《人身保险》课件CH03　人身保险合同.ppt

1、2022-11-26第三讲人身保险合同第三讲人身保险合同主讲：戴稳胜2022-11-262Contents人身保险合同概述人身保险合同概述合同的订立与履行合同的订立与履行合同争议的处理合同争议的处理主讲：戴稳胜2022-11-263概念与特点人身保险合同概念l合同：也称契约，平等双方间设立、变更、终止民事权利义务关系的协议，双方真实意愿的表示l保险合同：即保险契约，商业保险中投保人或被保险人与保险人约定权利义务关系的协议，满足一般合同的要求l人身保险合同：投保人与保险人之间订立的，以人的寿命或身体为标的的保险合同。主讲：戴稳胜2022-11-264人身保险合同特点有名合同，法律直接赋予名称；要

2、式合同，必须以书面记载权利义务；附合(Adhesion)性合同，条款基本由一方制定；定值(Valued policy)合同，而不管实际损失；最大诚信合同主讲：戴稳胜2022-11-265人身保险合同特点（续）附条件(Conditional)合同，理赔给付责任依特定行为的完成而定；本质上是单务合同，只有保险人一方提出法律上可履行的承诺。要保人未承诺交付保险费，但如果他选择适当时机交付，保险人必须接受且依合同履约；机会(Aleatory)合同，交换合同存在价值相等的交换，但机会合同有偶然性在内主讲：戴稳胜2022-11-266人身保险合同分类按保险标的性质划分l人寿保险合同l意外伤害保险合同l健康

3、保险合同按人身保险合同的经济性质划分l补偿性合同l给付性合同（定额合同）主讲：戴稳胜2022-11-267人身保险合同分类（续）按被保险人人数不同分l个人保险合同l联合保险合同l团体保险是一种承保方式而非险种按合同法律效力划分有效、可撤消、无效按保险期限分l长期保险合同l短期保险合同主讲：戴稳胜2022-11-268人身保险合同的主体主体：享有权利、承担义务的人，包括当事人、关系人和辅助人当事人指投保人与保险人l当事人之一投保人，三条件l完全民事权利能力与行为能力l投保人对被保险人要有保险利益避免投机与赌博l必须是与保险人订立人身保险合同的人，并按约定交纳保险费l当事人之二保险人，经营保险业务

4、的当事人l具备一定的法定资格l以自己的名义订立合同关系人：被保险人、受益人、保单所有人辅助人：代理人、经纪人、公估人主讲：戴稳胜2022-11-269动动脑？胎儿是否可以成为受益人？l可以，以将来正常出生者为限受益人同时或先于被保险人身故，保险金谁领取？l被保险人的法定继承人主讲：戴稳胜2022-11-2610人身保险合同的客体人身保险合同的客体是保险利益，标的只是保险利益的载体保险利益是保险合同生效的依据区分保险利益与保险权益l保险利益在保险合同签订前就存在，而保险权益即保险合同的利益，是指保险合同生效后所取得的利益，比如保险金保险利益必须是合法、客观存在和确定的、可以用货币计量的利益主讲：

5、戴稳胜2022-11-2611Contents人身保险合同概述人身保险合同概述合同的订立与履行合同的订立与履行合同争议的处理合同争议的处理主讲：戴稳胜2022-11-2612第三节人身保险合同的常见条款保护保单所有人的条款保护保险人的条款给保单所有人提供弹性选择的条款主讲：戴稳胜2022-11-2613保护保单所有人的条款完整契约条款l概念：保单本身与附加的投保书复印件一起构成当事人间完整的契约l作用：防止公司以参考为由，将公司内部规定、要保书及体检报告等加到保单中，除非在保单里加上类似文件的复印件（当然，需征得投保人同意）l其实也是对保险人的保护（比如将要保书、投保书复印件加上，如果有不实告

6、知则有据可查）主讲：戴稳胜2022-11-2614保护保单所有人的条款不可抗辩条款l由19C的英国发展而来，人寿保险公司主动提出、为大众提供更多保证的条款；l含义：被保险人生存期间，从人身保险合同订立之日起满2年后，除非投保人停止缴费，保险人不得以投保人投保时的误告、漏告和隐瞒事实等为由主张合同无效或拒绝给付保险金；l大陆保单一般不列入该条款，但法律体现该条款的精神主讲：戴稳胜2022-11-2615保护保单所有人的条款宽限期条款l允许投保人在应缴费日期后的30至60日内缴纳保险费，而且在此期间保单有效；l意味着，在此期间发生保险事故的人，实际上是获得了额外的3060日的保障，而对于逾期失效者

