车险分类-商业险课件.ppt

1、机动车商业保险保险机动车商业保险保险设计者：开心果果设计者：开心果果汽车保险分类汽车保险分类机动车机动车保险保险机动车机动车交强险交强险商业险商业险基本险基本险附加险附加险车辆损失险车辆损失险第三者责任险第三者责任险车上人员责任险车上人员责任险盗抢险盗抢险玻璃单独破碎险玻璃单独破碎险 车身划痕损失险车身划痕损失险 自燃损失险自燃损失险 车上货物责任险车上货物责任险 机动车停驶损失险机动车停驶损失险 不计免赔率特约险不计免赔率特约险 可选免赔额特约险可选免赔额特约险 车辆损失险商业第三者责任险 全车盗抢险 车上人员责任险基本险基本险车辆损失险 1）定义）定义指保险指保险车辆遭受保险责任范围车辆遭

2、受保险责任范围内的内的自然灾害或意外事自然灾害或意外事故故，造成，造成保险车辆本身保险车辆本身损失损失及及必要、合理的施必要、合理的施救费用救费用，保险公司依照，保险公司依照保险合同的规定给予赔保险合同的规定给予赔偿。偿。意 外车辆损失险自然灾害碰撞（一）责任范围倾覆（一）责任范围坠落（一）责任范围平行坠落（一）责任范围火灾（一）责任范围爆炸（一）责任范围爆炸（一）责任范围自燃（一）责任范围雷击（一）责任范围暴风（一）责任范围暴风（一）责任范围暴雨（一）责任范围洪水（一）责任范围洪水（一）责任范围海啸（一）责任范围地陷（一）责任范围崖崩（一）责任范围崖崩（一）责任范围雪崩（一）责任范围雹灾（一

3、）责任范围雹灾（一）责任范围泥石流（一）责任范围滑坡（一）责任范围事故的施救责任事故的施救责任 发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的发生保险事故时，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用必要的、合理的施救费用，由保险人承担由保险人承担，最高不超过保险金额的数额最高不超过保险金额的数额。案例一：汽车损失保险条款中“碰撞”的含义如何理解 20052005年年1111月出租车驾驶员王某在某保险公司为出租车投保了月出租车驾驶员王某在某保险公司为出租车投保了车辆损失险和第三者责任保险。一个月后，王某驾驶出租车行车辆损失险和第三者责任保险。一个月后，王某

4、驾驶出租车行驶到外环路某段时，驶到外环路某段时，发动机罩在行驶中突然翻动，与前风窗玻发动机罩在行驶中突然翻动，与前风窗玻璃相撞，造成发动机罩和前风窗玻璃损坏。璃相撞，造成发动机罩和前风窗玻璃损坏。王某紧急制动，致王某紧急制动，致使该车使该车左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧前照左前部与道路中央护栏相撞，造成前保险杠、左侧前照灯、边灯、翼子板等损坏。灯、边灯、翼子板等损坏。事故发生后，交警认定王某负全部事故发生后，交警认定王某负全部责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。王某就有关责任，自负修车费用，并赔偿护栏损坏修复费用。王某就有关花费要求保险公司赔偿。花费要求保险公司赔偿。全车

5、被盗、自然损耗、车辆故障、零件单体缺件轮胎单独破损、玻璃单独破碎地 震（二）免责范围被保险人、驾驶人员肇事逃逸或毁灭现场证据饮酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾车无驾驶证，驾驶证失效或者被扣留、暂扣、吊销 期间（二）免责范围战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、查封、政府征用核反应、核污染、核辐射（二）免责范围本车所载货物的撞击、腐蚀在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续（二）免责范围未经被保险人同意或允许而驾车的利用保险车辆从事犯罪活动规定不允许驾驶保险车辆的其他情况下驾车（二）免责范围（三）责任免除u有关车辆的风险 自然磨损、

