第4网上银行-课件.ppt
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1、第4章 网上银行网上银行1O掌握掌握网上银行具备的基本功能和特点;网上银行具备的基本功能和特点;O掌握掌握网上银行的安全技术;网上银行的安全技术;O清楚清楚网上银行几种服务类型的应用流程;网上银行几种服务类型的应用流程;O了解了解企业网上银行和个人网上银行的相关企业网上银行和个人网上银行的相关知识,知识,特别是企业网上银行的流程特别是企业网上银行的流程;O掌握掌握如何利用网上银行开展业务。如何利用网上银行开展业务。学习目标学习目标24.1 网上银行概述网上银行概述4.2 网上银行流程与技术网上银行流程与技术4.3 网上银行的安全技术网上银行的安全技术主要内容主要内容3 富国银行建立网络银行的战
2、略目标在于适应客户变化了的交易富国银行建立网络银行的战略目标在于适应客户变化了的交易偏好和低经营成本。在开发其网络银行时,富国银行通过调查发现偏好和低经营成本。在开发其网络银行时,富国银行通过调查发现:客户不仅需要查询账户余额、变易记录,转账客户不仅需要查询账户余额、变易记录,转账,支付票据,申请新账户和签发新支票等基本网支付票据,申请新账户和签发新支票等基本网 络银行服务,还需要关于账簿管理、税收和财络银行服务,还需要关于账簿管理、税收和财 务预算的服务。务预算的服务。美国的富国银行是美国几大银行之一,位于美国的富国银行是美国几大银行之一,位于加利福尼亚州,它注重发展自己的网络银行。早加利福
3、尼亚州,它注重发展自己的网络银行。早在在19921992年,年,富国银行就开始建设以网络银行服富国银行就开始建设以网络银行服务为核心的信息系统。实际上,富国银行的网络务为核心的信息系统。实际上,富国银行的网络银行开业时要比美国银行开业时要比美国SFNBSFNB早几个月。至早几个月。至20192019年年1212月,通过网络与月,通过网络与富国银行交易的客户已超过富国银行交易的客户已超过4343万,远远多于万,远远多于SFNBSFNB。引例:美国富国银行网上银行引例:美国富国银行网上银行4 于是,富国银行便在于是,富国银行便在20192019年,与微软货币(年,与微软货币(Microsoft M
4、icrosoft MoneyMoney)、直观便利()、直观便利(IntuitIntuit)和快讯()和快讯(QuickenQuicken)等公司建立战略)等公司建立战略联盟,利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面,据该联盟,利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面,据该银行自己的估计,每银行自己的估计,每200200万笔交易从银行柜面服务转向网络银行服务万笔交易从银行柜面服务转向网络银行服务将节省将节省1 5001 500万美元,即每笔交易可节省万美元,即每笔交易可节省7.57.5美元。随着客户从分行向美元。随着客户从分行向低成本的网络转移,银行将节约大量费用。低成本的网络
5、转移,银行将节约大量费用。引例:美国富国银行网上银行引例:美国富国银行网上银行 从富国银行网上银行的成功运营中,我们可以看出网上银从富国银行网上银行的成功运营中,我们可以看出网上银行的哪些优越性呢?行的哪些优越性呢?网上银行必将是银行在信息网上银行必将是银行在信息技术发展中面临的必然选择技术发展中面临的必然选择5 网络银行网络银行(Internet bank,E-bankInternet bank,E-bank),),也称也称在线银行在线银行、网络银行网络银行,是指利用是指利用InternetInternet、IntranetIntranet及相关技术,及相关技术,处理传统的非现金类银行业务,
6、完成网上支付等电子处理传统的非现金类银行业务,完成网上支付等电子商务中介服务的新型银行。商务中介服务的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的它实现了银行与客户之间安全、便捷、实时、友好的对接,为银行客户提供开户、销户、查询、转账、对对接,为银行客户提供开户、销户、查询、转账、对账、网上证券、投资理财等全方位银行业务服务。可账、网上证券、投资理财等全方位银行业务服务。可以说,以说,网上银行就是传统银行柜台在网上银行就是传统银行柜台在InternetInternet上的延上的延伸和拓展伸和拓展。4.1 网上银行概述网上银行概述6网上银行的特点网上银行的特点 网络经济发展的必然结果
