第五章金融机构体系课件.ppt
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- 第五 金融机构 体系 课件
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1、第五章第五章 金融机构体系金融机构体系结构:结构:一、金融机构概述一、金融机构概述二、金融机构存在的理论基础二、金融机构存在的理论基础三、金融机构体系的构成三、金融机构体系的构成四、国际金融机构体系四、国际金融机构体系 一、金融机构概述一、金融机构概述 (一)金融机构的涵义(一)金融机构的涵义 是指专门经营货币、信用业务,从事各种金融活是指专门经营货币、信用业务,从事各种金融活 动的中介组织。又称金融中介机构。动的中介组织。又称金融中介机构。各种金融活动指融资以及与融资相关的结算、投各种金融活动指融资以及与融资相关的结算、投 资咨询、信息服务、信用卡服务等等。资咨询、信息服务、信用卡服务等等。
2、中中公正、公平、公开公正、公平、公开介介媒介、促成媒介、促成 构建系统,匹配不同的交易需求构建系统,匹配不同的交易需求金额、到期日、流动性、可金额、到期日、流动性、可 分割、可赎回、结算、交易风险等等分割、可赎回、结算、交易风险等等。(二)金融机构的功能(二)金融机构的功能 1.1.存款功能存款功能 金融机构在市场上筹资。是金融机构的基本功能。存款类金融机构在市场上筹资。是金融机构的基本功能。存款类金融机构。金融机构。2.2.经纪和交易功能经纪和交易功能 金融机构代表客户或为自身交易金融资产。投资性金融机构。金融机构代表客户或为自身交易金融资产。投资性金融机构。3.3.承销功能承销功能 金融机
3、构帮助客户创造并出售金融资产。金融机构帮助客户创造并出售金融资产。4.4.咨询和信托功能咨询和信托功能 金融机构为客户提供投资建议,保管金融资产,管理客户的金融机构为客户提供投资建议,保管金融资产,管理客户的投资组合。信托投资公司、商业银行等投资组合。信托投资公司、商业银行等 二、二、金融机构存在的理论基础金融机构存在的理论基础 (一)降低交易成本(一)降低交易成本 1.1.成本种种成本种种 交易成本:指进行金融交易所花费的时间和费用。交易成本:指进行金融交易所花费的时间和费用。在在交易之前交易之前可能发生的成本:搜寻成本、鉴别成本、可能发生的成本:搜寻成本、鉴别成本、谈判成本谈判成本 在在交
4、易之后交易之后可能发生的成本:监控合约执行的成本、可能发生的成本:监控合约执行的成本、诉讼成本诉讼成本 交易成本是金融市场存在的一个主要问题。交易成本是金融市场存在的一个主要问题。交易成本交易成本的存在,阻碍了许多小额储蓄者和借款者之间的直接融资的存在,阻碍了许多小额储蓄者和借款者之间的直接融资,阻碍了金融市场作用的正常发挥。阻碍了金融市场作用的正常发挥。2.2.银行等金融机构降低交易成本的途径银行等金融机构降低交易成本的途径(1 1)规模经济)规模经济 银行等金融中介正是这种能把许多闲散的小额资金聚集在一银行等金融中介正是这种能把许多闲散的小额资金聚集在一起,形成规模经济、降低交易成本的机构
5、。起,形成规模经济、降低交易成本的机构。(2 2)专业化)专业化 银行等金融中介开发出的专门的计算机技术,使得它们能够银行等金融中介开发出的专门的计算机技术,使得它们能够以极低的交易成本提供多种便利的服务。如以极低的交易成本提供多种便利的服务。如ATMATM机。机。(二)缓解信息不对称(二)缓解信息不对称 信息不对称信息不对称 信息不对称或不对称信息信息不对称或不对称信息 ,是指交易一方对,是指交易一方对交易另一方的了解不充分,双方处于不平等地位。交易另一方的了解不充分,双方处于不平等地位。金融中介机金融中介机构体系存在的最主要原因是金融市场存在着不对称信息。构体系存在的最主要原因是金融市场存
6、在着不对称信息。1.1.信息不对称容易带来的问题信息不对称容易带来的问题 一是发生交易前的逆向选择问题一是发生交易前的逆向选择问题 二是交易发生后的道德风险问题二是交易发生后的道德风险问题 逆向选择逆向选择的本意是指人们做了并不希望做的事情,的本意是指人们做了并不希望做的事情,而不去做希望做的事情。而不去做希望做的事情。逆向选择是由于事前的信息不对称所导致的。逆向选择是由于事前的信息不对称所导致的。金融市场上的逆向选择,指那些最有可能造成违约风金融市场上的逆向选择,指那些最有可能造成违约风险的借款者,往往就是那些寻求资金最积极、而且最有可险的借款者,往往就是那些寻求资金最积极、而且最有可能得到
