个人理财实务：保险理财课件.ppt

1、目录目录u都市白领理财不见都市白领理财不见“财财”理财师开出七大药方理财师开出七大药方u六一儿童节六一儿童节少儿理财全攻略少儿理财全攻略u为自己的未来建立好为自己的未来建立好“粮仓粮仓”u 于娟之死引发的深思于娟之死引发的深思u无忧养老系列无忧养老系列都市白领理财不见“财”理财师开出七大药方 都市白领的理财意识日益增强，但是很多人却仍然对理财一知半解。是不是偶尔会郁闷：为什么理财却不见“财”？那么就要检查一下，以下理财小毛病，你犯了哪些。毛病一：从众心理重。毛病一：从众心理重。前两年股市火的时候，不管是炒股还是买基金，轻松就能赚钱，这让很多根本不懂的人也一头扎进资本市场。看到很多人炒股赚了钱，

2、自己什么都不懂，就把一大部分存款全部扔进股市，心想着半年就能翻一番。可是，当时沪指已经5000多点，随着股市大跌，股票市值如今还亏着三分之一。药方：制定一个长期的理财计划，不懂的东西千万不要碰。毛病二：轻储蓄。毛病二：轻储蓄。有一个家庭，年收入超过20万，但两口子花钱大手大脚，存款几乎没有，他们奉行的是“能花钱才能赚钱”。药方：资产的积累非常重要，而适当存钱是最简单也是最实用的理财手段。毛病三：固定资产占比高。毛病三：固定资产占比高。许多市民觉得买房子是很保险的投资方式，所以手头一有钱，就去买房子。其中有家庭买了5套房子，占到家庭资产的95；也有年轻人，买了4套房子，背上80多万元房贷。药方：

3、固定资产虽然保值功能比较好，但是增值空间有限，变现能力较差。所以，固定资产在所有家庭资产中的占比最好不要超过60。毛病四：买保险只保孩子。毛病四：买保险只保孩子。现代人都疼爱孩子，把所有好东西给孩子都在所不惜。有一个家庭给1岁的孩子购买各种保险，总保额为20万元，而父母却几乎没有买商业保险。毛病五：重眼前轻长远。毛病五：重眼前轻长远。一位40多岁的市民，资产超过500万。这些资产主要是店面和厂房，对于保险规划和养老计划，这位市民还没怎么想过。药方：很多都市人都只知道拼命挣钱，准备挣到了钱就休息，但是对于未来却没怎么考虑。所以，应该从现在开始，建立长期规划。药方：家庭的经济支柱应该是保险的主要对

4、象。此外，关于孩子的保险有规定，18岁以下的青少年如果身故，能享受的最高保额为10万元。毛病六：投资渠道单一。毛病六：投资渠道单一。有人把80的钱投入股市，有人买了几套房子还想再买。药方：从自己的风险承受能力出发，建立科学的资产配置。如果大部分的钱投资股票，风险过高；而全是房产的话，也会让你的资产变现能力降低。毛病七：紧急备用金不足。毛病七：紧急备用金不足。很多家庭都忽视了这一点，股票、基金、房子一大堆，但是用于救急的现金很少。药方：虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将3-6个月的收入作为家庭紧急备用金，以及购买保障型保险产品，以备不时之需。六一儿童节少儿理财全攻略 把一个孩

5、子养到18岁要花多少钱？这笔账相信大部分家长都没有仔细算过。社会学家曾做过一次调查，结果显示，在中国，父母养大一个身体健康的孩子平均要花49万元，如此高额的养育成本，作为父母的你做好准备了吗？九成父母表示“有压力”！对于现在的家庭来说，孩子是绝对的中心。在理财观念越来越普及的今天，围绕孩子的资产配置也自然成为整个家庭的理财中心。一方面，家长都希望能从小培养孩子的财商，为孩子建立正确的财富观；另一方面，为孩子的将来做好规划，储备好包括生活、学习，甚至创业、婚嫁、养老在内的资金也是摆在各位家长面前最迫切的需求。面对银行、保险公司、基金公司的包围，家长们又该如何为孩子理财呢？理财专业人士表示：“六一

6、”儿童节到来，家长不妨送孩子一份特殊的礼物。从现在起，建议家长和孩子一起学习理财，通过共同实践，潜移默化地提升孩子的理财素质。储蓄：给孩子开一个专用账户青少年是人生最重要的阶段之一，同时也是各种需求集中体现的阶段，例如教育、成长、健康等，因此为儿童配置理财也应考虑多个层次。在银行里，关于少儿理财最多的产品就是各类儿童储蓄账户。对于这些账户来说，目前主要的功能还是储蓄。大部分人为孩子开设儿童储蓄账户，更多是为了孩子能将平时节为了孩子能将平时节约的零用钱及时储蓄起来，培养孩子的理财观念。约的零用钱及时储蓄起来，培养孩子的理财观念。保险：主流险种尽量配齐理财可不仅仅是跟银行打交道，能提供各种保障的保