7、网络经济发展的必然结果 电子商务发展的需要电子商务发展的需要 银行自身发展的需要银行自身发展的需要 消费者行为的变化消费者行为的变化“3A”3A”交易成本低廉、服务响应快捷,是其主要优点。交易成本低廉、服务响应快捷,是其主要优点。7模式一:纯网络银行模式一:纯网络银行完全依赖于互联网发展起来的全完全依赖于互联网发展起来的全新网络银行,所有业务交易均依靠互联网进行。新网络银行,所有业务交易均依靠互联网进行。网上银行的发展模式网上银行的发展模式 如如SFNBSFNB,成立于,成立于20192019年年1010月,是在美国成立的第一家无营月,是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行,它的营业厅就
8、是画面,当时银行业网点的虚拟网上银行,它的营业厅就是画面,当时银行的员工只有的员工只有1919人,主要负责对网络进行维护和管理。人,主要负责对网络进行维护和管理。特点特点:不受传统银行体制框架、技术框架的限制,低:不受传统银行体制框架、技术框架的限制,低成本、高效率、广泛的市场信息和个性化的产品。成本、高效率、广泛的市场信息和个性化的产品。但但是,营销、技术和筹资成本高,开发贷款和赢利性资是,营销、技术和筹资成本高,开发贷款和赢利性资产业务方面相对逊色产业务方面相对逊色。发展模式发展模式:全方位发展模式全方位发展模式与与特色化发展模式特色化发展模式。8模式二:网络分支结构模式二:网络分支结构是
9、传统银行网上业务的延伸,是传统银行网上业务的延伸,通过网络分支结构拓展用户群、业务种类和处通过网络分支结构拓展用户群、业务种类和处理渠道,进而降低成本,提高效益。理渠道,进而降低成本,提高效益。网络银行的发展模式网络银行的发展模式 我国现在的网上银行基本都属于这一种模式。我国现在的网上银行基本都属于这一种模式。优势优势:以原有的:以原有的“母体母体”为依托,无论从资金来源还为依托,无论从资金来源还是用户基础看,都具有良好的前景。是用户基础看,都具有良好的前景。劣势劣势:1 1)模式受到母体银行体制框架、技术框架的)模式受到母体银行体制框架、技术框架的束缚,不能适用信息社会的发展;束缚,不能适用
10、信息社会的发展;2 2)商业战略问题:)商业战略问题:是发展更多的传统业务,还是专注于电子商务?是发展更多的传统业务,还是专注于电子商务?9 银行业务拓展:银行业务拓展:包括包括个人银行个人银行(Personal Banking Personal Banking 或或 Consumer BankingConsumer Banking)、)、企业银行企业银行(Corporate Corporate BankingBanking)、)、信用卡业务信用卡业务、支付业务支付业务、国际业务国际业务、信贷业务信贷业务、投资业务投资业务等。等。中介服务:中介服务:通过与电子商务平台对接,利用各种电子通过与电
11、子商务平台对接,利用各种电子支付工具,实现客户与商户之间的资金支付、结算,支付工具,实现客户与商户之间的资金支付、结算,搭建安全的互联网购物平台。搭建安全的互联网购物平台。经营信息发布:经营信息发布:发布权威消息。发布权威消息。网上银行的功能网上银行的功能10 2019到到2019年,美国成年网年,美国成年网民中使用网上银民中使用网上银行进行查询、投行进行查询、投资理财等活动的资理财等活动的用户数稳步增长;用户数稳步增长;预计该用户数量预计该用户数量将持续稳定增长,将持续稳定增长,2019年将突破年将突破1亿,亿,网上银行网上银行在美国成年网民在美国成年网民中的渗透正在逐中的渗透正在逐步加深步
12、加深。网络银行的发展现状网络银行的发展现状美国美国11 2009年年2月月中国网上银行中国网上银行使用率较欧洲使用率较欧洲还有一定差距。还有一定差距。网络银行的发展现状网络银行的发展现状中国中国12网络银行的发展现状网络银行的发展现状中国中国交 易交 易额 规额 规模 稳模 稳定 增定 增长,长,原 因原 因有 哪有 哪些?些?13 在金融全球化浪潮下,网上银行是国际银行业在日趋在金融全球化浪潮下,网上银行是国际银行业在日趋激烈的竞争中以变革求生存、求发展的必然选择。激烈的竞争中以变革求生存、求发展的必然选择。交易信息更安全交易信息更安全 交易流程更简化交易流程更简化 交易内容更丰富交易内容更
