《互联网金融》第三章课件.ppt

1、 网络借贷概述 P2P网贷 互联网小额贷款 网络借贷的典型案例 网络借贷的风险与监管第一节 网络借贷概述第三章 第一节网络借贷概述一、网络借贷的概念定 义网络借贷指在网上实现借贷，借入者和借出者均可利用网络借贷平台实现借贷的“在线交易”。也就是说网络借贷的一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押，纯属信用借贷。网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。第三章 第一节网络借贷概述二、我国网络借贷的发展历程第1阶段第2阶段第3阶段第1阶段是2007年至2011年的初始探索阶段。2007年拍拍贷成立标志着网络借贷正

2、式进入中国。第2阶段是2011年至2014年的高速扩张阶段。2014年至今的政策频发、监管力度加大以及行业加速洗牌阶段。第三章 第一节网络借贷概述经过多年的发展，中国网贷行业已经发展成为以网贷平台为核心，以投资者、融资者为主要参与方，集合了监管、第三方支付、银行、担保、保理、征信等众多参与方的庞大产业链。图3-1 网络借贷行业产业链三、网络借贷的产业链（一）网贷平台第三章 第一节网络借贷概述三、网络借贷的产业链（一）网贷平台网贷平台定位为信息中介平台，是网贷行业的核心，为投资者和融资者提供投融资渠道。网贷平台最早于2007年引入中国，截止2015年末累计上线成立的网贷平台已达3 600多家，正

3、常运营的平台2 500家左右。1按股东背景划分可以划分为国资系、上市公司系、风投系及民营系等。2按细分领域划分可分为专注于汽车领域、房地产领域、票据领域、校园分期领域等第三章 第一节网络借贷概述三、网络借贷的产业链（二）投资者网贷平台的投资门槛相对较低，因此广大中小投资者都可参与网贷平台的投资。参与网贷投资的投资人多是具有一定收入水平而且具有投资需求的人群。网贷行业不断爆出一些规模较大的平台出现跑路，涉及的投资人数量众多、投资金额巨大，一方面表明网贷行业依然鱼龙混杂，另一方面也表明投资人在进行网贷投资时风险识别能力依然欠缺，容易被虚假信息欺骗及高额收益吸引。第三章 第一节网络借贷概述三、网络借

4、贷的产业链（三）融资者网贷行业的融资者通常是具有资金需求的中小微企业或个人。网贷行业之所以得到国家的大力支持，最主要的原因在于网贷行业为我国众多中小微企业提供了一条行之有效的融资渠道，帮助中小微企业解决融资难的瓶颈。第三章 第一节网络借贷概述三、网络借贷的产业链（四）监管机构2014年银监会首次提出网贷行业监管的十条原则，明确了监管红线。2015年7月18日，央行发布了关于促进互联网金融健康发展指导意见，该指导意见明确指出网贷归银监会监管。网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）（以下简称办法），中国网贷行业迎来首个正式的监管文件。办法的出台无疑给网贷行业的健康发展指明了方向。第

5、三章 第一节网络借贷概述三、网络借贷的产业链（五）支付/存管/托管机构支付、托管机构是网贷市场上主要的资金托管方及资金通道。第三方支付平台的存在让他们更容易对网贷公司产生信赖。托管机构的引入，实现了“信息”和“资金”的完全独立，从而保障了出借人的资金安全，有助于网贷平台回归“中介”的本质。1为网贷平台开发定制账户系统，提供系统外包运营服务2为网贷平台提供支付和结算服务，帮助平台和用户实现充值、取现、资金划拨等3汇付天下提供资金存管服务，投资人的资金划入虚拟账户后，纳入汇付天下客户备付金管理体系，交易资金全程由银行监管，使得平台无法触碰资金，降低资金池风险。汇付天下与网贷平台的合作第三章 第一节

6、网络借贷概述三、网络借贷的产业链（六）第三方担保机构网贷平台与第三方担保机构合作是有多层次原因的，首先第三方担保机构可以为网贷平台增信，吸引投资者；其次第三方担保机构可以直接对网贷平台的借款项目进行审核、担保；而且第三方担保机构可以为网贷平台提供项目来源。伴随外部环境的变迁，网贷平台这种风险转嫁的方式将不再适应发展的需要，平台项目全担保模式将逐渐消失。第三章 第一节网络借贷概述三、网络借贷的产业链（七）小贷公司小贷公司的作用一方面是替网贷平台对融资者进行审核，另一方面也会向网贷平台推荐合适的项目来源。但由于双方均在小额信贷领域，存在业务竞争关系，双方合作仍存在不少问题。网贷平台应不断增强线上风

