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1、2022-12-201 第三章第三章 人寿保险人寿保险 第一节第一节 普通人寿保险普通人寿保险 第二节第二节 创新型人寿保险创新型人寿保险 第三节第三节 年金保险年金保险2022-12-202第一节第一节 普通人寿保险普通人寿保险 人寿保险是以被保险人的人寿保险是以被保险人的生命（死亡或生存）生命（死亡或生存）为保为保险标的人身保险业务。险标的人身保险业务。与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，与健康保险与意外伤害保险的区别：保险标的不同，后两者以后两者以身体身体为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健为标的，以疾病或伤害等对人体健康、健全构成危害的事件为保险事故。全构成危害的事件为保险事

2、故。与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取与其他保险在保费缴纳及经营上有显著不同，采取均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核均衡保费，因而在责任准备金提取、利润分析、财务核算等方面均有其特定特点。算等方面均有其特定特点。v定期寿险定期寿险v定期生存保险定期生存保险v终身寿险终身寿险v两全保险两全保险v其它其它回至目录回至目录2022-12-204 定期寿险是世界上发行最早的寿险合同，可以定期寿险是世界上发行最早的寿险合同，可以单独购买，也可以作为其他险种的附加险购买。单独购买，也可以作为其他险种的附加险购买。1583年年6月月18日承保的威廉日承保的威廉吉朋（吉朋（Willia

3、n Gybbons）的的12个月期的保单就属于此种保险。个月期的保单就属于此种保险。一、定期寿险一、定期寿险2022-12-2051、定期寿险的概念、定期寿险的概念v定期寿险提供的是一特定期间的死亡保障。特定期间定期寿险提供的是一特定期间的死亡保障。特定期间有两种表示法：以特定的年数表示（如有两种表示法：以特定的年数表示（如5年期、年期、10年期死亡保险）；以特定的年龄表示（如保至年期死亡保险）；以特定的年龄表示（如保至50岁）。岁）。v无论以哪种方法表示期间，无论以哪种方法表示期间，只要被保险人在保险有效只要被保险人在保险有效期内死亡，保险人就给付保险金于受益人，如果被保期内死亡，保险人就给

4、付保险金于受益人，如果被保险人生存至保险期满，保险合同即告终止，保险人既险人生存至保险期满，保险合同即告终止，保险人既不退还已交保费，也不给付任何金额。不退还已交保费，也不给付任何金额。2022-12-2062 2、定期寿险特点、定期寿险特点v费率低廉费率低廉：除长期性定期寿险外，通常：除长期性定期寿险外，通常没有现金价值没有现金价值，不具备储蓄性，其保险费一般只含保障因素和最低限不具备储蓄性，其保险费一般只含保障因素和最低限度的附加费开支，不计利息。度的附加费开支，不计利息。v期限灵活期限灵活v属于纯保障型寿险属于纯保障型寿险v可以续约或转换可以续约或转换v近似产险的共担性近似产险的共担性v

5、保障他人利益保障他人利益v易发生逆选择易发生逆选择v可续约条款可续约条款允许投保人按约定的保险费率在定允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保一个定期寿险。期寿险期满时续保一个定期寿险。换言之，被保险换言之，被保险人人不必进行体检或向保险公司提供关于最近健康状不必进行体检或向保险公司提供关于最近健康状况的证明材料。况的证明材料。如果投保人要求续保，则不论被保如果投保人要求续保，则不论被保险人健康状况如何，保险公司都必须给以续保。险人健康状况如何，保险公司都必须给以续保。为了最小化逆选择可续保条款对保单持有人做为了最小化逆选择可续保条款对保单持有人做了限制，常见的限制有两个：一是被保险人只

6、能在了限制，常见的限制有两个：一是被保险人只能在规定的年龄之前进行续保，二是规定续保的最高次规定的年龄之前进行续保，二是规定续保的最高次数。数。72022-12-208v可转换条款可转换条款允许投保人在保险期限内将定期寿允许投保人在保险期限内将定期寿险转换为终身寿险，而不必提供相关的可保证明。险转换为终身寿险，而不必提供相关的可保证明。也就是说，（特点）也就是说，（特点）即使被保险人的健康状即使被保险人的健康状况已严重恶化，成为不可保风险，保险公司也不能况已严重恶化，成为不可保风险，保险公司也不能拒绝投保人的转换要求。拒绝投保人的转换要求。转换后终身寿险的保费转换后终身寿险的保费（特点）（特点