13、丰富网上银行的发展前景网上银行的发展前景144.2 网上银行流程与技术网上银行流程与技术95599中国农业银行中国农业银行15农业银行个人网上银行业务农业银行个人网上银行业务16企业财务人员无需到银行网点,就能管理所有支票账户、企业财务人员无需到银行网点,就能管理所有支票账户、单位卡账户及贷款账户,完成通达全国的资金实时结算。单位卡账户及贷款账户,完成通达全国的资金实时结算。最新推出网上代付、网上代收、电子工资单服务;最新推出网上代付、网上代收、电子工资单服务;集团母公司可实时监控各子公司的财务状况,农行现金管集团母公司可实时监控各子公司的财务状况,农行现金管理客户还可通过最新推出的现金管理业
14、务实现移动办公。理客户还可通过最新推出的现金管理业务实现移动办公。p资金资金“零在途零在途”p安全安全“全方位全方位”p服务服务“新体验新体验”17个人客户、企业客户在网上特约商户的交易网站购物时,个人客户、企业客户在网上特约商户的交易网站购物时,农业银行为其提供实时的资金结算服务。农业银行为其提供实时的资金结算服务。pB2C网上支付:网上支付:农行农行B2CB2C网上支付提供网上支付提供电子支付卡支付电子支付卡支付和和注册客户支付注册客户支付两种方式。两种方式。如果客户持有农行金穗借记卡、准贷记卡,可以凭银行卡卡号、查如果客户持有农行金穗借记卡、准贷记卡,可以凭银行卡卡号、查询密码自助申请电
15、子支付卡。如果客户已经是农行个人注册客户,询密码自助申请电子支付卡。如果客户已经是农行个人注册客户,则无需另外申请即可使用注册的银行卡账户进行网上支付。则无需另外申请即可使用注册的银行卡账户进行网上支付。pB2B网上支付:网上支付:农行农行B2BB2B网上支付能够为企业开展电子商务提供强有力的资金结算网上支付能够为企业开展电子商务提供强有力的资金结算保障,在全国范围内实现实时达账,充分满足交易各方的需求。保障,在全国范围内实现实时达账,充分满足交易各方的需求。采购方只需要申请成为农行企业注册客户采购方只需要申请成为农行企业注册客户,就能够享受便捷安全的,就能够享受便捷安全的电子支付服务。电子支
16、付服务。供货方可以申请成为农行网上特约商户供货方可以申请成为农行网上特约商户。18 该架构是根据银行的业务需求和现有的该架构是根据银行的业务需求和现有的IT系统,并基系统,并基于于CFCA证书安全体系而形成的网上银行建设架构。证书安全体系而形成的网上银行建设架构。功能及特点:功能及特点:高性能高性能Web服务器;服务器;基本全面的网络银行业务功能;基本全面的网络银行业务功能;基本成熟的网络银行软件包;基本成熟的网络银行软件包;完整的安全防范措施;完整的安全防范措施;数字安全证书;数字安全证书;B2B及及B2C网上支付;网上支付;全面的全面的WAP服务支持。服务支持。19 系统总体结构:系统总体
17、结构:网络银行系统采取网络银行系统采取客户客户/网银中心网银中心/业业务系统务系统三层体系结构,其中三层体系结构,其中网银中心网银中心实现账务查询和实现账务查询和实时交易功能。实时交易功能。系统网络通信结构系统网络通信结构 网络银行系统软件结构:网络银行系统软件结构:会话(会话(SessionSession)管理)管理、安全安全管理管理、交易分类交易分类。支付网关:支付网关:建立在建立在SSLSSL协议之上协议之上的支付网关。建设的目的支付网关。建设的目的是为银行客户在网上提供实时支付功能。的是为银行客户在网上提供实时支付功能。20O 理论上,电子支付比传统的支付方式更具优势。理论上,电子支付
18、比传统的支付方式更具优势。O 但是很多人在电子商务中却迷恋但是很多人在电子商务中却迷恋 传统支付方式传统支付方式O 建立一个安全、便捷的电建立一个安全、便捷的电子支付应用环境,对信息子支付应用环境,对信息提供足够保护!提供足够保护!21 截至截至2019年年12月月31日,中国网上支付用户规模日,中国网上支付用户规模达到达到5325万,安全问题仍是影响电子支付普及的最核万,安全问题仍是影响电子支付普及的最核心问题。据艾瑞市场咨询的心问题。据艾瑞市场咨询的2019年中国网上支付研年中国网上支付研究报告显示,从网民在未来一年是否愿意使用网上支究报告显示,从网民在未来一年是否愿意使用网上支付的情况来
19、看,明确表示不使用网上支付的网民仅为付的情况来看,明确表示不使用网上支付的网民仅为6%,其中高达,其中高达62%的人是担心安全性。的人是担心安全性。在在CNNIC公布的一份报告中,用户对公布的一份报告中,用户对“目前网上目前网上购物最大的问题购物最大的问题”的回答结果是:认为网上支付安全得的回答结果是:认为网上支付安全得不到保障的占不到保障的占36.5%。22网上银行的安全技术网上银行的安全技术防火墙防火墙高安全级别的高安全级别的Web服务器服务器实时监控实时监控23O 防火墙防火墙(Firewall)是在企业或商家的内部网和)是在企业或商家的内部网和外部网之间构筑的一道屏障,保护内部网中的信
