《保险基础与实务(第二版)》课件第八章保险市场.ppt
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- 保险基础与实务第二版 保险 基础 实务 第二 课件 第八 保险市场
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1、第八章第八章 保险市场保险市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 第二节第二节 保险市场的供给与需求保险市场的供给与需求第三节第三节 保险公司的组织形式保险公司的组织形式 第四节第四节 保险中介市场保险中介市场第一节第一节 保险市场概述保险市场概述 一、保险市场的含义一、保险市场的含义 是保险商品交换关系的总和。既可指固定的交易场所,也可是保险商品交换关系的总和。既可指固定的交易场所,也可指所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。是金融市场的重要的指所有实现保险商品让渡的交换关系的总和。是金融市场的重要的子市场。子市场。(一)保险市场是直接经营风险的市场(一)保险市场是直接经营风险的市场 一
2、般商品市场一般商品市场交易对象是商品和劳务,交易对象是商品和劳务,保险市场保险市场交易对象是风险,是投保人转嫁给保险人的各交易对象是风险,是投保人转嫁给保险人的各类风险,所以本身就直接与风险相关联。类风险,所以本身就直接与风险相关联。(二)保险市场是非即时清结市场(二)保险市场是非即时清结市场 即时清结市场是指市场交易一旦结束,供需双方立刻就能即时清结市场是指市场交易一旦结束,供需双方立刻就能够确切知道交易结果的市场。够确切知道交易结果的市场。一般的商品市场:是能够及时清结的市场。一般的商品市场:是能够及时清结的市场。保险市场:非即时清结市场。保险市场:非即时清结市场。二、保险市场的特征二、保
3、险市场的特征 一般商品市场一般商品市场“现货现货”市场市场 保险市场保险市场特殊的特殊的“期货期货”市场。因为保险合同中,保市场。因为保险合同中,保险人进行经济补偿的条件是在合同所约定的未来时间内发生保险人进行经济补偿的条件是在合同所约定的未来时间内发生保险事故,并导致经济损失。险事故,并导致经济损失。(三)保险市场是特殊的(三)保险市场是特殊的“期货期货”交易市场交易市场(一)保险市场的主体(一)保险市场的主体保险市场的参与者。保险市场的参与者。1保险商品供给方保险商品供给方 是指在保险市场上,提供各类保险商品,承担、分散和转移他人是指在保险市场上,提供各类保险商品,承担、分散和转移他人风险
4、的各类保险人。必须经过国家有关部门审查认可并获准才能经营保风险的各类保险人。必须经过国家有关部门审查认可并获准才能经营保险业务。险业务。组织形式:国有保险人、私营保险人、合营保险人、合作保险人。组织形式:国有保险人、私营保险人、合营保险人、合作保险人。我国保险法的规定,保险人的组织形式只能是法人组织,不允许我国保险法的规定,保险人的组织形式只能是法人组织,不允许个人经营保险。个人经营保险。目前,世界上惟一一家经营保险业务的自然人保险组织,就是英目前,世界上惟一一家经营保险业务的自然人保险组织,就是英国伦敦的国伦敦的“劳合社劳合社”承保人。承保人。三、保险市场的构成要素三、保险市场的构成要素 2
5、保险商品的需求方保险商品的需求方 是指在一定时间、一定地点等条件下,为寻求风险保障而是指在一定时间、一定地点等条件下,为寻求风险保障而对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合,包括投保人、对保险商品具有购买意愿和购买力的消费者的集合,包括投保人、被保险人、保单所有人和受益人。构成保险商品的被保险人、保单所有人和受益人。构成保险商品的“需求市场需求市场”,条件:有保险需求、有缴费能力、有投保意愿。条件:有保险需求、有缴费能力、有投保意愿。3保险市场的中介方保险市场的中介方 既包括保险代理和保险经纪人,又包括保险公证人或保险公既包括保险代理和保险经纪人,又包括保险公证人或保险公估人、保险律师、
