保险学第二章：保险的基本原则分解课件.ppt

1、第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则p 保险利益原则保险利益原则p 最大诚信原则最大诚信原则p 近因原则近因原则p 补偿性原则补偿性原则p 代位求偿原则代位求偿原则p 重复保险的分摊原则重复保险的分摊原则Company Logo 2003年年1月月1日，王木将其所有的丰田轿车向日，王木将其所有的丰田轿车向保险公司投保车辆损失保险和第三者责任保险，保险公司投保车辆损失保险和第三者责任保险，保险期限一年，保险金额保险期限一年，保险金额30万元。万元。2003年年4月月9日，日，被保险人将该车出卖给张光并移转占有。买卖合被保险人将该车出卖给张光并移转占有。买卖合同约定：张光当日向王木支付同约定

2、：张光当日向王木支付20万元，待过户手万元，待过户手续办理完毕时再补足余款。张光迟迟未办理过户续办理完毕时再补足余款。张光迟迟未办理过户手续，手续，2003年年4月月23日保险车辆与他车相撞，损日保险车辆与他车相撞，损失失15万元。张光向保险公司提出索赔，保险公司万元。张光向保险公司提出索赔，保险公司以张光不是被保险人为由拒赔。王木遂以被保险以张光不是被保险人为由拒赔。王木遂以被保险人名义向法院起诉，要求保险公司承担补偿责任。人名义向法院起诉，要求保险公司承担补偿责任。一审法院认定车辆所有权未发生转移，王木一审法院认定车辆所有权未发生转移，王木对车辆具有保险利益，判决保险公司向王木承担对车辆具

3、有保险利益，判决保险公司向王木承担补偿责任。补偿责任。Company Logo第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则一、保险利益的含义（一、保险利益的含义（insurance interest）保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，保险利益原则是指在签订和履行保险合同的过程中，投保人投保人和和被保险人被保险人对保险标的必须具有法律上承认对保险标的必须具有法律上承认的利益，否则保险合同无效的利益，否则保险合同无效。应符合：应符合：1、保险利益必须是、保险利益必须是合法的合法的利益利益2、保险利益表现为、保险利益表现为利害关系：利害关系：经济利益经

4、济利益3、保险利益为客观上、保险利益为客观上已经存在的确定已经存在的确定利益利益4、保险利益可以、保险利益可以用货币表示用货币表示Company Logo第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则二、保险利益原则的意义二、保险利益原则的意义1、防止赌博、防止赌博2、减少道德风险、减少道德风险3、便于衡量损失、便于衡量损失 Company Logo第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则三、三、各种保险中保险利益的要求各种保险中保险利益的要求（一）财产保险的保险利益（一）财产保险的保险利益1财产所有人、经营管理人的保险

5、利益财产所有人、经营管理人的保险利益2抵押权人与质权人的保险利益。抵押权人与质权人的保险利益。3负有经济责任的财产保管人的保险利益。负有经济责任的财产保管人的保险利益。4合同关系人。合同关系人。5经营者对合法的预期利益有保险利益。经营者对合法的预期利益有保险利益。6知识产权人的保险利益知识产权人的保险利益 Company Logo第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则三、三、各种保险中保险利益各种保险中保险利益的要求（二）人身保险的保险利益（二）人身保险的保险利益p 两种观点：两种观点：利害关系论（英美）利害关系论（英美）；同意或承认论（日德）同意或承

6、认论（日德）p 我国：我国：限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式。1、本人、本人2、配偶、子女、父母、配偶、子女、父母3、前项之外与投保人有抚养赡养或抚养的家庭成员或者近亲属、前项之外与投保人有抚养赡养或抚养的家庭成员或者近亲属4、除前项规定之外被保险人同意投保人为其订立合同的，投保、除前项规定之外被保险人同意投保人为其订立合同的，投保人对被保险人具有保险利益。人对被保险人具有保险利益。Company Logo第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则三、三、各种保险中保险利益的要求各种保险中保险利益的

