个人理财专题课件.ppt

1、n你有一个苹果，我有一个苹果，你和你有一个苹果，我有一个苹果，你和我交换以后每人只有我交换以后每人只有1 1个苹果；个苹果；n你有一个思想，我有一个思想，我们你有一个思想，我有一个思想，我们交换之后各自有两个思想。交换之后各自有两个思想。-肖伯纳肖伯纳n此话体现了知识经济时代此话体现了知识经济时代知识知识与信息与信息的重要性和特殊性。的重要性和特殊性。思思想的交换能产生乘数效应，想的交换能产生乘数效应，不不同思想的交换更能激发创新。同思想的交换更能激发创新。|投资是一门学问，投资是一门学问，也是一门艺术。也是一门艺术。投资理财名言投资理财名言,助您赢得财富！助您赢得财富！n 投资的收获投资的收

2、获 是是金钱和心理上金钱和心理上的双重收获。的双重收获。n 机会只属于那些机会只属于那些 拥有敏锐决断力拥有敏锐决断力 又掌握了可靠信息的人又掌握了可靠信息的人!n 任何投资都存在着获胜的技巧和规任何投资都存在着获胜的技巧和规律律,只有掌握了技巧并善于利用规律只有掌握了技巧并善于利用规律的人的人,才能够控制风险获取成功。才能够控制风险获取成功。n 理财的最佳方式，并非追求高理财的最佳方式，并非追求高 超的金融投资技巧，只要你掌握超的金融投资技巧，只要你掌握 正确的理财观念，并持之以恒。正确的理财观念，并持之以恒。n 理财=投资？思考：理财等于投资吗？思考：理财等于投资吗？参考答案理财投资范围广

3、窄目标生活无忧资本增值安全最高较高依据生活规划市场趋势什么是投资、理财？n投资投资:通过分配来增加财富或为谋求其通过分配来增加财富或为谋求其他利益，将资产让渡给其他单位而获他利益，将资产让渡给其他单位而获得的另一项资产的行为。得的另一项资产的行为。n理财理财:以保值增值为目的，以保值增值为目的，运用一定的专业知识和技能，运用一定的专业知识和技能，对所拥有和控制的经济资源对所拥有和控制的经济资源进行的投资。进行的投资。“投资投资”与与“理财理财”不同不同n理财关注的是长远规划，不仅要考虑理财关注的是长远规划，不仅要考虑财富的积累，还要考虑财富的保障；财富的积累，还要考虑财富的保障；n投资关注的则

4、是如何钱生钱的问题；投资关注的则是如何钱生钱的问题；n理财的内容比投资更丰富与宽广；理财的内容比投资更丰富与宽广；n不能简单地将炒股等投资行为等同于理不能简单地将炒股等投资行为等同于理财，应将理财看作是一个系统，通过这财，应将理财看作是一个系统，通过这个系统和过程，使人生达到个系统和过程，使人生达到“财务自由财务自由”的境界，从而使自己生活高质优品。的境界，从而使自己生活高质优品。理财目标的设定n理财大道上我在哪里？实现实现财务自由财务自由实现人生各阶段的目标和理想实现人生各阶段的目标和理想建立一个财务安全健康的生活体系建立一个财务安全健康的生活体系理财目标的三个层次人生各阶段理财目标人生阶段

5、人生阶段年龄年龄收入支出特点收入支出特点理财目标理财目标单身期单身期 参加工作至结参加工作至结婚（婚（1-101-10年年）收入低、负担收入低、负担轻轻节财、资产增值节财、资产增值 家庭形成家庭形成期期 结婚到新生儿结婚到新生儿诞生（诞生（1-51-5年）年）收入增加、开收入增加、开支加大支加大购房、购置硬件、购房、购置硬件、保险、资产增值保险、资产增值家庭成长家庭成长期期 小孩出生到上小孩出生到上大学（大学（1818年）年）开支大增、家开支大增、家庭负担和责任庭负担和责任最重最重育儿、子女教育、保险、育儿、子女教育、保险、资产增值、购房、购车资产增值、购房、购车 子女大学子女大学教育期教育期

