7信用卡业务授信审批规范课件.ppt

1、信用卡业务授信审批规范2016年4月1信用卡业务授信审批规范?审批作业的问题?审批作业要解决的基本问题?审批作业的基本步骤?审批作业的基本作业规则?审批作业的风险点及防范措施?高风险客户群?案例分享23?信用卡授信审批是指对申请信用卡的办理申请进行核查后予以核准或拒绝，并对核准的申请件分配相应授信额度的工作。?信用卡授信审批作为防范信用卡风险最前端的防火墙，有着重要的过滤效应，正确的授信管理能忠实执行“优胜劣汰”的法则。审批作业的问题4审批作业的基本矛盾-矛盾的起源?首要目标：防范风险，杜绝“坏”客户，控制未来的坏账损失。?第二个重要目标：尽可能多地 发展“好”客户 和风险水平可以接受的客户，

2、扩大发卡量，实现信用卡业务和资产的增长，从而达到利润的最大化。?策略：寻找风险最小化和发卡量最大化的均衡点-风险最优化?方法论：微观市场均衡的条件边际效益与边际成本相等发卡的边际收益要大于发卡的边际成本(边际坏账率)核准/拒绝的临界点取决于申请人群体风险分布中的边际坏账率?工具：信用评分模型是对申请者的未来一定时期内产生坏账的概率进行预测的工具评分的高低按照风险概率的大小进行排列，分值越高风险越低。选择什么分数线作为入组门槛，取决于发卡行对边际效益和边际成本临界点的确定。审批作业的问题5审批作业的基本矛盾-矛盾的起源使用信用评分模型的好处是显而易见的：0%10%20%30%40%50%60%9

3、7%92%85%77%60%33%18%6%1%审批作业的问题6审批作业的基本矛盾-矛盾的派生审批作业基本策略的客观要求与审批问责制的矛盾?矛盾表现：益大于损失、收益与损失的平衡、损失的容忍度公司利益?所有损失的问责员工利益解决方法：在合规操作前提下扩大边缘客户的范围。业务大数法则与个案审批的矛盾?矛盾表现：大数法则表明某些地区/行业/族群“好”或“坏”，实际案例总有偏差。原因-个案是鲜活的、多元素的集合体。?解决方法：通过调查、甄别，处理好一般与个别的关系审批作业的审批授信7审批作业要解决的基本问题：?你是谁？-资信核实，解决身份认证问题?你可以吗？-入条组件控制和评分，解决资格问题?给你多

4、少？-入组后的额度计算，解决授信问题审批作业的基本作业规则：?风险从重原则?保密原则（政策保密、对申请人信息保密）?审批作业的合规性原则审批作业的审批授信-审批人员的七种能力8?政策理解能力?逻辑思维和分析判断能力?资信调查能力?与客户、分行有效沟通的能力?独立处理特殊案例的能力?对风险和效益的平衡能力?对政策制度的执行力审批作业的审批授信-信审人员的职业标准9知识结构方面多元化的学识结构。要具备高等教育的基础素质、银行卡专业知识、法律知识、公共关系学、经济学、社会学、心理学、逻辑学等多学科的综合知识，要对国家宏观政策对经济发展和社会转型的影响有基本的了解，对国家党政军机关、各类企事业单位、经

5、济实体的管理体制和基本的职级设置、区域经济状况、行业特点、社会各阶层人群的基本经济状况、地方民俗乃至方言有基本的了解。审批作业的审批授信-信审人员的职业标准10能力结构方面在能力结构方面，信用审批人员应具备的素质有较好的分析判断能力、逻辑思维能力、记忆力、自控应变能力和语言表达能力。在心理状态方面在职业操守和职业技能方面?认真负责(懂得独立负责的原则)?诚实正派(至少和银行的现金出纳同等要求)?相应的计算机知识(能够懂得计算机辅助决策)?对数据的细致关注(能够胜任整天数据工作)要有健康成熟的心理素质审批作业的基本步骤11资信核查?完整性复查?合规性复查?逻辑性核查?真实性核查?电话核实?负面信

6、息审核授信审批?进件渠道和机构负责收集申领文件资料?落实三亲见要求?亲见客户?亲见签名?亲见证件?申请资料的真实性、准确性、完整性业务受理?初始额度分配?例外个案审批?审批批准?审批拒绝?转上级审批?人工改写对客户提交的全部申请资料，包括申请表、身份证明文件、财力证明文件及其他附加资料进行完整性、合规性、逻辑性及真实性核查。资信核查审批作业的基本步骤-资信核查环节?要求：调取申请件，查看影像，检查申请表必填项信息是否填写完整，身份证明、财力证明文件以及按照客户分类、特殊额度要求需提供的各种附件资料是否齐备。12?要求：根据不同的进件类型对申请数据、申请资料进行合规性复查，确认申请件完成“三亲见