7、则完全获得了3060日的免费保障；l但对发生事故的人而言，赔付时需扣除应缴保费及其利息；l目的是防止保单所有人非故意过期未缴纳保费，否则即使过期一天也要涉及到另一个概念：复效主讲：戴稳胜2022-11-2616保护保单所有人的条款复效条款（1）l起作用的情况：l保费在宽限期内未缴纳，且没有足够的现金价值垫付保费，因此保单失效且失效期未超过2年；l保单所有人希望保单重新生效l复效的条件：l被保险人提供让公司满意的可保性证明（比健康证明意义广泛）以防逆选择；l缴清逾期末缴的保费及利息，但对失效期间的保险事故不予负责。主讲：戴稳胜2022-11-2617保护保单所有人的条款复效条款（2）l保单所有人

8、为什么要求复效（不考虑逆选择）l停效保单费率可能较低，因为订合约时年龄较低；l不可抗辩及自杀条款期限可能已过或将届；l其他条件不变时，新保单初期现金价值增加量通常比旧保单少；l旧保单可能包含比新保单有利的条款（比如保单贷款利率较低、选择权较有利等）；l可保性标准可能比新保单宽松。ll可是，真的是这样吗？主讲：戴稳胜2022-11-2618保护保单所有人的条款复效条款（3）l有时还不如投一份新保险：l即使年龄较高，新保单的费率也可能较低，原因在于竞争；而且对于定期险情况下，补缴保费可能并不经济；l抗辩期与自杀期可能并不重要（被保险人有意表达错误信息吗？他真的想自杀吗？）并且，国内保险有新规定l新

9、保单可能包含比旧保单更有利的条款（如付款方式更具弹性等）l主讲：戴稳胜2022-11-2619保护保单所有人的条款年龄、性别误告条款l含义：发现被保险人年龄错误时，调整所收保费，或按比例调整保额；l对国人有意义（虚岁、实岁之别）l性别的误告同理调整；l与不可抗条款的关系：保护双方利益主讲：戴稳胜2022-11-2620保护保单所有人的条款不没收价值条款l也称不丧失价值条款，指投保人因故不再缴纳保费以维持合同效力时，由其选择如何处理保单项下积存的责任准备金；l按理保单必须包含用以计算保单提供的不没收价值的生命表、利率以及计算方法；l对双方都有好处，对保险人，可稳定业务从而稳定现金流，对保单持有人

10、意义更大（保单提供了现金价值）。主讲：戴稳胜2022-11-2621保护保险公司的条款自杀条款l防止逆选择l具体情况具体处理主讲：戴稳胜2022-11-2622动动脑某人购买一份长期寿险超过了三年，因犯重罪逃亡，逃亡途中畏罪自杀，公司是否赔付？l如果是被抓住而判决枪毙了呢？主讲：戴稳胜2022-11-2623动动脑某人购买的人身保险，以自己为被保险人，妻子和两个孩子为受益人。保险期内妻子将丈夫杀死，保险公司是否赔付？l查明是因婚外情一怒弑夫l经济困顿，两人商定保障孩子的收益l为什么呢？主讲：戴稳胜2022-11-2624迟延条款公司有权延后现金价值的给付，或在收到请求后六个月内的时间进行保单贷

11、款（以支付保险费为目的的人除外）。目的是防止挤兑l实际上不一定能起作用。主讲：戴稳胜2022-11-2625保险限制条款部分除外条款l战争除外l防止逆选择，也保护准被保险人l分为身份型、结果型l身份型：服役期间，不管何因l结果型：与军事行动有关主讲：戴稳胜2022-11-2626提供弹性给保单所有人的条款受益人条款给付选择权权利转让条款变更保险计划条款变更被保险人条款不没收价值选择条款保单贷款条款盈余分配条款主讲：戴稳胜2022-11-2627受益人条款允许保单所有人以任何形式将保单的死亡保险金分配给希望给予的人。保单所有人与受益人的权利因受益人的指定分为可撤回与不可撤回两种而有所不同。现在一

