王先生的家庭保险保障规划课件.ppt

1、1家庭保险规划2目录n第一篇 案例信息及参数假设n第二篇 家庭现状分析及保障需求n第三篇 方案评价及建议n第四篇 总 结3第一篇 案例信息及参数假设 一、王云长先生家庭基本情况 二、相关参数假设 三、家庭收入/支出情况4一、王云长先生家庭基本情况家庭成员情况：人员 年龄 职业 -王先生 35岁 医生-王太太 35岁 事业单位员工-女儿 刚出生5二、相关参数假设如下通货膨胀率4%工资增长率5%贴现率5.5%退休年龄：王先生、王太太均为60岁房产至2012年3月，已升值50%王太太的养老金20万、子女教育基金15万、应急基金 6万、丧葬费用 5万，基本没有储蓄。房贷以外的家庭生活年支出为7万元6三

2、、家庭收入/支出情况家庭税后年收入18万元，其中，王云长12.6万元，王太太5.4万元。06年5月时买房150平米（7000元/平米，贷款60万元，20年期，年利率6.0%）后，又投入装修、家具等费用，基本上将历年积蓄花光。每月房贷还款额为4298.59元，即每年51583元。到2012年3月还掉第70期房贷后，房贷余额是49.15万元。7目录n第一篇 案例信息及参数假设n第二篇 家庭现状分析及保障需求n第三篇 方案评价及建议n第四篇 总 结8第二篇 家庭现状分析及保障需求 一、家庭资产负债表一、家庭资产负债表 二、现金流量表二、现金流量表 三、家庭保障需求三、家庭保障需求A.王先生的保障需求

3、王先生的保障需求B.王太太的保障需求王太太的保障需求C.女儿的保障需求女儿的保障需求9一、王先生家庭资产负债表 （单位：万元）10二、王先生家庭年现金流量表11三、家庭保障需求A.王先生的保障需求(a)-王先生为家庭收入主要经济支柱，因此其保障需求主要按遗属需求法计算；-另一方面，王先生从事医生工作，具有社会基本医疗保险和补充医疗保险、养老保险。不过还需要注重退休后收入骤降，不足以维持原有生活水平的风险。-综上，保规划既要防意外，同时也兼顾养老的需求保障，主要推荐险种是终身寿险、定期寿险、失能险、附加意外险。但考虑到目前王先生资产状况，从产品的性价比方面考虑，暂时放弃终身险，取代以可转换的定期

4、寿险、失能收入损失险、意外险等。12三、家庭保障需求A.王先生的保障需求(b)-遗属需求法:应急基金 60,000元 教育基金 150,000元 养老基金 200,000元 临终与丧葬费用开支 50,000元 偿还住房贷款 491,500元 遗属生活费用 205,627元(假定王太太60岁退休）减现有储蓄 0元-王先生的保险保障金额：1,157,127元13三、家庭保障需求B.王太太的保障需求-王太太身为事业单位员工，有较好的医疗保障和退休保障，同时在家庭中收入占比较低，故考虑为其投保定期寿险、意外险。-由于王先生的月收入能够覆盖家庭月支出，从遗属需求法角度看王太太不需要人寿保险。-但从现金需

5、求看，如果王太太去世，若立即还清所有债务，王先生会有现金缺口，因此王太太依然需要人寿保险。-现金需求为：应急基金60000元+丧葬费用50000元+房贷491500元+生活费用70000元671,500元14三、家庭保障需求C.女儿的保障需求-女儿刚刚出生，因为王先生夫妇手头资金较为紧张，因此，选择将教育金基金积累计划稍微延后，先为其投保意外险，等资金更充裕时再作规划。15目录n第一篇 案例信息及参数假设n第二篇 家庭现状分析及保障需求n第三篇 方案评价及建议n第四篇 总 结16第三篇 方案评价及建议 一、一、”家庭保险精英组合家庭保险精英组合”方案评价和建议方案评价和建议二、王先生家新的保险

6、组合方案二、王先生家新的保险组合方案17一、”家庭保险精英组合”方案评价和建议(a)依据上述假设及分析，我们认为“家庭保险精英组合”方案特点如下：-优点：-1、对家庭的每个成员都投了保险，角色覆盖齐全。-2、王先生家庭缺乏生息资产，终身寿险和投资连接保险既满足了保障需求，又满足了一定的储蓄和投资需求。-3、该方案年保费支出18193元，参照十一定律，费用较合理。18一、”家庭保险精英组合”方案评价和建议(b)依据上述假设及分析，我们认为“家庭保险精英组合”方案特点如下：-缺点：-1、保险虽然品种丰富，但保额未能覆盖住房贷款余额，当王先生或王太太中一人遭遇不测，如果银行要收回全部房贷，家庭就会遭

7、遇较大的现金缺口。-2、作为家庭主要经济支柱，王先生寿险保障较为不足。-3、王先生本身参加了社会基本医疗保险、补充医疗保险，同时又参投了意外医疗险。在三四十岁正值壮年时期，住院补贴保险性价比不高。-4、女儿保险的缴费时间跨度长，且保费占比过高。19二、王先生家新的保险组合方案（a）若王先生已经购买了“家庭保险精英组合”，我们建议王先生采取以下措施：-终身寿险可以提供终身保障，但是保费支出较高。由于王先生目前家庭没有积蓄，建议将王太太的终身寿险减额交清转为投保定期寿险（可转换），同时由于王先生是家庭收入主要支柱，所以需大幅提高王先生定期寿险保额，同时增加其意外险保额。这样可以在为家庭提供充足保障

8、的同时，减少保费支出。-建议王先生、王太太取消住院补贴保险，相应节省的费用可以投入到王先生增加的定期寿险中去20二、王先生家新的保险组合方案（b）21二、王先生家新的保险组合方案（c）按收入比重安排了保额，调整了险种，在保费基本保持不变的基础上，大大增加了保额。王云长的寿险额度至少有120万,这样无论是疾病身故还是意外伤亡,都能得到不低于120万的风险保障,极大保证了家人的生活水平。本案给先生加保了失能收入损失险，1年1缴，有效保障了王先生家庭的正常收入来源。本案中王太太保了定期寿险附加意外险，一旦出现意外伤亡或疾病死亡，家庭还能维持正常生活开支。小孩的教育金稍后规划，在有一定资金积累后做再作教育金安排，目前只为王先生女儿安排10万元的意外险。22目录n第一篇 案例信息及参数假设n第二篇 家庭现状分析及保障需求n第三篇 方案评价及建议n第四篇 总 结23第四篇 总 结 本方案涵盖了家庭主要风险点，一旦夫妻双方任意一方出现意外，能保证家庭的正常运转。因为王先生是家庭主要收入来源，所以该方案保障的侧重点是对王先生发生意外的保障。王太太为事业单位员工，有医疗保障、良好的退休保障，所以没有太多考虑王太太医疗费用、养老金支出。因为王先生家庭目前没有结余，所以该方案以保障为主；在财富积累到一定程度后，再适当增加养老保险。同时定期寿险在一定阶段可以转换为养老金。