保险合同解析课件.ppt

1、2022-12-51第四章第四章 保险合同保险合同1 1 掌握保险合同的概念，理解保险合同特征；掌握保险合同的概念，理解保险合同特征；2 2 掌握保险合同的要素掌握保险合同的要素 3 3 理解保险合同订立、履行和终止理解保险合同订立、履行和终止 4 4 掌握保险合同争议解决方式掌握保险合同争议解决方式 2022-12-52第一节第一节 保险合同概述保险合同概述 一、保险合同的概念一、保险合同的概念二、保险合同的特征二、保险合同的特征2022-12-53一、保险合同的概念一、保险合同的概念 Insurance ContractInsurance Contract（一）合同的概念（一）合同的概念n

2、合同（合同（Contract)：是平等主体的自然人、法人或其：是平等主体的自然人、法人或其他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协他组织之间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议。（议。（合同法合同法）第二条）。）第二条）。n合同的法律特征：合同的法律特征：1 1、合同当事人的法律地位平等；、合同当事人的法律地位平等；2 2、合同是当事人之间自愿协商所达成的协议；、合同是当事人之间自愿协商所达成的协议；3 3、订立合同的目的是为了确立一种法律关系，明确当事人、订立合同的目的是为了确立一种法律关系，明确当事人之间的权利和义务。之间的权利和义务。2022-12-54（二）保险合同的概念（二）

3、保险合同的概念n保险合同：我国保险合同：我国保险法保险法第第10条的定义为条的定义为“保保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议协议”。包含以下两层含义：。包含以下两层含义：1、当事人是投保人和保险人；、当事人是投保人和保险人；2、内容是关于保险的权利义务关系。、内容是关于保险的权利义务关系。2022-12-55n保险合同的分类保险合同的分类1.按实施方式分类按实施方式分类2.按保险标的不同分类按保险标的不同分类3.按保险价值确定的不同分类按保险价值确定的不同分类4.按风险转嫁层次分类按风险转嫁层次分类2022-12-561、按实施方式分类

4、、按实施方式分类自愿保险合同自愿保险合同强制保险合同强制保险合同2022-12-572 2、按保险标的不同、按保险标的不同财产保险合同财产保险合同人身保险合同人身保险合同补偿性合同补偿性合同给付性合同给付性合同2022-12-583 3、按保险价值确定的不同、按保险价值确定的不同定值保险合同定值保险合同不定值保险合同不定值保险合同不不足足额额保保险险合合同同足足额额保保险险合合同同超超额额保保险险合合同同保险金额保险金额保险价值保险价值2022-12-59定值保险合同定值保险合同和不定值保险合同和不定值保险合同的划分方法的划分方法是否适用于人身保险合同？是否适用于人身保险合同？思思 考考202

5、2-12-5104 4、按风险转嫁层次不同、按风险转嫁层次不同原保险合同原保险合同再保险合同再保险合同2022-12-511保险合同的保险合同的特征特征最大最大诚诚信合同信合同 utmost Good utmost Good faithfaith要式性合同要式性合同Formal Contract射幸性合同射幸性合同AleatoryAleatory ContractContract双务双务性合同性合同Bilateral ContractBilateral Contract附和合同附和合同Adhesion Contract有偿性合同有偿性合同Rewardful Contract 二、保险合同的特征

6、二、保险合同的特征2022-12-512n格式条款格式条款原保险法没有对格式条款的规定。在新保险法中增加了对其的规原保险法没有对格式条款的规定。在新保险法中增加了对其的规定。定。（1）订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向）订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。合同的内容。（2）采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中涉及）采用保险人提供的格式条款订立的保险合同中涉及“免除免除保险人依法应承担的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排保险人依法应承担

7、的义务或者加重投保人、被保险人责任的；排除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。除投保人、被保险人或者受益人依法享有的权利的。”条款无效条款无效采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。应当作出有利于被保险人和受益人的解释。2022-12-513第二节第二节 保