7、险产品也同样是值得重点关注的投资理财品种之一。专家建议，为专家建议，为孩子投保，越早越划算。孩子投保，越早越划算。专家特别提醒，“先近后远，先急后缓先近后远，先急后缓”是为孩子购买保是为孩子购买保险首先要考虑的原则险首先要考虑的原则，购买儿童险的顺序应该是儿童意外伤害险、儿童住院医疗险、儿童重大疾病险、儿童教育储蓄险及其他，不能本末倒置。基金：亲子计划更可行 另一方面，基金定投是一种长期投资行为，可以从孩子小的时候一直持续到长大成人，能通过时间拉能通过时间拉平投资风险，享受复利的投资回报，因此不失为储蓄平投资风险，享受复利的投资回报，因此不失为储蓄教育金的一种好办法。教育金的一种好办法。对于儿

8、童理财来说，基金定投一般由父母和子女共基金定投一般由父母和子女共同参与，以达到对孩子进行最直接财商教育的目的。同参与，以达到对孩子进行最直接财商教育的目的。现在有不少基金公司推出“亲子定投计划”，全家可一起在网站浏览基金及定投知识，利用定投计算器模拟投资收益，一起选择合适的基金产品或组合，设定定投时间、金额，查询投资收益等。如何教儿童理财？1.训练孩子自己储蓄 当孩子想买自己心仪已久的一个贵重物品时，父母可以跟他说，把零花钱储存起来买。让孩子体验让孩子体验“积少成多积少成多”的乐趣，还可以让孩子体会到的乐趣，还可以让孩子体会到“有选择性消费有选择性消费”的意义。的意义。2.改变孩子支出习惯 通

9、过改变家长给零花钱的习惯，也可以改变孩子的花费习惯。此外，还可以采取让还可以采取让孩子当一天家长的形式，孩子当一天家长的形式，这样他们会更加了解家庭如何运转、钱是怎么流动的、家庭开销的庞杂，在支出前就会进行主动思考。3.培养孩子正确的消费观比如让孩子通过自己的努力买自己想要的东西让孩子通过自己的努力买自己想要的东西，他会很慎重地货比三家，改掉冲动改掉冲动购物的坏习惯购物的坏习惯。可以让孩子设立一个让孩子设立一个“账本账本”，一段时间后，让孩子统计一下，如果花得不合理，父母可以让孩子自己调整。4.适度积累“生钱”经验教给孩子一些理财技巧。当孩子达到一定年龄，让孩子接触一些投资类的模拟游戏或直接投

10、让孩子接触一些投资类的模拟游戏或直接投资，资，让他们对投资开始有第一手经验。为自己的未来建立好“粮仓”“民以食为天”这是人类生存的第一法则。只有国富民强，老百姓衣食无忧了，举国上下方可呈现出安定团结的美好局面。回顾历史，动荡不安的政权都与“饥荒”有着直接的关联，在“饥荒”年代中“粮食”显得尤其重要。从古至今，从古至今，“粮食粮食”所扮演的角色，如同一个国家的所扮演的角色，如同一个国家的“稳定稳定器器”。为了避免重蹈覆辙，中央政府高瞻远瞩地作出一项重大战略决策，在全国各地设立“中央粮仓”，充足储备粮食。一个国家需要有战略部署，一个家庭或者一个人是否也需要有这样的战略部署？中国，即将步入老年化的时

11、代。靠社保、子女、中国，即将步入老年化的时代。靠社保、子女、储蓄，都难以真正地将现有的生活品质加以延续。储蓄，都难以真正地将现有的生活品质加以延续。如何为自己的未来建立好“粮仓”，值得我们去思考。人的一生有可能不会发生意外，可能不会患重大疾病，人的一生有可能不会发生意外，可能不会患重大疾病，但是一定会面临养老的问题，这是必然而不是偶然。但是一定会面临养老的问题，这是必然而不是偶然。既然如此，我们就要重视。不仅在思想上，更重要的是要落实到行动上。“蒜”你狠、“豆”你玩，面对日益通货膨胀的时代，我们要用什么样的方式去准备呢？要想解决这必然的问题，我们先要知道何为养老金？养老金的特点有哪些？其实，养

12、老金就是养老金就是“钱钱”。它的用途不是为了。它的用途不是为了解决现在，而是为未来作的储备解决现在，而是为未来作的储备。因此，它应具备“稳定、不稳定、不可挪用、不断增长、专款专用、急用现金可挪用、不断增长、专款专用、急用现金”的特点。只有符合这几个特点的“钱”，才算得是自己未来“粮仓”中可以让自己随时支配的粮食。急用现金：急用现金：在某个时段，面临不得不动用时，“粮仓”会开仓放粮。当危机化解后应按粮归仓。稳定：稳定：社保，只是保而不包，它解决的只是基本生活。社保，只是保而不包，它解决的只是基本生活。要想让自己的养老生活过得更充实，从年轻开始就得为自己再建立一个养老金从年轻开始就得为自己再建立一

