信贷案例及信贷相关法律知识培训课件.ppt

1、信贷案例及信贷相信贷案例及信贷相关法律知识培训关法律知识培训信贷部信贷部:高锦纯高锦纯 A公司的主营业务是空调生产公司的主营业务是空调生产,净资产约净资产约3000万元，在我社甲分社的融资额度万元，在我社甲分社的融资额度1000万元，万元，方式为保证担保方式为保证担保,担保方担保方B公司主营房地产业务公司主营房地产业务,净资产约净资产约4000万元。其中万元。其中B公司的股东之一张公司的股东之一张三在三在A公司占有公司占有20%的股权。的股权。A公司于公司于2004年年10月月8日投得一地块，面积日投得一地块，面积100亩，需支付地款亩，需支付地款3300万元，计划与万元，计划与B公司合作开发

2、一商住楼盘。公司合作开发一商住楼盘。支付的地款由支付的地款由A公司出资公司出资1000万，万，B公司出资公司出资1500万，余下万，余下800万差额由万差额由A公司向甲分社以流公司向甲分社以流动资金名义申请，担保方仍为动资金名义申请，担保方仍为B公司，并获批复。公司，并获批复。贷款发放后贷款发放后800万全额由万全额由A公司直接划入卖地方公司直接划入卖地方C公司。公司。以上操作在哪方面出错？以上操作在哪方面出错？1.A、B两公司有关联关系，风险两公司有关联关系，风险系数较高；系数较高；2.800万元的贷款用途调查失实；万元的贷款用途调查失实；3.对贷款资金流向监管不严，直接对贷款资金流向监管不

3、严，直接用于支付房地产开发的购地款，形用于支付房地产开发的购地款，形成违规操作。成违规操作。正确的操作意见：正确的操作意见：1.B公司与公司与A公司有关联关系，原则上不能作为公司有关联关系，原则上不能作为A公司公司的担保方，建议至少引入多一方非关联公司担保；的担保方，建议至少引入多一方非关联公司担保；2.A公司提出公司提出800万元流动资金需求时，需认真调查万元流动资金需求时，需认真调查是否与其空调生产经营发展的实际资金需求相符或有是否与其空调生产经营发展的实际资金需求相符或有其他用途。其他用途。3.如了解到资金的真实用途是由于如了解到资金的真实用途是由于A公司需支付地款公司需支付地款而形成流

4、动资金偏紧，则可使用抵押担保的方式，未而形成流动资金偏紧，则可使用抵押担保的方式，未出证期间由卖地方出证期间由卖地方C公司或其他有足够担保能力的公公司或其他有足够担保能力的公司担保。但贷款资金的流向必须控制划入司担保。但贷款资金的流向必须控制划入A公司日常公司日常的材料供应商。的材料供应商。1995年，某村办企业向一银行申请借款年，某村办企业向一银行申请借款50万元。期后该企业无力偿还该贷款。银行万元。期后该企业无力偿还该贷款。银行提起诉讼。提起诉讼。经查：该村办企业于经查：该村办企业于1998年年5月进行企业月进行企业转制，该企业被注销登记，由甲、乙两人转制，该企业被注销登记，由甲、乙两人另

5、行成立新公司另行成立新公司A有限公司开展业务经营。有限公司开展业务经营。2000年年12月，月，A有限公司股东决议以经营有限公司股东决议以经营不善，债务已清理完毕为由向工商行政管不善，债务已清理完毕为由向工商行政管理局申请注销该公司。理局申请注销该公司。2001年年1月获批准月获批准正式注销该公司。正式注销该公司。本案的适格被告应是甲、乙两人。本案的适格被告应是甲、乙两人。依合同约定，某村企业是借款人，应是本案依合同约定，某村企业是借款人，应是本案的被告，但该企业已依法注销登记，其主体的被告，但该企业已依法注销登记，其主体资格已不复存在，应由其承接人承担债务的资格已不复存在，应由其承接人承担债

6、务的清偿。清偿。企业法人未经清算即被撤销，有清算组织的，企业法人未经清算即被撤销，有清算组织的，以该清算组织为当事人，没有清算组织的，以该清算组织为当事人，没有清算组织的，以作出撤销决定的机构为当事人。以作出撤销决定的机构为当事人。结合本案，甲乙两人是决定结合本案，甲乙两人是决定A公司撤销的股公司撤销的股东，依法列为本案的被告。东，依法列为本案的被告。问题：贷款已经有一保证人，第问题：贷款已经有一保证人，第三人若成为该贷款的另一保证人，三人若成为该贷款的另一保证人，是否须经过原来保证人及借款人是否须经过原来保证人及借款人的同意。的同意。需要需要不需要不需要不需要不需要保证合同的当事人是保证人与