6、 小孩上大学小孩上大学（4-74-7年）年）事业顶峰、收事业顶峰、收入稳定入稳定子女教育、资产增值子女教育、资产增值 家庭成熟家庭成熟期期 子女参加工作子女参加工作到家长退休到家长退休（10-1510-15年）年）财务压力减轻，财务压力减轻，结余顶峰结余顶峰资产增值、养老资产增值、养老 退休期退休期 退休后（退休后（20年）年）收入减少收入减少养老、资产增值、遗产养老、资产增值、遗产理财目标的制定原则n 符合家庭财务状况n 考虑外部经济环境n 确定优先顺序，保障重点目标n 明确、清晰、合理，具有可执行性n 注意短、中、长期目标的兼顾和协调n1防范各种个人风险保险规划n2.实现个人和家庭财产的保

7、值增值投资规划n3为家庭成员提供教育资金和住房教育规划、住房规划n4.提供退休后的生活保障退休规划n5减轻税收负担税收规划n6为遗产传承作准备遗产规划理财规划的内容理财规划的内容n 投资规划n 保险规划n 退休规划n 税收规划n 遗产规划 国际金融理财标准委员会国际金融理财标准委员会理财的原则理财的原则n注重持久和坚持注重持久和坚持n不要间断，货币时间价值不要间断，货币时间价值n越早越好越早越好n时间早晚，差异明显时间早晚，差异明显n应保持资产和负债的动态平衡应保持资产和负债的动态平衡n应确定清晰合理的理财目标应确定清晰合理的理财目标n理财应同时注重开源和节流理财应同时注重开源和节流1美元美元

8、 100万美元万美元?如果你如果你 每天储蓄每天储蓄1美元，美元，。每天每天1美元，利息为美元，利息为10%=56年后年后100万美元万美元每天每天1美元，利息为美元，利息为15%=40年后年后100万美元万美元每天每天1美元，利息为美元，利息为20%=32年后年后100万美元万美元私人银行的准入门槛中资银行中资银行进入门槛进入门槛中国银行中国银行100100万美元万美元招商银行招商银行10001000万元人民币万元人民币中信银行中信银行100100万美元万美元外资银行外资银行进入门槛（万美元）进入门槛（万美元）美国摩根大通银行美国摩根大通银行500500美国花旗银行美国花旗银行300300香

9、港汇丰银行香港汇丰银行300300英国渣打银行英国渣打银行100100英国巴克莱银行英国巴克莱银行200200新加坡星展银行新加坡星展银行300300影响个人风险承受能力的因素过去储蓄未来储蓄景气循环复利效应统计归纳金额弹性时间弹性财富收入客观风险承受 客观风险承受客观风险承受客观风险承受能力与年龄 能力与资金可用 能力与理财目标 能力与家庭的财富呈反向关系 时间呈正向关系 弹性呈正向关系 收入呈正向关系39年龄0%20岁40岁60岁80岁100岁年龄与适合投资的股票参考比率股票投资比重100%90%80%70%60%50%40%30%20%10%其他影响因素n1、性别n女性平均寿命较长，退休

10、年龄比男性早，需要准备的退休金比男性多n女性在职场上的劳动参与率比男性低，但是掌控家庭财务大权的比率比男性高n女性在投资上的绩效表现比男性高，但消费负债的比率也比男性高n2、文化背景的差异n不同国家文化背景的差异n不同国家的文化背景会影响理财的观念。不同国家的文化背景会影响理财的观念。华人理财文化偏重于房地产等实物资产华人理财文化偏重于房地产等实物资产影响到他们的理财行为。影响到他们的理财行为。n不同民族文化背景的差异n中国幅员广大，民族众多。理财师需要中国幅员广大，民族众多。理财师需要了解地方文化与民族文化的差异所导致了解地方文化与民族文化的差异所导致的理财观念与可接受金融产品的差异，的理财

11、观念与可接受金融产品的差异，才能做更因地制宜的规划。才能做更因地制宜的规划。n人生四大理财目标：人生四大理财目标：退休、目前生活水准、购房、子女教育n四种典型的理财价值观：四种典型的理财价值观：后享受型（蚂蚁族）、先享受型（蟋蟀族）、购房型（蜗牛族）、以子女为中心型（偏子女族）理财价值观理财价值观理财价值观与理财规划理财价值观与理财规划n蚂蚁族先牺牲后享受n顺水推舟可筑梦余生顺水推舟可筑梦余生n投资基金投资组合投资基金投资组合n保险养老险或投资型保单保险养老险或投资型保单n蟋蟀族先享受后牺牲n唤起需要，强迫储蓄最低额度唤起需要，强迫储蓄最低额度n投资基金投资基金n保险基本需求养老险保险基本需求

