工商银行小企业网贷通课件.ppt

1、二零一一年五月二零一一年五月您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行v 业务介绍业务介绍v 贷款办理条件贷款办理条件v 贷款用途贷款用途v 贷款额度贷款额度v 贷款期限贷款期限v 贷款利率贷款利率v 贷款费率贷款费率v 贷款工作流程贷款工作流程v 贷款受理贷款受理v 贷款调查贷款调查v 贷款审查贷款审查v 贷款审批贷款审批v 贷款合同的签订贷款合同的签订v 贷款提取贷款提取v 贷款归还贷款归还v 贷款的贷后管理贷款的贷后管理您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行 小企业网络循环贷款小企业网络循环贷

2、款(网贷通网贷通)业务，业务，是指工商银行与小企业是指工商银行与小企业(含微型企业含微型企业)客户客户一次性签订小企业循环借款合同，在合同一次性签订小企业循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过网上银规定的额度和有效期内，客户通过网上银行自助进行循环借款合同项下提款和还款行自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。的贷款业务。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行业务介绍业务介绍1贷款办理条件贷款办理条件2v办理办理“网贷通网贷通”业务的业务的客户，应为中国工商银客户，应为中国工商银行规定的小型企业和微行规定的小型企业和微型企业。

3、型企业。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行 v办理办理“网贷通网贷通”业务的小型企业客户，应具业务的小型企业客户，应具备以下条件：备以下条件：1 1、在工商银行开立基本结算帐户或一般结算帐户；、在工商银行开立基本结算帐户或一般结算帐户；2 2、经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；、经工商行政管理部门核准登记，并办理年检手续；3 3、持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡；、持有中国人民银行核发的正常有效的贷款卡；4 4、借款人信用等级在、借款人信用等级在A-A-级级(含含)以上；以上；5 5、注册成为工商银行企业网上银行证书版客户，

4、并开、注册成为工商银行企业网上银行证书版客户，并开通相应证书权限；通相应证书权限；6 6、有必要的组织机构、有必要的组织机构.经营管理制度和财务管理制度经营管理制度和财务管理制度;7 7、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，经查、信誉良好，具备履行合同、偿还债务的能力，经查询人民银行征信系统无不良信用记录；询人民银行征信系统无不良信用记录；您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行 8 8、法定代表人、法定代表人(或负责人或负责人)或经营者个人及其配偶无或经营者个人及其配偶无不良信用记录；不良信用记录；9 9、有固定住所和经营场所，合法经营，产

5、品有市场、有固定住所和经营场所，合法经营，产品有市场、有效益；有效益；1010、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；、能遵守国家金融法规政策及银行有关规定；1111、能够提供足值、有效、合法的房地产抵押、工、能够提供足值、有效、合法的房地产抵押、工商银行总行规定的低风险质押或工商银行总行网络融资商银行总行规定的低风险质押或工商银行总行网络融资业务中心认可的其他风险较低的担保方式，并签订最高业务中心认可的其他风险较低的担保方式，并签订最高额担保合同额担保合同;12 12、贷款银行要求的其他条件。、贷款银行要求的其他条件。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信

6、赖 的 银 行v办理办理“网贷通网贷通”业务的微型企业客户，需具业务的微型企业客户，需具备上述第六、七两项规定外的所有条件，同备上述第六、七两项规定外的所有条件，同时还应具备以下基本条件：时还应具备以下基本条件：1 1、企业在贷款行所在地有固定经营场所，、企业在贷款行所在地有固定经营场所，经营者个人经营者个人(或业主或业主)有固定的住所，有常住户口有固定的住所，有常住户口(或有效居住证明或有效居住证明)；2 2、经营者个人品行端正，社会反映良好。、经营者个人品行端正，社会反映良好。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款用途贷款用途3 贷款用

7、途为小企业生产或经营过程贷款用途为小企业生产或经营过程中的合理资金需求。贷款不得以任何形中的合理资金需求。贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产开发，不得用于国权益性投资、房地产开发，不得用于国家及工商银行禁止和限制的用途。家及工商银行禁止和限制的用途。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款额度贷款额度4 “网贷通网贷通”最高额度不得最高额度不得超过超过30003000万元（低风险业务部万元（低风险业务部分除外），并纳入客户统一授分除外），并纳入客户统一授信。信。您 身 边 的