7、”并有客户的签字、时间及落实人员的签章等。完整性复查合规性复查审批作业的资信核查环节?要求：依据内外部系统（人行征信、公安、银联、黑灰名单、重复性检查、反洗钱检测、欺诈侦测等）查询结果对客户的申请资料进行逻辑性判断，对逻辑核查不通过的申请件采取拒绝、或通过电话核实、退回进件机构等方式进行信息再确认。13逻辑性核查可分为申请表信息逻辑性复查、申领文件逻辑性复查?要求：通过人工或系统自动方式联网内外部信息认证网络（房产、学历、社保、公积金，合作单位内部系统等），验证申请资料的真实性、可靠性。真实性核查审批作业的资信核查方法14依照客户提供的证明材料，各分行根据实际状况最大程度验证客户资信状况。资信

8、核查环节的核查方式可以区分为系统核查和人工核查。系统核查主要针对逻辑性检查和真实性复查，通过系统自动方式并设定一定的规则对信息进行验证和判断。人工核查主要由资信核查员进行信息比对或通过电话核实等方式进行资信情况的验证与判断。电话核实要求信用卡电话核实作为对申请人资信核查的手段之一，在发卡初期广泛应用。但是，随着严格落实三亲见要求、验证手段不断丰富等内外部环境的变化，对信用卡业务应进一步提高电话核实工作的针对性，逐步优化电核规则。负面信息审核审批作业资信核查环节-负面信息审核15?征信数据核查?EOM核查?反申请欺诈核查?反洗钱核查?公安身份信息核查审批作业的资信核查环节-负面信息审核?要求：进

9、入征信数据采集页面查看征信情况。比对申请表信息与征信数据采集结果，以及审批界面显示的检测结果提示信息对可以认定征信数据存在逻辑不符的，应予以拒绝或退回进件机构。16EOM主要检测客户现有账户状态、重复申请、BASE ID等信息。?要求：以检测反馈结果为准，按照相应规则处理征信数据核查EOM核查该核查主要是系统依据内嵌规则，将当前申请件信息、库中其他申请件信息、内外部征信信息等进行匹配、比对，如触发规则即进行提示并展现给审批人员。?要求：检测结果为F、G的，定义为高风险级别。触发高风险级别的申请件，审批员应查看欺诈侦测展示的详细内容，并对相关联信息进行有针对性的电话核实或通过其他渠道核实信息。反

10、申请欺诈?要求：客户洗钱风险评级系统返回的客户风险等级分为高风险客户、中风险客户和低风险客户，审批人员应根据系统返回的客户风险等级，采取相应措施进行审批。反洗钱核查?要求：查看公安户籍信息，并根据结果对公安身份查询结果进行相应处理。公安身份信息核查审批作业的审批授信17授信审批初始额度分配例外个案审批审批批准?审批人员应参考审批决策引擎返回的评分卡结果进行授信，在被授予的审批权限范围内根据申请人资信状况可适当调整其初始额度。审批人员分配的授信额度需符合授信产品本身的额度参数要求。?审批人员应按照决策引擎返回的评分卡结果进行授信，对于因年龄、收入、资产、证明文件、内、外部信用记录、信用评分等触发

11、规则或因从事高风险行业而与现行政策不相符者，分支机构书面说明充分理由确需授信，应视为“例外个案”由审批主管（或专业审批人）或以上人员核准。?对于符合发卡政策的申请，审批人员应进行审批批准处理。批准时需具备完整的批准信息（批准额度、批准原因等）。审批作业的审批授信18授信审批审批拒绝转上级审批人工改写?对于不符合发卡政策的申请，审批人员应进行审批拒绝处理。拒绝时应具备完整的拒绝信息（拒绝原因、是否发送拒绝函等）。?审批人员遇到以下情况，应将申请件上报给审批主管进行审批?分配的初始信用额度超出一般审批人员权限?其他难以实施授信决策的申请件，如“例外个案”?审批人员应尊重决策引擎返回的评分卡结果，在

12、确有充分理由的情况下方可对评分结果进行改写。人工改写应保证在政策允许及审批人员的权限范围内并需明确记录改写原因。审批作业的风险点19?文件审核?资信核查和电话核实?信用评分的人工干预?柜员权限管理?操作员密码管理?申请件交接管理?长期增额审批作业风险点的防范措施20文件审核?风险点描述：?申请进件不合规且未作合规性检查?未发现申请件信息或证明文件存在逻辑矛盾或具有欺诈申请的特征?风险点控制方法：按照中国银行股份有限公司信用卡（个人卡）申请授信管理办法(2014年版)对申请文件进行入组标准检查、合规性检查和逻辑性检查。对不合规申请件做相应合规性处理，对存在逻辑问题的申请件做进一步核实。审批作业风