7、险审核能力，不断降低对于小额贷款公司的线下依赖，增强自身实力，并逐步回归线上本质。第三章 第一节网络借贷概述三、网络借贷的产业链（八）征信机构征信机构有权对借款方进行信用评级，网贷平台通过与征信机构合作可以掌握借款方的信用等级，通过信用等级给予相应的授信额度，进一步降低了借款的信用风险。2015年1月，央行授权8家民营公司进行个人征信试点，进一步促进了民营征信体系的构建，这对于暂时无法接入央行征信系统的网贷行业来说无疑是利好信息。第三章 第一节网络借贷概述三、网络借贷的产业链（九）自律组织2016年3月25日，中国互联网金融协会在上海正式挂牌成立，互联网金融迎来“国字头”自律组织。中国互联网金

8、融协会将推动包括网络借贷在内的互联网金融行业的健康规范发展。除中国互联网金融协会之外，各省、地方也相继成立地方性互联网金融协会，这些地方性互联网金融协会也对推动网络借贷行业的健康发展起着积极作用。第三章 第一节网络借贷概述三、网络借贷的产业链（十）其他机构信息门户网站信息服务类门户网站主要是为投资者提供资讯、数据、分析类信息服务。通过此类网站信息公布、数据分析与发布，既能为投资者提供支持，又能对投资者教育产生积极作用。搜索交易类门户网站主要是汇集众多网贷平台的产品，及时发布投资标的信息，通过与网贷平台合作，充分接入平台产品，方便投资者比较、交易，给投资者带来方便的投资体验。第三章 第一节网络借

9、贷概述四、网络借贷平台的盈利模式目前国内网贷平台的收入来源主要集中在两个领域：第一大领域是对平台上的融资者及投资者的各项收费；第二大领域是目前已经进行平台化转型的平台通过代销基金、保险、信托等理财产品所抽取的费用。网贷平台的成本主要在于平台构建、网站推广以及对坏账的垫付成本等支出，其中宣传推广费用是网贷平台的主要支出。第三章 第一节网络借贷概述四、网络借贷平台的盈利模式（一）网贷平台的收入1对投资者和融资者的收费2代销佣金收入（1）会员费。（2）借款管理费。（3）利息管理费。（4）债权转让费。（5）提现费、充值费。能够通过此类业务获得收入的网贷平台不会很多，未来网贷平台在该领域的业务布局需要根

10、据监管细则出台之后进行相应的调整。第三章 第一节网络借贷概述四、网络借贷平台的盈利模式（二）网贷平台的成本2风险控制成本 风险控制是网贷平台至关重要的环节，因此网贷平台都会在风控领域投入巨大。1运营成本和推广成本 网贷平台的运营成本主要包括网站的开发成本、运营维护成本以及办公成本等；平台的推广成本主要指平台为了获取知名度和获取客户而需支付的营销成本。第三章 第一节网络借贷概述五、网络借贷存在的问题（一）资金管存问题资金存管 资金存管是指将交易资金或平台相关备付金、风险金等存放于第三方账户上，但第三方并没有义务监督资金流向，平台可以随时从第三方提取这些资金。资金托管资金托管是指平台只充当信息中介

11、，资金流运行在第三方托管公司，而不经过平台的银行账户。第三章 第一节网络借贷概述五、网络借贷存在的问题（二）期限错配问题网络借贷行业在兴起之初，有关期限错配的问题就不绝于耳。随着国家监管的日益完善和细化，越来越强调P2P行业的信息中介性质，同时行业自治与第三方机构的舆论监督也在不断加强的过程中，这些都有利于推进借贷双方的信息对称。同时，越来越多的网络借贷平台更加看重借贷信息透明化的推进工作，第三章 第一节网络借贷概述五、网络借贷存在的问题（三）营销推广问题地推的营销方式推高了行业的融资获客成本，在行业发展初期，人们相信面对面的私人间的承诺大于相信新兴网络平台甚至一些知名度一般的金融机构。长远来