6、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕；自燃以及不明原因引起火灾造成的损失；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；标准配置以外新增设备的损失；发动机进水后导致的发动机损失；u驾驶人员风险违章操作 违章驾车 驾驶资格 u不可抵御风险 地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；u其他风险 未按书面约定履行交纳保险费义务；因污染（含放射性污染）造成的损失；因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必须修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设

7、备丢失；利用被保险机动车从事违法活动；竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间；被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额。（三）责任免除新车购置价及附加保险金额折价或协商确定（四）承保限额A100%免赔15%全责B70%免赔10%主责C50%免赔8%同等（五）事故比例应当由第三者负责赔偿且确实无法找到第三者的，实行30%的绝对免赔率。（五）事故比例车损险附加险一选择投保不计免赔自燃车身划痕玻璃（六）附加险车损险附加险二选择投保新增设备重 置轮胎单独涉 水（六）附加险第三者责任险 1）定义）定义保险保险

8、车辆因意外事故致使车辆因意外事故致使第三者遭受人身伤亡第三者遭受人身伤亡或财产的直接损失，或财产的直接损失，保险公司依照保险合保险公司依照保险合同的规定给予赔偿。同的规定给予赔偿。人身伤亡三者险财产损失（直接损失）（一）责任范围 保险期间内，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人被保险人或其允许的合法驾驶人在使在使用被保险机动车过程中发生用被保险机动车过程中发生意外事故意外事故，致使，致使第三者第三者遭受遭受人身伤亡或财产直接损毁，人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任损害赔偿责任，保险人依照保险合同的约定，对于，保险人依照保险合同的约定，对于超

9、过超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分分负责赔偿。负责赔偿。第三者第三者是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车上人员、投保人、被保险人和保险人。人员、投保人、被保险人和保险人。保险责任地震、核反应、核污染、核辐射受害人与被保险人或其允许的驾驶人恶意串通被保险人或其允许的驾驶人或受害人故意导致事故发生的（二）免责范围无行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证在竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间

10、在全车被盗窃、抢劫、抢夺期间（二）免责范围牵引其他未投保交强险的车辆或被该类车辆牵引所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续驾驶证、驾驶证审验未合格、未按期体检或体检不合格（二）免责范围驾驶与驾驶证载明的准驾车型不符的机动车的驾驶证丢失、损毁、超过有效期或被依法扣留、暂扣期间或记分达到12分，仍驾驶机动车的学习驾驶时无教练员随车指导的（二）免责范围饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的未经被保险人同意或允许而驾车的利用保险车辆从事犯罪活动（二）免责范围逃离事故现场，或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的驾驶人以及他们的家庭成员的人身伤亡、及其所有或保管的财产的损失致使停业、停驶、停电、停水、停气、

11、停产、通讯或网络中断、数据丢失、电压变化等间接损失（二）免责范围车载货物掉落、泄漏、腐蚀因污染引起的损失和费用修理后因价值降低造成的损失（二）免责范围停车费、保管费、扣车费及各种罚款保险事故引起的任何有关精神损害赔偿应当由交强险赔偿的损失和费用（二）免责范围u道德风险 被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；被保险机动车本车驾驶人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；u被保险车辆本车上其他人员的人身伤亡或财产损失u应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用 被保险机动车未投保交通事故责任强制保险 机动车交通事故责任强制保险合同已经失效的（三）责任免除u不可抵御风险

12、地震、战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、罚没、政府征用；u驾驶人员风险 违章操作 违章驾车 驾驶资格（三）责任免除u其他风险 非被保险人允许的驾驶人使用被保险机动车；因污染（含放射性污染）造成的损失；第三者财产因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的损失；除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车无公安机关交通管理部门核发的行驶证或号牌，或未按规定检验或检验不合格；被盗窃、抢劫、抢夺期间造成第三者人身伤亡或财产损失；利用被保险机动车从事违法活动；竞赛、测试、教练，在营业性维修、养护场所修理、养护期间造成对第三者的损害赔偿责任；被保险机动车转让他人，未向保险人办理批改手续；被保险人或驾