7、）按事先约定的保险费率收取按事先约定的保险费率收取，不能根据，不能根据特定被保险人的死亡风险而提高保费。特定被保险人的死亡风险而提高保费。当投保人将可转换定期寿险转换成终身寿险时，当投保人将可转换定期寿险转换成终身寿险时，保险公司通常会签发一个新的保单，并通常根据转保险公司通常会签发一个新的保单，并通常根据转换时被保险人的年龄计算保险费率（通常都是这样换时被保险人的年龄计算保险费率（通常都是这样做的）。做的）。案例分析案例分析 关女士购买了某保险公司一款缴费二十年期保额关女士购买了某保险公司一款缴费二十年期保额20万元的定期寿险，已经缴纳了五年保费。初买保万元的定期寿险，已经缴纳了五年保费。初

8、买保险时，关女士才刚刚结婚，家庭收入有限，选择的险时，关女士才刚刚结婚，家庭收入有限，选择的保障范围比较窄，保额低，保费也不多。随着家庭保障范围比较窄，保额低，保费也不多。随着家庭收入的稳定，关女士逐渐意识到了保障型保险的重收入的稳定，关女士逐渐意识到了保障型保险的重要，想要提高保额。经过咨询后她利用自己保单中要，想要提高保额。经过咨询后她利用自己保单中“可转换权益可转换权益”的条款将二十年期的定期寿险转换的条款将二十年期的定期寿险转换成缴费二十年期，保额成缴费二十年期，保额40万的终身型定期寿险。万的终身型定期寿险。9可转换条款的限制可转换条款的限制并不是所有的险种都可以进行转换，必须视当时

9、保险公并不是所有的险种都可以进行转换，必须视当时保险公司开放转换的险种而定，随着产品的替换，保险公司一司开放转换的险种而定，随着产品的替换，保险公司一般会定期更新可转换的险种。般会定期更新可转换的险种。保险转换都有相关限制，比如投保满两年并且还在缴费保险转换都有相关限制，比如投保满两年并且还在缴费期内的保单才可以转换；而保单效力中止或者已经变更期内的保单才可以转换；而保单效力中止或者已经变更为减额交清保险的则不能进行转换。为减额交清保险的则不能进行转换。如果从一般寿险转换为重疾险等健康保险，可能需要进如果从一般寿险转换为重疾险等健康保险，可能需要进行体检。行体检。特殊险种转换需要重新计算年龄。

10、特殊险种转换需要重新计算年龄。依转换险种的不同，保险公司可能要求客户补交或退还依转换险种的不同，保险公司可能要求客户补交或退还客户转换产生的差额。客户转换产生的差额。2022-12-2011 事实上，由于定期寿险是在期内死亡给付保事实上，由于定期寿险是在期内死亡给付保险金，显然大多数投保此险种的被保险人在特定险金，显然大多数投保此险种的被保险人在特定期内的死亡概率都较高。另外，定期寿险满期时，期内的死亡概率都较高。另外，定期寿险满期时，被保险人有继续投保或中止的权利，希望继续投被保险人有继续投保或中止的权利，希望继续投保而情愿缴高额保费者，显然不健康者居多，因保而情愿缴高额保费者，显然不健康者

11、居多，因此，定期寿险存在着较高的逆选择。此，定期寿险存在着较高的逆选择。2022-12-20123 3、定期寿险作用、定期寿险作用v适用于低收入又急需高保障的人群购买适用于低收入又急需高保障的人群购买v保证了被保险人可保资格保证了被保险人可保资格v同样保费，获得保障程度较高（可以作为终身寿险或同样保费，获得保障程度较高（可以作为终身寿险或两全保险的补充）两全保险的补充）v作为贷款的担保手段：作为贷款的担保手段：在特定期间内对被保险人的生在特定期间内对被保险人的生命具有合同上权益关系的人投保（如债权人），以免命具有合同上权益关系的人投保（如债权人），以免被保险人在特定期间内死亡使投保人的利益遭受

12、损失。被保险人在特定期间内死亡使投保人的利益遭受损失。2022-12-20134 4、定期寿险种类、定期寿险种类定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型定期死亡保险按保额的增减分为平准型、递增型与递减型回至目录回至目录平准型平准型基本保障基本保障递增型递增型递减型递减型例：例：三商美邦人壽福贷平准三商美邦人壽福贷平准型定期寿险型定期寿险例：例：国华人寿递减型定国华人寿递减型定期寿险期寿险例：例：太平盛世太平盛世-长安递增长安递增定期寿险定期寿险二、定期生存保险二、定期生存保险2022-12-2014 定期生存保险是以被保险人在保险期满时仍然定期生存保险是以被保险人在保险期满时仍然生存

13、作为给付保险金条件的人寿保险。生存作为给付保险金条件的人寿保险。定期生存保险有三个条件：定期生存保险有三个条件：保险期有限：生存至某一时间为止保险期有限：生存至某一时间为止不退还保费：生存不退还保费：生存给付保险金；死亡给付保险金；死亡不给付不给付 保险金，不退还保费保险金，不退还保费类似于银行储蓄类似于银行储蓄回至目录回至目录2022-12-2015三、终身寿险三、终身寿险v终身寿险是终身寿险是以以被保险人终身为保险期间被保险人终身为保险期间，以死亡为保，以死亡为保险人给付保险金的责任险人给付保险金的责任。保单签发后，除非应缴的。保单签发后，除非应缴的保费不缴，或因解约而早期停效，被保险人在