13、个养老金“粮仓粮仓”，去补充社保的不足。，去补充社保的不足。活到老，领取到老，直到人生命的结束为止。不可挪用：不可挪用：一个萝卜一个坑，该该“粮仓粮仓”如同一个如同一个“存钱罐存钱罐”，按期投入而不到退，按期投入而不到退休年龄不得取出休年龄不得取出。在中途无论发生什么，不得借用或另作他用。不断增长：不断增长：该“粮仓”还应具备“春播一粒种，秋收一担粮”的再生功能，使“粮仓”的粮食越备越充足。同时，在领取时，也相应具备这样的功效越领越多在领取时，也相应具备这样的功效越领越多，与日俱增。专款专用：专款专用：“粮仓”的粮食是为几十年后作的准备。当今，投资渠道越来越宽，什么样的渠道让“粮仓”为我们“老

14、有所养”提供源源不断的粮食？股票：2010年深证成指从深证成指从1010月份领涨全球的风光，直落到月份领涨全球的风光，直落到1111月份位居全球主要股市股指跌幅榜第二位，而上证综指也从上月份位居全球主要股市股指跌幅榜第二位，而上证综指也从上个月的涨幅第三跌落至本月的全球跌幅第三。个月的涨幅第三跌落至本月的全球跌幅第三。（来源：中国证券报）房地产：20112011年年“史上最严厉史上最严厉”的房产调控政策出台以来，的房产调控政策出台以来，国家各部委以及各地方政府针对楼市的调控政策一轮紧似一国家各部委以及各地方政府针对楼市的调控政策一轮紧似一轮，一波严似一波，投资者要面对限令、首付提高、贷款低轮，

15、一波严似一波，投资者要面对限令、首付提高、贷款低优惠取消、税负成本增加等种种压力。优惠取消、税负成本增加等种种压力。尤其是当前我国大中城市房价泡沫程度偏大，更面临较高的投资风险。（来源：半岛晨报）保险：分红保险可以较大地规避通货膨胀风险，基中增额分分红保险可以较大地规避通货膨胀风险，基中增额分红保险更是以其特有的优势成为抵御通胀侵袭的主力军。红保险更是以其特有的优势成为抵御通胀侵袭的主力军。一方面，分红直接增加基本保险金额，保额复利累积，给客户提供“会长大”的风险保障；另一方面，保险金额增加，领取金额也不断增加，从容应对不断上涨的各类存款和债券的利息收入下降，进而提升投资收益。黄金：2010年

16、以来，国际金价屡创新高，人们追逐黄金的热情却丝毫不减。但黄金投资并非大多数人所想的购入后只等其升值，一但黄金投资并非大多数人所想的购入后只等其升值，一切高忱无忧。切高忱无忧。投资者在投资黄金时，一定要分析好自己可供使用的资金，个人对黄金品种的熟悉程度等因素，来确定黄金投资的种类。（来源：搜狐财经）通过以上分析，也许您找到了要为自己的未来建立好“粮仓”的思想准备，以及采取什么样的方式去准备。“知、信、行”合一，将会让您未来品质生活锦上添花健康工作，享受生活。于娟之死引发的深思于娟之死引发的深思 “喂，您好！我是一名人寿保险代理人，占用您一分钟是否可以吗？”这是笔者打陌生名单时的开场白。1000个

17、名单中，5%主动接受、10%被动配合、20%不需要、65%听到保险就挂电话。通过电话营销得出一个非官方的结论：相对发达国家来说，中国的投保密度与深度通过电话营销得出一个非官方的结论：相对发达国家来说，中国的投保密度与深度离世界投保平均水平有很大的差距。离世界投保平均水平有很大的差距。大家对保险营销员的职业有所误解，原因在于对人寿保险的意义与功用的认识还处于“婴儿”阶段，保险的普及在中国任重而道远。下面我们通过一个真实的案例进行剖析，同时也引发我们深思。于娟，女，33岁，祖籍山东济宁，海归，博士，回国任职复旦大学社会发展与公共政策学院讲师，她的老公是另外一所高校的副教授，还有一个不到两岁的孩子。

18、三口之家，过着典型的工薪“小康生活”。然而，一场突而其来的“祸”却从天而降，如同睛天霹雳打破了原本幸福一家的昔日平静2009年12月于娟被确诊患上乳腺癌，2010年1月2日进一步确诊为乳腺癌晚期。每每21天要注射天要注射25000元一支的药物；每元一支的药物；每1个疗程个疗程14天天1万多元一盒的药万多元一盒的药，这是，这是一组高昂的、甚至令人震惊的治疗费用，为了治病，家里为她卖掉了仅有的一组高昂的、甚至令人震惊的治疗费用，为了治病，家里为她卖掉了仅有的60平方米房平方米房子和父母在山东老家的住房，现在全家人租房生活。子和父母在山东老家的住房，现在全家人租房生活。幸福的一家不到一年半时间被高额

