人寿保险理论与实务教学全套课件1.ppt
- 【下载声明】
1. 本站全部试题类文档,若标题没写含答案,则无答案;标题注明含答案的文档,主观题也可能无答案。请谨慎下单,一旦售出,不予退换。
2. 本站全部PPT文档均不含视频和音频,PPT中出现的音频或视频标识(或文字)仅表示流程,实际无音频或视频文件。请谨慎下单,一旦售出,不予退换。
3. 本页资料《人寿保险理论与实务教学全套课件1.ppt》由用户(金钥匙文档)主动上传,其收益全归该用户。163文库仅提供信息存储空间,仅对该用户上传内容的表现方式做保护处理,对上传内容本身不做任何修改或编辑。 若此文所含内容侵犯了您的版权或隐私,请立即通知163文库(点击联系客服),我们立即给予删除!
4. 请根据预览情况,自愿下载本文。本站不保证下载资源的准确性、安全性和完整性, 同时也不承担用户因使用这些下载资源对自己和他人造成任何形式的伤害或损失。
5. 本站所有资源如无特殊说明,都需要本地电脑安装OFFICE2007及以上版本和PDF阅读器,压缩文件请下载最新的WinRAR软件解压。
- 配套讲稿:
如PPT文件的首页显示word图标,表示该PPT已包含配套word讲稿。双击word图标可打开word文档。
- 特殊限制:
部分文档作品中含有的国旗、国徽等图片,仅作为作品整体效果示例展示,禁止商用。设计者仅对作品中独创性部分享有著作权。
- 关 键 词:
- 人寿保险 理论 实务 教学 全套 课件
- 资源描述:
-
1、1 按照“生命价值”确定的保险金额(一) 在生命价值法中,就是以该被保险人的生命价值461 100元为依据确定其购买人寿保险的保险金额。 如果这位35岁的人投保了保险金额为460 000元左右 的人寿保险,那么,在其退休前的30年间,任何时侯 遭遇保险事故而导致死亡,受抚养者都可以获得460 000元的保险金。 若受抚养者将这笔保险金存入银行或作其他投资,且 年度投资收益率为5,则这笔保险金每年的投资收 益额为230 000元(460 0005230 000元)。 再考虑460 000元投资本金的使用,受抚养者所获得 的年度净收入不会低于预期净收入(30 000元)。 因此,受他抚养者原来的经
2、济来源未因提供者的死亡 而立即中断。 2 按照“生命价值”确定的保险金额(二) 事实上,生命价值法也存在一些重要的缺陷:首 先,生命价值法中的预期净收入是难以准确预计 的,误差很大;其次,生命价值法中忽略了一些 重要收入来源,如社会保险、企业员工福利等; 最后,生命价值法中很难考虑通货膨胀因素。 因此,生命价值法的实用价值不大。 但是,对大多数人来说,按照生命价值法确定人 寿保险金额时,其缴付保险费的能力是有保证的。 生命价值法的着眼点是被保险人所能提供的预期 净收入,较为适用于设计死亡保险合同的保险金 额。 3 普通财产保险(企财、家财、利润损失险) (标的:普通财产保险(企财、家财、利润损
3、失险) (标的: 货物运输保险(国内、海洋)货物运输保险(国内、海洋) 财产及财产及 财产损失财产损失 运输工具保险(车、船、飞机)运输工具保险(车、船、飞机) 有关有关 保险业务保险业务 工程保险(建、安、机器损环险)工程保险(建、安、机器损环险) 利益)利益) 农业保险(种植业、养殖业)农业保险(种植业、养殖业) 特种财产保险(航天、核电站、海上石油开发等)特种财产保险(航天、核电站、海上石油开发等) 财产保险业务财产保险业务 公众责任保险公众责任保险 雇主责任保险雇主责任保险 (标的:民事损害赔偿责任)(标的:民事损害赔偿责任) 责任保险责任保险 产品责任保险产品责任保险 非寿险业务非寿
