33第三十三章财产保险.ppt

1、第三十三章 财产保险,1,商 法 COMMERCIAL LAW,第三十三章 财产保险,第三十三章 财产保险,2,财产保险乃当代保险业务的基本类型。财产保险具有特定涵义，按照不同标准，可对其进行不同分类。财产保险的主要类型包括火灾保险、运输保险、责任保险、保证保险、信用保险、海上保险。运输保险可分为运输货物保险与运输工具保险两大类：运输货物保险包括海洋运输货物保险、国内(水陆、公路、铁路)运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险等险别，运输工具保险则包括船舶保险、航空保险和机动车辆损失保险等险别。,本章导语,第三十三章 财产保险,3,责任保险一般可作如下划分：公众责任保险、产品责任保险、个人责任

2、保险、雇主责任保险和职业责任保险。保证保险主要有诚实保证保险和确实保证保险两种形式。信用保险主要包括出口信用保险、投资信用保险、国内商业信用保险等险种。海上保险也可划分为多种类型。,第三十三章 财产保险,4,章节目录 第一节 财产保险概述 第二节 几种主要的财产保险,第三十三章 财产保险,5,商 法 COMMERCIAL LAW,第一节 财产保险 概述,第三十三章 财产保险,6,本节内容提要 本节分析了财产保险的法律概念和特征，并按照不同的标准和条件对财产保险进行了分类，阐述了其概念和立法规定。 本节知识点 01.财产保险的概念和特征 02.财产保险的分类 本节关键词 财产保险；财产损失保险；

3、责任保险；信用保险；保证保险；家庭个人财产保险；企业经营财产保险；火险；运输保险；工程保险；农业保险,第三十三章 财产保险,7,一、财产保险的概念和特征,（一）财产保险的概念 （二）财产保险的基本特征 财产保险的标的是特定财产及其有关利益 财产保险合同成立的附条件性 财产保险合同的补偿性 财产保险行为主体的法定性与广泛性,第三十三章 财产保险,8,二、财产保险的分类,（一）依照财产保险标的的不同，可分为财产损失保险、责任保险、信用保险与保证保险 （二）依照投保主体的不同，可分为家庭个人财产保险与企业经营财产保险 （三）依照所保财产分布行业的不同，可分为火险、运输保险、工程保险与农业保险等,第三

4、十三章 财产保险,9,商 法 COMMERCIAL LAW,第二节 几种主要的 财产保险,第三十三章 财产保险,10,本节内容提要 本节分别论述了几种主要财产保险的概念、保险范围、保险责任和赔偿处理，包括火灾保险、运输保险、责任保险、保证保险、信用保险和海上保险等。 本节知识点 01.火灾保险 02.运输保险 03.责任保险 04.保证保险 05.信用保险 06.海上保险 本节关键词 火灾保险；运输保险；责任保险；保证保险；信用保险；海上保险,第三十三章 财产保险,11,一、火灾保险,（一）火灾保险的概念与保险范围 火灾保险的概念 火灾保险的可保财产范围 （二）火灾保险的保险责任 火灾及相关危

5、险如爆炸、雷击 自然灾害 意外事故 合理必要的施救、抢救费用 其他 （三）火灾保险的赔偿处理,第三十三章 财产保险,12,二、运输保险,运输保险是承保在运输过程中因自然灾害和意外事故所造成财产损失的保险，可分为运输货物保险与运输工具保险两大类： 运输货物保险包括海洋运输货物保险、国内（水陆、公路、铁路）运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险等险别 运输工具保险则包括船舶保险、航空保险和机动车辆损失保险等险别。,第三十三章 财产保险,13,（一）运输货物保险 运输货物保险的概念与特征 运输货物保险的分类与险别 运输货物保险的保险责任范围 （1）运输货物基本险 （2）运输货物综合险 （3）运输货

6、物一切险 （4）附加险 运输货物保险的赔偿处理,第三十三章 财产保险,14,（二）运输工具保险 运输工具保险的概念及分类 机动车辆保险 （1）车辆损失险 （2）第三者责任险 船舶保险 飞机保险 （1）机身险 （2）第三者责任险 （3）旅客责任险 （4）附加险,第三十三章 财产保险,15,三、责任保险,（一）责任保险的概念与保险范围 责任保险的概念 责任保险也称第三者责任保险，是指以投保人或被保险人依照法律或合同应对第三者承担的经济赔偿责任为保险标的的一种财产保险。 保险范围,第三十三章 财产保险,16,（二）公众责任保险 公众责任保险的概念与分类 （1）公众责任保险的概念 （2）公众责任保险的