19、的医药费拖累的困顿不堪！是啊，天有不测风云。俗话说：“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”。因为，一个人无论有多高权一个人无论有多高权势、地位、财富，人生意外与疾病这两大风险无法势、地位、财富，人生意外与疾病这两大风险无法控制，在意外与疾病面前人人平等。控制，在意外与疾病面前人人平等。近年来，发生在我们身边的因意外导致收入下降甚至家庭破碎、因重大疾病举债甚至倾家荡产的案例比比皆是。经过一年半的治疗，于2011年4月19日零晨3点，于娟老师在上海逝世，年仅33岁。生、老、病、死、残新旧交替，非常正常。但是作为一个受过高等教育，正如日中天、知识渊博的教育工作者，她的离世太令人惋惜。在生命最后的日子里，为了

20、激励大家，她用手中的笔在生命最后的日子里，为了激励大家，她用手中的笔纪录了患病的心路历程，经过整理以纪录了患病的心路历程，经过整理以此生未完成此生未完成出版发行。一字一句，她用顽强的毅力出版发行。一字一句，她用顽强的毅力书写与病魔作斗争的癌症日记，牵动着近书写与病魔作斗争的癌症日记，牵动着近900万人的心。万人的心。面对现状又该如何去解决这一难题呢？靠社保、靠亲朋还是靠自己呢？国家因财力有限，国家因财力有限，为患者提供支柱杯水车薪；靠亲朋好友，各家有一本难念的经；靠山山倒，靠水水流，还只为患者提供支柱杯水车薪；靠亲朋好友，各家有一本难念的经；靠山山倒，靠水水流，还只有靠自己好。有靠自己好。靠自

21、己，只能义不容辞拿出多年辛苦赚得的积蓄，在医院说钱不够的情况下，不得不将自己全家幸福的“安居工程”廉价变现，这是没有办法的办法啊！因为，钱乃身外之物，花了可以再挣，然而，亲人的命却只有一条。在这左右为难的前提下，我想会毅然选择后者，尽其所能去做救世主。那么，重大疾病到底是如何产生的呢？通过分析，发现来重大疾病到底是如何产生的呢？通过分析，发现来源于三个方面：源于三个方面：第一，环境恶化环境恶化（号称“千湖之省”的鱼米之乡洪湖干涸见湖底）；第二，工作与生活压力增加工作与生活压力增加（为了生活得更好，严重透支身体拼命工作，出现了大量的亚健康人群）；第三，饮食结构改变饮食结构改变（出现了工业化添加剂

22、与催化剂等）。同时，近年来，发病人的年龄越来越年轻化（14岁的女孩却患上成年女性所患乳腺癌疾病等）。生活的理想，就是理想的生活。工作的目的，不是拿生命作赌注。而是通过健康工作，去更好地享受生活带给我们的乐趣。如何去做到平衡，逃避不是解决问题的办法，只能去正确面对。在养成良好生活与工作习惯的同时，运用科学制度规避人生风险至关重要。现实是残酷的，我们每一个人几乎都无法规避人生意外与重大疾病这两大风险。生活如此美好，我们每一个人都希望通过努力提升家人的幸福指数，让亲人更好地生活。一方面我们每一个人存在健康风险，另一方面还得用心去工作，在生活与工作的矛盾中并肩而行。除此之外，难道没有更好的办法解决这一

23、难题吗？其实，这个办法就在我们身边，只是我们还没有真正去了解而已保险制度。保险制度倡导保险制度倡导“我为人人，人人为我我为人人，人人为我”。自300年前，保险的雏形在欧洲航海成功运用后，逐步演变为如今的人寿保险。在这300年中，没有哪一项更好的制度能取而代之。全全世界最有政治头脑与经济头脑的人，公开倡导人人加入保险制世界最有政治头脑与经济头脑的人，公开倡导人人加入保险制度中来，用全社会的力量共同战胜人类的度中来，用全社会的力量共同战胜人类的“强敌强敌”。无忧养老系列之一无忧养老系列之一 算一算，养老需要多少钱？算一算，养老需要多少钱？养老，这是每个人都无法回避的问题。对于养老而言，倘若头发花白

24、的时候你才想起养老的问题，那恐怕为时已晚。古人云：“有备无患”。因此养老要我们早做安排。为自己舒适平和的晚年生活，打下基础。本期让我们首先来算一算，养老需要多少钱？世界卫生组织及联合国的统计资料显示，男性寿命方面，中国内地男性的平均寿命为71岁，排第50位。中国内地女性平均寿命为74岁，排全球第80位。短短50多年，中国人的寿命增长了38岁!优雅品质的养老生活费用至少90万 人口学家预测，2040年，我国人口总数将达到顶峰14.91亿后开始下降。但65岁以上老人此后仍将继续上升。人口老龄化的背后，除了中国的人口政策因素之外，人们的平均寿命不断提高也是因素之一。据中国卫生部资料，短短50多年，中

