第五章保险合同模版课件.ppt
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- 第五 保险合同 模版 课件
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1、12 第一节第一节 保险合同概述保险合同概述第二节第二节 保险合同单证形式保险合同单证形式第三节第三节 保险合同相关的各方保险合同相关的各方第四节第四节 保险合同主要内容保险合同主要内容第五节第五节 保险合同的订立、生效、变更、停止、保险合同的订立、生效、变更、停止、解除和终止解除和终止第六节第六节 保险合同的解释和争议处理保险合同的解释和争议处理第七节第七节 保险合同的分类保险合同的分类3 保险合同,又称保险契约,是保险关系双保险合同,又称保险契约,是保险关系双方当事人为实现经济保障目的而签订的具方当事人为实现经济保障目的而签订的具有法律约束力的协议,借以明确各自的权有法律约束力的协议,借以
2、明确各自的权利和义务。利和义务。即投保人与保险人双方经过协商约定的,即投保人与保险人双方经过协商约定的,投保人向保险人支付保险费,保险人在保投保人向保险人支付保险费,保险人在保险标的遭受约定的事故时,承担经济补偿险标的遭受约定的事故时,承担经济补偿责任或者履行给付保险金义务的一种协议。责任或者履行给付保险金义务的一种协议。4 保险合同的法律适用:依照特别法优先于保险合同的法律适用:依照特别法优先于普通法的法律适用原则。在我国,普通法的法律适用原则。在我国,保险保险法法对保险合同已有规定的,适用对保险合同已有规定的,适用保险保险法法的规定;的规定;保险法保险法没有规定的,适没有规定的,适用用合同
3、法合同法的规定;的规定;合同法合同法没有规没有规定的,适用定的,适用民法通则民法通则的有关规定。的有关规定。51、要约(、要约(offer)和承诺()和承诺(acceptance)2、合同必须是对价(、合同必须是对价(consideration)的。)的。对价是一种代价,即合同的一方在履行对价是一种代价,即合同的一方在履行其义务时,要求另一方所作的事情。对其义务时,要求另一方所作的事情。对价并不要求等价(金额)价并不要求等价(金额)3、合同的当事人必须具有行为能力、合同的当事人必须具有行为能力4、合同必须是合法的、合同必须是合法的6 保险合同履行的结果建立在事件可能发生,保险合同履行的结果建立
4、在事件可能发生,也可能不发生的基础上。也可能不发生的基础上。来源于保险事故的偶然性,在财产保险中来源于保险事故的偶然性,在财产保险中尤为突出。尤为突出。只是就个别保险合同,整体上由于保险定只是就个别保险合同,整体上由于保险定价建立在收支相等基础上,并不存在射幸价建立在收支相等基础上,并不存在射幸性。性。7 保险合同是双务的还是单务的合同,存在保险合同是双务的还是单务的合同,存在一定的争议。一定的争议。双务合同,是指双方相互承担义务,以此双务合同,是指双方相互承担义务,以此为享受权利的条件;单务合同是指一方发为享受权利的条件;单务合同是指一方发生权利,而对方只承担义务的合同,如赠生权利,而对方只
5、承担义务的合同,如赠与合同、无偿保管合同。与合同、无偿保管合同。8 附和合同是由当事人的一方提出合同的主要附和合同是由当事人的一方提出合同的主要内容,另一方只是做出取舍决定,一般没有内容,另一方只是做出取舍决定,一般没有商议变更余地。其基本形式订立合同时使用商议变更余地。其基本形式订立合同时使用格式条款格式条款 保险合同的主要内容通常由保险人一方以格保险合同的主要内容通常由保险人一方以格式条款的方式提出,投保人或被保险人一般式条款的方式提出,投保人或被保险人一般不能变更合同主要内容。不能变更合同主要内容。我国保险法第我国保险法第20条也明确强调:条也明确强调:“投保人和投保人和保险人在前条规定
6、的保险合同事项外,可以保险人在前条规定的保险合同事项外,可以就与保险有关的其他事项作出约定就与保险有关的其他事项作出约定”。但由。但由于保险合同的主要内容构成了保险产品设计于保险合同的主要内容构成了保险产品设计的核心,无法任意选择和协商,因此保险人的核心,无法任意选择和协商,因此保险人一般允许投保人就合同核心内容以外的部分一般允许投保人就合同核心内容以外的部分进行协商或选择。进行协商或选择。9 保险合同所保障的是遭受损失的被保险人保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人,而不是损失的财物。本人,而不是损失的财物。保险合同是个人性的合同,承保应充分考保险合同是个人性的合同,承保应充分考虑人的因素