7、分类 公众责任保险的责任范围与除外责任 （1）公众责任保险的责任范围 （2）公众责任保险的除外责任 （三）产品责任保险 产品责任保险的概念 产品责任保险的责任范围与除外责任 （1）产品责任保险的责任范围 （2）产品责任保险的除外责任,第三十三章 财产保险,17,（四）雇主责任保险 雇主责任保险的概念 雇主责任保险的责任范围与除外责任 （1）雇主责任保险的责任范围 （2）雇主责任保险的除外责任 （五）职业责任保险 职业责任保险的概念 律师责任保险 医疗职业责任保险 会计师责任保险 建筑、工程技术设计人员责任保险,第三十三章 财产保险,18,四、保证保险,（一）保证保险的概念 （二）保证保险的特殊

8、性 （三）保证保险的两种形式 诚实保证保险的概念与具体形式 确实保证保险的概念与种类,第三十三章 财产保险,19,五、信用保险,（一）信用保险的概念 （二）信用保险的种类 1. 出口信用保险 2. 投资保险 3. 国内商业信用保险,第三十三章 财产保险,20,六、海上保险,（一）海上保险的概念与分类 海上保险的概念 海上保险又称水险，是指主要承保被保险人由于海上自然灾害或意外事故的发生而导致财产损失及费用支出的赔偿责任的保险。 我国海商法规定：“海上保险合同是指保险人按照约定，对被保险人遭受保险事故造成保险标的的损失和产生的责任负责赔偿，而由被保险人支付保险费的合同。” 按照不同标准对海上保险

9、合同的分类,第三十三章 财产保险,21,（二）海上保险合同的订立、转让和解除 海上保险合同的订立 海上保险合同的转让 海上保险合同的解除 （三）海上保险合同的履行 被保险人义务的履行 保险人义务的履行 海上保险的代位求偿与委付,第三十三章 财产保险,22,（四）海上货物运输保险的险别 基本险 （1）平安险 （2）水渍险 （3）一切险 附加险 海洋货物运输保险的附加险是指被保险人在投保基本险的基础上经与保险人特别约定扩展其责任范围而增加的保险危险 （1）一般附加险 （2）特别附加险 （3）特殊附加险,第三十三章 财产保险,23,（五）海上船舶保险的险别 基本险 附加险 一般附加险包括碰撞责任、共

10、同海损、救助费 用和施救费用。 特殊附加险则主要有战争险与罢工险两种。,第三十三章 财产保险,24,财产保险是指以补偿投保人的经济损失为基本目的，以特定的财产物资和其相关利益为承保标的的保险活动。财产保险合同是指“以财产及其有关利益为承保标的的保险合同。”财产保险最早源自海上保险，后拓展至火灾保险范围，18世纪以来伴随工业革命的进程得到迅速发展并成为当代保险业务的基本内容。,第三十三章 财产保险,25,这一特点也是财产保险与人身保险的基本区别所在。作为财产保险合同标的的“特定财产及其有关利益” 有广义与狭义两种理解： 狭义的财产保险标的，是指各种实体的财产物资，如建成建筑物及在建工程项目、运输

11、工具、生产机器、货物等各种财产以及依附于这些财产而存在的经营利润等。 广义的财产保险标的则是指各种有形或无形财产及其有关利益，除上述狭义标的范围外，还包括损害赔偿责任、信用、保证等内容。 一般意义上财产保险的保险标的应取广义，保险法对此规定：“财产保险业务包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。”,第三十三章 财产保险,26,财产保险合同具有要式合同的性质。只有在特定条件成就，即投保人交纳了保险费用并于保险合同责任范围和保险期内发生保险事故时，财产保险合同才在投保人与保险人之间产生法律效力，保险人才会依据合同向投保人或被保险人支付保险金，履行经济赔偿的义务。,第三十三章 财产保险,27

12、,作为一种商业化的经济补偿制度，财产保险的基本目的在于补偿投保人或被保险人因保险事故的发生而遭受的经济损失。保险人履行保险责任的前提，必须是保险标的因保险事故而遭受损失，如果投保人或被保险人并未遭受实际损失，保险人无需承担保险金赔偿责任。此外，投保人或被保险人虽然可以通过财产保险合同获得保险补偿，但不能取得额外收益，因此要求财产保险合同的保险金额应取决于保险标的自身实际具有的价值。否则，如果保险金额超过了保险价值，则投保人或被保险人在保险事故发生后便可能获得大于实际损失的赔偿而有违财产保险合同的补偿性目的。 根据保险法的规定，“保险金额超过保险价值的，超过的部分无效；保险金额低于保险价值的，除

13、合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。”,第三十三章 财产保险,28,在财产保险中，作为收取保险费并在保险事故发生后向投保人或被保险人承担保险金支付责任的保险人，应是经由国家有关主管部门批准，被授予经营保险业务许可证，领取工商营业执照从事保险业务的保险公司，其他非经许可的单位和个人不得经营商业财产保险业务。而作为与保险人签订以特定财产及相关利益为保险标的的保险合同、交纳保险费用的投保人，则可以是自然人、法人和其他组织，根据我国有关保险法律的规定，其范围包括：国家机关、事业单位、社会团体；全民所有制企业、集体所有制企业、私营企业、外商投资企业；个体工商户、农村承包经营户