7、要求（三）责任保险的保险利益（三）责任保险的保险利益责任保险是以被保险人的民事损害在责任保险是以被保险人的民事损害在法律上所负的经济赔偿法律上所负的经济赔偿责任作为保险标的保险。责任作为保险标的保险。（四）信用保险和保证保险的保险利益（四）信用保险和保证保险的保险利益权利人与被保险人之间必须建立权利人与被保险人之间必须建立合同关系合同关系Company Logo请同学们思考并回答：请同学们思考并回答：1 1、保险利益原则规定的是、保险利益原则规定的是_和和 _对保险对保险标的具有法律上承认的利益。标的具有法律上承认的利益。2 2、保险利益从本质上说是某种（、保险利益从本质上说是某种（）。）。A

8、.A.经济利益经济利益 B.B.物质利益物质利益 C.C.精神利益精神利益 D.D.财产利益财产利益3 3、保险利益是保险合同成立的前提。某人欲将新近购、保险利益是保险合同成立的前提。某人欲将新近购买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而买的一辆走私车向保险公司投保机动车辆保险，而保险公司拒保。这说明投保人对保险标的所具有的保险公司拒保。这说明投保人对保险标的所具有的保险利益必须是（保险利益必须是（）。）。A.A.确定的利益确定的利益 B.B.合法的利益合法的利益 C.C.具有利害关系的利益具有利害关系的利益 D.D.保险公司认可的利益保险公司认可的利益 Company Logo 案例：一

9、游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否具有保险利益？分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因分析：游客对故宫博物院没有保险利益。因为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上为保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。会蒙受经济损失。在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利会为投保

10、人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。损失，所以该旅客对故宫博物院没有保险利益。Company Logo第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则第一节第一节 保险利益原则保险利益原则四、四、保险利益存在时间的要求保险利益存在时间的要求（一）财产保险：（一）财产保险：一般要求保险一般要求保险事故发生时要有保险利益事故发生时要有保险利益，如果投保时具有保险，如果投保时具有保险利益，而当损失发生时不具有保险利益，保险合同无效。利益，而当损失发生时不具有保险利益，保险合同无效。（

11、二）人身保险（二）人身保险：保险利益存在于保险合同订立时保险利益存在于保险合同订立时。在人身保险合同生效时要求。在人身保险合同生效时要求投保人必须具有保险利益，而发生保险事故时给付时，则不投保人必须具有保险利益，而发生保险事故时给付时，则不必追究是否具有保险利益。必追究是否具有保险利益。我国我国保险法保险法第二章第十二条第二章第十二条Company Logo案例分析：金泰戈尔案例分析：金泰戈尔是否应得到赔偿？是否应得到赔偿？德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任德国金泰戈尔有限责任公司承租中国瑞其销售有限责任公司一座楼房经营，为预防经营风险，德国金泰戈尔有限责公司一座楼房经营，为预防

12、经营风险，德国金泰戈尔有限责任公司将此楼房在中国保险公司投保任公司将此楼房在中国保险公司投保500500万元。万元。中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限中国静安保险公司同意承保，于是，德国金泰戈尔有限责任公司交付了一年的保险金。责任公司交付了一年的保险金。9 9个月后德国金泰戈尔有限责个月后德国金泰戈尔有限责任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。任公司结束租赁，将楼房退还给中国瑞其销售有限责任公司。在保险期的第在保险期的第1010个月该楼房发生了火灾，损失个月该楼房发生了火灾，损失300300万元。德国万元。德国金泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险金

13、泰戈尔有限责任公司根据保险合同的约定向中国静安保险公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资公司主张赔偿，并提出保险合同、该楼房受损失的证明等资料。料。结合以上案例，请同学们思考：结合以上案例，请同学们思考：1 1、该楼房可否投保？、该楼房可否投保？2 2、中国静安保险公司是否赔偿金泰戈尔？法律依据何在？、中国静安保险公司是否赔偿金泰戈尔？法律依据何在？Company Logo 张女士夫妇原本非常恩爱，却因为张女士夫妇原本非常恩爱，却因为一些家庭琐事最终选择了分开。而因一些家庭琐事最终选择了分开。而因为前夫意外身故带来的一笔保险赔偿为前夫意外身故带来的一笔保险赔偿金又让这个原本就破碎