13、险点的防范措施21资信核查和电话核实?风险点描述：?冒用他人身份申请信用卡?申请人资信不良?中介办卡?其他不实申请情况的存在?未按规则核实持卡人身份?风险点控制方法：?身份证及负面信息核查?员工申请件的核实规则?社会申请件的核实规则?电话核实基本策略：首选间接核实，关注细节（包括拨号、找人、通话、对方应答等细节）、只提问不提示、关联/交叉核实、询问申请资料以外的信息（涉及个人、单位、行业等方面的）、发现排除/确定逻辑矛盾、诈问、区别对象、根据情况灵活运用电核策略。审批作业风险点的防范措施22信用评分人工干预人工干预是指审核人员对于系统决策的结果进行更改的操作，给出与系统结果不同的决策。?风险点

14、描述：?“低端”人工干预：对于申请评估不够标准的申请人进行授信时，干预失当导致授信风险。?控制方法：?确定并严格执行低端干预规则和比例；?系统记录低端干预信息并在审批权限上加以控制；审批作业风险点的防范措施23操作员权限管理?风险点描述：?柜员设置时权限模糊，职责不清?未按流程操作，柜员的新增和菜单的维护无据可查?部门主管和内控人员未定期检查或抽查?控制方法：?确定用户操作权限，柜员资料应永久性或规定期限进行档案保管?系统增加新柜员或对现有柜员交易内容进行修改时，必须履行审批、备案手续?定期或不定期对柜员资料进行检查和核对?柜员功能的设置必须兼顾柜员之间的制约机制?设置交易权限较大的高级柜员时

15、，应审慎设置严加控制?柜员应掌握相关的系统操作流程并严格按照流程进行操作?柜员不得向其他人员提供柜员号，使其在终端机上代替本人操作。否则发生的一切后果，由柜员本人承担审批作业风险点的防范措施24操作员密码管理?风险点描述：?柜员密码被盗用，或柜员离机不签退?柜员密码不定期更换，使他人有可乘之机?控制方法：?新增加柜员在第一次进入系统时，应对本人的柜员密码进行修改维护，设置本人密码?统一设定系统屏幕保护，最大限度地防止柜员遗忘签退?教育员工增强风险意识及柜员密码个人管理的责任意识，一旦出现问题“认码不认人”?系统设定，限制柜员定期对个人密码进行更新维护?原则上禁止授权他人使用密码，但如业务需要经

16、上级领导批准后必须书面授权，否则追究授权人和被授权人双方责任。审批作业风险点的防范措施25申请件交接管理?风险点描述：?申请件交接流程不清晰、交接手续不严，进件管理混乱?作业过程中遗失申请件?控制方法：?编制合理的申请件运转流程，实现纸质件交接表格（流转单、工作任务单等）控制机制?严格进件交接签收手续，重要交接单一式二份，业务上下游各存一份?实行日结制度，对“进、批、寄”的申请表一日一结、一日一清，做到“账平表对、账实相符”审批作业KPI指标26A、核准率直接绩效指标核准率=核准件数核准件数+拒绝件数*100%?影响核准率的因素?申请进件的质量、渠道客观因素?审批人员对授信政策的把握程度主观因

17、素?指标意义?评价进件渠道与进件质量的关系，选择高质量的申请人群体和可靠的进件渠道，提高发卡比例?在一定程度上反映审批人员执行政策的水准?是计算发卡与进件处理量比例关系从而规划业务资源配置的重要数据审批作业KPI指标27B、作业处理率作业处理率=进件总数量核准件数+拒绝件数+通知补件数*100%?影响作业处理率的因素?单位时间内的申请进件数量客观因素?进件结构客观因素?业务资源（人员、设备、场地）配置状况客观条件?审批作业KPI值主观因素?业务流程的合理度主观因素?指标意义?用以评价生产能力，促进加强作业管理从而形成核心生产处理能力?对作业处理率构成要素的分析，是正确制定生产计划、动态调整资源

18、配置、合理提出业务资源需求的重要前提审批作业KPI指标28C、作业饱和率作业饱和率=作业实际处理量作准作业量*100%?影响作业饱和率的因素?单位时间内的申请进件数量客观因素?指标意义?用以分析生产压力，灵活调整业务资源配置，当作业饱和率低于正常值时，可安排相关人员进行培训或处理其他业务审批作业KPI指标29D、差错率差错率=业务差错数处理进件总数*100%?影响差错率的因素?单位时间内人均工作量的变化客观因素?柜员对审批制度及操作规程的执行力度主观因素?指标意义?评价工作成果，提高作业质量，降低业务差错审批作业KPI指标30A、活动卡率后评价指标活动卡率=激活并产生交易卡片数有效卡总数*10

19、0%?影响活动卡率的因素?睡眠卡的存在?发卡策略?营销策略?指标意义?根据活动卡率检讨审批环节对睡眠卡的控制力度，提高判别力，“放进用卡人，拒绝睡眠户”。审批作业KPI指标31B、应收账款损失率应收账款损失率=损失金额应收账款总额*100%X%?导致坏账的因素?欺诈办卡?恶意透支?后期资信恶化?意外事件导致?欺诈交易?指标意义?分析坏账构成，关联与审批有关的要素，实施准确的审批质量后评价，提高授信风险事前控制能力审批作业KPI指标32C、审批坏账率审批坏账率=核准开户的坏账户数坏账开户区间全部核准件总数*100%?影响审批坏账率的因素?持卡人后期资信的变化客观因素?欺诈申请得逞的概率客观因素?