7、债权人，不包括主合保证合同的当事人是保证人与债权人，不包括主合同的债务人及其他人，所以，第三人若欲成为该贷同的债务人及其他人，所以，第三人若欲成为该贷款的另一担保人则只要其与债权人双方合意签订保款的另一担保人则只要其与债权人双方合意签订保证合同。证合同。共同保证共同保证可数个保证人与债权人订立一个保证合同，也可以可数个保证人与债权人订立一个保证合同，也可以各保证人与债权人分别订立多个合同，可以同时订各保证人与债权人分别订立多个合同，可以同时订立立,也可以先后订立。也可以先后订立。两个以上保证人对同一债务同时或分别提供保证时，两个以上保证人对同一债务同时或分别提供保证时，各保证人与债权人没有约定

8、保证份额的应当认定为各保证人与债权人没有约定保证份额的应当认定为连带共同保证。连带共同保证。以乡（镇）村企业的厂房等建筑以乡（镇）村企业的厂房等建筑物作抵押的，其占用范围内的土地使物作抵押的，其占用范围内的土地使用权同时抵押。用权同时抵押。土地已办理抵押的，若建筑物建土地已办理抵押的，若建筑物建成后，建筑物不会同时抵押，必须加成后，建筑物不会同时抵押，必须加建筑物为作抵押。否则，在拍卖分配建筑物为作抵押。否则，在拍卖分配时，法院一般不支持独立计算。时，法院一般不支持独立计算。担保法担保法规定，担保范围约定不规定，担保范围约定不明确的保证担保，按连带责任保证承明确的保证担保，按连带责任保证承担保

9、证责任。担保证责任。担保法担保法规定，质押合同自质规定，质押合同自质押物移交贷款人之日起生效。押物移交贷款人之日起生效。质押是质押是把质物移交债权人占有。把质物移交债权人占有。担保法担保法规定，抵押合同自抵规定，抵押合同自抵押登记之日起生效。押登记之日起生效。抵押是不转移对抵押是不转移对财产的占有。财产的占有。强制执行的期限：强制执行的期限：双方或者一方当事人是公民的为双方或者一方当事人是公民的为1年。年。双方是法人或者其他经济组织的双方是法人或者其他经济组织的为为6个月。个月。楼宇按揭贷款中楼宇按揭贷款中房产公司（发展房产公司（发展商）商）必须作为借款的保证人，在必须作为借款的保证人，在借借

10、款申请书款申请书、购房抵押借款合同购房抵押借款合同的的保证人保证人一栏内盖章。保证期限自本一栏内盖章。保证期限自本合同生效之日起至抵押房产办妥正式合同生效之日起至抵押房产办妥正式房地产他项权证房地产他项权证并交予甲方保管并交予甲方保管之日止。之日止。保证期间内债权人许可债务人转让保证期间内债权人许可债务人转让债务的，应当取得债务的，应当取得保证人书面保证人书面同意，保同意，保证人对未经其同意转让的债务，不再承证人对未经其同意转让的债务，不再承担保证责任。担保证责任。两个以上保证人对同一债务同时或两个以上保证人对同一债务同时或者提供保证时，各保证人与债权人没有者提供保证时，各保证人与债权人没有约

11、定保证份额的，应当认定为约定保证份额的，应当认定为连带共同连带共同保证保证。同一债权既有同一债权既有保证保证又有又有物物的的担保的，保证人对担保的，保证人对物的担保以外物的担保以外的债权承担保证责任。的债权承担保证责任。债权人放弃物的担保的，保债权人放弃物的担保的，保证人在债权人放弃权利的范围内证人在债权人放弃权利的范围内免除保证责任。免除保证责任。小华向我社办理楼宇按揭贷款小华向我社办理楼宇按揭贷款10万，万，以购买的明基楼以购买的明基楼206号房作抵押，并以号房作抵押，并以明基房产有限公司作保证人。小华在办明基房产有限公司作保证人。小华在办理好理好房地产权证房地产权证前已失踪，现我社前已失