14、；城乡居民、国家干部、企业事业单位职工等。,第三十三章 财产保险,29,财产损失保险，是财产保险业务中最主要、最具代表性的业务形式，以补偿投保人或被保险人有形财产及其相关利益的损失为基本保障内容，其保险标的是除农作物、牲畜以外的一切动产和不动产如房屋、家具、运输工具、机器、粮食等。 责任保险，是指投保人或被保险人与保险人之间以被保险人依法所应负的民事赔偿责任为保险标的的保险形式，即保险人根据约定代为承担被保险人对第三人的赔偿责任。责任保险主要包括第三者责任保险、公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等险种。,第三十三章 财产保险,30,信用保险，是指保险人对被保险人所从事的商品

15、销售或商业贷款业务活动提供保险，当债务人不履行法定或约定的义务未对被保险人清偿时，由保险人负责赔偿。信用保险主要包括出口信用保险、投资信用保险、商业信用保险等险种。 保证保险，是指由保险人为被保证人的行为（作为或不作为）对第三人（权利人）所造成的经济损失承担赔偿责任的一种保险形式。保证保险主要包括诚实保证保险与确实保证保险等险种。,第三十三章 财产保险,31,家庭个人财产保险，是指以城乡居民（包括个体工商户、农村承包经营户）家庭或个人所有、占有及保管、租赁的财产为保险标的的保险,但有些家庭财产如有价证券、古玩、字画、金银以及无法确定价值的财产或正处于紧急危险状态的财产一般不予承保。 企业经营财

16、产保险，是指以国家、集体、企事业单位、人民团体等所有或经营的财产为保险标的的保险。,第三十三章 财产保险,32,火险，是指以存放或座落在固定场所范围内并处于相对静止状态的各种物质财富及有关利益为保险标的，由保险人对因保险事故的发生造成的保险财产损失承担赔偿责任的保险。 运输（包括海上运输、内陆水路运输、航空运输）保险，是指承保在运输过程中因自然灾害和意外事故所造成财产损失的保险，可分为货物运输保险与运输工具保险两大类：前者是指以运输过程中的货物为保险标的的保险，又可分为海洋运输货物保险、国内（水陆、公路、铁路）运输货物保险、航空运输货物保险、邮包保险等；后者是指以船舶、飞机、机动车辆等运输工具

17、为保险标的的保险，又可分为船舶保险、航空器保险和机动车辆损失保险等。,第三十三章 财产保险,33,工程保险是指以在建中的各种工程项目（包括国内建筑安装工程项目、中外合资企业引进的技术工程项目、与外贸有关的工程项目等）的风险损失为承保对象的保险。工程保险的主要险别有建筑工程一切险、安装工程一切险、机器损坏险等。 农业保险也称为两业保险，是指以农业财产为承保标的，以农业生产经营者为保险对象，为农业生产者在从事种植业和养殖业生产过程中因自然灾害或意外事故所造成的损失提供经济保障的保险。农业保险一般划分为种植业保险和养殖业保险两类，前者包括各种农作物保险及林木保险等，后者则包括畜禽保险、水产养殖保险等

18、。,第三十三章 财产保险,34,火灾保险，是指以存放或座落在固定场所范围内并处于相对静止状态的各种物质财富及有关利益为保险标的，由保险人对因保险事故的发生造成的保险财产损失承担赔偿责任的保险，简称火险。早期的火灾保险的承保危险仅限于单一的火灾危险，随着有关业务的不断发展，火灾保险承保的危险范围已扩展到因火灾、闪电雷击、暴风雨、洪水、地震、爆炸等风险事故所造成的财产损失。 当代各国的火灾保险实际上已成为一种普通财产保险，但习惯上仍然延用火灾保险这一传统名称，如我国的火灾保险实际上便包括了企业经营财产保险、家庭个人财产保险和财产一切险等内容。,第三十三章 财产保险,35,火灾保险的可保财产范围很广

19、，一般包括：房屋及其附属设备、在建中的建筑物及建筑材料、商店内的库存商品、储备商品；工厂内的机器设备、原材料、半成品、在产品、半成品；办公室内的管理用具及易耗品；账外及已摊销的财产；各种生活消费财产物资等。 火灾保险虽然承保范围广泛，但对于一些风险特别、保险金额难以明确、市场价格波动较大或风险过大需要专门提高费率的财产物资，则一般必须经过保险人与投保人双方的特别约定并在保险单上载明才能承保。否则对相关经济损失保险人不负赔偿责任。这些需经特别程序方可成为保险标的的财产被称为特约可保财产，包括：矿井、矿坑内的设备物资；古玩字画、金银珠宝、玉器首饰、艺术品；公路铁路、桥梁、码头、大坝等。,第三十三章

