保险经济学-第二章保险的历史概要课件.ppt

1、 第二章 保险的历史 主要内容:一、保险发展简史 二、中国保险的历史 一、保险发展简史 （一）前资本主义保险的产生与发展 1、前资本主义保险的产生 保险思想的出现 大约在公元前2500年,起源于古巴比伦。美国学者托兰纳说：“保险思想起源于巴比伦，传至腓尼基，再传入希腊。”保险思想出现的标志：一是出现了类似财产保险的做法。二是产生了人身保险的因素。保险的萌芽 约在公元前2000年，地点在地中海一带。标志是“共同海损”分摊原则的出现。保险的雏形 约出现于公元前800700年间，地点在古希腊雅典一带，以后盛行于意大利和地中海沿岸各城市。标志是贷款与损失保证相结合的形式的出现。当时被称为“冒险借贷”。

2、“冒险借贷”的含义:船主把船舶作为抵押品向放款人取得航海资金的借款。如果船舶安全完成海上航行，船主归还贷款，并支付较高的利息。如果船舶在航行途中不幸遇难沉没，债权即结束，船主不必偿还本金和利息。近代保险的形成 时间是公元14世纪左右，地点是欧洲各国，标志是近代保险业务的兴起。1）海上保险的崛起 第一，近代海上保险的发源地意大利 世界上最古老的涉及保险的单证，是热那亚商人乔治勒克维伦1347年10月23日出立的承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。1384年1月15日，由比萨的一组保险人出立的承保四大包纺织品从法国南部城市阿尔兹到比萨的运输保险单，被认为是第一张出现承保内容的“纯粹”保险单。意大利的

3、伦巴第人后来移居英国，把海上保险也带到英国。今天伦敦的保险中心伦巴第街，就是当年伦巴第商人聚居该处而得名。第二，英国海上保险的发展 1568年12月22日，经伦敦市长批准，开设了第一家皇家交易所，为海上保险提供了交易场所，取代了从伦巴第商人沿袭下来的一天两次在露天广场交易的习惯。1575年，英国女王特许在伦敦皇家交易所内设立保险商会，办理保险单登记和制订标准保单和条款。当时在伦敦签发的所有保险单必须在一个名叫坎德勒的人那里登记，并缴付手续费。1601年，伊丽莎白一世女王颁布了第一部有关海上保险的法律，规定在保险商会内设立仲裁法庭，解决日益增多的海上保险纠纷案件。当今世界上最大的保险垄断组织之一

4、伦敦劳合社:前身是“劳埃德咖啡馆”。1871年，英国国会批准了“劳埃德法案”，使劳合社成为一个正式的社会团体。1906年，英国国会通过海上保险 法，规定了一个标准的保单格式和条款，被称作劳合社船舶与货物标准保单，被世界上许多国家公认和沿用。劳合社曾经创造了许多第一，如设计了第一份盗窃险保险单、第一份汽车保险单、第一份收音机保险单，近年来又是计算机犯罪保险、石油能源保险、卫星保险的先驱。伦敦劳合社由其成员选举产生理事会来管理，下设理赔、出版、签单、会计、法律等部，在100多个国家设有办事处。2000年11月，正式在我国北京设立办事处。第三，其他国家海上保险的发展 1435年，西班牙公布了有关海上

5、保险的承保规则及损失赔偿手续的法令。1563年西班牙国王腓力浦二世制订了安特卫普（现属比利时，当时为西班牙属地）法典，后为欧洲各国采用。1681年法国国王路易十四颁布的海上条例中也有海上保险的规定。荷兰、德国也颁布了海损及保险条例。1721年5月25日，美国出现第一家海上保险公司，由约翰科普森在费城市场街自己的寓所开设了一个承保船舶和货物的保险所。2）火灾保险的产生与发展 15世纪，德国的一些城市出现了专门承保火灾损失的相互保险组织火灾基尔特。1676年，由46个相互保险组织合并成立了汉堡火灾保险社。英国的火险:1666年9月2日伦敦大火燃烧了5天5夜，13200户住房被烧，20万居民无家可归