20、外部网之间构筑的一道屏障,保护内部网中的信息、资源等不受来自互联网中非法用户的侵犯。息、资源等不受来自互联网中非法用户的侵犯。No.1 防火墙技术防火墙技术Intranet防防 火火 墙墙Internet客户机客户机电子邮件服务器电子邮件服务器Web服务器服务器数据库服务器数据库服务器24设置防火墙有什么意义?设置防火墙有什么意义?O 阻止未经授权的用户访问机构的内部网络。是保阻止未经授权的用户访问机构的内部网络。是保证整个电子交易与支付安全的第一道关卡,也是证整个电子交易与支付安全的第一道关卡,也是比较关键的安全防护环节。比较关键的安全防护环节。No.1 防火墙技术防火墙技术防火墙在电子支付
21、中的应用?防火墙在电子支付中的应用?O 业务业务Web服务器设置在防火墙之内服务器设置在防火墙之内:Web服务器服务器可得到安全防护,但仅能由内部网中用户访问。可得到安全防护,但仅能由内部网中用户访问。O 业务业务Web服务器设置在防火墙之外服务器设置在防火墙之外:保护内部网:保护内部网络安全,络安全,Web服务器没有保护。服务器没有保护。25O 网上支付在开放的网上支付在开放的Internet上进行,大量的数上进行,大量的数据需要在网上传输。据需要在网上传输。如何保证这些数据的安全?如何保证这些数据的安全?No.2 加密技术加密技术O 确保电子支付中数据确保电子支付中数据安全性安全性、真实性
22、真实性和和完整性完整性的重的重要手段!要手段!26O 加密技术加密技术,包括信息的,包括信息的加密加密和和解密解密两个过程。两个过程。O 一个加密系统,至少包括一个加密系统,至少包括明文、密文、算法和密明文、密文、算法和密钥钥四个部分。四个部分。No.2 加密技术加密技术加密加密解密解密明文明文密文密文原来的原来的明文明文加密密钥加密密钥解密密钥解密密钥对称密钥加密技术对称密钥加密技术非对称密钥加密技术非对称密钥加密技术27O 对称密钥加密技术对称密钥加密技术:发送方和接受方使用同一密:发送方和接受方使用同一密钥对信息进行加密解密。钥对信息进行加密解密。O 如果一个加密系统的加密密钥和解密密钥
23、相同,如果一个加密系统的加密密钥和解密密钥相同,或者虽然不同,但可以由其中一个推导出另一个,或者虽然不同,但可以由其中一个推导出另一个,则称为则称为对称密码体制对称密码体制。No.2 加密技术加密技术明文明文MK密文密文E密文密文EK明文明文M发送方发送方A接收方接收方B28O 非对称密钥加密技术非对称密钥加密技术:也称公开密钥加密。加密:也称公开密钥加密。加密和解密过程分别使用两个不同的密钥。和解密过程分别使用两个不同的密钥。O 密钥被分解为一对:密钥被分解为一对:公开密钥公开密钥和和私有密钥私有密钥。O 公开密钥公开密钥用于对机密信息的加密或验证数字签名,用于对机密信息的加密或验证数字签名
24、,私有密钥私有密钥则用于对加密信息的解密或对消息进行则用于对加密信息的解密或对消息进行数字签名。数字签名。O 公开密钥加密体制主要有两种应用:公开密钥加密体制主要有两种应用:信息加密与信息加密与解密解密、身份认证身份认证。No.2 加密技术加密技术29公开密钥加密体制应用之公开密钥加密体制应用之信息加密与解密信息加密与解密No.2 加密技术加密技术明文明文MB的公开密钥的公开密钥密文密文E密文密文E明文明文M发送方发送方A接收方接收方BB的私有密钥的私有密钥 公钥作为加密密钥,私钥作为解密密钥;公钥作为加密密钥,私钥作为解密密钥;可以实现由多个用户加密的信息只能由一个用户可以实现由多个用户加密
25、的信息只能由一个用户解读,保证了数据的机密性和完整性。解读,保证了数据的机密性和完整性。30公开密钥加密体制应用之公开密钥加密体制应用之身份认证身份认证No.2 加密技术加密技术明文明文MA的私有密钥的私有密钥密文密文E密文密文E明文明文M发送方发送方A接收方接收方BA的公开密钥的公开密钥 私钥作为加密密钥,公钥作为解密密钥;私钥作为加密密钥,公钥作为解密密钥;可以实现由一个用户加密的信息可由多个用户解可以实现由一个用户加密的信息可由多个用户解读,这就是数字签名的原理。读,这就是数字签名的原理。31问题:问题:O 在金融专用网络中,密钥的保密性是至关重要在金融专用网络中,密钥的保密性是至关重要
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