至下午6:30。成。成员行可自行调整工作时间，但其时间管理必须在员行可自行调整工作时间，但其时间管理必须在FEDWIRE所规定所规定的运行操作时间内。的运行操作时间内。FEDWIRE仅接受仅接受SWIFT MT200、MT202的格式的格式,并且将其格并且将其格式转化为式转化为FEDWIRE匹配的格式，这种方法称为匹配的格式，这种方法称为CTR（客户付（客户付款）和款）和BTR（银行付款）。（银行付款）。F

15、EDWIRD提供清算报文时按照成提供清算报文时按照成员行的业务量收取相应费用，即根据不同的付款指令和他们是否员行的业务量收取相应费用，即根据不同的付款指令和他们是否符合符合FEDWIRE的标准来收取相关的服务费用。的标准来收取相关的服务费用。FEDWIRE的特点之一是由美联储担保单笔对单笔间的借记和的特点之一是由美联储担保单笔对单笔间的借记和贷记。任何一笔交易贷记。任何一笔交易,只要其付款指令正确将会立即生效只要其付款指令正确将会立即生效,并根据并根据相关信息直接进行借记和贷记，以保证那些与相关信息直接进行借记和贷记，以保证那些与FEDWIRE有明确的有明确的账户关系的成员行在账户上有充足的资

16、金。账户关系的成员行在账户上有充足的资金。为了降低大额美元结算风险，为了降低大额美元结算风险，FEDWIRE采用采用监控每日账户的监控每日账户的透支余额和设置每日借记限额的方法透支余额和设置每日借记限额的方法，管理每日的结算风险，这，管理每日的结算风险，这种方法被称为日均透支额度控制程序。若成员行在自己的账户余种方法被称为日均透支额度控制程序。若成员行在自己的账户余额不足时进行付款，如果任何一笔透支出现的话额不足时进行付款，如果任何一笔透支出现的话,，对于透支的相，对于透支的相应金额上将扣收透支部分的罚息，并以分钟来计算扣收。应金额上将扣收透支部分的罚息，并以分钟来计算扣收。第二章 电子银行体

17、系与金融创新13二、二、EFTEFT系统采用的支付方式系统采用的支付方式支票支付支票支付贷记转账贷记转账直接借记直接借记电子现金卡直接支付：记录有持卡人在卡内持有的电子现金卡直接支付：记录有持卡人在卡内持有的电子现金数。消费时，商家直接扣除其消费金额电子现金数。消费时，商家直接扣除其消费金额第二章 电子银行体系与金融创新14支票支付支票支付 四方传递：四方传递：付款者、收款者、付款银行、托收银行付款者、收款者、付款银行、托收银行 自动票据清分机：实现支票和其他纸凭证的自动阅读和清分自动票据清分机：实现支票和其他纸凭证的自动阅读和清分 两大关键技术：图像处理和条码技术两大关键技术：图像处理和条码

18、技术物理支票的图像和存储器中的数据信息：获得和传递物理支票的图像和存储器中的数据信息：获得和传递对拒付支票自动进行背书，识别背书，加快退票处理。对拒付支票自动进行背书，识别背书，加快退票处理。支票的电子处理：支票的电子处理：物理支票（纸质支票）转变为逻辑支票（电子支票）物理支票（纸质支票）转变为逻辑支票（电子支票）计算机处理计算机处理通过通过EFTEFT进行资金转账进行资金转账第二章 电子银行体系与金融创新15贷记转账贷记转账 允许付款人用电子贷记方式，将信用限额内的允许付款人用电子贷记方式，将信用限额内的支付费用记入银行的账目上。支付费用记入银行的账目上。当付款人信用期满时，银行再向其索还部