13、驶人的故意行为造成的损失。精神损害赔偿（三）责任免除l 主要免赔规定：主要免赔规定：l负次要事故责任的免赔率为负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率为，负同等事故责任的免赔率为10%，负主要事故责任的免赔率为负主要事故责任的免赔率为15%，负全部事故责任或单方肇事事，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为故的免赔率为20%；l违反安全装载规定的，增加免赔率违反安全装载规定的，增加免赔率10%；l投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率机动车的，增加免赔率10%；l投保时约定行驶区域，保险事

14、故发生在约定行驶区域以外的，增投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率加免赔率10%。责任限额责任限额l由投保人和保险人在签订保险合同时按由投保人和保险人在签订保险合同时按5万元、万元、10万元、万元、20万元、万元、50万元、万元、100万元和万元和100万元以上不超过万元以上不超过1000万元的档次协商确万元的档次协商确定。定。（三）责任免除案例二：驾车撞了自家人，保险公司拒赔 2018年，刘某买了一辆jeep自由光，并购买了车辆损失保险、第三者责任保险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔险。一天，刘某晚上下班后，急急火火开车回家，在快到家门口时撞到了一位行人。刘某下

15、车一看竟是自己的妻子。妻子住院期间，花了几万元。刘某想起这辆车购买了第三者责任保险，就找保险公司索赔，被拒赔。刘某不服，上诉至法院。案例三：父亲的房子受损，是否构成第三者责任保险的责任 2008年1月5日，李某报案称自己驾驶标的车在一院内下短坡时，因制动操作失误，撞在了房子上，造成标的车前部受损、房子倒塌。经查勘员落实，事故经过为：驾驶员在车上只顾与妻子说话，前面一个下坡，制动时误将加速踏板当作制动踏板了，使得标的车前部撞在了房子上。经过仔细核对碰撞痕迹和调查，确定事故应属标的车碰撞造成。车主称房子是自己父亲的，经核对户口簿，父子已分家，分别是两个家庭的户主。根据查勘结果，保险公司对车损给予了

16、正常赔付，但对房子的损失拒绝赔偿。案例四：同一被保险人两车相撞，第三者责任保险能否拒赔 2005年8月10日，一辆大货车在倒车时不慎撞到了一辆小车，导致小车后灯、后风窗玻璃以及车身损坏，查勘人员现场勘查后，认为发生相撞的两辆汽车，一辆是王先生名下的财产，另一辆是其代管的财产，并且这两辆车只购买了第三者责任保险，被保险人均为王先生，符合保险条款的免责范围，故不同意赔偿。为此，王先生将保险公司告上法庭，要求法院判令被告支付汽车维修费、误工费共计15000余元。赔款计算实例一：l甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失甲厂和乙厂的车在行驶中相撞。甲厂车辆损失5000元，车上货物损失元，车上货物损失1

17、0000元，乙厂车辆损元，乙厂车辆损失失4000元，车上货物损失元，车上货物损失5000元。经公安交通元。经公安交通管理部门认定，甲厂车负主要责任，承担经济管理部门认定，甲厂车负主要责任，承担经济损失损失70%；乙厂车负次要责任，承担经济损失；乙厂车负次要责任，承担经济损失30%。甲、乙厂的车都投保了车辆损失险。甲、乙厂的车都投保了车辆损失险(按新按新车购置价确定保险金额车购置价确定保险金额)和第三者责任险，试计和第三者责任险，试计算双方的应获得的保险公司赔款。算双方的应获得的保险公司赔款。解：解：l甲厂应承担的经济损失甲厂应承担的经济损失=(甲厂车损甲厂车损+乙厂车损乙厂车损+甲厂车上货损甲