20、其他非正常原因?柜员执行授信政策的准确度主观因素?指标意义?是审批质量后评价的关键指标，其中欺诈申请开户数的占比是评价审批质量的核心尺度审批作业KPI指标33D、审批不合规率审批不合规率=不合规核准开户数坏账总户数*100%?影响审批不合规率的因素?柜员合规作业的程度和对审批政策的执行力主观因素?指标意义?是评价审批合规性作业的重要指标?审批不合规坏账是核销问责的定性指标审批作业KPI指标34E、审批不合规损失类账户金额占比不合规核准开户的坏账金额坏账总金额*100%?影响审批不合规坏账资金占比的因素?对风险账户授信资金敞口的把握程度主观因素?指标意义?是衡量审批不合规坏账金额占全部坏账金额比

21、例的重要指标，用以提示审批不合规所造成的资金风险程度?审批坏账金额是问责的定量指标审批作业KPI指标35F、损失类账户平均授信额度转呆账户坏账总金额坏账总户数?影响转呆账户平均坏账金额的因素?对风险账户授信资金敞口的把握程度主观因素?指标意义?是分析比对全部应收账款平均账户余额与坏账单户金额的重要指标审批质量最好的情况和最差的情况审批作业KPI指标-总结?最佳表现：?核准相对率高、审批合规率高、活动卡比例较高、应收账款规模比例大、坏账数额小、损失率低?最差表现：?核准相对率低、审批合规率低、活动卡比例较低、应收账款规模比例小、坏账数额大、损失率高注：核准相对率，指应核准的核准比例应收账款规模比

22、例，指有效卡与应收账款总额的比例36高风险客群37信用卡高风险客群：由于客户资信状况、收入及还款能力变差、受行业经济周期影响、客户进行高风险交易，或银行开办新业务、内部管理疏漏、业务操作不规范等导致的，给银行带来信用风险损失、操作及合规风险、以及各类声誉风险损失等重大风险事件的信用卡客户。信用卡高风险客群高风险客群高风险客群-风险分类风险分类38信用风险类行业风险类交易风险类操作风险类“新业务”风险类声誉风险类高风险客群高风险客群高风险客群-信用风险类信用风险类39客户资信状况、收入水平、还款能力、还款意愿较差，或消费习惯非“量入为出”。以往：青年学生、普通职员、“月光族”、高消费人群现阶段：

23、小企业主、私营业主、中产阶层受消费习惯、收入水平、还款能力影响较大内容主要人群风险表现信用风险类高风险客群高风险客群-行业风险类行业风险类40持卡人从事某些行业或职业，工作时间、收入水平不稳定，违约风险相对较高以往：中介代理、装修公司、职业驾驶员、娱乐行业、社会服务、家政、警察、销售人员现阶段：房地产、建筑业、水泥、钢贸、煤炭、化工、典当行、担保公司、小额贷款公司、纺织业、造船业、批发零售业等受外部经济环境、经济周期，行业整体发展水平影响较大内容主要行业风险表现行业风险类高风险客群高风险客群-交易风险类交易风险类41客户交易行为（交易地点、金额、频率、商户类型）、交易用途（消费类和非消费类）、

24、还款表现异常，存在较高疑似套现风险。?套现?以卡养卡?资金周转?参与投融资?频繁增额（低额度卡的潜在高风险）内容案例交易风险类某分行对其信用卡不良客户进行分析发现：该行不良客户在违约前，申请办理 长期增额的比例为12%、临时增额的比例为 52%、无增额记录的客户仅为 36%。由此可见，增额已成为违约客户谋取资金的重要手段和 低额度卡放大风险敞口的潜在风险点。风险表现高风险客群高风险客群-新业务风险类新业务风险类42随着信用卡业务模式创新，消费金融业务迅速发展，业务规模迅速扩大，但由于我国消费金融起步较晚，商业银行缺乏相关管理经验，且配套管理制度、系统建设、业务流程等风险管理机制尚不完善，导致消

25、费金融业务潜在风险开始逐步暴露。?大额授信扩大风险敞口?贷前审查依赖担保公司等合作方，导致重要操作环节风险管理失控?担保公司管理难度大、抵押物处置困难、唯一住房抵押不得强制执行等易出现风险管理脱节?专向分期成为“假车贷”模式的复制内容风险表现“新业务”风险类高风险客群高风险客群-操作风险类操作风险类43业务操作环节的风险导致的，如：准入环节审查不严、以高额度作为营销手段吸引客户办卡、资金用途放松管控、合作方管理疏漏等?盲目核发高额度卡放大风险敞口?过度授信、多头授信?长期占用银行资金用于套现、经营周转通过“借新还旧”、“持续分期”进行变相债务重组内容风险表现操作风险类银监局对某逾期客户办卡情况