25、国人的寿命增长了38岁。英国自然杂志网站刊登一项最新研究说，一种常被用作染色素的物质可能具有这种效果。对线虫的实验显示，这种物质可以将其寿命平均延长60%。来源：2011年4月新华网 联合国经济及社会事务部人口司发表的2300年全球人口预测预计，到2300年中国男性的平均寿命将达到98岁，而中国女性平均“高寿”101岁。来源：Sohu 新闻频道 n 理财实践中，退休后的生活必需开支一般是退休前的60%70%。以目前的物价水平，夫妇两人要过上优雅体面的养老，需每月花费至少3000元两位60岁退休的老人，假如活到85岁，费用为：（85-6085-60）年）年X12X12个月个月X3000X3000

26、元元/月月=900000=900000元元9090万，万，你准备好了吗？你准备好了吗？对于老人来说，最大的开支还是医疗。普通人一生中的医疗费用支出有一个明显的曲线，大约80%的医疗费发生在60岁之后。近年来，医疗费支出居高不下。而我国基本医疗保险报销范围小、保障低，既有报销的上下限制，又有很多不在报销范围内的药品和医疗项目，老年人普遍需要的家庭护理产生的费用也不包含在内。到本世纪中叶，中国65岁及以上老人将超过3.13亿，80岁及以上老人将超过1亿。而且，老年人的医疗费用也是一个巨大的经济压力，65岁以上老人的人均医疗费用是以下年龄段人的5倍，从1993年到2003年，中国老年人医疗费用将由1

27、64亿增加到1487亿。来源：2011年7月8日中国新闻周刊80%的医疗费发生在退休后社保报销杯水车薪，社保报销杯水车薪，80%80%的医疗费用何处寻？的医疗费用何处寻？通胀“偷”走了我的80万 一年5%的通胀也许不是什么大事，但是持续30年持续5%的通胀率会对资产的实际价值产生重大的影响。以年通胀5%计算，您今天的100万元10年后实际价值将变成61万，您白白损失了近40%！30年后呢，您的损失将高达77%，100万元变成了23万元，近80万元不翼而飞。2011年中国通货膨胀将呈现出“前高后不低”的态势，同时央行无法坚守全年4%的目标通胀率，CPI或将达4.7%。应该说，本轮通胀是成本推动和

28、前期刺激性计划超额货币投放的负作用等因素共同导致的，通胀性质复杂化且长期化，因而便使得本轮通胀调控至少具有中期化的特征。来源2011年7月13日经济参考报 通货膨胀是一个隐形的杀手，无时无刻不在侵吞您的资产。随着时间的流逝，您为退休准备的“老本”会越来越不值钱。n敬请关注下期无忧养老系列之二：养老方式大PK面对通胀这个面对通胀这个“小偷小偷”，我们该如何应对？，我们该如何应对？无忧养老之二无忧养老之二 养老方式大养老方式大PKPK 在考虑养老时，选择哪种方式才能比较好地帮助我们应对养老问题呢？除了中国传统的“养儿防老”，还有时下新推出的“以房养老”，以及各种养老理财工具是不是让您已经眼花缭乱了

29、？相信经过本期的养老方式PK赛后，您定会挑选出稳定的、无风险养老计划。421421家庭结构，抚养系数过大！家庭结构，抚养系数过大！“421”家庭模式逐渐成为社会家庭模式的主流，一方面需要赡养的老年人口增加，另一方面其抚养的子女后代人数减少，由两个劳动力赡养4个老人并抚养1个孩子，家庭赡养老人的能力相对较低，负担太重，抚养系数过大。更加严峻的是，该系数随着中国老龄化的加剧，将越来越大。传统方式传统方式养儿防老养儿防老“悬悬”现代社会竞争加剧，年轻人将面临诸如住房、子女养育等经济压力，生活的重负已让他们苦不堪言，又谈何能力来为父母养老？“养儿防老养儿防老”还是还是“养老防儿养老防儿”？现在有些年轻

30、人，他们并非找不到工作，而是主动放弃了就业的机会，赋闲在家，不仅衣食住行全靠父母，而且花销往往不菲，知名快餐店、时尚卖场、高档KTV他们就是“啃老族”。一边是劳心劳力、白发苍苍的父母，一边是赖在父母怀里不断乳的子女。来源：人民网经济频道美国养儿是为了享受家庭的快乐美国养儿是为了享受家庭的快乐 在美国人的观念中，要孩子、养孩子的目的不是为了到老了有人孝敬、有人来养活自己，美国最新的一项调查显示，在美国人当中只有15%的人认为，养儿是为了防老。而七成以上的人认为，要孩子的目的是为了享受家庭的快乐。不过现在的城市中的父母大多有工作、退休后也有退休金，经济上较少依赖子女，很多时候还要为子女倒贴。至于享

