第4章电子支付法律制度课件.ppt
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1、1电子商务法电子商务法2典型的电子商务交易由典型的电子商务交易由3 3个阶段组成:个阶段组成:信息收寻阶段信息收寻阶段订货和支付阶段订货和支付阶段物流配送阶段物流配送阶段3第九章第九章 电子支付法律制度电子支付法律制度主要内容:主要内容:q 电子支付概述电子支付概述q 网上银行及其法律问题网上银行及其法律问题q 电子货币及其法律问题电子货币及其法律问题q 电子支付的安全机制电子支付的安全机制41 1、电子支付概述电子支付概述 1 1、1 1电子支付的含义及其特征电子支付的含义及其特征 所谓电子支付(所谓电子支付(Electronic Payment),又称),又称“网上支付网上支付”,是指,是
2、指以电子计算机及其网络为手段,将负载以电子计算机及其网络为手段,将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流程,并具有实时支付效工具用于资金流程,并具有实时支付效力的一种支付方式。力的一种支付方式。5 电子支付是电子交易的当事人,包括电子支付是电子交易的当事人,包括消费者、厂商和金融机构,使用安全电消费者、厂商和金融机构,使用安全电子支付手段进行的货币支付或资金流转。子支付手段进行的货币支付或资金流转。6与传统的支付方式相比,与传统的支付方式相比,电子支付电子支付具有以下特征:具有以下特征:电子支付是采用先进的技术进行款项支付的。电子支付是采用先进的
3、技术进行款项支付的。电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台因特网之中。台因特网之中。电子支付使用的是最先进的通信手段。电子支付使用的是最先进的通信手段。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。71 1、2 2 电子支付的方式电子支付的方式 在我国的传统商务活动中,支付的方在我国的传统商务活动中,支付的方式有三种:式有三种:一是现金,常用于企业对个体消费者的商一是现金,常用于企业对个体消费者的商品零售过程;品零售过程;二是票据,多用于企业的商贸过程;二是票据,多用于企业的商贸过程;三是信用卡,即银行或金融公司
4、发行的、三是信用卡,即银行或金融公司发行的、授权持卡人在指定的商店或场所进行记账授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。消费的信用凭证。8 在电子商务环境下支付方式也可以分为三在电子商务环境下支付方式也可以分为三大类:大类:一是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电一是电子信用卡类,包括智能卡、借记卡、电话卡等;话卡等;二是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;二是电子货币类,如电子现金、电子钱包等;三是电子支票类,如电子支票、电子汇款、电三是电子支票类,如电子支票、电子汇款、电子资金划拨等。这些方式各有自己的特点和运子资金划拨等。这些方式各有自己的特点和运作模式,适用于不同的交易过程
5、。作模式,适用于不同的交易过程。9一、电子资金划拨(一、电子资金划拨(Electronic Funds Transfer,简称,简称EFT)。)。电子资金划拨(电子资金划拨(EFTEFT)是)是 BtoBBtoB中电子中电子支付的主要方式。电子资金划拨多为贷方支付的主要方式。电子资金划拨多为贷方划拨,即债务人作为发端人,向其代理行划拨,即债务人作为发端人,向其代理行发出支付指令,发端人代理行通过中介银发出支付指令,发端人代理行通过中介银行或直接向受益人代理行发出支付指令,行或直接向受益人代理行发出支付指令,直至款项最终到达受益人。直至款项最终到达受益人。10电子资金划拨的当事人最多可有五方:电
6、子资金划拨的当事人最多可有五方:1 1、资金划拨人或称发端人、资金划拨人或称发端人2 2、发端人代理银行、发端人代理银行3 3、收款人或称受益人、收款人或称受益人4 4、受益人代理银行、受益人代理银行 5 5、其他参与电子资金划拨的银行,称为中介、其他参与电子资金划拨的银行,称为中介银行。银行。其中,发出支付指令的一方统称为发送方,其中,发出支付指令的一方统称为发送方,接收到该指令的另一方统称为接收方。接收到该指令的另一方统称为接收方。11 电子资金划拨的执行过程与票据交易类电子资金划拨的执行过程与票据交易类似,具有无因性,即无论某笔资金交易的似,具有无因性,即无论某笔资金交易的基础原因法律关
7、系成立与否、合法与否,基础原因法律关系成立与否、合法与否,银行在按照客户以正常程序输入的指令操银行在按照客户以正常程序输入的指令操作后,一经支付即不可撤销,而无论交易作后,一经支付即不可撤销,而无论交易的原因是否合法,哪怕是犯罪分子的洗钱的原因是否合法,哪怕是犯罪分子的洗钱活动,也不能否定电子支付行为本身的有活动,也不能否定电子支付行为本身的有效性。效性。12二、电子支票(二、电子支票(e-checke-check)电子支票是一种借鉴纸张电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点,利用支票转移支付的优点,利用数字化网络传递将钱款从一数字化网络传递将钱款从一个账户转移到另一个帐户的个账户转移到另一
8、个帐户的电子付款形式。电子付款形式。13电电子子支支票票交交易易流流程程消费者和商家达成购销协议并选择使消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付用电子支票支付消费者通过网络向商家发出电子支票,消费者通过网络向商家发出电子支票,同时向银行发出付款通知单同时向银行发出付款通知单商家通过认证中心对消费者提供的电商家通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无误后将支票交子支票进行验证,验证无误后将支票交给银行索付给银行索付银行在商家索付时通过认证中心对消银行在商家索付时通过认证中心对消费者提供的电子支票进行验证,验证无费者提供的电子支票进行验证,验证无误后即向商家兑付或转帐。误后即向商家