12、般都是可撤回的。指定受益人需特别谨慎。l以未成年人为不可撤回受益人时产生的困境：保单所有人无法实现保单上的任何权利。其他问题：第二顺位受益人、同一灾难等主讲：戴稳胜2022-11-2628给付选择权允许保单所有人在选择保险金的给付方式上更具弹性l比如保单所有人可以生前约定延期支付保险金以使受益人于冷静时拿到保险金，或者生前约定分期给付受益人保险金以免除受益人债权人的追讨；l利息选择权：公司保留本金，定期支付利息给受益人，但本金保留有最长期限限制；l还有若干种，比如定期或定额给付选择权、单一终身所得选择权、连生所得选择权等等。主讲：戴稳胜2022-11-2629权利转让条款保单持有人的权利与其他

13、财产一样，能转让给他人的条款l绝对转让：不可撤回地转让他人，是所有权的变更。注意与受益人的关系（不可撤回与可撤回的不同）l附属转让：部分所有权暂时转让他人，如保单担保贷款一般会明文规定转让条款主讲：戴稳胜2022-11-2630变更被保险人条款特别适合于公司拥有保单的情况比如公司为重要员工投保，该重要员工退休或离职时，再为新替代的员工购买新保险，如果被保险人可变更，则可节约前置成本；主讲：戴稳胜2022-11-2631不没收价值选择条款解除有现金价值的人寿保单时，所有人可以选择：现金、购买与原保单同类减额缴清保险，或购买定期保险。主讲：戴稳胜2022-11-2632保单贷款条款保单贷款利息的利

14、率自动保费贷款主讲：戴稳胜2022-11-2633Contents人身保险合同概述人身保险合同概述人身保险合同要素人身保险合同要素人身保险合同条款人身保险合同条款合同的订立与履行合同的订立与履行合同争议的处理合同争议的处理主讲：戴稳胜2022-11-2634第四节人身保险合同的订立与履行3.4.1人身保险合同的订立l订立程序l成立与生效l人身保险合同的有效与无效3.4.2人身保险合同的履行l履行l变更与转让l中止与复效l终止主讲：戴稳胜2022-11-26353.4.1人身保险合同的订立订立l要约：一般是书面形式l承诺：无条件地由受约人或其代理人在有效期内做出，人身保险合同的承诺也叫承保人身保

15、险合同的成立与生效l成立与生效：达成协议即告成立，成立即生效l成立、生效、保险责任开始三者异同：人身保险合同的有效与无效主讲：戴稳胜2022-11-2636无效合同几种情况投保时投保人对被保险人不具有保险利益投保人是无行为能力或限制行为能力人被保险人明确反对订立合同合同当事人一方以欺骗另一方的手段订立的合同。主讲：戴稳胜2022-11-2637有效合同与无效合同例：投保人签名有行为能力限制行为能力无行为能力16岁以下18岁以上1618岁无效有效？主讲：戴稳胜2022-11-2638“效力未定”怎怎么办么办？法定代理人事前或事后同意限制行为能力的原因消灭后自动承认主讲：戴稳胜2022-11-26

16、393.4.2人身保险合同的履行1，人身保险合同的履行：合同当事人按约定全面履行自己的义务l投保人义务的履行l如实告知l支付保费是否根据缴费通知按合同或法律规定l变更事项及时通知，l出险通知并提供单证一定期限内主讲：戴稳胜2022-11-2640一些投保人未履行义务之案例再婚公证但未及时变更及通知受益人例死亡未及时通知保险公司例主讲：戴稳胜2022-11-2641人身保险合同的履行保险人义务的履行l承担保险赔付义务l向投保人说明条款l特定情况下退还保险金或保单现金价值l及时签发保单l对人身保险合同的主体保密主讲：戴稳胜2022-11-2642人身保险合同的履行保险人义务之退还保险金或保单价值的

17、特别说明：l发生下列情况可退还：l投保人过失违反或未履行如实告知（恶意或故意违反的不返还）l年龄不实且超过了可保年龄超过两年的不可以l谎报或故意制造保险事故且交纳了两年以上保费的l合同效力终止两年以上未达成复效协议l被保险人两年内自杀（不包括非故意如心志失常自杀）l被保险人故意犯罪l投保人要求解除合同主讲：戴稳胜2022-11-2643人身保险合同的变更与转让已订立的合同在履行过程中因情况变化而需对其进行补充或修改。有广义与狭义之别l狭义：权利与义务之变更，即合同内容的变更l广义：还包括主体与客体的变更包括法定变更与约定变更主讲：戴稳胜2022-11-2644人身保险合同的变更与转让主体变更：