31、受与孙辈在一起的快乐，现在恐怕是退休后老年人最舍不得的，因此现在的中国老人对养儿防老已经是与时俱进，更注重情感上的依托而不仅仅是经济上的依赖。2011年5月31日新浪教育 法制日报记者对上海部分老人随机调查发现，他们普遍坦言自己在感情上难以接受“以房养老”模式，在他们看来，房子是要留给子女的。虽然目前退休金不多，但紧一紧还够用，维持日常生活还行，而房子是一笔不小的财产，对儿女以后生活有帮助。上海老年学学会秘书长孙鹏镖也认为，老人对“倒按揭”的养老模式很难接受。很多老人不愿老来卖房，双手空空而去，而且害怕造成家庭纠纷。另外，该政策需要对房产进行合理评估，如果操作不当，可能存在的财产损失问题让多数

32、老人担心。来源2011年6月16日法制日报以房养老遭遇观念障碍以房养老遭遇观念障碍 以房养老即老人将自己的产权房抵押或者出租出去，以定期取得一定数额养老金的一种养老方式。中国人的传统观念是，“但存方寸地，留于子孙耕。”对于你来说，可以接受将自己居住多年的房产抵押出去，而无法留给子女这样的现实吗？“以房养老”，必须辅之以透明、公正的法治环境。因为它牵涉到房地产业、金融业、社会保障、保险以及政府部门等等，对这些领域的运作质量和监管水平要求相当高。另外，在中国，还有一条限定，那就是“70年大限”。基于目前的地权制度，我们对住宅的使用权只有70年。根据房地产管理法，土地使用权的续期必须重新批准，重新缴

33、纳土地出让金，否则土地使用权及其附着的建筑物，都将被政府无偿收回。来源：南方周末 未来房产未必像现在这样值钱。目前中老年人普遍拥有的居住房，是当年仅付出了非常少的价格购买的。经过10多年的房地产牛市，增值上百倍的并不少见。目前中国的人口红利即将跨过顶峰，1990年前后新生人口的持续下降，将导致未来处于购房年龄的年轻人数量持续减少。最重要的是，目前中国的房价，无论从房价收入比，还是从房价与租金收入比来看，都存在较大的泡沫。目前的中老年人在未来去世后，其房产巨大的增值都将从他们的第二代、第三代身上套现。巨大的房产增值在供大于求的情况下套现，无疑会使未来楼市价格面临较大的压力。来源：京华时报 看着如

34、此的数据，想要把高品质的养老生活寄希望于社保，只能说这是一个梦想。所以，准备养老金，还是要靠自己。9.159.15万亿社保养老金的黑洞万亿社保养老金的黑洞 社会保障养老制度养老金的缺口到底有多大？根据中国人民大学社会保障研究所的一项研究，在新旧养老制度的转轨过程中，产生了约8万亿元人民币的养老金债务总额。官方称引的数字也各不一样，劳动和社会保障部前任部长郑斯林公开宣布的数字是2.5万亿，而社保基金理事会理事长项怀诚更倾向于引用世界银行2005年5月提供的研究数据9.15万亿。社保只能保温饱社保只能保温饱 前任总理朱镕基曾经说过：“社保只能是低水平的保，而不会是包。实际上，我们是包不起的！”按照

35、国家对基本养老保险制度的总体思路，未来基本养老保险目标替代率为58.5。也就是说，参加基本养老保险的职工，退休后的养老金还不到在职工资的六成，只能够保障基本生活。来源：中国养老金网社保养老，社保养老，“保保”而不而不“包包”。养老理财工具养老理财工具安全性安全性收益性收益性是否保底是否保底人身保障人身保障准入门槛准入门槛社保养老金高低是无一般为企事业单位员工企业年金高中是无一般效益好的大中型企业银行储蓄高低是无有收入、储蓄意识养老保险高中是有有一定收入、投保常识债券中中否无需要较多资金和投资知识基金低高高低否无需要较多资金和投资知识股票低高否无需要较多资金和投资知识我的养老我做主我的养老我做主

36、养老保险把养老保险把“不确定不确定”转变为转变为“确定确定”。养老计划最基本的要求是追求资金安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，而保险类工具恰恰有一个强制储蓄的特点，对于平常消费倾向明显，储蓄率低、投资习惯较差的人群而言，购买商业养老险显得更为稳当，更有效力。养老保险主动管理人生现金流，把养老保险主动管理人生现金流，把“不确定不确定”转变为转变为“确定确定”观察我们的收入支出曲线，在奋斗期，收入大于支出，现金流为正向流入；而在养老期，收入小于支出，现金流为反向流出。年轻时很少有人能规划好自己未来三十年的现金流图景，当退休后真正需要用钱的时候，将会面临极大的困境。不确定性是投资、也是生命

37、的“大敌”，没有人能够精确估算出自己能活多久。如果实际寿命超过预期寿命，就会出现奋斗期积累的资产在生命旅程尚未结束之前就被消耗殆净的可能。保险正是把不确定性转变为确定性的解决方案。保险公司把众多面临不确定性困境的人们富余的现金流储存起来，然后根据大数法则，确保每个人退休后都能如期领取约定的养老金无论活得多长，这就是养老年金的原理。再看典型的养老年金缴费和领取情况。在奋斗期现金比较充裕时，把节余的钱投保养老年金；等到退休时，再从账户中按月领取养老金，补充现金流。养老年金的回报率未必最高，但能够帮助我们对一生的现金流进行主动管理，确保现金流持续、稳定和健康。养老账户特征：养老账户特征：n强制储蓄性