14、的家庭再起风金又让这个原本就破碎的家庭再起风波。波。两年前，因为性格不合等问题，张两年前，因为性格不合等问题，张女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。女士与丈夫施先生正式决定协议离婚。离婚后，离婚后，1313岁的儿子归施先生抚养。岁的儿子归施先生抚养。一个月前，施先生不幸在一场交通事一个月前，施先生不幸在一场交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支故中意外身亡。他的去世使原本就支离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子离破碎的家庭雪上加霜。考虑到儿子今后的生活问题，张女士决定要回儿今后的生活问题，张女士决定要回儿子的抚养权。在办理抚养权转换手续子的抚养权。在办理抚养权转换手续时，张女士意外获悉，丈夫还有一笔

15、时，张女士意外获悉，丈夫还有一笔2020万元的保险赔偿金。原来，在张万元的保险赔偿金。原来，在张女女士离婚前士离婚前，其前夫在一家保险公司投，其前夫在一家保险公司投保了一份人身险，保险金额为保了一份人身险，保险金额为2020万元。万元。保险受益人填的是张女士，根据保险保险受益人填的是张女士，根据保险合同，张女士将获得合同，张女士将获得2020万元的赔偿金。万元的赔偿金。于是，张女士决定向保险公司申请领于是，张女士决定向保险公司申请领取保险赔偿金。而施先生的父亲在得取保险赔偿金。而施先生的父亲在得知这一消息后也向保险公司提出领取知这一消息后也向保险公司提出领取保险金的申请，这让陷入悲痛中的张保险

16、金的申请，这让陷入悲痛中的张女士和施先生的父亲再次翻了脸。女士和施先生的父亲再次翻了脸。而保险公司在收到两份申请后，而保险公司在收到两份申请后，认为是一个新问题，到底该给付给谁？认为是一个新问题，到底该给付给谁？一时决定不下。一时决定不下。张女士认为，自己是保险合同惟张女士认为，自己是保险合同惟一的指定受益人，依法应由其受领保一的指定受益人，依法应由其受领保险金。施先生的父亲则认为，张女士险金。施先生的父亲则认为，张女士与其儿子早已离婚，张女士对施先生与其儿子早已离婚，张女士对施先生没有保险利益，无权领取保险金，自没有保险利益，无权领取保险金，自己是儿子的继承人，故保险金应由其己是儿子的继承人

17、，故保险金应由其受领。张女士告诉记者，前夫的父亲受领。张女士告诉记者，前夫的父亲一直坚持不同意她作为受益人来领取一直坚持不同意她作为受益人来领取这笔赔偿金，这笔赔偿金，“他坚持这他坚持这2020万元应该万元应该作为我前夫的遗产由他来继承，最多作为我前夫的遗产由他来继承，最多因为我抚养儿子而分给我一半，如果因为我抚养儿子而分给我一半，如果全部给我的话，他就要起诉我。全部给我的话，他就要起诉我。”问：张女士作为受益人能否向保险公问：张女士作为受益人能否向保险公司请求保险金给付？司请求保险金给付？保险公司最后给出的答复保险公司最后给出的答复是，这是，这2020万元的保险理赔金万元的保险理赔金应该给予

18、张女士，原因是离应该给予张女士，原因是离婚后，施先生并未更改保单婚后，施先生并未更改保单受益人。受益人。案例分析：离婚后的保险金风波案例分析：离婚后的保险金风波Company Logo 投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照合同约定负有支支付保险费付保险费义务的人。投保人可以为被保险人。义务的人。投保人可以为被保险人。保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定保险人：是指与投保人订立保险合同，并按照合同约定承担赔承担赔偿或者给付保险金偿或者给付保险金责任的保险公司。责任的保险公司。被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，被保险人：

19、是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金享有保险金请求权请求权的人。的人。被保险人是被保险人是受保险合同保障受保险合同保障的人的人 受益人：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保受益人：人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。险金请求权的人。投保人、被保险人可以为受益人。受益人是受益人是最终直接收益最终直接收益于保险合同的当事人于保险合同的当事人 保险保险费：费：投保人投保人为取得保险保障，按合同约定向为取得保险保障，按合同约定向保险人保险人支付的支付的费用费用，投保人按约定方式缴纳保险费是保险合同生效的条件。，投保人按约定方式缴