8、险合同的要素保险合同的要素一、保险合同的主体一、保险合同的主体二、保险合同的客体二、保险合同的客体三、保险合同的内容三、保险合同的内容2022-12-514一、保险合同的主体一、保险合同的主体 主主体体当事人当事人关系人关系人保险人保险人投保人投保人 被保险人被保险人 受益人受益人辅助人辅助人代理人代理人公估人公估人经纪人经纪人2022-12-515（一）保险合同的当事人（一）保险合同的当事人n保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保保险合同的当事人是指直接参与订立保险合同，并与保险合同发生直接的权利义务关系的人险合同发生直接的权利义务关系的人 。n保险合同的当事人包括保险合同的当事人

9、包括保险人保险人与与投保人投保人。2022-12-5161 1、保险人、保险人 Insurer/UnderwriterInsurer/Underwriter，又叫承保人，又叫承保人n我国我国保险法保险法（20022002）第）第1010条规定条规定“保险人是指与保险人是指与投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，投保人订立保险合同，并根据保险合同收取保险费，在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保在保险事故发生时承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司险公司”。n保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信保险人有权收取保险费，并要求投保方履行最大诚信原则，但同时要依照保险合同的约定

10、负有义务原则，但同时要依照保险合同的约定负有义务2022-12-517n保险人应具备的条件保险人应具备的条件保险人要具备法定资格（法人或自然人）保险人要具备法定资格（法人或自然人）保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人必须以自己的名义订立保险合同保险人需依照保险合同承担保险责任保险人需依照保险合同承担保险责任2022-12-518保险人的组织形式保险人的组织形式股份有限公司股份有限公司国有独资公司国有独资公司劳合社劳合社我国绝大部分保险公司我国绝大部分保险公司基本上都采用这一形式基本上都采用这一形式人保人保2003/11/6香港上市，国寿香港上市，国寿2003/12/18香港及纽约上市，以此

11、香港及纽约上市，以此为标志，国内保险公司基本上不为标志，国内保险公司基本上不再有国有独资公司形式存在。再有国有独资公司形式存在。主要存在于英国主要存在于英国2022-12-519新保险法在原有法规的基础上增加了设立保险公司的新保险法在原有法规的基础上增加了设立保险公司的条件。条件。（1）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元。元。（2）除了高级管理人员需要具备任职专业知识和业务）除了高级管理人员需要具备任职专业知识和业务工作经验，对于董事和监事也有同样的

12、要求。工作经验，对于董事和监事也有同样的要求。2022-12-520保险人的义务保险人的义务F赔偿或给付保险金义务赔偿或给付保险金义务F说明义务说明义务F及时签单义务及时签单义务F保密义务保密义务 F支付其他必要特殊费用支付其他必要特殊费用义务义务 F积极进行防灾防损的义积极进行防灾防损的义务务保险人的权利保险人的权利F收取保费权收取保费权F解约权解约权F增费权增费权F不承担赔偿给付责不承担赔偿给付责任权任权2022-12-5212、投保人、投保人 Applicant，又叫要保人，又叫要保人n我国我国保险法保险法（2002）第）第10条规定条规定“投保人是投保人是指指 与保险人订立保险合同，并

13、按照保险合同与保险人订立保险合同，并按照保险合同 负有支负有支付保险费义务的人付保险费义务的人”。2022-12-522n投保人应具备的条件投保人应具备的条件投保人须具有民事权利能力和民事行为能力投保人须具有民事权利能力和民事行为能力（法人或是自然人）（法人或是自然人）投保人须对保险标的具有保险利益投保人须对保险标的具有保险利益投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费投保人与保险人订立保险合同并按约定交付保险费2022-12-523（二）保险合同的关系人（二）保险合同的关系人n保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权保险合同的关系人是指与保险合同发生间接的权利义务关系的人，他们对保险合同

14、利益享有独立利义务关系的人，他们对保险合同利益享有独立的请求权。的请求权。n保险合同的关系人包括保险合同的关系人包括被保险人被保险人和和受益人受益人。2022-12-5241、被保险人、被保险人Insured/assured我国我国保险法保险法（2002）第）第22条规定条规定“被保险被保险人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有人是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人保险金请求权的人”。投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投投保人可以为被保险人。当投保人为自己利益投保时，投保人、被保险人为同一人。当投保人为保时，投保人、被保险人为同一人。当投保人为他人利益投保时，投保人、