4、险业务 业业 务务 职业责任保险职业责任保险 信用保险信用保险 信用与保证信用与保证 (标的:信用风险)(标的:信用风险) 保保 险业险业 务务 保证保险保证保险 保险业务保险业务 健康保险业务健康保险业务 (标的:人的身体)(标的:人的身体) 人身保险业务人身保险业务 意外伤害保险业务意外伤害保险业务 (标的:人的身体)(标的:人的身体) 死亡保险死亡保险 人寿保险人寿保险 生存保险生存保险 (标的:人的生命)(标的:人的生命) 业业 务务 两全保险两全保险 年金保险年金保险 4 超额投保超额投保 超额投保,是不定值保险的一种情形,即保 险金额超过保险价值 5 代位求偿权代位求偿权 代位求偿
5、权是指当保险标的因遭受保险事 故而造成损失,依法应当由第三者承担赔偿 责任时,保险人自支付保险赔偿金之日起, 在赔偿金额的限度内,相应取得向对此损失 负有责任的第三者请求赔偿的权利 6 均衡费率均衡费率 均衡费率,即在整个缴费期间都保持不变的 费率形式 均衡费率的实质是使投保人在保单早期实际 承担的保险费率超过他应当承担的保险费率 (自然费率,即与死亡率的变化相一致的年费 率),而达到一定年龄之后,其实际承担的保 险费率低于他应当承担的保险费率(自然费率) 7 人身保险设计法人身保险设计法 确定保险金额时,考虑的主要因素包括: 丧葬费用 医疗费用 抵押贷款 其他必须偿还的债务 子女教育费用等
6、遗属生活费用 其他应付突发事件费用 等等 人寿保险设计法的着眼点是被保险人对保险的需求,他适 用于设计各种寿险合同的保险金额 这种设计人寿保险保险金额的方法存在与投保人交费能力 不协调的矛盾。 8 生命价值理论(一)生命价值理论(一) 美国宾夕法尼亚大学的休伯纳(S.S.Huebner)教 授在1924年提出了生命价值理论,即生命价值等于 其工资收入扣除个人生活费用以后所剩余部分(将 来净收入)的资本化价值。 在家庭财务管理中,如果使用人寿保险对生命价值 进行管理,当被保险人死亡或丧失工作能力时,他 的生命价值就可以得到补偿,这就保证了他为受抚 养者的挣钱能力的继续存在。 按照生命价值理论,一
7、个人应该有两种遗嘱:即传 统的处理去世后财产的财产遗嘱和遗赠他的生命价 值的生命遗嘱,也就是一份人寿保险单。 9 生命价值理论(二)生命价值理论(二) 与财产遗嘱相比较,生命遗嘱具有许多优点: 毋须遗嘱检验;没有遗产管理费用;不会延迟 清算;不必公布遗产;避免继承人之间的诉讼; 享受税收优惠;等等。 估计一个人生命价值的简单方法是:首先, 估计某人预期工作寿命期间的年平均收入;其 次,从年平均收入中扣除税收、保险费和本人 的生活费用,得出可供受抚养人使用的余额 (预期净收入);再次,确定该人距离退休年 龄的年数;最后,使用一个合理的贴现率算出 该人在预期工作寿命期间的预期净收入的现值。 10
8、生命价值理论(三)生命价值理论(三) 假如某人现年35岁,已婚且每年可为家庭提 供的净收入30 000元(注:为了简便起见,假 设他的年收入在预期工作寿命期间不变),退 休年龄为65岁。如年利率为5%,则每年末支 付1元、支付期限为30的现值是15.37元。 因此,该人的生命价值是: 30 00015.37461 100(元) 11 重复保险重复保险 重复保险是指投保人以同一保险标的、同一 保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以 上保险人订立保险合同且保险金额之和超过保 险价值的一种保险 12 第二章 普通个人人寿保险 13 第一节 死亡保险(一) 一、定期死亡保险 (一)定期死亡保险的概念