12、看，我国网络信用将日益完善，届时人们对于网络信用的意识将显著增强，同时各类平台将在更严格的准入门槛和更透明且严格的信息披露准则下运行。因此，网络借贷行业发展至中后期，线上获客将成为网络平台绝大多数的获客形式。第三章 第一节网络借贷概述五、网络借贷存在的问题（四）征信公证问题目前网络借贷行业主要依托央行支付清算协会来实现网贷行业用户征信信息的共享，而对于信息更为庞大和权威的央行征信中心，还未能实现用户信息的共享和交换。早日设定金融信息的共享准入机制，在确保个人信息隐私的基础上，与具备资质的网络金融平台建立信息共享或交换准则，对于建立国家级的征信大数据体系，完善我国的网络金融信用生态，具有重要的意

13、义。第三章 第一节网络借贷概述五、网络借贷存在的问题（五）风险管控问题风险意识与违约成本网贷市场初兴，行业监管和规范都尚在建立期，有一些平台打着新兴概念的旗号，在建立之初就打算钻空子，以诈骗或者非法集资获取报酬后跑路。风险定价等风控技术基于网络技术和互联网生态而生的网络借贷行业，如何利用技术手段打造风险定价能力、完善互联网风控技术水平，是降低长期风控成本、兼顾规模与效益、实现行业可持续发展的关键。风险管控流程设计及管控水平与其他类型的企业相同，内部风险管控能力是一家公司能否长久发展的重要因素。P2P网贷第二节 第三章 第二节P2P网贷一、P2P网贷的内涵内 涵P2P网贷英文名称为Peer-to

14、-peerlending，即点对点信贷，国内又称“人人贷”。P2P网贷具体来说就是指个人或法人通过独立的第三方网贷平台相互信贷，由P2P网贷平台作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放款的行为。l P2P网贷模式的流行实际是伴随着互联网的发展与民间借贷而兴起的金融脱媒现象。l P2P网贷模式的困境在于，很难同时达到低客户获取成本（尤其是平台成立初期），高精度且低成本的互联网征信能力，以及能够承担用户保本付息的资金实力。l 从长远来看，网络借贷行业以及传统金融与新金融领域的征信信息最终将达成共享，大数据技术则在提升互联网征信精度的同时降低总的征信成本。第三章 第二节P2P网

15、贷二、P2P网贷的发展历程图3-2 各国重要的P2P网贷公司介绍自2005年英国推出第一家P2P贷款平台“Zopa”以来，各类P2P贷款平台层出不穷，参与人数和交易规模呈快速增长态势。第三章 第二节P2P网贷二、P2P网贷的发展历程发展历程第1阶段，起步期（20072009年）：P2P平台数量有限，业务规模不大。第2阶段，发展期（20102011年）：P2P网络借贷业务进入高速发展期，业务规模迅速放量，一些平台的风险问题也初现端倪。第3阶段，爆发期（2012年至今）：2012年以来，我国P2P贷款业务呈爆发式增长，海内外风险投资开始积极布局国内P2P行业，P2P机构数量、从业人员、业务规模屡创

16、新高，行业风险越演越烈第三章 第二节P2P网贷三、P2P网贷的优劣势类别商业银行小贷公司民间借贷P2P网贷电商贷款放贷主体银行小贷公司放贷人投资人银行、电商授信模式纯信用、抵押、质押、担保等纯信用、抵押等信用、抵押、中间人担保信用、抵押、平台担保纯信用、供应链融资贷款额度300万500万100万以下1万50万20万以下（个人）；100万（机构）100万以下综合费率基准利率上浮年化18%30%年化20%以上年化15%20%年化15%20%时长周期单笔使用、循环贷款单笔使用、不可循环单笔使用、不可循环单笔使用，不可循环循环使用、随借随还放款速度730天320天13天120天320天操作渠道实地实地

17、实地互联网互联网表3-1 银行、小贷公司、民间借贷、P2P网贷平台和电商贷款的优劣势对比P2P网贷的出现与迅猛发展对解决中小企业融资难问题有积极作用，是我国民间金融创新的重要尝试。在传统改革自上而下不能顺利进行的时候，P2P平台的出现突破了金融中介的束缚，自下而上地加深银行业的改革与发展，这种现象常常被称为“鲶鱼效应”。第三章 第二节P2P网贷四、P2P网贷的主要模式图3-3 我国P2P网贷运营模式第三章 第二节P2P网贷四、P2P网贷的主要模式（一）传统模式传统模式保留了欧美传入的P2P网贷本来面貌，即出借人根据需求在平台上自主选择贷款对象，平台不介入交易，只负责信用审核、展示及招标，以收取