15、被保险人非同一人，他人利益投保时，投保人、被保险人非同一人，须遵守相关规定。须遵守相关规定。2022-12-525n被保险人应具备的条件被保险人应具备的条件被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须享有保险金请求权和同意权被保险人须享有保险金请求权和同意权2022-12-526被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人被保险人须是财产或人身受保险合同保障的人q在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人在财产保险合同中，自然人和法人都可以作为被保险人在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；在财产保险中，被保险人是保险财产的权利主体；在责任保

16、险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经在责任保险中，被保险人是对他人财产毁损或人身伤害负有经济赔偿责任的人；济赔偿责任的人；在信用保险中，被保险人是因他人失信，而有可能遭受经济损在信用保险中，被保险人是因他人失信，而有可能遭受经济损失的人；失的人；在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的在保证保险中，被保险人是指因自身失信可能导致他人损失的人。人。2022-12-527q在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人在人身保险合同中，只有有生命的自然人才能充当被保险人 在以死亡为给付保险金条件的人身保险合同中，无民事行为在以死亡为给付保险金条件的人身保险合同中，无民

17、事行为能力的人不得成为被保险人，除父母为未成年子女投保。能力的人不得成为被保险人，除父母为未成年子女投保。2022-12-528被保险人须享有保险金请求权被保险人须享有保险金请求权在财产保险合同中，保在财产保险合同中，保险事故发生后：险事故发生后：未造成被保险人死亡，保未造成被保险人死亡，保险金请求权由被保险人本人险金请求权由被保险人本人行使；行使；造成被保险人死亡，保险造成被保险人死亡，保险金请求权由其继承人依中金请求权由其继承人依中华人民共和国继承法继承。华人民共和国继承法继承。在人身保险合同中，保险事在人身保险合同中，保险事故或事件发生后：故或事件发生后：被保险人仍然生存的，保被保险人仍

18、然生存的，保险金请求要由被保险人本人险金请求要由被保险人本人行使；行使；被保险人死亡后，保险金被保险人死亡后，保险金请求权由被保险人或者投保请求权由被保险人或者投保人指定的受益人行使；未指人指定的受益人行使；未指定受益人的，保险金请求权定受益人的，保险金请求权由被保险人的继承人行使。由被保险人的继承人行使。（案例）（案例）2022-12-529案案 例例 分分 析析某年某年1111月，月，A A女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某女士通过保险代理人为她本人及丈夫投保了某险种，年缴保费险种，年缴保费29472947元，保险金额元，保险金额7 7万元，被保险人分别是万元，被保险人分别是A A女

19、士和她的丈夫。次年女士和她的丈夫。次年9 9月月2121日，日，A A女士的丈夫因哮喘病急女士的丈夫因哮喘病急性发作在家中去世，按照保险合同规定，性发作在家中去世，按照保险合同规定，A A女士作为受益人女士作为受益人可以获得可以获得7 7万元保险金。于是，万元保险金。于是，A A女士通过保险代理人向保险女士通过保险代理人向保险公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以公司申请索赔，保险公司经调查、审核，发现以A A女士丈夫女士丈夫为被保险人的这份保单中，为被保险人的这份保单中，A A女士丈夫的名字是由女士丈夫的名字是由A A女士代签女士代签的。保险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无的。保

20、险公司根据保险法的有关规定认定该保险合同无效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。效，不予给付身故保险金，并退还了保单项下的全部保险费。一个签名的疏漏居然导致了一个签名的疏漏居然导致了7 7万元权益的丧失。万元权益的丧失。2022-12-530被保险人的同意权被保险人的同意权p在人身保险合同中在人身保险合同中，投保人指定或变更受益人需经被保投保人指定或变更受益人需经被保险人同意。险人同意。p以他人身体为标的投保死亡保险的以他人身体为标的投保死亡保险的，未经被保险人书面，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效。同意并认可保险金额的，合同无效。p保险合同的出质、转让一般须经被