18、厂车上货损+乙厂车乙厂车上货损上货损)70%(5000+4000+10000+5000)70%=16800元元l乙厂应承担的经济损失乙厂应承担的经济损失=(甲厂车损甲厂车损+乙厂车损乙厂车损+甲厂车上货损甲厂车上货损+乙厂车乙厂车上货损上货损)30%=(5000+4000+10000+5000)30%=7200元元ll 保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔保险人的赔款计算与公安交通管理部门的赔款计算不一样，其赔款计算应如下：款计算应如下：l甲厂自负车损甲厂自负车损=甲厂车损甲厂车损5000元元70%=3500元元l甲厂应赔乙厂甲厂应赔乙厂=(乙厂车损乙厂车损4000元元+乙

19、厂车上货损乙厂车上货损5000元元)70%=6300元元l 保险公司负责甲厂车损和第三者责任赔款保险公司负责甲厂车损和第三者责任赔款=甲厂自负车损甲厂自负车损3500元元（1-免赔率免赔率10%)+甲厂应赔乙厂甲厂应赔乙厂6300元元（1-免赔率免赔率15%)=8505元元 l 乙厂自负车损乙厂自负车损=乙厂车损乙厂车损4000元元30%=1200元元l 乙厂应赔甲厂乙厂应赔甲厂=(甲厂车损甲厂车损5000元元+甲厂车上货损甲厂车上货损10000元元)30%=4500元元l保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款保险人负责乙厂车损和第三者责任赔款=(乙厂自负车损乙厂自负车损1200元元+乙厂应赔甲厂

20、乙厂应赔甲厂4500元元)（1-免赔率免赔率5%)=5145元元l l 结果结果，此案甲厂应承担经济损失，此案甲厂应承担经济损失16800元，得到保险人赔款元，得到保险人赔款8505元；乙厂应承担经济损失元；乙厂应承担经济损失7200元，得到保险人赔款元，得到保险人赔款5145元。这里的元。这里的差额部分即保险合同规定不赔的部分。差额部分即保险合同规定不赔的部分。20万15万10万5万1000万100万50万30万5000万（四）承保限额由投保人和保险人在签订保险由投保人和保险人在签订保险合同时按合同时按5万元、万元、10万元、万元、20万元、万元、50万元、万元、100万元和万元和100万元

21、以上不超过万元以上不超过1000万元万元的档次协商确定的档次协商确定A100%免赔20%全责B70%免赔15%主责C50%免赔10%同等（五）事故比例附加险选择投保不计免赔精神损害油污污染（六）附加险车上人员责任险（一）保险责任保险期间内，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人被保险人或其允许的合法驾驶人在使在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人用被保险机动车过程中发生意外事故，致使车上人员遭受员遭受人身伤亡人身伤亡，依法应当由被保险人承担的损害，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。赔偿责任，保险人依照本保险合同的约定负责赔偿。车上人员车上人员

22、责任险人身伤亡责任范围l被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法被保险机动车造成下列人身伤亡或财产损失，不论在法律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负律上是否应当由被保险人承担赔偿责任，保险人均不负责赔偿：责赔偿：l被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身被保险人或驾驶人的故意行为造成的人身伤亡；伤亡；l被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的被保险人及驾驶人以外的其他车上人员的故意、重大过失行为造成的自身伤亡；故意、重大过失行为造成的自身伤亡；l违法、违章搭乘人员的人身伤亡；违法、违章搭乘人员的人身伤亡；l车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自车上人员因疾病、分娩、自残、斗殴、自杀、

23、犯罪行为造成的自身伤亡；杀、犯罪行为造成的自身伤亡；l车上人员在被保险机动车车下时遭受的人车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。身伤亡。（二）责任免除l 主要免赔规定：主要免赔规定：l负次要事故责任的免赔率为负次要事故责任的免赔率为5%，负同等事故责任的免赔率，负同等事故责任的免赔率为为8%，负主要事故责任的免赔率为，负主要事故责任的免赔率为10%，负全部事故责任，负全部事故责任或单方肇事事故的免赔率为或单方肇事事故的免赔率为15%；l投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用投保时指定驾驶人，保险事故发生时为非指定驾驶人使用被保险机动车的，增加免赔率被保险机动车的，增加免赔率1