6、保险理算师、保险精算师等。估人、保险律师、保险理算师、保险精算师等。是指保险市场上供求双方具体交易的对象,即保险公司提供的是指保险市场上供求双方具体交易的对象,即保险公司提供的保险产品。保险产品。是一种特殊形态的商品。与一般商品相较,保险商品是一种无形是一种特殊形态的商品。与一般商品相较,保险商品是一种无形商品、商品、“非渴求商品非渴求商品”,具有灾难的联想性。,具有灾难的联想性。(三)保险监督管理者(三)保险监督管理者 在我国,中国保监会是保险市场的直接监管者。除此之外,部分在我国,中国保监会是保险市场的直接监管者。除此之外,部分政府监管机构也对保险市场实施监督管理,但他们对保险公司的监管不
7、政府监管机构也对保险市场实施监督管理,但他们对保险公司的监管不属于保险监管。如工商管理部门对保险机构的资质审查和执行有关法律属于保险监管。如工商管理部门对保险机构的资质审查和执行有关法律法规上的审查。保险监督管理部门与其他政府管理部门合作,形成保险法规上的审查。保险监督管理部门与其他政府管理部门合作,形成保险市场监管的合力。市场监管的合力。(二)保险市场的客体(二)保险市场的客体 (一)完全竞争模式(一)完全竞争模式 含义:是指一个保险市场上有数量众多的保险公司,任含义:是指一个保险市场上有数量众多的保险公司,任何公司都可以自由进出市场。何公司都可以自由进出市场。特点:在该模式下,保险资本可以
8、自由流动,价值规律特点:在该模式下,保险资本可以自由流动,价值规律和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业的管和供求规律充分发挥作用。国家保险管理机构对保险企业的管理相对宽松,保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。理相对宽松,保险行业公会在市场管理中发挥重要作用。是一种理想的保险市场模式,能最充分、最适度、最有是一种理想的保险市场模式,能最充分、最适度、最有效地利用保险资源。西方发达国家多为这一类型。效地利用保险资源。西方发达国家多为这一类型。四、保险市场的模式四、保险市场的模式 含义:是指保险市场完全由一家保险公司所操纵。含义:是指保险市场完全由一家保险公司所操纵。特点:该模式下,
9、价值规律、供求规律和竞争规律受到极大特点:该模式下,价值规律、供求规律和竞争规律受到极大的限制,市场上没有竞争,没有可替代产品,没有可供选择的保险的限制,市场上没有竞争,没有可替代产品,没有可供选择的保险人。因而,这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。人。因而,这家保险公司可凭借其垄断地位获得超额利润。形式:形式:专业型完全垄断模式:即在一个保险市场上同时存在两家或专业型完全垄断模式:即在一个保险市场上同时存在两家或两家以上的保险公司,各垄断某类保险业务,相互间业务不交叉,两家以上的保险公司,各垄断某类保险业务,相互间业务不交叉,从而保持完全垄断模式的基本性质。从而保持完全垄断模式的基本性