14、任保费不缴，或因解约而早期停效，被保险人在任何时候死亡，保险人都得给付保险金。由于人固何时候死亡，保险人都得给付保险金。由于人固有一死，因此终身寿险的给付是必然要发生的，有一死，因此终身寿险的给付是必然要发生的，受益人始终会得到一笔保险金。受益人始终会得到一笔保险金。v属于长期性保险，保单都具有现金价值，带有一属于长期性保险，保单都具有现金价值，带有一定的储蓄成分。定的储蓄成分。2022-12-20161 1、终身寿险特点、终身寿险特点v每张有效保单必然发生给付每张有效保单必然发生给付v费率高于定期寿险费率高于定期寿险v保单的现金价值较大保单的现金价值较大v灵活性强：灵活性强：终身寿险终身寿险

15、减额的保费缴清保险；减额的保费缴清保险；等额的保费缴清保险；等额的保费缴清保险；定期寿险；定期寿险；年金保险；年金保险；2022-12-20172 2、终身寿险的种类、终身寿险的种类v终身缴费保险单终身缴费保险单（continuous premium whole life)v限期缴费保险单限期缴费保险单（极端：趸缴保费（极端：趸缴保费single premium whole life)egeg费率表费率表v修正终身寿险修正终身寿险（保费（保费/保额）保额）v联合终身保险联合终身保险回至目录回至目录终身缴费保险单终身缴费保险单：是最早出现的一类终身寿险。是最早出现的一类终身寿险。特点：固定保额、

16、平准保费、功能简单特点：固定保额、平准保费、功能简单适合保费缴付能力低但需要终身保障的被保险人。适合保费缴付能力低但需要终身保障的被保险人。182022-12-2019限期缴费保险单限期缴费保险单修正终身寿险修正终身寿险修正保费终身寿险修正保费终身寿险 功能功能=传统终身寿险，保额始终不变传统终身寿险，保额始终不变 保费在某一规定的初始期（如保费在某一规定的初始期（如5 5年、年、1010年等）可以变更年等）可以变更也就是说，保单的年缴保费在最初几年地低于传统终身寿也就是说，保单的年缴保费在最初几年地低于传统终身寿险，但超过规定时期后，年缴保费将提高，超过传统终险，但超过规定时期后，年缴保费将

17、提高，超过传统终身寿险。身寿险。适用于年轻人在初期收入较低，可以缴纳较少的保费，在适用于年轻人在初期收入较低，可以缴纳较少的保费，在超过一定期限后当收入提高后，可在提高保费。超过一定期限后当收入提高后，可在提高保费。2022-12-2020可调整终身寿险可调整终身寿险 在保单规定的限度内，保险金额在保单规定的限度内，保险金额和保费水平和保费水平保险双方在签订合同时约定每隔一定时期对保险费进保险双方在签订合同时约定每隔一定时期对保险费进行调整，但是其保险金额不是随保险费成比例增加行调整，但是其保险金额不是随保险费成比例增加，而是取决于被保险人的年龄和调整时余下的保险，而是取决于被保险人的年龄和调

18、整时余下的保险期限。期限。例：例：“生活费用协议生活费用协议”：根据该协议每隔：根据该协议每隔3 3年，保单保年，保单保险金额就会根据过去险金额就会根据过去3 3年中消费物价指数的上涨幅年中消费物价指数的上涨幅度自动上浮相同的百分点，被保险人不需对此支付度自动上浮相同的百分点，被保险人不需对此支付额外的保险费，也不需要提供可保证明。额外的保险费，也不需要提供可保证明。2022-12-2021未决保费终身寿险未决保费终身寿险最高保证费率，较低保证费率最高保证费率，较低保证费率 开始时较低费率，并承诺保持一定时期，而后保险开始时较低费率，并承诺保持一定时期，而后保险人可以根据实际发生的死亡率、利息

19、率和费用率来调人可以根据实际发生的死亡率、利息率和费用率来调整保费，但最高不得超过最高保证费率。整保费，但最高不得超过最高保证费率。优点：定价灵活，保险人可以通过费率的改变来反映当优点：定价灵活，保险人可以通过费率的改变来反映当前的死亡率、利息率和费用率的变化。前的死亡率、利息率和费用率的变化。2022-12-2022利率敏感型终身寿险利率敏感型终身寿险 利率敏感型终身寿险，又称为当期假设终身寿利率敏感型终身寿险，又称为当期假设终身寿险，它是用新的市场利率和当前的死亡率假设调整险，它是用新的市场利率和当前的死亡率假设调整保单的现金价值以及每期应缴保费的非分红终身寿保单的现金价值以及每期应缴保费