9、 定期死亡保险(定期寿险),是指被保险人在一定 期间内死亡,保险人承担给付死亡保险金责任的 人寿保险。 适用对象: 收入不多但经济负担较重的家庭主要成员 短期内急需保险保障的特殊工作者 合伙公司中的合伙人或其他公司中的重要人员 商业或银行信用关系中的债务人 14 第一节第一节 死亡保险(二)死亡保险(二) (二)定期死亡保险的特点 保险期限较长 保险费率低廉 纯保障性,无储蓄利益 具有财产保险的共担性 保障他人利益 15 第一节第一节 死亡保险(三)死亡保险(三) (三)定期死亡保险的性质 可续保性 可转换权 重新投保 保费豁免与转换权的协调 16 第一节第一节 死亡保险(四)死亡保险(四)
10、(四)定期死亡保险的种类 普通定期寿险 可转换及自动续期定期寿险 家庭收入保障保险 保额递减定期寿险 保额递增定期寿险 其他模式定期寿险(如以被保险人平均余命为保 险期限和以被保险人到达65岁为保险期限的) 17 第一节第一节 死亡保险(五)死亡保险(五) 二、终身死亡保险 (一)终身死亡保险的概念 终身死亡保险(终身寿险),是指保险人对被 保险人终身提供死亡保障的人寿保险。 (二)终身死亡保险的特点 每一张有效保单必然发生给付 保险费率高于定期寿险的费率 保障他人利益 18 第一节第一节 死亡保险(六)死亡保险(六) (三)终身死亡保险的性质 具有两全保险和定期寿险的特性 产生现金价值,具有
11、储蓄的特性 具有参与分红特性 19 第一节第一节 死亡保险(七)死亡保险(七) (四)终身死亡保险的种类 普通终身寿险 限期缴费终身寿险 趸缴保费终身寿险 保费不确定的终身寿险 指数化终身寿险,即保险金额与特定指数相关 联,如随着消费者物价指数的增加而增长 20 第一节第一节 死亡保险(八)死亡保险(八) 当期假设终身寿险,即用新的市场利率和当前的 死亡率假设调整保单的现金价值以及每期应缴保 费的非分红终身寿险 修正终身寿险,即通过对普通终身寿险的均衡缴 费模式的改变,使得在初期的35年内的保费比 类似保单缴得更少,而此后再提高的终身寿险 加强型终身寿险,是部分相互保险公司提供的一 种分红终身
12、寿险,即用比普通终身寿险更低的保 费提供均衡的保险保障 阶段式保费终身寿险,主要特点是保单现金价值 比普通终身寿险的保单现金价值增长要缓慢得多, 在起初的5年或更长的时间内甚至没有现金价值 21 第一节第一节 死亡保险(九)死亡保险(九) 联合终身寿险,即以二个或二个以上的人作为被 保险人,若其中一个人死亡,生存的人就可领取 全部保险金的终身寿险 最后生存者保险,即以二个或二个以上的人为被 保险人,当被保险人中最后一个生存者死亡时, 保险人才给付保险金的终身寿险 重要特点: 联合终身寿险的保险费率高于单个被保险人的终 身寿险的保险费率 最后生存者保险的保险费率低于单个被保险人的 终身寿险的保险
13、费率 22 第二节第二节 生存保险生存保险 生存保险是指以被保险人在保险期限届满时仍 生存为给付保险金条件的人寿保险 生存保险保障被保险人本人的经济利益 被保险人在保险期内死亡,保险人不给付保险 金,也不退还保险费 人寿保险公司一般不单独经营此险种 23 第三节第三节 两全保险(一)两全保险(一) 一、两全保险的概念 两全保险,是指无论被保险人在保险期限内 死亡还是在保险期间结束时仍然生存,保险 人都承担给付保险金责任的人寿保险 两全保险的重要作用: 为受益人提供经济保障 为被保险人提供养老资金 为保单持有人提供融资渠道 24 第三节第三节 两全保险(二)两全保险(二) 二、两全保险的特点 具
14、有较高的保障确定性 具有较全面的保险责任 保险费率比较高 三、两全保险的性质 储蓄性 保障性 四、两全保险的种类 普通两全保险 期满双赔两全保险 养老附加定期保险 联合两全保险 25 第四节第四节 其他普通人寿保险(一)其他普通人寿保险(一) 一、简易人寿保险 两全保险性质的 根据保险期限、年龄段及单位保费确定保险金额的 目的是为投保人提供更简便的投保方式 适用于低收入的工薪阶层 简易人寿保险的特点: 保险金额较低 交费次数频繁 免验体 条款标准化 保险费率较高 26 第四节第四节 其他普通人寿保险(二)其他普通人寿保险(二) 二、少儿保险 少儿保险是指以儿童作为被保险人,由其父 母或监护人作