19、分或当付款人信用期满时，银行再向其索还部分或全部贷款，或作扣帐操作。全部贷款，或作扣帐操作。第二章 电子银行体系与金融创新16直接借记直接借记p 直接借记是直接借记是19801980年建立的一种机制，其目的年建立的一种机制，其目的是为了简化经常性支付的处理是为了简化经常性支付的处理，直接借记主要用，直接借记主要用于缴纳电费、电话费和一些认缴款。于缴纳电费、电话费和一些认缴款。p 直接借记是从直接借记是从活期存款帐户中扣款活期存款帐户中扣款，当活期存，当活期存款帐户中的资金不够时，短缺部分自动地用以定款帐户中的资金不够时，短缺部分自动地用以定期存款、债券等为抵押提供的透支信贷来补充。期存款、债券

20、等为抵押提供的透支信贷来补充。p这样，联合帐户向个人提供了储蓄和透支信贷这样，联合帐户向个人提供了储蓄和透支信贷两项服务两项服务 。第二章 电子银行体系与金融创新17p 直接借记是由直接借记是由收款人发出收款人发出并提交给他的开户并提交给他的开户银行，要求从付款人银行收取一定金额的支付银行，要求从付款人银行收取一定金额的支付指令指令p 与信用转帐相反，支付过程由收款人开始，与信用转帐相反，支付过程由收款人开始，他要保证一笔业务的准时结算。但这一工具的他要保证一笔业务的准时结算。但这一工具的使用是有前提的，即付款人使用是有前提的，即付款人授权授权收款人收取金收款人收取金额额(收取授权收取授权)或

21、通过与收款人的协议，授权其或通过与收款人的协议，授权其银行根据收款人发出的直接借记在其帐户上直银行根据收款人发出的直接借记在其帐户上直接借记接借记(借记授权借记授权)。第二章 电子银行体系与金融创新18三、从三、从EFTEFT系统发展成电子银行系统系统发展成电子银行系统2020世纪世纪8080年代中以前的年代中以前的EFTEFT系统是面向单个银行产品进行开发和系统是面向单个银行产品进行开发和推广应用的系统推广应用的系统银行从业务处理到经营管理、金融监控都实现电子化和信息化后，银行从业务处理到经营管理、金融监控都实现电子化和信息化后，传统银行则发展成电子银行，传统银行则发展成电子银行，EFTEF

22、T系统也因此发展成电子银行系系统也因此发展成电子银行系统统电子银行与传统银行（金融交易）的区别和比较电子银行与传统银行（金融交易）的区别和比较 ：金融交易（基础）和金融信息交换金融交易（基础）和金融信息交换 （派生）（派生）电子银行系统与电子银行系统与EFTEFT系统的区别和比较系统的区别和比较 专有走向共享，小到大区域，专有走向共享，小到大区域，EFTEFT集成，联动处理，综合业务服集成，联动处理，综合业务服务。务。电子银行的发展趋势电子银行的发展趋势 数据集中化数据集中化 经营集约化和虚拟化经营集约化和虚拟化 产品个性化，服务综合化产品个性化，服务综合化 管理信息化和智能化管理信息化和智能

23、化 第二章 电子银行体系与金融创新19第二节第二节 电子银行体系电子银行体系一、电子银行体系的构成一、电子银行体系的构成电子银行体系是一个创新电子银行体系是一个创新体系，需随着科学技术和体系，需随着科学技术和国民经济的发展而不断创国民经济的发展而不断创新和发展新和发展金融信息和交易体系结构金融信息和交易体系结构（图（图2-22-2）核心是客户核心是客户 第二层是会计结算第二层是会计结算 第三层是交易第三层是交易 最外层是信息最外层是信息 客户客户 会会 计计 结结 算算交交 易易 信信 息息图图2-2 电子银行的信息和交易体系电子银行的信息和交易体系第二章 电子银行体系与金融创新20p电子银行

24、体系电子银行体系包含的应用系统包含的应用系统 （金融信息中常用的（金融信息中常用的3 3类系统）类系统）n建立在关系数据库上的为客户提供支付服务的金建立在关系数据库上的为客户提供支付服务的金融融综合业务服务系统（基础）综合业务服务系统（基础）n传统金融业务传统金融业务 自助银行自助银行 网上银行服务网上银行服务n建立在数据仓库上的以建立在数据仓库上的以ITIT为核心技术的金融信息为核心技术的金融信息增值服务与管理系统增值服务与管理系统n金融金融安全监控与预警系统（化解和预防）安全监控与预警系统（化解和预防）第二章 电子银行体系与金融创新21p电子银行应用系统间的关系电子银行应用系统间的关系p金