20、的非分红终身寿险，简单的说就是保费的制定对利率变动的反应比险，简单的说就是保费的制定对利率变动的反应比较强烈，如果利率发生变动，保费会随之做出相应较强烈，如果利率发生变动，保费会随之做出相应较大的变动。较大的变动。2022-12-20232022-12-2024联合终身寿险联合终身寿险 这种寿险承保的是两个或两个以上的生命，如果这种寿险承保的是两个或两个以上的生命，如果联合被保险人中有一人死亡，保险人给付全部保险金，联合被保险人中有一人死亡，保险人给付全部保险金，保险合同终止。保险合同终止。一般适宜于家庭联合投保，比如夫妻。此外这种一般适宜于家庭联合投保，比如夫妻。此外这种保险对于合伙经营者，

21、联合搞课题研究者等也适用。保险对于合伙经营者，联合搞课题研究者等也适用。2022-12-20252022-12-2026四、两全保险四、两全保险v两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存两全保险是被保险人无论在保险期内死亡还是生存至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。两至期满，保险人都给付保险金的一种人寿保险。两全保险都规定有期间，仍以特定的年数和特定的年全保险都规定有期间，仍以特定的年数和特定的年龄来表示。龄来表示。v人非生即死，被保险人不是在保险其内死亡，就是人非生即死，被保险人不是在保险其内死亡，就是生存至期满，因此，与终身寿险一样，受益人始终生存至期满，因此，与终身寿险一样，受

22、益人始终会得到一笔保险金。会得到一笔保险金。2022-12-20271、两全保险的特点、两全保险的特点v是寿险业务中承保责任最全面的一个险种是寿险业务中承保责任最全面的一个险种v费率最高费率最高v保费中既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄保费中既有保障的因素，又有储蓄的因素，而且储蓄的因素占主要的因素占主要v两全保险的保额分为危险保额（保障保额）和储蓄保两全保险的保额分为危险保额（保障保额）和储蓄保额：危险保额额：危险保额，储蓄保额，储蓄保额2022-12-20282 2、两全保险的种类和作用、两全保险的种类和作用v普通两全保险普通两全保险v增值两全保险增值两全保险v退休收入两全保险退休收

23、入两全保险:储蓄手段储蓄手段 养老手段养老手段 阅读：教材阅读：教材p149p149回至目录回至目录2022-12-2029普通两全保险普通两全保险v单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡，单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡，还是期满生存，保险人给付的还是期满生存，保险人给付的保额均相同保额均相同。v比如某人投保保额为比如某人投保保额为1 1万元，保期为万元，保期为1010年的普通两全年的普通两全保险。无论被保险人在保险。无论被保险人在1010年内死亡，还是生存到第年内死亡，还是生存到第1010年底，其受益人均可领到年底，其受益人均可领到1 1万元的保险金，一旦保万元的保险金，

24、一旦保险人履行了给付义务，保险合同即告终止。险人履行了给付义务，保险合同即告终止。2022-12-20302022-12-2031其他人寿保险产品其他人寿保险产品v少儿保险（少儿保险（险种险种）v简易人寿保险简易人寿保险v信用人寿保险信用人寿保险v弱体保险弱体保险回至目录回至目录2022-12-2032案例案例1 1：保费：保费10001000元上下元上下例如：男孩，例如：男孩，0 0 岁，岁，教育金保障教育金保障:1:1份份300300元元 （缴费至（缴费至1717岁）岁）健康保障健康保障 20 20 份份-720-720元元 （缴费至（缴费至1515岁）岁）意外保障：意外保障：5050元元

25、 （每年缴费计）（每年缴费计）每年共交保费：每年共交保费：10701070元元 共交保费（至岁）：元共交保费（至岁）：元 每年能得到的保障为：每年能得到的保障为：重大疾病保障重大疾病保障1010万元；住院医疗报销万元；住院医疗报销2 2万元；意外医疗补贴万元；意外医疗补贴18001800元；意外门急诊报销元；意外门急诊报销10001000元；意外全残赔偿元；意外全残赔偿1.91.9万元；疾病身万元；疾病身故赔偿故赔偿3.23.2万元；万元；可领得的教育金为：可领得的教育金为：1616岁可得现金岁可得现金1 1万元；万元；1818岁可得现金岁可得现金59575957元。元。2022-12-203