12、养老险n蜗牛族为壳节衣缩食n以基金准备购房自备款以基金准备购房自备款n投资中短期较看好的基金投资中短期较看好的基金n保险短期储蓄险或寿险保险短期储蓄险或寿险n偏子女族辛苦为儿女n以基金准备子女教育费用以基金准备子女教育费用n投资中长期表现稳定基金投资中长期表现稳定基金n保险子女教育年金保险子女教育年金生命周期理论生命周期理论 n 生命周期理论是1985年由诺贝尔经济学奖获得者F.莫迪利亚尼从个人生命周期消费计划出发，与宾夕法尼亚大学的R.布伦博格、A.安多共同建立的消费和储蓄的宏观经济理论。n 该理论对消费者的消费行为提供了全新的解释，并指出：n个人是在相当长的时间内计划他的消费和储个人是在相

13、当长的时间内计划他的消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄行为的，在整个生命周期内实现消费和储蓄的最佳配置。人们通常在工作期间储蓄，蓄的最佳配置。人们通常在工作期间储蓄，然后将这些储蓄用于他们退休期间的支出。然后将这些储蓄用于他们退休期间的支出。n人口的年龄结构是决定消费和储蓄的重要因人口的年龄结构是决定消费和储蓄的重要因素。素。n1单身期n 一般为2-8年。主要理财目标：（1）满足日常消费支出；（2）偿还教育贷款；（3）租赁房屋；（4）小额投资尝试（5）储蓄等。n2家庭与事业形成期n 一般为1-3年。主要理财目标：（1）购买房屋、家具；（2）子女养育及智力开发费用；（3）储蓄；（4

14、）建立应急备用金（5）购买保险；（6）适当投资n3家庭成长期n 一般为18-22年。主要理财目标：（1）购买房屋、汽车；（2）子女教育投资；（3）分散投资；（4）购买保险（5）养老金安排等。n4家庭成熟期 即子女参加工作直至家长退休为止的这段时期。一般为1015年左右。主要理财目标：（1）提高投资收益的稳定性；（2）养老金安排；（3）资产传承等。n5家庭衰老期 主要理财目标：（1）保障财产安全；（2）建立信托;（3）准备善后费用；（4）遗产安排等。n 义务性支出与选择性支出 在家庭理财上，最应优先满足的现金流量有三项：日常生活基本开销。已有负债的本利摊还支出。（）已有保险的续期保费支出。（）这

15、三项支出为义务性支出。收入义务性支出=选择性支出手段：现金、信用卡、货币基金等现金规划现金规划n“保险规划保险规划”有两层意思。有两层意思。n第一就是利用保险产品的第一就是利用保险产品的保障功能保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。规划的进行。n第二就是保险本身附带的第二就是保险本身附带的理财功能理财功能。n储蓄储蓄n投资投资n资金融通（贷款、担保资金融通（贷款、担保）保险规划保险规划资料：一生风险事故概率风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产

16、(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染死于肺癌受二手烟污染死于肺癌 1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000 风险事故风险事故 发生概率发生概率 受伤受伤 1 13 3 难产

17、难产 1 16 6车祸车祸 1 11212心脏病突然发作心脏病突然发作 1 17777在家中受伤在家中受伤 1 18080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1260260死于心脏病死于心脏病 1 1340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1700 700 死于中风死于中风 1 117001700死于突发事件死于突发事件 1 129002900死于车祸死于车祸 1 150005000单身期单身期家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期退休期退休期人生阶段人生阶段人生不同阶段的人生不同阶段的保险需求不一样保险需求不一样我需要保险吗？我需要保险吗？我需

18、要什么保险？我需要什么保险？我需要多少保险保障？我需要多少保险保障？人的生命周期及其保险需求少儿期少儿期青年期青年期中年期中年期老年期老年期p经济不独立经济不独立p教育费用教育费用p免疫力差免疫力差p自我保护能力自我保护能力差差学生平安保险学生平安保险少儿健康保险少儿健康保险少儿教育保险少儿教育保险p经济开始独立经济开始独立p积蓄少、消费积蓄少、消费欲望高欲望高p责任增大责任增大p结婚、买房、结婚、买房、购车购车人身意外伤害险人身意外伤害险医疗费用保险医疗费用保险储蓄保险储蓄保险贷款保险贷款保险人寿保险人寿保险p收入稳定、希望生活安定收入稳定、希望生活安定p家庭财产较多，要求保全家庭财产较多，