24、0%；l投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外投保时约定行驶区域，保险事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率的，增加免赔率10%。（二）责任免除（三）责任限额l驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由驾驶人每次事故责任限额和乘客每次事故每人责任限额由投保人和保险人在投保时协商确定。投保人和保险人在投保时协商确定。案例五：开车撞了自己车上乘客的理赔案例 车主赵某有一辆货车从事货运经营，并向保险公司投保了保额为20万元的第三者责任险和2万元的车上人员责任险。保险期内，赵某聘请司机驾车，自己随车前往广州送货，途中发现车上货物被盗，赵某急忙让司机将车依靠路边下车查看。由于车未停

25、稳，赵某跳下车后摔倒，被该车后轮压过身亡。经当地公安交警部门认定：乘坐人赵某在车辆行驶过程中，违反中华人民共和国道路交通安全法实施条例第77条第4款的规定，应负主要责任；司机驾驶机动车在道路上临时停车，违反中华人民共和国道路交通安全法实施条例第63条第4款的规定，应负次要责任。赵某的家人向保险公司索赔遭拒后向法院起诉。案例六：顺风车出险保险公司能拒赔吗？小张搭他人的“顺风车”上班，却因车主开车不当发生交通事故，为此小张花了医疗费、误工费等共计4万多元。小张要求车主应赔偿自己的花费，理由是乘车交了钱。但车主却说：“车费是用来购买汽油和车辆维护的，又没赚你的钱，而且有车上人员责任险，保险公司会赔你

26、的损失。”但向该车辆的保险公司索赔时，保险公司却又以非法营运拒赔，小张与车主又无法协商一致，于是小张想到法院告保险公司和车主要求赔偿。第三者责任条款中的责任免除：被保险人及其家庭成员的人身伤亡、所有或代管的财产损失；被保险机动车本车上其他人员的人身伤亡或财产损失。车上人员责任保险条款中的责任免除：车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡。案例分析全车盗抢险 保险责任保险责任l被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，上公安刑侦部门立案证明，满满60天未查明下落的全车损天未查明下落的全车损失失；l被保险机动车被保险机

27、动车全车被盗窃、全车被盗窃、抢劫、抢夺后抢劫、抢夺后，受到损坏或，受到损坏或车上零部件、附属设备丢失车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用；需要修复的合理费用；l被保险机动车被保险机动车在被抢劫、抢在被抢劫、抢夺过程中夺过程中，受到损坏需要修，受到损坏需要修复的合理费用。复的合理费用。整车盗窃 抢劫抢夺盗抢险报案后60天（一）责任范围战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱自然灾害造成保险车辆的灭失被保险人及其家庭成员或驾驶人的故意行为或违法行为（二）免责范围驾驶人饮酒或服用国家管制的精神药品或麻醉药品的保险车辆被诈骗、扣押、罚没、查封或政府征用因民事、经济纠纷导致保险车辆被盗窃、抢劫、抢夺（二）免

28、责范围承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪无行驶证、无盗抢立案证明竞赛、检测、修理、养护，被扣押、征用、没收期间（二）免责范围所有权发生转移，未向保险公司办理批改手续仅车上零部件或附属设备被盗窃、抢劫、抢夺、损坏原厂配置以外新增设备的损失（二）免责范围全车被盗窃、抢劫、抢夺期间造成人身伤亡或本车以外的财产损失损失扩大的部分其他不属于保险责任范围内的损失和费用（二）免责范围新车购置价及附加保险金额车辆折旧（三）承保限额附加险与特约条款 附加险是针对主险的部分责任免除而设置的，不能单独承保。机动车损失保险的附加险主要包括：玻璃单独破碎险、车辆停驶损失险、自燃损失险、火灾、爆炸