25、融综合业务服务系统是基础，应能金融综合业务服务系统是基础，应能全面反映全面反映全国全国的金融交易活动的金融交易活动p金融信息增值服务与管理系统需把金融信息增值服务与管理系统需把信息采集渠道直信息采集渠道直接延伸接延伸到金融综合业务系统中去，并及时对采集到到金融综合业务系统中去，并及时对采集到的数据进行分析研究，应用到金融的数据进行分析研究，应用到金融宏观决策和宏观决策和帮助帮助客户理财的金融信息增值服务中去客户理财的金融信息增值服务中去p金融安全监控与预警系统是保障前两类系统安全、金融安全监控与预警系统是保障前两类系统安全、正常运行的正常运行的安全保障系统安全保障系统 第二章 电子银行体系与金

26、融创新22二、电子银行的综合业务服务体系二、电子银行的综合业务服务体系p 综合业务处理系统是以客户为中心，有集中、统一综合业务处理系统是以客户为中心，有集中、统一的账务处理系统，能向客户提供综合业务服务的金的账务处理系统，能向客户提供综合业务服务的金融企业电子系统融企业电子系统p 组成（图组成（图2-32-3）面向客户的系统面向客户的系统零售银行业务系统。联机柜员系统、零售银行业务系统。联机柜员系统、ATMATM系统系统和家庭银行系统和家庭银行系统 面向商业的银行业务系统。面向商业的银行业务系统。EFT/POSEFT/POS系统系统批发银行业务系统。与银行联机的企业银行系批发银行业务系统。与银

27、行联机的企业银行系统统第二章 电子银行体系与金融创新23电子银行综合业务服务体系电子银行综合业务服务体系客户客户往来银行往来银行网上银行网上银行银行内部管理银行内部管理零售业务零售业务商业商业批发业务批发业务分行管理分行管理行长管理行长管理总行管理总行管理内务管理内务管理国内国内国际国际ATM声音应答声音应答微机微机POS微机微机T-to-TOnlineMinisACHSWIFT专用网专用网网上支付服务网上支付服务网上银行服务网上银行服务B2CB2B家庭银行服务家庭银行服务企业银行服务企业银行服务图图2-3 电子银行的综合业务服务体系结构电子银行的综合业务服务体系结构第二章 电子银行体系与金融

28、创新24面向往来银行的系统面向往来银行的系统ACHACH和国内电子汇兑系统和国内电子汇兑系统国际金融专用网络国际金融专用网络 网上银行系统网上银行系统网上支付服务。网上支付服务。B2CB2C和和B2BB2B两类支付服务两类支付服务 网上银行服务。家庭银行服务和企业银行服网上银行服务。家庭银行服务和企业银行服务务 银行内部管理系统。银行内部管理系统。行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行长管理系统、总行管理系统、内务管理系统和分行管理系统行管理系统第二章 电子银行体系与金融创新25三三 不同类型电子银行系统的特点不同类型电子银行系统的特点1 1 自助银行服务系统自助银行服务系统特点：面对

29、社会公众，覆盖面大，实时要求高特点：面对社会公众，覆盖面大，实时要求高 界面友好，交易数额小，方便、快捷界面友好，交易数额小，方便、快捷2 2 企业银行系统和电子汇兑系统（银行批发业务服务系企业银行系统和电子汇兑系统（银行批发业务服务系统）统）特点：特点：1)1)交易金额大、风险高交易金额大、风险高2)2)对安全性要求很高，传输方式：先存后送对安全性要求很高，传输方式：先存后送3)3)跨行和跨国交易所占的比例较大（准则）跨行和跨国交易所占的比例较大（准则）第二章 电子银行体系与金融创新26三、不同类型电子银行系统的特点三、不同类型电子银行系统的特点3 3 网上银行系统网上银行系统 特点：特点：