6、，成为保险史上一件大事。对此，牙科医生尼古拉斯巴蓬于1667年独资设立营业处，承保火险。后于1680年，邀集3人，集资4万英镑，合伙形成火险公司。保险费是根据房屋的租金和结构计算的，砖石建筑的费率定为2、5%的年房租，木屋的费率为5%。由于使用了差别费率，巴蓬有了“现代保险之父”的称号。3）人身保险的产生和发展 死亡表的研究和编制:1662年英国的格朗脱以100个同时出生的人为基数，编制了世界上第一张死亡表。此表简单也不够精确，但对后来的研究有极大启发。1693年英国天文学家哈雷编制了世界上第一张最完全的死亡表，计算出了各年龄的死亡率和生存率。均衡保险费的提出:1756年，詹姆斯道德逊根据哈雷

7、的死亡表计算出了各年龄的人投保死亡保险应缴的保费，称为“自然保费”。但由于这种自然保费难以解决老年人投保时费用负担的问题，他进而提出均衡保险费的理论。1762年，英国创办了公平人寿保险公司。这是世界上第一家科学的人寿保险公司。该公司第一次采用均衡保险费的理论计算保险费，规定每次缴费的宽限期及保单失效后申请复效的手续，对不符合标准条件的保户另外加费，使人身保险的经营日益完善。该公司的创立标志着近代人身保险制度的形成。2、前资本主义保险的发展 公元1417世纪的近300年间，由于封建制度的制约，保险业的发展缓慢。主要表现在保险公司的数量少，19世纪初，全世界共只有30家保险公司。其中，英国14家，

8、美国5家，德国和丹麦各3家，法国2家，奥匈帝国、荷兰、瑞士各1家。险种也少。保险大规模地、迅速地发展，是在资本主义制度建立以后的事。（二）资本主义保险的高度发展 1、保险公司大量出现 据瑞士再保险公司资料统计：19世纪中叶，14个国家中已有306家。1982年1月1日，西方69个国家已达12726家。2、内容增多 传统的货物运输、船舶、汽车、飞机、房屋、财产、人身等为对象的各种险种继续得以发展，新的险种大量涌现。例如：在寿险领域，日本推出了严重慢性病疾病保险，美国推出了“变额保险”，英国推出了“疯牛病保险”；财产保险方面，涉及到海洋开发、人造卫星、航天航空、核电站等，甚至出现了针对全球变暖的险

9、种、勒索绑架保险等。总之，险种繁多，对象广泛，几乎无所不保。3、保费收入增加 全世界的保费收入1950年达207亿元，1999年则达到23240亿元，50年里平均每年增长10%左右。保险密度：按全国（地区）计算的人均保险费。公式：保费总收入总人口 保险深度：保费总收入占国内生产总值的比例。公式：保费总收入 GDP 保险密度、保险深度统计表 2007年保险密度保险深度世界平均水平512美元/人7、5%中国532元人民币/人2、85%4、巨灾证券化形成 保险人通过发行保险证券的方式，从资本市场筹集准备金，将巨灾风险直接转移到资本市场，主要形式有“巨灾债券”、“巨灾期货”、“巨灾期权”等。5、世界保

10、险市场全球化和金融保险服务一体化 发达国家大都放松了对本国保险市场的监管。如：对保险机构设立的限制，对保险条款费率的管制，对保险险种的监管。发展中国家也不同程度开放了本国的保险市场。1995年，全球多边金融服务协议达成，意味着全球保险市场的90%都将开放。另一方面，银保联盟、保险与证券联盟也正在形成。6、法规形成体系 欧洲三大法系：法国法系、德国法系、英美法系，趋于统一。二、中国保险的历史 （一）中国古代的保险思想和原始形态的保险 1、中国古代的保险思想 主要体现为家庭保障、邻里互助、积谷防饥等。公元前2500年，孔子就说过：“大道之行也，天下为公，选贤与能，讲信修睦。故人不独亲其亲，不独子其