21、保险人同意保险合同的出质、转让一般须经被保险人同意。2022-12-5312、受益人受益人 Beneficiary Beneficiary 又叫保险金的受领人。又叫保险金的受领人。我国我国保险法保险法（2002）第）第22条规定：条规定：“受益人是指人身保险受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人定的享有保险金请求权的人”。2022-12-532n受益人应具备的条件受益人应具备的条件受益人须由投保人或被保险人指定受益人须由投保人或被保险人指定受益人须享有保险金请求权受益人须享有保险金请求权2022-12-533课课 堂堂 问问 题题？F

22、投保人、被保险人和受益人之间关系可投保人、被保险人和受益人之间关系可以如何组合？以如何组合？2022-12-534受益人的法律特征受益人的法律特征F法律资格问题：法律资格问题：无特别限制（幽默）无特别限制（幽默）F受益人的产生：受益人的产生：由被保险人或投保人指定；投保由被保险人或投保人指定；投保人指定受益人，必须经被保险人同意。人指定受益人，必须经被保险人同意。F受益人的人数：受益人的人数：1 1人或数人人或数人F受益人的权利：受益人的权利：保险金请求权保险金请求权F受益人的变更：受益人的变更：被保险人或投保人中途可以变更被保险人或投保人中途可以变更受益人，但应通知保险人。投保人变更受益人，

23、必受益人，但应通知保险人。投保人变更受益人，必须经被保险人同意须经被保险人同意F受益人的义务：受益人的义务：保险事故发生后，应及时通知保保险事故发生后，应及时通知保险人；提供保险事故理赔相关证明、资料。险人；提供保险事故理赔相关证明、资料。2022-12-535w离婚理由离婚理由 美国是世界上离婚率最高的国家之一。大约有一美国是世界上离婚率最高的国家之一。大约有一半人的婚姻最终以离婚告终。美国的离婚法庭对美国半人的婚姻最终以离婚告终。美国的离婚法庭对美国人离婚之轻率颇有微词。人离婚之轻率颇有微词。其中有一名男子告到法庭，他说，他的妻子坚持其中有一名男子告到法庭，他说，他的妻子坚持把把4 4任前

24、夫的照片放在卧室里，还将她的人寿保险的受任前夫的照片放在卧室里，还将她的人寿保险的受益人指定为他的狗。益人指定为他的狗。2022-12-536w受益人受益人候机室里两位女乘客正在谈论飞行的话题，她们准备坐候机室里两位女乘客正在谈论飞行的话题，她们准备坐飞机，但心里又有点怕，于是决定买航空意外保险。起飞机，但心里又有点怕，于是决定买航空意外保险。起初，两人都没有决定受益人应该写谁才好，商量了半天，初，两人都没有决定受益人应该写谁才好，商量了半天，决定互相以对方为受益人，然后才高高兴兴地登机去了。决定互相以对方为受益人，然后才高高兴兴地登机去了。w买了保险买了保险一个男的帮他太太向保险公司买了保险

25、。一个男的帮他太太向保险公司买了保险。签约完后，男的问那个业务员：签约完后，男的问那个业务员：“如果我太太今天晚上死如果我太太今天晚上死了，我可以得多少？了，我可以得多少？”业务员答道：业务员答道：“大概二十年徒刑吧！大概二十年徒刑吧！”2022-12-537受益人领取的保险金和税收受益人领取的保险金和税收F受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。受益人指定与否，与是否交纳税收直接有关。F如果事先指定受益人，被保险人身故以后，受如果事先指定受益人，被保险人身故以后，受益人领取的保险金免征遗产税，也不得用于清益人领取的保险金免征遗产税，也不得用于清偿死者生前的债务；偿死者生前的债务；F如果事先没

26、有指定受益人，按保险法规定，保如果事先没有指定受益人，按保险法规定，保险金作为被保险人的遗产由其法定继承人继承，险金作为被保险人的遗产由其法定继承人继承，而作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要而作为遗产处理的保险金，某些国家按规定要征收遗产税。征收遗产税。2022-12-538受益权消失的几种情况受益权消失的几种情况F人身保险合同中未指定受益人。人身保险合同中未指定受益人。F受益人先于被保险人死亡；受益人先于被保险人死亡；F受益人依法丧失受益权；受益人依法丧失受益权；F受益人放弃受益权。受益人放弃受益权。F此时，保险金可视为死者的遗产，由被保险人此时，保险金可视为死者的遗产，由被保险人的法定