8、 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款期限贷款期限5 “网贷通网贷通”中循环贷款额度使用期中循环贷款额度使用期限最长不超过限最长不超过2年，合同项下单笔贷年，合同项下单笔贷款的期限不超过款的期限不超过1年，且合同项下单年，且合同项下单笔贷款的到期日均不得超过额度使用笔贷款的到期日均不得超过额度使用期限到期日。单笔贷款的期限不得短期限到期日。单笔贷款的期限不得短于于7天。天。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行 借款人次年信用等级未发生下降，且贷款无不良记录借款人次年信用等级未发生下降，且贷款无不良记录的

9、，在最高额担保所担保的主债权发生期间，循环借款合的，在最高额担保所担保的主债权发生期间，循环借款合同项下的授信可直接延至最高额担保所担保的主债权发生同项下的授信可直接延至最高额担保所担保的主债权发生期间届满之日，无需重新审批。如次年信用等级发生下降，期间届满之日，无需重新审批。如次年信用等级发生下降，但尚符合业务准入的信用等级要求，贷款无不良信用记录但尚符合业务准入的信用等级要求，贷款无不良信用记录的，经办银行须仔细、深入调查，重点分析信用等级下降的，经办银行须仔细、深入调查，重点分析信用等级下降的主要原因，确定借款人经营、财务情况未出现风险或不的主要原因，确定借款人经营、财务情况未出现风险或

10、不利情况的，撰写调查报告，递交原授信审批部门。在最高利情况的，撰写调查报告，递交原授信审批部门。在最高额担保所担保的主债权发生期间，循环借款合同项下的授额担保所担保的主债权发生期间，循环借款合同项下的授信由原授信审批部门直接延至最高额担保所担保的主债权信由原授信审批部门直接延至最高额担保所担保的主债权发生期间届满之日，无须重新审批。发生期间届满之日，无须重新审批。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款利率贷款利率6 “网贷通网贷通”贷款利率要高贷款利率要高于企业同类贷款利率水平，执于企业同类贷款利率水平，执行利率不得低于借据期限对应行利率不

11、得低于借据期限对应档期基准利率上浮档期基准利率上浮30。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款费率贷款费率7 “网贷通网贷通”循环贷款承诺费须按不低于合同循环贷款承诺费须按不低于合同金额的金额的1 1(含含)收取。收取。(各行在实际业务发生时，可根据贷款资金各行在实际业务发生时，可根据贷款资金被企业长期性占用、临时性占用的不同情况，对被企业长期性占用、临时性占用的不同情况，对承诺费上浮幅度采取差别定价承诺费上浮幅度采取差别定价)。承诺费由各行在合同生效日以及该日在合同承诺费由各行在合同生效日以及该日在合同期内按每一年度的对应日分次向客户收取

12、。期内按每一年度的对应日分次向客户收取。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行业务受理业务受理押品评估押品评估贷款调查贷款调查贷款审查贷款审查贷款审批贷款审批贷款合同的签订贷款合同的签订贷款的提取贷款的提取贷款的归还贷款的归还贷后管理贷后管理贷款工作流程贷款工作流程8业务受理业务受理企业提交申请企业提交申请网上银行途径网上银行途径网点途径网点途径网上银行途径网上银行途径网点途径网点途径1、评估调查、评估调查2、评估资料录入与、评估资料录入与价值初评价值初评3、评估审查、评估审查4、评估审定、评估审定贷款受理贷款受理 贷款人可通过银行网点贷款人可

13、通过银行网点和网上银行两个渠道来申和网上银行两个渠道来申请办理请办理“网贷通网贷通”业务。业务。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行v借款人通过银行网点申请借款人通过银行网点申请“网贷通网贷通”，需提供，需提供以下资料：以下资料：(一一)小企业循环借款小企业循环借款(网贷通网贷通)申请书；申请书；(二二)经年检的企业营业执照、技术监督局代码证书、经年检的企业营业执照、技术监督局代码证书、税务登记证书税务登记证书(特殊行业提供特殊行业经营许可证特殊行业提供特殊行业经营许可证)；(三三)开户许可证、贷款卡、人民银行征信系统信息查开户许可证、贷款卡