19、要求保全p储蓄较丰，保值增值储蓄较丰，保值增值p老小具有、责任最重老小具有、责任最重p身体不如年少身体不如年少p注重感情、家庭注重感情、家庭人寿保险人寿保险分红、投资连接险、万分红、投资连接险、万能等储蓄险能等储蓄险人身意外伤害险人身意外伤害险家庭财产险家庭财产险健康保险健康保险p收入减少收入减少p疾病增加疾病增加p关注养老保障关注养老保障p护理护理养老年金保险养老年金保险疾病住院保险疾病住院保险老年看护保险老年看护保险n 选定保险产品 A.选择最满足需要的保险公司 资产结构好 偿付能力强 信用等级优 管理效率高 服务质量好nB.选择在功能和价格上都满足需要的保险产品 功能符合 价格合适 险种

20、搭配合理买保险一般按照以下顺序：意外险意外险健康险健康险人寿保险人寿保险（教育险（教育险养老险养老险分红险、投连分红险、投连险、万能险）险、万能险）n保险理财原则（一）先大人后小孩（二）先给家庭经济支柱购买保险（三）先购买意外、健康险n投资渠道：n1、股票、基金、债券、期货等投资n2、购买理财产品n3、外汇投资n4、黄金投资规划投资规划n黄金的投资渠道n（一）实物黄金投资n 实物黄金就是所谓的现货黄金，实实在在拿到手里的黄金。条块现货金币黄金饰品n实物黄金投资方式对比：n 金条和金块：是黄金投资中最普通的投资品种，居民可以通过商场的柜台和银行买进。n 纯金币：一般均带有面值，优点是纯金币的大小

21、和重量并不统一，投资者选择的余地比较大，变现性也非常好，但缺点也很明显，保管难度比金条金块大。n 黄金饰品：投资理财方面的价值较低。n（二）纸黄金n 纸黄金就是个人记账式黄金，它的报价类似于外汇业务，即跟随国际黄金市场的波动情况进行报价，客户可以通过把握市场走势低买高抛，赚取差价。纸黄金业务流程n纸黄金开户：投资者只要带着身份证与现金（或存折、储蓄卡），就可以到银行开设纸黄金买卖专用账户。n交易费用：买卖一次收取1元/克的手续费，但一次购买量超过1000克可享受一定折扣。n纸黄金交易起点：每笔申报交易起点数额为10克，买卖申报是10克及大于10克的整克数量。n交易品种：按成色划分为AU99.9

22、5、AU99.99等种类。n交易方式：采用实时和委托两种方式进行交易。投资者可以直接按银行的买卖报价实时成交，也可以指定价格进行委托挂单。常见的资产配置组合模型n 极高风险：权证、期权、期货、对冲基金、垃圾债券。n 高风险：股票、股票型基金、外汇投资。n 中风险：黄金、债券型基金、集合信托。n 低风险：存款、国债、货币基金。金字塔形高风险高风险高收益高收益中风险中风险中收益中收益低风险低风险低收益低收益哑铃形高风险高风险高收益高收益低风险低风险低收益低收益中风险中风险 中收益中收益纺锤形中风险中风险中收益中收益高风险高风险高收益高收益低风险低风险低收益低收益梭镖形高风险高风险高收益高收益低风险

23、、中风险低风险、中风险税收规划税收规划富兰克林：富兰克林：“只有两件事情无法避免：只有两件事情无法避免：一是死亡，二是纳税。一是死亡，二是纳税。”“野蛮者抗税、愚昧者偷税、野蛮者抗税、愚昧者偷税、糊涂者漏税、精明者进行税收筹划。糊涂者漏税、精明者进行税收筹划。”个人税收规划的概念n 纳税行为发生之前，在不违反法律、法规的前提下，通过对纳税主体的经营活动或投资行为等涉税事项做出事先安排，以达到少缴税和递延缴纳目标的一系列谋划活动。选择不同的所得形式进行纳税筹划n 一般来说，在应纳税所得额较低时（20000元以下），工资薪金所得适用税率比劳务报酬所得适用税率要低，这时在可能的情况下将劳务报酬所得转化为工资薪金所得，可以达到节税目的；而在应纳税所得额较高时（20000元以上），在可能的情况下将工资薪金所得转化为劳务报酬所得，则可以达到减轻税收负担的目的。n一、教育规划一、教育规划n二、退休规划二、退休规划n三、遗产规划三、遗产规划人生事件规划人生事件规划