20、纳保险费是保险合同生效的条件。保险金额：保险人承担保险金额：保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额赔偿或者给付保险金责任的最高限额。Company Logo第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则一、最大诚信原则的含义一、最大诚信原则的含义（utmost good faith）保险合同保险合同当事人当事人在在订立合同时及合同有效期内订立合同时及合同有效期内应依法向应依法向对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同对方提供影响对方是否缔约以及缔约条件的重要事实，同时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张时绝对信守合同缔结的认定与承诺；否则，受害方可主张合同无效或解除，甚至要求

21、对方赔偿因此而受到的损失。合同无效或解除，甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则最大诚信原则存在的原因最大诚信原则存在的原因p保险标的的风险信息的不对称保险标的的风险信息的不对称p保险条款的信息不对称保险条款的信息不对称Company Logo告告 知知保保 证证弃权和禁止反言弃权和禁止反言第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则Company Logo最大诚信原则的内容之一：告知最大诚信原则的内容之一：告知 告知（告知（DisclosureDisclosure）是指投保人把有关保险标的）是指投保人把有关保险标的重要

22、事实重要事实如实地向保险人作口头或书面的陈述。如实地向保险人作口头或书面的陈述。这里的“重要事实”:是指对保险人决定是否接受或以什么条件接受某一风险起影响作用的事实。无需告知的重要事实无需告知的重要事实v可以认为众人皆知的法律常识。可以认为众人皆知的法律常识。v保险人理应知道的常识。保险人理应知道的常识。v风险减少的事实。风险减少的事实。v保单明示保证条款规定的内容；保单明示保证条款规定的内容；v保险人能够从投保人提供的情况中发现的事保险人能够从投保人提供的情况中发现的事实实.v保险人表示不要知道的事实保险人表示不要知道的事实 重要事实告知的内容重要事实告知的内容p对投保人和被保险人对投保人和

23、被保险人申请投保时申请投保时：投保标的风险情况投保标的风险情况在保险合同有效期内在保险合同有效期内，若，若保险标的风险情况保险标的风险情况发发生变化，应及时通知保险人生变化，应及时通知保险人要求被保险人在保险合同要求被保险人在保险合同期满续保时期满续保时，将有关，将有关不同于前期的风险情况向保险人申报不同于前期的风险情况向保险人申报被保险人在保险事故发生后向保险人被保险人在保险事故发生后向保险人索赔时索赔时，申报对保险标的所具有的经济上和利害关系申报对保险标的所具有的经济上和利害关系p对保险人对保险人合同订立时：合同条款和免责条款合同订立时：合同条款和免责条款保险合同约定的条件满足后或保险事故

24、发生后，保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，如实履行给付或赔偿如实履行给付或赔偿Company Logo最大诚信原则的内容之一：告知最大诚信原则的内容之一：告知 告知的形式：告知的形式：p 无限告知：没有确定性的规定，而是只要事实上无限告知：没有确定性的规定，而是只要事实上与保险标的的风险状况与保险标的的风险状况有关的任何重要事实或情况有关的任何重要事实或情况（法国、比利时及英美法系的国家）（法国、比利时及英美法系的国家）p 询问告知：投保人只询问告知：投保人只对保险人询问的问题对保险人询问的问题如实告知（多数国家都采取此如实告知（多数国家都采取此方式）方式）违反告知的法律后果：违反告知

25、的法律后果：投保人违反如实告知义务，应承担以下法律后果：投保人违反如实告知义务，应承担以下法律后果：v 投保人不管故意或者过失违反如实告知义务，足以影响保险人决定是否投保人不管故意或者过失违反如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，须承担保险人解除保险合同从而保险责同意承保或者提高保险费率的，须承担保险人解除保险合同从而保险责任终止的法律后果。任终止的法律后果。v 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。保险事故，不承担赔偿或者给