14、、人民银行征信系统信息查询授权书；询授权书；(四四)企业法定代表人、负责人或代理人的身份证复印企业法定代表人、负责人或代理人的身份证复印件；件；(五五)企业最新公司章程、验资报告或非独资企业的各企业最新公司章程、验资报告或非独资企业的各股东有关出资协议、联营协议或合伙的合同或协议等；股东有关出资协议、联营协议或合伙的合同或协议等；您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行 (六六)企业或经营者个人相关自有资产的权属证企业或经营者个人相关自有资产的权属证明，抵明，抵(质质)押物押物(权权)权属证明材料及工商银行认可权属证明材料及工商银行认可的评估机构

15、出具的评估报告的评估机构出具的评估报告(如有如有)；(七七)企业最近一期的财务报表和近两年财务报企业最近一期的财务报表和近两年财务报表，开业不满两年的提供近一年财务报表；表，开业不满两年的提供近一年财务报表；(八八)企业法定代表人、负责人或代理人签字和企业法定代表人、负责人或代理人签字和公司公章样本，预留印鉴卡；公司公章样本，预留印鉴卡；(九九)经办银行要求的其他资料。经办银行要求的其他资料。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行v借款人通过网上银行渠道申请借款人通过网上银行渠道申请“网贷网贷通通”，需选择业务办理支行，并填写和，需选择业务办理

16、支行，并填写和上传上述条款上传上述条款(一一)至至(七七)项附件。项附件。经办行受理客户网上申请信息后，对经办行受理客户网上申请信息后，对初步符合办理初步符合办理“网贷通网贷通”业务的客户，经业务的客户，经办银行联系客户到银行网点办理业务受理办银行联系客户到银行网点办理业务受理工作。工作。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款调查贷款调查v贷款行在收到借款人的申请资料后，应对借款人提供的资贷款行在收到借款人的申请资料后，应对借款人提供的资料进行调查核实，并对资料的真实性、合法性、齐全性负料进行调查核实，并对资料的真实性、合法性、齐全性负责，

17、重点调查以下内容：责，重点调查以下内容：1 1、借款人和担保人主体资格和准入条件是否符合规定；、借款人和担保人主体资格和准入条件是否符合规定；2 2、借款企业经营者素质和公司整体管理水平；、借款企业经营者素质和公司整体管理水平；3 3、调查与核实企业经营情况，判断企业的盈利能力和偿债、调查与核实企业经营情况，判断企业的盈利能力和偿债能力；能力；4 4、可用于贷款抵、可用于贷款抵(质质)押担保的权属、财产价值，预计变现押担保的权属、财产价值，预计变现的难易程度；的难易程度；您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行 5 5、调查借款人融资情况，判断企

18、业信用状况和还、调查借款人融资情况，判断企业信用状况和还贷意愿；贷意愿；6 6、调查并判断企业发展前景；、调查并判断企业发展前景；7 7、企业综合金融业务的需求情况。、企业综合金融业务的需求情况。调查人在分析客户的管理水平、经营情况调查人在分析客户的管理水平、经营情况(含盈利能含盈利能力、偿债能力力、偿债能力)、担保能力、信用状况、发展前景及我、担保能力、信用状况、发展前景及我行融资风险的基础上行融资风险的基础上,判断本笔贷款的风险程度，填写判断本笔贷款的风险程度，填写网贷通评级授信贷款申报审批表网贷通评级授信贷款申报审批表,提出评级、授信、提出评级、授信、贷款调查意见。贷款调查意见。您 身