15、为投保人的人寿保险 少儿保险的特征: 保险责任以生存为主 保险金额受到限制 通常附有投保人死亡保费豁免条款 保险期限以定期为主 27 第四节第四节 其他普通人寿保险(三)其他普通人寿保险(三) 三、弱体人寿保险 弱体人寿保险,是指被保险人的风险程度较高, 不能按照正常费率承保而必须附加特别条件来 承保的保险 弱体保险的承保方式 : 保额削减法 年龄增加法 附加保费法 28 第四节第四节 其他普通人寿保险(四)其他普通人寿保险(四) 四、老年人寿保险 一种专供老年人购买的人寿保险 老年人寿保险的投保年龄通常要求在56岁至75岁 之间,投保时不需要体检,有最高投保金额限制, 属于终身分红人寿保险性
16、质的 五、指数保险 是为了抵卸通货膨胀而设计的险种 特点是保险金额和未缴保费都是不固定的,将随 物价指数的变动而不断调整 29 第五节第五节 普通人寿保险附加险普通人寿保险附加险 个人意外伤害保险 意外死亡特约保险 保证可保特约保险 豁免保费特约保险 配偶及子女特约附加保险 生活费用调整特约附加保险 重大疾病特约附加保险 长期护理津贴特约附加保险 残疾收入保障保险 住院医疗保险 意外伤害医疗保险 30 问题与思考问题与思考 1练习题 (1)试述死亡保险的概念、所包含的险种以及各自的特点。 (2)简述两全保险的概念、特点及种类。 (3)简述少儿保险的概念、特征,并思考少儿保险发展的 误区。 (3
17、)简述弱体人寿保险的概念及承保方式。 (4)试述普通人寿保险合理搭配附加险的意义。 2思考题 根据自己或家人的具体情况设计一个普通人寿保险组合。 31 联合两全保险联合两全保险 联合两全保险是指两个或两个以上的人为被保险人的两全 保险。 联合两全保险适合夫妻二人联合投保 联合终身寿险与联合两全保险的联系: 被保险人均为二人或二人以上 任一被保险人死亡,保险人都要给付保险金 两种保险合同都必然要发生给付 联合终身寿险与联合两全保险的主要区别: 联合终身寿险的保险责任只有一项死亡,联合两全保 险的保险责任有两项死亡和生存 联合终身寿险中享受保险金的不可能是全体被保险人,联 合两全保险中享受保险金的
18、有可能是全体被保险人 32 弱体保险的承保方式弱体保险的承保方式 保额削减法 保额削减法也称保险金削减给付法,是指按正常费率承保 被保险人,但在一定期间内按比例减少保险金给付的承保 方法 此承保方法适用于递减型额外风险的被保险人 年龄增加法 年龄增加法是将被保险人的年龄增加一固定的年数后所对 应的费率作为保险费率的承保方法 这种承保方法适用于递增型额外风险的被保险人 附加保费法 附加保费法也称征收额外保费法,是指对被保险人征收一 定金额的额外保费的承保方法 该承保方法适用于保险事故发生率与正常值的差值为固定 值的情形 33 第三章第三章 新型个人人寿保险新型个人人寿保险 34 第一节第一节 分
19、红保险(一)分红保险(一) 一、分红保险的概念 分红保险是指人寿保险公司将其实际经营 成果优于定价假设的盈余,按一定比例 向保单持有人进行分配的一种人寿保险 分红保险最早产生于相互保险公司 35 第一节第一节 分红保险(二)分红保险(二) 二、分红保险的特点 投保人享受经营成果 投保人分担投资风险 投保人享有保险保障 保单定价假设保守 保险给付、退保金中含有红利 保单红利的领取方式多样 保险经营公开透明 36 第一节第一节 分红保险(三)分红保险(三) 三、保单红利(盈余) (一)红利来源(简称利源) 死差益是指实际死亡率低于预定死亡率而产生的收益, 反之为死差损 死差益 =(预定死亡率实际死