7、虑人的因素 保险合同的个人性特征,使得投保人在转保险合同的个人性特征,使得投保人在转让投保财物时,保险合同不随之自动转移,让投保财物时,保险合同不随之自动转移,除非经过保险人的同意除非经过保险人的同意10 保险合同存在要式与非要式合同之争保险合同存在要式与非要式合同之争 所谓要式合同,是指保险合同的成立必须所谓要式合同,是指保险合同的成立必须符合法律规定的表现形式,即合同的表现符合法律规定的表现形式,即合同的表现形式是合同成立的要件之一。形式是合同成立的要件之一。所谓非要式合同,是指法律对合同的成立所谓非要式合同,是指法律对合同的成立形式没有特别的要求,当事人可以自由约形式没有特别的要求,当事
8、人可以自由约定,不论是书面还是口头形式,只要当事定,不论是书面还是口头形式,只要当事人就合同主要条款达成一致协议,合同就人就合同主要条款达成一致协议,合同就成立成立 保险合同是否是要式合同,视各国或地区保险合同是否是要式合同,视各国或地区的法律规定而定的法律规定而定11 我国对此问题的法律依据:我国对此问题的法律依据:1981年年经济合同法经济合同法第第25条:条:“财产保险合同,采财产保险合同,采用保险单或者保险凭证的形式签订。用保险单或者保险凭证的形式签订。”1993年对年对经济合同法经济合同法第第25条的修改;条的修改;1995年年保险法保险法第第12条:条:“投保人提出保险要求后,投保
9、人提出保险要求后,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证,并在保险单或保险凭证中载明当事人其他保险凭证,并在保险单或保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容双方约定的合同内容。”保险法保险法对保险合同的成立并没有特别的书面形式对保险合同的成立并没有特别的书面形式要求。保险人出具保险单证,既是法定义务也是合同要求。保险人出具保险单证,既是法定义务也是合同义务。保险单或其他凭证并非保险合同成立所必须具义务。保险单或其他凭证并非保险合同成立所必须
10、具有的特定形式。有的特定形式。12 根据国际惯例根据国际惯例,保单的签发并非保险合同保单的签发并非保险合同的要件,虽然事实上一般都做成保险单。的要件,虽然事实上一般都做成保险单。规定非要式合同的意义规定非要式合同的意义 签发保险单其他保险凭证的目的在于:证签发保险单其他保险凭证的目的在于:证明保险合同关系的存在,以减少纠纷明保险合同关系的存在,以减少纠纷13 某厂投保机动车辆险,保险期限截至某厂投保机动车辆险,保险期限截至1995年年12月月20日。该厂于日。该厂于12月月15日打电话给保险日打电话给保险公司,请求来人办理续保手续,电话中保险公司,请求来人办理续保手续,电话中保险公司业务负责人
11、明确答复,按原合同时间续公司业务负责人明确答复,按原合同时间续保,过几天派人补办手续。(均有电话证明保,过几天派人补办手续。(均有电话证明记录)记录)12月月25日,保险公司派人签单时,该日,保险公司派人签单时,该厂已有一辆汽车出了事故,对是否赔付该车厂已有一辆汽车出了事故,对是否赔付该车损失,双方争执不休。损失,双方争执不休。对于此案,应认定口头保险合同的效力,对于此案,应认定口头保险合同的效力,因为保险公司已答应给对方续保,证据确凿,因为保险公司已答应给对方续保,证据确凿,应予赔付。应予赔付。14 第一节第一节 保险合同概述保险合同概述第二节第二节 保险合同单证形式保险合同单证形式第三节第
12、三节 保险合同相关的各方保险合同相关的各方第四节第四节 保险合同主要内容保险合同主要内容第五节第五节 保险合同的订立、生效、变更、停止、保险合同的订立、生效、变更、停止、解除和终止解除和终止第六节第六节 保险合同的解释和争议处理保险合同的解释和争议处理第七节第七节 保险合同的分类保险合同的分类15 投保单是投保人表示愿意同保险人订立保险合投保单是投保人表示愿意同保险人订立保险合同的书面申请同的书面申请 由保险人事先准备,是采用询问告知形式的具由保险人事先准备,是采用询问告知形式的具有统一格式的书据有统一格式的书据 一般载明订立保险合同的必要条款,如投保人、一般载明订立保险合同的必要条款,如投保