26、3案例案例2 2：保费：保费30003000元上下元上下例如：男孩，例如：男孩，0 0岁岁 教育金保障教育金保障:8:8份份24002400元元 （缴费至（缴费至1414岁）岁）健康保障：健康保障：20 20 份份-720-720元元 （缴费至（缴费至1515岁）岁）意外保障：意外保障：5050元元 （每年缴费）（每年缴费）每年共交保费：每年共交保费：31703170元元 共交保费（至共交保费（至1616岁）：岁）：4832048320元元 每年可以得到的保障为：每年可以得到的保障为：重大疾病保障重大疾病保障1010万元；住院医疗报销万元；住院医疗报销2 2万元；意外住院补贴万元；意外住院补贴

27、18001800元；元；意外门急诊报销意外门急诊报销10001000元；意外全残赔偿元；意外全残赔偿5.45.4万元；疾病身故赔偿万元；疾病身故赔偿5 5万元；万元；可以得到的教育金为：可以得到的教育金为：1515岁可得现金岁可得现金27602760元；元；1616岁可得现金岁可得现金27602760元；元；1717岁可得现金岁可得现金27602760元；元；1818岁可得现金岁可得现金82728272元；元；1919岁可得现岁可得现金金82728272元；元；2020岁可得现金岁可得现金82728272元；元；2121岁可得现金岁可得现金82728272元；共得元；共得现金现金5136851

28、368元。元。2022-12-2034案例案例3 3：保费：保费60006000元上下元上下例如：男孩，例如：男孩，0 0岁岁 教育金保障教育金保障:18:18份份54005400元元 （缴费至（缴费至1414岁）岁）健康保障：健康保障：20 20 份份-720-720元元 （缴费至（缴费至1515岁）岁）意外保障：意外保障：5050元元 （每年缴费）（每年缴费）每年共交保费：每年共交保费：61706170元元 共付保费（至共付保费（至1616岁）：岁）：9332093320元元 每年可以得到的保障：每年可以得到的保障：重大疾病保障重大疾病保障100000100000元；住院医疗报销元；住院医

29、疗报销2000020000元；意外住院补贴元；意外住院补贴18001800元；意外门急诊报销元；意外门急诊报销10001000元；意外全残赔偿元；意外全残赔偿104000104000元；疾元；疾病身故赔偿病身故赔偿6600066000元；元；可领取的教育金：可领取的教育金：1515岁可得现金岁可得现金62106210元；元；1616岁可得现金岁可得现金62106210元；元；1717岁可得现金岁可得现金62106210元；元；1818岁可得现金岁可得现金1861218612元；元；1919岁可得现金岁可得现金1861218612元；元；2020岁可得岁可得现金现金1861218612元；元；2

30、121岁可得现金岁可得现金1861218612元；共得现金元；共得现金103078103078元元2022-12-20352022-12-20362022-12-2037简易人寿保险简易人寿保险 简易人寿保险，是指用简易的方法所经营的人寿保险简易人寿保险，是指用简易的方法所经营的人寿保险。基本内容与普通人寿保险大同小异，其特殊性在于：。基本内容与普通人寿保险大同小异，其特殊性在于：保险金额少。对每一保单或每一被保险人的保险金额有保险金额少。对每一保单或每一被保险人的保险金额有最高额限制。例如，在美国通常为每张保单或每位被保最高额限制。例如，在美国通常为每张保单或每位被保险人最高保险金额为险人最

31、高保险金额为50005000美元，而我国则限制为最高保美元，而我国则限制为最高保额人民币额人民币1 1万元。万元。交费次数频繁。通常每半月或一月由保险人派员收取。交费次数频繁。通常每半月或一月由保险人派员收取。38免检体格。由于保险金额较低，故在承保时，被保险人免检体格。由于保险金额较低，故在承保时，被保险人不必进行体格检查。只是根据投保书的陈述及保险代理不必进行体格检查。只是根据投保书的陈述及保险代理人的说明作为核保的依据。但为了防止逆选择，保险公人的说明作为核保的依据。但为了防止逆选择，保险公司通常会在不可抗辩条款内附带规定，被保险人在投保司通常会在不可抗辩条款内附带规定，被保险人在投保前

32、一定时期内（通常为前一定时期内（通常为2 2年）患有重大疾病而不作如实年）患有重大疾病而不作如实告知，保险人在抗辩期内可终止保险合同。告知，保险人在抗辩期内可终止保险合同。条款内容比普通人寿保险简单。一般只办理小额的两全条款内容比普通人寿保险简单。一般只办理小额的两全险，或限期交费的终身险。险，或限期交费的终身险。保险费率高于普通人寿保险。保险费率高于普通人寿保险。这是因为一是被保险人一般是低收入阶层，又未经过体这是因为一是被保险人一般是低收入阶层，又未经过体检，因而死亡率相对要高；二是上门收取保险费增加了检，因而死亡率相对要高；二是上门收取保险费增加了销售和管理费用；三是保险单失效率高。销售