29、、自燃损失险、车身划痕损失险、新增加设备损失险、可选免赔额特约条款等。第三者责任保险的附加险主要是：车上货物责任险。投保了有关险种的机动车，可附加不计免赔率特约条款。1）玻璃单独破碎险）玻璃单独破碎险l保险责任保险责任被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独被保险机动车风挡玻璃或车窗玻璃的单独破碎，保险人负责赔偿。破碎，保险人负责赔偿。l责任免除责任免除安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独安装、维修机动车过程中造成的玻璃单独破碎。破碎。l附加于车辆损失险。附加于车辆损失险。2）自燃损失险）自燃损失险l保险责任保险责任因被保险机动车电器、线路、供油系统、因被保险机动车电器、线路、供油系统、供气系统发

30、生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本供气系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成本车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少车的损失；发生保险事故时，被保险人为防止或者减少被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。被保险机动车的损失所支付的必要的、合理的施救费用。l责任免除责任免除自燃仅造成电器、自燃仅造成电器、线路、供油系统、供气系统的线路、供油系统、供气系统的损失；损失；所载货物自身的损失。所载货物自身的损失。l附加于车辆损失险。附加于车辆损失险。l免赔率免赔率20%3）车身划痕损失险）车身划痕损失险l保险责任保险责任无明显碰撞痕迹的车身划痕损失，保险人无明显碰撞痕迹的车

31、身划痕损失，保险人负责赔偿。负责赔偿。l责任免除责任免除被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家被保险人及其家庭成员、驾驶人及其家庭成员的故意行为造成的损失。庭成员的故意行为造成的损失。l附加于车辆损失险。附加于车辆损失险。l免赔率免赔率15%4）车上货物责任险）车上货物责任险l保险责任保险责任保险期间内，发生意外事故致使被保险机保险期间内，发生意外事故致使被保险机动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的动车所载货物遭受直接损毁，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。损害赔偿责任，保险人负责赔偿。l责任免除责任免除偷盗、哄抢、自然损耗、本身缺陷、短少、偷盗、哄抢、自然损耗、本身

32、缺陷、短少、死亡、腐烂、变质造成的货物损失；违法、违章载运或死亡、腐烂、变质造成的货物损失；违法、违章载运或因包装不善造成的损失；车上人员携带的私人物品；应因包装不善造成的损失；车上人员携带的私人物品；应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的损失和费用。l附加于第三者责任险。附加于第三者责任险。l免赔率免赔率20%5）机动车停驶损失险）机动车停驶损失险l保险责任保险责任保险期间内，因发生机动车损失保险的保保险期间内，因发生机动车损失保险的保险事故，致使被保险机动车停驶，保险人在保险单载明险事故，致使被保险机动车停驶，保险人在保险单载明的保险金额内承

33、担赔偿责任。的保险金额内承担赔偿责任。l责任免除责任免除被保险人或驾被保险人或驾驶人未及时将被保险机动车驶人未及时将被保险机动车送修或拖延修理时间；因修送修或拖延修理时间；因修理质量不合格重新返修。理质量不合格重新返修。l附加于车辆损失险。附加于车辆损失险。6）无过失责任险）无过失责任险l指机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故造成对方人身指机动车辆与非机动车辆、行人发生交通事故造成对方人身伤亡、财产损失，保险车辆不承担赔款责任。但如被保险人伤亡、财产损失，保险车辆不承担赔款责任。但如被保险人为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用，保险人亦在保险为抢救伤员等已经支付而无法追回的费用，保险人亦在保

34、险赔偿限额内承担赔偿责任。赔偿限额内承担赔偿责任。8）不计免赔率特约条款）不计免赔率特约条款 l经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规经特别约定，保险事故发生后，按照对应投保的险种规定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金定的免赔率计算的、应当由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险人负责赔偿。额部分，保险人负责赔偿。7）车载货物掉落责任险）车载货物掉落责任险 l指投保车辆使用过程中因所载货物掉落致使其他人遭受指投保车辆使用过程中因所载货物掉落致使其他人遭受人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。偿责任，保险人负责赔偿。l透过本小节详细了解到机动车商业险的种类。透过本小节详细了解到机动车商业险的种类。l了解基本险和附加险的关系。了解基本险和附加险的关系。