20、 财产保险,36,除特约可保财产外，在火灾保险中，保险人对于一些无法以货币衡量其价值的财产或利益、非实际的物资以及非法财产一般都不予承保。这些财产被通称为不保财产，包括：土地滩涂、森林草原、水产矿藏资源；技术资料、货币票证、文件图表、有价证券；违章建筑、非法占有的财产等。此外，那些应当投保其他险种的财产物资也不在火灾保险的承保范围之内，如家禽只能投保畜禽保险，各种交通运输工具则通常投保专门的运输工具保险等。,第三十三章 财产保险,37,火灾是指在时间与空间上失去控制并造成损失的异常性燃烧，包括意外失火、他人纵火、物资自燃等情形。对异常性燃烧的认定一般应根据以下条件： （1）存在燃烧现象,即有燃

21、烧、灼热和火焰发生； （2）是超出日常生产、生活用火范围的非正常性燃烧； （3）燃烧失去控制并造成了经济损失。,第三十三章 财产保险,38,自然灾害包括暴风雨、洪水、泥石流、雪崩、滑坡、海啸、雹灾、冰凌等。保险人在将以上自然灾害纳入保险责任范围时一般都会明确具体的认定标准，如：暴雨是指每小时雨量在16毫米以上或24小时雨量在50毫米以上的降雨，暴风则要求风速在每秒172米以上并相当或超出于8级。,第三十三章 财产保险,39,保险业务实践中意外事故主要包括两类： （1）空中运行或飞行物体的坠落。包括建筑物的倒塌及在人工爆破中造成的土石方溅射等情形。 （2）被保险人拥有财产所有权的自用供电、供水、

22、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气而造成保险标的的直接损失。,第三十三章 财产保险,40,合理必要的施救、抢救费用是指被保险人在保险事故发生后为防止、减少相关经济损失而采取必要合理的施救、抢救、整理、保护等措施所支付的费用，这些费用也应由保险人赔偿。,第三十三章 财产保险,41,各国火灾保险业务中一般都会明确保险人的除外责任，即保险人对一些特殊情况下造成的损失不负赔偿责任。 英国标准火灾保险单列明除外不保的危险有：自身酝酿发热及在加热过程中发生的损失；地震及炉灶、煤气管、电力设备因地震遭破坏引起的火灾；地下火及地下火引起的地陷；骚扰及骚扰者纵火；民众暴动；战争、入侵、敌对行为；内

23、战、谋反、革命、叛乱以及军事占领或篡权和与之相关联的火灾；爆炸，仅指有限制的爆炸以外的其他爆炸。 美国纽约标准火灾保险单列明除外不保的危险有：战争，包括敌人攻击入侵、本国海陆空军的对抗行动、叛乱、谋反、革命、内战、篡权及战争引起的火灾；内政当局的命令；被保险人疏于营救；偷窃；爆炸与骚扰。,第三十三章 财产保险,42,火灾保险赔案的一般理赔程序为：保险事故发生后，投保人或被保人应及时通知保险人并进行损失估计，按要求填写损失清单，提交火灾状况报告、起火原因证明和赔偿申请及保险人要求提交的其它文件或证物如帐册、凭证、详细图样及说明等。保险人收到出险通知及索赔申请后，经审核符合赔偿条件的，应在法定期限

24、内予以赔偿。 除特殊情况外，火灾保险一般属于不定值保险，主要按出险时标的实际价值同约定保险金额的比例计算赔偿金额。由于火灾保险在约定总保险金额以外通常还根据投保标的分项确定保险金额，因而保险人的赔偿责任以总保险金额为限的同时，各项标的赔偿金额也须受该项保险金额的限制。,第三十三章 财产保险,43,运输货物保险是指以运输过程中的各种货物为保险标的,承保这些货物因自然灾害和意外事故所致损失的一种运输保险。 根据目前各国有关法律规定，承运人对运输中的货物一般只承担过错责任，而对因一般自然灾害、不可抗力造成的货损则不负责任。为保障货主的经济利益，促进商品交易和货物运输的正常发展，运输货物保险具有重要的

25、意义。早期运输货物保险所承保的货物，主要是指贸易性货物，一般不包括非贸易性个人物品及运输工具上自用物资。但随着国际贸易的不断发展，运输货物保险承保货物的范围也逐步扩展到一些非贸易性物资如对外经济援助物资、供展览用的展品、艺术品及相关设备、技术资料等。,第三十三章 财产保险,44,（1）保险标的的流动性 运输货物保险的保险标的是处于流动转移状态下的财产，一旦起运后，保险标的便面临着复杂的危险，难以为保险人所控制。由于保险标的的流动性特征，运输货物保险业务中异地出险现象非常普遍，运输保险事故多发生在保险合同签订地或被保险人所在地之外，通常需要保险人采用异地委托代理检验及理赔的方式来经营。 （2）保