30、1 1）在开放的互联网上传送）在开放的互联网上传送 2 2）服务的对象不确定）服务的对象不确定 3 3）身份检验和电文检验复杂）身份检验和电文检验复杂 第二章 电子银行体系与金融创新27四、日本的电子银行体系发展概况四、日本的电子银行体系发展概况1 1、日本电子银行体系及其形成过程、日本电子银行体系及其形成过程p1955-1965-1975-1985-20世纪世纪90年代年代p十年一变十年一变p四次联机四次联机:效率，业务合理化，金融自由化和强化管理信息，开效率，业务合理化，金融自由化和强化管理信息，开发个性化网上产品和综合风险管理发个性化网上产品和综合风险管理2 2、日本主要的全国性共享电子

31、银行系统、日本主要的全国性共享电子银行系统1 1）全银系统）全银系统(全国银行通汇系统）全国银行通汇系统）p主要处理国内银行间资金转账的系统，主要处理国内银行间资金转账的系统，p全银系统是为第三方办理国内资金转账的系统。全银系统是为第三方办理国内资金转账的系统。第二章 电子银行体系与金融创新282)CD/ATM网网p允许客户使用提款卡提取现金的自动提款机（允许客户使用提款卡提取现金的自动提款机（CD）p1969年由几家城市银行引入，年由几家城市银行引入，1970年后随着很多银行联机年后随着很多银行联机计算机系统的使用，计算机系统的使用，CD被快速地推广。被快速地推广。p1977年开始安装自动柜

32、员机（年开始安装自动柜员机（ATM）。客户使用它来提取）。客户使用它来提取现金并可用现金进行存款，现金并可用现金进行存款，ATM接收纸币和硬币，并提供接收纸币和硬币，并提供汇款和贷款服务。汇款和贷款服务。pCDATM推广得非常快，推广得非常快，1992年年3月底，已安装了月底，已安装了9万台。万台。第二章 电子银行体系与金融创新292)CD/ATM网网p 跨行联机跨行联机CD网于网于1980年开始形成年开始形成p它建立在银行间的合同协议基础上，该网络使存款它建立在银行间的合同协议基础上，该网络使存款人可以使用其他银行安装的人可以使用其他银行安装的CD。p目前日本有目前日本有8个联机网络，这些网

33、络由不同的银行组个联机网络，这些网络由不同的银行组织运营。织运营。p这些银行组织是城市银行、区域性银行、信托银行、这些银行组织是城市银行、区域性银行、信托银行、区域性银行二级协会的会员银行、信用金库、信用社、区域性银行二级协会的会员银行、信用金库、信用社、劳工信用社和农业合作社。劳工信用社和农业合作社。第二章 电子银行体系与金融创新302)CD/ATM网网p 1990年年2月，建成了月，建成了MICS（多功能集成的提款服务）系统。（多功能集成的提款服务）系统。它它把城市银行网络和区域性银行网络连结在一起形成了一个联机把城市银行网络和区域性银行网络连结在一起形成了一个联机自动提款机网络，其他一些

34、连接银行组织网络的系统也相应建自动提款机网络，其他一些连接银行组织网络的系统也相应建成。成。1991年年2月，一个庞大的自动提款机月，一个庞大的自动提款机CD网络建成。它覆盖网络建成。它覆盖了私营（非政府）部门的各种银行组织中的每一家银行。了私营（非政府）部门的各种银行组织中的每一家银行。p 在在1974年年MICS系统建成之前，由系统建成之前，由36家城市银行、区域性银行家城市银行、区域性银行和二级区域性银行共同创建了另一个名为和二级区域性银行共同创建了另一个名为日本提款服务系统日本提款服务系统（NCS）的网络）的网络，现在有现在有51家银行加入该系统。大约有家银行加入该系统。大约有410个