13、人、被保险人、保险标的、保险价值、费率等。只被保险人、保险标的、保险价值、费率等。只有投保人填写的投保单中载明保险费或者附有有投保人填写的投保单中载明保险费或者附有费率表,才算是一个完整的要约费率表,才算是一个完整的要约 投保单本身并非正式合同文本,但一经保险人投保单本身并非正式合同文本,但一经保险人接受后,就成为保险合同一部分,不实告知将接受后,就成为保险合同一部分,不实告知将影响合同效力。投保单上有记载,保险单上即影响合同效力。投保单上有记载,保险单上即使遗漏,其效力于记载在保险单上一样使遗漏,其效力于记载在保险单上一样16 是投保人和保险人之间订立的保险合同的是投保人和保险人之间订立的保
14、险合同的正式书面形式。正式书面形式。完整记载合同双方当事人的权利、义务,完整记载合同双方当事人的权利、义务,是双方履约的法律依据是双方履约的法律依据 保险单包括以下四个部分:声明事项、保保险单包括以下四个部分:声明事项、保险事项、除外责任、条件事项险事项、除外责任、条件事项 保险单的法律意义在于:保险单的法律意义在于:证明保险合同证明保险合同的成立;确立保险合同内容;是明的成立;确立保险合同内容;是明确当事人双方履行保险合同的依据;确当事人双方履行保险合同的依据;具有证券作用。具有证券作用。17 保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保险人发给投保人以证明保险合同已经订立或保单已签发的一种简
15、化的单证保单已签发的一种简化的单证 与正式保单具有同等法律效力与正式保单具有同等法律效力 一般不列明具体的保险条款,只记载投保人和一般不列明具体的保险条款,只记载投保人和保险人约定的主要保险内容。未列明内容以保保险人约定的主要保险内容。未列明内容以保险单上的为准。两者所载内容如有抵触,以保险单上的为准。两者所载内容如有抵触,以保险凭证的记载为准。险凭证的记载为准。一般较多地运用于团体业务、运输货物保险、一般较多地运用于团体业务、运输货物保险、机动车辆第三者责任险中机动车辆第三者责任险中18 又称临时保单,即保险单或保险凭证签发又称临时保单,即保险单或保险凭证签发之前,保险人发出的临时单证。之前
16、,保险人发出的临时单证。暂保单内容较为简单,只载明被保险人姓暂保单内容较为简单,只载明被保险人姓名、承保危险种类、保险标的等重要事项名、承保危险种类、保险标的等重要事项 暂保单在其有效期内、正式保险凭证出具暂保单在其有效期内、正式保险凭证出具之前,具有与正式保险凭证相同的效力。之前,具有与正式保险凭证相同的效力。主要出现在财产保险业务中,人身保险中主要出现在财产保险业务中,人身保险中比较谨慎。在财产保险中,多用于代理人、比较谨慎。在财产保险中,多用于代理人、分支机构、签约或续约等特殊情况中分支机构、签约或续约等特殊情况中19寿险中应注意的两种单证:寿险中应注意的两种单证:附条件保费收据(附条件
17、保费收据(conditional receipt):签发时不具索赔效力,但):签发时不具索赔效力,但它具有追溯效力。它具有追溯效力。暂保保费收据(暂保保费收据(binding receipt):):在签发时就具有法律效力。在签发时就具有法律效力。20 又叫背书,是保险双方当事人协商修改和又叫背书,是保险双方当事人协商修改和变更保险单内容的一种单证,也是保险合变更保险单内容的一种单证,也是保险合同变更时最常用的书面单证。同变更时最常用的书面单证。批单的法律效力优于原保险单的同类款目。批单的法律效力优于原保险单的同类款目。凡经批单改过的内容均以此批单为准;多凡经批单改过的内容均以此批单为准;多次批
18、改,应以最后批改为准。次批改,应以最后批改为准。21除此之外,保险合同的组成部分还包括:除此之外,保险合同的组成部分还包括:投保人的说明、保证投保人的说明、保证 关于保险标的风险程度的证明、图表、鉴关于保险标的风险程度的证明、图表、鉴定报告(体检报告)定报告(体检报告)保险费收据保险费收据 变更保险合同的申请变更保险合同的申请 发生保险事故的通知、索赔申请、损失清发生保险事故的通知、索赔申请、损失清单、损失鉴定单、损失鉴定22 第一节第一节 保险合同概述保险合同概述第二节第二节 保险合同单证形式保险合同单证形式第三节第三节 保险合同相关的各方保险合同相关的各方第四节第四节 保险合同主要内容保险
19、合同主要内容第五节第五节 保险合同的订立、生效、变更、停止、保险合同的订立、生效、变更、停止、解除和终止解除和终止第六节第六节 保险合同的解释和争议处理保险合同的解释和争议处理第七节第七节 保险合同的分类保险合同的分类23(一)投保人(一)投保人(Applicant)又称又称“要保人要保人”,与保险人签订保险合,与保险人签订保险合同并负有缴付保险费义务的人同并负有缴付保险费义务的人 应具有完全的民事权利能力和民事行为应具有完全的民事权利能力和民事行为能力能力 对保险标的具有保险利益对保险标的具有保险利益 负有缴纳保费的义务负有缴纳保费的义务24(二)(二)保险人(保险人(Insurer,Und