33、和管理费用；三是保险单失效率高。39 简易人寿保险起源于英国。简易人寿保险起源于英国。2020世纪三四十年代是高世纪三四十年代是高峰时期，曾成为美国人寿保险的第二大险种，其有效人峰时期，曾成为美国人寿保险的第二大险种，其有效人寿保险金额一度占到总寿险保额的寿保险金额一度占到总寿险保额的18%18%左右；但时至今左右；但时至今天，简易人寿保险的风光已不在，仅占有效人寿保险金天，简易人寿保险的风光已不在，仅占有效人寿保险金额的额的1%1%，这主要归因于团体人寿保险的迅速发展，以及，这主要归因于团体人寿保险的迅速发展，以及大多数美国工人购买大额人寿保险的经济能力增强。在大多数美国工人购买大额人寿保险

34、的经济能力增强。在我国，简易人寿保险在我国，简易人寿保险在2020世纪世纪8080年代后期与年代后期与9090年代早期年代早期也曾一度得到迅速发展。也曾一度得到迅速发展。在大多数情况下，简易人寿保险是按保险费单位出在大多数情况下，简易人寿保险是按保险费单位出售，而不是按保险金额单位出售，如以售，而不是按保险金额单位出售，如以5 5美元保险费单美元保险费单位出售一份简易人寿保险。位出售一份简易人寿保险。402022-12-2041信用人寿保险信用人寿保险v商业银行、储蓄和放款协会对以抵押贷款购买住宅的债商业银行、储蓄和放款协会对以抵押贷款购买住宅的债务人的信用风险进行转嫁的一种保险。倘若借款人身

35、故，务人的信用风险进行转嫁的一种保险。倘若借款人身故，保险公司赔偿未偿贷款金额。放款机构既是保单持有人保险公司赔偿未偿贷款金额。放款机构既是保单持有人又是受益人，但由借款人缴付保险费。信用人寿保险一又是受益人，但由借款人缴付保险费。信用人寿保险一般采用定期金额限制，并随贷款偿还而同时递减，当贷般采用定期金额限制，并随贷款偿还而同时递减，当贷款全部清偿后责任也就终止。款全部清偿后责任也就终止。2022-12-20422022-12-2043弱体保险弱体保险v 弱体保险是指被保险人存在额外风险弱体保险是指被保险人存在额外风险,保险人只保险人只能用特殊的方法予以承保的人身保险。弱体保险的基能用特殊的

36、方法予以承保的人身保险。弱体保险的基本原理与前述普通寿险的基本原理一致本原理与前述普通寿险的基本原理一致,所不同的只所不同的只是被保险人为弱体是被保险人为弱体,不能因标准费率予以承保不能因标准费率予以承保,只能只能采用特殊的方法予以承保。采用特殊的方法予以承保。弱体是指存在某种缺陷的人们。这些缺陷主要包弱体是指存在某种缺陷的人们。这些缺陷主要包括以下几种括以下几种:现有的医理缺陷。如过重体现有的医理缺陷。如过重体,异常高异常高血压血压,严重的心脏病等严重的心脏病等;可能影响到寿命的已往的可能影响到寿命的已往的医理缺陷医理缺陷;家族病史中有遗传病的家族病史中有遗传病的;有特别伤害有特别伤害危险或

37、作业条件有碍健康的职业危险或作业条件有碍健康的职业;居住环境恶劣者居住环境恶劣者,主要指卫生、气候环境。主要指卫生、气候环境。在讨论弱体承保的方法之前在讨论弱体承保的方法之前,须先对弱体的情形须先对弱体的情形进行分析进行分析,这是因为不同的情形适用的方法有别。超这是因为不同的情形适用的方法有别。超过风险的分布是指超过风险是指弱体团体的超过风险过风险的分布是指超过风险是指弱体团体的超过风险发生在哪一年龄阶段。一般地发生在哪一年龄阶段。一般地,弱体可分为三群弱体可分为三群:均衡型均衡型:指超过风险不因年龄而异指超过风险不因年龄而异,大约相同大约相同,如职如职业上的超过风险。业上的超过风险。递增型递

38、增型:指超过风险随年龄的增大而增大，如过重体指超过风险随年龄的增大而增大，如过重体或心脏病。或心脏病。递减型递减型：与递增型相反与递增型相反,超过风险随年龄的增大而减超过风险随年龄的增大而减小。比如某些疾病经过治疗可以痊愈。小。比如某些疾病经过治疗可以痊愈。44弱体承保方法：弱体承保方法：1 1、定额特别保费法定额特别保费法均衡型：按额外死亡率的高低均衡型：按额外死亡率的高低，征收一定的额外额外保险费。，征收一定的额外额外保险费。(如每如每1 1万元保额征收万元保额征收5 5元特别保险费元特别保险费)。2 2、增龄法增龄法递增型：指承保时递增型：指承保时,将被保险人的年龄将被保险人的年龄比实际