11、子；使老有所终，壮有所用，幼有所长，矜寡、孤独、废疾者皆有所养是谓大同。”（礼记礼运大同篇（节录）。孟子在腾文公中也说过，“出入相友，守望相互，疾病相扶持”。逸周书文传篇引开望说：“天有四秧，水旱饥荒，其至无时，非务积聚，何以备之。”2、中国原始的保险形态 1）“委积”制度 出现与春秋战国时期。要求家庭、乡、县、国家都备足三年的粮食。2）“常平仓”制度 官办的仓储后备制度。作用是调节自然灾害带来的风险，保障社会安定。开始与战国李悝的“平籴”和西汉桑弘羊的“平准”，汉宣帝时的耿寿昌正式定名为“常平仓”。北宋时最盛。3）“义仓”制度 官督民办的仓储后备制度。开始与北齐，盛与隋朝，唐代最为健全。宋朝

12、和明朝出现的民间的“社仓”制度，相互保险形式；“广惠仓”，原始形态的人身救济后备制度。（二）旧中国的保险历史 1、外国保险资本的入侵 最早入侵中国的是英国保险资本。1805年，英国商人在广州开设“谏当保安行”或“广州保险会社”（又说是广州保险公司、广东保险公司）。这是外商在中国开设的第一家保险公司，也是中国历史上出现的第一个现代保险企业。它主要经营与英商贸易有关的以海上运输为主的货物运输保险业务。1840年鸦片战争以后，英国保险公司凭借其政治经济的优势，扩展保险业务。1935年，成立“裕仁洋面及水险保安有限公司”（又说是保安保险公司），是英商在中国影响最大的一家保险公司，成为在远东的一个英商保

13、险垄断集团。2、中国民族保险的产生 成因：首先，外国资本的入侵，资本主义和商品经济在中国有了较快发展，为中国民族保险的产生奠定了经济基础。其次，由于外国保险公司在中国境内经营保险业务并垄断中国的保险市场，大量资金通过保险渠道流往国外，给中国经济带来极大损失，从而促进了清朝洋务派官僚开办中国民族保险业的决心。1875年，洋务派官僚李鸿章从招商局拨资20万两白银在上海成立“仁和”保险公司，这是中国历史上第一家民族资本的保险公司（又说是1875年成立的上海义和公司保险行以及稍后的保险招商局）。1878年又设立“济和”保险公司，与“仁和”合称“仁济和”保险公司。这是一家财险公司。1899年（清宣统元年

14、），成立了中国“永年”人寿保险公司。这是中国人办的第一家人寿保险公司。由于当时中国没有法令制度，只有执行英国的保险法。该公司在香港政府注册，并制成中国民众死亡表，开始了对中国人的寿险展业。3、旧中国保险的发展 1914年1918年第一次世界大战期间：此间由于帝国主义放松了对中国的经济入侵，中国保险有了较快发展，成立了环保、永宁、华生、永安等保险公司，初步形成了一个中国民营保险企业的阵营。1919年1925年第一次世界大战结束以后：1919年到1921年，先后成立了中国实业银行永宁保险行、中国信托公司保险部，民营保险的经营逐步扩大。同时，国民开始愿意向本国保险公司投保。此外，华资保险还组成“华商

15、保险同业公会”，协议再保险业务中各保险公司互相不收手续费；组织“船险委员会”，统一制定船险的条款和费率，以此与外资进行斗争。1926年1937年中国银行资本大量投资保险业的时期：此间中国保险业的特点是中国的银行资本相继投资于保险业。中国民族保险业也出现了一些改善：保险单改用中文；提倡和宣传华商保险；发展华商同业之间的协作；发展联合经营方式，等等。1938年1945年抗日战争时期：中国华商保险业受到沉重打击,官僚资本保险公司如中信局保险部等撤离上海到重庆等地经营,另一些公司如中国保险公司、太平保险公司则转向到了南洋一带.1945年1949年抗日战争结束后：官僚资本和私营资本的保险公司相继由重庆迁