7、资金的人。也就是说:由于逆向选择,贷款人将资能得到资金的人。也就是说:由于逆向选择,贷款人将资金贷给了最有可能违约的借款人金贷给了最有可能违约的借款人 道德风险道德风险是指由于经营者或市场交易的参与者得到了是指由于经营者或市场交易的参与者得到了第三方的保障后,使其因自身决策或行为引起损失时不必完第三方的保障后,使其因自身决策或行为引起损失时不必完全承担责任,甚至可能得到某种补偿,这种情况将全承担责任,甚至可能得到某种补偿,这种情况将“激励激励”他们倾向于做出风险较大的决策,以博取更大的收益的现象他们倾向于做出风险较大的决策,以博取更大的收益的现象 金融市场上的道德风险金融市场上的道德风险,是指
8、贷款者把资金贷放给借,是指贷款者把资金贷放给借款者以后,借款者可能会从事那些为贷款者所不希望的风险款者以后,借款者可能会从事那些为贷款者所不希望的风险活动,这些活动很可能导致贷款不能如期归还。活动,这些活动很可能导致贷款不能如期归还。道德风险在股票市场上的表现:道德风险在股票市场上的表现:代理问题,代理问题,源于所有者源于所有者与代理人之间的矛盾,代理人可能依照自己的利益而不是业与代理人之间的矛盾,代理人可能依照自己的利益而不是业主的利益进行交易。这一问题极大地抑制了通过发行股票筹主的利益进行交易。这一问题极大地抑制了通过发行股票筹集资金的活动。集资金的活动。2.2.银行等金融机构解决信息不对
9、称问题的优势:银行等金融机构解决信息不对称问题的优势:(1 1)银行掌握多家借款公司的私人信息,素有国民经济)银行掌握多家借款公司的私人信息,素有国民经济晴雨表之美誉,且收集信息的成本低。晴雨表之美誉,且收集信息的成本低。(2 2)银行贷款是非公开进行的,避免他人在信息上搭银)银行贷款是非公开进行的,避免他人在信息上搭银行的便车。行的便车。(三)分散和转移风险(三)分散和转移风险 银行可以利用其专业优势向众多的借款人同时放银行可以利用其专业优势向众多的借款人同时放款,使得风险得以分散;款,使得风险得以分散;银行也承担了部分风险(资本金),更好地保证银行也承担了部分风险(资本金),更好地保证资金
10、最终供给者的权益。资金最终供给者的权益。银行和金融机构是风险管理的高手。银行和金融机构是风险管理的高手。三、三、金融机构体系的构成金融机构体系的构成(一)体系(一)体系1.1.中央银行:中央银行:习惯上称为货币当局,是一个国家金融体系的权威和监管习惯上称为货币当局,是一个国家金融体系的权威和监管者,职能是宏观调控、保障金融安全与稳定及提供金融服务等。者,职能是宏观调控、保障金融安全与稳定及提供金融服务等。2 2.存款性金融机构:存款性金融机构:包括商业银行、储蓄银行、信用社等金融中介。存包括商业银行、储蓄银行、信用社等金融中介。存款机构发行支票,吸收储蓄存款和定期存款,以此获得的资金进行各种款
11、机构发行支票,吸收储蓄存款和定期存款,以此获得的资金进行各种贷款或购买证券。贷款或购买证券。3.3.契约性金融机构:契约性金融机构:包括各种保险公司、养老基金及退休基金等,它们包括各种保险公司、养老基金及退休基金等,它们以契约的方式在一定期限内从合约持有者手中吸收资金,并主要投向资以契约的方式在一定期限内从合约持有者手中吸收资金,并主要投向资本市场本市场投资股票和长期债务工具。投资股票和长期债务工具。4.4.投资性金融机构:投资性金融机构:包括投资银行、金融公司、投资基金等。以证券投包括投资银行、金融公司、投资基金等。以证券投资活动为核心。资活动为核心。5.5.政策性金融机构:政策性金融机构:
12、政府设立的专门为特定的部门或产业提供资金,促政府设立的专门为特定的部门或产业提供资金,促进该部门或产业的发展的金融机构。进该部门或产业的发展的金融机构。6.6.其他非银行金融机构其他非银行金融机构4-12金融机构类型金融机构类型主要负债主要负债主要资产主要资产存款型金融机构(银行)存款型金融机构(银行)商业银行商业银行 储蓄贷款协会储蓄贷款协会 互助储蓄银行互助储蓄银行 信用社信用社存款存款存款存款存款存款存款存款工商消费信贷、抵押贷款、债券工商消费信贷、抵押贷款、债券抵押贷款、债券抵押贷款、债券抵押贷款、债券抵押贷款、债券消费者信贷消费者信贷契约型储蓄机构契约型储蓄机构 人寿保险公司人寿保险
13、公司财产和意外灾害保险公司财产和意外灾害保险公司养老保险、政府退休基金养老保险、政府退休基金保费保费保费保费雇员和雇主缴雇员和雇主缴款款公司债券和抵押贷款公司债券和抵押贷款市政、公司、联邦债券、股票市政、公司、联邦债券、股票公司债券和股票公司债券和股票投资型金融机构投资型金融机构 金融公司金融公司 共同基金共同基金 货币市场共同基金货币市场共同基金商业票据股票商业票据股票债券债券股份股份股份股份消费信贷和工商信贷消费信贷和工商信贷股票和债券股票和债券货币市场工具货币市场工具(二)主要构成(二)主要构成 中央银行是金融体系的核心,商业银行是金融体系的主导。中央银行是金融体系的核心,商业银行是金融