38、：帮助客户每月、每年以合同契约形式，为晚年生活准备养老金，真正做到专款专用;n安全性：养老年金保险的投资方式是安全而稳健的，一般会选择长期盈利型的投资工具。同时根据监管要求，保险公司还必须提取责任准备金，以确保如期履行年金给付责任;n确定性：一旦明确年金给付的时间、期限、金额，只要客户仍然生存，保险公司即会按约定给付年金;n专业性：保险公司的资金运用量大、周期长、影响面广，这决定了保险公司的资金运用必须坚持长期投资理念，在资金运用的安全性、收益性以及流动性之间保持恰当的平衡;n公平性：年老时养老年金领取的额度主要由年轻时交费的多少来决定，这与社保养老保险制度强调“社会公平原则”不同，充分体现了

39、个体的公平性。n敬请关注下期无忧养老系列之三：商业养老保险早买早划算无忧养老之三无忧养老之三商业养老保险商业养老保险 早买早划算早买早划算 准备养老的钱就像爬山，越早准备越轻松，越晚准备越吃力，而很多人忽略了“时间”和“复利”带来的财富爆炸效应，往往太迟开始制定养老计划。复利复利X X时间时间 =“=“财富原子弹财富原子弹”世界最著名物理学家和科学家爱因斯坦曾经说过这样一句话：“世界上最可怕的东西就是复利二字！”如果你投资一元钱存在银行，假设银行一年期的存款利率都是5厘，即5，那么经过100年后，本利和一共才6元钱；假如按照5的复利计算的话，1元钱100年后的本利和可达到 131.5元，是前者

40、6元的22倍。若假设银行的存款利率是10厘，即10，那么一元钱放在银行经过100年后本利和是11元；但假如按照10的复利计算的话，1元钱100年后的本利和就高达13780元，是前者11元的1253倍。本金（元）本金（元）收益率（复利）收益率（复利）时间（年）时间（年）总收益（元）总收益（元）1000053043219.42000053086438.8100001030174494.010000560186791.9 对我们自身而言投资收益率无法掌控，本金的多少因人而异，唯有时间这一要素我们完全有能力、有资格去掌控，越早投资，复利滚动次数越多，收益越大！刚开始复利利息微不足道，到了后期增幅远远大

41、于前期，充分体现了一句俗语：“时间就是金钱”。以商业养老保险为例，越年轻买越合算。有调查演示，在高收入人群中，30岁到40岁组挣得最多，其次是40岁到50岁组。综合家庭收入和支出等各方面因素，太平人寿保险理财规划太平人寿保险理财规划师建议您从师建议您从3030岁开始，为自己和配偶打造一份养老计划。岁开始，为自己和配偶打造一份养老计划。3030岁开始的黄金岁开始的黄金1010年是您准备养老年是您准备养老金绝不能错过的金绝不能错过的1010年。年。投资三要素（本金、收益率、时间）与投资收益的关系：投资三要素（本金、收益率、时间）与投资收益的关系：仅有37的中国在职人士已经开始准备个人退休财富计划，

42、位列倒数第一。而已开始准备的在职人士平均开始准备的年龄为35岁，在受访国家中排名倒数第五，比调查平均值晚了2年。至于那些还未开始准备的中国在职人士，宣称要等到48岁再开始准备，这离他们期望的退休年龄(53岁)只有5年的时间。来源：金融理财小知识：小知识：单利单利VS VS 复利复利 利息的记息方式一般有两种，一种是单利；一种是复利。目前银行采取的是单利，即只有本金产生利息;保险公司推出的分红保险，累积生息及增额分红采取的都是复利，即俗称的利滚利的方式。单利的公式是：S=A(1+in)复利的公式是：S=A(1+i)n （注：S是本利和，A是本金，i是利率，n是年数）3030岁开始的黄金岁开始的黄

43、金1010年是您准备养老金绝不能错过的年是您准备养老金绝不能错过的1010年。年。购买商业养老保险的几点提示购买商业养老保险的几点提示u 分红型养老保险为首选分红型养老保险为首选 由于现在进入加息的周期，为有效规避通货膨胀风险，建议投保时选择分红型的养老保险。u 年缴保费莫超家庭收入年缴保费莫超家庭收入20%20%消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%20%为宜。u 商业养老保险不存在哪种更优惠的说法商业养老保险不存在哪种更优惠的说法 对于“投保商业养老保险交费期越短越好，这样所交保费总额少”的说法，专家表示，在交费方式上并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该选择