19、边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款审查贷款审查v审查人员重点审查以下内容，并对审查内容的真实性负审查人员重点审查以下内容，并对审查内容的真实性负责：责：1 1、申报的客户是否符合网贷通业务办理条件；、申报的客户是否符合网贷通业务办理条件；2 2、申报的客户信用等级、最高综合授信额度和各分项授信、申报的客户信用等级、最高综合授信额度和各分项授信额度是否符合规定，是否合理；额度是否符合规定，是否合理；3 3、拟用作贷款抵、拟用作贷款抵(质质)押的财产是否合法、有效、充足、可押的财产是否合法、有效、充足、可变现能力较强；变现能力较强；4 4、申报的客

20、户融资情况是否合理，信用状况是否良好；、申报的客户融资情况是否合理，信用状况是否良好；5 5、申报客户的财产风险及业务风险情况；、申报客户的财产风险及业务风险情况；6 6、其他需要着重审查的内容。、其他需要着重审查的内容。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款审批贷款审批v小企业一类行可向下辖属支行转授小企业一类行可向下辖属支行转授“网贷网贷通通”贷款业务审批权。其他各类行信贷业贷款业务审批权。其他各类行信贷业务审批权按照总行年度基本转授权文件规务审批权按照总行年度基本转授权文件规定执行。定执行。“网贷通网贷通”业务贷款审批权限按照小业务贷

21、款审批权限按照小企业循环贷款审批权限执行。企业循环贷款审批权限执行。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款合同的签订贷款合同的签订签签订订 贷款审批完成后，贷款行应与借款人贷款审批完成后，贷款行应与借款人签订小企业循环借款签订小企业循环借款(网贷通网贷通)合同，与担合同，与担保人签订最高额担保合同，完成合同作业保人签订最高额担保合同，完成合同作业监督工作，并在监督工作，并在CM2002CM2002系统中实现借款合系统中实现借款合同的挂接和客户权限调整，以便客户在网同的挂接和客户权限调整，以便客户在网银端发起提款申请。在循环借款额度使用银端发

22、起提款申请。在循环借款额度使用期限内，借款人可以周转使用贷款。期限内，借款人可以周转使用贷款。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款的提取贷款的提取v在合同有效期内，借款人通过网上银行在合同有效期内，借款人通过网上银行申请提款，在登录网上银行并进入自助申请提款，在登录网上银行并进入自助循环贷款页面后，应选择对应的循环借循环贷款页面后，应选择对应的循环借款合同，准确完整地填写提款申请要素款合同，准确完整地填写提款申请要素,确认后提交确认后提交。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行|CM200

23、2CM2002系统接收借款人的提款申请，自动系统接收借款人的提款申请，自动进行准贷与否的判断：进行准贷与否的判断：(一一)提款金额不超过剩余循环额度、提款时间在提款金额不超过剩余循环额度、提款时间在循环借款额度使用期限内、客户在我行融资无违循环借款额度使用期限内、客户在我行融资无违约及欠息等信息，系统自动将借款人申请的提款约及欠息等信息，系统自动将借款人申请的提款金额划入借款人在贷款行开立的结算账户；金额划入借款人在贷款行开立的结算账户；您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行 (二二)提款金额大于剩余循环额度、或提款期限提款金额大于剩余循环额度

24、、或提款期限超出循环借款额度使用期限截止日、或客户在我行超出循环借款额度使用期限截止日、或客户在我行融资出现违约及欠息的，系统返回拒贷通知并说明融资出现违约及欠息的，系统返回拒贷通知并说明拒贷理由。拒贷理由。客户提款成功后，系统自动触发短信通知管户客户提款成功后，系统自动触发短信通知管户客户经理。管户客户经理也可通过客户经理。管户客户经理也可通过CM2002CM2002系统查询系统查询客户提款信息。客户提款信息。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行贷款的归还贷款的归还|贷款到期日前十五天贷款到期日前十五天,系统自动触发短信通知客户和客系统自动

25、触发短信通知客户和客户经理到期还款信息。客户经理也可通过户经理到期还款信息。客户经理也可通过CM2002CM2002系统预系统预警信息模快查询客户十五日之内的还款信息。警信息模快查询客户十五日之内的还款信息。|贷款到期前贷款到期前(日日),),借款人可通过网上银行申请提前或到借款人可通过网上银行申请提前或到期还款，在登录网上银行并进入循环贷款页面后，应选期还款，在登录网上银行并进入循环贷款页面后，应选择对应的循环借款合同及借据，准确完整地填写还款申择对应的循环借款合同及借据，准确完整地填写还款申请要素，确认后进行提交。系统实时接收还款申请信息请要素，确认后进行提交。系统实时接收还款申请信息,发