26、险责任范围广泛 一般普通财产保险只承担相关财产的直接经济损失及合理施救费用。而运输货物保险在保险责任范围上具有综合保险的特征，除承担直接损失与合理费用，还承担货物运输过程中的装卸损失、碰撞损失、盗窃、提货不着损失、破碎、渗漏、包装破裂以及应分摊的共同海损和费用等。,第三十三章 财产保险,45,（3）保险期限的航程性 普通财产保险以时间(通常为一年)作为保险责任起止期限的标准，而运输货物保险则一般采用航程保险单，规定保险人保险责任的期限以一个航程为准。承保始于货物从发货人仓库起运之时，终于货物运到收货人仓库之时的运输风险。 （4）承运人责任重大 在运输货物保险业务中，货物运送由承运人负责，运输过

27、程危险的大小、程度高低除取决于运输方式和特定的外界条件外，与承运人直接相关。货物遭受损失，如果承运人负有责任，保险人通过代位追偿权的行使向承运人追究责任。,第三十三章 财产保险,46,（5）通常采用定值保险方式 为避免货物价值受地域价格差异及市场波动影响，运输货物保险大都采用定值保险单，保险人与投报人订约时约定的保险金额被视作保险财产的保险价值。当保险货物遭受保险责任范围内的损失时，直接以货运保险单上列明的保险金额作为计算赔偿数额。国内运输货物保险的保险金额的确定依据包括起运地成本价格、目的地成本价格、目的地市场价格等，由被保险人任选一种；国际运输货物保险的保险金额的确定依据包括离岸价格、到岸

28、价格、成本加运费价格等，由投保人依据合同约定确定。,第三十三章 财产保险,47,1.按运输方式标准，货物运输包括海上、内河、航空、陆上和多式联运等多种方式，运输货物保险据此便可划分为以火车、机动车为运输工具的陆上运输货物保险，以船舶为运输工具的水路运输货物保险，以飞机为运输工具的航空运输货物保险，以及通过邮局递送的邮包保险和联运险。其中邮包保险包括邮包险和邮包一切险，是指以邮局递运的货物为保险标的的保险。而联运险则是承保需要经过两种或两种以上的主要运输工具联运才能将有关货物从起点地运送到目的地的货物运输。,第三十三章 财产保险,48,2.按货物运输范围标准，根据货物运输是否超越国境，可将运输货

29、物保险划分为国内运输货物保险和涉外或国际运输货物保险。国内运输货物保险承保在国内进行的货物运输，属国内贸易范畴。涉外或国际运输货物保险承保的标的则是超越了一国国境的运输货物，即货物运输的起始地或目的地中一方或两方均位于国外。在国际货物买卖合同中，运输货物保险究竟由买方投保还是由卖方投保是涉及合同价款构成的重要内容，必须由买卖双方在合同中予以明确。 3.按保险人承担责任的方式标准，可划分为运输货物基本险、运输货物综合险、运输货物一切险，以及附加险四类。其中基本险、综合险、一切险可以单独承保，而附加险则必须附加在基本险、综合险或一切险之上。,第三十三章 财产保险,49,（1）属于国内运输货物保险的

30、险种、险别有：国内水路、陆路运输货物保险，分基本险和综合险两个险别；国内航空运输货物保险；沿海航线运输舱面保险；国内货物联运保险。 （2）属于国际货物运输保险的险种、险别有：海洋运输货物保险，分平安险、水渍险和一切险三个险别；海洋运输冷藏货物保险；海洋运输散装桐油保险；陆上运输货物保险，分陆运险和陆运一切险两个险别；陆上运输冷藏货物保险；航空运输货物保险，分航空运输险和航空运输一切险两个险别；邮包保险，分邮包险和邮包一切险两个险别；联运险。,第三十三章 财产保险,50,（3）为满足被保险人的一些特殊保障要求，国内保险公司还开设了属于一切险范围的11种附加险即偷窃、提货不着险，淡水雨淋险，短量险

31、，混杂、玷污险，渗漏险，碰损、破碎险，串味险，受潮受热险，钩损险，包装破裂险和锈损险，以及不属于一切险范围内的特别附加险和特殊附加险。特别附加险有交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉素险和出口货物到香港或澳门存仓火险6种，特殊附加险则包括战争险和罢工险两种。,第三十三章 财产保险,51,在运输货物基本险中，保险人承担的保险责任范围包括保险单上列明的各种自然灾害所导致的货物损失、火灾、爆炸，运输工具发生意外事故而导致的货物损失，装卸或转载过程中因包装质量不善或装卸人违反操作规程等导致的损失，国家规定或一般惯例应当分摊的共同海损费用、合理的施救费用等。上述损失与费用由保险人在保险金额限度