27、继承人继承。的法定继承人继承。2022-12-539受益人只填受益人只填“法定法定”如何判决如何判决 王某于王某于2002年年12月投保了两份一年期意外伤害保险，保额共月投保了两份一年期意外伤害保险，保额共20万万元。保险单受益人栏中均填写了元。保险单受益人栏中均填写了“法定法定”二字。二字。2003年年9月王某月王某乘坐的轮船失事，王某死亡。由于王某生前曾向刘某借款乘坐的轮船失事，王某死亡。由于王某生前曾向刘某借款3万元万元一直未还，因此王某妻子与刘某在受益人的认定上发生了争议。一直未还，因此王某妻子与刘某在受益人的认定上发生了争议。王某妻子认为王某妻子认为“法定法定”二字就是指法定继承人，

28、王某父母已过世，二字就是指法定继承人，王某父母已过世，且没有儿女，所以保险金应由王某妻子领受和支配；刘某则认为且没有儿女，所以保险金应由王某妻子领受和支配；刘某则认为“法定法定”应视为未指定受益人，保险金应按王某遗产处理，其中应视为未指定受益人，保险金应按王某遗产处理，其中应有应有3万元用于清偿王某生前欠自己的债务。保险公司的理解同万元用于清偿王某生前欠自己的债务。保险公司的理解同王某妻子的主张一致，遂将保险金悉数交与王某妻子。此后刘某王某妻子的主张一致，遂将保险金悉数交与王某妻子。此后刘某向王某妻子讨债未果，便将其和保险公司告上法庭。法院认为根向王某妻子讨债未果，便将其和保险公司告上法庭。法

29、院认为根据常理，应推断王某填写据常理，应推断王某填写“法定法定”的意图是指定其法定继承人，的意图是指定其法定继承人，因此判决刘某败诉，保险金归王某妻子享有。因此判决刘某败诉，保险金归王某妻子享有。案例分析案例分析12022-12-540【分分 析析】2003年年12月最高人民法院下发的月最高人民法院下发的关于审理保险纠纷案件若干问关于审理保险纠纷案件若干问题的解释（征求意见稿）题的解释（征求意见稿）对此问题进行了明确。对此问题进行了明确。解释解释第第48条规定，人身保险合同的受益人栏中只填写条规定，人身保险合同的受益人栏中只填写“法定法定”字样，视为字样，视为未指定受益人。按照未指定受益人。按

30、照解释解释，本案中法院的判决就有失偏颇，本案中法院的判决就有失偏颇，应将应将20万元保险金作为遗产，并将其中的万元保险金作为遗产，并将其中的3万元用以偿还王某生万元用以偿还王某生前的债务。前的债务。对此，投保人、被保险人应引起注意，对受益人的指定务必对此，投保人、被保险人应引起注意，对受益人的指定务必要明确清楚。保险人还应注意的是，根据要明确清楚。保险人还应注意的是，根据保险法保险法第第60条的规条的规定，受益人只能由被保险人或投保人指定。即便定，受益人只能由被保险人或投保人指定。即便“法定法定”、“法法定受益人定受益人”等表述无误，由保险公司或其工作人员事先填写受益等表述无误，由保险公司或其

31、工作人员事先填写受益人，本身也并不具有法律效力。保险公司应改正这一目前较为普人，本身也并不具有法律效力。保险公司应改正这一目前较为普遍的做法，以免引起不必要的纠纷。遍的做法，以免引起不必要的纠纷。2022-12-541案例分析案例分析2 王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指儿子另住别处。后王某投保管道煤气保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王妻与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险

32、金。的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理？问保险公司应如何处理？受益人先于被保险人死亡，受益权如何分配受益人先于被保险人死亡，受益权如何分配2022-12-542 1997年王某向某保险公司投保了年王某向某保险公司投保了10万元养老保险及万元养老保险及意外伤害保险，指定受益人为其妻张某。同年意外伤害保险，指定受益人为其妻张某。同年5月月1日，日，二人因煤气中毒身亡。王某的母亲向保险公司报案，并以二人因煤气中毒身亡。王某的母亲向保险公司报案，并以王某的法定继承人申请给付保险金。两天后，张某的父母王某的法定继承人申请给付保险金。两天后，张某的父母也以受益人的法定继承人的身份申请给