16、回上海，上海又成为中国最大的保险市场。由于外国资本不断输入中国，外资保险资本也相应增长，控制了分保业务，承保能力超过了华资公司，而华资保险公司则呈现萎缩状态。据统计，到1949年，在上海约有中外保险公司400家左右，其中华商保险公司只有126家。4、旧中国保险评述 旧中国保险的性质 形式有3类：一是外资保险资本的保险公司；二是中国官僚资本的保险公司；三是中国民族资本的保险公司。这三种形式的保险公司均是以私有制为基础的，其基本性质是资本主义企业，是资本主义保险市场体系的一部分。旧中国保险的特点 首先，外资保险在中国保险市场占统治地位。其原因，一是旧中国在政治上依附于帝国主义，在经济上处于被剥削、

17、被掠夺、被支配的地位，保险业也是如此。二是旧中国的保险基资金不足，华资保险资本尤其薄弱。三是旧中国的华资保险公司缺乏保险技术和管理人才，一般业务人员很少受过专门训练，不少公司的经理人员都由外国人担任。四是分保业务主要外资保险公司控制和垄断。其次，民族保险资本的经营依附于外资。这种依附性出于上述原因。其表现是：在经营方式和保险条款设计方面，几乎没有自己独立的东西，都是照抄外国；在相当长的时期内保险单和批改单都是用英文书写，与外商签订合同，保险条款也全部用英文书写。第三，管理薄弱。主要原因是旧中国长期没有自己独立的保险法律、法规。表现为：开业资本、保费收入、赔款支出、分保业务等都没有明确规定；保险

18、费率的制定缺乏系统的数字和统计分析为基础的科学依据；保险费的收取各自为政，常常擅自决定折扣比例；保险经纪人也可以任意决定折扣，向被保险人多收保险费，又多收保险公司的费用。（二）新中国的保险历史 1、新中国保险的产生 对旧中国保险的改造 首先，对官僚资本保险公司进行接管。分三种情况：一是对大部分官僚资本的保险公司进行接管并停业清理；二是对官僚资本不超过50%但控制公司实权的保险公司也进行接管并停业清理；对少数官僚资本的保险公司则进行监理，即继续营业但接受政府监督。当时被接管有324家。其次，对中外私营保险公司进行改造。先是政府要求这些公司重新登记并交纳保证金。然后采取3种政策进行改造：一是对外商

19、公司暂不取缔，加强管理和监督；二是对买办性华商公司采取限制和争取的政策；三是对一般性华商公司，促使他们联合，并帮助他们解决分保问题，保证其一部分业务来源。到1952年底，基本上完成了对中外私营保险的改造任务。中国人民保险公司的建立 1949年10月20日在北京正式成立。标志着中国保险发展到了一个新阶段社会主义保险经济阶段。2、新中国保险的演进 1949年1952年国民经济恢复时期 此间对旧中国保险的改造，开办了新中国的保险业务，在全国设立了1000多个“中人保”的分支机构，培训了几万名保险干部，对国民经济的恢复与发展起到了一定保障作用。这是这个时期的主流。也存在一些问题：一是在指导思想上，认为

20、办保险是为了积累国家建设资金。二是在实施方式上，在城乡普遍推行强制保险。1953年1958年“一五”计划时期 此间出现了保险曲折发展的状态。1958年10月在西安召开的国务院财贸会议却认为，人民公社化以后，保险的作用已消失，因而除继续办理国外业务外，国内保险应立即停办。这样，从1959年5月起，国内保险业务全部停办，数万名保险干部转业，几千个保险机构被撤消，仅办理国外业务。1960年1965年国民经济调整时期 此间，出现了1960年1962年中国严重的“自然灾害”。对此，中共八届九中全会决定对国民经济实行“调整、巩固、充实、提高”的八字方针。这也对保险的发展起到了推动作用。1964年，保险公司恢复建制，升格为局级，对外行文用中国人民保险公司的名义，一些大城市的国内保险业务陆续恢复。1966年1976年“文化大革命”时期 此间，由于“左”的指导思想占了统治地位，保险被认为是“封资修”的东西，只适用于私有制的社会。而中国是社会主义公有制的国家，当然不需要保险，更不需要对外分保和国外保险业务。这样，国外保险几乎停办，只剩下了出口保险业务，以吸收外资。1979年至今的新时期中国保险机构数量统计 2010、9财险 寿险 再保险外资办事处资产管理集团保险集团合计中资 343329886外资 18286170222合计 5261817098239