26、付保险金的责任，并不退还保险费。v 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费金的责任，但可以退还保险费 Company Logo最大诚信原则的内容之一：告知最大诚信原则的内容之一：告知案例的思考案例的思考 2001 2001年年8 8月月6 6日，马某向北京某保险公司为自己投保了人寿保险日，马某向北京某保险公司为自己投保了人寿保险1818万万元，受益人为丈夫李某。

27、元，受益人为丈夫李某。8 8月月1515日，受益人李某报案称：日，受益人李某报案称：8 8月月7 7日晚，马某日晚，马某在一河中游泳时溺水死亡，同时提出保险金给付申请。在一河中游泳时溺水死亡，同时提出保险金给付申请。马某与李某是高中同学，他俩高考落榜后于四年前来京结婚，婚后马某与李某是高中同学，他俩高考落榜后于四年前来京结婚，婚后感情不好，一直未育。马某不会游泳。事发后，马家人有异议，此案经感情不好，一直未育。马某不会游泳。事发后，马家人有异议，此案经刑警队调查，在传讯李某后未予立案。经查证投保单，上面的投保人及刑警队调查，在传讯李某后未予立案。经查证投保单，上面的投保人及被保险人签字栏系李某

28、所签。李某开始不承认在投保书上代签名的事实，被保险人签字栏系李某所签。李某开始不承认在投保书上代签名的事实，后在笔迹鉴定书面前不得不承认。后在笔迹鉴定书面前不得不承认。保险公司以保险公司以“代签名代签名”合同无效为理由拒绝支付保险金，受益人李合同无效为理由拒绝支付保险金，受益人李某不服，以某不服，以“业务员未说明代签名规定业务员未说明代签名规定”未由，向法院起诉。最后经法未由，向法院起诉。最后经法院判决：驳回受益人李某的诉讼请求，判定保险合同无效，保险公司不院判决：驳回受益人李某的诉讼请求，判定保险合同无效，保险公司不承担保险责任，退还所交保险费。承担保险责任，退还所交保险费。Company

29、Logo案例讨论案例讨论:如实告知义务的一则案例的思考如实告知义务的一则案例的思考 2000 2000年年5 5月，某公司月，某公司4242岁的业务主管王某因患胃癌（亲属因害岁的业务主管王某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。并正常参加工作。8 8月月2424日，王某经同事推荐，与之一同到保险公日，王某经同事推荐，与之一同到保险公司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，司投保了人寿险。王某在填写投保单时并没有申报身患癌症的事实，也没有对最近是否住过院及做过手术进

30、行如实说明。也没有对最近是否住过院及做过手术进行如实说明。20012001年年7 7月，月，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，王某病情加重，经医治无效死亡。王某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给发现王某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗付保险金。王妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。辩，双方因此发生纠

31、纷。讨论并回答：讨论并回答：1 1、王某是否履行了如实告知义务、王某是否履行了如实告知义务?2 2、保险公司是否应该赔付？、保险公司是否应该赔付？Company Logo告告 知知保保 证证弃权和禁止反言弃权和禁止反言第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则Company Logo 保证的定义：是指保险人要求投保人或者被保险保证的定义：是指保险人要求投保人或者被保险人对人对某一事项的作为或者不作为某一事项的作为或者不作为，某种事态存在某种事态存在不存在不存在的做出的许诺的做出的许诺。最大诚信原则的内容之二：保证最大诚信原则的内容之二：保证保证的类型保证的

32、类型p根据根据保证事项是否已经存在保证事项是否已经存在来划分来划分确认保证：确认保证：是指投保人或被保险人对在是指投保人或被保险人对在保险单签发前过去或现在某些事实保险单签发前过去或现在某些事实存在或不存在的保证。存在或不存在的保证。承诺保证：承诺保证：投保人或被保险人保证在保险投保人或被保险人保证在保险合同生效后及将来存在合同生效后及将来存在的期间内，的期间内，某些事项的存在或不存在以及要做或不做某些事项的保证。某些事项的存在或不存在以及要做或不做某些事项的保证。p根据根据保证存在形式保证存在形式来划分来划分明示保证：明示保证：保险合同双方当事人保险合同双方当事人以文字或书面形式以文字或书面