18、实际上是合同转让；需注意：l投保人变更需征得保险人同意以避免道德风险l受益人变更只需通知保险人，但投保人变更受益人需征得被保险人同意；客体变更：即保险利益的变更，如变更保险金额、团体险中被保险人数的变化等；内容变更如被保险人的职业变化、增加附加险等；变更程序：申请审核同意与否不同处理主讲：戴稳胜2022-11-2645人身保险合同的中止与复效中止：人身保险合同存续期间因某种原因使合同效力暂时停止；被中止的合同在两年内可申请复效。被中止的人身保险合同是可撤销人身保险合同，即可继续履行也可不再继续履行主讲：戴稳胜2022-11-2646人身保险合同的终止人身保险合同在保险期限内因某种法定或约定的事

19、由出现而使双方权利义务归于消灭。分为自然终止与提前终止。l自然终止：无需当事人行使终止权的意思表示合同效力即当然归于终止。发生的情形：l期限届满l人身保险合同履行完毕l被保险人身故主讲：戴稳胜2022-11-2647人身保险合同终止（续）l提前终止：出于当事人的意思表示而使合同效力终止，即合同解除。又分为法定解除和协议解除。l保险人在下列情形下可依法解除保险合同：l投保人未能如期缴纳保费而被中止合同且随后两年内不申请复效的；l危险增加时未履行危险增加通知义务；l投保人未履行维护标的安全义务；l投保人未履行如实告知义务，足以影响保险人是否承保及以何种价格承保的决定时（超两年的）l投保人、被保险人

20、、受益人谎报或故意制造保险事故主讲：戴稳胜2022-11-2648Contents人身保险合同概述人身保险合同概述人身保险合同要素人身保险合同要素人身保险合同条款人身保险合同条款合同的订立与履行合同的订立与履行合同争议的处理合同争议的处理主讲：戴稳胜2022-11-2649人身保险合同的内容广义：合同中记载的全部事项；狭义：双方当事人约定的、由法律确认的权利与义务声明定义承保条款除外责任条件条款附加条款其他条款主讲：戴稳胜2022-11-2650人身保险合同的争议处理l人身保险合同纠纷l合同当事人在订立、履行人身保险合同过程中发生的争议人身保险合同的解释l文义解释原则l意图解释原则l专业解释原

21、则l利于被保险人与受益人解释原则人身保险合同争议处理协商、调解、仲裁、诉讼主讲：戴稳胜2022-11-2651人身保险合同的解释法院或仲裁机关就人身保险合同当事人双方发生争议的合同条款所做出的具有约束力的理解或说明人身保险合同解释的四大原则：l文义解释原则l意图解释原则l专业解释原则l利于被保险人与受益人的解释原则主讲：戴稳胜2022-11-2652文义解释原则按合同条款所用文句的通常含义及保险法律法规及保险习惯，并结合合同整体内容对条款所作解释，这是最一般原则，主要有两种情形：l一般文句的解释：公认表面含义和语法意义、权威性工具书或专家解释。l保险专业术语和法律专业术语的解释：立法解释司法或

22、行政解释行业习惯或业内公认主讲：戴稳胜2022-11-2653意图解释原则充分考虑当事人订立人身保险合同的真实意图而作解释，但真实意思只能推定，故按以下做法进行：l书面约定优于与口头约定l保单及其他保险凭证优于投保单及其他合同文件l特约条款优于基本条款l批单优于正文、后批注优于先批注、手写优于打印、加贴批注优于正文批注；主讲：戴稳胜2022-11-2654专业解释原则与有利于被保险人的解释原则专业解释原则与有利于被保险人的解释原则专业解释原则：人身保险合同中使用的专业术语按其所属专业的特定含义进行解释。比如寿险合同中原疾病的解释，应按医学界公认标准解释有利于被保险人的解释原则主讲：戴稳胜2022-11-2655人身保险合同的争议处理协商调解：行政调解、仲裁调解、法院调解，后两者有法律强制执行效力，当事人不得就同一争议事项要求仲裁和诉讼；仲裁：第三方裁决，裁决后双方有义务执行。一裁终局，与法院裁决效力等同。仲裁必须遵循自愿原则。诉讼：国外一般按理性预期学说进行审判。主讲：戴稳胜2022-11-2656THE ENDTHE END