26、送扣款指令从合同约定的还款账户扣款。发送扣款指令从合同约定的还款账户扣款。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行|贷款到期日贷款到期日,如未收到借款人还款申请指令，系统按日对如未收到借款人还款申请指令，系统按日对借款人还款账户中的资金按照先本金、后利息的顺序进行借款人还款账户中的资金按照先本金、后利息的顺序进行扣收。借款人在循环借款合同项下有多笔贷款的，按借据扣收。借款人在循环借款合同项下有多笔贷款的，按借据先后顺序进行扣收。如借款人还款账户金额不足的系统先先后顺序进行扣收。如借款人还款账户金额不足的系统先行扣收账全部余额，不足部分，由客户经理

27、向客户催收。行扣收账全部余额，不足部分，由客户经理向客户催收。|循环借款合同终止且借款人结清借款合同项下所有本息循环借款合同终止且借款人结清借款合同项下所有本息,采取抵押担保的，贷款经办行信贷操作人员与抵押人一起采取抵押担保的，贷款经办行信贷操作人员与抵押人一起到原登记部门办理注销登记，并办妥交接手续，向抵押人到原登记部门办理注销登记，并办妥交接手续，向抵押人退还抵押物和相关单证；采取质押担保的，对质物进行解退还抵押物和相关单证；采取质押担保的，对质物进行解冻并办妥交接手续，向出质人退还质物凭证。冻并办妥交接手续，向出质人退还质物凭证。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的

28、 银 行可 信 赖 的 银 行贷款的贷后管理贷款的贷后管理|“网贷通网贷通”业务的贷后管理工作，执行信业务的贷后管理工作，执行信贷管理的有关制度规定，其中，对贷管理的有关制度规定，其中，对“网贷网贷通通”的用途检查可按每个间隔期集中检查的用途检查可按每个间隔期集中检查一次，发现贷款用途不合规的，按借款合一次，发现贷款用途不合规的，按借款合同约定采取违约处置措施。同约定采取违约处置措施。|对于仅办理对于仅办理“网贷通网贷通”业务的小企业，贷业务的小企业，贷后检查间隔期最长不超过后检查间隔期最长不超过6 6个月。个月。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的

29、 银 行|在区域房地产市场出现剧烈波动或规划、环境发生重大调整等在区域房地产市场出现剧烈波动或规划、环境发生重大调整等可能影响抵押物押品价值大幅下降的情况下，经办行应按照现可能影响抵押物押品价值大幅下降的情况下，经办行应按照现有规定启动押品价值重评流程，视情况及时补充抵押或压缩授有规定启动押品价值重评流程，视情况及时补充抵押或压缩授信。信。|如在贷后检查过程中发现借款人出现逾期、欠息，抵押物被查如在贷后检查过程中发现借款人出现逾期、欠息，抵押物被查封扣押、产权纠纷及其他重大风险事项，管户客户经理须立即封扣押、产权纠纷及其他重大风险事项，管户客户经理须立即通知放款中心相关人员或由管户客户经理或客

30、户经理助理经授通知放款中心相关人员或由管户客户经理或客户经理助理经授权后按要求在权后按要求在CM2002CM2002系统中修改客户的操作权限，然后评估重系统中修改客户的操作权限，然后评估重大风险事项性质、特点和影响程度，及时采取追加可靠担保、大风险事项性质、特点和影响程度，及时采取追加可靠担保、调减授信额度、终止循环借款合同、收回存量融资、实行资产调减授信额度、终止循环借款合同、收回存量融资、实行资产保全等各种必要的应急措施保全等各种必要的应急措施。您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行谢谢！谢谢！您 身 边 的 银 行您 身 边 的 银 行可 信 赖 的 银 行可 信 赖 的 银 行