10、质。地区型完全垄断模式,指在一国保险市场上,同时存在两家或地区型完全垄断模式,指在一国保险市场上,同时存在两家或两家以上的保险公司,各垄断某一地区的保险业务,相互间业务没两家以上的保险公司,各垄断某一地区的保险业务,相互间业务没有交叉。有交叉。(二)完全垄断模式(二)完全垄断模式 指在一个保险市场上,大小保险公司并存,少数大保险公司指在一个保险市场上,大小保险公司并存,少数大保险公司在市场上取得垄断地位。在市场上取得垄断地位。特点:同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司特点:同业竞争在大垄断公司之间、垄断公司与非垄断公司之间、非垄断公司彼此之间激烈展开。之间、非垄断公司彼此之间激烈展开
11、。(四)寡头垄断模式(四)寡头垄断模式 是指在一个保险市场上,只存在少数相互竞争的保险公司。是指在一个保险市场上,只存在少数相互竞争的保险公司。特点:保险市场具有较高的垄断程度,保险市场上的竞争是特点:保险市场具有较高的垄断程度,保险市场上的竞争是国内保险垄断企业之间的竞争,形成相对封闭的国内保险市场。国内保险垄断企业之间的竞争,形成相对封闭的国内保险市场。寡头垄断模式市场既在发展中国家,也在发达国家存在。寡头垄断模式市场既在发展中国家,也在发达国家存在。(三)垄断竞争模式(三)垄断竞争模式 一、保险市场的供给一、保险市场的供给(一)保险市场供给的含义(一)保险市场供给的含义 是指在一定的费率
12、水平上,保险市场上各家保险企是指在一定的费率水平上,保险市场上各家保险企业愿意并且能够提供的保险商品的数量。用承保能力来表业愿意并且能够提供的保险商品的数量。用承保能力来表示,它是各个保险企业的承保能力之总和。示,它是各个保险企业的承保能力之总和。第二节第二节 保险市场的供给与需求保险市场的供给与需求 保险供给的内容:保险供给的内容:保险供给的质:保险企业所提供的各种不同的保险商保险供给的质:保险企业所提供的各种不同的保险商品品种;每一具体的保险商品品种质量的高低。品品种;每一具体的保险商品品种质量的高低。保险供给的量:一定时期内保险市场能提供的保险商保险供给的量:一定时期内保险市场能提供的保
13、险商品数量,一般用保单数量和保险费总量衡量;供给的保险品数量,一般用保单数量和保险费总量衡量;供给的保险商品所能实现的保障水平,主要体现在保险金额上。商品所能实现的保障水平,主要体现在保险金额上。1 保险费率保险费率 保险供给与保险费率呈正相关关系。保险供给与保险费率呈正相关关系。2偿付能力偿付能力 保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示,偿保险公司的偿付能力大小以偿付能力额度表示,偿付能力额度是指在任何一个指定日期,保险公司资产负债付能力额度是指在任何一个指定日期,保险公司资产负债表的资产和负债之间的差额。表的资产和负债之间的差额。保险企业的业务容量比率,即净保费收入与净资产保险企业的业务
14、容量比率,即净保费收入与净资产的比率,也制约着保险企业的供给。的比率,也制约着保险企业的供给。(二)影响保险市场供给的因素(二)影响保险市场供给的因素 3互补品、替代品的价格互补品、替代品的价格 互补品价格与保险供给呈正相关关系。互补品价格与保险供给呈正相关关系。替代品价格与保险供给呈负相关关系。替代品价格与保险供给呈负相关关系。4保险技术水平保险技术水平 5市场的规范程度市场的规范程度 规范的保险市场会促进保险供给扩大,不成熟不规范的保险市场会促进保险供给扩大,不成熟不规范的市场使保险供给受到抑制。规范的市场使保险供给受到抑制。6政府的监管政府的监管 1含义含义 通常是指保险供给的价格(费率
15、)弹性,是指保险费通常是指保险供给的价格(费率)弹性,是指保险费率变动所引起的保险商品供给量变动,它反映了保险商品率变动所引起的保险商品供给量变动,它反映了保险商品供给量对保险费率变动的反应程度。一般用供给弹性系数供给量对保险费率变动的反应程度。一般用供给弹性系数来表示,公式:来表示,公式:Es=(SS)(P/P)式中:式中:Es保险商品的供给弹性;保险商品的供给弹性;S保险商品供保险商品供给量;给量;S保险商品供给量变动;保险商品供给量变动;P保险费率;保险费率;P保险费率变动。保险费率变动。(三)保险商品供给弹性(三)保险商品供给弹性保险价格保险价格P P2 P P1 S O S1 S2