18、账户管理费和服务费为收益来源。目前这种模式以拍拍贷为代表。第三章 第二节P2P网贷四、P2P网贷的主要模式（二）担保模式传统的P2P网贷模式有三方：第一个是借款人，第二个是投资人，第三个是中间平台。而担保模式出现了第四方，即担保公司。担保公司要对借款人进行资质审核。借款人需要把一定的资产交给担保公司作为抵押，担保公司才会为其借款提供担保。第三章 第二节P2P网贷四、P2P网贷的主要模式（三）债权转让模式 债权转让模式又称“多对多”模式，是指借贷双方不直接签订债权债务合同，而是通过第三方个人先行放款给资金需求者，再由第三方个人将债权转让给投资者。此种模式在国内为宜信首创。第三章 第二节P2P网贷

19、四、P2P网贷的主要模式（四）平台模式 平台模式，是指引入小贷公司的融资需求，然后直接跟小贷公司合作。比如投资人投钱给了平台，平台有了钱之后，就跟小贷公司合作，最后再联合放贷出去。实际上，这其中有一些核心业务已经脱离了金融范畴，涉及资金池的概念，但严格来说，它也没有完全违规。第三章 第二节P2P网贷五、P2P网贷的交易流程图3-4 网络贷款典型运作模式步骤投资者P2P平台筹资者第一步用户注册集成优质小贷公司的融资需求，在电商平台上开发优质融资需求发布贷款需求，提交信用审核材料第二步甄选符合自己需求的投资项目并投资审核信用，发布需求等待资金对接，根据情况调整需求第三步签订电子合同筹资满额后放贷，

20、寻求小贷公司担保，持续关注项目进展，监控风险收到贷款，考虑是否二次担保第四步到期收回投资，支付相关费用/遭受损失项目成功，收取费用/项目违约，追讨债务，按约定赔付到期偿还/违约表3-2 P2P贷款运作流程中的各方行为一般的网络贷款流程包括实名认证、等待审核、确认融资、等待投标、按时还款5个步骤。第三章 第二节P2P网贷六、P2P网贷的风险管控（一）突出重要风险点，加强融后持续监测风险管控P2P平台放款后，融后应重点监测以下内容：（1）客户是否按约定用途使用授信，是否诚实、全面履行合同。（2）授信项目是否正常进行。（3）客户的法律地位是否发生变化。（4）客户的财务状况是否发生变化。（5）授信的偿

21、还情况等。另外P2P融资的关联交易风险也不容忽视。第三章 第二节P2P网贷六、P2P网贷的风险管控（二）采取适当的催收处置方式化解风险第一个层次第二个层次第三个层次督促借款人及时纠正违约行为或者可能影响借款安全的行为。调整客户授信。对已逾期但没有完全形成损失的借款采取法律诉讼等保全措施。主要包括电话催收、外访催收、委外催收、诉讼催收。在对借款人持续监测的过程中如发现客户可能或者已经违约，P2P平台应及时制止并采取补救措施。第三章 第二节P2P网贷六、P2P网贷的风险管控（三）重视操作风险管控，提高融后管理效果P2P平台本身的操作风险也可能影响融后管理效果。在实际工作中，很多借款不能及时、完整的

22、回收，其原因并不完全在于借款人一方，还在于平台公司对于借款流程及自身的行为缺乏有效的管理和控制。平台公司应该加强对员工的操作风险管控，不断提高融后贷款管理工作的效果与效率。互联网小额贷款第三节 第三章 第三节互联网小额贷款一、互联网小额贷款的内涵内 涵央行发布的关于促进互联网金融健康发展的指导意见规定“互联网小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。互联网小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。”从此定义可以看出：（1）互联网小额贷款公司的本质属于小额贷款公司，它们是放贷机构。（2）网贷

23、平台被定位为信息中介机构，只是信息撮合机构，不具有放贷资质，这是其与互联网小贷和小贷公司的本质区别。第三章 第三节互联网小额贷款二、互联网小额贷款产生的背景小贷公司主要是为了缓解小微企业、三农客户融资难问题而产生的。传统小贷行业的难题可归结于属地化经营、有多少钱办多少事“两大特征。2010年3月25日，全国第一家互联网小贷公司浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉开互联网小贷序幕。近年来，互联网小贷行业的快速发展主要原因有：（1）有良好的政策环境；（2）互联网金融和消费金融热潮的助推；（3）市场前景广；（4）互联网小贷的庞大业务线也是吸引企业积极布局的原因之一。第三章 第三