20、亡率)风险保额 = 风险保费总额实际支付的保险金 利差益是指寿险资金运用的实际利率比预定利率高时 产生的收益,反之为利差损 利差益=(实际利率预定利率)责任准备金总额 = 实际利息收入预定利息收入 37 第一节第一节 分红保险(四)分红保险(四) 费差益是指实际营业费用率比预定附加 费用率低时所产生的收益,反之为费差 损 费差益=(预定费用率实际费用率) 保险费总额 = 附加保费总额实际营业 费用总额 除了三个主要来源以外,还有解约益、 资产增值、残废给付等与实际给付额的 差额以及预期利润等 38 第一节第一节 分红保险(五)分红保险(五) (二)红利分配方法 百分比例法 三元素分红法 经验保
21、费分红法 资产份额法 责任准备金比例分红法 增额保险金分红法 39 第一节第一节 分红保险(六)分红保险(六) (三)红利分配方法选择 考虑的主要因素: 相对合理性和公平性 方法可操作性和简明性 红利连续性和长期性 红利市场特性 40 第一节第一节 分红保险(七)分红保险(七) (四)红利派发过程 红利派发的前提条件 红利的派发日期 红利的派发对象 红利领取方式 现金领取方式 累积生息方式 抵交保费方式 购买交清保险方式 提前满期方式 增额红利和终了红利 41 第一节第一节 分红保险(八)分红保险(八) 四、分红保险的种类 两全型分红保险 终身型分红保险 年金型分红保险 五、分红保险设计原理
22、分红保险设计原理的要点: 实行较低的保证利率 强调保单储蓄性 限制缴费期 强调可分配盈余的共享 分红保险费率高于非分红保险 42 第二节第二节 投资连结保险投资连结保险 (一)(一) 一、投资连结保险的概念 投资连结保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价 值的人身保险 判断我国投资连结保险的要点: 该保险必须包含一项或多项保险责任 该产品至少连结到一个投资账户上 保险保障风险和费用风险由保险公司承担 投资账户的资产单独管理 保单价值应当根据该保单在每一投资账户中占有的单位数及其单位价值 确定 投资账户中对应某张保单的资产产生的所有投资净收益(损失),都应 当划归该保单 每年
23、至少应当确定一次保单的保险保障 每月至少应当确定一次保单价值 43 第二节第二节 投资连结保险投资连结保险 (二)(二) 二、投资连结保险的特点 运作过程的透明性 投资管理模式的独特性 死亡保险金额构成的特殊性 保费缴付的特殊性 费用收取的多样性 三、投资连结保险的种类 变额人寿保险 固定保费的变额人寿保险 变额万能寿险 变额年金 44 第二节第二节 投资连结保险投资连结保险 (三)(三) 四、投资连结保险投资单位定价原理 投资单位定价方式 单一定价法 双重定价法 投资单位定价步骤 确定投资账户所处的阶段 确定投资账户总资产和总负债 确定投资单位数 确定投资单位申购价和赎回价 45 第三节第三
24、节 万能保险(一)万能保险(一) 一、万能保险的概念 万能保险是一种缴费灵活、保额可调整,非约束性的 新型人寿保险 它是通过非均衡支付保障费用的方式将保障和投资功 能融于一张保单之内 二、万能保险的特点 经营的透明性 缴费的灵活性 死亡给付模式的特殊性 结算利率的特殊性 费用收取的特殊性 46 第三节第三节 万能保险(二)万能保险(二) 三、万能保险产品的种类 以定期寿险形式出现的万能保险 以终身寿险形式出现的万能保险 以两全保险形式出现的万能保险 以年金保险形式出现的万能保险 47 第三节第三节 万能保险(三)万能保险(三) 四、万能保险产品定价原理 万能保险定价考虑的主要因素 死亡率 利息
展开阅读全文