16、S 保险供给保险供给 图图8-1 8-1 保险商品供给与保险价格的相关关系保险商品供给与保险价格的相关关系 供给无弹性,即供给无弹性,即Es=0,表明无论保险费率如何变动,保险,表明无论保险费率如何变动,保险商品供给量都保持不变;商品供给量都保持不变;供给无限弹性,即供给无限弹性,即Es=,表明即使保险费率不再上升,表明即使保险费率不再上升,保险商品供给量也无限增长。保险商品供给量也无限增长。供给单位弹性,即供给单位弹性,即Es=1,表明保险费率变动的比率与其供,表明保险费率变动的比率与其供给量变动比率相同。给量变动比率相同。供给富于弹性,即供给富于弹性,即Es1,表明保险商品供给量变动的比,
17、表明保险商品供给量变动的比率大于保险费率变动的比率。率大于保险费率变动的比率。供给缺乏弹性,即供给缺乏弹性,即Es1,表明保险商品供给量的变动比,表明保险商品供给量的变动比率小于保险费率变动的比率。率小于保险费率变动的比率。2种类种类 3保险商品供给弹性的特殊性保险商品供给弹性的特殊性 保险商品供给弹性较为稳定。保险商品的供给具有长保险商品供给弹性较为稳定。保险商品的供给具有长期性和持续性,不易受经济周期的影响。因此,无论繁荣期性和持续性,不易受经济周期的影响。因此,无论繁荣还是衰退期,保险商品的供给并无显著不同,弹性较为稳还是衰退期,保险商品的供给并无显著不同,弹性较为稳定。定。保险商品供给
18、弹性较大。由于保险业属于国民经济第保险商品供给弹性较大。由于保险业属于国民经济第三产业,生产中的固定资产比例较低,供给不必经由调整三产业,生产中的固定资产比例较低,供给不必经由调整生产规模就能适应社会需求。因此保险供给弹性较大。生产规模就能适应社会需求。因此保险供给弹性较大。(一)含义(一)含义 指在一定时间内,一定的费率水平上,消费者指在一定时间内,一定的费率水平上,消费者从保险市场愿意并且有能力购买的保险商品的总量。是从保险市场愿意并且有能力购买的保险商品的总量。是消费者对保险保障的需求量,用投保人投保的保险金额消费者对保险保障的需求量,用投保人投保的保险金额总量来计量。总量来计量。注意:
19、保险市场需求是一个总括性、集合性的概注意:保险市场需求是一个总括性、集合性的概念,不是所有保险需求的简单相加,而是在各种不同的念,不是所有保险需求的简单相加,而是在各种不同的费率水平上,消费者购买的保险商品数量表。费率水平上,消费者购买的保险商品数量表。二、保险市场的需求二、保险市场的需求保险市场需求的要素:保险市场需求的要素:有保险需求的人有保险需求的人 为满足保险需求的购买能力为满足保险需求的购买能力 购买意愿。购买意愿。三者相互制约,三者相互制约,缺一不可。缺一不可。潜在的保险市场需求潜在的保险市场需求是指对保险商品或某一具体险种有一是指对保险商品或某一具体险种有一定兴趣的消费者。定兴趣
20、的消费者。有效的保险市场需求有效的保险市场需求是有缴费能力的潜在的消费者。是有缴费能力的潜在的消费者。合格有效的保险市场需求合格有效的保险市场需求指具有保险商品的购买兴趣、有指具有保险商品的购买兴趣、有足够的缴费能力、能够接近保险商品,同时还有资格成为投保人或足够的缴费能力、能够接近保险商品,同时还有资格成为投保人或被保险人的消费者的需求总和。被保险人的消费者的需求总和。已渗透的保险市场需求已渗透的保险市场需求已经成为本企业投保人或被保险人已经成为本企业投保人或被保险人的消费者。的消费者。(二)保险市场需求的类型(二)保险市场需求的类型 1风险因素风险因素 风险是保险产生、存在和发展的前提条件