26、检查发现：客户年收入仅为5万元，但已持有10张以上的信用卡，累计44万的银行授信，且已用额度超过100%，在此基础上，某分行仍以“以卡办卡”的方式授予客户5万元授信额度。案例高风险客群高风险客群-声誉风险类声誉风险类44内部管理疏漏、业务操作不规范、服务质量下降导致的对银行社会形象与名誉造成恶劣影响的重大风险事件。?重大投诉?新闻媒体曝光?监管处罚内容风险表现声誉风险类11月14日，上海银监局在其官方网站发布行政处罚决定书：对七家银行处以共计240万元人民币的罚款。主要在于这些银行在发放信用卡过程中，存在没有充分审查申请人资料真实性、过度授信、对异常交易管控不力等违规行为，而且相对比较严重。案

27、例高风险客群高风险客群-风险变化趋势风险变化趋势45?普通消费?青年学生、普通职员、“月光族”、高消费人群?中介代理、装修公司、职业驾驶员、娱乐行业、社会服务、家政、警察、销售人员?东部沿海地区?普通卡、低额度卡?个人消费?逾期拖欠?公司贷款、中小企业贷款、个人贷款高风险客户?消费金融业务?小企业主、私营业主、中产阶层?房地产、建筑业、水泥、钢贸、煤炭、化工、典当行、担保公司、小额贷款公司、纺织业、造船业、批发零售业等?内陆地区?白金卡、高额度卡?资金周转、投融资?套现、以卡养卡?转移至信用卡客户业务交易用途客户来源客户行业地域信用额度风险特征高风险客群高风险客群-风险变化原因分析风险变化原因

28、分析46宏观经济增速放缓“三期”叠加的外部经济环境变化收单市场情况复杂、疑似套现问题严重中国FSAP压力测试结果显示，总体不良率与宏观经济相关性较高，一般情况下，GDP下降一个百分点，不良率上升一个百分点。从过去几年情况看，我国GDP增速由2010年的10.2%降至2013年的7.7%，积累的风险在逐步暴露。目前信用卡的不良资产主要来自于2011年至2013年的进件，时间序列与经济增速放缓及结果调整相吻合。受到经济周期下行阶段外部经济环境变化、行业经营困境、区域经济和产业转移等引发持卡人信用风险突现：部分中小企业主在资金紧张时，利用信用卡套现用于经营的现象增多，资金链断裂后引发风险；专向分期、

29、商户分期等消费金融业务及高额度信用卡在业务大力拓展后集中进入风险暴露时期。当前我国第三方收单机构多达62家，收单市场竞争激烈，部分中小企业主在资金紧张时，联合违规商户进行虚假交易，套取现金用于经营周转，目前经济形势持续低迷，使得这部分客户资金链断链，直接导致相关客户信用卡资产出现不良。审批作业-案例分析47?以中国银行业监督管理委员会令（2011年第2号）及中国银行股份有限公司信用卡（个人卡）申请授信管理办法（2014年版）为授信审批依据，对新近客户准入资质严格把关，以防控风险降低不良率的发生，特此选取如下案例以规范业务操作流程，防范操作风险。审批作业-案例148产品类型：长城银联银卡；申请类

30、型：纯主申请；姓名：孟某；证件号码：XXXX0219850206XXXX；状态：已上传发卡，状态时间：2015-02-03；授信额度：人民币 20000元。一、当前处理结果（一）客户基本信息：申请人：孟某（男），出生时期：1985-2-6，婚姻状况：未婚；教育程度：研究生及以上；住宅地址：北京市西城区冠英园西区XX号楼XXX室；住宅性质：亲属产权；现工作单位：中国银行总行；单位地址：北京市西城区复兴门内大街1号；行业性质：金融业；职位职级：科员级/职员；现职已工作时间：0年；年收入总额：未填；联系人：范XX；与申请人关系：父母；联系人所在单位名称：商业发展中心；年费：全免。（二）相关证明材料：

31、1、原始资料：主申请表；主卡身份证正、反面复印件；2、补件资料：无；二、申请情况概要案例1：审批作业-案例149三、案件审核分析（一）对客户提供的申请文件进行合规性审查，包括：申请表、个人身份证明文件、财力证明文件或个人资信证明文件是否完备且真实有效。经核查申请人申请表必填信息填写完整，且申请人本人已亲自签名并按监管部门规定抄写办卡声明。身份证复印件清晰可辨且在有效期内并距到期日2015年在一个月以上。因客户为中行新入职员工，办理员工工资卡，人力资源对新进员工进行备案，并在身份证复印件个人信息处盖章以做为工作证明。（二）经总行员工推荐办卡的客户同一般社会进件要严格落实“三亲见”原则，即由推荐人