33、形式在合同中约定的事项或在合同中约定的事项或指保险合同中的保证条款。指保险合同中的保证条款。默示保证：默示保证：是指保险合同双方当事人在合同中没有作明确的规定，而是是指保险合同双方当事人在合同中没有作明确的规定，而是根根据法律或惯例推定据法律或惯例推定应该履行的条件或事项。应该履行的条件或事项。违反告知的法律后果：违反告知的法律后果：p保险人对于保险合同不承担赔偿或者给付保险金的责任，不退还保险费保险人对于保险合同不承担赔偿或者给付保险金的责任，不退还保险费Company Logo【案情介绍案情介绍】20052005年初，广州某公司策划在上海某百货商场举办某产品专柜年初，广州某公司策划在上海某

34、百货商场举办某产品专柜特卖活动月。该公司通过某人才市场的招聘，雇佣了特卖活动月。该公司通过某人才市场的招聘，雇佣了5 5人担任此次活人担任此次活动的推销员。动的推销员。某天，该公司急需将价值五万多人民币的货物从公司驻沪办事某天，该公司急需将价值五万多人民币的货物从公司驻沪办事处运往商场。公司专用送货车辆均外出未归，负责这次活动的业务处运往商场。公司专用送货车辆均外出未归，负责这次活动的业务员便安排推销员员便安排推销员A A叫一辆出租车送货，同时联系商场派人在商场门口叫一辆出租车送货，同时联系商场派人在商场门口接货。后推销员及此笔货物失踪。接货。后推销员及此笔货物失踪。该公司立即向当地派出所报了

35、案。公安部门对所有线索作了追该公司立即向当地派出所报了案。公安部门对所有线索作了追查，但没有结果。该公司事后根据投保的雇员忠诚保证保险向保险查，但没有结果。该公司事后根据投保的雇员忠诚保证保险向保险公司提出了索赔申请。公司提出了索赔申请。保险公司向该公司的有关人员进行了调查取证，并根据保险单保险公司向该公司的有关人员进行了调查取证，并根据保险单所列明的条款，要求被保险人提供对雇佣推销员所列明的条款，要求被保险人提供对雇佣推销员A A受雇前情况进行查受雇前情况进行查询所获得的证明资料。但事实表明，该公司在雇佣询所获得的证明资料。但事实表明，该公司在雇佣A A时未对其受雇前时未对其受雇前情况作必要

36、的查询。由于被保险人在使用其雇员前，未通过必要的情况作必要的查询。由于被保险人在使用其雇员前，未通过必要的查询来防范其雇员在忠诚信用方面所潜在的风险，因此，保险公司查询来防范其雇员在忠诚信用方面所潜在的风险，因此，保险公司依据保单条款对此案作出了拒赔的决定。依据保单条款对此案作出了拒赔的决定。Company Logo【案情介绍案情介绍】某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写某银行向保险公司投保火险附加盗窃险，在投保单上写明明2424小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日条件。后银行被窃，经调查某日2

37、424小时内有半小时警卫不在小时内有半小时警卫不在岗。岗。问保险公司是否承担赔偿责任？问保险公司是否承担赔偿责任？分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条分析：因为违反保证的后果是严格的，只要违反保证条款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否款，不论这种违反行为是否给保险人造成损害，也不管是否与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不与保险事故的发生有因果关系，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。承担赔偿或给付保险金责任。在本案例中，银行在投保时保证在本案例中，银行在投保时保证2424小时都有警卫值班，小时都有警卫值班，但某日有半小时警卫不在岗。不论

38、警卫不在岗与银行被窃是但某日有半小时警卫不在岗。不论警卫不在岗与银行被窃是否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。否有因果关系，保险公司都不承担赔偿责任。Company Logo告告 知知保保 证证弃权和禁止反言弃权和禁止反言第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则第二节第二节 最大诚信原则最大诚信原则Company Logo 定义：是指保险人明知其对保险合同享有解除权或定义：是指保险人明知其对保险合同享有解除权或抗辩权而怠于行使其权利或自愿地放弃其权利。抗辩权而怠于行使其权利或自愿地放弃其权利。最大诚信原则的内容之三：弃权和禁止反言最大诚信原则的内容之三：弃权和禁止反言弃权和禁止反言的三个