33、付保险金，问：本也以受益人的法定继承人的身份申请给付保险金，问：本案应向谁给付？案应向谁给付？受益人与被保险人同时死亡受益人与被保险人同时死亡 保险金如何给付保险金如何给付案例分析案例分析32022-12-543【分分 析析】按照一般人身保险条款，当受益人和被保险人谁先死按照一般人身保险条款，当受益人和被保险人谁先死亡无法确定或者同时死亡时，指定受益人先于被保险人死亡无法确定或者同时死亡时，指定受益人先于被保险人死亡，其受益份额作为被保险人的遗产由被保险人的合法继亡，其受益份额作为被保险人的遗产由被保险人的合法继承人继承。承人继承。本案中被保险人王某与受益人张某同时死亡，他们之本案中被保险人王

34、某与受益人张某同时死亡，他们之间不发生相互继承的关系。故判决间不发生相互继承的关系。故判决10万元保险金作为被保万元保险金作为被保险人王某的遗产，由其父母继承。险人王某的遗产，由其父母继承。2022-12-544保险金可不可以作为遗产偿还债务？保险金可不可以作为遗产偿还债务？王某于王某于1998年年7月借他人月借他人5万元钱用于经商。同年万元钱用于经商。同年8月，月，他在保险公司投保人身保险，保险金额为他在保险公司投保人身保险，保险金额为6万元，其一家万元，其一家只有三口人，故指定其妻子和女儿作为受益人，受益份额只有三口人，故指定其妻子和女儿作为受益人，受益份额均等，各占一半。均等，各占一半。

35、1999年年6月，王某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，月，王某夫妇外出购货时不幸遭遇车祸死亡，其女儿到保险公司领取了其女儿到保险公司领取了6万元的保险金，债权人闻讯找万元的保险金，债权人闻讯找到王某家里，要求其女儿以该笔保险金清偿欠款，但遭拒到王某家里，要求其女儿以该笔保险金清偿欠款，但遭拒绝。绝。债权人是否有权要求获得该笔保险金，作为王某对其债权人是否有权要求获得该笔保险金，作为王某对其债务的偿付呢？债务的偿付呢？案例分析案例分析42022-12-545 保险金作为遗产是有条件的，根据保险法第六十三条规定，保险金作为遗产是有条件的，根据保险法第六十三条规定，保险金只有以下三种情况：保险金只有

36、以下三种情况：1、被保险人没有指定受益人；、被保险人没有指定受益人；2、受益、受益人先于被保险人死亡又没有其他受益人；人先于被保险人死亡又没有其他受益人；3、受益人放弃或者依法、受益人放弃或者依法丧失受益权，保险金才能作为遗产，由保险人向被保险人的继承人丧失受益权，保险金才能作为遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。履行给付保险金的义务。本案中，王某同时指定了其妻子和女儿为受益人，受益份额均本案中，王某同时指定了其妻子和女儿为受益人，受益份额均等。而其中一个受益人，其妻子又和他在车祸中一同丧生。王某妻等。而其中一个受益人，其妻子又和他在车祸中一同丧生。王某妻子享有的受益份额应作

37、为王某的遗产由王某的女儿依法继承，但她子享有的受益份额应作为王某的遗产由王某的女儿依法继承，但她同时也必须履行为王某清偿债务的义务。同时也必须履行为王某清偿债务的义务。综上所述，王某女儿领取的保险金应分为两个部分，属于她自综上所述，王某女儿领取的保险金应分为两个部分，属于她自己享有的受益份额，即三万元保险金，不需对王某的债权人偿债；己享有的受益份额，即三万元保险金，不需对王某的债权人偿债；属于她继承的遗产部分的三万元，应对债权人履行偿债义务，但仅属于她继承的遗产部分的三万元，应对债权人履行偿债义务，但仅以此部分为偿债限额。以此部分为偿债限额。【分分 析析】2022-12-546 李先生在一家公