32、内负责赔偿。,第三十三章 财产保险,52,在运输货物综合险中，保险人承担的责任范围较基本险大，除承担基本险中的保险责任外，还承担如下保险责任：因受震动、碰撞、挤压而造成破碎、弯曲、凹瘪、折断、开裂或包装破裂致使货物散失的损失；液体货物因受震动、碰撞或挤压致使所有容器(包括封口)损坏而渗漏的损失，或用液体保藏的货物因液体渗漏而造成保藏货物腐烂变质的损失；遭受盗窃或承运人责任造成的整件提货不着的损失；符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失；因铁路承运人责任致使保险货物发生灭失、短少、污染、变质、损坏的损失。但承保综合险并不意味着承保了运输过程中所发生的所有危险，对于下列原因造成的货物损失，即因战争、

33、军事行动、核事件、核爆炸、保险货物本身的缺陷或自然磨损、包装不善、被保险人故意行为、公路运输货物被盗、整件提货不着造成的损失以及其他不属于保险责任范围内的损失，保险人不负赔偿责任。,第三十三章 财产保险,53,一切险是运输货物保险中保险人承担责任范围最广的一种保险，保险人不仅对基本险中的保险责任完全负责，而且对被保险货物在海、陆、空运输过程中因各种外来原因造成的损失，不论全部或部分损失，都负责赔偿。它还包括了偷窃提货不着险、淡水雨淋险、短量险、混杂玷污险、渗漏险、碰撞破碎险、串味险、受潮受热险、钩损险、包装破裂险、锈损险等11种附加险，即只要投保了一切险，便是投保了上述11种全部附加险，但投保

34、人也可根据货物性质和运输特点单独选择一种或数种附加险投保。,第三十三章 财产保险,54,由于货物种类繁多，性质各异，基本险与综合险均不可能完全满足各种保险客户对危险损失转嫁的需要。因此，保险人通常设立多种附加险供投保人选择，每一份运输货物保险合同的签发几乎都是一个基本险或综合险与若干附加险的组合。因此，货物运输保险中的附加险十分发达，附加险构成了货物运输保险承保责任的重要组成部分。附加险的分类包括：集合附加险，即一切险中已经阐述的11种附加险；单独附加险，如国内货物运输保险中就设立了提货不着险、破碎渗漏险、包装破裂险、电视机破碎险等，保险客户可以根据需要选择投保；特别附加险，如海洋运输货物的特

35、别附加险有交货不到险、进口关税险、舱面险、拒收险、黄曲霉素险等，都需要经过特别约定才能承保。,第三十三章 财产保险,55,在运输货物保险业务中，当运输货物发生损失需要进行保险赔偿时，一般按照以下程序办理： （1）检验 出险后，自货物运抵保险凭证所记载目的地或收货人在当地的第一个仓库或储存处所时起，应由被保险人在规定期限内申请并会同保险人或保险人的代理人共同对受损货物进行检验，检验结果经双方认可后作为正式理赔时的重要依据。 （2）索赔 由被保险人在规定期限内向保险公司提交有关单证（包括保险凭证、提货单、发货票；承运部门签发的货运记录、普通记录、交接验收记录、鉴定书；收货单位的入库记录、检验报告单

36、、损失清单及救护货物所支付的直接费用的单据等），提起索赔。被保险人如在规定期限内未提交必要的单证或者未领取应得的赔款，视为自愿放弃权益。,第三十三章 财产保险,56,（3）理赔 保险人在接到被保险人提交的相关索赔单证后，应当根据保险责任范围，在规定期限内迅速核定是否予以赔偿。 一般情形下，货物发生保险责任范围内的损失时，按货价确定保险金额的，保险人根据实际损失按起运地货价计算赔偿；按货价加运杂费确定保险金额的，保险人根据实际损失的起运地货价加运杂费计算。但最高赔偿金额以保险金额为限。保险人对货物损失的赔偿金额，以及因施救或保护货物而支付的直接合理费用，应分别计算，并以不超过保险金额为限。 如果

37、被保险人投保不足，保险金额低于货价时，保险人对其损失金额及支付的施救保护费用按保险金额与货价的比例计算赔偿。保险人对货物损失的赔偿金额和因施救或保护货物所支付的直接合理的费用应分别计算，并各以不超过保险金额为限。,第三十三章 财产保险,57,货物发生保险责任范围内的损失，如果根据法律或者有关规定，应当由承运人或其他第三者负责赔偿其中部分或全部损失的，被保险人应首先向承运人或其他第三者索赔。如果被保险人向保险人提出索赔要求，保险人也可以先予赔偿，但被保险人应签发权益转让书给保险人，并协助保险人向承运人或第三者追偿。 保险货物遭受损失后的残值，应当充分利用，经双方协商，可作价折归被保险人，并在赔偿

38、中扣除。,第三十三章 财产保险,58,运输工具保险是指以载客或载货或从事某种交通作业的运输工具为保险标的的财产保险。 运输工具保险的保险标的包括各种以机器为动力的运输工具如汽车、拖拉机、摩托车、铁路机车、船舶、飞机乃至人造卫星等。这些运输工具往往价值较大甚至极为高昂，在运行过程中会经常遇到各种自然风险与意外事故而使其所有者遭受重大损失。为此，运输工具保险对于运输工具的所有者转嫁风险和稳定经营具有重要意义。运输工具保险的业务适用范围包括拥有上述运输工具的家庭或个人以及各类客运、货运、航空、航运等运输公司。,第三十三章 财产保险,59,按照不同标准，运输工具保险可作以下分类： 按运输工具的不同，可