39、年龄提高若干岁。如比实际年龄提高若干岁。如3535岁的弱体投保岁的弱体投保,保险人保险人承保时按承保时按4040岁的标准费率征收保费。岁的标准费率征收保费。3 3、保额削减法保额削减法递减型：从合同生效起的一定时期递减型：从合同生效起的一定时期削减保险金额，如果被保险人在削减期内死亡，保险削减保险金额，如果被保险人在削减期内死亡，保险人只能按削减后的保额进行给付，若超过了削减期死人只能按削减后的保额进行给付，若超过了削减期死亡，保险人则按保险金额进行给付。削减的期间和削亡，保险人则按保险金额进行给付。削减的期间和削减的额度视被保险人的缺陷程度而定。减的额度视被保险人的缺陷程度而定。2022-1

40、2-2046第二节第二节 创新型人寿保险创新型人寿保险v分红保险分红保险(准投资型产品准投资型产品)v变额寿险变额寿险（投资连结保险）（投资连结保险）保额随投资收益的变化而变化保额随投资收益的变化而变化v万能寿险万能寿险（介于分红和投连之间）（介于分红和投连之间）保费和保额都变动的产品保费和保额都变动的产品v变额万能寿险变额万能寿险（高级投连产品）（高级投连产品）变额变额+万能万能v上述产品比较上述产品比较一、分红保险一、分红保险 分红保险是按照相对保守的精算假设假定较高的费率，分红保险是按照相对保守的精算假设假定较高的费率，保险人除了按照保单所载明的保险责任对被保险人进行保险人除了按照保单所

41、载明的保险责任对被保险人进行给付外，还将公司在经营中取得的一部分盈利以保单红给付外，还将公司在经营中取得的一部分盈利以保单红利的方式返还给保单持有人的保险。利的方式返还给保单持有人的保险。是各国寿险公司规避利率风险、保证自身稳健经营的是各国寿险公司规避利率风险、保证自身稳健经营的有效手段。有效手段。分红保险的产生背景分红保险的产生背景v1781年英国相互型寿险公司年英国相互型寿险公司公平人寿保险公司将第公平人寿保险公司将第一笔保单红利分配给其保单持有人。由于当时的寿险经一笔保单红利分配给其保单持有人。由于当时的寿险经营对死亡率、费用率、投资收益率等因素的预测难度较营对死亡率、费用率、投资收益率

42、等因素的预测难度较大，在保守假设下制定出的保险费率相对较高，所以产大，在保守假设下制定出的保险费率相对较高，所以产生了较大的盈余，这些盈余被当做公司利润分配给保单生了较大的盈余，这些盈余被当做公司利润分配给保单持有人，弥补了他们之前所缴纳的超额保费。后来，为持有人，弥补了他们之前所缴纳的超额保费。后来，为了吸引客户和规避利率风险同时考虑到保单持有人的公了吸引客户和规避利率风险同时考虑到保单持有人的公平性，股份制寿险公司开始签发一种可以将保单盈余返平性，股份制寿险公司开始签发一种可以将保单盈余返还给客户的保险，即分红保险。还给客户的保险，即分红保险。48v在北美地区，所有相互保险公司以及一些股份

43、制寿险公在北美地区，所有相互保险公司以及一些股份制寿险公司的产品均带有分红性质；英国有司的产品均带有分红性质；英国有60%的新单保费来自的新单保费来自于分红保单；德国分红保险占改过人寿保险市场份额的于分红保单；德国分红保险占改过人寿保险市场份额的85%；香港分红保险所占的市场份额高达；香港分红保险所占的市场份额高达90%。4950v享受保障享受保障v享受分红享受分红红利来源：死亡率、利差率、费差率红利来源：死亡率、利差率、费差率红利分配原则：效率、公平、简单红利分配原则：效率、公平、简单红利方式：红利生息（复利计算）、抵缴保费、红利方式：红利生息（复利计算）、抵缴保费、增额缴清保险增额缴清保险

44、分红保险的特点分红保险的特点我国的利差返还和分红保险我国的利差返还和分红保险51回至目录回至目录2022-12-2052 20世纪世纪70年代后，美国通货膨胀加剧，利率波动，数家年代后，美国通货膨胀加剧，利率波动，数家大型寿险公司由于未能充分管理利率风险而破产。大型寿险公司由于未能充分管理利率风险而破产。在在70年代以前，寿险公司都是根据利率和保单持有人行年代以前，寿险公司都是根据利率和保单持有人行为的静态假设厘定保险费率，同时，为了增加保单的灵活性为的静态假设厘定保险费率，同时，为了增加保单的灵活性和市场竞争力，为保单持有人提供了多种选择权，如保险金和市场竞争力，为保单持有人提供了多种选择权