35、个地点有地点有NCS的自动提款机，主要是在市区的火车站、旅店、百的自动提款机，主要是在市区的火车站、旅店、百货公司和大型超级市场。由货公司和大型超级市场。由NCS参与银行发行的卡可在这些地参与银行发行的卡可在这些地点的点的CD上使用。上使用。第二章 电子银行体系与金融创新312)CD/ATM网网 p 通过通过CDATM网络的支付交易的行间资金结算，是在交易发生网络的支付交易的行间资金结算，是在交易发生后的第二天由全银数据通信系统完成的。当资金通过在日本银后的第二天由全银数据通信系统完成的。当资金通过在日本银行开设的帐户划拨之后，行开设的帐户划拨之后，行间结算行间结算就最终完成了。就最终完成了。

36、p 邮局和非银行机构邮局和非银行机构如人寿保险公司和证券公司也安装了如人寿保险公司和证券公司也安装了CDATM。邮局和人寿保险公司总装机量分别为。邮局和人寿保险公司总装机量分别为1.8万台（到万台（到1992年年底）和底）和8,000台（台（1992年年6月底，包括与人寿保险公司有关的非月底，包括与人寿保险公司有关的非银行金融机构的装机数）。银行金融机构的装机数）。1992年年6月底在证券公司的月底在证券公司的ATM装装机数为机数为1400台。台。第二章 电子银行体系与金融创新323 3）ANSERANSER系统系统n从从1981198119901990年发展到年发展到491491个金融机构进

37、行电子交易。个金融机构进行电子交易。4 4）CAFISCAFIS系统系统nCAFISCAFIS系统基本上由银行联营的信用卡公司开发，并于系统基本上由银行联营的信用卡公司开发，并于19198383年投入运行。年投入运行。n系统运行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授权终端系统运行方式：卡的接收者有其自己的信用卡授权终端（CATCAT）,该终端读出客户信用卡磁条上的信息，并把有该终端读出客户信用卡磁条上的信息，并把有关购买金额的数据从关购买金额的数据从CATCAT经过经过CAFISCAFIS系统的中心传送到信系统的中心传送到信用卡公司的主机上，然后进行客户和信用卡公司帐户之用卡公司的主机上，然后进行

38、客户和信用卡公司帐户之间的资金转帐。间的资金转帐。第二章 电子银行体系与金融创新335）CMS系统系统n为对为对企事业单位提供金融服务企事业单位提供金融服务，日本的一些大银行通过，日本的一些大银行通过专线或通过公众网与企事业单位联机。都市银行于专线或通过公众网与企事业单位联机。都市银行于1986年年4月建立月建立CMS系统，是一个前方交换型的数据系统。系统，是一个前方交换型的数据系统。6)日银网日银网n日本银行金融网络系统（日本银行金融网络系统（BOJNET简称日银系统简称日银系统)n1988年年10月建成，主要用于月建成，主要用于资金结算和国际业务汇兑资金结算和国际业务汇兑。第二章 电子银行

39、体系与金融创新34 日本银行业发展的启示：日本银行业发展的启示：采用外包服务，利用社会资源来维护、管理、开发银采用外包服务，利用社会资源来维护、管理、开发银行管理信息系统。（降低经营成本）行管理信息系统。（降低经营成本）数据集中处理的实现，对金融标准化建设的重视。日数据集中处理的实现，对金融标准化建设的重视。日本银行业协会（民间组织）本银行业协会（民间组织）提供综合业务服务，在此基础上开发信息服务系统。提供综合业务服务，在此基础上开发信息服务系统。第二章 电子银行体系与金融创新35第三节第三节 商业银行的金融综合业务服务系统商业银行的金融综合业务服务系统综合业务服务系统将综合业务服务系统将银行

40、零售业务、批发业务和网上银行银行零售业务、批发业务和网上银行等系统等系统集成集成有全行集中统一的账务处理系统和集成的业务信息环境。前提：实现全有全行集中统一的账务处理系统和集成的业务信息环境。前提：实现全行数据大集中行数据大集中以以客户为中心客户为中心，从市场需求出发，建立新的业务流程和规范，以集中统，从市场需求出发，建立新的业务流程和规范，以集中统一的会计账为基础构造具有各种业务功能的服务体系一的会计账为基础构造具有各种业务功能的服务体系建立综合业务系统后，金融机构能根据客户的需要，最大限度地挖掘客建立综合业务系统后，金融机构能根据客户的需要，最大限度地挖掘客户的潜在需求，综合研发深层次的服