20、erwriter)又称又称“承保人承保人”,是签订保险合同的另一,是签订保险合同的另一方,是收取保险费并按照合同规定,负责方,是收取保险费并按照合同规定,负责赔偿或给付保险金的人赔偿或给付保险金的人 保险人的设立和经营须符合监管部门的规保险人的设立和经营须符合监管部门的规定,如组织形式、注册资本、经营地域、定,如组织形式、注册资本、经营地域、业务种类等业务种类等25(一)被保险人(一)被保险人(Insured)以自己的财产或者人身利益享受保险合同以自己的财产或者人身利益享受保险合同保障,在发生保险事故时或满足条件时,保障,在发生保险事故时或满足条件时,对保险人享有保险金给付请求权的人对保险人享
21、有保险金给付请求权的人 在财产保险合同中,投保人大多数情况就在财产保险合同中,投保人大多数情况就是被保险人;在人身保险中,投保人和被是被保险人;在人身保险中,投保人和被保险人可以不同保险人可以不同26(二)保单所有人(二)保单所有人(Policy owner)保单所有人,是指拥有保单各种权利的人。保单所有人,是指拥有保单各种权利的人。主要适用于寿险合同主要适用于寿险合同 具有如下权利:具有如下权利:(1)变更受益人;()变更受益人;(2)领取退保金;(领取退保金;(3)领取保单红利;()领取保单红利;(4)以保单作为抵押品进行借款;(以保单作为抵押品进行借款;(5)在保单)在保单现金价值的限额
22、内申请贷款;(现金价值的限额内申请贷款;(6)放弃或)放弃或出售保单的某些权力等出售保单的某些权力等 所有人是投保人与保险人签订合同时产生所有人是投保人与保险人签订合同时产生的,一般是被保险人,也可能是与受益人的,一般是被保险人,也可能是与受益人为同一人或其他任何人为同一人或其他任何人 27(三)受益人(三)受益人(Beneficiary)一般见于人身保险中,是指在保险事故一般见于人身保险中,是指在保险事故发生时或约定保险期限届满时,有权领发生时或约定保险期限届满时,有权领取保险金的人,即保险金的受领人。取保险金的人,即保险金的受领人。受益人资格:在法律上并无限制,自然受益人资格:在法律上并无
23、限制,自然人或法人均可。对被保险人不必具有保人或法人均可。对被保险人不必具有保险利益。险利益。受益人可以是一人,也可以是多人受益人可以是一人,也可以是多人28案例案例1 1 为员工投保的企业能否成为受益人?为员工投保的企业能否成为受益人?奚某的妻子张某是被告某制衣有限公司奚某的妻子张某是被告某制衣有限公司的副总经理。的副总经理。19931993年年1111月,该公司以张某为月,该公司以张某为被保险人,以本公司为受益人向保险公司投被保险人,以本公司为受益人向保险公司投保了保了“团体人身意外伤害保险团体人身意外伤害保险”,保险金额,保险金额为人民币为人民币1010万元。万元。19941994年年4
24、 4月,张某乘公司汽月,张某乘公司汽车出差,途中因车祸身亡。车出差,途中因车祸身亡。制衣公司认为自己是保险合同中的受益制衣公司认为自己是保险合同中的受益人,理应得到保险赔偿。奚某认为个人人身人,理应得到保险赔偿。奚某认为个人人身意外伤害保险的受益人,只能是被保险人的意外伤害保险的受益人,只能是被保险人的近亲属,而不应该是单位法人或其他无关的近亲属,而不应该是单位法人或其他无关的人。双方争执不下,起诉至法院,诉请得到人。双方争执不下,起诉至法院,诉请得到保险合同中约定的保险合同中约定的1010万元保险金。万元保险金。29分析分析 法院在审理过程中发现,在签订法院在审理过程中发现,在签订“团体人身
25、意团体人身意外伤害保险外伤害保险”合同时,被保险人张某对于制衣公司合同时,被保险人张某对于制衣公司为保险金受益人始终没有异议,而且保单上有张某为保险金受益人始终没有异议,而且保单上有张某的亲笔签名认可。据此,法院判决的亲笔签名认可。据此,法院判决1010万元保险金给万元保险金给付了制衣公司。付了制衣公司。在投保人寿保险时,投保人要具有对被保险人在投保人寿保险时,投保人要具有对被保险人的可保利益,而单位往往不具备这一条件。至于单的可保利益,而单位往往不具备这一条件。至于单位交钱为其员工投保,是给员工的一种福利,是替位交钱为其员工投保,是给员工的一种福利,是替代被保险人履行缴纳保险费的手续而已,而
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