39、分为机动车辆保险、航空保险、船舶保险、铁路机车保险、卫星保险、自行车保险等（其中以机动车辆保险、航空保险和船舶保险最为重要，以下分述）。 按是否具有涉外因素，可分为国内运输工具保险和涉外运输工具保险。当前，我国国内运输工具保险的主要险种包括：机动车辆保险及第三者责任保险、自行车保险及第三者责任保险、铁路车辆保险、国内船舶保险、国内渔船保险、国内航线飞机及第三者责任保险、卫星保险等；涉外运输工具保险的主要险种包括：汽车保险及第三者责任保险、船舶保险、试飞保险、国际航线飞机保险等。,第三十三章 财产保险,60,机动车辆保险也称汽车保险，是指以汽车为主包括摩托车、电瓶车、拖拉机等陆上运输工具为保险标

40、的的保险，其业务量在整个保险市场中占有举足轻重的地位。 按保险标的的不同，机动车辆保险可分为汽车保险、摩托车保险、电瓶车保险、拖拉机保险等；按保险责任的不同，机动车辆保险可分为承保各类陆上运输工具由于遭受自然灾害和意外事故而致损失的车辆损失险（车身险）与承保对第三者赔偿责任的第三者责任险。因此，机动车辆保险实际上属于运输工具财产保险与民事责任保险相结合的险种类别。 世界上多数国家出于维护公众安全的考虑，一般都将机动车辆保险列入强制保险的内容，要求车主必须投保。我国现行车辆保险业务中除车辆损失险和第三者责任险外，被保险人还可特约投保两轮及轻便摩托车盗窃险、承运货物险、车辆玻璃险、自燃损失险、新增

41、加设备损失险和汽车司机人身意外伤害险等附加险，以扩展车辆损失险不负责的特殊风险及损失。,第三十三章 财产保险,61,车辆损失险承保机动车辆因自然灾害、碰撞及其他意外事故所造成的损失以及合理施救费用，其保险标的是各种机动车辆的车身及其零部件、设备等。 车辆损失险的保险责任包括碰撞责任、非碰撞责任和施救、保护费用：碰撞责任是指被保险车辆与外界物体如其他车辆、行人、动物、建筑物发生意外碰撞造成损失的补偿责任。非碰撞责任是指保险汽车在行驶或停放中由于下列原因造成的损失由保险人负补偿之责：保险单上列明的各种自然灾害，如洪水、暴风、雷击、崖崩、雪崩、沙暴、雹灾、泥石流等；保险单上列明的各种意外事故，如火灾

42、、爆炸、隧道坍塌、空中飞行物体坠落等；其他意外事故，如倾覆、载运被保险车辆过河的渡船遭遇自然灾害或意外事故等；全车失窃三个月以上。施救保护费用是指被保险人在保险车辆遭受保险责任范围内灾害事故时为减少车辆损失而采取必要施救、保护措施所支出的合理费用。,第三十三章 财产保险,62,车辆损失险的除外责任主要包括：战争、军事行动或暴乱导致的损失；无正式驾驶证照的人或在酒醉、药剂麻醉状态中的人驾车而导致的损失；人工直接供油导致的损失；受本车所载货物撞击导致的损失；被保险人的违章行为或故意行为导致的损失以及被保险人未履行相应的义务等情形下所造成的车辆损失；其他不属于保险责任范围内的损失和费用开支。此外，保

43、险人对因被保险人车辆自身缺陷所造成损失、因受损车辆未经及时修理而扩大的损失以及出险后被保险人停业的间接损失等也都不予赔偿。,第三十三章 财产保险,63,机动车辆损失险的保险金额一般采用不定值保险方式，通常根据投保车辆的重置价格确定，也可以由保险双方协商确定，少数情形下还可以按照投保车辆的使用年限通过计算确定。车辆损失险保险费的计算公式为： 保险费基本保险费十保险金额保险费率 其中基本保险费是统一的，保险金额则因投保车辆价值的不同而有较大差别。机动车辆损失险的保险费率一般由国家保险监管部门制定基本费率表，但允许各保险公司在执行中保留一定范围内的弹性。,第三十三章 财产保险,64,机动车辆第三者责