38、司搞营销，家有贤妻、老父和老母。李先生在一家公司搞营销，家有贤妻、老父和老母。20052005年年6 6月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加月，他为自己投保了某保险公司终身寿险及附加住院补贴住院补贴医疗保险医疗保险。其中寿险保额。其中寿险保额1010万元，身故受益人是万元，身故受益人是妻子，附加住院补贴为妻子，附加住院补贴为6060元元/天，受益人是自己。投保不天，受益人是自己。投保不过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛过半年，一向健康的李先生在出席一个酒会时，突感腹痛难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。难忍并伴恶心呕吐，送至医院被诊断为急性坏死性胰腺炎。虽

39、经抢救，但最终却因医治无效而于虽经抢救，但最终却因医治无效而于1010天后不幸去世。李天后不幸去世。李先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，先生的妻子向保险公司提出了理赔申请。经过理赔审核，保险公司向她支付了保险公司向她支付了1010万元身故理赔金。此外保险公司还万元身故理赔金。此外保险公司还向李先生的父母亲及妻子，分别支付了向李先生的父母亲及妻子，分别支付了200200元住院补贴理赔元住院补贴理赔金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：金。李先生的妻子对住院补贴理赔金发放产生了疑问：为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己所有？为什么此笔赔偿不象身故理赔金那样，均归自己

40、所有？案例分析案例分析5生存受益与身故受益生存受益与身故受益2022-12-547投保方的义务投保方的义务F缴费义务缴费义务F如实告知义务如实告知义务F危险增加或出险通知义务危险增加或出险通知义务F提供单证义务提供单证义务F协助追偿义务协助追偿义务F防灾防损与施救义务防灾防损与施救义务 投保方的权利投保方的权利F依法投保权依法投保权F保险金请求权保险金请求权被保险人被保险人受益人受益人F解约权解约权 例外例外:货物运输保险货物运输保险运输工具航程保险运输工具航程保险2022-12-548（三）保险合同的中介人（辅助人）（三）保险合同的中介人（辅助人）保险公估人保险公估人Loss Adjusto

41、r保险经纪人保险经纪人Broker投保人的代理人。基于投保人的利益，为投保人与保险人投保人的代理人。基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法向保险人收取佣金的订立保险合同提供中介服务，并依法向保险人收取佣金的中间人。中间人。保险经纪人在从事保险经纪业务所产生的法律责任由其自保险经纪人在从事保险经纪业务所产生的法律责任由其自己承担。己承担。独立于保险人与投保人和被保险人之外，以第三者的身独立于保险人与投保人和被保险人之外，以第三者的身份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度份，凭借丰富的专业知识和技术，本着客观公正的态度处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公

42、证事项处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务公证事项的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。的人，包括保险调查人、保险鉴定人和保险理算人。谁委托谁付费谁委托谁付费辅辅助助人人保险代理人保险代理人Agent保险人的代理人。基于保险人的利益，以保险人的名义，保险人的代理人。基于保险人的利益，以保险人的名义，在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取在保险人授权范围内代为办理保险业务并向保险人收取代理手续费或佣金的人。代理手续费或佣金的人。代理行为产生的权利和义务后果直接由保险人负责。代理行为产生的权利和义务后果直接由保险人负责。越权代理造成的损失，代理人应对保险人承担赔偿责任。越权代

43、理造成的损失，代理人应对保险人承担赔偿责任。（专业代理人、兼业代理人、个人代理人）（专业代理人、兼业代理人、个人代理人）2022-12-549保险公估案例保险公估案例 年年5 5月月2020日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保日，某研究所试验室突然爆炸，事故发生后，该研究所向承保其企业财产的保险公司报案，索赔金额为其企业财产的保险公司报案，索赔金额为385385万元。保险公司接到报案后，万元。保险公司接到报案后，确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为确认了此次事故属于保险责任，对此次事故估损为200200万元左右，并当即万元左右，并当即预付赔款预付赔款5050万元。万元

