金融监管第十章保险业监管课件.ppt

1、第十章第十章 保险业监管保险业监管山东经济学院财政金融学院 冯林2 22022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第十章第十章 保险业监管保险业监管v第一节第一节 保险市场的监管保险市场的监管v第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v第三节第三节 保险中介的监管保险中介的监管3 32022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第一节第一节 保险市场的监管保险市场的监管v一、保险市场监管概述一、保险市场监管概述 保险市场的监督管理保险市场的监督管理是指政府通过法律和行是指政府通过法律和行政的手段对保险市场的构成要素进行的监督政的手段对保险市场的构成要

2、素进行的监督管理，是对保险业行为进行的宏观调控。管理，是对保险业行为进行的宏观调控。英国英国17741774年颁布年颁布赌博法赌博法（又称（又称人寿保人寿保险法险法），从法律上明确认可保险利益原则，），从法律上明确认可保险利益原则，禁止签订无保险利益的保险合同，是保险业禁止签订无保险利益的保险合同，是保险业法的萌芽。法的萌芽。4 42022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第一节第一节 保险市场的监管保险市场的监管 最早建立保险监管制度的是美国马萨诸塞州，最早建立保险监管制度的是美国马萨诸塞州，该州于该州于18551855年开始对保险业进行监管。年开始对保险业进行监管

3、。我国的保险基本法是我国的保险基本法是19551955年颁布的年颁布的中华人中华人民共和国保险法民共和国保险法，是新中国以来第一部保，是新中国以来第一部保险基本法。险基本法。5 52022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第一节第一节 保险市场的监管保险市场的监管v当今各国之所以对保险业进行严格监管主当今各国之所以对保险业进行严格监管主要是基于保险业具有不同于其他行业的特殊要是基于保险业具有不同于其他行业的特殊性：性：社会公益性社会公益性 吸收社会资金、涉及千家万户吸收社会资金、涉及千家万户 技术的特殊性技术的特殊性 精算技术精算技术 偿付能力的重要性偿付能力的重要性

4、 投保人对保险人偿付能力难以准确判断投保人对保险人偿付能力难以准确判断6 62022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第一节第一节 保险市场的监管保险市场的监管v二、保险市场监管的目标二、保险市场监管的目标 1.1.保证保险人有足够的偿付能力，维护被保保证保险人有足够的偿付能力，维护被保险人及受益人的合法利益险人及受益人的合法利益 2.2.促进并维护保险业的公平竞争促进并维护保险业的公平竞争 3.3.防止保险欺诈，保证保险业的健康发展防止保险欺诈，保证保险业的健康发展 投保人的欺诈投保人的欺诈骗保骗保 保险人的欺诈保险人的欺诈缺乏必要的偿付能力、非法经营保缺乏必要的偿

5、付能力、非法经营保险、非保险业者非法经营保险业务险、非保险业者非法经营保险业务 保险中介人的欺诈保险中介人的欺诈不当方式获取佣金不当方式获取佣金7 72022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第一节第一节 保险市场的监管保险市场的监管v三、保险市场的监管方式三、保险市场的监管方式*v公告管理公告管理 又称公告主义，是指政府对保险人的经营不又称公告主义，是指政府对保险人的经营不做任何直接的监督和干预，仅要求保险人必做任何直接的监督和干预，仅要求保险人必须按照法律规定的方式及内容，定期将经营须按照法律规定的方式及内容，定期将经营情况呈报主管机关予以公告情况呈报主管机关予以

6、公告v规范管理规范管理 又称准则主义，是由国家制定一系列有关保又称准则主义，是由国家制定一系列有关保险经营的法律法规，要求保险业共同遵守险经营的法律法规，要求保险业共同遵守8 82022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第一节第一节 保险市场的监管保险市场的监管v实体管理实体管理 又称批准主义，是指国家制定完善的管理规又称批准主义，是指国家制定完善的管理规则，保险监管部门根据法律规定和赋予的权则，保险监管部门根据法律规定和赋予的权利，对保险市场尤其是保险业进行全面有效利，对保险市场尤其是保险业进行全面有效的监管。的监管。9 92022-12-242022-12-24金

7、融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v对保险人的监管是对保险人的监管是保险监管的重点保险监管的重点10102022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v机构监管机构监管v业务监管业务监管v财务监管财务监管v偿付能力监管偿付能力监管11112022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v（一）机构监管（一）机构监管 国家对保险机构的监管主要体现在对保险机国家对保险机构的监管主要体现在对保险机构组织形式、设立条件、营业范围、解散和构组织形式、设立条件

8、、营业范围、解散和清算的管理等方面。依据清算的管理等方面。依据保险法保险法v1.1.保险机构的组织形式保险机构的组织形式 各国有所不同，我国主要是各国有所不同，我国主要是 股份有限公司股份有限公司 国有独资公司国有独资公司12122022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v2.2.保险机构的设立保险机构的设立 保险公司的设立除满足保险公司的设立除满足公司法公司法相关要求相关要求外，至少还需要满足如下两个条件：外，至少还需要满足如下两个条件：一是一是要有一定数量的资本金并缴存一定数量要有一定数量的资本金并缴存一定数量的保证金，以保证