21、与客观依据,风险风险是保险产生、存在和发展的前提条件与客观依据,风险越大,保险需求就越强烈。越大,保险需求就越强烈。2保险费率保险费率 一般而言,保险费率与保险市场需求呈反方向变化。费率的一般而言,保险费率与保险市场需求呈反方向变化。费率的上升会带来保险需求的减少;费率的下降则会导致保险需求的增上升会带来保险需求的减少;费率的下降则会导致保险需求的增加。加。3消费者的货币收入消费者的货币收入 消费者的货币收入增加,其会有更强的缴费能力,保险的需消费者的货币收入增加,其会有更强的缴费能力,保险的需求随之扩大。求随之扩大。(三)影响保险市场需求的主要因素(三)影响保险市场需求的主要因素 4互补商品
22、与替代商品价格互补商品与替代商品价格 互补品价格互补品价格 互补品需求量互补品需求量 保险产品需求量保险产品需求量 替代品价格替代品价格 替代品需求量替代品需求量 保险产品需求量保险产品需求量 5文化传统文化传统 保险需求受人们风险意识和保险意识的直接影响,而人们的风保险需求受人们风险意识和保险意识的直接影响,而人们的风险意识与保险意识又是受特定的文化环境影响和控制的。险意识与保险意识又是受特定的文化环境影响和控制的。6经济制度经济制度 含义:是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度,含义:是指保险需求对其诸影响因素变动的反应程度,通常用需求弹性系数来表示。通常用需求弹性系数来表示。即:即:E
23、d=(DD)(ff)式中:式中:Ed保险的需求弹性;保险的需求弹性;D保险需求;保险需求;D保险需求的变动;保险需求的变动;f影响保险需求的因素;影响保险需求的因素;f影响保险需求的因素的变动。影响保险需求的因素的变动。(四)保险商品需求弹性(四)保险商品需求弹性 1保险需求的费率弹性保险需求的费率弹性 是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的是指由于保险费率的变动而引起的保险需求量的变动,它反映了保险需求对费率变动的反应程度。保变动,它反映了保险需求对费率变动的反应程度。保险需求与费率之间呈负相关关系(见图险需求与费率之间呈负相关关系(见图8-2)保险费率保险费率 P P2 P P1 D
24、O DO D2 2 D D1 1 D D 保险需求保险需求 图图8-2 保险需求与保险费率之间的关系保险需求与保险费率之间的关系 Ep=0时,称完全无弹性,即保险需求量不因费率的上时,称完全无弹性,即保险需求量不因费率的上升或下降而有任何变化,如强制保险;升或下降而有任何变化,如强制保险;Ep1时,称富有弹性,即当该险种的费率下降时保险时,称富有弹性,即当该险种的费率下降时保险需求量的增加幅度大于费率下降的幅度,如大部分的汽车保险;需求量的增加幅度大于费率下降的幅度,如大部分的汽车保险;Ep=1时,称单位弹性,即保险需求的变化与费率变化时,称单位弹性,即保险需求的变化与费率变化呈等比例;呈等比
25、例;Ep为为时,称无限弹性:即保险费率的微小变化就会引时,称无限弹性:即保险费率的微小变化就会引起保险需求量无限大的反应。起保险需求量无限大的反应。保险需求费率弹性的分类保险需求费率弹性的分类 图图8-3表明:表明:在区间在区间OA中,中,Ep1,保险需求具有相对费率弹性,保险需求具有相对费率弹性,费率与保险需求、保费收入呈反方向变化,即当费率下降时,费率与保险需求、保费收入呈反方向变化,即当费率下降时,保险需求与保费收入同步增长。保险需求与保费收入同步增长。在在AB区间中,区间中,Ep=1,保险需求是一种单位弹性。费,保险需求是一种单位弹性。费率下降,保险需求上升,但保费收入不因费率下降而下
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