9、兑付或转帐。14电子支票交易流程图电子支票交易流程图15三、信用卡系统(三、信用卡系统(Credit Card Based System)这种电子支付方式的基本作法是通过这种电子支付方式的基本作法是通过专用网络或国际互联网以信用卡号码传专用网络或国际互联网以信用卡号码传送做交易,持卡人就其所传送的讯息,送做交易,持卡人就其所传送的讯息,先进行数字签名加密,然后将讯息本身、先进行数字签名加密,然后将讯息本身、数字签名经数字签名经CACA认证机构的认证后,连同认证机构的认证后,连同电子证书等一并传送至商家。电子证书等一并传送至商家。16信用卡支付的形式:信用卡支付的形式:账号直接传输方式账号直接传
10、输方式专用账号方式专用账号方式专用协议方式专用协议方式17四、电子现金或数字货币(四、电子现金或数字货币(Electronic Cash/Digital Money)电子现金是一种以数据形式流通的货电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数,通过这些序列数来表示现实密序列数,通过这些序列数来表示现实中各种金额的市值,用户在开展电子现中各种金额的市值,用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱金业务的银行开设账户并在账户内存钱后,就可以在接受电子现金的商家使用。后,就可以在接受电子现金的商家使用。18电子现金的特点电子现金
11、的特点q匿名性匿名性q灵活性灵活性q多动能性多动能性q经济性经济性19电子现金的应用流程图电子现金的应用流程图20 从目前支持电子现金的要件的不同来从目前支持电子现金的要件的不同来区分,电子现金可分为两类:区分,电子现金可分为两类:智能卡(智能卡(Smart Card)最常见的是我们日常使用的各种最常见的是我们日常使用的各种IC卡。卡。电子钱包(电子钱包(E-Purse)电子钱包是一种只需要软件支持的电电子钱包是一种只需要软件支持的电子现金支付方式。子现金支付方式。211 1、3 3 电子支付的法律关系电子支付的法律关系一、电子支付的当事人一、电子支付的当事人电子支付涉及到的当事人有以下电子支
12、付涉及到的当事人有以下4种:种:u 付款人:即电子支付中的付款人,通常为消费付款人:即电子支付中的付款人,通常为消费者或买方。者或买方。u 受款人:即电子支付中的接受付款的人,通常受款人:即电子支付中的接受付款的人,通常为商家或卖方。为商家或卖方。u 银行:即电子支付中的付款人、受款人之间的银行:即电子支付中的付款人、受款人之间的中介人,通常为网上银行或金融机构。中介人,通常为网上银行或金融机构。u 认证机构(认证机构(CA):即电子支付中的付款人、受):即电子支付中的付款人、受款人和银行真实身份的鉴定人,通常为认证中心或款人和银行真实身份的鉴定人,通常为认证中心或验证机构。验证机构。22二、
13、当事人之间的法律关系二、当事人之间的法律关系23242、网上银行及其法律问题网上银行及其法律问题 2 2、1 1 网上银行网上银行的概念和特征的概念和特征 网上银行,又称为在线银行、虚网上银行,又称为在线银行、虚拟银行或网络银行等,是银行借助拟银行或网络银行等,是银行借助客户的个人电脑、通信终端(包括客户的个人电脑、通信终端(包括移动电话、掌上电脑等)或其他智移动电话、掌上电脑等)或其他智能设备,通过因特网或其他公用信能设备,通过因特网或其他公用信息网,向客户提供银行业务和有关息网,向客户提供银行业务和有关金融服务的一种银行业务模式。金融服务的一种银行业务模式。25网上银行的特征:网上银行的特
14、征:26网上银行的业务系统网上银行的业务系统:网上银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个网上银行的业务系统包括企业银行、个人银行和网上支付三个系统:系统:企业银行的功能主要是:(企业银行的功能主要是:(1)企业银行用户和用户权限管)企业银行用户和用户权限管理功能;(理功能;(2)账务查询功能;()账务查询功能;(3)企业内部之间调拨资金)企业内部之间调拨资金和向其他企业付款的支付功能;(和向其他企业付款的支付功能;(4)网上代发工资服务功能)网上代发工资服务功能等。等。个人银行为个人和家庭提供方便、快捷、安全的帐户服务个人银行为个人和家庭提供方便、快捷、安全的帐户服务功能;功能;网
15、上支付系统则为客户提供便捷的网上消费支付结算服务,网上支付系统则为客户提供便捷的网上消费支付结算服务,为真正实现网上购物的目的创造了条件。为真正实现网上购物的目的创造了条件。272 2、2 2 网上银行的风险及其控制网上银行的风险及其控制 网上银行业务技术风险网上银行业务技术风险 网上银行业务的法律风险网上银行业务的法律风险 数据传输系统数据传输系统网上银行应用系统的设计网上银行应用系统的设计计算机病毒的攻击计算机病毒的攻击 各国政府对网上银行和网各国政府对网上银行和网上交易的法律法规多不清上交易的法律法规多不清晰,有很多含糊之处,并晰,有很多含糊之处,并且缺乏专门规范网上银行且缺乏专门规范网
16、上银行的有关法律法规,各国现的有关法律法规,各国现行的法律和规制框架又存行的法律和规制框架又存在许多冲突。在许多冲突。一、一、网上银行的风险网上银行的风险28二、网上银行的风险控制二、网上银行的风险控制 1 1技术和管理控制技术和管理控制银行开展网上银行业务,需要设银行开展网上银行业务,需要设计一套完整的安全机制。网上银行业计一套完整的安全机制。网上银行业务安全机制主要包括以下几个部分:务安全机制主要包括以下几个部分:安全策略、物理安全、数据通信安全、安全策略、物理安全、数据通信安全、应用系统安全、运行安全、系统资源应用系统安全、运行安全、系统资源安全和安全检查等。安全和安全检查等。292 2
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