12、踪，现我社向法院提起诉讼。由于楼价大跌，该楼向法院提起诉讼。由于楼价大跌，该楼房已不足房已不足10万了。万了。1.保证人明基房产有限公司是否需要负保证人明基房产有限公司是否需要负连带保证责任？连带保证责任？2.假如我社认为该楼房不够偿还贷款，假如我社认为该楼房不够偿还贷款，是否能要求明基房产有限公司全部承是否能要求明基房产有限公司全部承担偿贷责任？担偿贷责任？当企业经营不善，破产清盘时，处当企业经营不善，破产清盘时，处分抵押物所得金额分抵押物所得金额,其清偿的顺序为：其清偿的顺序为：1.拍卖费用及其它诉讼费用拍卖费用及其它诉讼费用2.应交税款应交税款3.劳动者工资劳动者工资4.工程款工程款5.

13、抵押债权抵押债权6.其它债权其它债权工程款优先于抵押债权2002年6月20日公布，自2002年6月27日起施行。一、人民法院在审理房地产纠纷案件和办理执行案件中，应一、人民法院在审理房地产纠纷案件和办理执行案件中，应当依照当依照中华人民共和国合同法中华人民共和国合同法第二百八十六条的规定，第二百八十六条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。四、建设工程承包人行使优先权的期限为六个月，自建设工四、建设工程承包人行使优先权的期限为六个月，自建设工程竣工之日或者建设工程合同约定的竣工之日起计算。程竣工之日或者建设工程合同约

14、定的竣工之日起计算。五、本批复第一条至第三条自公布之日起施行，第四条自公五、本批复第一条至第三条自公布之日起施行，第四条自公布之日起六个月后施行布之日起六个月后施行。借款人主体资格涉及的法律小百科借款人主体资格涉及的法律小百科公民公民完全民事行为能力人。完全民事行为能力人。18周岁以上的公民是完全民事行为能力人。周岁以上的公民是完全民事行为能力人。16周岁以上不满周岁以上不满18周岁的公民，以自己的劳动收周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。10周岁以上的公民为限制民事行为能力人。周岁以上的公民为限制民事行为能力人。1

15、0周岁以下周岁以下的公民为无民事行为能力人。的公民为无民事行为能力人。精神病患者或弱智人士按情况分限制民事行为能精神病患者或弱智人士按情况分限制民事行为能力人或无民事行为能力人力人或无民事行为能力人。法人有限公司和股份有限公司（包括有限有限公司和股份有限公司（包括有限公司的子公司，不包括分公司）公司的子公司，不包括分公司）个体工商户和合伙企业不具法人资格，个体工商户和合伙企业不具法人资格，属其它经济组织。属其它经济组织。如：开立银承汇票必须具备法人资格如：开立银承汇票必须具备法人资格的企业，因此个体工商户和合伙企业的企业，因此个体工商户和合伙企业不能办理该业务，银承贴现则可以由不能办理该业务，

16、银承贴现则可以由经营性企业办理。经营性企业办理。置业贷款与个人投资贷款的异同置业贷款与个人投资贷款的异同相同之处：属分期付款类经营性项目贷款相同之处：属分期付款类经营性项目贷款不同之处：不同之处：主体不同主体不同：置业贷款以企业为借款主体，：置业贷款以企业为借款主体，个人投资贷款以个人为借款主体并不超个人投资贷款以个人为借款主体并不超55岁。岁。期限不同期限不同：置业贷款最长为抵押：置业贷款最长为抵押8年，保证年，保证1年，个人投资最长为年，个人投资最长为5年。年。抵押物不同，限制条件不同抵押物不同，限制条件不同：置业贷款抵押物为企业或企业股东置业贷款抵押物为企业或企业股东名下的土地或厂房，个人投资贷款名下的土地或厂房，个人投资贷款借款人必须为该企业的法人代表或借款人必须为该企业的法人代表或股东，抵押物无限制。股东，抵押物无限制。贷款限额不同：贷款限额不同：个人投资贷款最高个人投资贷款最高300万元。万元。培训回顾培训回顾1.贷款风险、贷款用途、贷后跟综的案例分析贷款风险、贷款用途、贷后跟综的案例分析2.企业破产后的适格被告企业破产后的适格被告3.“共同保证共同保证”、“增加保证人增加保证人”4.担保法担保法的抵押与保证的适用、两者之间的抵押与保证的适用、两者之间的关系。的关系。5.企业破产，抵押物变现的清偿顺序。企业破产，抵押物变现的清偿顺序。6.借款的主体资格借款的主体资格