45、，如保险金给付选择权、保单贷款选择权、退保或续保选择权和超额储给付选择权、保单贷款选择权、退保或续保选择权和超额储蓄选择权等，这些嵌入选择权是以寿险公司的利益为代价让蓄选择权等，这些嵌入选择权是以寿险公司的利益为代价让消费者受益，寿险公司在设计寿险合同和厘定费率时理应考消费者受益，寿险公司在设计寿险合同和厘定费率时理应考虑这些选择权，但事实上寿险公司并没有收取任何费用。因虑这些选择权，但事实上寿险公司并没有收取任何费用。因为在利率比较稳定时这些选择权并无多大意义，保单持有人为在利率比较稳定时这些选择权并无多大意义，保单持有人也很少行使这些选择权，因此寿险公司并不重视这些嵌入的也很少行使这些选择

46、权，因此寿险公司并不重视这些嵌入的选择权。选择权。投资型寿险产生的背景：利率风险投资型寿险产生的背景：利率风险 但是高利率和剧烈的利率波动促使人民开始寻找能够使但是高利率和剧烈的利率波动促使人民开始寻找能够使他们跟上通胀速度的投资方式，保单持有人开始频繁的使用保他们跟上通胀速度的投资方式，保单持有人开始频繁的使用保单中的选择权，越来越多的美国人用寿险保单作抵押取得贷款单中的选择权，越来越多的美国人用寿险保单作抵押取得贷款，然后将贷款在投资于高利率的其他产品。更为严重的是，许，然后将贷款在投资于高利率的其他产品。更为严重的是，许多寿险公司没能成功的调整资产和负债来减轻嵌入选择权带来多寿险公司没能

47、成功的调整资产和负债来减轻嵌入选择权带来的风险，因此，许多公司因此亏损甚至破产。的风险，因此，许多公司因此亏损甚至破产。可见，利率的上升改变了保单持有人的行为，寿险公司可见，利率的上升改变了保单持有人的行为，寿险公司依据利率和保单持有人行为的静态假设厘定费率的方法已经不依据利率和保单持有人行为的静态假设厘定费率的方法已经不再奏效了。利率的波动促使寿险公司改进识别和处理嵌入选择再奏效了。利率的波动促使寿险公司改进识别和处理嵌入选择权风险的方法。寿险公司明确的权衡了这些选择权，并且开发权风险的方法。寿险公司明确的权衡了这些选择权，并且开发了大量投资性寿险如变额寿险、万能寿险和变额万能寿险，以了大量

48、投资性寿险如变额寿险、万能寿险和变额万能寿险，以应对高利率和竞争的日趋加剧，并以此与货币市场基金和收益应对高利率和竞争的日趋加剧，并以此与货币市场基金和收益较高的银行存款竞争。较高的银行存款竞争。5354v是一种保额随其保费分离帐户的投资收益变化而变是一种保额随其保费分离帐户的投资收益变化而变化的终身寿险，实际上是一种证券化的人寿保险。化的终身寿险，实际上是一种证券化的人寿保险。v-投资性能更强，属于金融衍生品投资性能更强，属于金融衍生品v-能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响能有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响v-保费减去费用及死亡给付分摊额后，存入一个保费减去费用及死亡给付分摊额后，存

49、入一个单独的投资帐户单独的投资帐户v-通常保险金额与投资收益直接相连通常保险金额与投资收益直接相连 第一部分是保单约定的最低死亡给付额，是固定的第一部分是保单约定的最低死亡给付额，是固定的 第二部分是可变的死亡给付部分第二部分是可变的死亡给付部分v-保单现金价值也与投资收益相关，但并保单现金价值也与投资收益相关，但并无最低无最低值承诺值承诺二、变额寿险二、变额寿险2022-12-2055v资金运作资金运作 专门帐户专门帐户（单独运作）（单独运作）v投资风险投资风险 客户自己承担客户自己承担v收益性收益性 不固定不固定，无最低收益保证，无最低收益保证v现金价值现金价值 随帐户价值变化而变化随帐户

50、价值变化而变化v保险费保险费 一般来说是一般来说是趸缴趸缴，也有分期缴费的产品，也有分期缴费的产品v死残额死残额 取取帐户价值帐户价值与与保额保额两者较高者两者较高者v手续费手续费 透明化透明化v利益来源利益来源 投资运作投资运作v资产管理运用资产管理运用 透明化透明化v展业资格展业资格 严格限制：同时具有人寿保险代理人和证券严格限制：同时具有人寿保险代理人和证券 代理人双重资格代理人双重资格v收益状况收益状况 详细公布（每月）详细公布（每月）英国的基金连锁保险英国的基金连锁保险v在保险业的发源地英国，投连险始现于在保险业的发源地英国，投连险始现于1961年，被称为基金年，被称为基金连锁保险连