41、务方案，不断推出新金融服务品种，户的潜在需求，综合研发深层次的服务方案，不断推出新金融服务品种，使客户获得满意的、个性化的全面金融服务使客户获得满意的、个性化的全面金融服务各商业银行的综合业务服务系统，通过中国金融通信网（各商业银行的综合业务服务系统，通过中国金融通信网（CNFNCNFN）和中国）和中国现代化支付系统（现代化支付系统（CNAPSCNAPS），），互联成中国的现代化支付体系互联成中国的现代化支付体系，以便为客，以便为客户提供不受地理位置限制和时间限制的全方位、全天候的金融服务户提供不受地理位置限制和时间限制的全方位、全天候的金融服务金融综合业务系统是一个庞大的系统。包括金融综合业

42、务系统是一个庞大的系统。包括软硬件平台的配置软硬件平台的配置，应用软，应用软件开发，网络连接，系统的运行、维护和管理等件开发，网络连接，系统的运行、维护和管理等系统建设需要有很高的技术综合能力。银行需同系统集成商系统建设需要有很高的技术综合能力。银行需同系统集成商合作合作，共同，共同开发和建设整个系统开发和建设整个系统第二章 电子银行体系与金融创新36系统集成商系统集成商提供解决方案提供解决方案 IBM、Oracle、NCR 国内金融业的应用提供商（国内金融业的应用提供商（ASP）：神州数码集成）：神州数码集成公司、方正奥德公司、南天公司、浪潮公司。公司、方正奥德公司、南天公司、浪潮公司。SM

43、rt-Banking:e-Integration e-Teller金融前端综合业务平台金融前端综合业务平台 E-banking第二章 电子银行体系与金融创新37smrt-bankingp案例：案例：北京农联社与联想神州数码集成系统公司（原联想北京农联社与联想神州数码集成系统公司（原联想集成系统有限公司）在集成系统有限公司）在2000年推进年推进“北京市农联社计北京市农联社计算机综合业务网络系统算机综合业务网络系统”建设。该系统将在短时间内建设。该系统将在短时间内迅速改变北京农联社电子化建设的面貌，显著改善首迅速改变北京农联社电子化建设的面貌，显著改善首都农村金融服务水平，并对合作金融电子化的规

44、范和都农村金融服务水平，并对合作金融电子化的规范和统一产生深远的影响。统一产生深远的影响。优势：帮助实现数据大集中，迎接电子商务，提优势：帮助实现数据大集中，迎接电子商务，提升核心竞争力。升核心竞争力。第二章 电子银行体系与金融创新38第二章 电子银行体系与金融创新39第四节第四节 发展电子银行的意义与金融风险发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意义一、发展电子银行的主要意义n使商业银行实现使商业银行实现三次飞跃三次飞跃n实现电子化。使银行从手工操作实现电子化，随后实现电子化。使银行从手工操作实现电子化，随后推出自助银行服务推出自助银行服务n实现信息化。使传统银行发展成电子银行实

45、现信息化。使传统银行发展成电子银行n实现虚拟化。使实体银行向虚拟银行发展实现虚拟化。使实体银行向虚拟银行发展 n产品结构、业务流程、管理模式、运行方式、组织产品结构、业务流程、管理模式、运行方式、组织方式、收入结构的根本性变化方式、收入结构的根本性变化第二章 电子银行体系与金融创新40第四节第四节 发展电子银行的意义与金融风险发展电子银行的意义与金融风险一、发展电子银行的主要意义一、发展电子银行的主要意义增强中央银行和银监会的增强中央银行和银监会的宏观调控宏观调控作用作用n国家宏观调控部门只有通过电子支付系统，才能实时掌握国家宏观调控部门只有通过电子支付系统，才能实时掌握整个社会纷繁变化的资金