32、对客户进行“亲见客户、亲见证件、亲见签名”的行为落实。审批人员通过对“中国银行信用卡推荐办卡申请表（总行版）”（以下简称“推荐表”）中“推荐说明”域进行审查进而落实对客户的“三亲见”。本申请客户推荐人已在推荐表中勾选“三亲见”标识。（三）通过信用卡审批系统对客户身份进行校验和逻辑性核查。客户年龄符合主卡人入组标准且经比对EOM、黑名单、个人灰名单、公司灰名单及外部查询全部检测通过，欺诈侦测结果为E。查询人行无征信报告显示。（四）依信用卡个人客户申请授信标准进行额度授予。最终按人力资源部要求对新进中行员工统一授予人民币额度2万元。审批作业-案例250产品类型：全币种国际芯片卡万事达白金；申请类型

33、：纯主申请；姓名：徐某；证件号码：XXXXXX19720426XXXX；状态：已上传发卡，状态时间：2015-05-14；授信额度：人民币100000元。一、当前处理结果（一）客户基本信息：申请人：徐某，出生时期：1972-4-26，住宅地址：北京市海淀区花园路14号XXX号；现工作单位：中信国安集团总公司；单位地址：北京市朝阳区关东店甲1号国安大厦；联系人：马某；与申请人关系：其他；联系人所在单位名称：中行奥运村支行西直门外支行；年费：全免。（二）相关证明材料：1、原始资料：主申请表；主卡身份证正、反面复印件；招行信用卡正面复印件；总行员工推荐办卡申请表；补件资料：机动车行驶证复印件；理财产

34、品购买业务受理单；二、申请情况概要案例2：审批作业-案例251三、案件审核分析（一）对客户提供的申请文件进行合规性审查，包括：申请表、个人身份证明文件、财力证明文件或个人资信证明文件是否完备且真实有效。经核查申请人申请表必填信息填写完整，且申请人本人已亲自签名并按监管部门规定抄写办卡声明。身份证复印件清晰可辨且在有效期内并距到期日2025年在一个月以上。因通过外部网络百度查询到客户所在公司为中国境内股票上市公司，判断客户为我行重点行业客户,同时经系统EOM检测客户为我行已持卡客户顶层额度人民币4999元，所以本次客户申请未提供个人财力证明文件和资信证明文件，可按老客户简化发卡予以授信。（二）经

35、总行员工推荐办卡的客户同一般社会进件要严格落实“三亲见”原则，即由推荐人对客户进行“亲见客户、亲见证件、亲见签名”的行为落实。审批人员通过对“中国银行信用卡推荐办卡申请表（总行版）”（以下简称“推荐表”）中“推荐说明”域进行审查进而落实对客户的“三亲见”。本申请客户推荐人已在推荐表中勾选“三亲见”标识。审批作业-案例252三、案件审核分析（三）通过信用卡审批系统对客户身份进行校验和逻辑性核查。客户年龄符合主卡人入组标准且经比对EOM、黑名单、个人灰名单、公司灰名单及外部查询全部检测通过，欺诈侦测结果未命中，其中EOM检测客户为中行老客户顶层额度人民币4999元。公安查询身份证号码与姓名一致，照

36、片与证件相符，且经公安身份信息系统比对不属于四类关注人员，没有相关可疑信息或违法犯罪记录。查询人行征信报告显示客户1、个人基本信息（包括：身份信息、居住信息、职业信息）均与申请表填写内容一致；2、信息概要中显示客户曾经贷记卡最长逾期1个月单月最高逾期总额50元。未销户贷记卡授信总额100620元，单家行最高授信额50000元，最近6个月平均使用额度15971元,未销户贷记卡授信总额4999元，单家行最高授信额4999元，最近6个月平均使用额度0元；3、信贷交易信息明细显示客户名下个人汽车贷款已于2007年12月15日结清，贷记卡和准贷记卡近两年内全部还款正常无任何逾期记录；4、公共信息明细显示

37、，截止2011年3月1日养老保险金缴费状态为参保缴费，个人缴费基数为9875元，当月缴费金额为790元；住房公积金截止2015年3月正常缴交，月缴存额3904元，缴费单位中信国安集团有限公司。5、报告查询记录显示客户因贷后管理最近2年内被查询4次，因信用卡审批仅2014年4月被查询1次。经上述系统评判和审批人员经验判断申请人个人资信状况良好，属于中行潜在优质客户，准予发卡。审批作业-案例253三、案件审核分析（四）依信用卡个人客户申请授信标准进行额度授予。通过比对客户EOM顶层额度4999、CDS授信主卡人民币额度0元和推荐人推荐额度人民币10万元差距很大，经与推荐人进一步核实，同意联系申请人