44、。由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险由于当事人双方估损反差甚大且互不让步，在争执不下的情况下，保险公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到公司建议聘请某公估行的专家到现场对损失程度进行分析鉴定，此提议得到研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了研究所的同意。公估行派三位专家围绕受损财产，对原始单证、账目进行了检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；检查；对损毁的财产的损失程度逐一进行了鉴定，对损失金额进行了评估；剔除了除外责任，区分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为剔除了除外责任，区

45、分了保额不足部分等。最后确定全部损失金额为242.5242.5万万元元,属于财产保险范围内应赔付的损失金额为属于财产保险范围内应赔付的损失金额为228.8228.8万元，比研究所索赔金额万元，比研究所索赔金额少少157157万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审万元。最后公估行专家制定出一份正式的专业评估报告交双方当事人审核。核。由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以由于评估报告做得科学、细致、规范，使当事人双方都心悦诚服地予以接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、电报电话费、接受。保险公司对鉴定期间花费的交通费、食宿费、测试费、

46、电报电话费、鉴定费共鉴定费共2.42.4万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。万元全部承保担下来，使该案得到较为圆满的解决。2022-12-550二、二、保险合同的客体保险合同的客体保险利益保险利益n客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同客体是指在民事法律关系中主体履行权利和义务时共同的指向。在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果的指向。在一般合同中称为标的，即物、行为、智力成果等。等。n保险合同的客体保险合同的客体不是保险标的本身，而是指投保人对保不是保险标的本身，而是指投保人对保险标的所险标的所 具有的合法的经济利益，即具有的合法的经济利益，即保险利益保险利益。n财产

47、保险合同的客体是投保人对物质财产标的及其相关财产保险合同的客体是投保人对物质财产标的及其相关利益所具有的保险利益，人身保险合同的客体是投保人对利益所具有的保险利益，人身保险合同的客体是投保人对被保险人的寿命和身体健康所具有的保险利益。被保险人的寿命和身体健康所具有的保险利益。2022-12-551三、三、保险合同的内容保险合同的内容(一)从国际保险市场看保险合同内容的组成部分(二)我国保险法规定的保险合同的具体内容(主要事项）(三)狭义的保险内容保险条款2022-12-552（一）保险合同内容的组成部分（一）保险合同内容的组成部分2022-12-553（二）我国保险法规定的保险合同的具体内容（

48、二）我国保险法规定的保险合同的具体内容1.1.保险人的名称和住所；保险人的名称和住所；2.2.投保投保人、被保险人、受益人的名称和住所；人、被保险人、受益人的名称和住所；3.3.保险标的保险标的 （Subject matter)Subject matter)；4.4.保险责任（保险责任（Scope of Cover)Scope of Cover)和除外责任和除外责任(Exclusion)(Exclusion)；5.5.保险期限保险期限(Insurance Period)(Insurance Period)和保险责任的起始时间；和保险责任的起始时间；6.6.保险价值保险价值(Insured Va

49、lue)(Insured Value)；7.7.保险金额保险金额(Insured Amount)(Insured Amount)；8.8.保险费及其支付办法保险费及其支付办法(payment)(payment)；9.9.保险金赔偿或者给付办法；保险金赔偿或者给付办法；10.10.违约责任和争议的处理；违约责任和争议的处理；11.11.订立合同的时间。订立合同的时间。2022-12-554案例分析案例分析责任免除条款责任免除条款保险责任案例保险责任案例19951995年年1111月月2727日日,宋某向保险公司投保了简易人身保险宋某向保险公司投保了简易人身保险5 5份份,保险期限保险期限2020

50、年，保险金额每份年，保险金额每份400400元，共计元，共计20002000元，每月元，每月交保费交保费5 5元，宋某指定她的母亲为受益人。元，宋某指定她的母亲为受益人。19981998年年3 3月月1212日，日，宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的宋某所在厂发生火灾，她被毁容，于是在当年的8 8月月6 6日日自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。自杀身亡。宋某死后，其母亲要求保险公司支付保险金。保险公司则指出，保险公司则指出，简易人身保险条款简易人身保险条款第第7 7条第条第2 2款规定：款规定：自杀属于除外责任，宋某的死亡是自杀所致，保险公司自杀属于除外责任，宋某的死亡