第四章现金与消费规划课件.ppt

1、第四章 现金与消费规划现金管理v 现金管理：是为满足个人或家庭短期需求而进行的现金管理：是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。v 现金等价物：是指流动性比较强的活期储蓄、各类现金等价物：是指流动性比较强的活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等金融资产。银行存款和货币市场基金等金融资产。v 现金管理原则：即短期需求可以用手头的现金来满现金管理原则：即短期需求可以用手头的现金来满足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型足，而预期的或者将来的需求则可以通过各种类型的储蓄或者短期投、融资工具来满足。的储蓄或者短期投、融

2、资工具来满足。第一节 现金规划分析客户现金需求现金规划一般工具现金规划融资工具现金规划工作程序（一）分析客户现金需求现金需求的影响因素现金需求的影响因素对金融资产流动性的要求对金融资产流动性的要求交易动机（成正相关关系）交易动机（成正相关关系）谨慎动机或预防动机（成正相关关系）谨慎动机或预防动机（成正相关关系）持有现金及现金等价物的机会成本持有现金及现金等价物的机会成本知识链接1 1流动性比率流动性比率流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。流动性比率：流动资产与月支出的比值，反映客户支出能力的强弱。资产流动性：资产在保持价值不受损失的前提下变现的能力。资产流动性：资产在保

3、持价值不受损失的前提下变现的能力。资产流动性与收益性通常呈反比。资产流动性与收益性通常呈反比。流动性比率应保持在流动性比率应保持在3左右左右流动性比率流动资产/每月支出（二）现金规划一般工具现金（现金（M M0 0）相关储蓄品种相关储蓄品种一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整存零一般储蓄业务（活期、定活两便、整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等）取、存本取息、个人通知存款、个人支票储蓄存款等）特色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存特色储蓄业务（定额定期双定存单、定活通、绿色存款、礼仪存单、喜庆存单、四方钱等）单、喜庆存单、四

4、方钱等）货币市场基金货币市场基金外币储外币储蓄蓄知识链接2 2投资对象 现金、现金、1 1年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限年以内（含）的银行定期存款、大额存单；剩余期限在在397397天以内（含）的债券；期限在天以内（含）的债券；期限在1 1年以内（含）的债券回购；年以内（含）的债券回购；期限在期限在1 1年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的年以内（含）的中央银行票据；证监会、人行认可的其他流动性较好货币市场工具等其他流动性较好货币市场工具等投资特点 本金安全、资金流动性强、收益率较高、本金安全、资金流动性强、收益率较高、投资成本低、分红免税投资成本低、分红免税申购银行

5、网点申购、有代销资格的券商营业部、银行网点申购、有代销资格的券商营业部、基金公司直销柜台、网上申购（部分基金公司）基金公司直销柜台、网上申购（部分基金公司）收益率指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益指标：七日年化收益率、每万份基金单位收益影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势影响因素：利率因素、规模因素、收益率趋同趋势收益一收益一览表览表部分规划工具综合比较现金单位协定存款7天通知存款货币市场基金安全性高高高高流动性强随时提取提前7天预约最快T+1日到账税前收益率01.53%1.71%2%-3%交易率0无无无所得税0有有无其他限制无有最低要求有，5万元起存首次认购1000元起，追加无

6、限制（三）现金规划融资工具银行卡知识1.1.银行卡内涵银行卡内涵2.2.银行卡演变银行卡演变3.3.银行卡分类银行卡分类4.4.银行卡功能银行卡功能5.5.银行卡识别银行卡识别银行卡定义借记卡借记卡由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的支付工具。部分功能的支付工具。信用卡信用卡广义广义:指由商业银行（含邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用、转指由商业银行（含邮政储蓄机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金功能的信用支付工具，包括真正意义上的信用卡和账结算、存取现金功能的信用支付工具，包括

7、真正意义上的信用卡和借记卡，也称为银行卡。借记卡，也称为银行卡。狭义狭义:银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定银行或其他财务机构签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。特殊的信用凭证。银行卡演变商业信用形式存在阶段银行信用形式存在普通卡阶段银行信用形式存在磁卡阶段银行信用形式存在智能卡阶段银行卡分类按发行机构 商业信用卡、服务信用卡、银行信用卡 按发行对象 单位卡和个人卡按偿还方式 信用卡和借记卡 按流通范围国际卡和地区卡按持卡人地位主卡

8、和附属卡按持卡人信誉金卡和普卡银行卡功能转账结算功能转账结算功能储蓄功能储蓄功能代收代付功能代收代付功能消费支付功能消费支付功能其他功能其他功能银行卡识别信用卡信用卡简介信用卡功能转账结算储蓄代收代付消费支付信用卡理财信用卡生活理财信用卡生活理财理性消费理性消费折扣消费折扣消费个性化消费个性化消费信用卡投资理财信用卡投资理财免息优惠使用资金免息优惠使用资金小额贷款与信用积累小额贷款与信用积累汇兑理财与综合理财汇兑理财与综合理财知识链接3 3对帐单相关术语信用额度可用额度 免息还款期最低还款额循环信用预借现金临时信用额度滞纳金免息还款期计算假设客户的账单日为某月假设客户的账单日为某月1717日，

9、到期还款日（以每月日，到期还款日（以每月3030天为例）为下月天为例）为下月7 7日（若该月为日（若该月为3131天，则为下月天，则为下月6 6日，大小月按此推算）。日，大小月按此推算）。若客户若客户4 4月月1515日消费日消费10,00010,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为银行记账日为4 4月月1515日，因客户的账单日为日，因客户的账单日为4 4月月1717日，到期还款日为账日，到期还款日为账单日后单日后2020天为天为5 5月月7 7日，该笔消费最长可享受免息期为日，该笔消费最长可享受免息期为2323天；天；若若4 4