24、节互联网小额贷款三、互联网小额贷款的资金来源网络小贷主要利用自有资金开展贷款业务，资金来源显得尤为重要。从各地出台关于网络小贷的政策来看，资金来源较为多元，不仅可通过自有资金、捐赠资金和银行融资等银监会规定的资金来源开展业务，还可通过资产证券化、向主要股东定向借款等方式融资进而开展业务。第三章 第三节互联网小额贷款四、互联网小额贷款的运营模式及特征由于电子商务平台累积了大量的用户，企业可以根据多年累积的平台交易数据结合相关技术分析出用户的信用状况，目前已经有许多电子商务公司进入了互联网金融领域，典型代表如阿里、京东和慧聪等。第三章 第三节互联网小额贷款四、互联网小额贷款的运营模式及特征（一）运

25、营模式目前，互联网小额贷款可以归纳为3种模式：一是以阿里和苏宁为代表的直接放贷模式；二是以慧聪、京东为代表的与银行合作放贷模式；三是以商业银行推出电子商务平台，为客户提供包括小额贷款在内的金融服务。图3-5 小额贷款公司主要业务类型及目标客户对比第三章 第三节互联网小额贷款四、互联网小额贷款的运营模式及特征（二）经营特征01020304客户选择系统化风险评估工具化客户管理智慧化经营场所平台化第三章 第三节互联网小额贷款五、互联网小额贷款面临的困境及应对办法（一）互联网小额贷款的发展困境1网络小额贷款身份的特殊2网络小额贷款公司资本规模有限3网络小额贷款公司转型较为困难4网络小额贷款公司业务受限

26、第三章 第三节互联网小额贷款五、互联网小额贷款面临的困境及应对办法（二）互联网小额贷款的应对办法12 推动网络小额贷款公司 加入央行征信系统提高网络小额贷款公司融入资金比例第四节典型案例第三章 第四节一、红岭创投专注企业大标典型案例红岭创投是2009年3月在广东深圳成立的一家P2P平台，从成立时间上来看算是中国P2P行业的第一批平台。红岭创投的P2P业务的客户最早是个人而非企业，然，在2010年底，红岭创投开始转向P2B模式，即面向小微企业借贷。2014年9月发生的广州纸业亿元大单逾期事件又让大众对红岭创投产生了疑问，在转向了P2B之后，其担任的角色逐渐类似于银行，但无疑作为一个P2P平台并不

27、具备银行的风控水平，在本金垫付的模式下，如何降低成本和风险的探索还值得红岭创投去思考。第三章 第四节二、宜信专注线下型P2P公司典型案例宜信跟大部分P2P公司不同，它是一家完全在线下开展P2P业务的公司。宜信于2006年在北京成立，到2012年底，公司员工达到14 000余人，已在全国50多个城市和10多个农村地区建立了实体门店，平台累计贷款成交量为120亿元。宜信公司发展迅速的一个重要原因就是它成立以来已经获得了两轮来自IDG、摩根士丹利和凯鹏华盈的联合投资，合计近1亿美元。获得风投青睐的宜信P2P模式叫作“债权转让”，是由宜信创始人和现任CEO唐宁发明的。这种模式的依据是债权法和合同法的相

28、关规定。宜信创始人和现任CEO唐宁第三章 第四节三、人人贷P2P行业黑马典型案例人人贷是2010年5月成立于北京的一家P2P平台，截止到2015年1月30日，平台累计促成贷款总额高达63亿元。人人贷专注于个人无抵押的信用贷款，其中多数是以个人名义借款的小微企业主。人人贷与友众信业金融服务（上海）有限公司（以下简称”友信”，和人人贷同属母公司人人友信投资公司）合作，线下所有有关借款人的工作完全由友信负责，包括借款人资质审查、贷中、贷后服务、本息担保等。人人贷只负责线上，为投资人和借款人牵线。二者结合，既节省了成本，又有效弥补了中国征信体系不完善所带来的缺陷。第三章 第四节四、蚂蚁微贷（现已并入网