14、体系的主导。1.1.投资银行投资银行 是专门从事各种有价证券经营及相关业务的金融机构。包含了是专门从事各种有价证券经营及相关业务的金融机构。包含了几乎全部资本市场业务。几乎全部资本市场业务。投资银行的主要业务有:投资银行的主要业务有:证券承购、代销、交易,公司兼并与证券承购、代销、交易,公司兼并与收购,项目融资,风险资本投资等。收购,项目融资,风险资本投资等。投资银行与商业银行的区别投资银行与商业银行的区别 (1 1)资金融通过程的作用不同)资金融通过程的作用不同 (2 2)资金融通交易中的风险不同)资金融通交易中的风险不同 (3 3)对资金最终需求者提供服务的方式不同)对资金最终需求者提供服
15、务的方式不同 (4 4)提供金融服务的内容不同。)提供金融服务的内容不同。2 2储蓄银行储蓄银行 这是指办理居民储蓄并以吸收储蓄存款发放消费贷款为主这是指办理居民储蓄并以吸收储蓄存款发放消费贷款为主要要的银行。的银行。储蓄银行储蓄银行的具体名称,各国有所差异,但功能基本相同。的具体名称,各国有所差异,但功能基本相同。如在美国有储蓄贷款协会、互助储蓄银行;英国有信托储蓄银如在美国有储蓄贷款协会、互助储蓄银行;英国有信托储蓄银行、房屋互助协会;法国、德国和意大利有储蓄银行等储蓄机行、房屋互助协会;法国、德国和意大利有储蓄银行等储蓄机构的主要业务是为其存款人提供消费贷款和住房抵押贷款。国构的主要业务
16、是为其存款人提供消费贷款和住房抵押贷款。国家对储蓄机构的非抵押资产通常有严格限制。家对储蓄机构的非抵押资产通常有严格限制。2 20 0世纪世纪8080年代中期,为配合国家住房制度改革,年代中期,为配合国家住房制度改革,我国分别在烟台和蚌埠成立住房储蓄银行,专门办理与房我国分别在烟台和蚌埠成立住房储蓄银行,专门办理与房改配套的住房基金筹集、信贷、结算等政策性金融业务。改配套的住房基金筹集、信贷、结算等政策性金融业务。20002000年,蚌埠住房储蓄银行与当地城市信用社合并。年,蚌埠住房储蓄银行与当地城市信用社合并。20032003年,烟台住房储蓄银行改制更名为恒丰银行年,烟台住房储蓄银行改制更名
17、为恒丰银行.2004.2004年年2 2月月6 6日,日,在天津成立了我国首家中外合资的住房储蓄银行,即中德在天津成立了我国首家中外合资的住房储蓄银行,即中德住房储蓄银行。中德住房储蓄银行由中国建设银行与德国住房储蓄银行。中德住房储蓄银行由中国建设银行与德国施威比豪尔住房储蓄银行合资成立,注册资本施威比豪尔住房储蓄银行合资成立,注册资本1515亿元人民亿元人民币,中方持股币,中方持股75.1%75.1%,外方持股,外方持股24.9%24.9%,后者是欧洲最大、,后者是欧洲最大、最成功的住房储蓄专业银行。最成功的住房储蓄专业银行。3.信用联合社 信用联合社,也称为信用合作社,是一类信用联合社,也
18、称为信用合作社,是一类规模较小的存款性金规模较小的存款性金融机构,融机构,它是由某些具有共同利益的人们自愿组织起来的,具有它是由某些具有共同利益的人们自愿组织起来的,具有互助性质的会员组织,互助性质的会员组织,是一种由会员集资联合组成的合作金融组织是一种由会员集资联合组成的合作金融组织。最早的信用合作社是最早的信用合作社是18491849年在德国莱茵河地区建立的农村信年在德国莱茵河地区建立的农村信用合作社,后遍布于世界各地,并以乡间、农村为多。用合作社,后遍布于世界各地,并以乡间、农村为多。在美国,在美国,19801980年后,银行管理法规甚至允许其提供支票存款,年后,银行管理法规甚至允许其提
19、供支票存款,并提供除消费贷款以外的抵押贷款,使其成为重要的信用中介机构并提供除消费贷款以外的抵押贷款,使其成为重要的信用中介机构之一。之一。目前,我国的信用合作社大多已转化为城市商业银行或农村目前,我国的信用合作社大多已转化为城市商业银行或农村商业银行。商业银行。4.4.乡村银行乡村银行 乡村银行是指为本地区的居民或企业提供小乡村银行是指为本地区的居民或企业提供小额信贷服务的银行机构。额信贷服务的银行机构。乡村银行在世界各地都到了不同程度的发展。建立于1865年的美国纽约市波特切斯特乡村银行是一家规模很小的储蓄银行,它在本银行较熟悉地区内(距离银行所在地方面75里左右的居民)以及当地中小型企业
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