9、营业初期的偿付能力；的保证金，以保证营业初期的偿付能力；二是二是要满足从业人员任职资格管理的相关规要满足从业人员任职资格管理的相关规定。定。参考参考保险法保险法第第6868、7070、7171、7272条条13132022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v3.3.营业范围监管营业范围监管 金融业间的兼业问题金融业间的兼业问题 保险业内不同业务的兼营问题保险业内不同业务的兼营问题保险人不得兼营人身保险业务和财产保保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务险业务中华人民共和国保险法中华人民共和国保险法14142022-12-24202

10、2-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管 我国我国保险法保险法规定的保险机构经营范围：规定的保险机构经营范围：人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤人身保险业务，包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等保险业务；害保险等保险业务；财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务；用保险、保证保险等保险业务；国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他国务院保险监督管理机构批准的与保险有关的其他业务。业务。但是，经营财产保险业务的保险公司经国务但是，经营财产保险业务的保险公司经国务院保险

11、监督管理机构批准，可以经营短期健院保险监督管理机构批准，可以经营短期健康保险业务和意外伤害保险业务。康保险业务和意外伤害保险业务。15152022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v4.4.结算和清算的监管结算和清算的监管 与金融机构解散和清算程序相同，但是人寿与金融机构解散和清算程序相同，但是人寿保险公司具有一定特殊性保险公司具有一定特殊性16162022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v（二）业务监管（二）业务监管v1.1.条款监管条款监管 保险人与投保人双方关

12、于权利与义务的约定，保险人与投保人双方关于权利与义务的约定，是保险合同的核心内容，主要包括明确保险是保险合同的核心内容，主要包括明确保险标的、保险责任与责任免除、保险期限、保标的、保险责任与责任免除、保险期限、保险价值与保险金额、保险费及缴费方式、保险价值与保险金额、保险费及缴费方式、保险赔款及保险金给付办法、违约责任和争议险赔款及保险金给付办法、违约责任和争议处理等内容。处理等内容。格式条款格式条款由保险人单方面拟定由保险人单方面拟定17172022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v2.2.费率监管费率监管 充足性充足性 合理

13、性合理性 无歧视性无歧视性v保险法保险法第第136136、137137条条18182022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v3.3.经营行为监管经营行为监管 反不正当竞争反不正当竞争v4.4.再保险监管再保险监管 发展中国家保险业落后，保险公司实力不强，发展中国家保险业落后，保险公司实力不强，自我约束机制不完善，为了控制保险公司的自我约束机制不完善，为了控制保险公司的经营风险，防止保费过度外流，各国都对再经营风险，防止保费过度外流，各国都对再保险做出了规定。保险做出了规定。保险法保险法第第102102、103103条条19192

14、022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v（三）财务监管（三）财务监管v1.1.资产监管资产监管 我国对保险公司资产的认定遵循实际价值原我国对保险公司资产的认定遵循实际价值原则，即以保险公司账面资产在清偿时的实际则，即以保险公司账面资产在清偿时的实际价值为确定其实际资产的依据。价值为确定其实际资产的依据。20202022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v2.2.资金运用监管资金运用监管 两大支柱：承保和投资两大支柱：承保和投资 资金运用原则：安全性、流动性、盈利性资

15、金运用原则：安全性、流动性、盈利性 资金运用监管两大类：英国宽松监管和美国资金运用监管两大类：英国宽松监管和美国严格监管严格监管 我国：仅限于规定资产的投资，但在逐步放我国：仅限于规定资产的投资，但在逐步放宽宽21212022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v3.3.准备金监管准备金监管 保险公司应当按照注册资本总额的百分之二保险公司应当按照注册资本总额的百分之二十提取保证金存入指定银行，出公司清算时十提取保证金存入指定银行，出公司清算时用于清偿债务外，不得动用；用于清偿债务外，不得动用；保险公司应当根据保障被保险人利益、保证保

16、险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则计提各项责任准备金；偿付能力的原则计提各项责任准备金；依法集体公积金和保险保障基金。依法集体公积金和保险保障基金。22222022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第二节第二节 保险人的监管保险人的监管v（四）偿付能力监管（四）偿付能力监管保险监管的根本目保险监管的根本目的的 偿付能力偿付能力：保险公司清偿到期债务的能力，：保险公司清偿到期债务的能力，在数值上等于认可资产与负债的差额。在数值上等于认可资产与负债的差额。保险公司应当具有与其业务规模和风险程度保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力，偿付

17、能力充足率不相适应的最低偿付能力，偿付能力充足率不低于低于100%100%。据此保险公司可分为三类：。据此保险公司可分为三类：不足类：偿付能力充足率低于不足类：偿付能力充足率低于100%100%充足一类：偿付能力充足率在充足一类：偿付能力充足率在100%-150%100%-150%之间之间 充足二类：偿付能力充足率在充足二类：偿付能力充足率在150%150%以上以上23232022-12-242022-12-24金融监管学金融监管学冯林冯林第三节第三节 保险中介人的监管保险中介人的监管v保险中介人保险中介人：以专门知识和技术，为保险：以专门知识和技术，为保险人和投保人提供服务的人。包括：人和投保人提供服务的人。包括：保险代理保险代理人、保险经纪人、保险公估人人、保险经纪人、保险公估人三类。三类。v执业规则执业规则 在法律规定的业务范围内从事经营活动在法律规定的业务范围内从事经营活动 自愿和诚实守信原则自愿和诚实守信原则 账簿专设原则账簿专设原则 接受监管原则接受监管原则Add your company sloganAdd your company slogan