10、月月1818日客户消费日客户消费10,00010,000元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则元，且该笔消费款于当日记入客户的账户，则银行记账日为银行记账日为4 4月月1818日，由于该笔消费款应于日，由于该笔消费款应于5 5月月1717日账单日出账，因日账单日出账，因此距到期还款日此距到期还款日6 6月月6 6日有日有5050天，则该笔消费最长可享受免息期为天，则该笔消费最长可享受免息期为5050天天。循环利息计算张先生的账单日为每月张先生的账单日为每月5 5日，到期还款日为每月日，到期还款日为每月2323日；日；4 4月月5 5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从日银行为张先生打印的本

11、期账单包括了他从3 3月月5 5日至日至4 4月月5 5日之间的日之间的所有交易账务；本月账单周期张先生仅有一笔消费所有交易账务；本月账单周期张先生仅有一笔消费3 3月月3030日，消费日，消费金额为人民币金额为人民币10001000元；张先生的本期账单列印元；张先生的本期账单列印“本期应还金额本期应还金额”为人为人民币民币10001000元，元，“最低还款额最低还款额”为为100100元；元；不同还款情况下，张先生的循环利息分别为：不同还款情况下，张先生的循环利息分别为：(1)(1)若若4 4月月2323日前，全额还日前，全额还款款10001000元，则在元，则在5 5月月5 5日对账单中循

12、环利息日对账单中循环利息=0=0元。元。(2)(2)若若4 4月月2323日前，日前，只偿还最低还款额只偿还最低还款额100100元，则元，则5 5月月5 5日对账单的循环利息日对账单的循环利息=17.4=17.4元。计元。计算如下：算如下：100010000.05%0.05%24 24 天天 （3 3月月30304 4月月2323日日+(1000-100)+(1000-100)元元 0.0 5%0.0 5%1 2 1 2 天天 （4 4 月月 2 32 3 5 5 月月 5 5 日）日）-循环利息循环利息 =17.4=17.4元元（四）现金规划工作程序第一步：将客户每月支出36倍的额度在现金

13、规划的一般工具中进行配置。第二步：向客户介绍现金规划的融资方式，解决超额的现金需求。第三步：形成现金规划报告，交付客户。第二节 消费规划住房消费规划汽车消费规划消费信贷规划住房按揭管理内涵：是指具有完全民事行为能力的自然人在买房内涵：是指具有完全民事行为能力的自然人在买房时，就部分或大部分购房款向住房公积金管理机构时，就部分或大部分购房款向住房公积金管理机构或银行等其他金融机构提出贷款申请，以其所购房或银行等其他金融机构提出贷款申请，以其所购房产所有权或期权作为按期偿还贷款的担保，同时，产所有权或期权作为按期偿还贷款的担保，同时，若其所购商品房尚不具备直接办理所有权变更登记若其所购商品房尚不具

14、备直接办理所有权变更登记手续的，则该商品房的开发商为购房人按期偿还贷手续的，则该商品房的开发商为购房人按期偿还贷款，向款，向“贷款银行贷款银行”提供信誉担保，对购房人的贷提供信誉担保，对购房人的贷款债务承担连带保证责任。款债务承担连带保证责任。当事人：贷款人、借款人、保证人、保险人当事人：贷款人、借款人、保证人、保险人若为二手房，还包括中介机构和售房者若为二手房，还包括中介机构和售房者一、住房消费规划住房消费需求分析（面积需求、环境需求、购房规划流程图）购房的财务决策（基本方法、主要指标）住房消费信贷住房消费信贷的种类（公积金贷款、商业性贷款、组合贷款）还款方式和还款金额提前还贷延长贷款购房规

15、划工作程序现实情况2016年1月全国100城市房价排行榜http:/ 个人抵押贷款房屋综合保险费保险费=总房价（或贷款额）贷款年限年费率年费率：15年（含5年）0.7610年（含10年）0.61120年 0.520年以上（含20年）0.42公证费100元借款人、中心各承担50元3契税按总房价的1.5%4印花税按总房价的0.05%个人住房商业性贷款P112-114P112-114按揭购房流程购置新房流程二手房交易流程个人住房组合贷款P114-115P114-115内涵：商业住房贷款与公积金住房贷款的组合额度：最高额度为所购房产销售价格或评估价格（以二者较低额为准）的80%公积金个人住房贷款最高额

16、度须按照当地住房公积金管理部门的有关规定执行 期限：在人行规定的最长30年期限内，由公积金管理部门和贷款银行根据借款人的实际情况，分别确定贷款期限。还款方式和还款金额P116-119P116-119首付款期款（等额本息还款法、等额本金还款法）提前还贷延长还贷（四）购房规划工作程序根据客户未来情况的变动，及时调整计划消费信贷管理任务任务1 1：个人汽车消费信贷管理：个人汽车消费信贷管理任务任务2 2：个人耐用品消费信贷管理：个人耐用品消费信贷管理汽车消费信贷知识链接中国国家统计局网站http:/ http:/ 5.60%，一至五年(含五年)贷款利率为6.00%，五年以上贷款利率为6.15%。消费信贷工作程序与客户家流，确定客户消费需求收集客户信息帮助客户进行贷款规划分析客户信息，列出资产负债表和收入支出表贷款计划的实施根据客户未来情况的变动，及时调整计划THANKS!