29、商银行）典型案例蚂蚁微贷的前身为阿里小贷。2015年阿里小贷并入蚂蚁金服，更名为蚂蚁微贷。2015年6月，网商银行成立后，蚂蚁微贷品牌逐步并入网商银行。蚂蚁微贷主要为阿里巴巴诚信通商家、淘宝网商家、天猫商城商家提供在线小额商业贷款，按照产品类型可以分为信用贷款和订单贷款。蚂蚁微贷通过旗下三家小贷公司面向其电商平台上的卖家开展在线贷款业务。贷款审批流程较快，“全程无纸化操作，三分钟完成放款”。在资金来源方面，蚂蚁微贷除了利用资本金外，还有通过资产证券化，或与保险、信托、基金等合作进行资产转让获得外部融资。第五节 网络借贷的风险与监管第三章 第五节网络借贷的风险与监管一、主要风险主要风险 由于我国

30、的征信体系不够成熟，大部分P2P网络借贷平台成立时间短、规模小、没有充足的资金和能力，所以这些平台很难收集到足够的个人信用信息并对客户信用进行准确评价，因此交易时面临的信息不对称问题十分严重。很多P2P网络借贷平台没有应对风险的充足经验和完善机制，监管部门对P2P网络借贷平台的控制能力也不像对传统金融机构那么强，P2P网络借贷平台一般也没有留存准备金，所有大部分P2P网络借贷平台应对流动性风险的能力很弱。P2P网络借贷平台受到黑客攻击导致数据泄露的事件屡见不鲜。第三章 第五节二、监管政策2015年8月的最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定是网络借贷行业的重要参考之一。2015

31、年12月颁布的网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）单独对网络借贷进行了规定。2016年8月24日，银监会、工信部、公安部、网信办联合发布了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法，大大填补了网络借贷行业的监管空白，稳定了网贷行业秩序。网络借贷的风险与监管第三章 第五节三、国外网络借贷的监管措施（一）美国美国P2P网络借贷的监管主体是美国证券交易委员会（SEC），实施的是所谓的证券化监管。这一现象是受到了美国市场上最具影响力的两大网络借贷公司Prosper和Lending Club运作模式的影响。对于网络贷款的法律性质，美国的监管机构从一开始就有着很明确的界定，即一种以投资人和

32、借款人自由交易实现的直接融资形式。网络借贷的风险与监管第三章 第五节三、国外网络借贷的监管措施（二）欧洲1英国2法国3德国 英国对于P2P网络借贷的监管经历了从宽松到严格的转变。在监管架构上，由“三方监管”逐步转为“双峰监管”。其核心，一是突出宏观审慎监管的作用；二是赋予政府更多的干预职能。P2P网络借贷在法国被归于“参与融资”的范畴，法国审慎监管与处置局对行业中的机构准入、个人行为等进行监管。法国金融市场管理局对行业规范和涉及金融市场和产品的部分进行监管。针对P2P网络借贷行为的监管，德国目前尚未形成较为完善的监管框架，网络借贷只是被视为一般的信贷业务，适用于德国银行法。网络借贷的风险与监管

33、第三章 第五节三、国外网络借贷的监管措施（三）其他国家1日本在日本，针对金融领域的监管历来注重工作的协调性与一致性，将整个金融业作为一个统一的整体，由最高级别的金融监管机构金融厅负责，采用一体化的监管模式。2韩国韩国的P2P网络借贷平台被视为一般的商品中介公司，以网络电商的定位进行监管，主要涉及的监管法律有电信法电子商务基本法消费者权益保护发以及促进信息通信网络利用及信息保护发等。在韩国消费者保护法中设有与P2P网络借贷相关的禁止性条款。网络借贷的风险与监管第三章 第五节四、对我国网络借贷监管的启示23启 示1“清晰定位，责任到人”：将具体的业务细分，实现业务上绝对优势的监管，大大提升了监管覆盖面和监管效率。完善立法：应通过立法完善网络借贷平台的准入与退出机制。对于网络借贷平台的注册资本、技术条件、管理人员以及组织结构等应有要求，提高进入门槛，降低风险。充分发挥行业自律的作用：我国于2016年3月25日成立了中国互联网金融协会，至今发布了个体网络信贷信息披露标准和配套自律制度、启动了互联网金融行业信用信息共享平台等，为推动中国网络借贷的发展发挥了积极作用。网络借贷的风险与监管