46、运用状况和经济运行状况，并据整个社会纷繁变化的资金运用状况和经济运行状况，并据此采取有效的宏观调控措施此采取有效的宏观调控措施n中央银行通过与各商业银行之间的电子支付与结算活动，中央银行通过与各商业银行之间的电子支付与结算活动，及时有效地控制信贷规模，监督商业银行的金融活动，办及时有效地控制信贷规模，监督商业银行的金融活动，办理政府财政业务，控制国家货币的发行和资金的储备，以理政府财政业务，控制国家货币的发行和资金的储备，以加强中央银行的宏观调控作用加强中央银行的宏观调控作用n促进国民经济的促进国民经济的发展和信息化进程发展和信息化进程n金融信息化是我国国民经济信息化的重要组成部分金融信息化是

47、我国国民经济信息化的重要组成部分n电子支付系统是国民经济大动脉中的关键系统，电子银行电子支付系统是国民经济大动脉中的关键系统，电子银行是现代社会经济的支柱和命脉是现代社会经济的支柱和命脉第二章 电子银行体系与金融创新41 二、电子金融和防范金融风险的关系二、电子金融和防范金融风险的关系n电子金融的发展使电子金融的发展使机遇和风险并存机遇和风险并存n电子金融的发展，方便了客户，给金融企业带来新的巨电子金融的发展，方便了客户，给金融企业带来新的巨大发展空间；也给企业带来更严重的竞争和改革压力，大发展空间；也给企业带来更严重的竞争和改革压力，电子金融的安全变得更加复杂化电子金融的安全变得更加复杂化n

48、如果电子金融的体系结构存在严重缺陷，在电子金融系如果电子金融的体系结构存在严重缺陷，在电子金融系统的设计、集成、操作和经营管理中疏于风险防范，其统的设计、集成、操作和经营管理中疏于风险防范，其负面效应所形成的破坏力是难以估量的负面效应所形成的破坏力是难以估量的n金融电子化建设必须同金融电子化建设必须同ITIT相结合相结合，在建立电子资金转账，在建立电子资金转账系统的同时，银行应不失时机地建立相应的金融信息服系统的同时，银行应不失时机地建立相应的金融信息服务系统、安全监控与预警系统务系统、安全监控与预警系统 第二章 电子银行体系与金融创新42二、电子金融和防范金融风险的关系二、电子金融和防范金融

49、风险的关系p改善电子金融体系可有效增强防范金融风险的能力改善电子金融体系可有效增强防范金融风险的能力p要防范金融风险，需要从要防范金融风险，需要从p体制、体制、p法规制度、法规制度、p防范机制管理等多方面多层次进行综合治理防范机制管理等多方面多层次进行综合治理p防范金融风险的最重要的技术措施，是加快电子金融建防范金融风险的最重要的技术措施，是加快电子金融建设，改善电子金融体系和金融监控体系设，改善电子金融体系和金融监控体系第二章 电子银行体系与金融创新43第五节第五节 信息时代的金融变革与创新信息时代的金融变革与创新一、当代金融变革的背景和本质一、当代金融变革的背景和本质p背景背景_当代金融变

50、革是人类文明由当代金融变革是人类文明由工业时代向信息时代转变工业时代向信息时代转变的产物，是当代国际综合国力竞争在金融领域的反映的产物，是当代国际综合国力竞争在金融领域的反映 p本质本质_当代金融变革是在全球化的大背景下发生的，是技术当代金融变革是在全球化的大背景下发生的，是技术推动与理论牵引双重动力推动的产物；不只是服务场所与工推动与理论牵引双重动力推动的产物；不只是服务场所与工作效能的物理性扩张，更重要的是作效能的物理性扩张，更重要的是服务水准与工作效能的智服务水准与工作效能的智能性扩张能性扩张；不只是金融技术的革命，也是；不只是金融技术的革命，也是金融体制与金融理金融体制与金融理论的革命