39、构成要件弃权和禁止反言的三个构成要件;p保险人必须曾经向投保人或被保险人做出过合同仍然有效的表示。保险人必须曾经向投保人或被保险人做出过合同仍然有效的表示。p就投保人而言，必须是信赖了保险人或其代理之人意思表示，因而继续履就投保人而言，必须是信赖了保险人或其代理之人意思表示，因而继续履行合同，保险人或其代理人的意思表示即使出于欺诈，只要投保人相信其陈行合同，保险人或其代理人的意思表示即使出于欺诈，只要投保人相信其陈述，就可以主张保险人禁止反言述，就可以主张保险人禁止反言.p投保人或被保险人必须证明其因信赖保险人或其代理人意思表示而受到损投保人或被保险人必须证明其因信赖保险人或其代理人意思表示而

40、受到损失，才能构成保险人禁止反言。失，才能构成保险人禁止反言。Company Logo第三节第三节 近因原则近因原则一、近因（一、近因（proximate cause）原则的含义）原则的含义 在风险以保险标的的损失关系中，如果近因属于被保险在风险以保险标的的损失关系中，如果近因属于被保险风险，保险人承担赔偿责任，但是如果近因属于除外风险风险，保险人承担赔偿责任，但是如果近因属于除外风险或者未保风险，则保险人不承担赔偿责任问题。或者未保风险，则保险人不承担赔偿责任问题。第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则p 这里的近因是指：引起保险标的损失的直接、有效、起决定性支配作用的因素，而并非指时间

41、或空间上最接近损失的原因。p 该近因对于发生损失的效果，不因为有其他原因发生或同时存在而受影响即其状态或效力依然持续，其他原因不能阻止该近因发生作用，割断其与损失之间的联系。p 基本方法：确定风险因素与损失之间的关系，判断最初事件与最终损失之间是否具有逻辑关系。Company Logo第三节第三节 近因原则近因原则二、近因原则的认定二、近因原则的认定基本方法：基本方法：确定风险因素与损失之间的关系，判断最初事件与最终损失确定风险因素与损失之间的关系，判断最初事件与最终损失之间是否具有逻辑关系。之间是否具有逻辑关系。运用：运用：p 单一原因造成的损失：是否被保风险单一原因造成的损失：是否被保风险

42、第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则Company Logo案例案例3 案例：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打案例：一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间 天冷，染上肺炎死亡。天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任？问保险人是否承担给付责任？分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：分析：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任；后者是疾病，属除外责任。害，属于保险责任；后者

43、是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负赔付责任。Company Logo第三节第三节 近因原则近因原则二、近因原则的认定二、近因原则的认定运用：运用：p单一原因造成的损失：是否被保风险单一原因造成的损失：是否被保风险p多种原因相互延续多种原因相互延续 p多种原因交替多种原因交替p多种原因并存多种原因并存 1、多种原因各自独立，无重合2、多种原因相互重合，共同作用 第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则如家庭财产险附加了盗窃险，如家庭

44、财产险附加了盗窃险，由于盗窃保险人承担责任，反由于盗窃保险人承担责任，反之则不承担责任。之则不承担责任。Company Logo第三节第三节 近因原则近因原则二、近因原则的认定二、近因原则的认定运用：运用：p单一原因造成的损失：是否被保风险单一原因造成的损失：是否被保风险p多种原因相互延续多种原因相互延续 p多种原因交替多种原因交替p多种原因并存多种原因并存 1、多种原因各自独立，无重合2、多种原因相互重合，共同作用 第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则在著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人在著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到打猎