44、适合自己的险种和方式；交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买；如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。u 应选择可信赖的大公司购买商业养老保险应选择可信赖的大公司购买商业养老保险养老险领取涉及今后退休后的生活品质，在公司的选择上需要慎重,最好选择在规模较大、公司管理规范稳健、值得信赖的大公司购买。u 适当搭配意外及重疾，养老更无忧适当搭配意外及重疾，养老更无忧 养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休的保障需要。u 不要挪用养老保险账户资金去投资不要挪用养老保险账户资金去投资 养老

45、保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。无忧养老之四无忧养老之四年轻人投保养老险的案例分享年轻人投保养老险的案例分享 目前许多年轻人未雨绸缪，开始关注养老问题，对于还没有投保养老险的年轻人，保险专家提醒，做好养老规划，应注意早、全、足三个原则。据报道，2008年以来投资市场低迷，很多之前买了养老保险的消费者在庆幸，幸亏投资了养老险，不然资金就全线套牢在股市和基金里了。而很多手里有闲钱的工薪层，也开始关心养老，希望未雨绸缪，提前规划。多家保险公司营销人员表示，2011年上半年咨询养老保险的客户明显增多，而且大有年轻化的趋势。

46、马先生就是这样的“觉醒族”。马先生，马先生，30岁，在广告公司工作。岁，在广告公司工作。收入情况：收入情况：年收入10万元左右。投保需求：投保需求：准备通过购买商业保险的方式来规划晚年生活，为自己筹措充足的养老金。投保方案：投保方案：马先生是收入较高的白领，在30岁时能考虑为养老做规划十分难得，因为年轻，现在为养老投资的成本相对较低，理财专家根据马先生的收入和需求特点，为他做了一套养老规划。马先生年收入10万元左右，可以拿出10%购买太平金悦人生，每年交保险费11405元，交费20年。他可以获得的保险利益包括：他可以获得的保险利益包括：n投保后隔年保证领取2500元，领5次；n40周岁后隔年保

47、证领取5000元，领5次；n50周岁后隔年保证领取7500元，领5次；n60周岁后隔年保证领取10000元，领2次；n65周岁后每年保证领取15000元，一直领到88周岁n 马先生在保障期内还拥有身故保障 此外，太平金悦人生还提供累积生息、保费豁免的责任。尤其是保费豁免，它可以在投保人不幸因意外导致高残时，免交剩余年度每年1万多元的保费，却仍可享受相关权益。投保参谋：对于还没有投保养老险的年轻人，保险专家提醒，做好养老规划，应注意早、全、足三个原则。“早早”早规划早规划要想过上有品质的晚年生活，一定要在年轻时早做规划，而且在经济能力允许的情况下，越早越好。假设如果50岁以后才考虑退休后的养老生

48、活可不可以呢？有两点必须要了解，一是50岁的人正是上有老下有小的时候，可能想要规划养老，可是已经心有余而力不足，更何况随着年龄的增长，保险费率也会大幅增长；二是，由于身体、健康等方面的原因，50岁的人想要购买商业保险的想法也可能无法实现了。“全全”考虑全考虑全养老问题不是单一的解决退休后吃饭的问题，还要考虑退休后的看病、休闲、娱乐等一系列问题。要保证退休后的生活品质，必须考虑到通货膨胀和物价上涨等因素，不仅要考虑退休后的生活费用来源问题，还要把健康保健支出、医疗费用支出、意外风险等所有的问题都考虑进去，这就是全的概念。“足足”保障足保障足因为无法预知自己退休后还要生活多少年，所以退休后的生活费

49、用等各项支出是一个不确定的数值，可以预计，但无法准确计算，所以在全的基础上更进一步的要求是，要做最充足的准备，以备不时之需。无忧养老之五无忧养老之五细读细读社会养老保险与商业养老保险的差别社会养老保险与商业养老保险的差别 社会保险社会保险是国家强制性的社会保障，是一种社会政策。国家通过法律手段来强制推行。无论企业或个人愿不愿意，只要是在法律规定的范围内，必须参加社会保险。社会保险费或税的征收、给付待遇的规定都是强制性的。而商业保险商业保险是建立在双方平等互利、自愿签约的基础之上，保人可根据自身面临的风险自愿选择投保险种，协议保险金额，决定保障的标准和档次，保险公司无权强制人们投保。保险的目的和

50、性质不同保险的目的和性质不同 社会保险社会保险强调劳动者必须履行社会保险的义务，缴纳社会保险费，之后才能获得享受社会保险金的待遇和权利，强调国家和劳动者双方的权利与义务。商业保险商业保险体现的是合同双方的责任、权利与义务的关系。商业保险的保险金额以投保额决定偿还额。社会保险社会保险个人负担多少费用跟其享受的待遇没有直接的关系。社会保险的实施有利于低收入者，有明显的社会扶助性质。而商业保险商业保险则不同。被保险人缴得保费越多，所享受的保险金额也就越多，享有的保障程度也就越高。社会保险社会保险的对象是社会劳动者，目的在于保障他们的老弱病残和失业时的基本生活，也就是能满足最低生活保障。商业保险商业保