38、补充个人名下相应财力证明（个人收入证明或资产证明）做为提升本次审批额度的授信依据，最终，客户提供机动车行驶证复印件和个人在民生银行购买的20万元理财产品业务受理单作为补充财力证明，最终依政策规定授予客户月收入（当月月收入可通过人行征信报告中当月住房公积金缴存额3904元进行计算得出客户月收入为16266元）6倍内的额度，结合客户提供的其他金融机构资产证明文件，按照最高不超过该客户在他行的个人金融资产近三个月月日均余额的5授信，提供行内行外多种资产证明文件的可上浮20-50的授信额度。最终准予授予推荐额度人民币10万元。审批作业-案例354产品类型：国航威士白金卡；申请类型：纯主申请；姓名：王某

39、某；证件号码：XXXXXX19721116XXXX；状态：已上传发卡，状态时间：2015-03-11；授信额度：人民币 100000元。一、当前处理结果（一）客户基本信息：申请人：王某某（女），出生时期：1972-11-16，婚姻状况：已婚；教育程度：研究生及以上；住宅地址：北京市西城区月坛西街X号院XXXX；住宅性质：按揭自置；现工作单位：北京银联；单位地址：北京市西城区闹市口大街1号长安兴融中心2号4层；行业性质：金融业；职位职级：县处级/总经理；现职已工作时间：7年；年收入总额：50（万元）；联系人：霍某某；与申请人关系：配偶；联系人所在单位名称：北京市金融工作局；年费：全免。（二）相关

40、证明材料：1、原始资料：主申请表；主卡身份证正、反面复印件；名片复印件、总行员工推荐办卡申请表；2、补件资料：无；二、申请情况概要案例3：审批作业-案例355三、案件审核分析（一）对客户提供的申请文件进行合规性审查，包括：申请表、个人身份证明文件、财力证明文件或个人资信证明文件是否完备且真实有效。经核查申请人申请表必填信息填写完整，且申请人本人已亲自签名并按监管部门规定抄写办卡声明。身份证复印件清晰可辨且在有效期内并距到期日2028年在一个月以上。因客户所在单位为金融业，为我行重点行业客户,所以客户选择只提供个人资信证明文件中的名片而未提供相关财力证明文件，经比对名片中的客户单位名称及姓名、地

41、址与申请表一致。（二）经总行员工推荐办卡的客户同一般社会进件要严格落实“三亲见”原则，即由推荐人对客户进行“亲见客户、亲见证件、亲见签名”的行为落实。审批人员通过对“中国银行信用卡推荐办卡申请表（总行版）”（以下简称“推荐表”）中“推荐说明”域进行审查进而落实对客户的“三亲见”。本申请客户推荐人已在推荐表中勾选“三亲见”标识。审批作业-案例356三、案件审核分析（三）通过信用卡审批系统对客户身份进行校验和逻辑性核查。客户年龄符合主卡人入组标准且经比对EOM、黑名单、个人灰名单、公司灰名单及外部查询全部检测通过，欺诈侦测结果未命中。公安查询身份证号码与姓名一致，照片与证件相符，且经公安身份信息系

42、统比对不属于四类关注人员，没有相关可疑信息或违法犯罪记录。查询人行征信报告显示客户1、个人基本信息中居住信息、职业信息均与申请表填写内容一致，只身份信息中的住宅电话有变动；2、信息概要中未销户贷记卡授信总额50600元，单家行最高授信额50000元，最近6个月平均使用额度6235元；3、信贷交易信息明细显示客户名下个人住房抵押贷款20年期82万元已提前结清，贷记卡近两年内全部还款正常无任何逾期记录；4、公共信息明细显示，截止2011年3月1日养老保险金缴费状态为参保缴费，个人缴费基数为12111元，当月缴费金额为968元；住房公积金截止2015年1月正常缴交，月缴存额4170元，缴费单位中国银

43、联股份有限公司北京分公司。5、无报告查询记录。经上述系统评判和审批人员经验判断申请人个人资信状况良好，属于中行潜在优质客户，准予发卡。（四）依信用卡个人客户申请授信标准进行额度授予。依政策规定授予客户月收入（当月月收入可通过人行征信报告中当月住房公积金缴存额4170元进行计算得出客户月收入为17375元）6倍内的额度，最终准予授予推荐额度人民币10万元。审批作业-案例457产品类型：全币种国际芯片卡万事达钛金；申请类型：纯主申请；姓名：王某某；证件号码：XXXXXX19681230XXXX；状态：已上传发卡，状态时间：2015-03-02；授信额度：人民币100000元。一、当前处理结果（一）

44、客户基本信息：申请人：王某某（女），出生时期：1968-12-30，婚姻状况：已婚；教育程度：大学本科；住宅地址：北京市海淀区牡丹园东里XX号楼XXX；住宅性质：单位宿舍；现工作单位：中国银行总行法律与合规部；单位地址：北京市西城区复兴门内大街1号；行业性质：金融业；职位职级：厅/局级以上/企业负责人；现职已工作时间：20年；年收入总额：15（万元）；联系人：王某；与申请人关系：父母；联系人所在单位名称：退休；年费：全免。（二）相关证明材料：1、原始资料：主申请表；主卡身份证正、反面复印件；工作证复印件；总行员工推荐办卡申请表；补件资料：总行端信用卡发卡系统打印出的中行近三个月代发工资流水；二