44、任险是指承保被保险人在使用被保险车辆时因意外事故造成的第三者人身伤害或财产损失经济赔偿责任的一种保险，属于责任保险的范畴。第三者责任险的被保险人除保单指明的被保险人外，还包括指明被保险人雇佣的司机和其他经指明被保险人允许的合格驾驶人员。为维护公众安全与利益的考虑，绝大多数国家都将机动车辆第三者责任保险作为法定保险强制实施。 第三者责任保险的除外责任主要包括：被保险人或驾驶人故意造成的第三者人身伤亡和财产损失；被保险人及其家庭成员或驾驶人自有、自运、租用、保管的财产损失；被保险人及其家庭成员或工作人员、雇佣人员的人身伤亡和财产损失；拖带的未保险车辆或其他拖带物造成的损失；酒后或无合格驾驶证开车造

45、成的损失；保险车辆发生意外事故，引起第三者停电、停水、停气、停产、停业、停驶及其他间接损失。,第三十三章 财产保险,65,第三者责任保险的保险金额有两种确定方式：一是无限额方式，即根据实际损失数额进行赔偿。采取这一方式对保险人意味着较大的责任风险，一般较少采用。二是限额方式，即保险人规定若干等级的每次责任事故的赔偿限额或累计赔偿限额，投保人可以进行选择，其保险费按不同的赔偿限额收取，与车辆新旧程度、价格高低无关。限额方式可以使保险人通过赔偿限额的确定来有效控制经营风险。我国现行机动车辆险业务规定摩托车、拖拉机保险金的赔偿限额分为四个档次，汽车第三者责任险则取消了档次的划分，仅规定最高赔偿限额为

46、一千万元，投保人可自行与保险人协商确定限额。 根据中国现行机动车辆保险实践，投保人在投保第三者责任险时，可加保车上责任险、无过失责任险、车载货物掉落责任险等三种附加险，以扩展承保第三者责任险的负责范围。,第三十三章 财产保险,66,船舶保险是指以各种船舶、水上装置及其附属装备为保险标的的一种运输工具保险。船舶保险的承保标的是国家、各种团体单位、个人所有或与他人共有的机动船舶、非机动船舶及水上装置，其范围十分广泛：从船舶结构角度，包括各类铁壳、木壳轮船、水泥船、钢板船、机帆船、驳船、玻璃钢船、气垫船等；从船舶用途角度，包括运输船舶、渔业船舶、工程船舶、工作船舶、泵船、游船、液化气船等。投保船舶保

47、险者必须具有海事部门签发的适航证明和按规定配备持有职务证书的船员，从事客货营业运输的，还必须持有工商行政管理部门核发的营业执照。需要特别注意的是，船舶保险的承保范围不包括建造或修理中的船舶、试航的船舶、石油钻探船、失去航行能力的船舶以及从事捕捞作业的渔船等，这些船舶除失去航行能力的船舶外，可分别投保造船、修船、拆船保险及渔船、石油钻探船保险等专门险种。,第三十三章 财产保险,67,船舶保险的保险责任可以划分为碰撞责任与非碰撞责任。碰撞责任是指被保险机动船舶或其拖带的保险船舶与其他船舶、固定物体发生直接碰撞责任事故，致使被碰撞的船舶及所载货物，或者被碰撞的码头、港口设备、航标、桥墩等固定建筑物遭

48、受损失以及被碰撞船舶上的人员伤亡，依法由被保险人承担经济赔偿责任。非碰撞责任则是指因飓风、洪水、海啸、地震、崖崩、滑坡、泥石流、冰凌、雷击、火灾、爆炸、碰撞、搁浅、触礁、倾覆、沉没以及船舶在航行中失踪6个月以上等自然灾害、意外事故所造成的保险船舶损失和依照法律规定或有关惯例应由保险船舶摊负的共同海损分摊费用、海难中的救助费用以及保险船舶发生责任范围内的灾害事故时，被保险人为抢救保险船舶采取必要的施救、保护措施而造成的损失及支付的合理费用，由保险人根据保险合同规定负责赔偿。,第三十三章 财产保险,68,船舶保险的除外责任包括以下方面：战争、军事行动或政府征用行为以及因此引起的扣押、查封、没收或封

49、锁；炸弹、水雷、鱼雷等各种武器的袭击；船舶不具备适航条件即船舶的船壳、机器、设备、人员配备、燃料、材料、给养等不符合正常航行的要求，不适宜开航；船舶所有人及其代表的故意行为如船舶所有人及其代理人和船长恶意谋取保险赔款或因其他不良意图，有意造成的船舶损坏；农民个人、联户的附属船具如家具、器具、零星工具、备用材料、燃料及给养物质和船员衣物、行李的损失；船体和机件的正常维修、油漆费用和自身的磨损朽蚀；船舶因丧失航行能力以致停航、停业等所造成的损失以及因对第三者造成的间接损失；清理航道和清除污染的费用；木船、水泥船的锚及锚链或子船的单独损失；其他不属于保险责任范围内的损失。,第三十三章 财产保险,69,船舶保险的保险金额适用于承保船舶本身的损失、碰撞责任和费用损失三个方面，但上述三项损失都应分别以船舶保险的保险金额为最高限额。对于由于第三方导致的被保险船舶的损失，保险