45、时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺公路边等待救援，因夜间天冷又染上肺炎死亡。肺炎是意外险保单中的除外责任，但法院认为被保险炎是意外险保单中的除外责任，但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故从树上掉下来，因此保人的死亡近因是意外事故从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金。险公司应给付赔偿金。Company Logo第三节第三节 近因原则近因原则二、近因原则的认定二、近因原则的认定运用：运用：p单一原因造成的损失：是否被保风险单一原因造成的损失：是否被保风险p多种原因相互延续多种原因相互延续 p多种原因交替多种原因交替p多种原因并存多种原因并存 1

46、、多种原因各自独立，无重合2、多种原因相互重合，共同作用 第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则 被保险人因车祸入院、急救过程中因心肌梗被保险人因车祸入院、急救过程中因心肌梗塞死亡的案例中，被保险人的致死原因疾病塞死亡的案例中，被保险人的致死原因疾病就是新介入的独立原因。就是新介入的独立原因。Company Logo第三节第三节 近因原则近因原则二、近因原则的认定二、近因原则的认定运用：运用：p单一原因造成的损失：是否被保风险单一原因造成的损失：是否被保风险p多种原因相互延续多种原因相互延续 p多种原因交替多种原因交替p多种原因并存多种原因并存 1、多种原因各自独立，无重合2、多种原因相互

47、重合，共同作用 第二章第二章 保险的基本原则保险的基本原则 被保险人因车祸入院、急救过程中因心肌梗被保险人因车祸入院、急救过程中因心肌梗塞死亡的案例中，被保险人的致死原因疾病塞死亡的案例中，被保险人的致死原因疾病就是新介入的独立原因。就是新介入的独立原因。Company Logo第三节第三节 近因原则近因原则二、近因原则的认定二、近因原则的认定运用：运用：p单一原因造成的损失：是否被保风险单一原因造成的损失：是否被保风险p多种原因相互延续多种原因相互延续 p多种原因交替多种原因交替p多种原因并存多种原因并存 1、多种原因各自独立，无重合2、多种原因相互重合，共同作用 第二章第二章 保险的基本原

48、则保险的基本原则团体人身意外伤害保险的被保险人因不慎跌倒团体人身意外伤害保险的被保险人因不慎跌倒致使上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右致使上臂肌肉破裂。后由于伤口感染，导致右肩关节结核扩散至颅内及肾，医治无效死亡。肩关节结核扩散至颅内及肾，医治无效死亡。事后保险人经过调查发现，被保险人有结核病事后保险人经过调查发现，被保险人有结核病史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。史，且动过手术，体内存留有结核杆菌。Company Logo案例案例1 王女士王女士2003年买了意外伤害保险，期限是五年。年买了意外伤害保险，期限是五年。2005年年8月，她被一辆慢速行驶的轿车轻微碰擦了一下，月，她被一辆慢速

49、行驶的轿车轻微碰擦了一下，顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医顿觉胸闷头晕。不幸在送往医院途中病情加重，最后在医院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。院不治身亡。医院的死亡证明书指出死亡原因是心肌梗塞。王女士家人拿着意外伤害保险有效保单及死亡证明等王女士家人拿着意外伤害保险有效保单及死亡证明等资料，向保险公司索赔，但遭到拒绝。保险公司的理由是，资料，向保险公司索赔，但遭到拒绝。保险公司的理由是，导致王女士死亡的是心肌梗塞，不属于意外险责任范围，导致王女士死亡的是心肌梗塞，不属于意外险责任范围，保险公司无需赔付。这引起了王女士家人的强烈不满。保险公司无需赔付。这引起了

50、王女士家人的强烈不满。在这个案例中，造成王女生死亡的原因有两个，一是在这个案例中，造成王女生死亡的原因有两个，一是王女士与轿车发生的轻微碰擦，另一个是心肌梗塞，后者王女士与轿车发生的轻微碰擦，另一个是心肌梗塞，后者也是医院诊断出的王女士死亡的原因。关键问题在于，这也是医院诊断出的王女士死亡的原因。关键问题在于，这次事故的近因到底是两者中的哪个呢？次事故的近因到底是两者中的哪个呢？Company Logo案例案例2 王某于王某于 2001 年年 10 月向某保险公司投保了一份生死月向某保险公司投保了一份生死两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。两全保险，被保险人为本人，受益人为其妻李某。2