45、、申请情况概要案例4：审批作业-案例458三、案件审核分析（一）对客户提供的申请文件进行合规性审查，包括：申请表、个人身份证明文件、财力证明文件或个人资信证明文件是否完备且真实有效。经核查申请人申请表必填信息填写完整，且申请人本人已亲自签名并按监管部门规定抄写办卡声明。身份证复印件清晰可辨且在有效期内并距到期日2025年在一个月以上。因客户为中行员工且为我行已持卡客户,所以客户选择只提供个人资信证明文件中的工作证复印件而未提供相关财力证明文件，经比对工作证件中的客户单位名称及姓名、照片与申请表和证件照一致，并经行内NOTES系统核实客户姓名、部门、职位及联系电话无误。（二）经总行员工推荐办卡的

46、客户同一般社会进件要严格落实“三亲见”原则，即由推荐人对客户进行“亲见客户、亲见证件、亲见签名”的行为落实。审批人员通过对“中国银行信用卡推荐办卡申请表（总行版）”（以下简称“推荐表”）中“推荐说明”域进行审查进而落实对客户的“三亲见”。本申请客户推荐人已在推荐表中勾选“三亲见”标识。审批作业-案例459三、案件审核分析（三）通过信用卡审批系统对客户身份进行校验和逻辑性核查。客户年龄符合主卡人入组标准且经比对EOM、黑名单、个人灰名单、公司灰名单及外部查询全部检测通过，欺诈侦测结果未命中，其中EOM检测客户为中行老客户顶层额度人民币50000元。公安查询身份证号码与姓名一致，照片与证件相符，且

47、经公安身份信息系统比对亦不属于四类关注人员，没有相关可疑信息或违法犯罪记录。查询人行征信报告显示客户1、个人基本信息中居住信息和职业信息与申请表填写内容一致，仅身份信息中住宅电话发生变更；2、信息概要中未贷记卡最长逾期1个月，且单月最高逾期总额276元，未销户贷记卡账户数15户，授信总额129787元，单家行最高授信额52316元，最近6个月平均使用额度9672元，未销户准贷记卡账户数2户，授信总额0元，单家行最高授信额26000元，最近6个月平均使用额度0元；3、信贷交易信息明细显示客户名贷记卡近两年内仅逾期M1一次其余月份全部还款正常，名下两张准贷记卡近两年内未使用；4、公共信息明细显示，

48、截止2011年3月1日养老保险金缴费状态为参保缴费，个人缴费基数为12111元，当月缴费金额为968元；无住房公积金缴存信息。5、报告查询记录显示客户因贷后管理最近2年内被查询2次，因信用卡审批2013年被查询2次。经上述系统评判和审批人员经验判断申请人个人资信状况良好，且为中行老客户，准予发卡。审批作业-案例460三、案件审核分析（四）依信用卡个人客户申请授信标准进行额度授予。通过比对客户EOM顶层额度50000、CDS授信主卡人民币额度30000和推荐人推荐额度人民币10万元差距很大，依授信政策规定老客户只能按顶层额度授信，如需提额需额外提供相应财力证明（如收入证明或资产证明）作为新的授信

49、依据。因客户为中行员工，可以通过行内系统查询中行代发薪客户近1年内的工资收入，因此通过补打客户基本信息、卡号、近三个月工资收入证明，作为补充财力证明，最终依政策规定授予客户月收入6倍内的额度，即推荐额度人民币10万元。审批作业-案例561产品类型：长城环球通万事达银卡；申请类型：纯主申请；姓名：程某某；证件号码：XXXXXX19880402XXXX；状态：人工拒绝，状态时间：2011-8-17。一、当前处理结果（一）客户基本信息：申请人：程某某（女），出生时期：1988-4-2，住宅地址：中国重庆九龙坡区白市一白欣路阳光金城XXXX；现工作单位：重庆海外旅行社；单位地址：中国重庆江北区红路10

50、号华创酒店1809；联系人：程某；与申请人关系：父母；联系人所在单位名称：富丰集团。、相关证明材料：1、原始资料：主申请表；主卡身份证正、反面复印件；工作收入证明；2、补件资料：无；二、申请情况概要案例5：审批作业-案例562三、案件审核分析对客户提供的申请文件进行合规性审查，包括：申请表、个人身份证明文件、财力证明文件或个人资信证明文件是否完备且真实有效。经核查申请人申请表必填信息填写完整，经仔细辨认申请表字迹与收入证明字迹一致，申请表为打印版非正规申请表，并且书写字迹潦草，单位地址在酒店为临时租用办公地点，单位为个体经营不稳定，最终经综合分析判断客户资质较差，对一般社会直邮进件严格把关，做